Первоначальный взнос как рассчитать

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Первоначальный взнос как рассчитать». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Вопрос передачи первого взноса чисто технический, но он имеет значение, потому что банки контролируют его. И еще потому, что правильно оформленный первый взнос не дает возможности для обмана со стороны продавца. Например – получить первый взнос, отказаться от сделки и не вернуть деньги.

У каждого варианта передачи первого взноса есть свои достоинства, недостатки и правила.

Передача денег наличными.

Чаще всего так передают деньги при покупке жилья у частных лиц. Способ простой, бесплатный и рискованный. Наибольший риск – стать жертвой мошенничества, кражи, ограбления или просто обсчитаться.

Чтоб всего этого избежать следует передавать деньги в безопасных местах, при свидетелях и под расписку. Покупатель и продавец должны тщательно пересчитать деньги и письменно зафиксировать не только сам факт передачи, но и сумму.

Передача через банковскую ячейку.

Этот вариант привлекает в качестве гаранта третью сторону, а именно банк, сдающий ячейки. Все происходит примерно так:

Покупатель и продавец заранее договариваются о передаче наличных денег через банковскую ячейку.
Покупатель, он же плательщик, заключает с банком договор об аренде ячейки. В договоре прописывается порядок доступа к содержимому ячейки. В частности – продавец получает право забрать деньги после заключения договора купли-продажи жилья.
Плательщик помещает деньги в ячейку.
Стороны заключают договор.
Продавец забирает деньги.

Громоздко, но надежней, чем прямой расчет. Однако за аренду нужно платить 50-150 руб. в сутки.

Безналичный перевод на счет продавца.

Способ недорогой, но надежный, т.к. фиксируется сам факт приема денег продавцом и точная сумма. Остается риск, что он не исполнит своих обязательств, однако отрицать факт перевода денег продавец не сможет.

Аккредитив.

Здесь деньги также зачисляются на банковский счет, но продавец может получить их при выполнении определенных условий – при регистрации договора на недвижимость.

При всех перечисленных способах банк проверяет документ подтверждающий внесение первоначального взноса.

Первоначальный взнос по ипотеке – как рассчитать, сколько составляет

При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.

Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, – ипотечный калькулятор. Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн. С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.

Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.

Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах. Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита – индивидуальную процентную ставку, выплаты и др. В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.
Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.

Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным. Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке. Ипотечный калькулятор – удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.

Процентная ставка — очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки — 12%. Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга. Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней = 0.033%.

Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока.

Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:

Сумма кредита (руб.)	2 000 000	2 000 000	2 000 000
Срок кредита	10 лет	10 лет	10 лет
Процентная ставка	12%	12,5%	13%
Ежемесячный платеж (руб.)	28 694	29 275	29 862
Переплата по кредиту (руб.)	1 443 303	1 513 028	1 583 458

Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.

Аннуитетный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.
Дифференцированный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.

В настоящее время наиболее распространен аннуитетный платеж.

Ежемесячный платеж:

Сумма выплат банку за весь период с учетом процентов:

Величина переплаты:

Аннуитетный платеж – один из графиков погашения задолженности, в котором выплаты происходят равными частями и в равные промежутки времени на протяжении всего срока кредитования. Структура платежа состоит из ежемесячной суммы основной задолженности и процента за пользование средствами, причем в первую половину срока погашения оплачиваются в основном проценты, а во вторую – сама сумма заёма. Начисление процентов при этом происходит на всю сумму кредита.

Фиксированная процентная ставка – система начисления процентов по кредитному договору, в которой на протяжении всего периода займа процентная ставка не изменяется без дополнительного соглашения сторон. Российское законодательство не предусматривает иных способов изменения договора, кроме как официального согласия заемщика. Главным достоинством данного вида начисления процентов является стабильность в течение всего срока кредитования, однако процент будет выше, чем в следующем случае, поскольку кредитор заранее закладывает в эту цифру все возможные риски.

Плавающая процентная ставка – система начисления процентов, в которой показатель ставки состоит из двух компонентов (постоянной и переменной), где последний привязан к какому-либо индикатору финансового рынка. Для России основными индикаторами являются ключевая ставка Центробанка и ставка предоставления рублевых депозитов на московском денежном рынке MosPrime Rate. Переменная составляющая ставки изменяется, как правило, каждые шесть месяцев, но могут быть и другие варианты, которые зависят в большей степени от конкретного кредитора. Показатель ставки при выборе плавающего метода начисления процентов в случае стабильности финансового рынка будет гарантированно ниже, чем в первом варианте, но когда устойчивость экономики будет нарушена, ставка может увеличиться в разы.

