Как Не Платить Кредит Законно В 2020 Году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как Не Платить Кредит Законно В 2020 Году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Ниже мы рассмотрим действия кредитной организации на начальных этапах просрочек, за 2-3 месяца. К сожалению, кредитные обязательства нельзя списать без суда, то есть банк в любом случае предпримет какие-то действия, чтобы принудить заемщика к оплате.

Устные предупреждения. Уже на 3-4 неделе просрочки должнику начнут поступать звонки из банка. Сотрудники будут активно интересоваться, почему не поступает оплата, какие обстоятельства сложились у человека. Важно идти на контакт и не избегать разговоров. Почти 100% должников стараются не отвечать на незнакомые телефонные номера, избегают контактов с банком, когда нет денег, и идет просрочка. Это неправильная линия поведения.
Письменные претензии. Банк начнет слать официальные письма с требованием погасить задолженность, внести ежемесячный платеж. Параллельно должнику будут поступать СМС-сообщения, возможны звонки близким людям и родственникам. На представленном этапе дело принимает серьезный оборот. Письма могут направляться в течение 4-10 месяцев, иногда — дольше, после чего будут приняты более жесткие меры. Об этом расскажем ниже.
Начисление штрафов. За допускаемые просрочки и неуплаты банк будет насчитывать пени и штрафные санкции. Подсчеты будут поступать должнику посредством СМС, если дозвониться не получится.

Сколько можно не платить кредит без последствий — давайте подведем итоги. Фактически без серьезных последствий можно допустить 1-1,5 месячную просрочку, далее последуют репрессивные меры.

В настоящее не простое время большинство жителей России вынуждены подчиниться указу президента РФ В.В. Путину и соблюдать режим полной самоизоляции с целью сохранения своего здоровья и во избежание распространения коронавирусной инфекции COVID 19.

Многие люди обеспокоены не только сохранением своего здоровья и здоровья своих близких, но также вопросом, как жить при самоизлоляции, как работать и обеспечивать свою семью, если нет возможности перейти на удаленную работу. Учитывая, что в настоящее время более 95% граждан РФ закредитованы, имеют более чем один кредит, то и возникает вполне логичный вопрос, а как оплачивать кредиты и займы, полученные до введения режима самоизлоляции, а главное где брать деньги на эти кредиты, если расходы только возросли, а доходы уменьшились, либо прекратились вовсе?

Универсального ответа на все поставленные вопросы, к сожалению, нет, но примерный алгоритм действий все же можно найти, по крайней мере, что делать, если у вас нет сейчас возможности внести текущий платеж по кредиту или займу.

Правительство РФ вместе с Банком России разработали меры поддержки граждан, пострадавших от введенных мер по самоизоляции, а именно предоставление кредитных каникул и проведение реструктуризации кредитов и займов, выданных до 01.03.2020 г.

20 марта 2020 г. Банк России принял решение в условиях пандемии коронавирусной инфекции и резкого снижения цен на нефть реализовать комплекс мер, направленных на поддержание способности финансового сектора предоставлять необходимые ресурсы экономике, на защиту интересов пострадавших от пандемии и доступность платежей для населения, а также на адаптацию финансового сектора к действию ограничительных мер по борьбе с эпидемией.

Меры по защите интересов граждан, пострадавших от распространения пандемии, и по обеспечению доступности платежей для населения

Банк России: рекомендует кредитным организациям, микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам реструктурировать задолженность, не назначать пени и штрафы по кредитам (займам), предоставленным заемщикам — физическим лицам, в случае предоставления заявления и официального подтверждения о наличии коронавирусной инфекции у такого заемщика; рекомендует кредитным организациям и микрофинансовым организациям в период до 30 сентября 2020 года в случае нарушения заемщиком — физическим лицом обязательств по договору не обращать взыскание на недвижимое имущество, являющееся обеспечением по требованиям, в случае предоставления заявления и официального подтверждения о наличии коронавирусной инфекции у такого заемщика; рекомендует страховым организациям удовлетворять заявления страхователя в случае предоставления заявления и официального подтверждения о наличии у него коронавирусной инфекции, о продлении срока урегулирования страховых случаев, об отсрочке платежа по договорам добровольного страхования, а также не начислять неустойку (штраф, пени) и не применять иных последствий за ненадлежащее исполнение договора добровольного страхования в течение периода временной нетрудоспособности страхователя.

27 марта 2020 г. Банк России принял решение реализовать комплекс мер, направленных на поддержку наиболее уязвимых отраслей экономики и граждан-заемщиков, столкнувшихся с сокращением доходов в результате пандемии, а также ряд временных регулятивных послаблений для финансовых организаций с целью сохранения их потенциала по кредитованию экономики.

Что такое реструктуризация, что такое кредитные каникулы, что такое банкротство?

Реструктуризация кредитного (заемного) долга – это изменение условий кредитного договора с целью облегчения заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации.

Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять прибыль. Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.

По факту реструктуризация кредитного долга – это увеличение срока и стоимости кредита за счет уменьшения ежемесячного платежа.

Банк вправе одобрить или отказать в предоставлении реструктуризации кредитного долга.

Кредитные каникулы – это отсрочка ежемесячного платежа из-за финансовых проблем, которую оформляет банк по заявлению заемщика на определенное время, например на 6 месяцев.

