Солидарная ответственность поручителей по кредитному договору

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Солидарная ответственность поручителей по кредитному договору». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

В жизни могут случиться разные непредвиденные ситуации. Выступая поручителями по кредиту, следует разобраться, кто будет его выплачивать в случае смерти одного из заемщиков.

Вариантов может быть несколько, основные из них такие:

1. Кто будет выплачивать такой кредит — наследники заемщика или его поручители.
2. Если наследников у заемщика не окажется или кто-то из них не захочет принимать наследство, поскольку долгов, которые придется выплачивать, больше, чем имущества, принадлежащего наследодателю.
3. Что будет, если умрет поручатель заемщика по кредитному договору. Будет ли наследник поручителя отвечать перед банком, в случае неисполнения обязательств заемщика по выплате кредита.

Если после смерти заемщика никто не принял наследство, то в соответствии с нормами статьи 418 ГК РФ, смерть гражданина должника влечет прекращение обязательств по кредитному договору, так как обязанность исполнения данного договора не перешла к его наследникам. А в соответствии со статьей 367 ГК РФ, поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства.

Таким образом, в случае смерти заемщика у поручителей отсутствует обязанность нести ответственность за умершего заемщика исполнять его обязанности перед банком по выплате кредита.

Если после смерти заемщика наследники принимают наследство, то в соответствии со статьей 1175 ГК РФ, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости унаследованного имущества.

Что такое солидарная ответственность по кредиту?

При солидарном обязательстве кредитор сможет предъявить требования одному из должников или всем сразу. В таком случае истцу неважно, с кого именно из ответчиков будет взыскиваться сумма, главное, чтобы было решено взыскать из ответчиков весь долг солидарно.

Стоит разобраться, как разделить солидарную ответственность поровну. Поскольку солидарное взыскание — это взыскание всей суммы задолженности со всех должников или с любого из них. Это означает, что у кого из должников найдут средства для погашения долга, за счет того и погасят.

После этого, чтобы все было поровну, должник, за счет которого был выплачен общий долг, имеет право обратиться с требованием к другим гражданам, возместить часть средств, которую он выплатил за счет погашения долга за них.

Довольно часто в гражданском праве мелькает выражение «солидарная ответственность», которое не всем понятно. Это определение указывает на совместную ответственность (обязанность, обязательства), которая возникает в случае пассивной множественности должников. Многие спрашивают, что такое солидарный порядок взыскания и как его реализуют в жизни?

Итак, солидарная ответственность является отдельным видом гражданской ответственности правонарушителей (должников). Она имеет место при коллективном нанесении вреда или невозможности разделить предмет исполнения обязательств и подразумевает общую обязанность нескольких лиц отвечать за нарушение данных обязательств.

Совместные обязанности возникают, если они утверждены законом или прописаны в договоре. Судебное определение «солидарно взыскать задолженность с ответчиков» выносится в различных ситуациях, если предмет договора признан неделимым. Например, водитель транспортного средства, пострадавшего от ДТП, имеет право возместить ущерб за счет виновника аварии или по полису ОСАГО, обратившись к своему страховщику.

Для защиты своих средств при оформлении займов кредитные учреждения предпочитают принцип солидарной ответственности клиента и выбранного им же поручителя. А если дебитор берет крупную сумму денег, совместные обязательства почти всегда заносят в договор.

При появлении просрочки или прекращении регулярных выплат кредитор в первую очередь требует деньги с заемщика. Позднее эта ответственность ложится на плечи поручителей, которых по закону может быть несколько. Используя солидарный порядок взыскания, банк не придает значения тому, кто именно погашает долг.

Такой вид оформления кредита не очень популярен у населения, поскольку гарантов часто ограничивают в правах. Не каждый согласится погашать долги чужих людей.

При этом поручитель может определить свой срок исполнения совместных обязательств, на протяжении которого он сможет вернуть сумму займа. Но зачастую эти сроки не устраивают банки, и они отказывают в выдаче кредитов.

Все упирается в ожидаемую клиентом сумму. Чем она больше, тем выше солидарная ответственность поручителя. Поскольку банк стремится обеспечить свои риски, он хочет получить максимальные гарантии от своего заемщика.

Важно знать! Как правило, при оформлении договоров доходы поручителя никто не проверяет. Однако, если дебитор не сможет выполнять свои обязанности по возврату долга, его придется возвращать гаранту. И здесь вступает в силу солидарный порядок расчетов по кредиту обоими участниками договора.

При наступлении подобных ситуаций поручитель выплачивает деньги вместе с должником. Ему придется это делать, поскольку не поможет даже обращение в суд. Если клиент уклоняется от выполнения обязательств и вообще пропал из вида, ответственность за погашение долга автоматически ложится на поручителей и созаемщиков, указанных в кредитном договоре.

С учетом обеспеченности этих лиц будет составлен график погашения займа, то есть все платежи распишут по срокам оплаты. В итоге весь объем задолженности взыщут в пользу кредитора, как того требует закон.

Солидарный порядок взыскания долга по кредиту: нюансы процедуры

Отметим важную особенность принудительного взимания общего долга по исполнительному листу. В этом случае суд возбуждает сводное исполнительное производство(СИП) по статье 34 ФЗ-229 от 02.10.2007. А судебные приставы используют одинаковые меры воздействия для всех ответчиков по делу. Если должники проживают в разных населенных пунктах и даже регионах, сотрудники ФССП в рамках данного СИП могут выполнять свои обязанности везде, где применяется такое производство.

Есть еще один нюанс исполнительного взыскания общего долга. Если кто-то из ответчиков полностью оплатил свою часть суммы, совместный долг снижается. Но солидарная ответственность продолжает действовать до окончательного погашения всего займа.

