Можно ли отказаться от поручительства по ипотеке после подписания

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли отказаться от поручительства по ипотеке после подписания». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Отказ от поручительства – добровольное и досрочное снятие с поручителя обязательств по кредиту. В данном случае основания и мотивы не столь важны. Главное – чтобы и заемщик, и банк-кредитор дали свое согласие.

В каких случаях не стоит выступать поручителем?

Поручителями могут быть бизнес-партнеры, близкие и дальние родственники, друзья и знакомые. Чаще всего на кону – совместное имущество или совместный бизнес, поэтому стороны доверяют друг другу. Но есть множество случаев, когда полного доверия может не быть. Когда лучше отказаться от поручительства?

Человек, за которого вы поручаетесь, известен нарушениями финансовых обязательств. В прошлом заемщик имел проблемные долги и не умеет обращаться разумно с деньгами? Возможно, соглашаясь на поручительство, вы попадете в западню, когда заемщик скроется с имуществом, а вы останетесь с долгом.
Сумма кредита слишком велика. Если сумма кредита невелика, иногда люди соглашаются на поручительство. Легче выплатить чужой долг, чем устраивать разбирательства. Особенно если это человек, который, например, в прошлом очень вам помог. Но если сумма для вас неподъемна, стоит отказаться, иначе есть риск, что вы погрязнете в чужих долгах.
Вы не уверены в том, за кого поручаетесь. Степень доверия каждый оценивает по-разному. Близкие родственные связи еще необязательно говорят о полном доверии друг другу по финансовым вопросам. Если вы не делите с заемщиком имущество, стоит тщательно подумать, прежде чем становиться поручителем.

Отказ от поручительства

Порядок выражения отказа и соблюдения процедуры его принятия будет выглядеть следующим образом:

Первично необходимо согласовать вопрос отказа от поручительства с заемщиком. Если последний не возражает против этого, то разумнее совместными усилиями подготовить аргументированные предложения для банка по изменению условий договора в части обеспечения его исполнения. Обычно наиболее весомыми доводами для банка служат предложения о замене поручителя на другое лицо (естественно, при его согласии) или о замене поручительства на иной вид обеспечения, например, залог. Как вариант, можно предложить и частичное досрочное погашение долга с тем, чтобы оставшаяся часть не нуждалась в каком-либо виде обеспечения.
Для соблюдения всех формальностей поручителю необходимо направить заемщику уведомление об отказе от поручительства и получить письменное согласие на это.
Далее поручитель готовит и направляет в адрес банка заявление, излагая и мотивируя свою просьбу удовлетворить отказ от поручительства. Крайне желательно, чтобы в уведомлении были подробно указаны и обоснованы побуждающие к этому основания и причины. К заявлению можно приложить письменное согласие заемщика, а также достигнутые с ним договоренности относительно разрешения ситуации с долгом (новый поручитель, залог, досрочное частичное погашение кредита и другие).
Заемщик, выразивший свое согласие как на отказ поручителя от своих обязательств, так и на новые условия их обеспечения, должен подготовить для банка свое заявление, в котором излагает просьбу об изменении условий договора, формулирует и обосновывает такие изменения.
После рассмотрения поступивших от поручителя и заемщика заявлений и документов банк принимает решение либо об изменении условий кредитования, либо об отказе в удовлетворении просьбы заявителей.

Ответственность поручителя

Как говорилось ранее ответственность поручителя солидарна с заемщиком — полная с должником. В случае просрочки или нарушений условий банк в первую очередь предъявит претензии к заемщику, но если у того финансовое положение стало не стабильным и он не может рассчитываться по кредиту, то претензии предъявляют уже к поручителю.

В редких исключительных случаях солидарная ответственность поручителя может быть заменена на субсидарную или по другому дополнительную или ограничена пределами по сумме или проценту от задолженности. Но увы, российские банки практически такие условия не применяют, так как они им не выгодны и малоэффективны, как они считают.

Хорошим нюансом при ипотеки является наличие залога. Как правило обременение носит фактический безусловный характер. В случае возникновения финансовой проблемы у заемщика, банк накладывает взыскание на приобретенную недвижимость и правило единственного жилья уже в этом случае не действуют. Это конечно снижает риск поручителя, так как покрывать весь долг заемщика ему не придется. Ипотека, всегда очень крупный кредит и банки после реализации имущества не всегда покрывают всю задолженность. Оставшийся долг будет взыскан у заемщика и поручителя солидарно, то есть они будут вместе выплачивать оставшуюся сумму.