То есть в течение определенного банком времени заемщик не платит вовсе или платит в уменьшенном размере свой кредит. После окончания периода кредитных каникул заемщик продолжает оплачивать кредит в прежнем объеме, при этом срок кредитного договора увеличивается на срок пользования кредитными каникулами, тем самым удорожая стоимость кредита. Банк вправе одобрить или отказать в предоставлении кредитных каникул.

Банкротство гражданина (физлица) – это признанная законодательством неспособность должника (гражданина) удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам или выполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Процедура банкротства вводится арбитражным судом без наличия воли или разрешения Банка или МФО, в котором взяты кредиты с последующим аннулированием всей задолженности перед всеми кредиторами. На банкротство должник вправе обратиться в любое время по собственной инициативе без согласования со своими кредитором.

Согласно нормам названного закона, гражданин вправе при имеющихся признаках несостоятельности (банкротстве) обратиться самостоятельно в арбитражный суд по месту проживания с заявлением о признании должника гражданина несостоятельным (банкротом). Данное право гражданин может реализовать как при наличии возбужденных исполнительных производств о взыскании просроченной задолженности или при наличии судебного разбирательства о взыскании задолженности, обращения взыскания на заложенное имущество, так и при отсутствии таких обстоятельств, если гражданин понимает, что физически не имеет устойчивой финансовой возможности исполнять свои обязательства по выданным ранее кредитам и займам.

Проведение процедуры банкротства граждан строго регламентируется ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» №127-ФЗ. Основные условия, при которых проведение банкротства граждан возможно: сумма всех не исполненных обязательств от 500 000 рублей; срок не исполненных обязательств от 3 месяцев; отсутствие финансовой возможности и имущества для погашения всех требований кредиторов.

Как законно не платить кредиты

Многих заемщиков интересует вопрос: как законно не платить кредит банку. Важно знать, что уйти от кредитных обязательств совсем не получится. Поскольку кредитор может взыскать задолженность через суд или перепродать долг коллекторам. Узнав все последствия просрочек, клиенты часто оплачивают ссуду меньшими частями или просят о кредитных каникулах. Реже финансовые компании соглашаются отсрочить выплаты без процентов или переложить заем на плечи страховщиков.

Так или иначе, выплатить заем все-таки придется. Поэтому лучше узнать, как добиться выгодного погашения ссуды, отсрочить платежи или уменьшить их размер без существенных комиссий и штрафов.

Вопрос о том, как взять кредит и не платить его, актуален всегда. Заемщики с уклонением от оплаты долга зачастую ищут законные способы избежать ответственности. Поэтому интересуются, какие документы нужны для отмены или реструктуризации долга. Банки, в свою очередь, идут навстречу тем должникам, которые имеют веские причины для отсрочки и всеми силами стараются уменьшить сумму задолженности. Право пролонгации займа предоставляют не все кредиторы. О такой возможности лучше узнавать во время подписания кредитного договора.

Среди способов, как не платить по кредитам без последствий, особое место занимает реструктуризация. Это законный путь, который позволяет изменить график платежей или их размер. За счет этого уменьшается кредитная нагрузка на заемщика, а банк продолжает получать минимальные взносы. Однако реструктуризация не даст права перестать вносить средства совсем. Поэтому такой вариант хорош, когда клиент может заплатить хоть какую-то часть долга. При этом процентная ставка по займу сохраняется, гарантируя банку стабильный заработок.

Если же кредитозаемщик прекращает выплаты, он должен быть готов к неприятным разбирательствам с кредитором. Ситуация может дойти до судебных слушаний и описи имущества в счет долга. Чтобы не платить кредит вовсе и избежать неприятных последствий, реструктуризация не подходит.

Среди вариантов, как уклониться от уплаты кредита, существует возможность рефинансирования долга. Основание для этого — более низкий процент в другом банке. Бывает, что кредиторы навязывают недешевые займы, предлагая минимальный список документов или выдавая кредит без учета кредитной истории.

В таком случае можно поискать более низкие тарифы и уйти от первоначального кредитора. Если удастся оформить посткредитование и избавиться от высокой процентной ставки, погашение долга станет намного доступнее. Спокойный график погашения займа и умеренный процент оптимизируют выплаты и позволят выполнить кредитные обязательства в полном объеме.

Действенный законный способ не платить кредит или отложить выплату долга на определенное время — это успешные переговоры с банком. Когда возникли финансовые трудности, и нет возможности вносить платежи, нужно сразу обратиться в банк. Мирные переговоры и аргументированные объяснения заемщика позволят избежать начислений штрафа или комиссии.

Если же заемщик начинает скрываться от кредитора, ничего хорошего из этого не выйдет. Выплата по кредиту пройдет в судебном порядке согласно законодательству РФ. Поэтому на всякий случай лучше выбрать правильный путь решения финансовых трудностей и провести грамотные переговоры с банком.

Интересуясь, можно ли не платить проценты по кредиту, лучше обратиться к опытному юристу. Только хороший специалист в силах оспорить потребительский кредит и расторгнуть договор. Оснований для этого может быть несколько: введение заемщика в заблуждение, несоблюдение принятого порядка при подписании бумаг, отсутствие лицензии у кредитора.

Представитель заемщика обязан составить пояснение, согласно которому соглашение может быть оспорено. Важно, чтобы все было законно, и указывалась статья, позволяющая предпринять такие действия. Самостоятельно пытаться оспорить договор практически невозможно. Вряд ли банковские юристы пойдут на уступки и позволят усомниться в тексте договора человеку без профильного образования.

