Страхование жизни и здоровья: особенности страховых программ

      Комментариев к записи Страхование жизни и здоровья: особенности страховых программ нет

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование жизни и здоровья: особенности страховых программ». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Страхование данного типа не является гарантией сохранения жизни человека в случае наступления какой-то критической ситуации. Всем нам, безусловно, хотелось бы избежать такого момента, но произойти может все что угодно.

Благодаря страховке можно избежать денежных трат в определенных, не самых приятных ситуациях.

Страхование жизни по своей сути представляет собой механизм защиты интересов страхователя, которые связаны с его жизнью, смертью и здоровьем. Такой вид страхования действует длительный срок и кроме защитной функции, выполняет накопительную.

Страхование жизни в РФ и соседних с нами государствах (имеются в виду страны СНГ) пока не получило такого признания, как в европейских странах. Но интерес к нему постепенно повышается, количество застрахованных постоянно растет. Это можно связать с тем, что повышается социальная грамотность населения.

В нашем государстве обязательным для работодателей является страхование жизни сотрудников на тот случай, если они вдруг утратят работоспособность, приобретут инвалидность или будет иметь место смерть работника.

Другое дело, что сумма выплат по обязательному страхованию не всегда может покрыть расходы, которые понесет страхователь и выгодоприобретатель, если наступит страховой случай.

Так что, чтобы дополнить обязательную страховку, лучше приобрести еще и полис добровольного страхования.

Заключенный договор страхования действует несколько лет. Как будут оплачиваться страховые взносы, обсуждается до момента подписания этого договора.

Вы в этой ситуации являетесь страхователем. Деньги, которые вы уплачиваете страховщику, находятся в обороте. За счет этого вы к конкретному моменту получаете доход.

Таким образом, страхование жизни – это своего рода инвестиция.

Страхование жизни и здоровья: особенности страховых программ

Этот тип страхования выполняет несколько важных функций:

  • Защищает ваши имущественные интересы;
  • Сохраняет и увеличивает ваш капитал;
  • Оказывает финансовую поддержку, если вы утратили трудоспособность;
  • Защищает вашу семью от рисков, связанных с потерей средств к существованию.

Нюансы.

Основная особенность этого страхования – это объект. Страхование жизни – единственный вид, который предусматривает защиту от различных смертельных рисков. Это долгосрочный вид и меньше, чем на 12 месяцев вы его оформить не сможете.

Классификация страхования жизни производится по нескольким критериям. Остановимся на них более подробно.

По форме.

Делится на обязательное и добровольное. В обязательном порядке подлежит страхованию жизнь и здоровье лиц, находящихся на государственной гражданской службе. Оба этих вида осуществляются на основе законодательства, а не договора.

По целям.

В зависимости от поставленных целей делится на 2 группы: накопительное страхование и рисковое.

Первая группа, как понятно из названия, направлена на то, чтобы формировать накопления. В то же время и рисковая составляющая в него тоже входит. Как и в советское время, самый распространенный тип накопительного страхования – смешанный, при котором страховая сумма выплачивается когда застрахованный умер либо по истечении срока, если жив.

При рисковом страховании семья застрахованного в случае его смерти будет защищена финансово. Серьезных накоплений за время страхования не формируется, все, что вы уплачивали, будет направлено на то, чтобы покрыть возможные риски и возместить расходы страховщика. Когда срок страхования истекает, выплаты не производятся.

По сроку действия.

По сроку действия договора страхование подразделяют на краткосрочное и долгосрочное. Границы деления нечеткие. Ориентировочно считают, что от 12 месяцев до 5 лет – краткосрочное страхование, свыше 5 лет – долгосрочное.

Стоит упомянуть еще один вид – страхование на дожитие. Его суть заключается в том, что если человек платил взносы и дожил до оговоренного перед заключением договора возраста, он получает на руки страховую сумму.

Если говорить о сроках, то в европейских странах договор можно заключать на 25-30 лет.

Сколько будет стоить полис, определяется в индивидуальном порядке. Также каждая страховая компания подходит к ценообразованию самостоятельно. Но в любом случае есть общие факторы, которые оказывают прямое влияние на размер страховых взносов.

Итак, рассмотрим эти критерии:

1. Пакет страхования, который вы выбрали.

Существенное влияние на стоимость полиса окажет то, что будет включено в вашу программу страхования. Она может быть самой разнообразной: включать естественную смерть, несчастные случаи и прочее.

Также в программу можно включить:

  • Наступление инвалидности;
  • Получение телесных повреждений;
  • Получение страхователем травм;
  • Осуществление хирургических вмешательств.

Чем больше страховых случаев включено в вашу программу, тем дороже обойдется полис.

2. Ваш возраст и пол.

У каждого страховщика имеются возрастные таблицы, по которым ведется расчет коэффициента выплат. Чем вы старше, тем более крупную сумму вам придется вносить.

Ваш пол также играет важную роль: если вы мужчина – полис будет дороже, так как риск потерять жизнь и здоровье у вас по определению выше.

3. Состояние вашего здоровья.

Когда вы заполняете анкету для последующего заключения договора, то этому пункту уделяют очень пристальное внимание. Прежде всего, указываются травмы и заболевания, которые вы перенесли в прошлом, предоставляется информация о заболеваниях хронического характера.

У вас могут спросить о любых подробностях, вплоть до того, сколько сигарет в день вы выкуриваете. Поэтому предоставляйте сведения корректно.

Известны случаи, когда клиент просто скрывал данные о своих серьезных проблемах со здоровьем. Впоследствии в выдаче страховой суммы было отказано.

4. Вид деятельности.

Есть список профессий, которые изначально связаны с ежедневным риском для жизни и здоровья, для них предусмотрены повышенные тарифы.