Есть еще важный факт поручительства по ипотеке — если поручитель погасил весь долг по ипотеке за должника, он не будет иметь право на приобретенную недвижимость! Поручитель может только обратиться в суд, подав регрессный иск и требовать выплаченную сумму за заемщика, так как правило «единственного жилья» в этом случае полностью применимо!

На что следует обратить внимание поручителям

Вы стали поручителем по ипотеке? Обратите свое внимание на следующие аспекты еще до подписания договора:

Не доверяйте на слово заемщику и убедитесь документально в его способности платить по кредиту и на наличие у него залогового имущества.
Прочитайте и изучите все без исключения условия договора поручительства. Изучите также сам кредитный договор заемщика. Если есть вопросы, то задайте их стороннему юристу, а не менеджеру кредитного отдела банка или заемщику. Заемщику важно лишь быстрее оформить кредит и получить недвижимость. Менеджеры банков. попросту, не озвучивают и не объясняют всех рисков и полноты ответственности при ипотеке. Ведь поручитель может отказаться в последний момент, поняв, что при проблемах с выплатами он может ухудшить свое финансовое положение и ограничить свои права.
В случае выбора стать созаемщиком или поручителем по ипотеке — изучите все варианты внимательно, так как у созаемщика больше прав претендовать на недвижимость приобретенную в кредит. Также рассмотрите вариант с оформлением ипотечной недвижимости с долей поручителя, если вы являетесь родственником. Последний вариант очень разумный и законный — поручитель, созаемщик, заемщик — родственники и планируют совместное проживание в ипотечной квартире или доме.

Ситуации, при которых возможен вывод созаёмщика по ипотеке

У каждого человека могут измениться жизненные обстоятельства, в связи с которыми придётся отказаться от статуса созаёмщика. С согласия банка можно поменять состав участников договора. Есть три варианта.

Поменять титульного заёмщика на другое физическое лицо (перевести обязательства по кредиту).
Заменить одного или несколько созаёмщиков либо вывести их из кредитных обязательств без привлечения других лиц.
Поменять титульного заёмщика на созаёмщика и наоборот.

Может ли созаёмщик отказаться от ипотеки сам? Да — но только при соблюдении определённых условий.

Квартира находится в собственности у основного заёмщика, либо в ней выделены доли (размер доли владельцы жилья должны определить самостоятельно).
У основного заёмщика достаточно средств для погашения ипотеки (это подтверждается справкой 2-НДФЛ за год).
За последние 12 месяцев не было задержек платежей по кредиту.

Кто такой поручитель по ипотечному займу

Понять, кто такой поручитель по ипотеке достаточно просто. Быть гарантом кредитования, значит собственным финансовым благополучием отвечать за действия заемщика.

Именно поэтому так сложно найти человека, готового выступить в этом качестве при подписании кредитного договора.

Чаще всего поручительство по крупным кредитам, в том числе и ипотеке, используется по отношению к членам одной семьи:

родители;
сестры, братья;
бабушки, дедушки;
тети, дяди.

Именно семейственность позволяет участниками кредитного договора мирным путем решать вопросы, связанные с неисполнением долговых обязательств по ипотеке. Среди основных функций поручительства можно выделить следующее:

выступает гарантом кредитования по ипотеке;
в случае начинающейся просрочки по платежам активизировать заемщика на поиск решения проблемы;
при злостной неуплате по кредиту собственными денежными средствами, имуществом отвечать перед кредитором, в полном объеме погашая имеющуюся задолженность.

Если при разводе банк отказал в переоформлении ипотеки

Но это не означает, что после развода нужно выплачивать долг за бывшего мужа или жену. Кредит, как и квартира, делится пополам.

Именно с этой доли, но не более того, банк вправе требовать с вас деньги.Ипотека при разводе делится через суд.

Причем необходимо в качестве третьей стороны привлечь в суд банк.

Банка этот процесс касается напрямую, так как до выплаты займа квартира находится в собственности банка. При согласии банка можно прямо в суде переоформить договор на одного из супругов. В этом случае суд вынесет решение о компенсации второму супругу.Другой классический случай отказа – отсутствие у заемщиков кредитной дисциплины.

Если внесение аннуитетных платежей происходило нерегулярно, с существенными задержками, и причиняло беспокойство кредитору, банк может отказаться от разделения кредитной ответственности – гораздо больше гарантий он получает в том случае, когда имеет право потребовать

Ипотека при разводе бывших супругов: способы выхода из созаемщиков

Чтобы избежать конфликтов, следуйте следующим советам:

Выясните претензии каждого на квартиру (если вторая сторона не претендует на часть имущества, нужно переоформить ипотечный договор на одного человека);
Если вы решили, что будете платить совместно — оформите соглашение и заверьте его у нотариуса;
В случае полного отказа от обремененной недвижимости обоими супругами — обратитесь банк, который продаст ее на торгах, а положенная компенсация разделится пополам;
Можно досрочно выплатить ипотеку и продать квартиру.