Подавляющее большинство заемщиков отказываются от страховки после оформления займа, не желая доплачивать за услугу. И делают это совершенно напрасно. Ведь страхование в рамках кредитного договора — это своеобразная подушка безопасности, позволяющая заемщику избежать просрочек или даже на законных основаниях списать кредит при наступлении сложной финансовой ситуации.

Наиболее часто «в довесок» к кредиту предлагаются следующие программы страхования:

от потери работы;
страхование жизни и здоровья;
при оформлении кредитных карт — страховка от противоправных действий;
страхование имущества (обязательно при ипотеке).

Иными словами, если проблемы с погашением займа вызваны наступлением страхового случая, то можно рассчитывать на частичное или полное списание долга — все зависит от условий договора страхования.

Но здесь важно отметить, что редко страхового покрытия оказывается достаточно для полного погашения кредита — обычно компенсируется небольшая сумма, равная 1–3 ежемесячным платежам. Исключение в данном случае составляет лишь смерть заемщика — тогда обращение за страховкой позволит его поручителям или наследникам избежать выплаты кредита полностью.

Процедура рефинансирования кредитов имеет немало общего с реструктуризацией. Но несколько отличается от нее механизмом исполнения. Так, если при реструктуризации просто меняются условия текущего кредитного договора, то рефинансирование кредитов подразумевает оформление нового целевого займа для погашения текущих кредитных долгов. В жизни эта схема выглядит следующим образом:

Заемщик собирает справки из банков и МФО обо всех открытых кредитах. В документах должна быть отражена сумма к погашению и реквизиты для перевода средств.
Заемщик обращается в финансовую организацию, предлагающую программы рефинансирования. Весьма неплохие и выгодные предложения есть у ВТБ, Альфа Банка, Тинькофф Банка.
Далее оформляется новый кредитный договор, на основании которого заемные средства перечисляются предыдущим кредиторам заемщика.

Рефинансирование кредита позволяет объединить все займы и сделать более выгодными условия их погашения. За счет увеличения срока кредитования и снижения процентной ставки можно существенно снизить кредитную нагрузку, а благодаря досрочному погашению старых займов — списать немалую часть задолженности.

Кроме того, в некоторых случаях участие в программе рефинансирования позволяет высвободить залоговое имущество.

Конечно, когда совсем нечем платить кредит, вариант с рефинансированием не поможет избавиться от проблемы. В этом случае могут потребоваться кардинальные решения. Рассмотрим их ниже.

Отметим сразу, что этот метод, как не платить кредит законно, доступен только должникам, оформившим залоговые займы. Он позволяет не только законным способом списать все долги, но и в некоторых случаях получить материальную выгоду.

Должнику стоит обратить внимание на один из двух предложенных ниже вариантов погашения задолженности за счет залогового имущества:

Передача залога банку в счет погашения долга. В этом случае банк забирает у заемщика залог, после чего освобождает его от исполнения обязательств по кредитному договору. Но не всегда банки идут на этот шаг — ведь в первую очередь их интересуют именно финансовые активы, а не имущество, которое еще предстоит продать, чтобы вернуть затраченные средства.
Продажа залогового имущества. Речь идет про официальную и законную схему со специальным договором, в которой банк является непосредственным участником. Для начала заемщику нужно получить от банка разрешение на продажу, затем привести покупателя и подписать трехсторонний договор.
Передаваемая покупателем оплата за имущество поступает в банк на закрытие кредитного договора, остатки перечисляются заемщику. Это очень популярная схема, широко применяемая как при автокредитах, так и при ипотеке.

Но стоит понимать, что далеко не все кредиты являются залоговыми, не говоря уже о том, что стоимость залогового имущества не всегда покрывает накопившиеся долги. Если материальное положение не позволяет погашать займы, а имущество, которое можно было бы использовать для закрытия долгов, отсутствует, то все перечисленные выше варианты должнику не подойдут.

И тогда единственным способом, как не платить кредит законно и начать спокойно жить, становится инициация процедуры банкротства.

В заключение рассмотрим, что будет, если не платить кредит, а также не предпринимать никаких действий по урегулированию вопроса с задолженностью. Действия кредиторов при таком раскладе вполне предсказуемы:

Начисление повышенных процентов и пени, увеличивающих полную сумму долга. Конечно, их можно отменить, но удается это не всегда.
Обращение к коллекторам. Банк может привлечь их как для взыскания долга, так и продать им Вашу задолженность.
Обращение в суд. Если банк подал в суд на взыскание кредита, то он обязательно учтет все проценты и штрафы. А после положительного решения суда долг будут взыскивать с Вас судебные приставы.
В их распоряжении есть масса инструментов воздействия на должника: арест имущества и счетов, запрет на выезд за границу, направление исполнительного листа работодателю.

Кроме того, просрочки и невыплаты кредита негативно отражаются на кредитной истории заемщика. Что в дальнейшем делает минимальными Ваши шансы на повторное получение займа и потребует серьезных мер по восстановлению своей репутации.

Хотите узнать больше о том, как можно не платить кредит в 2020 году? Получите бесплатную консультацию от кредитных юристов нашей компании, позвонив нам по телефону или написав онлайн. Мы подберем индивидуальную стратегию для Вашего случая и поможем избавиться от долгов в кратчайшие сроки.