Сюда входят:

  • Сотрудники МЧС;
  • Сотрудники полиции;
  • Каскадеры;
  • Летчики-испытатели;
  • Военнослужащие и ряд других специалистов.

5. Срок действия страховки.

Разделение по срокам происходит на пожизненную, срочную и смешанную страховку. Самый дешевый – первый тип. По нему взносы можно делать двумя способами: либо единовременно, либо регулярно в течение всего срока действия договора.

А сейчас мы обсудим такую важную тему, как страхованию жизни при ипотеке. Этот вопрос актуален для большого количества людей, поэтому остановимся на нем подробнее.

Виды и примеры страховых программ в 2021 году: что это такое и условия

Процедура страхования жизни – важный и ответственный момент. Поэтому прежде чем оформить полис, стоит заняться изучением нюансов самого процесса. Действуйте последовательно и внимательно. А мы подскажем, что нужно предпринять на каждом этапе.

Шаг 1. Решаем, что будем страховать.

Сначала определитесь, от каких рисков вы хотите застраховаться. Готовых программ много, нужно только выбрать.

Вы можете включить в свою страховку:

  • Получение группы инвалидности;
  • Риск пострадать от стихийных бедствий;
  • Наступление несчастного случая на работе;
  • Смерть в результате ДТП, других аварий.

При выборе учитывайте, какой образ жизни вы ведете, где трудитесь.

Шаг 2. Выбор страховщика.

Если он сделан правильно, то своевременные и полные выплаты вам гарантированы. Если компания добросовестная, то благополучие своих клиентов она ставит на первое место.

Хороший страховщик характеризуется следующими параметрами:

  • Долго работает на рынке страхования;
  • У него обширный круг клиентов;
  • Открыто большое число филиалов;
  • Официальный сайт удобный, полис можно оформить не посещая офис;
  • Независимые рейтинговые агентства оценивают компанию высоко.

Чтение отзывов в сети в данном случае самый ненадежный способ получить правдивую информацию. Негатива будет гораздо больше: в этом направлении работают и конкуренты, да и клиенты, согласитесь, бывают разные.

Шаг 3. Выбор страховой программы.

Сейчас практически все страховые компании предоставляют своим клиентам возможность выбора из большого списка программ. Но выбирайте только то, что будет вам действительно полезно. Поэтому сразу решите, что для вас важнее – защита в различных непредвиденных ситуациях, или долгосрочное вложение.

Если сами выбрать не можете, проконсультируйтесь со страховым брокером. Заплатить ему нужно один раз, зато он подберет то, что выгодно и нужно именно вам.

Шаг 4. Знакомимся с договором.

Специалисты не устают повторять: читайте, прежде чем подписать. Если что-то непонятно, вызывает сомнения, скажите об этому агенту. Обращайте внимание на то, что написано мелким шрифтом. Если есть возможность, пусть с договором ознакомиться юрист-профессионал.

Шаг 5. Предоставляем документацию.

Стандартный набор документов включает в себя:

  • Ваш паспорт;
  • Заявление;
  • Анкету по форме компании.

Требования к документам могут отличаться в разных страховых фирмах.

Шаг 6. Вносим оплату.

Оплату можно произвести наличными деньгами, банковским переводом, некоторые компании принимают оплату через электронные платежные системы.

Чаще всего оплата производится не за один раз, а регулярными платежами, так как страхование жизни – это процесс долгосрочный.

Шаг 7. Заключение договора.

Это заключительный шаг всей процедуры. Переоформлять договор долго, поэтому читайте все внимательно и только потом ставьте подпись. При этом учитывайте, что часть страховых программ начинает свое действие через 7-14 дней с момента подписания договора.

Так или иначе все мы задумываемся о своем будущем. Одним из инструментов обеспечить его является инвестиционное страхование. Оно представляет собой симбиоз двух разных направлений: страхования и инвестирования. Отнести его к какому-то одному невозможно.

Что же собой представляет такой тип страхования? По своей сути, это обычное накопительное страхование жизни с вкраплениями инвестиционной составляющей.

Какую компанию вы для такого страхования выберете, большой роли не играет. Важность заключается в самом механизме. Соотношение инвестиционной и страховой части обычно представляется как 1:4. Получается, что на каждую единицу средств, идущих на страховую часть, четыре части будет инвестировано.

При этом нужно с осторожностью относиться к компаниям, которые предлагают вам доходность по инвестиционному страхованию в 1,5-2 раза выше, чем действует по банковским депозитам.

В зависимости от отрасли страхования выделяют следующие страховые программы:

  1. В имущественном страховании: недвижимости, КАСКО, транспорта и грузов.
  2. В личном – защита жизни и здоровья, ОМС и ДМС.
  3. Страхование ответственности – ОСАГО, защита профессиональной ответственности работника.
  4. Иные виды (инвестиции, путешествующих, животных, мигрантов, международные программы).

СПРАВКА! Страхователь может приобрести один полис или оформить комплексную защиту. Страховщики предлагают скидки тем, кто приобретает несколько услуг одновременно. Например, в СПАО «Ингосстрах» покупатели могут купить КАСКО со скидкой 5%, если ранее оформили страховку на дом или квартиру.

Защита транспорта и грузов – услуга, доступная для юридических лиц или частных клиентов, которые занимаются транспортировкой товаров и личных вещей на длительные расстояния.

Действие страховой защиты начинается с момента получения указанного в договоре груза и заканчивается, когда он будет доставлен в конечный пункт. Место доставки также прописывается в условиях страхования.

Груз страхуется от рисков:

  1. Повреждения или утраты.
  2. Хищения.
  3. Исчезновения в результате пропажи транспортного средства.