К сожалению, в жизни бывает всякое. Поэтому, поручаясь за кредитный заем, лучше предварительно определиться, кто его погасит в случае смерти дебитора.

Есть несколько возможных ситуаций, но перечислим основные из них:

• Кто выплатит кредит умершего —его наследник или поручитель?
• Преемник у заемщика отсутствует или отказался от наследства, так как сумма непогашенного долга гораздо больше, чем стоимость имущества наследодателя.
• Умирает поручитель того, кто заключал кредитный договор.

Придется ли наследнику нести ответственность перед банком, если основной должник не выполнил своих обязательств?

Если наследство умершего заемщика никем не принято, то его смерть предполагает прекращение ответственности по кредиту на основании ст. 418 Гражданского кодекса РФ, поскольку обязанности покойного по погашению займа не унаследованы. Поэтому поручительство завершается в связи с окончанием обеспеченного гарантом обязательства (ст. 367 того же норматива).

Выходит, что после смерти заемщика солидарный порядок взыскания не применяется, так как в данном случае поручитель не обязан отвечать за неуплаченный кредит покойного перед финансовым учреждением.

Но если наследники принимают на себя обязательства умершего должника, они несут ответственность по возвращению займа в рамках стоимости перешедшего в их собственность имущества (ст. 1175 Гражданского кодекса РФ).

При этом кредиторы могут предъявить требования к новым ответчикам. Таким образом, преемник дебитора по договору займа приобретает статус должника в пределах стоимости унаследованного имущества.

В этом случае солидарный порядок взыскания задолженности с поручителя по обязательствам наследника используется только при одном условии – если договором предусмотрено согласие самого гаранта на совместную ответственность с любым из новых должников.

В этом году Верховный Суд России предпочитает сохранять поручительство при наступлении смерти поручателя. То есть преемники покойного будут отвечать за его долг, образовавшийся на момент открытия наследства, в пределах стоимости принятого имущества.

В случае кончины поручителя его наследники совместно отвечают перед заимодателем основного должника за выполнение последним своих кредитных обязательств. Однако их ответственность распределяется с учетом стоимости унаследованной собственности.

Согласно положениям Гражданского кодекса РФ кредитная ответственность гаранта должника имеет определенный срок действия, обусловленный специальным договором.

Чтобы избежать солидарного взыскания долга с поручителя, необходимо знать нюансы:

• Срок действия его ответственности не уточнен в тексте договора. Если кредитор не подает судебный иск в течение 1 года после наступления срока погашения, то поручительство заканчивается.
• Конкретно не указан период оплаты. Ответственность гаранта прекратится, если заимодатель (банк) не обратится в суд, чтобы вернуть свой долг, на протяжении 2 лет после заключения договора поручительства.

Срок исковой давности распространяется и на решения суда. Известно, что исполнительные листы, открытые по приказам или решениям суда, действуют 3 года.

Следует учесть, что по Гражданскому кодексу РФ поручительство теряет силу, когда обязанности по кредиту передаются новому ответчику, а поручитель не согласен нести ответственность за этого заемщика.

Итак, после кончины дебитора его кредитную ответственность принимают на себя наследники, тем самым прекращая обязанности поручителя. Зная это, банки стараются передать эти обязательства последнему или предлагают перезаключить договор поручительства, объясняя это как обычную формальность.

Чтобы исключить солидарный порядок взыскания, стороны должны:

• разумно проанализировать ситуацию;
• предусмотреть последствия своих поступков (или бездействия);
• найти приемлемый способ разрешения проблемы;
• осознанно признать итог собственных действий.

Как видим, солидарные обязанности заставляют заемщиков в рамках кредитного договора отвечать за свои негативные поступки (то есть нарушение обязательств). Это определенный вид гражданской правовой ответственности, которая наступает в результате юридических отношений. Солидарная ответственность стоит на страже интересов кредитора, поскольку его финансовая деятельность сопряжена с большими рисками.

Взгляд законотворца на договор поручительства по кредиту.

Три пункта статьи 363 ГК РФ («Ответственность поручителя») объясняют, что когда должник не исполняет свои обязанности по возврату кредита, поручитель начинает отвечать перед кредитной организацией вместо него, уплачивая как сумму основного долга, так и начисленные проценты.

В тех случаях, когда имело место судебное разбирательство по данному вопросу, поручитель обязан оплачивать еще и судебные издержки и иные убытки кредитора, которые связаны с ненадлежащим исполнением обязанностей основного заемщика.

Поручителю, решившемуся на столь ответственный шаг, необходимо представить в банк документы согласно тому же списку, что и титульному заемщику:

• подтверждение официального трудоустройства. Подойдет копия трудового договора, выписка из трудовой книжки или ее заверенная копия с указанием занимаемой должности и рабочем стаже;
• справка о доходах по форме банка либо в виде стандартного бланка 2-НДФЛ, заверенного печатью организации-работодателя и подписью ее руководителя. В справке должны быть отражены доходы за 6 месяцев и более;
• если мужчина-заемщик не достиг возраста 27 лет, то необходим документ, подтверждающий наличие отсрочки от военной службы (приписное свидетельство, военный билет и другие).

Какова ответственность поручительства по кредиту и на кого она распространяется

Полномочия поручителя продиктованы статьями 365 и 365 ГК РФ, и к ним относятся:

• право выдвигать протест относительно претензий банка в случае нарушений им условий как по договору поручительства, так и по кредитному договору;
• право требовать от титульного заемщика уплаты полной суммы денежных средств, которые инкриминируются поручителю;
• право перехода полномочий кредитора тогда, когда поручитель выполнил все свои обязательства по удовлетворению требования банка вместо титульного заемщика;
• право получения всех исходящих от кредитной организации документов, обосновывающих требования к неплательщику, и все права, являющиеся обеспечением данного требования.