Как правило, если выплаты не поступают своевременно, кредитная организация применяет следующие меры:

Первые 1-2 месяца просрочки напоминает о необходимости уплаты, информируют о начислении пеней и штрафов.
На 3-4 месяце просрочки привлекаются коллекторы – они тоже названивают, угрожают, применяют психологическое насилие, пытаются всеми способами заставить вас заплатить. Как вести себя с коллекторами – в нашем инструктаже.
Далее, если должник по-прежнему не платит, банк обратится в суд за получением судебного приказа. Взысканием займется ФССП.

Как можно не платить кредит? Давайте об этом узнаем чуть ниже!

Банки добровольно долги не списывают. Но существуют способы действовать законно в разных ситуациях.

Добиться реструктуризации кредита в банке.
Безобидный способ, который работает лишь в определенных ситуациях:
- просрочка кредита не больше 2 месяцев;
- кредитная история ранее была положительной.
Реструктуризация предполагает растягивание кредита на более длительный срок при уменьшенном ежемесячном платеже. Способ подходит должникам, у которых уменьшился ежемесячный доход. Но за счет дополнительного срока в итоге вы заплатите больше.
Добиться судебной реструктуризации.
Подать заявление о банкротстве физических лиц в АС и ходатайствовать о введении реструктуризации. Она более выгодна чем та, что предложат в банке. Предполагает:
- слияние всех долгов в единую долговую массу (иными словами, вместо пяти кредиторов у вас будет один);
- фиксирование суммы долга без роста процентов и пеней;
- составление адекватного вашим доходам графика погашения долга;
- срок выплаты – до 3 лет;
- статус банкрота не признается.
Судебная реструктуризация подходит физ. лицам, чей официальный доход (от 35 000 рублей) позволяет не только рассчитаться с долгом, но обеспечить прожиточный минимум себе и иждивенцам.
Рефинансирование кредитов.
Рефинансирование предполагает слияние кредитов в разных банках в один единственный, и на более выгодных условиях. Такая услуга предлагается во всех солидных банках – например, в Сбербанке, Тинькофф, ВТБ. Опять же, способ подходит только тем, у кого есть деньги.
Подать иск в суд.
Для этого потребуется хороший кредитный юрист, который не только грамотно подготовит заявление, но и поможет отстоять свои интересы в суде. Процесс позволит скостить проценты и неустойки, но не надейтесь полностью избавиться от долга.

В редких случаях суд признает договор недействительным. Как правило, это договоры с МФО – у организации нет лицензии на финансовую деятельность или условия противоречат закону. Но все равно придется вернуть первоначальную сумму, которую получили на руки или на карту.
Воспользоваться страховым полисом.
При получении кредитов обычно предлагают оформить страхование рисков – увольнение по сокращению или лишение трудоспособности. Если вы купили полис, и произошел страховой случай, вы вправе требовать компенсацию для закрытия долга.
Оформить банкротство физ. лиц.
Процедура банкротства граждан позволяет добиться списания долгов на законных основаниях. Это правильный ответ на вопрос – как не платить кредит законно и начать спокойно жить.

Вы вправе инициировать признание несостоятельности на всех этапах:
- кредитов и микрозаймов слишком много (вы перезанимаете деньги, чтобы покрыть очередной платеж);
- угрожают и названивают коллекторы;
- банк шлет претензии или подал в суд на взыскание кредита;
- приставы начали исполнительное производство и взыскание.

Если у вас серьезные проблемы с кредиторами, вы не знаете, каким будет завтрашний день – обратитесь за профессиональной помощью! Мы поможем отстоять ваши интересы, обратиться в суд, а также списать долги, если нет возможности их отдать!

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Выплатить кредит в соответствии с графиком, установленным банком, в некоторых жизненных обстоятельствах превращается в нечто невыполнимое. Поэтому некоторые заемщики обращаются к кредитору с заявлением «Я не могу выплатить взятый кредит в срок». Но здесь их ожидает неприятный сюрприз – банки не всегда идут на встречу должникам, игнорируя их доводы. Так что будет, если временно не выплачивать кредит?

Выплачивать кредит в сроки, указанные в соглашении, – прямая обязанность каждого заемщика. В одностороннем порядке разорвать договор он не может, согласно действующему законодательству.

Нужно понимать, что при возникновении неуплаты кредита, все права находятся на стороне банка.

Но все же, юридически существуют причины образования просрочки, относящиеся к разряду уважительных:

временная потеря трудоспособности;
безработица;
резкое ухудшение материального положения (сюда же может быть включен факт рождения ребенка).

При этом, если нечем платить кредит, важно не прятаться от банка и:

открыто говорить о своей проблеме;
заявлять о готовности выполнять свои обязательства;
рассматривать предложенные варианты выхода из проблемы.

Юридический отдел такое поведение рассматривает как благонадежное. И после восстановления графика платежей, высоки шансы сохранить положительную кредитную историю.

А вот, если не выплачивать кредит просто потому, что не хочется, юристы примут все меры для взыскания долга в скорейшем порядке. Должник сразу же попадает в разряд неблагонадежных и в дальнейшем не сможет взять займ ни в одной из кредитных организаций. Сведения о просрочках будут храниться в БКИ от 10 лет.

Если не плачу кредит долгое время, что будет в этом случае? Дать однозначный ответ на вопрос сложно. Ведь каждая ситуация прорабатывается банком в индивидуальном порядке.