Ежемесячный платёж	26 037 руб.
Общая сумма платежа	3 120 255 руб.
Сумма кредита	2 100 000 руб.
Стоимость кредита	1 020 255 руб.
Процентная ставка	8,5 %

Первоначальный взнос по ипотеке в 2020 году

Рассчитайте с помощью любого онлайн калькулятора ориентировочный ежемесячный платеж.
Попробуйте в течение хотя бы полугода пожить так, как будто вы уже выплачиваете ипотеку, каждый месяц переводя необходимую сумму на отдельный счет.

Это позволит вам убедиться в том, что вы справитесь с кредитной нагрузкой, а заодно – собрать необходимый первоначальный взнос или хотя бы его часть.

Если у вас не получится откладывать такие суммы, найдите оптимальный размер ежемесячного платежа и попробуйте найти вариант кредита, который будет укладываться в эти нормы. Возможно, стоит попробовать варианта с двойной покупкой (описанный выше), поискать недвижимость в более низком ценовом диапазоне или попробовать собрать более крупный первоначальный взнос.

Программы ипотечного кредитования остаются самым востребованным в России способом приобретения жилья. По данным Центробанка, только за восемь месяцев текущего года банки выдали более 890 тысяч жилищных кредитов.

Спрос на жилищное кредитование, снизившийся в мае и июне на фоне пандемии, вновь вернулся к прежним показателям. Во многом этому способствовало внедрение государственной программы льготного кредитования при покупке квартир в новостройках, которая начала действовать в апреле нынешнего года и предусматривает пониженную кредитную ставку в 6,5%. При этом сумма первичного платежа в большинстве банков выросла. По словам юриста Рузанны Ханамирян, таким способом финансовые организации пытаются снизить свои риски.

«Процент первоначального взноса по ипотеке на законодательном уровне не закреплен, — комментирует Рузанна Ханамирян. — Он может быть любым и определяется только программой конкретного банка. Он нужен для того, чтобы у банка было понимание платежеспособности гражданина. Определяя размер первого взноса, банк получает уверенность, что гражданин будет платить этот кредит».

Суммы колеблются не только в разных банках, но даже для разных кредитных программ в одной финансовой организации. Они могут составлять 10–30%, но в среднем не превышают 20% от стоимости имущества. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке часто предлагают для программ с повышенной процентной ставкой по кредиту. Считать его преимуществом ошибочно, так как в результате заемщик, который «сэкономил» на первом взносе, нередко серьезно переплачивает банку, возвращая деньги с большими процентами.

Влияет на сумму и тип недвижимости, которую покупает человек. Если средства заимствуются на вторичное жилье, первоначальный взнос по ипотеке может быть снижен.

«В этом случае банк имеет представление о том, что это за объект, — комментирует Рузанна Ханамирян. — Дом построен, на недвижимость есть зарегистрированные права. Что касается строящегося дома, то здесь банки рискуют, так как в залог передается не сам объект, а только право на него. И если по каким-то причинам дом не достроят, только права у банка в залоге и останутся. Для банковских организаций это серьезный риск, который и компенсируется увеличением первого взноса».

«Гражданин может использовать любые средства, которые у него есть, — отмечает юрист. — Это могут быть накопления или средства от продажи имущества».

Предполагается, что деньги человек накопил, и это служит для банковской организации показателем, что и в будущем заемщик сможет регулярно вносить обязательные платежи.

Несмотря на то, что ограничений по выбору источника средств закон не делает, материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке использоваться не может. Направлять средства маткапитала можно только на погашение уже оформленного жилищного кредита, а также на выплату процентов по нему.

Сумма первичного взноса входит в стоимость имущества и передается не банку, а продавцу. Чаще всего ее вносят наличными деньгами, а оставшуюся часть в виде кредита выдает банковское учреждение.

Как вносить средства, решают в каждом случае индивидуально. По словам Рузанны Ханамирян, применяются два способа расчетов:

наличными через банковскую ячейку;
через аккредитив.

Во втором случае всю сумму на покупку квартиры или дома кладут на специальный счет, а после регистрации сделки аккредитив «раскрывают» и продавец получает эти средства наличными или переводит на свой счет. Можно оплачивать покупку жилья и по безналичному расчету, такой способ распространен при приобретении недвижимости у застройщиков — юридических лиц.