Для того, чтобы предъявить их должнику, необходимо наличие таких документов, как:

• договор об уступке требования;
• копия кредитного договора;
• договор поручительства;
• платежные документы, являющиеся подтверждением факта оплаты поручителем требований о взыскании банка.

Существует несколько условий, влекущих за собой прекращение поручительства, описанных в статье 367 ГК РФ:

Пример 1 из судебной практики.

(Решение Карачаевского городского суда Карачаево-Черкесской республики от 21.06.2019 по делу № 2-609/2019).

Банк обратился с иском в суд о расторжении кредитного договора и о взыскании в солидарном порядке с заемщика и двух поручителей задолженность по основному долгу, проценты и неустойку.

Поручители предоставили в суд возражения на иск с ссылкой на п.6 статьи 367 ГК РФ, указывая, что истец пропустил годичный срок для предъявления иска к ним по кредитному договору. В результате суд взыскал задолженность по основному долгу, проценты и неустойку только с заемщика.

(Аналогичными были Решения Советского районного суда г.Брянска Брянской области от 24.06.2019 по делу № 2-2079/2019, Советского районного суда г.Улан-Удэ Республики Бурятия от 25.06.2019 по делу № 2-2195/2019).

Пример 2 из судебной практики.

(Решение Карачаевского городского суда Карачаево-Черкесской республики от 27.06.2019 по делу № 2-604/2019).

Банк обратился с иском в суд о расторжении кредитного договора и о взыскании в солидарном порядке с наследников умершего заемщика и с трех поручителей задолженность по основному долгу, проценты и неустойку.

Поручители предоставили в суд возражения на иск банка с ссылкой на п.1 статьи 1175 ГК РФ и на п.9 Обзора Президиума Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 г. «Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного 22 мая 2013 г. Президиумом Верховного Суда РФ, так как наследники заемщика не вступили в наследство на имущество заемщика. В результате суд отказал полностью банку в исковых требованиях к наследникам заемщика и к трем поручителям.

Пример 3 из судебной практики.

(Решение Ленинского районного суда г.Костромы Костромской области от 27.06.2019 по делу № 2-237/2019).

ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратился с иском в суд о расторжении кредитного договора и о взыскании в солидарном порядке с заемщика кредита и с поручителя задолженность по основному долгу, проценты и неустойку.

Поручитель обратился в суд с встречным иском о признании договора поручительства недействительным и применении последствий недействительности сделки по тем основаниям, что она не подписывала ни договор поручительства, ни дополнительное соглашение кредитному договору.

В ходе рассмотрения этого дела судом была назначена судебная почерковедческая экспертиза, в заключении эксперта было указано, что подпись в договоре поручительства и в дополнительном соглашении к кредитному договору была сделана не поручителем, а другим человеком.

Суд удовлетворил иск банка частично, взыскав задолженность по основному долгу, проценты и неустойку только с заемщика.

Суд встречный иск поручителя удовлетворил полностью, в т.ч. взыскал с банка в пользу поручителя 20000 рублей, уплаченных поручителем за проведение судебной почерковедческой экспертизы.

(Аналогичным было Решение Советского районного суда г.Махачкалы Республики Дагестан от 28.06.2019 по делу № 2-3702/201)

Пример 4 из судебной практики.

Публичное акционерное общество «Краснодарский краевой инвестиционный банк» обратилось в суд с иском к заемщику и к двум поручителям о взыскании в солидарном порядке задолженность по основному долгу и проценты по кредитному договору.

В ходе рассмотрения этого дела судом было вынесено определение о прекращении производства по делу в отношении заемщика кредита в связи с признанием его несостоятельным (банкротом) по решению Арбитражного суда Краснодарского края от 08.06.2016 г. по делу №…

В отношении одного поручителя судом 28.06.2019 года было вынесено определение о прекращении производства по делу в связи со смертью ответчика и отсутствия правопреемников.

Второй поручитель предоставил в суд возражения на иск с ссылкой на статьи 196, 200, 204, 199 ГК РФ, указав о пропуске истцом срока исковой давности при предъявлении этого иска в суд. В результате суд отказал банку полностью в удовлетворении исковых требований о взыскании с поручителя сумму долга и процентов по кредитному договору.

• В случае неуплаты со стороны кредитополучателя, поручитель оплачивает основную сумму долга, проценты, неустойку (штрафы, пеню), возмещение издержек по взысканию долга и других убытков банка.
• Если дело доходит до судебного разбирательства, банк предъявляет иск и к должнику, и к его поручителям. Это влечет за собой судебные издержки.
• В ходе исполнения решения суда судебные исполнители ищут и описывают имущество не только заемщика, но и поручителей. Многие банки требуют в обеспечение кредита поручительство не одного, а нескольких человек, ответственность несут все участники.

Согласно пункту 1 Статьи 343 Гражданского кодекса РБ, «при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя».

Итак, есть два вида ответственности при поручительстве: солидарная и субсидиарная. Поручитель может выбрать сам, в каком порядке он будет «отвечать» за кредит. В любом случае поручитель ответственен перед банком в таком же объеме, что и кредитополучатель.

Солидарная ответственность – это полная ответственность поручителя за кредитополучателя. Если последний не внес платеж, это должен сделать поручитель. В случае договора с солидарной ответственностью банк может требовать погашение обязательств по кредиту сразу с поручителя, не предъявляя требований кредитору.