Возмещению также подлежат расходы, произведенные с целью сохранения части груза, например, в результате наступления страхового случая. Клиенты также могут застраховать ожидаемую прибыль от реализации товара после успешной транспортировки.

Врачи и другие медработники могут защитить свои интересы в процессе трудовой деятельности. В СПАО «Ингосстрах» есть страховка, которая позволяет получить компенсацию за ошибки в:

  • диагнозе;
  • рекомендациях к лечению;
  • процессе проведенной операции;
  • назначенных лекарственных препаратах;
  • иных действиях, связанных с процессом лечения.

Медработники могут застраховать не только интересы за причиненный вред здоровью, но и получить возмещение за услуги адвоката и иные расходы, понесенные в ходе разбирательств.

Накопительное страхование жизни: преимущества и недостатки

К другим услугам по защите интересов, связанных с причинением вреда третьим лицам и их имуществу, относится страхование ответственности перед соседями. Это тоже добровольная страховка. Она может быть включена в состав комплексного ипотечного страхования, но доступна и в отдельном порядке.

От чего зависит стоимость страховки:

  1. Тип жилого объекта.
  2. Количество санузлов и их состояние.
  3. Наличие системы автоматического отключения воды.
  4. Страхового покрытия.
  5. Срока договора.

Главное основание для покупки полиса СЖ — риск, связанный с работой и бизнесом, активным отдыхом, путешествиями. Основные действующие программы страхования жизни обеспечат защиту:

  • от несчастного случая;
  • граждан, выезжающих за рубеж, путешествующих по стране;
  • лиц, чья профессия связана с повышенным риском (обязательное страхование);
  • при ипотечном кредитовании.

Рисковая страховка жизни бывает индивидуальной (личной, на членов семьи — одного или нескольких), групповой (корпоративной). Срок действия — от одного дня до года. СК предлагают полисы стоимостью от 20 руб. до нескольких тысяч рублей, с разными страховыми суммами (до 1 млн. руб.) и вариантами покрытия.

Страховой случай наступает, когда застрахованный человек в период действия полиса:

  • травмировался, причинил вред здоровью;
  • попал в стационар;
  • нуждается в хирургическом вмешательстве;
  • получил инвалидность;
  • умер.

Возмещение по страховке может получить он сам или назначенный им выгодоприобретатель (в случае ухода из жизни).

Выплаты по страховому полису не производят, когда застрахованное лицо умышленно причинило вред своей жизни и здоровью, находилось в наркотическом или алкогольном опьянении, совершило противоправные действия.

Для заключения договора страхования жизни нужно прийти в офис СК или купить полис онлайн. Страховку оформляют при наличии документа, удостоверяющего личность, на основании заявления. В некоторых случаях, например, когда стоимость полиса больше 1-2 млн. руб. или образ жизни гражданина связан с повышенным риском, страховщик может потребовать дополнительно другие документы. Некоторые программы страхования ставят ограничения по возрасту, по здоровью.

На стоимость полиса влияет набор страховых рисков, срок действия страховки и другие факторы. Например, в нашей компании можно оформить страховку жизни с полным перечнем страховых рисков. Полис действует круглосуточно по всему миру.

При наступлении нескольких страховых событий (травма-госпитализация-операция), компенсацию выплачивают по каждому из них.

Полис, купленный для путешествия за границу, для участия в соревнованиях или для другого мероприятия стоит дешевле, но покрывает только часть рисков.

СЖ — обязательное условие банка при ипотечном кредитовании, что часто ставит заемщика перед выбором — застраховаться или получить отказ в выдаче кредита. Ипотеку выдают на большой срок, во время которого могут произойти разные события. Если заемщик не сможет вернуть заем по причине болезни, смерти, банк будет вынужден организовать принудительное выселение семьи из ипотечной квартиры или дома. Но если жизнь заемщика застрахована, сумму кредита погасит СК. Если вам интересен данный вид страховки. То в нашей компании есть продукты, связанные с ипотечным страхованием. Страховая сумма — размер денежных обязательств по кредитному договору + 10%.

В России действует обязательное медицинское страхование, которое гарантирует, что если вы заболеете, государство будет лечить вас бесплатно. По полису ОМС вам вылечат ОРВИ, 3 раза в год можно пройти диспансеризацию, а если нужна экстренная госпитализация, вам обязаны помочь даже без полиса.

Добровольное медицинское страхование — платная и более продвинутая версия ОМС. ДМС компенсирует расходы на лечение в случае непредвиденной утраты трудоспособности. При добровольном страховании себя и близких от острого или хронического заболевания, инвалидности или смерти от болезни, вследствие действия третьих лиц вы получаете все виды медицинской помощи:

  • амбулаторную;
  • стационарную;
  • стоматологическую;
  • скорую;
  • реабилитационно-восстановительное лечение;
  • диагностику и многое другое.

При наличии полиса у клиента, страховая компания круглосуточно с ним на связи, информирует о графиках работы врачей и поликлиник, дает адреса медучреждений, контактные телефоны. Вас могут записать на прием к врачу, организовать срочный выезд специалиста на дом, экстренную госпитализацию.

Цена страховки — от 8 тыс. руб. Чем больше услуг вам нужно, тем она дороже. Если вы — в зоне риска (например, старше 50 лет или страдаете гипертонией), СК применяет повышающий коэффициент, который увеличивает стоимость полиса. Если ДМС покупает работодатель, он получает налоговые льготы, а работники — корпоративные скидки.

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют собрать нужную сумму для достижения важных жизненных целей (образование ребенка, покупка недвижимости и другие). При НСЖ средства накапливаются в течение 5, 10, 15, 20 и более лет.