Что такое первоначальный взнос

«Предположим, у человека есть 20% от стоимости жилья, которое он планирует купить, — комментирует юрист Рузанна Ханамирян. — Он приходит в банк, обсуждает условия ипотечного договора. В день сделки приносит эти деньги и получает в кассе недостающие 80% для приобретения недвижимости. Средства складывает в банковскую ячейку или кладет на счет-аккредитив. Если продавец — юридическое лицо, банк переводит деньги на его расчетный счет».

Продавец получает деньги за недвижимость в полном объеме сразу, тогда как покупатель постепенно выплачивает кредит банковской организации. Условия платежей оговариваются при заключении договора, и сумма первого взноса на дальнейшие выплаты уже не влияет.

Минимальный размер кредита, оформляемого в рамках ипотеки, устанавливается каждым финансово-кредитным учреждением самостоятельно. На сегодняшний день самые низкие суммы предлагают:

Сбербанк (от 300 тыс. рублей);
Россельхозбанк (от 100 тыс. рублей);
ВТБ24 (от 500 тыс. рублей).

Если вы заранее уверены, что в договоре ипотечного кредитования будет фигурировать материнский капитал в качестве первоначального взноса или как основное средство погашения займа, банк, скорее всего, установит минимальный порог в 300 тыс. рублей.

Мы привыкли, что банки дают в долг исключительно в рублях. Но ипотечное кредитование – одна из немногих программ, которая предусматривает возможность оформления ссуды в долларах или евро. Процентная ставка по таким кредитам немного ниже, чем по рублевым, что привлекает внимание и вызывает желание сэкономить.

Однако не всегда такая экономия бывает оправданной. Все мы помним кризисные времена, когда курс иностранной валюты резко поднимался по отношению к рублю. В такие моменты многие обладатели ипотеки оказались буквально на грани банкротства. Ведь ежемесячный платеж оставался прежним лишь на бумаге. По факту же приходилось вносить на ссудный счет гораздо больше по причине невыгодного курса конвертации.

Чуть выше мы уже упоминали о первоначальном взносе по ипотечному кредитованию, который подразумевает внесение потенциальным заемщиком части собственных средств на покупку жилья. Важно знать, что эти деньги никуда не денутся и не будут лежать мертвым капиталом вплоть до последнего ипотечного платежа. Вам нужно лишь подтвердить наличие нужной суммы на банковском счете, а в дальнейшем эти средства можно будет использовать для частичного погашения долга.

Минимальная величина такого взноса – 10%, но некоторые банковские организации требуют более весомого вклада.

Чем первоначальный взнос отличается от задатка

Допустим, вы решили воспользоваться стандартным банковским предложением или же у вас просто нет недвижимого имущества, которое может быть использовано в качестве залога по другим программам приобретения жилья. Тогда вам просто необходимо иметь небольшой резерв собственных денежных средств, которые могут быть использованы в качестве первоначального взноса. Что делать, если нужной суммы нет или она недостаточна? Можно воспользоваться несколькими способами:

Накопить нужную сумму. Подобный совет был актуален лет 20-25 назад, когда накопления как таковые вообще были возможны. Сейчас же бесконечные экономические кризисы и съедающая все, что можно, инфляция делают этот процесс практически невыполнимым. Накопить хоть что-то могут лишь достаточно обеспеченные люди. Но они, как правило, за ипотекой не приходят, а приобретают жилье самостоятельно. Единственный вариант – когда небольшая сумма денег уже есть, но для нужного порога не хватает совсем немного. Тогда можно попытаться отложить необходимые средства, начав некоторое время жестко экономить.
Взять потребительский кредит. Отдавать его нужно, естественно, с процентами, которые в последнее время не спускались ниже отметки в 20% годовых. В этом случае дополнительные затраты вам просто гарантированны, поэтому обдумайте все основательно. Есть ли смысл в таких действиях? К тому же не стоит забывать о расчете платежеспособности, который будет производить банковское учреждение. Уже имеющиеся обязательства станут тем самым фактором, который негативно отразится на принятии положительного решения. В лучшем случае банк просто снизит сумму по ипотеке, в худшем – попросит досрочно погасить имеющийся заем или вовсе откажет в новом кредитовании. Да и свои возможности преувеличивать не стоит. Два кредита одновременно платить непросто, это очень большая нагрузка на семейный бюджет.
Взять в долг у знакомых или родственников. Практически это тот же самый кредит, только без уплаты процентных платежей. Хотя и здесь как повезет – не каждый хороший друг даст в долг крупную сумму, да еще и без процентов. Ведь через год-два, когда вы сможете вернуть всю сумму, фактическая покупательская способность этих денег станет намного ниже.
Использовать средства материнского капитала. В 2017 году его размер не индексировался в связи с тяжелой экономической ситуацией в стране, но для 10%-ного взноса его будет вполне достаточно. Для того, чтобы воспользоваться этими средствами, нужно предоставить в финансовую организацию сертификат на материнский капитал. Важно знать, что для использования средств материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке не нужно ждать, когда ребенку, в отношении которого оформлялся сертификат, исполнится 3 года. Данное требование справедливо лишь для непосредственной покупки жилья, а к ипотечным программам не применяется.
Двойная ипотека. Если ни один из перечисленных выше вариантов вам не подходит по каким-то личным причинам, можно воспользоваться процедурой двойной ипотеки. Здесь вместо первоначального взноса клиент предоставляет банку залог недвижимого имущества, обладающего достаточной степенью ликвидности. Обременение банк снимет в тот момент, когда общий размер задолженности будет снижен за счет периодических погашений на сумму необходимого первоначального взноса.
Вступить в программу помощи молодым семьям. Это помощь от государства в виде субсидии на покупку жилья для тех граждан, которые стояли на очереди в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий. Размер субсидии определяется исходя из общего количества членов семьи. Предоставляется она на безвозмездной основе.