Петя попросил Ваню стать поручителем по кредиту на квартиру. Ваня согласился и подписал все бумаги, не глядя. Уже через месяц банк потребовал с Вани первую оплату, Петя об этом даже не узнал. А все потому, что договор предусматривал солидарную ответственность поручителя.

Субсидиарная ответственность предполагает следующий порядок действий: сначала банк требует выплату от кредитополучателя, а если тот не может или не хочет удовлетворить требования банка, то банк предъявляет требования к поручителю.

• К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора в том объеме, в котором он удовлетворил требование кредитора. Это означает, что поручитель вправе требовать от кредитополучателя уплаты суммы по основному долгу, выплаченной банку, уплаты процентов, начисленных на выплаченную сумму, и возмещения иных убытков.
• Поручитель приобретает права банка как залогодержателя, если исполнение обязательств по возврату кредита было обеспечено залогом.
• Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы выдвинуть должник.
• Если к поручителю предъявлен иск, он привлечет должника к участию в деле.

Взрослая жизнь сложная и местами очень бюрократическая штука. Но это вовсе не значит, что лучше вообще не становиться поручителем и не помогать родным, близким и друзьям. Быть поручителем можно, главное – осторожно.

Желательно знать все о собственных финансовых возможностях, о кредитополучателе, о самом кредите и банке, его выдающем.

До принятия решения изучите информацию о человеке, за которого собираетесь поручиться. Выясните, есть ли у него задолженности по ранее полученным кредитам, займам и другим обязательствам. Если задолженность была или есть, поставьте под сомнение свое решение, обсудите подробно эту ситуацию с кредитополучателем. Попросите его показать вам кредитный отчет – в этом нет ничего зазорного.

За информацией о наличии у потенциального кредитополучателя задолженности по ранее полученным кредитам, займам и другим обязательствам (такая информация содержится в кредитных отчетах) можно обратиться в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь. Условия получения кредитных отчетов доступны на официальном сайте НБРБ www.nbrb.by в разделе «Часто задаваемые вопросы».

Кредитный отчет можно получить только с согласия лица, информация о котором предоставляется. Согласие оформляется в присутствии сотрудника НБРБ. Кредитополучатель может самостоятельно обратиться в Кредитный регистр Нацбанка за таким отчетом и предоставить его будущему поручителю для ознакомления.

Права поручителя по кредитному договору

Перед оформлением договора о поручительстве, у вас должна быть полная и точная информация:

• о сумме и сроке погашения (графике) кредита, величине процента за пользование кредитом;
• все сведения о заемщике: его паспортные данные, места жительства и работы, семейный статус и т.д.

Не забывайте, что вы можете предусмотреть в договоре поручительства субсидиарный характер своей ответственности. Подписывайте договор только если вы уверены в собственных возможностях, вам понятны все условия, вы точно представляете, какие обязательства на себя принимаете.

Подписав договор поручительства, вы соглашаетесь со всеми условиями банка и принимаете на себя обязательства по их выполнению.

Итак, бумаги подписаны, деньги выданы заемщику. Осталось дождаться прекращения поручительства.

В таблице выше появились 2 термина, которые нуждаются в расшифровке:

1. Солидарная ответственность – это обязанность поручителя или созаемщика погасить долг в полном объеме в случае невозможности это сделать основному заемщику, в том числе:

• сумму кредита,
• проценты,
• штрафы, если они уже успели появиться,
• судебные издержки, если дело передано банком в суд.

2. Субсидиарная ответственность – это дополнительная ответственность. Сначала банк предъявляет требования по оплате долга основному должнику. Потом вступает в действие статья 399 ГК РФ. В договоре поручительства может быть оговорен лимит средств, в пределах которого поручитель возмещает банку кредит.

Но кроме обязанностей есть и права:

1. Может выдвигать возражения кредитору, если имеет на это основания. Это допускается делать даже в том случае, когда должник признал свой долг и отказался его оспаривать.
2. Может не выполнять требования банка, пока последний не исчерпал все возможности взыскать долг с основного должника.
3. Получает право кредитора после того, как выплатил весь долг заемщика. Это означает, что он может требовать с бывшего должника возмещение всех убытков.
4. Имеет право получить в банке документы, подтверждающие факт перехода права кредитора на него.

Как отказаться от поручительства? Это дело добровольное и никто не может вас заставить взять на себя такие обязательства. Расскажу свой опыт в этом деле.

Моя в то время просто хорошая знакомая брала ипотеку в далеком 1999 году. Банк потребовал в качестве обеспечения привлечь поручителя. Знакомая обратилась к своим родственникам и лучшим друзьям. Все отказали.

Позвонила мне. Я согласилась. С тех пор уже 20 лет мы дружим. Но сегодня я бы поступила с точностью до наоборот. Считаю, что это был самый опрометчивый поступок в моей жизни. И это при том, что подруга вовремя выплатила кредит и все закончилось хорошо.

С поручительством связано много рисков, поговорим о них чуть позже. И отказаться от него до подписания договора вы имеете право в любой момент. Совсем по-другому обстоят дела после подписания документов.

Только по обоюдному согласию всех сторон сделки вы можете снять с себя тяжкое бремя. Согласитесь, что для банка должны быть веские основания дать такое разрешение. Например, если вместо вас взять ответственность согласится кто-то другой.