Программа обеспечивает страховую защиту жизни и здоровья на весь период действия договора НСЖ. Страховые риски — травмы, заболевания, смерть в различных обстоятельствах. В сервисные опции могут быть включены услуги телемедицины, чек-ап диагностики, «второе врачебное мнение».

Заключая договор, человек называет сумму накопления и срок, за который он хочет создать капитал. Исходя из этого, СК рассчитывает сумму страхового взноса. Его платят в установленном размере раз в год, квартал или месяц. При условии регулярных платежей по окончании срока полиса НСЖ застрахованное лицо получает накопленную сумму и к ней — небольшие проценты (2-4% годовых).

Если человек уходит из жизни до окончания срока действия страховки, что является страховым случаем, его семья получает ВЕСЬ капитал, указанный в договоре, независимо от количества сделанных взносов. Накопления не включаются в общую массу при разводе, разделе имущества супругов — это личные деньги.

Лица с официальным источником дохода могут оформить возврат НДФЛ с части страховых взносов. Накопительная система — хорошая защита от импульсивных трат, поскольку страхователь не может пользоваться этими деньгами. Он защищен от возможных потерь, даже если СК станет банкротом или Центробанк отзовет у нее лицензию. Фонд гарантирования выплатит застрахованному лицу до 1,4 млн. руб. (закон вступит в силу с 2021 года).

Чтобы оформить НСЖ, нужно подать заявку на сайте выбранной вами СК. Многие крупные страховщики работают онлайн — полис вы получите по электронной почте после подтверждения согласия с условиями страхования. Взносы перечисляют на счет СК с личной банковской карты.

Виды программ и условия страхования жизни и здоровья

1. Нужно ли проходить медицинский осмотр для заключения договора страхования?
В большинстве случаев СК не требуют медицинских справок.

2. Травма получена во время занятий спортом на отдыхе. Выплатит ли возмещение СК?
Выплатит, если в договоре предусмотрены риски, связанные с любительским спортом. Такая страховка обычно обходится дороже обычной.

3. Распространяется ли страхование жизни на случаи, связанные с ДТП?
Такие варианты защиты есть. Для этого нужно выбрать соответствующую программу.

4. Застраховали на работе по ДМС. Нужна ли еще одна страховка от болезни?
Это — разные услуги, хорошо дополняющие друг друга. По полису ДМС, скорей всего вам не нужно дополнительно оплачивать простое лечение, но в случае сложных проблем (операция по удалению опухоли, выявление гепатита), придется платить. Полис страхования болезни работает по-другому. Есть четкий перечень заболеваний, при выявлении которых СК оказывает финансовую поддержку.

5. Как получить налоговые льготы при НСЖ и ИСЖ?
Налоговый вычет при страховании жизни относится к социальным налоговым вычетам, как и расходы на образование, лечение. Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет — 120 тыс. руб. в год, уплаченных по договорам страхования со сроком действия 5 лет и более.

6. До какого возраста можно оформить СЖ?
Стороной договора может быть лицо, которому исполнилось 18 лет. В зависимости от вида страховки, есть ограничения по возрасту — до 50, 65, 70 лет.

Независимо от финансового и социального статуса, пола, возраста и образа жизни, каждый из нас ежедневно рискует жизнью и здоровьем. Опасность подстерегает нас на дорогах, в рабочих цехах, в офисах и даже в собственной квартире.

Страхование, конечно, не защитит от многочисленных рисков, но зато обезопасит наши финансы. Неприятные и тяжёлые жизненные ситуации часто застают нас врасплох. Страховка позволяет избежать неожиданных трат: это своего рода спасательный жилет, который удержит нас на плаву в случае житейского кораблекрушения.

Страхование жизни – защита имущественных интересов страхователя, связанных с его здоровьем, жизнью и смертью. Этот вид страхования рассчитан на длительные сроки и, помимо защиты, может выполнять накопительную функцию.

В России и странах СНГ институт страхования жизни пока не получил того развития, как в европейских государствах или США. Там это обыденная и повсеместная практика, здесь страхуют жизнь лишь 4-5% населения.

Однако в последние годы в РФ наметился рост количества застрахованных, что связано с повышением уровня финансовой и социальной грамотности граждан.

В России, как и в других цивилизованных странах, государство обязывает всех работодателей страховать сотрудников предприятия на случай утраты работоспособности, инвалидности или смерти.

Правда размеры выплат по обязательной страховке далеко не всегда покрывают материальные расходы страхователей и выгодоприобретателей при наступлении страховой ситуации. Так что в дополнение к обязательной страховке работник вправе оформить полис добровольного страхования.

Существует перечень профессий, связанных с ежедневным риском для жизни.

Повышенные тарифы предусмотрены для пожарных, полицейских, врачей, которые рискуют заразиться опасными инфекционными болезнями, каскадеров, работников МЧС, лётчиков-испытателей, военных.

Фактор 3. Выбранный пакет страхования

В программы страхования жизни можно включить не только смерть от естественных причин или несчастного случая, но и другие риски.

Например:

  • потерю трудоспособности;
  • инвалидность;
  • телесные повреждения и травмы;
  • хирургические вмешательства и госпитализацию.

Чем больше предусмотрено страховых случаев, тем выше стоимость полиса.

Важный фактор для формирования стоимости. В анкете, которую каждый клиент заполняет перед заключением договора, текущему состоянию здоровья страхователя уделяется серьёзное внимание.

Необходимо указать перенесённые в прошлом травмы и болезни, текущие хронические заболевания. Значение имеет и наличие вредных привычек. Страховщиков интересуют все подробности – вплоть до количества выкуриваемых в день сигарет. Эксперты советуют давать максимально корректные сведения относительно здоровья и образа жизни.