Чтобы повысить шансы на выход из созаемщиков, можно предложить альтернативу — поменять лицо ответственное за выплаты. Например, в Сбербанке требования к этому человеку следующие:

Постоянное место работы (не менее 6-ти месяцев);
Прописка в регионе, в котором выдавался займ.
Возраст более 21 года;

Развод супругов при ипотеке в Сбербанке

Людям, имеющим разное мировоззрение, трудно находить общий язык.

Распад семьи наносит неизгладимую психологическую травму детям. Мальчики и девочки, выросшие в неполных семьях, повторяют судьбу своих родителей.

Кто-то всю жизнь проживает в одиночестве, боясь повторить ошибки папы и мамы. Лишь единицам удаётся найти свою любовь и отпраздновать «золотую» свадьбу. Семейный союз расторгается органом ЗАГС или судебными инстанциями.

Первый вариант осуществляется в перечисленных ниже ситуациях:

Член семьи признан недееспособным по решению медицинской комиссии;
Муж и жена не имеют совместных детей и одобряют прекращение отношений;
Супруг осуждён к длительному сроку тюремного заключения (более трёх лет).
Супруг числится пропавшим без вести;

В остальных ситуациях развод требует решения суда. После того как необходимый документ будет получен, бывшие супруги смогут обратиться в ЗАГС и аннулировать брачный союз.

Как выйти из ипотеки при разводе?

Если договор по ипотечному кредитованию уже был оформлен и подписан отказаться от долговых обязательств получится только в судебном порядке. Бывают случаи, когда отказ от ипотеки связан с тем, что заёмщика не устроило «качество» приобретаемого жилья, имеющего особые нюансы, о которых умолчал продавец. Если причины будут признаны достаточно существенным, ипотечный договор подлежит расторжению, а денежные средства, которые будут возвращены заемщику, могут полностью пойти на досрочное погашение ипотеки. В данном случае кредитная история заемщика не пострадает и ему, возможно, удастся вернуть хотя бы часть первоначального взноса.

В других ситуациях также можно расторгнуть договор ипотечного кредитования, обратившись в суд. При этом важно предъявить доказательства наличия причин, по которым заемщик не может в дальнейшем платить кредит. Расторжение договора в данном случае произойдет в судебном порядке, при этом следует помнить, что финансовых потерь не избежать.

В большинстве случае при отказе от ипотеки залоговая квартира выставляется банком на аукцион и продается по заниженной цене. При этом первоначальный взнос может также пойти полностью на погашение недостающей суммы при продаже квартиры.

Вырученные средства при этом не всегда покрывают общую сумму долга, поэтому банк может использовать в качестве «компенсации» средства с первоначального взноса. В данном случае заемщику не удается вернуть денежные средства. Именно поэтому многие банковские консультанты советуют произвести рефинансирование, поскольку отказ от ипотеки ставит заемщиков в невыгодное финансовое положение.

При отказе от ипотеки заемщику важно вовремя обратиться в банк с заявлением о прекращении кредитных обязательств. Далее производится реализация недвижимого имущества и только после закрытия основного ипотечного долга клиент получает возможность получить остаточные средства по кредиту.

Таким образом, окончательный возврат денежных средств по ипотечному кредитованию возможен в случае успешной реализации недвижимого имущества, приобретаемого по кредитной программе. После продажи банковская организация производит «перерасчет» кредита, на основании чего устанавливается факт погашения ипотеки, а также высчитывается возможный остаток первоначального взноса.

В данном случае заемщик имеет возможность получить денежные средства, полученные от разницы между общей суммой, полученной от продажи ипотечной недвижимости, и фиксированного остатка по кредитному долгу.

В обязанности поручителя входит полное погашение ипотеки вместе с начисленными процентами за заемщика, если тот не сделает этого самостоятельно. В договоре поручительства между поручителем и банком прописываются условия возврата кредита вместо заемщика, а именно сумма кредита к погашению, срок погашения кредита, график платежей, процентная ставка по кредиту, процентная ставка по просроченной задолженности, комиссия за предоставление кредита (опционально), штраф за нарушения условий договора (сроков погашения задолженности и начисленных процентов).

Отдельно стоит отметить тот факт, что как только заемщик из-за невыплаты ипотеки попадает в черный список, кредитная история поручителя также начинает считаться плохой. Если поручитель не имеет возможности выплачивать кредит вместо заемщика, то он несет имущественную ответственность перед банком.

Ответственность поручителя может быть солидарной (полной) и субсидиарной (дополнительной). Вид ответственности должен быть прописан в договоре поручительства. Солидарная ответственность подразумевает, что банк обращается к поручителю сразу же после просрочки платежа заемщика, параллельно обращаясь и к заемщику. При субсидиарной ответственности банк обращается к поручителю только тогда, когда обращение заемщику было уже направлено, а он не предпринял никаких действий по погашению кредита. При таком виде ответственности банк не может требовать оплаты кредита от поручителя, если ему не удалось связаться с заемщиком. Кроме того, кредитор должен доказать неплатежеспособность заемщика.

Если при оформлении кредита заемщик привлек нескольких поручителей, то ответственность между ними не делится, кредитор обращается к каждому из поручителей с полным требованием, а кто именно погасит долг заемщика, банку неважно. Каждый поручитель по запросу банка обязан предоставлять информацию о своем финансовом состоянии, информировать кредитора о смене места жительства, документах и так далее.

Как мы делили ипотеку при разводе

Поручиться перед банком за кого-то – большой риск. Вы можете быть уверены в надежности вашего родственника или друга, но ипотечный кредит берется на 10-20 лет.

Это слишком большой срок, чтобы предугадать будущее. Еще раз посмотрите, с чем вы можете столкнуться:

финансовые потери из-за выплат долга;
риск заложить свое имущество в качестве компенсации банку;
невозможно отказаться от своих обязанностей;
испорченная кредитная история;
судебные разбирательства с должником и ухудшение отношений;
в самых крайних случаях – уголовная ответственность, если поручитель скрывается от банка.

При оформлении ипотеки кредитор обязывает заемщика застраховать как минимум приобретаемое жилье. Поручитель обладает правом не оформлять никаких страховок при заключении договора.

Поручитель берет на себя большую материальную ответственность за заемщика. Поэтому внимательно ознакомьтесь со всеми потенциальными рисками. Есть много способов оформить ипотеку, в том числе без поручительства, а потому не бойтесь обидеть близкого человека отказом.

Поручитель гарантирует банку своевременный возврат задолженности. Этот человек подтверждает, что заёмщик будет добросовестно выполнять обязательства по кредиту и вернёт всё в срок. Поручительство закрепляется в договоре, где указывают период кредитования, сумму задолженности, порядок решения споров и т. д. Если заёмщик не сможет погасить ссуду, за него это придётся делать поручителю.

Созаёмщик оформляет кредит на равных условиях с основным заёмщиком и отвечает за своевременность внесения платежей. Поручитель же не должен следить за тем, насколько вовремя должник платит обязательные взносы. Рассмотрим основные отличия.

ПоручительСозаёмщик

Погашение задолженности возможно только по решению суда

Должен погашать ипотеку наравне с основным заёмщиком

Доход не влияет на решение о выдаче ипотечного займа

Доход учитывается при оформлении ипотеки, если дохода заёмщика недостаточно

Несёт солидарную или субсидиарную ответственность

Несёт солидарную ответственность

Имеет право претендовать на недвижимость только, если полностью погасит долг за заёмщика

Является владельцем недвижимости, приобретаемой в ипотеку

Субсидиарной считается дополнительная ответственность. Это значит, что если образовалась просрочка по выплатам, то сначала банк обращается с требованиями к основному должнику, а после этого — к поручителю. Речь идёт о ситуациях, когда должник отказался удовлетворить требования кредитора или не предоставил ему ответ в установленные сроки.

Поручитель несёт солидарную (полную) ответственность с основным заёмщиком. В некоторых случаях модель ответственности заменяют на субсидиарную (дополнительную), при которой ограничивается процент задолженности или суммы возврата. Вид ответственности прописывается в договоре поручительства.

В отличие от созаёмщика, который имеет равные права с основным заёмщиком, поручитель не имеет прав на приобретаемое жильё, но при этом ответственен за погашение ипотеки.

Поручитель обязан:

•
Полностью погасить ипотеку вместе с начисленными процентами, штрафами и пенями, если заёмщик не сможет сделать это самостоятельно.
•
Своевременно информировать кредитора о смене адреса проживания/регистрации, а также паспортных данных.
•
Предоставить необходимые документы для оформления поручительства. Прежде всего он должен подтвердить свою платёжеспособность по запросу банка.

Помимо обязанностей, у поручителя есть права. Если поручитель исполнил обязательства по договору, к нему переходят права кредитора и недвижимость, на которую оформлена ипотека. Он вправе взыскать с заёмщика средства, потраченные на погашение ипотеки, включая проценты, неустойки и прочие издержки. Потребовать компенсацию судебных расходов, оплату штрафов и просрочек.