Как поручителю не платить по кредиту

Главный совет – не подписывайтесь на поручительство. Если вы все-таки склонны согласиться, то воспользуйтесь следующими советами, пусть и банальными:

1. Внимательно изучите условия кредитного договора и договора поручительства. Вас должно интересовать абсолютно все: сроки, ставка, форма платежа, штрафные санкции и т. д. Представьте, что вы берете этот кредит для себя. По сути это так и есть, только вы не имеете право пользоваться этими деньгами.
2. Спросите себя, что произойдет с вашими отношениями с другом или родственником, если вы откажетесь от поручительства? А что, если согласитесь, а он откажется платить кредит?
3. Если есть выбор, то подписывайте договор с субсидиарной ответственностью, а не солидарной.
4. Ваша подпись должна стоять на всех листах документа. Не подписывайте пустые страницы.
5. Возьмите справку из банка о полном погашении кредита после выплаты долга.
6. Обратитесь к юристу, если у вас возникают хоть какие-то сомнения по поводу подписания договора.

Следует разделять различные виды гарантий — положениями ГК РФ не предусмотрена возможность привлечь солидарно первого плательщика и гаранта, которому предстоит отвечать субсидиарно.

1. Ответить солидарно при неисполнении (или же ненадлежащем исполнении) получателем займа условий по заключенному соглашению, который обеспечен гарантией, придется и получившему заем, и следующему плательщику, при этом последнему — в том же объеме, что и приобретателю денежных средств, включая все убытки (проценты, возможные судебные издержки, пени и так далее).
2. Ответить субсидиарно необходимо в том случае, если это указано в тексте, и только в пределах того лимита, который установлен документально (возмещать ущерб таким образом придется только при указании этой обязанности в соглашении).

Поручитель несет субсидиарную ответственность в соответствии с договором поручительства, законодательством страны и следующей схемой:

1. Кредитующее лицо предъявляет требования.
2. Главный плательщик не исполняет своевременно договоренности, отказывается их выполнять или сознательно уходит от ответственности.
3. Кредитор требует ответа от лица, принявшего на себя субсидиарные обязанности.
4. Гарант полностью исполняет требования, предварительно предупредив заемщика письменно, а впоследствии предъявляет ему иск на возмещение расходов.

Важно: у кредитующей организации нет права требовать у субсидиарно ответственного лица выплаты задолженности, если существует возможность полного взыскания средств с получателя займа. В той ситуации, если кредитор может только частично взыскать с должника, следующему обязанному будет нужно возвращать остальную часть долга.

При составлении документа необходимо максимально полно отразить все нюансы субсидиарной ответственности поручителя — в судебной практике известно немало споров вследствие неправильно составленной документации.

В документе следует указать:

• факт возложения на второе лицо дополнительной финансовой нагрузки;
• сумму, которую необходимо будет уплатить в случае отказа получателя займа отвечать по договорным статьям;
• отсутствие/наличие у отвечающего субсидиарно обязанности выплатить проценты, судебные издержки, неустойки, а также другие убытки, которые возникли вследствие поведения основного заемщика;
• срок действия финансовой нагрузки гаранта (период или дата, после которой привлечь его к ответу будет невозможно);
• пункт прекращения гарантии (например, в случае внесения тех или иных изменений в текст).

Важно: во избежание любых инцидентов и споров настоятельно рекомендуется воспользоваться услугами профессионалов «МосЮрКонсалта» для правильного составления документации, гарантирующей защиту личных имущественных прав.

Что такое солидарная ответственность?

При сопоручительстве заплативший за должника становится на место первоначального кредитора и получает право пропорционально взыскать с других поручителей выплаченный долг – предполагается, что доли у всех равные. Если я тот самый поручитель и выплатил 100 рублей, я могу либо взыскивать 100 рублей с должника, либо взыскивать по 25 рублей с каждого из трех оставшихся сопоручителей.

При множественности поручителей – что встречается на практике чаще – поручитель, выплатив как долг кредитору, также встанет на его место, но сможет солидарно взыскать долг полностью с любого из остальных поручителей. В таком случае ему выгоднее быстрее выплатить долг кредитору и, получив право требования, взыскивать долг с любого другого платежеспособного поручителя, потому что в таких случаях чаще всего должник находится в банкротстве или на ее грани.

Фаррух Саримсоков, юрист практики по разрешению споров и банкротству «Линия права»

В целом сопоручительство гораздо безопаснее для каждого поручителя, так как в случае с множественностью поручители могут не знать друг о друге. К тому же в этом случае есть возможность пропорционально ограничить объем своего обязательства.

Фаррух Саримсоков, юрист практики по разрешению споров и банкротству «Линия права»

Во всех случаях стороны вольны изменять условия поручительства, например, в части объема обязательств поручителей, в выборе модели поручительства и т. д. Например, сопоручители могут договориться между собой, что тот, кто удовлетворит требования кредитора, имеет право взыскивать долг только с должника, а не с других поручителей.

Фаррух Саримсоков, юрист практики по разрешению споров и банкротству «Линия права»

Можно ли в договоре поручительства указать, что кредитор вправе предъявить требования поручителю не ранее определенной даты, например, 31.03.2019 г.

В договоре предусмотрена солидарная ответственность. При поручительстве в отношениях между банком и заемщиком появляется еще одно лицо – поручитель.

Если залогодателем может быть как третье лицо, так и сам должник, то поручителем всегда выступает третье лицо.

Сущность обязательства из договора поручительства описывается современным российским законодателем формулой: поручитель обязывается отвечать перед кредитором за исполнение должником обязательства полностью или в части.

Данная сущность обязательства из договора поручительства приобретает юридическую определенность через указание закона на то, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п.

1 ст. 363 ГК)

Существует солидарная ответственность поручителей и созаемщиков по кредиту по обязательствам должника: в случае невыполнения обязательств заемщиком, поручители и созаемщики отвечают вместе по его долгам. Банк вправе сам решить, к кому предъявить претензии Cозаемщик — тот, кто берет кредит вместе с заемщиком.