Если после заключения договора сотрудники узнают, что вы скрыли серьёзное заболевание, которое у вас было на момент страховки, в выдаче страховой суммы могут отказать.

ТОП-10 лучших страховых компаний жизни и здоровья – Рейтинг 2020 года

Правильный выбор страховщика – гарантия своевременных и полных выплат.

Добросовестные компании действительно заботятся о благополучии своих клиентов и выплачивают страховые суммы в полном объёме и вовремя. Сомнительные фирмы стараются снизить расходы или вовсе отказываются от своих обязательств под различными предлогами.

Хорошего страховщика отличают следующие параметры:

  • длительный опыт работы на страховом рынке;
  • большое количество клиентов;
  • солидные выплаты по страховым случаям за истекший отчетный период;
  • большое количество филиалов;
  • наличие удобного сайта и возможность оформления полисов онлайн;
  • высокий рейтинг от независимых рейтинговых агентств.

Меньше всего стоит полагаться на отзывы в сети – негатива всегда будет больше, чем позитива, а жалоб – больше, чем благодарностей. Лучше полагаться на реальный опыт своих друзей и знакомых.

Чем больше различных программ предлагают компании, тем выше шанс выбрать действительно полезный вам продукт.

Рисковые страховки принципиально отличаются от накопительных, поэтому стоит сразу определиться, в чем вы больше заинтересованы – в защите на случай непредвиденных ситуаций или в долгосрочных инвестициях.

Если самостоятельно выбрать трудно, воспользуйтесь помощью страхового брокера. Заплатите такому специалисту один раз, и он подберёт для вас самый выгодный и нужный вариант страховки.

В каждой компании свои требования относительно предоставляемых документов. Обязательно понадобится удостоверение личности, заявление и заполненная по всем правилам анкета. В большинстве случаев нужны медицинские справки о состоянии здоровья.

Шаг 6. Оплачиваем пакет страховых услуг

Оплатить услуги можно наличными, банковским или электронным переводом. В зависимости от типа страховки оплата принимается единовременно или в виде регулярных взносов. Последний вариант более вероятен, поскольку страхование жизни – мероприятие долгосрочное.

С учетом вышеизложенного можно заключить, что изменения законодательства, проводимые в рамках Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации, благоприятно отразятся не только на страховании, но и на других сферах общественных отношений, а также будут способствовать развитию цифровой экономики и информационного общества. На примере договоров страхования жизни и здоровья уже сейчас можно убедиться, что процесс заключения таких договоров стал удобнее без ущерба для безопасности обеих сторон, упростился документооборот – безусловно, это стоит оценивать положительно.

Теги: борьба с преступностью, обязательства, сделки, практические ситуации, страхование, судебная практика, физлица, цифровая экономика, электронная подпись, электронный документооборот, юрлица, Дмитрий Усольцев

Что нужно знать о страховании жизни

Пакеты страхования от РГС-Жизнь для защиты детей и взрослых предусматривают выплату возмещения при заболеваниях и несчастных случаях. Клиент сам выбирает сумму покрытия с учетом сферы деятельности, статуса и увлечений. Из особенностей программы выделяют:

  • Разные тарифы для трудящихся на производстве и офисных работников.
  • Действие защиты распространяется в любой точке мира на протяжении всех суток.
  • При смерти близкие получает гарантированные выплаты.
  • Возможно онлайн-оформление.

Под личным страхованием понимают обеспечение определенной формой финансовой защиты человека на случай возникновения рисков, связанных с угрозой жизни, благополучию, здоровью.

В зависимости от направления, в котором осуществляется страхование, различают следующие объекты защиты:

  • жизнь;
  • несчастный случай;
  • болезнь;
  • достижение пенсионного возраста;
  • наступление определенного события.

Личное страхование и его основные виды регулируются положениями федерального закона «О страховом деле», предоставляя возможность оформления страховки с преследованием имущественных интересов граждан (при достижении установленного возраста, истечении срока, смерти, болезни), оказанием требуемых медицинских услуг при появлении в жизни установленных полисом обстоятельств.

Закон предусматривает две формы программ: обязательную и добровольную. Если по добровольной страховке необходимо волеизъявление страхователя, то обязательная форма подразумевает обязанность каждого участвовать в определенной программе.

В ГК содержатся правовые нормы, которые должно соблюсти личное страхование (ст. 934). Компания берет на себя обязательство произвести определенную договором выплату (или премию) в интересах страхователя при наступлении условий, указанных в договоре.

К таким случаям относятся нанесение вреда здоровью, жизни, наступление определенного возраста или события. Таким образом, под данный вид страхования могут быть отнесены страховые выплаты по болезни, смерти, достижении пенсионного возраста, совершеннолетия, свадьбы и т. д.

Следует отличать личное страхование от имущественного, при котором затрагивается ущерб той или иной собственности страхователя.

Приобретение полиса личного страхования означает охват страховым покрытием интереса, связанного с личностью конкретного человека (застрахованного лица).

По продолжительности страхового обеспечения личное страхование может быть долгосрочным либо заключается на короткий промежуток времени. К долгосрочным страховкам относят договора, действующие не менее 1 года. Для краткосрочного варианта закон предусматривает длительность действия от 1 дня.

Страховка жизни — это договор, который человек заключает со страховой компанией, имеющей лицензию на страхование жизни. По условиям этого договора человек обязуется делать регулярные, относительно небольшие взносы в компанию по своей страховке. А в обмен за это страховая компания гарантирует крупную выплату близким этого человека, если его вдруг не станет.

И вот что получается.