Поэтому стоит рассмотреть возможные последствия:

обращение в суд;
испорченная кредитная история;
наложение ареста на все счета;
арест на жилье и имущество (кроме, самого необходимого для жизни и работы);
ограничения прав разного характера (выезд за рубеж, конфискация водительского удостоверения и т.д.);
штраф;
принудительные работы;
лишение свободы.

Последние меры относятся к крайним и применяются только к злостным неплательщикам. Этот статус определяется судом.

О том, как не платить кредит банку, задумываются более 90% должников, попавших в сложную финансовую ситуацию. Но можно ли не платить кредит банку совсем? Без последствий такое поведение не проходит ни для кого.

Если заемщик откажется оплачивать кредит, то он:

может забыть о поездках за рубеж – вынесенное ограничение будет действовать годами;
рискует остаться без купленных на заемные средства автомобиля или квартиры – их банк конфискует в первую очередь;
не сможет официально работать – перечисленная заработная плата будет автоматически списываться в счет погашения долга;
потеряет часть друзей – многие просто не захотят общаться с проблемным приятелем, по поводу которого их постоянно беспокоят звонками менеджеры банка;
никогда больше не получит одобрения заявки на заем.

Если клиент на все претензии финансовой организации отвечает одной фразой – «Не плачу кредит и не буду», то рано или поздно его дело переходит в судебные инстанции. Вопрос решается через мировых судей, которые в праве даже не оповестить вторую сторону о назначенной дате слушаний.

Для заемщиков это очень важный момент. Им необходимо присутствовать на заседаниях, так как участие в процессе дает шанс:

привести свои доводы и дать основания образования просрочки;
снизить набежавшие проценты;
своевременно подать апелляцию.

После 3-4 месяцев обсуждений, суд примет решение по должнику, обязав его расплатиться с кредитором сразу или частями. Но что будет, если даже после судебного постановления не выплатить кредит?

Если после попыток связаться с должником по телефону, пристав услышит «Не плачу кредит и не собираюсь», то он сделает запрос на предмет:

имеющихся счетов;
открытых банковских карт.

Это чревато для заемщика постоянным списанием денег сразу после поступления. Причем пристав имеет право ввести арест даже на кредитные карты других финансовых учреждений.

Важно понимать, что пока весь долг не будет погашен, арест не снимется. А значит, по факту, должник рискует остаться вовсе без средств к существованию.

Реструктуризация — это меры применяемые в отношении заёмщиков, находящихся в дефолте (не имеющих способности к выплатам по кредиту).

Говоря простым языком, это процедура, направленная на изменения условий кредитного договора. Чаще всего реструктуризация направлена на снижение размеров и сроков платежей, изменение процентной ставки по кредиту.

В итоге, лично-бюджетная нагрузка становится значительно легче, следовательно, можно продолжать погашать кредит дальше, избегая долговых просрочек.

Если банк подает на вас в суд с целью взыскания задолженности по кредиту, не стоит паниковать, в данном случае, рассмотрение иска судом – далеко не самый худший вариант. Ведь нередко суд занимает сторону заемщика.

В данном случае заемщику потребуется предоставить суду документы, доказывающие его неплатежеспособность. При наличии весомых доказательств, суд может отменить имеющиеся штрафы и пени по кредиту. В итоге заемщику останется оплатить только долг по самому кредиту.

А вот судебных решений, принятых к полному списанию задолженностей граждан, крайне мало.

Поэтому полностью избавиться от имеющегося кредитного бремени скорее всего не получится, и выполнять кредитные обязательства придется, но возможно на более приемлемых для вас условиях.

Вопрос относительно денежной задолженности регулирует глава 12 ГК РФ. Он устанавливает понятие «срок исковой давности», по истечении которого гражданин освобождается от обязательств перед финансовыми организациями.

Согласно главе 12 ГК РФ на 2020 год, он составляет 3 года с момента подписания договора между банком и заемщиком. С 2015 года в Государственной думе РФ ведутся споры относительно того, стоит или выпускать «в свет» еще один закон, затрагивающий тему задолженностей.

При возникновении сложной ситуации, многие учреждения идут заемщику навстречу, предоставляя ему отсрочку по задолженности. Однако среди них присутствуют и те банки, которые наотрез отказываются входить в положение гражданина и мирно решать вопрос. В данном случае заемщики вынуждены искать способы на законных основаниях не возвращать взятый кредит.

Что будет если не платить кредит в 2020 (+ 5 законных схем избежать проблем)

Если гражданин стал банкротом, то финансовая организация, где он брал кредит, может списать долг. Данный статус выдает арбитражный суд — если будет подтвержден факт нетрудоспособности или неплатежеспособности физического лица.

Начать процедуру может любой гражданин, у которого величина задолженности превышает 500 000 рублей (с учетом процентов). Когда судебный орган признает заемщика банкротом, он будут лишен следующих прав:

Осуществлять сделки по купли-продажи собственности, а также предоставлять ее в качестве залогового имущества.
Некоторое время выезжать за пределы РФ (возможно, но необязательно).
Предоставлять поручительство.
Осуществлять самостоятельное управление денежными средствами на банковских счетах.

Когда человек признан банкротом, то финансовая организация освобождает его от обязательств по задолженности. Если в кредитном договоре фигурируют поручители, то кредит не будет списан.

В данном случае обязательства по погашению кредита и выплате процентов за его использование полностью ложатся на поручителей. Банкрота на долгое время заносят в базу данных как неблагонадежного плательщика.

Рефинансирование кредита представляет собой получение в финансовой организации нового займа с целью погашения предыдущей задолженности. Оно может осуществлять как в прежнем банке, так и в новой финансовой организации.

При выдаче нового долга, к заемщику предъявляются те же требования, как и при первичном подписании договора. Гражданин должен отвечать следующим критериям:

Быть трудоспособным.
Иметь стабильный достаточный стаж трудоустройства.
Иметь стабильный источник доходов.
Обладать положительной кредитной историей.

На основании данных показателей выдается новый заем. Однако если были допущены просрочки по платежам, то в выдаче займа банк скорей всего откажет.

Чтобы избавиться от прежнего кредита, гражданину необходимо действовать по следующему алгоритму:

Прийти в банк и узнать условия получения кредита и предоставить документы, подтверждающие платежеспособность.
Необходимо узнать у прежнего кредитора, есть ли возможность преждевременного погашения долга и согласится ли он на это.
Если прежний банк согласен досрочное погашение, гражданину необходимо посетить рефинансирующую финансовую организацию и заключить договор на предоставление средств.

Новый кредит, как правило, превышает денежную сумму прежнего займа. После погашения предыдущего кредита, гражданин вправе распоряжается остатком по своему усмотрению.

При возникновении сложной финансовой ситуации, заемщик первым делом должен обратиться в банк и договорится о смягчении кредита. Если организация заинтересована в досудебном решении вопроса, то она пойдет навстречу и предложит следующие варианты:

Реструктуризацию.
Рефинансирование.
Отсрочку.
Кредитные каникулы.

Банки охотно пойдут навстречу, особенно если услугами пользуется постоянный клиент с хорошей кредитной историей.

Кроме основных, существуют и другие случаи, когда не нужно платить задолженность банку. А именно:

Если у банка нет информации о местонахождении заемщика	Банк в попытке найти должника может направит иск в суд или обратится к коллекторам
Истекший срок исковой давности (3 года)	Полностью освобождает гражданина от уплаты долга, но в будущем ему не стоит рассчитывать на кредиты
Смерть заемщика	Задолженность возлагается на родственников. Однако если они отказываются признавать право перехода наследства, то банк будет взыскивать кредит уже с государства
Через суд	Если не банк не сможет взыскать долг при помощи коллекторов, то он направляет иск в суд. При таких разбирательствах часто выявляется, что кредитная организация недобросовестно начисляет дополнительные проценты и штрафы, которые суд обязывает снизить или снять. Должника могут обязать отплатить долг без процентов за его использование

Однако если гражданин злостно будет уклоняться от обязательств, то он может столкнуться с неприятными последствиями и проблемами с законом.

О задолженности перед банком клиент узнает из сообщения или звонка менеджера. Первый разговор обычно достаточно вежливый, предупредительно-уведомляющий. Но сами слова “суд”, “коллекторы”, “арест имущества” на многих действуют магически. И если суммы для оплаты долга действительно нет в распоряжении и взять ее неоткуда, начинается паника. Именно испуг – худший советчик.

Три основные ошибки должника:

Зная, что денег ко дню уплаты очередного взноса не предвидится, гражданин до последнего тянет и не связывается с банком сам. В договоре с финансовым учреждением или на сайте есть телефоны для связи в таких случаях, но пользуются ими единицы. Между тем инициатива самого клиента рассматривается как положительный аспект.
Попытка не брать трубку или сменить телефон автоматически зачисляет клиента в список уклоняющихся. Если в течение 2-3 дней до конкретного гражданина не смог дозвониться менеджер, контакт передают в отдел по работе с проблемными контрагентами. Сотрудники этой службы начнут с контактов, указанных в договоре в качестве запасных, затем начнутся поиски через социальные сети и место работы. Не брать трубку на звонок с конкретного номера тоже не получится – СБ пользуется коммутаторами, так как знает о такой наивной хитрости клиента.
Попытка взять заем, чтобы перекрыть имеющийся долг, актуальна, только если процент по новому кредиту не превышает текущего. Большинство должников, попавших в действительно сложные ситуации и накопившие большие суммы, – те, кто микрозаймами и перехватами под большой процент пробовал погасить просрочку. Такие действия – путь в никуда. Долг растет, проценты съедают прибыль, кредитная история становится все хуже, а ситуация не меняется. Пока остается хоть один шанс урегулировать вопрос с банком, в котором открыт кредит в текущий момент, им надо пользоваться.
Подключение к процессу погашения долгов родственников и знакомых. Кроме ухудшения отношений с родственниками это ни к чему не приводит. Долг также приходится выплачивать, и, если задолженность возникла в результате ухудшения материального состояния, картина от рокировки не изменится.

Как законно уменьшить или списать долги по кредитам в 2020 году

Процедура урегулирования ситуации с кредитными долгами прописана законодательно уже несколько лет. Коллекторы, которыми пугали с начала двухтысячных, введены в правовое поле, им серьезно урезаны права, а к сомнительным организациям по выбиванию долгов уже не прибегают даже компании микрокредитования. Банки, работающие в рамках лицензии ЦБ РФ, такими методами не пользуются и делают все возможное, чтобы заемщик добровольно и без конфликтов вернул средства в кассу.