Те, кто смог собственными силами накопить средства на внесение первоначального взноса по ипотеке, зачастую продолжают копить еще. Вошли во вкус? Оказывается, нет. Объясняется такое решение желанием снизить размер средств, оформляемых в долг, и, соответственно, немного сэкономить на процентных платежах. Действительно, при уплате 20%-ного взноса сумма процентов будет начисляться в гораздо меньшем размере, чем при том же минимальном 10%-ном участии, поскольку любые проценты начисляются исходя из остатка ссудной задолженности. Ежемесячный платеж, естественно, тоже снизится.

Казалось бы, экономия очевидна. Но не все так просто. Сколько еще вы будете копить? Год или два? А может, еще больше? Очевидно, вы совсем забыли, что за это время инфляция обязательно съест часть ваших сбережений, даже если вы разместили их в хороший депозит. Сейчас ни в одном банке нет такой программы для вкладчиков, которая могла бы перекрыть рост инфляционных процессов. Потери в любом случае есть, хоть и минимальные.

Помимо обесценивания накоплений вас может поджидать проигрыш на процентной ставке по кредиту. Нет никакой гарантии, что в ближайшем будущем она не вырастет, причем ощутимо. Снижение ставок произошло из-за падения спроса на ипотечные кредиты. Но при его восстановлении возможно очередное авральное повышение стоимости кредитов.

Кроме того, не стоит забывать о колебаниях рыночной стоимости жилья. Последний год в этой сфере не произошло существенных изменений лишь в силу наступившего кризиса. Спрос на жилье упал, соответственно, и цену поднимать не было смысла. Но любой кризис рано или поздно заканчивается. Наша страна уже на пороге выхода из сложившейся ситуации. Так что в ближайшие год-два возможно очередное повышение цен на жилые помещения. Соответственно, проиграть можно и на стоимости приобретения.

А теперь ответьте сами на поставленный выше вопрос.

Есть ли смысл копить больше, чем того требует банк? Вряд ли. Призрачная экономия может обернуться еще большими затратами.

Банковская ставка за пользование кредитными деньгами постоянно колеблется. И касается это не только ипотечного кредитования, но и других программ.

В 2020 году усредненное значение ставки по ипотеке составляет 9%. Есть, конечно, более дешевые предложения, но существуют и те, что подороже.

Как правило, банк устанавливает не строго фиксированную процентную ставку, а возможный ее диапазон. Какое именно значение будет применяться конкретно в вашем случае, заранее предугадать невозможно, поскольку решение банка зависит от трех условий:

величины первоначального взноса;
срока кредитования;
суммы займа.

Вместе с тем, говоря о плате за предоставление кредитных ресурсов, стоит помнить о полной стоимости кредита.

Калькулятор ипотеки производит расчёт на основании известных пользователю данных. Калькулятор применим к ипотеке любого банка, что позволяет рассмотреть все предлагаемые варианты, сравнить выгоду, спланировать погашение. Не стоит пренебрегать подробными расчётами, ведь ипотека – серьезный банковский продукт, не допускающий невыполнения обязательств, а значит лучше просчитать все заранее. Калькулятор требует минимальное количество вводных данных:

стоимость жилья;
первоначальный взнос;
срок кредита;
процентная ставка;
схема погашения.

Кроме вышеуказанных пунктов, есть строки для внесения возможных комиссий банка, влияющих на размер кредита. Предлагается внести данные о:

единоразовой комиссии;
ежемесячной комиссии;
ежегодной комиссии.

Расчет ипотеки при помощи онлайн калькулятора не составит труда и не займет много времени. Для получения итоговых данных необходимо заполнить несколько полей. Есть возможность менять значения любого из них для вычисления выгодного варианта, устраивающего по всем параметрам. Ниже приведена инструкция заполнения полей ипотечного калькулятора:

Стоимость жилья заполняется исходя из среднерыночной цены на недвижимость интересующего размера, состояния, места расположения. Так полученный результат будет близок к действительному. Если квартира для покупки в ипотеку уже выбрана и известна ее точная стоимость — в окно калькулятора вносится именно эта сумма.
Первоначальный взнос заполняется исходя из суммы кредита, которую клиент сможет внести на первом этапе сделки. Сумма кредита составляет разницу между стоимостью жилья и первым взносом, поэтому, чем он больше, тем меньшую сумму необходимо будет выплачивать ежемесячно.
Срок кредита можно указать в годах, либо в месяцах. Выбранная единица измерения не повлияет на конечный результат и для долгосрочных договоров используются годы. Внести в строку можно любое значение, но, стоит помнить, что чем дольше срок, тем выше сумма итоговой переплаты.
Процентная ставка может отличаться в разных банках и в одном банке на разных программах по ипотеке. Стоит вносить корректный значения, иначе расчет может быть неактуален.
Пользователю доступно выбрать схему погашения. Не рекомендуется пропускать этот пункт, так как от схемы погашения зависит и размер платежей и общая переплата. Стоит сравнить графики платежей при разных схемах и выбрать подходящий.
Внесением комиссий банка в расчет так же не следует пренебрегать. Комиссии могут быть установлены как в процентном отношении от суммы кредита, так и иметь фиксированную величину. Кроме этого, возможна разная периодичность взимания комиссии – однократно, один раз в год или каждый месяц. Этот пункт может увеличить размер платежа по ипотеке.

После заполнения всех строк и выполнения расчетов, клиенту будет доступны следующие данные:

размер платежа;
комиссии;
переплата в денежном эквиваленте;
переплата в процентах от суммы кредита;
сумма выплаченных за весь срок кредита процентов;
общая сумма к возврату.

Все эти данные формируются и в таблицу, которую можно сохранить для удобства и использовать в дальнейшем, для сравнения предложений разных банков.

Как уже было сказано, калькулятор дает возможность выбора схемы погашения. При выборе аннуитетных платежей график будет отражать равные суммы ежемесячных внесений на весь срок ипотеки. Вначале, большая часть этих денег будет идти на погашение процентов банку, но с каждым месяцем эта сумма будет уменьшаться, а платежи будут погашать преимущественно основной долг.

Калькулятор платежей дает возможность высчитать все условия по ипотеке, не имея банковских или математических навыков. Все, что требуется от пользователя – корректно заполнить поля, опираясь на вышеуказанные рекомендации. Калькулятор автоматизирован и сделает расчет исходя из любых данных, позволяя экспериментировать и сравнить, искать выгоду.

Банки борются за клиентов и стремятся предложить выгодные условия ипотечного кредитования для выделенных категорий граждан. Ипотечные программы комбинируют в себе условия, подходящие клиенту по его особенностям и требованиям, предлагая выгодный результат. Программы по ипотеке предлагают все банки, их можно сгруппировать по следующим признакам:

Программы, зависящие от типа недвижимости. От выбора строящегося жилья или уже имевшего собственника, может зависеть процентная ставка и необходимый минимальный взнос.
Программы для военных. Военные – отдельная категория граждан, имеющих специальные условия по ипотеке. Программа для них предусмотрена в большинстве банков.
Программы для семей. Могут быть льготы на ипотеку для семей с детьми, для тех, кто участвует в госпрограммах или использует материнский капитал.
Программы для приобретения загородной недвижимости, нежилых помещений, на строительство дома так же обладают специальными условиями, которые следует уточнить.
Рефинансирование действующей ипотеки другого банка тоже возможно – это отдельная льготная программа.

Ипотечные программы позволяют сэкономить при оформлении кредита на недвижимости, поэтому следует внимательно ознакомиться с ними и подобрать подходящую.

Сервис для поиска, покупки и продажи недвижимости в Москве и других городах России с онлайн-оформлением ипотеки в Сбербанке. Включает проверку, оценку и регистрацию сделки. Купить квартиру в ипотеку с ДомКлик — проще и быстрее.

Кому передать первоначальный взнос

Банк не объясняет причины отказа, так как это бы привело к раскрытию системы оценки заёмщиков, которая является коммерческой тайной. Потенциально есть порядка двадцати параметров заёмщика и созаёмщиков, на которые может опираться эта система.

В случае если банк отказал вам, вы можете подать заявку на кредит повторно через срок, указанный в сопроводительном тексте отказа. В некоторых случаях подать повторную заявку можно сразу.

Например, вы можете подать заявку на кредит со справкой по форме банка вместо справки 2-НДФЛ. Справка о доходах по форме банка — это альтернативный документ, который принимается банком как подтверждение дохода заемщика, но в котором можно учесть дополнительный заработок.

Зарплатные клиенты Сбербанка, в зависимости от остальных условий кредитования, могут получить дополнительные преимущества. При этом, преимущества доступны если любой из созаёмщиков является зарплатным клиентом.

· Если за последние два месяца у вас было хотя бы одно зачисление зарплаты на карту или счёт Сбербанка, вы можете получить скидку к ставке.

· Если же у вас были зачисления зарплаты на карту (счет) Сбербанка как минимум в 4 месяцах из последних 6 месяцев, вам не потребуется дополнительно загружать справку о доходе и копию трудовой книжки.

Страхование жизни и здоровья в страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» или других компаниях, аккредитованных Сбербанком, позволяет снизить ставку по кредиту на 1%.

Учитывая покупку полиса, фактически вы сэкономите на ставке около 0,5 процентного пункта. Помимо экономии на ставке, полис выполняет свою непосредственную задачу — страховая компания выплатит банку остаток задолженности по вашему ипотечному кредиту при наступлении страхового случая (потеря трудоспособности или смерть).

Как передать первоначальный взнос

Вы можете использовать средства материнского капитала полностью или частично в качестве первоначального взноса при получении ипотеки. Можно использовать только материнский капитал или сумму материнского капитала и собственных средств. По минимальному размеру первоначального взноса рекомендуем ориентироваться на калькулятор ДомКлик.

При использовании средств материнского капитала важно согласовать с продавцом порядок и срок получения им денежных средств материнского капитала, так как эта сумма перечисляется из Пенсионного Фонда не сразу.

Перед оформлением ипотечного банковского кредита нужно оценить свое финансовое положение, для этого полезно рассчитать ежемесячные платежи по ипотеке с первоначальным взносом или без на ипотечном онлайн-калькуляторе. После ввода данных в размещенную выше форму калькулятора ипотеки выполняется мгновенный расчет ежемесячных платежей. Для подсчета ипотеки на калькуляторе необходимо указать:

Стоимость недвижимости (дом, квартира, комната, доля и др).
Размер первоначального взноса.
Период кредитования.
Действующую процентную ставку.

Важно понимать, что каждый из этих параметров влияет на итоговую выплату, поэтому полезно сравнивать сразу несколько ипотечных программ различных банков. Калькулятор ипотеки подходит для онлайн-расчета предложений по новостройкам и вторичной недвижимости, он выводит график для аннуитетных платежей (размер выплаты каждый месяц одинаков). Дифференцированные платежи (уменьшающиеся от месяца к месяцу) возможны, но в 2020 году встречаются редко.

При расчете калькулятор ипотеки применяет формулы, используемые во многих российских банках. Однако полученный на этой странице итоговый результат ипотечного кредитного калькулятора может отличаться от того, который будет озвучен на консультации с банковским специалистом.

Год назад взяла ипотеку, а в этом году встретила информацию о возможности рефинансировать ее. Обратилась по этому поводу в Газпромбанк. Менеджер Олег всё подробно рассказал. Сразу в офисе с ним заполнили заявку. Думала будут долго рассматривать. Но уже на следующий день мне позвонил Олег и сказал какие документы принести. В итоге процедура перекредитования заняла у меня чуть больше недели. В банке я появилась всего два раза за это время. Один раз привезла показать оригиналы документов, а второй — подписать договор. Получилось быстро и выгодно, благодаря тому, что Олег консультировал по телефону, что и как лучше сделать. Огромное спасибо!

Обычно под ипотекой подразумевают денежные средства, которые клиент одалживает у банка, оставляя купленную недвижимость в собственности кредитора. Произнося фразу «мы купили квартиру в ипотеку», человек имеет в виду, что жилье он приобрел в долг и оформил квартиру в качестве залога.

Российские банки разработали разные кредитные продукты на приобретение жилья:

квартиры в новостройке;
жилье на вторичном рынке;
строительство или покупка загородного дома;
ипотека с материнским капиталом;
субсидиями из программ господдержки.

По любой из программ, согласно статье десятой Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», кредитные организации обязаны предоставлять клиентам график ежемесячных платежей. Но для получения такого документа нужно оставить в банке заявку и провести переговоры с менеджером.

Желающие разобраться, как рассчитываются ипотечные кредиты нужно изучить теоретические выкладки, способы начисления процентов, действующие формулы. Необходимо понимать, что выплата ипотеки сопряжена с платежами нескольких типов:

первоначальный взнос;
ежемесячный платеж, который направляется на погашение основного долга и процентов;
комплексное страхование объекта недвижимости плюс жизни и здоровья заемщика, дополнительные банковские услуги.

В реальности применяются две схемы вычисления регулярного платежа: аннуитет и модель «ниспадающего остатка». От выбранной схемы будет зависеть сумма платежа, структура погашения долга и величина переплаты. Рассмотрим способы подробно.

Аннуитетная модель предполагает платежи равными долями на протяжении всего периода действия договора. Сначала рассчитываются проценты за весь срок, потом они складываются с телом кредита и делятся на количество выплат.

Получается, что первые платежи практически полностью уходят на уплату процентов. Тело кредита не уменьшается. Да и досрочно погашать кредит не особо выгодно. Зато на заемщика работает инфляция. Постепенно регулярные платежи обесцениваются.

Варианты расчетов c помощью ипотечного калькулятора: так при сумме залога 1 500 000 рублей на 15 лет под 10% годовых регулярная ежемесячная выплата составит 16 119 рублей. И останется такой все последующие годы.

Дифференцированная модель (или Ниспадающий остаток) предполагает, что регулярный платеж состоит из двух частей, фиксированная сумма от тела кредита и процентный платеж, который уменьшается с каждым месяцем. Первое время заемщику придется платить крупные суммы, но постепенно платежи становятся меньше. Общая сумма переплат в этом случае тоже меньше, также выгодно гасить кредит досрочно.

Варианты расчетов: при тех же условиях ипотечного кредитования, но с дифференцированными платежами первый взнос составит 20 833 рубля. А последний – 8 403 рубля.

Для проведения самостоятельных расчетов необходимо знать следующие числовые параметры:

сумма ипотеки
первоначальный взнос (как взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса?)
процентная ставка,
период кредитования (месяцы).

На следующем этапе выбирайте нужный запрос и считайте. Все теоретические выкладки подтверждаются практическими вычислениями.

Проводить самостоятельные расчеты сложно, процесс требует хороших математических навыков и аккуратности.

Формула ежемесячного аннуитетного платежа выглядит так:

X = S * (P + P / (1 + P)ⁿ – 1), при этом:

под X понимается ежемесячный платеж;
S – это первоначальная сумма ипотечного кредита;
P – 1/12 часть процентной ставки;
n – количество месяцев.

Для вычисления дифференцированного платежа пользуются двумя формулами. Сосчитать размер регулярного платежа несложно, сумму основного долга делят на количество месяцев.

Формула выглядит так — Y = S / N, где:

Y – сумма основного платёжа;
S – размер ипотеки;
N – количество месяцев.

Сумму выплаты процентов для каждого месяца необходимо рассчитывать индивидуально, по формуле —

Z = Sn * P / 12, где:

Z– начисленные проценты;
Sn — остаток основной задолженности;
P – годовая процентная ставка по ипотеке.

На десятилетний период придется обсчитать 120 платежей. Поэтому гораздо проще воспользоваться программами-помощниками.

Для расчета регулярных платежей по ипотеке вам пригодятся банковские калькуляторы. Найти их легко на официальных сайтах кредитных организаций.

Еще один отличный кредитный сервис – калькулятор в формате excel. Необходимо скачать программу на свой компьютер, ввести нужные параметры и вы получите реальное представление о платежах, размере необходимых подтвержденных доходов, переплате, что у вас в итоге будет.

Полная стоимость ипотеки складывается из целого комплекса платежей. Кроме суммы кредита и уплаченных процентов в стоимость включаются:

выплата за ежегодное страхование;
комиссия за выдачу кредита и ведение счета;
пени и штрафы при нарушениях договора.

Поэтому при определении общей стоимости кредита удобно использовать в качестве помощника ипотечный калькулятор. Проведем с его помощью вычисления.

Варианты расчетов с помощью ипотечного калькулятора: рассчитаем общую стоимость ипотеки на сумму 2 500 000 рублей. Первоначальный взнос 400 000 рублей. Процентная ставка – 9,5%. Срок кредитования – 10 лет.

Ежемесячная выплата равняется 27 173 рублям. Общая стоимость ипотеки – 3 260 818 рублей.

Увеличим срок кредитования до 30 лет и сделаем перерасчет.

Ежемесячный платеж будет на треть меньше, 17 658 рублей, а вот общая стоимость кредита сильно увеличится и составит 6 356 858 рублей, почти в два раза больше. Такая вот арифметика!

Когда дело доходит до практических расчетов, то процесс оказывается очень трудоемким. Легко подставить в формулы 12% годовых, гораздо сложнее работать с 8,9%. Поэтому снова нам пригодится кредитный калькулятор. Если вы сомневаетесь в правильности вычислений, можно воспользоваться разными ресурсами, а после сравнить результаты.

Варианты расчетов: проверим несколько сайтов с одинаковыми исходными данными. Ипотека 1 500 000 рублей, процент – 9,5, период – 36 месяцев, платежи аннуитетные. Рассчитываем регулярный платеж с помощью калькуляторов разных банков, так складывается представление о размере регулярного платежа:

Сбербанк – 48 050 рублей;
ВТБ – 48 074 рублей;
Тинькофф банк – 48 049 рублей.

Максимальный размер займа не будет равен сумме, в которую оценят жилье. Часто это 70-80% от такой суммы. То есть, если квартиру оценят в 3 000 000, то сумма займа будет в пределах 2 400 000. При этом закладываемое жилье должно располагаться в том же городе, что и банк-кредитор.

Есть и другие способы для расчета ипотеки без первого взноса:

Если в качестве первого взноса внести сумму, взятую в качестве потребительского кредита, то по факту для вас на момент оформления ипотеки первый взнос будет отсутствовать. Однако потом вам придется погасить оба кредита.
Некоторые банки предоставляют возможности для получения беспроцентного ипотечного кредита. Правда, их придется поискать, поскольку в современной кризисной ситуации данная процедура считается достаточно рискованной. Кроме того, вам придется ожидать повышенной процентной ставки.

Как правило, в оформлении ипотеки без первоначального взноса необходимо учитывать, что ежемесячный взнос будет достаточно большим. Например, ипотека на 3 500 000 с 17% ставкой на 15 лет будет иметь ежемесячный взнос порядка 30 000 рублей.

Практически в любом банке можно подобрать специальное предложение по ипотеке для военных. Процентная ставка при том может оказаться различной. Однако в большинстве случаев имеется первый взнос, составляющий не меньше 10% от общей суммы. Размер компенсации по ипотечному кредитованию зависит напрямую от стажа службы, состава семьи, а еще средней цены квадратного метра по России.

Как правило, государство забирает на себя расходы по сумме основного платежа, а также процентам. Сам же заёмщик обязуется оплачивать оставшуюся сумму – риэлтерские услуги, страхование и т.д.

Чтобы провести расчет военной ипотеки, необходимо иметь на руках индивидуальные требования, выдвинутые банком:

Размер суммы на лицевом счету.
Стоимость жилья.
Первоначальный взнос.
Дополнительные средства по кредиту.
Процентная ставка.
Срок ипотеки.

В последнее время жалобы в Роспотребнадзор участились: потребители сетуют о том, что банки завлекают людей привлекательными процентами по ипотеке, однако, на деле переплата выходит просто колоссальной. Следствием таких жалоб стало то, что большая часть банков теперь пишет не только % по ипотеке, но и уровень переплаты за тот или иной срок. Поэтому рассчитывать переплату теперь не придется самому, но проверить банк на честность можно.

Для этого введите следующие данные в онлайн-калькуляторе ипотеки:

о сроках ипотечного кредитования;
сумме займа;
% по ипотеке.

Калькулятор рассчитает для вас не только ежемесячные платежи на необходимый период, но и поможет разделить их на сумму основного платежа, а также сумму процентов по переплатам.

Важно понимать, что переплата — это сумма процентов за пользование ипотекой на протяжении всего срока погашения.