Его доходы учитываются при определении максимальной суммы кредита.

Cозаемщики платят ВМЕСТЕ с заемщиком по кредиту.

1. Ст. 363 – взыскание долга с.
2. Ст. 325 – допустимость исполнения обязательств одним из участников кредитного договора или сделки.
3. Ст. 324 – возражения должников, при неправомерных притязаниях займодавца.
4. Ст.

   323 – права кредитора в отношении к лицам, определяемым как должники.

5. Ст. 322 – ответственность в отношении неделимого объекта.

Данный вид правовых отношений возникает при фактическом вступлении лиц в условия инвестирования кредитором или в имущественную сделку, с оформлением недвижимости в ипотеку.

Солидарная ответственность по кредиту

С дальнейшими рассуждениями залогодателя я также согласен: нельзя уступить другому лицу несуществующее право. Исполнительный лист — не вексель, сам по себе он не является основанием возникновения права требования. С учетом ст. 421 ГК РФ может быть солидарный должник по договору поставки (т.е.

конструкция с множественностью лиц на стороне поставщика и особым порядком исполнения обязанностей тем или иным из должников, в т.ч.

Любое юридическое соглашение предусматривает определённые обязательства для каждой из сторон.

В случае, когда вопрос касается кредитных взаимоотношений, банк либо другой займодатель желает как можно надёжнее обеспечить процедуру возврата своих средств заемщиком. Именно с этой целью при заключении кредитного договора прибегают к привлечению поручителя.

Для последнего, при невозможности погашения должником своих имущественных обязательств, наступает субсидиарная (дополнительная) ответственность.

Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Есть ли выгода в том, чтобы быть поручителем и в каких случаях возможно избежать выплаты долга по заключенному договору, если началась просрочка?

Об этом и других нюансах вы прочтете в статье ниже. В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику , поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да.

Если заемщик злоупотребляет своими обязанностями, их должен выполнить ручатель независимо от платежеспособности. Согласно ст.

363 Гражданского кодекса (ГК) поручатель ответственен перед кредитором с заемщиком солидарно (в таком же объеме), если в договоре не определен другой порядок.

Однако ответственность гаранта может быть ограничена, если она субсидиарная или в договоре указана точная сумма, которую должна быть выплачена.

Традиционная сделка по поручительству двусторонняя, так как заключается между кредитором и гарантом и не зависит от согласия должника. С другой стороны, ручателя обычно ищет именно заемщик и заключает соглашение на предоставление гарантии.

На практике договор поручительства бывает и трехсторонний (п. 2, 3 ст. 421 ГК), но суть от этого не меняется. Соглашения этого вида относятся к смешанным, так как объединяют в себе 2 сделки – по поручительству и предоставлению услуги по гарантии.

Поручительство основано на договоре, поэтому отказаться от обязательства или изменить условия в одностороннем порядке нельзя. Договор (по закону) безвозмездный, односторонний и консенсуальный.

На практике поручители могут получать вознаграждение от заемщика по сделке, относящейся к оказанию услуги.

Односторонность выражается в обстоятельстве, согласно которому у кредитора есть только право требовать выполнения обязательства, у гаранта – обязанность исполнить его частично или полностью.

Поручителями могут быть частные и юридические лица (или несколько лиц). Совместные ручатели отвечают солидарно, если соглашением не предусмотрен другой порядок (ч. 3 ст. 363 ГК).

Ручательство прекращается, если:

• заемщик исполнил обязательство;
• текст основного соглашения меняется, возникают неблагоприятные условия для гаранта;
• долг переносится на лицо, за которое гарант не согласен отвечать;
• кредитор отказывается принять предложенное гарантом исполнение;
• кредитор не предъявил требований до истечения срока поручительства.

Поручитель может отвечать не только за должника. В соглашение можно включить пункт, содержащий определение ответственности за себя.

Чаще всего это проценты, начисленные при несвоевременной оплате. При неисполнении ручателем обязательства в добровольном порядке заимодавец может взыскать долг во внесудебном порядке или через суд.

Солидарная ответственность поручителей по кредитному договору

Мера ответственности поручителя зависит от условий договора, о чём говорится в статье №363 Гражданского Кодекса России.

Если такой момент специально не прописывается в документе, то должник и его поручитель будут нести солидарную ответственность за выполнение обязательств.

Возможно внесение в договор условий, когда стороны понесут субсидиарную ответственность перед кредитором (долги возвращает поручитель при отсутствии средств у основного должника).

Обязательства поручителя по заему такие же, как и у самого заемщика.

Условия, на которых прекращаются обязательства поручителя, описаны в статье №367 ГК РФ. Главной причиной остановки действия соглашения является выполнение в полном объёме обязанностей, которые связаны с основным долгом. Другим важным условием прекращения действия договора может быть инициатива сторон.

В некоторых случаях договорные отношения прекращаются вне зависимости от желания их участников, так как отмена сделок не всегда означает автоматического прекращения действия договоров.

Этот момент объясняется тем, что согласно законодательству, лица, ставшие поручителями должника, освобождаются от принятых ими обязательств при возникновении следующих ситуаций:

√ Прощение долгов;

√ Полная уплата кредита;

√ Появление новых нормативных актов, при действии которых невозможно продолжение выполнения обязательств;

√ Возникновение обстоятельств, которые не зависят от воли участников договора и не позволяют исполнить условия сделки;

√ Замена действующих обязательств, возникших вновь из-за прекращения поручительства, если стороны не принимают другого решения;

√ Передача кредитору имущества, являющегося собственностью другого участника соглашения;

√ Должник и кредитор являются одним лицом.

Бесплатная юридическая помощь оказывается квалифицированными юристами компании в круглосуточном режиме!

Иногда возникают ситуации, когда поручитель хочет отказаться от своих обязательств в качестве лица, поручившегося за должника по кредиту. Статья №367 ГК РФ предусматривает такую возможность. В ней указываются перечень обстоятельств, при появлении которых поручитель вправе отказаться от выполнения своих обязанностей, взятых при заключении договора.

Существуют случаи, когда возможно отказаться от бремени поручительства.

В некоторых ситуациях российское законодательство предусматривает, что поручившееся лицо не освобождается от статуса поручителя и будет продолжать нести ответственность по заключённому соглашению.

Это происходит в двух случаях:

1) заёмщик скончался до выплаты кредита;

2) произошла смена условий займа, независимо от того, что они значительно ухудшили положение поручителя, он не дал своего согласия на данные изменения.

При этом от поручителя не требуется исполнять изменённые или новые предписания в договоре. Он должен лишь продолжать соблюдать прежние условия соглашения.

Если в процессе супружеской жизни был взят кредит на удовлетворение потребностей семьи, то жена отвечает по этому кредиту. При этом не имеет значения, на кого он оформлен, если кредит взяла жена, то за ее долги перед банком будет отвечать муж.

Ответственность по долгам не вменяются, если инвестиции получались до вступления в брак. Но в случае развода, супруг, который выплачивал долги по ипотеке вместе с приобретателем жилья, имеет право претендовать на возмещение затрат путем получения дополнительных денежных средств или вещных прав на недвижимое и движимое имущество.

Такое положение действует даже в том случае, если ипотека оформлялась владельцем квартиры до официальной регистрации брака.

В ситуации развода предусматриваются интересы несовершеннолетних детей. Это допускает снижение степени солидарной ответственности с родителя, который представляет интересы детей. Но полного освобождения от долговых обязательств или частичного их неисполнения не допускается.

Когда муж оформил кредит и потратил его на свои личные нужды, к примеру, на рыбалку, охоту или карточные долги, не выплачивает его, то единственным способом избежать выплат для жены — доказать, что средства, взятые в долг супругом, истрачены не на потребности семьи.

Чтобы максимально сохранить свои средства при выдаче кредита банки требуют солидарной ответственности, когда один человек берет кредит и назначает поручителем другого. Кроме того, если кредит на довольно большую денежную сумму, то положение о солидарной ответственности практически всегда включается в договор.

В случае задержки выплат по кредиту или при неуплате, банк сначала требует возвращения денежных средств именно с заемщика. Затем эта обязанность перекладывается на поручителя.

В роле поручителя может выступать не один человек, а несколько. При этом важно учитывать, что для банка не имеет значения, кто будет выплачивать долг, поскольку предусмотрена солидарная ответственность поручителей по кредитному долгу.

В жизни могут случиться разные непредвиденные ситуации. Выступая поручителями по кредиту, следует разобраться, кто будет его выплачивать в случае смерти одного из заемщиков.

Вариантов может быть несколько, основные из них такие:

1. Кто будет выплачивать такой кредит — наследники заемщика или его поручители.
2. Если наследников у заемщика не окажется или кто-то из них не захочет принимать наследство, поскольку долгов, которые придется выплачивать, больше, чем имущества, принадлежащего наследодателю.
3. Что будет, если умрет поручатель заемщика по кредитному договору. Будет ли наследник поручителя отвечать перед банком, в случае неисполнения обязательств заемщика по выплате кредита.

Если после смерти заемщика никто не принял наследство, то в соответствии с нормами статьи 418 ГК РФ, смерть гражданина должника влечет прекращение обязательств по кредитному договору, так как обязанность исполнения данного договора не перешла к его наследникам. А в соответствии со статьей 367 ГК РФ, поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства.

Таким образом, в случае смерти заемщика у поручителей отсутствует обязанность нести ответственность за умершего заемщика исполнять его обязанности перед банком по выплате кредита.

Если после смерти заемщика наследники принимают наследство, то в соответствии со статьей 1175 ГК РФ, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости унаследованного имущества.

Кредиторы имеют право предъявить свои требования к наследникам. Это означает, что преемник заемщика по кредитному договору, становится должником перед банком в пределах стоимости наследства.

Относительно солидарной ответственности поручителя по обязательству нового должника, то в данном случае она наступает, только если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника.

На 2020 год Верховным Судом ФР сформирована практика по сохранению поручительства в случае смерти самого поручителя. Это означает, что наследники поручителя отвечают в пределах стоимости наследственного имущества по тем по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства.

Наследники поручителя, в случае его смерти будут солидарно отвечать перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств. Но каждый из наследников отвечает в пределах стоимости пришедшего к нему наследственного имущества.

При солидарном обязательстве кредитор сможет предъявить требования одному из должников или всем сразу. В таком случае истцу неважно, с кого именно из ответчиков будет взыскиваться сумма, главное, чтобы было решено взыскать из ответчиков весь долг солидарно.

Стоит разобраться, как разделить солидарную ответственность поровну. Поскольку солидарное взыскание — это взыскание всей суммы задолженности со всех должников или с любого из них. Это означает, что у кого из должников найдут средства для погашения долга, за счет того и погасят.

После этого, чтобы все было поровну, должник, за счет которого был выплачен общий долг, имеет право обратиться с требованием к другим гражданам, возместить часть средств, которую он выплатил за счет погашения долга за них.

Поручитель наделяется обязанностью, предусмотренной ГК РФ, отвечать за исполнение своих обязательств в полном объеме и в установленный соглашением период перед банком или кредитной организацией, предоставившей кредит.

Закон выделяет следующие виды обязательств поручителя:

1. Денежные.
2. Не денежные.
3. Иные обязательства, которые могут возникнуть позднее.

Обязательство поручителя перед банком или кредитной организацией включает в себя:

1. Полную сумму долга.
2. Проценты по кредиту.
3. Штрафные выплаты и пени за просроченный платеж.
4. Судебные издержки.
5. Иные убытки, которые понес кредитор.

Ответственность поручителя ожидается при наступлении указанных в диспозиции ситуаций (ст. 363 ГК РФ):

1. Когда порученный гражданин не исполняет возложенные на него требования или делает это ненадлежащим образом, тогда ответственность порученный и поручитель несут по принципу солидарности.
2. Несколько сопоручителей несут ответственность аналогичным способом.
3. Когда у порученного отсутствует реальная возможность исполнить свои обязательства. Тогда ответственность, которую он несет совместно с поручителем, наступает субсидиарно.

Стоит понимать, что ответственность поручителя может быть ничтожна. Так может получиться, если поручителя освободили от ответственности за счет утраченного обеспечения.

Подробнее об этом вы можете узнать в статье 365 ГК РФ.

Права устанавливаются статьями 364-365 ГК РФ.

Прежде всего, вы должны знать, что поручитель может выразить свои возражения против требований банка. Такое возражение мог бы предъявить и сам порученный. Он (поручитель) не потеряет право выдвинуть подобное возражение даже в тех ситуациях, когда порученный самостоятельно отказался от них.

В возражение против требований включаются и следующие права:

1. Пока у банка-кредитора есть возможность удовлетворить свои требования методом зачета против требований порученного, поручитель имеет право не выполнять свои обязанности.
2. Приобрести такие же права, как и залогодержатель, а также права по иному обеспечению обязательства. Однако он не может осуществить их во вред банку, выдавшему кредит.

Порученный не может ограничить поручителя в выдвижении им требований. Такие условия приведут к ничтожности сделки.

При наступлении смерти должника, поручитель не имеет права перекладывать обязательства перед банком на его наследников. То есть, обязательства поручителя в такой ситуации продолжаются.

Заметьте, отдельный круг прав ГК РФ выделяет и после исполнения поручителем своих обязательств, что указано в статье 365 ГК РФ.

Ответив по своим обязательствам, он наделяется теми же правами, что и банк, выдавший кредит. Они переходят в таком же объеме, в котором поручитель удовлетворил требования кредитора.

Банк предъявляет ему документы, удостоверяющие требования к порученному: таковыми могут являться договор о кредите, платежки и т.д.

Ответственность поручителя: солидарная и субсидиарная, как избежать

Поручительство прекратится в тот момент, как только обязательство будет исполнено, а также по следующим основаниям, указанным в статье 367 ГК РФ:

1. По истечению установленного договором периода времени.
2. Долг переведен другому лицу, но поручитель отказался нести обязательства нового должника.
3. Когда банк не принимает исполнение обязательства, предложенное самим порученным или поручителем.
4. Сделкой не был установлен конкретный срок, тогда поручительство прекратится. Это если банк не предъявит поручителю иск в течение года.
5. Когда срок действия договора поручительства в договоре не указан или не может быть установлен, оно будет прекращено. Но с условием, что банк или кредитная организация не предъявляет требований по договору к поручителю в течение двух лет.

Субсидиарная ответственность поручителя по кредитному договору наступает, если должник в связи с какими-либо причинами не исполняет взятые обязательства перед кредитором (кредитующей организацией). В соответствии с ГК РФ, а также с Определением Верховного Суда требование к отвечающему может предъявляться в ситуации, если неплательщик отказывается выполнять условия и/или в разумный срок никак не реагирует на предъявленное обращение.

Следует разделять различные виды гарантий — положениями ГК РФ не предусмотрена возможность привлечь солидарно первого плательщика и гаранта, которому предстоит отвечать субсидиарно.

1. Ответить солидарно при неисполнении (или же ненадлежащем исполнении) получателем займа условий по заключенному соглашению, который обеспечен гарантией, придется и получившему заем, и следующему плательщику, при этом последнему — в том же объеме, что и приобретателю денежных средств, включая все убытки (проценты, возможные судебные издержки, пени и так далее).
2. Ответить субсидиарно необходимо в том случае, если это указано в тексте, и только в пределах того лимита, который установлен документально (возмещать ущерб таким образом придется только при указании этой обязанности в соглашении).

Поручитель несет субсидиарную ответственность в соответствии с договором поручительства, законодательством страны и следующей схемой:

1. Кредитующее лицо предъявляет требования.
2. Главный плательщик не исполняет своевременно договоренности, отказывается их выполнять или сознательно уходит от ответственности.
3. Кредитор требует ответа от лица, принявшего на себя субсидиарные обязанности.
4. Гарант полностью исполняет требования, предварительно предупредив заемщика письменно, а впоследствии предъявляет ему иск на возмещение расходов.

Важно: у кредитующей организации нет права требовать у субсидиарно ответственного лица выплаты задолженности, если существует возможность полного взыскания средств с получателя займа. В той ситуации, если кредитор может только частично взыскать с должника, следующему обязанному будет нужно возвращать остальную часть долга.

Похожие записи:

• Увеличение ставки налога на коммерческую недвижимость 2020
• Спонсорское письмо германия образец
• Амнистия В Таджикистане Ноябрь 2020