Человек по собственной воле долгие годы намерен делать взносы по полису, чтобы после его смерти кто-то другой получил значительную сумму. Казалось бы — зачем, какой в этом смысл?

Если вы планируете открыть свой полис — давайте прежде всего поймём, зачем вам это нужно. И когда ответ на этот вопрос будет ясен — вам будет гораздо проще выбрать для себя оптимальный контракт.

Для россиян сейчас близки две задачи. Нам нужно страхование жизни либо для ипотеки, либо для финансовой безопасности близких.

Здесь всё достаточно просто. Ведь банк выдаёт ипотечный кредит на долгий срок — и ему нужна гарантия, что заёмщик вернёт этот долг. Ипотечное страхование заёмщика даёт такие гарантии банку.

Это важно и для семьи самого заёмщика. Ведь можно и отказаться от страхования — но тогда в критической ситуации банк заберёт жильё у семьи, которая лишилась близкого человека. И тогда семья окажется в совершенно катастрофичном положении.

Поэтому жизнь и трудоспособность заёмщика по ипотеке обязательно нужно страховать. Для этого у банка-кредитора есть несколько аккредитованных страховых компаний. С весьма похожими тарифами, поскольку этот рынок очень конкурентный.

В итоге у вас есть понятная сумма страхования жизни — это остаток долга по ипотеке. И ряд одобренных банком компаний, которые предлагают схожие условия. Выбирайте ту компанию, которая вам более симпатична — и открывайте полис.

Поэтому при ипотеке всё понятно, и достаточно просто. Однако если вы намерены открыть полис по собственной инициативе — круг возможностей для страхования жизни гораздо шире. Как и список вопросов, на которые вам нужно ответить.

Страхование жизни и здоровья: особенности заключения договоров

Второе слагаемое необходимой человеку суммы страхования жизни — это имеющиеся у семьи финансовые обязательства, которые нужно закрыть. Здесь речь о долгах по кредиткам, потребительских ссудах, автокредитах, долгах перед родственниками и друзьями.

Семья обязана все эти обязательства погасить в любом случае. Но в отсутствии кормильца это будет сделать крайне сложно.

Поэтому мы суммируем все текущие обязательства, которые имеет семья. И эта величина составляет второе слагаемое при расчёте необходимой человеку суммы страхования.

Если вы дочитали статью до этого места — вероятно, ваша задача в том, чтобы защитить себя от смерти на крупную сумму. Стало быть — пришло время обсудить, какие компании вы можете рассматривать для выпуска полиса.

И первый круг таких компаний вполне понятен. Это российские компании, имеющие в РФ лицензию на страхование жизни. На сайте ЦБ РФ в разделе «субъекты страхового дела» вы можете скачать актуальный список подобных компаний.

Давайте поговорим о том, каким может быть ваш уровень защиты. Если говорить о нижнем пороге, то в российских компаниях сейчас можно сделать страховку ль смерти и на 15.000 (пятнадцать тысяч) рублей.

Конечно же, это абсолютно мизерная сумма. Это так называемое ритуальное страхование, поэтому ни о какой финансовой защите тут речь не идёт.

А каким же может быть верхний порог? Можно ли застраховать свою жизнь на 10 миллионов рублей, или даже на несколько миллионов долларов?

Ответ — да, это можно сделать. Сумма страхования жизни может быть сколь угодно большой, и верхнего предела здесь нет. Однако нужно принять во внимание два фактора.

  • У вас должна быть возможность делать взносы по полису

Чем выше уровень защиты — тем больше будет взнос по страховке. А полисы чаще всего открывают на длительный срок. И поэтому взнос должен быть таким, чтобы вам было комфортно его делать долгие годы.

Комфортная норма сбережений для многих семей — это около 10% текущего дохода. Именно за счёт этих средств вы и будете делать взносы по полису.

И если ежегодный взнос по полису выше 10% от совокупного дохода семьи — вам может быть сложно вести свой контракт. Тогда стоит снизить страховую сумму.

  • У вас должны быть соответствующие доходы

Компании по страхованию жизни сравнивают запрошенную клиентом страховую сумму с его доходом. И в расцвете лет готовы защищать человека лишь на 20-30 его годовых доходов. А в зрелом возрасте — максимум на 5-10 годовых доходов.

Пожалуй, самый частый вопрос у людей, которые начали изучать тему — «сколько стоит страхование жизни?». К сожалению, однозначный ответ дать на него нельзя. Почему?

Слишком многие параметры влияют на ответ. Можно лишь дать некий диапазон цен, и назвать основные факторы, влияющие на стоимость страховки.

Если говорить о российских контрактах, то стоимость полиса начинается от нескольких тысяч рублей в год. Например, молодой мужчина 23 лет в одной из российских компаний может защитить себя от смерти по НС на 1.000.000 рублей — и такой полис будет стоить 3.200 рублей в год.

Если говорить о зарубежных контрактах, то сейчас открыть подобный полис россиянин может лишь при условии, что ежегодная премия по полису будет не менее 1.000 USD в год.

Что же влияет на стоимость полиса? Основные параметры — это тип контракта, возраст и пол человека, состояние его здоровья и статус курения, а также профессия человека и его хобби. Все перечисленные параметры влияют на риск ухода из жизни конкретного человека — а значит и на стоимость его полиса.

Также нужно учесть, что включение в полисе дополнительных программ страхования увеличивает взнос по контракту. Поэтому, проектируя полис — мы ищем разумный компромисс между ценой страхования, и уровнем защиты. Стремясь к тому, чтобы стоимость нужной вам защиты находилась в рамках отведённого бюджета.