Если у заёмщика нет имущества, которое банк-кредитор смог бы забрать в счёт оплаты долга, погашать задолженность по ипотеке придётся поручителю.

Как отказаться от военной ипотеки

Действующее законодательство предоставляет военнослужащему право выбора способа реализации права на обеспечение жильем. Выбор осуществляется между накопительно-ипотечной системой (НИС), которую называют «военной ипотекой», и единовременной денежной выплатой (ЕДВ). Но при практическом решении получается, что отказаться от военной ипотеки могут военнослужащие, заключившие первый контракт до 1 января 2005 года. С этого времени военная ипотека стала основным способом обеспечения военнослужащих жильем (установлено в п.п.1,2 ст.9 ФЗ № 117 от 20.05.2004 года).

Единственным способом отказаться от участия в программе военной ипотеки для военнослужащего является обращение с иском в суд. При составлении заявления следует указать, что военнослужащий, согласно Конституции РФ, имеет право самостоятельно определить способ обеспечения жильем. Других возможностей получить ЕДВ вместо участия в программе военной ипотеки для военнослужащего не существует.

Можно ли отказаться от поручительства по ипотеке

Поручительство при ипотечном кредитовании – ответственное решение, ведь поручитель в случае ненадежности заемщика может оказаться перед невеселой перспективой расплачиваться по огромной сумме долга. Стоит тщательно взвесить все аргументы за и против такого решения. Но что, если лицо, за которое вы поручились, потеряло доверие или и вовсе прекратило выплаты по кредиту?

Отказаться от роли поручителя можно в любой момент. Вы (или заемщик) должны предоставить банку другого поручителя. Естественно, что найти замену в ситуации, когда заемщик не выплачивает кредит и у вас вот-вот потребуют возврата долга, затруднительно. Помните, что если вы все-таки найдете замену, то такой человек должен подходить под требования банка (то есть, быть дееспособным и платежеспособным).

Договор поручительства расторгается на основании ст. 367 Гражданского кодекса РФ. В этой статье приводятся основания для расторжения договора поручительства:

Смерть заемщика. В этом случае долг переходит к наследникам, а выступать поручителем у них вы не обязаны и можете только после предоставления согласия.
Изменение договора, приведшего к повышению суммы вашей ответственности (например, из-за реструктуризации долга). Как и в первом случае, вы имеете право не давать согласия быть поручителем на новых условиях.
Переоформление ипотечного договора на другое лицо.

В большинстве случаев освободиться от поручительства вы сможете только в результате судебного разбирательства и при помощи грамотного юриста. Стоит хорошо подумать, прежде чем брать на себя ответственность и давать согласие по договору поручительства.

Существует ли возможность выхода?

В Гражданском кодексе РФ четко прописано, что выйти из поручительства по кредиту можно только при согласии основного заемщика. В одностороннем порядке снять с себя бремя поручителя невозможно, так как простого «не хочу» недостаточно. Отказываясь от взятой на себя роли, поручитель обязан вместе с заемщиком найти другую кандидатуру, согласную занять освобождающее место, а также пройти сложную процедуру замены.

Замена поручителя не должно сказываться на условиях кредитования – процентная ставка, срок и ежемесячные платежи должны остаться прежними.

Но и этого бывает мало – согласиться на нового созаемщика должен и Сбербанк. Для этого ФКУ потребует ряд бумаг, доказывающих благонадежность и платежеспособность следующего поручителя. Только если его доход, кредитная история и финансовое состояние находится на уровне предшественника, банк одобрит ротацию. Обычно с этим проблем не возникает, так как кредитор заинтересован, чтобы заемщика просто страховало лицо, способное нести материальную ответственность.

Отказ от поручительства ввиду существенного изменения обстоятельств

Существует ещё один альтернативный способ избавиться от ответственности за заёмщика перед банком, воспользовавшись статьёй 451 Гражданского кодекса РФ. Ею предусматривается возможность расторжения договора из-за существенно изменившихся обстоятельств. Однако, в этом случае придётся отстаивать свою правоту в судебных инстанциях.

Существенными изменениями признаются те, в результате которых условия для одной или нескольких сторон ухудшились в разы, и при возможности предвидеть подобные последствия договор и вовсе не был бы заключён. Следует отметить, что практика рассмотрения подобных дел в суде довольно неоднозначна и шанс на вынесение решения в свою пользу есть. Но в этой ситуации необходимо максимально тщательно подготовиться к процессу, запастись мотивирующими документами и аргументами в свою пользу, которыми вы будете убеждать судебный орган.