Первый шаг, на который надо собраться и решиться – поход в отделение или разговор по телефону с детальным обоснованием возникшей проблемы. Доказательства в виде выписок с работы или больничных листов (в том числе других членов семьи) придают словам вес, поэтому к визиту лучше подготовиться. Тем, кто склонен к нервным срывам, стоит даже принять успокоительное, хотя лучшим помощником будет простое осознание, что ничего критичного не происходит – для банка такая ситуация штатная и собственной вины в непредвиденных обстоятельствах нет.

Часто самое простое решение проблемы уже предусмотрено в кредитном договоре. Кредитные каникулы предоставляются и выплачивающим ипотечные кредиты, и покупавшим бытовую технику. Условия отсрочки нужно смотреть в каждом конкретном случае. Возможные варианты:

Отсрочка на 1-2 месяца без объяснения причин за символическую плату по заявлению заемщика. Для реализации своего права достаточно позвонить в банк (написать заявление лично или отметить функцию в персональном кабинете приложения) и оплатить символические 500-1 000 рублей. Причины решения банк не интересуют.
Отсрочка по предусмотренным контрактом причинам (армия, рождение ребенка). У многих банков для таких случаев предусмотрена пауза на внесение платежей до полугода. Некоторые организации требуют при этом уплату процентов, другие просто рассчитывают платежку с нулевым взносом.
Изменение графика погашения по непредвиденным обстоятельствам. В случае тяжелой болезни заемщика, его увольнения или необходимости ухаживать за иждивенцем можно попросить в банке отсрочку платежа. Так как суд в таких случаях встает на сторону клиента, признавая его неспособным вносить средства, банк пойдет навстречу. Ему выгоднее подождать, чем лишиться средств в целом.

Реструктуризацией долга называется изменение графика платежей для уменьшения суммы регулярного взноса. Реструктуризация под меньший процент уменьшает объем долга в целом, такие услуги банки часто предлагают постоянным клиентам или участникам льготных федеральных программ, но и для должников есть готовые пакеты. Сумма, которая взята на 2 года, делится на 5 и становится уже посильной. Если задолженность связана с возросшими расходами или снижением достатка, такую услугу можно попросить в банке.

Реструктуризацию можно провести через банк, в котором кредит взят, или обратиться в стороннюю организацию. Переманивая клиентов друг у друга, банки часто предлагают сократить кредитное бремя и перекредитовать на более лояльных условиях у себя. При заключении договора можно указать сумму, которая покроет и долг перед банком, и параллельно возникшие проблемы.

Перед подписанием контракта на реструктуризацию надо изучить:

Условия погашения, обязательства.
Общий процент и сумму ежемесячного платежа.
Сроки перекредитования, общую сумму долга.

Если реструктуризация не приносит выгоды и стоит больше, чем предыдущий заем, от идеи стоит отказаться. Договориться с банком, который уже убедился в чистоте намерений обычно проще, чем с новой организацией, видящей выгоду только в приобретении нового клиента.

Крупные кредиты страхуются практически в обязательном порядке. Заемщикам с небольшой кредитной историей такую услугу также настоятельно советуют использовать менеджеры при одобрении займа. И хотя страхование от увольнения или потери трудоспособности увеличивает тело самого долга, оно же спасет, если страховой случай все-таки наступил. Популярные пункты страховки:

Увольнение по инициативе работодателя (сокращение штатов, банкротство предприятия).
Перевод на менее доходную должность.
Длительный больничный лист, инвалидность.
Развод или кончина кормильца (члена семьи, по факту содержавшего ее).

В таких случаях рассчитываться за взятые у банка средства придется страховой компании. Отдавать деньги без обоснований никто не будет. Заемщику надо предоставить документы и подтвердить наступление страхового случая. Решение будет выносится комиссией после изучения этих документов для каждого конкретного лица и случая отдельно. Если увольнение произошло по собственному желанию (или на такое решение клиента вынудил работодатель) на страховку рассчитывать не стоит. Эти тонкости надо предусмотреть заранее. Попытка обмануть страховую не только не решит проблем с кредитом, но и может послужить основанием для иска об экономическом преступлении.

Судом должника принято пугать, и менталитет большинства граждан мешает воспринимать такие угрозы адекватно. На деле суд не может:

отобрать единственное жилье;
лишить источника средств на существование;
ухудшить условия детей и инвалидов.

Даже проценты, которые могут скопиться в результате задолженности, судом рассматриваются как доход, которого банк можно смело лишить. Задача минимум для судьи – оставить все стороны “при своих”. Даже при наличии средств у должника банку будет предложено возместить тело долга (без набежавших процентов и комиссий), должнику – отдать столько, сколько взял. Максимум, который законодательно может назначить суд – тело долга и остальные платежи, не превышающие его. В случае, когда банк насчитал процентов больше, чем само тело долга, в суд обращаться не только можно, но и выгодно.

Плюсы судебного пересмотра условий возврата долгов:

Суд сокращает побочные комиссии, уменьшает общий объем платежа.
Сумма задолженности стабилизируется, на будущее сумма не растет.
Составляется новый график погашений с учетом реального материального состояния клиента.
Все действия проводятся в правовом поле, прекращаются звонки от коллекторов и менеджеров банка.

Обращение в суд не лишает штрафной отметки в кредитной истории, банки с должниками, которые возвращали деньги через суд, предпочитают больше не работать. Эта ситуация не считается банкротством, но выправлять КИ после судебного решения придется.

Законная не оплата кредита в 2020 году

С 2016 года в России действует закон 127-ФЗ о признании физических лиц банкротами. Процедуру можно запустить, если сумма долга перед кредитной организацией составляет более полумиллиона рублей и возможности рассчитаться с банком нет. Учитывается суммарная задолженность перед всеми кредитными организациями, где у должника есть займы.

Решение о финансовой несостоятельности принимает суд. Его задачи две:

Максимально удовлетворить требования кредитных организаций, изыскать имущество для покрытия долга и помочь с его реализацией через процедуру торгов.
Защитить права должника и не допустить серьезного ухудшения его статуса в целом.
Выяснить наличие или отсутствие умысла клиента на совершение экономического преступления и назначить наказание, если деяние будет доказано.

Если суд признает, что должник реально не имеет средств и возможностей рассчитываться по долгам, а имеющаяся в распоряжении сумма не покрывает заем, преследование прекращается. Терпит убытки банк, и для должника это точка во взаимоотношениях с этой организацией. Отрицательный баланс карт и счетов обнуляется.

Выплата задолженности с помощью страховки. Когда брали заем параллельно с этим оформили страховой полис о неуплате задолженности, возможно фирма пойдет на погашение задолженности за клиента, но при условии что присутствует уважительная причина из-за чего не получается выплатить долг. Данная причина обязательно прописывается в соглашении. Необходимо осознавать, что эта услуга дорогостоящая, и часто когда мы оформляем потреб. кредит, банковские сотрудники навязывают страховку, которая чаще не нужна. Лайфхак для тех, кто не нуждается в страховке, помните, что всегда можно оспорить страховку, и отказаться от услуги.

Банкротство физ. лица – этот вариант в определенных ситуациях, когда у человека имеется пару кредитов самый простой. Каждый может запустить процедуру банкротства. Это происходит когда:

долг свыше 500 тыс. рублей;
у заемщика отсутствует ликвидное имущество;
ежемесячные выплаты по заему высокие, в сравнении с размером заработной платы.

Помните, что банкротство платная процедура. Стоимость, который минимум 40 тыс. рублей. Лучше всего начинать процесс банкротства после того, как пройдена консультация с опытным юристом. Учтите, что этот метод неуплаты задолженности имеет ряд негативных последствий для заемщика:

исправить КИ не получится;
исключительно МФО способны оформить заем, банки вероятней всего откажут;
запрещен выезд за рубеж на полгода;
3 года нельзя занимать руководящие должности.

Кредитные каникулы, которые предоставляются банковской организацией. Метод не всегда эффективен при потреб. кредите, но в теории, можно попробовать согласовать отсрочку по выплатам или банк позволит на протяжении конкретного срока платить исключительно проценты. Второй вариант позволяет отсрочить выплаты по основному долгу.

Хорошая новость для ипотечников, с 2020 года в планах правительства РФ введение ипотечных каникул. Правительство активно прорабатывает данный законопроект. Общий срок отсрочки по выплатам для клиентов, которые столкнулись с форс-мажорной ситуацией 1 год, не больше 6 месяцев за 1 раз. Помимо этого, присутствует условие, что жилье приобретенное в кредит должно быть единственным.

Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.

Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать. Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.

Несколько эффективных способов как законно не платить кредит

Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.

Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.

Перекредитование или рефинансирование, суть сводится к тому, что оформляется новый кредит в другом банке, чаще под более низкий процент. Это позволяет изменить сумму платежей и сроки выплаты. Когда присутствует просрочка по кредиту, рефинансирование усложняется. Некоторые банки позволяют даже с просрочкой оформить перекредитование.

Способ №1

Реструктуризация долга – этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, но договариваемся об изменении условий сотрудничества. Чаще это увеличение кредитного срока по выплате со снижением платежа, и распространением штрафных санкций на весь срок заема. Здесь понимать, что необходимо подать заявку на реструктуризацию задолженности, и требуется уважительная причина на ее одобрение. Например, самые распространенные причины неуплаты задолженности:

если женщина, неожиданно ушла в декрет, соответственно ежемесячный доход уменьшился;
увольнение из коммерческой организации, и начало работы в государственном учреждении;
проблемы со здоровьем;
имущество испорчено из-за пожара, стихийного бедствия.

Не менее популярный вопрос. Существует даже позитивная судебная практика в России по таким случаям. Как пример: пенсионерка не оплачивает задолженность, имущества для взыскания не было. Дама подала на личное банкротство, суд простил долг, поскольку достаточного дохода не было. Помните, это исключение из правил.

Существует понятие исковой давности по кредиту – 3 года. Поэтому в теории можно предположить такой сценарий – человек продал, переписал имущество на родственников, не появляется по месту регистрации, судебные приставы не могут его отыскать. Затем возвращается в город, банк о заемщике забыл. Как показывает практика, срок исковой давности может затягиваться на 10-15 лет, если банк направляет повторное заявление в суд и инициирует повторение разбирательства по вашему делу. В таком случае, заемщик проведет существенный отрезок своего времени в нелегальном положении. Стоит ли это риска и переживаний?

Исходя из этого, становиться понятно — может ли финансовая организация освободить заемщика от обязательств по кредиту. Чтобы достичь этого требуются серьезные основания. Например, задолженность может быть списана в случае банкротства гражданина или по истечении периода исковой давности.

Согласно главе 12 ГК РФ на 2020 год, он составляет 3 года с момента подписания договора между банком и заемщиком. С 2020 года в Государственной думе РФ ведутся споры относительно того, стоит или выпускать «в свет» еще один закон, затрагивающий тему задолженностей.