Страхование жизни и здоровья — одна из программ неимущественного страхования. Подобные страховки пользуются большим спросом на мировом рынке. Люди обращаются к страховым компаниям, чтобы материально обезопасить себя от несчастных случаев, которые могут произойти с каждым человеком. Так, в зависимости от выбранных условий страхования (вид полиса), страхователь может получить или денежную выплату или получить бесплатную медицинскую помощь.

Что касается типов страхования, то существует всего 4 вида:

  1. Временное страхование.
  2. Пожизненное страхование.
  3. Рисковое страхование.
  4. Смешанное страхование.

Временное страхование — самое распространённое в Российский Федерации, потому что оно является самым дешевым и выгодным. Члены семьи страхователя получат выплату от страховой компании только в том случае, если страхователь погибнет до срока действия самого договора.

Что касается пожизненного страхования, то тут страхователь может обеспечить свою семью не только определенной суммой от страховой компании, но еще и накопить денежную сумму, которая выплачивается после смерти страхователя.

Рисковое страхование очень похоже с долгосрочным страхованием тем, что родственникам страхователя, который погиб, выплачивает определённая денежная сумма. Такой тип страхования существует для того, чтобы помочь родственникам погибшего в трудную минуту.

Последний тип — смешанное страхование, оно заключается на долгий срок (от пяти лет) с целью накопления денежной суммы, которая выплачивается после несчастного случая страхователя. Выплачиваемая сумма зависит уже от возможностей самого страхователя, ведь он будет осуществлять постоянный взносы.

Теперь узнаем, какие имеются виды страхования жизни и здоровья. Существует всего три вида страхования жизни и здоровья. Рассмотрим каждый из них.

  1. Первый вид — страхование по форме. Каждый человек можно добровольно оформить страховку. В некоторых случаях подобная страховка — обязательное условие на некоторых работах. Так, те люди, которые работают на государственной службе, обязаны иметь страховку на жизнь и здоровье.
  2. Второй вид — страхование по целям. Оно может быть как накопительным страхованием, так и рисковым страхованием. К накопительному виду, как можно понять по самому названию, относится такое страхование, когда страхователь постепенно накапливает денежную сумму, которая выплачивает либо по истечению срока действия договора, либо после смерти страхователя. К уже рисковому страхованию относятся выплаты семьи только в том случае, если сам страхователь погиб. Важно понимать, что оформляя подобный договор, все вложенные деньги не будут возвращены после того, как срок действия договора закончится.
  3. Третий вид — страхование по сроку действия. Существуют страховки краткосрочные и долгосрочные. Каждая компания самостоятельно определяет рамки таких страховок. Однако принято считать, что срок действия краткосрочных страховок — до пяти лет, а срок действия долгосрочных страховок — от пяти лет. Интересно то, что в Российской Федерации редко можно встретить, чтобы страхования компания предлагала долгосрочную страховку на срок до 25-30 лет. В США же почти каждый человек имеет подобную страховку, срок действия которой ориентировочно составляет 30 лет.

ЮРПаПЧЕСКПЕ НАУКИ

Шергунова Елена Анатольевна

кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданского права, Юго-Западного государственного университета, Силакова Ольга Николаевна, кандидат экономических наук, доцент кафедры

гражданского права, Юго-Западного государственного университета

ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ЗДОРОВЬЯ ПО РОССИЙСКОМУ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ

Shergunova E.A.

PhD, associate Professor of the Department civil rights,

Southwest State University, Silakova O.N.,

candidate of economic Sciences, associate Professor of the Department civil rights,

Southwest State University

FEATURES OF HEALTH INSURANCE UNDER THE RUSSIAN LEGISLATION

Аннотация: В статье исследуются проблемы осуществления страхования здоровья в России. Автор выделяет основные особенности российского страхования здоровья. В работе обозначены некоторые наиболее существенные проблемы осуществления страхования здоровья и обозначены основные пути преодоления данных пробелов действующего российского законодательства.

Ключевые слова: страховщик, страхователь, страхование здоровья, застрахованное лицо, личное страхование.

Summary: The article investigates the problem of the health insurance in Russia. The author identifies the basic features of the Russian health insurance. The paper highlights some of the most significant problems of the health insurance and outlines the key ways to overcome these gaps existing Russian legislation.

Key words: the insurer, the insured, health insurance, the insured person, private insurance.

Основная проблема страхования здоровья в России заключается в абстрактности и размытости объекта страхования. На законодательном уровне нет четких критериев определения степени утраты здоровья, стоимости утраченного здоровья. По российскому праву, человек может быть только субъектом правовых отношений, но никак не объектом. Ввиду этого здоровье человека как и жизнь стоимости не имеет. Тогда невольно возникает вопрос, как определить страховую сумму при причинении вреда здоровью. В страховании имущества страховая сумма определяется в зависимости от стоимости страхуемого имущества. Для страхования здоровья такая форму расчетов не подойдет, так как организм человека стоимости не имеет. Отсюда для определения страховой суммы по договорам страхования здоровья законодатель установил определенные тарифы.

Проблемами страхования здоровья занимались многие ученые-правоведы. Так, И. Богатый исследовал общие положения страховых случаев причинении вреда здоровью, тем не менее, данный автор не совсем подробно уделил внимание проблемам расчета возмещения вреда здоровью. Большинство исследователей страховых отношений рассматривали страхование здоровье в общем русле и о конкретных проблемах говорили лишь косвенно. К таким правоведам можно отнести Ермакова Д.Н. «Правовое регулирование социального страхования в России»,

Худяков А.И. «Теория страхования», Гребенщиков Э. С. «Страхование жизни как антикризисная мера и программа», Телия Ю. «Медицинская страховка и страхование жизни и здоровья. Что выбрать?» многие другие.

Несмотря на столь обширное исследование данной проблемы до сих пор в страховании здоровья существует множество нерешенных проблем и противоречий. Так, одной из существенных проблем является определение отраслевой принадлежности договора страхования здоровья. Одни теоретики и практики относят данные отношения к финансовому праву, мотивируя публичный характер данных экономических отношений и императивность правил поведения в данных правоотношениях. Другие же договор страхования здоровья относят к отрасли гражданского права, обосновывая свои выводы нормативным закреплением основных положений подобных договорных конструкций. Тем не менее, ни те ни другие так и не смогли сформулировать четкие критерии отнесения отношений по страхованию здоровья в отрасли финансового права или гражданскому праву.

Другой не менее важной проблемой существующей в сфере страхования здоровья граждан является отсутствие единой формулы доя расчета страховой суммы по договору страхования жизни. И наличие единых коэффициентов повышающих или

понижающих сумму страховых выплат, в зависимости от возраста, пола, профессии и так далее.

Целью данной статьи является комплексное исследование некоторых наиболее значимых особенностей страхования здоровья по российскому страхованию.

Как выбрать и открыть страхование жизни и здоровья

Особенностью инвестиционной программы «Forward Барьерный» является зависимость дохода от показателей индекса и достижение им определенных страховкой целей (барьеров). В расчет принимаются показатели индекса за период 3 года.

В рамках заключаемого со страховщиком соглашения определяются размеры купонов, принимаемых при расчете дохода. Купон, используемый страховщиком при определении дохода от внесенных платежей, является фиксированной величиной и не может быть изменен в течение действия договора.

Инвестиционный проект FORWARD MAXiMUM в отличие от Forward Барьерный позволяет страхователю самостоятельно выбирать степень защиты. Доход в этом случае рассчитывается с учетом максимального базового актива за 3 года. Для клиентов готовых рискнуть — потенциальный доход не ограничен.

Страховщик предлагает 3 основные программы сохранности уплаченных взносов, гарантия которых составляет:

  • 100%;
  • 90%;
  • 80%.

Соответственно чем ниже гарантии возврата, тем выше шанс заработать на инвестиционном доходе. Вместе с тем данная программа даже с минимальными рисками позволяет получить дополнительный доход.

Мультивалютный Forward основан на соотношении курса рубля к доллару США. Инвестиционный характер программы заключается в возможности получить дополнительный доход в случае, если курс доллара США за срок действия программы вырастет по отношению к курсу валюты договора (рубль РФ).

Страховка позволяет не только сохранить вынесенные денежные средства, но и заработать в случае реального роста курса доллара США. Если вырастет курс рубля по отношению к американской валюте, застрахованное лицо гарантированно получает внесенные денежные средства в полном объеме, при этом их фактическая ценность увеличится.

Накопительные программы входят в продукт страхования жизни и направлены не только на аккумулирование денежных средств страхователя с последующей их выплатой при наступлении определенного события или достижения возраста застрахованным. Программа позволяет в течение срока действия вносить взносы как страхователем, так и страховщиком при возникновении определенных финансовых проблем.

Альфастрахование позволит накопить средства для реализации поставленных задач, сохранит их и приумножит за счет специальных инвестиционных программ. Проанализируем наиболее актуальные накопительные программы их условия и возможности.

Программа разработана для лиц, имеющих определенные обязательства перед членами своей семьи. В частности, если родители беспокоятся о получении образования ребенком или хотят при достижении конкретного возраста приобрести дом в деревне, следует выбрать программу «Защита семьи».

В отличие от других накопительных продуктов «Защита семьи» оформляется на следующих условиях:

  • срок фиксированный — 10 лет;
  • возможность пополнения на ежегодной основе или раз в полгода;
  • валюта договора – рубль РФ.

Страхование жизни является подспорьем на случай непредвиденных ситуаций со здоровьем и неотъемлемой финансовой опорой для семьи для поддержания ее благополучия.

Дело в том, что статистические данные показывают печальную картину человеческих смертей.

Страхование жизни нужно для следующего:

  • финансовую безопасность всей семьи;
  • защиту от смертельных болезней;
  • гарантию материальной поддержки на случай непредвиденной смерти застрахованного для близких родственников;
  • защиту накопленных активов;
  • льготное налогообложение вложенных капиталов за счет освобождения их от пошлин на момент действия;
  • создание и увеличение наследства за счет выплаты денежных средств в размерах на много выше вложенных в течение жизни застрахованным.

Человек любого возраста, особенно люди до 40 – 50 лет, не понимают зачем нужно страхование жизни.

Они уверенны, что им еще рано умирать и с ними ничего не может произойти в принципе. Но все прекрасно знают статистику человеческих смертей от несчастных случаев и от серьезных неизлечимых болезней.

Тем не менее, каждый предпочитает отмахиваться от реалий жизни и надеяться на авось, не принимая во внимания аспекты финансовой безопасности своих близких и любимых людей.

К преимуществам страхования жизни можно отнести следующее:

  1. Неизменность условий договора. Тарифы и риски всегда остаются одинаковыми на протяжении всего срока действия договора, невзирая даже на выявившиеся в роцессе взносов заболевания.
  2. Гарантия годовой доходности. Дополнительно начисляется доход от инвестиций, который напрямую зависит от результатов деятельности страховщика. Причем начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на ее часть, формирующую резерв.
  3. Удобство. При заключении всего лишь одного договора обеспечивается защита от непредвиденных случаев, плюс сохраняются и накапливаются средства. При этом отсутствует дополнительные временные расходы на поиск двух контрагентов.
  4. Особый статус. При упоминании в договоре выгодоприобретателя, смертельный исход застрахованного гарантирует выплаты первому и не входит в состав наследства.


Похожие записи:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *