«Стандартный» кредитный продукт предполагает расчет дифференцированных платежей по формулам простых и сложных процентов. Это даже не формула, а скорее – алгоритм расчета дифференцированных платежей. Дифференцированный платеж — когда основная сумма кредита выплачивается равными платежами, а начисленные проценты с каждым следующим периодом уменьшаются, соответственно уменьшается и общая сумма платежа. Особенность алгоритма расчета в том, что процентные деньги начисляются в зависимости от остатка долга .
Например, если вы выплачиваете долг и начисленные проценты ежемесячно, то проценты в следующем месяце будут меньше, соответственно, на сумму уменьшенного долга. Т. е. проценты всякий раз начисляются на сумму текущего долга. Этот алгоритм расчета, можно так сказать, реализует принцип абсолютной «справедливости» – как в отношении кредитора, так и заемщика.
Но он (алгоритм расчета) имеет и недостатки: так как каждый месяц мы имеем дело с разными платежами (с уменьшением долга, суммы выплат уменьшаются), платежи нужно контролировать и пересчитывать каждым месяц. Этот недостаток устранят следующая формула, которая предлагает скорректировать выплаты долга таким образом, чтобы получить аннуитеты – равные по размеру платежи.
Формула для расчета аннуитетов выводится из формулы ренты для простых процентов. Пусть А – это аннуитет (равный платеж), в разных n периодах:
Z(1+np) = A [1+(n-1)p] + A [1+(n-2)p] + … A
В практике банков (при кредитовании юридических лиц, бюджетных организаций) формула [2] и [3], с использованием сложных процентов, является наиболее распространенной для расчета аннуитетов. Эта формула для расчета аннуитетов [2] и [3] называется – формула современной (наращенной) стоимости постоянной финансовой ренты. Также эта формула используется для расчета дисконтированных денежных потоков (см. раздел «Дисконтирование. Present Value»).
Формула для расчета потребительского кредита, с использованием аннуитетов, является по сути «несправедливой» по отношению к заемщику, и тем более, если аннуитеты исчисляется по схеме сложных процентов. Судите сами, после того как заемщик уже погасил часть суммы, например, половину суммы долга, он также продолжает выплачивать проценты – на уже погашенный долг. Т. е. половиной денег уже владеет банк, распоряжается половиной долга, но при этом заемщик продолжает платить проценты за часть долга, которая ему уже не принадлежит. Эта «несправедливость» объясняется просто: потребительские кредиты, как правило, это – кредиты с высокой степенью рисков. Эта такая премия за будущие риски, т. е. банки страхуют себя от будущих рисков.
Поэтому, когда объявляется ставка, например, 12.5%, нужно уточнить – по какой формуле считается кредит. Реальная ставка может быть на порядок больше объявленной, если кредит берется более чем на 1 год.
☛ Чтобы узнать реальную ставку, сравнить разные условия кредитования, рассчитанные по разным формулам, используйте программу. Здесь вы можете посчитать кредитные продукты практически любой сложности.
Формула аннуитетного платежа, расчет платежа В Excel существует специальная функция, позволяющая произвести расчет аннуитетного платежа — «ПЛТ». Слева от поисковика расположен знак «fx», при нажатии на который в новом окне открывается перечень доступных функций, в том числе и «ПЛТ».
После того, как пользователь выберет «ПЛТ и нажмет «ОК», появится другое окно со значками «Ставка», «Кпер», «Пс», которые нужно заполнить, согласно данным. Получится:
«Ставка» — 22%/12;
«Кпер» -24;
«Пс» — -20000
Важно: сумму кредита вносят в форму со знаком «минус».
Сразу после внесения данных, в нижней строке появится результат расчетов: 1 037,56. Это и есть та сумма, которую следует ежемесячно вносить заемщику. После нажатия «ОК», полученное число займет свою ячейку в таблице.
Как рассчитать ежемесячный платеж по аннуитетной системе?
Хотя аннуитетный платеж проще для понимания, чем дифференцированный, вычисляется он при помощи более обширной формулы. Основой расчета платежа по кредиту является следующее выражение: A = B*S, но во внешне простой формуле кроется подводный камень. Прежде чем получить A (сумма платежа), использовав такую переменную как S (размер ссуды), нужно вычислить B (коэффициент).
Актуальной формулой для расчета коэффициента является b=x*(1+x)n/((1+x)n-1), где переменные:
b – коэффициент;
x – месячный процент (так как большинство банков ставят годовой процент, необходимо это число разделить на 12);
n – общая сумма месяцев, в течение которых необходимо будет погашать займ.
Аннуитет — это одинаковый по сумме ежемесячный платёж. То есть при аннуитетном платеже вы каждый месяц платите одинаковую сумму (кредит + проценты по нему) независимо от оставшейся суммы задолженности.
Другой способ погашения кредита — это дифференцированный платёж, то есть выплата процентов на оставшуюся задолженность. При дифференцированных платежах ваша сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться к концу срока кредита, поскольку вы будете выплачивать проценты за кредит на оставшуюся сумму задолженности. Например, погасив 80% кредита, вы будете платить проценты за оставшуюся сумму (20%).
Для самих банков выгоднее применять аннуитетные платежи, поскольку в этом случае они получают больше прибыли по процентам. Заемщикам же аннуитетные платежи выгоднее в том плане, что удобнее каждый месяц платить одну и ту же сумму, чем каждый раз разную и уточнять, сколько же ему надо внести в следующий месяц.
При ипотечном или автокредитовании клиенту не выгодны аннуитетные платежи. Что это значит? Клиент больше переплатит на процентах. В дифференцированной схеме тело кредита погашается равными частями. Одновременно уменьшается сумма процентов. Но есть обратная сторона медали. Сумма первых платежей может в разы отличаться от последних. Такие расходы может позволить себе далеко не каждый клиент. И банк это обязательно будет учитывать, рассчитывая лимит кредита. В зависимости от внутренних правил организации, ежемесячный платеж не должен превышать 20-25 % дохода. Если клиент хочет обслуживаться по дифференцированной схеме, у него должна быть высокая зарплата. Особенно если оформляется кредит на авто или ипотека. Аннуитетные платежи помогают планировать бюджет. Заемщик ежемесячно вносит одну и ту же сумму. Другое дело, что на первых этапах практически все деньги направляются на погашение процентов. Баланс меняется с середины срока. С другой стороны, такая схема будет выгодна предпринимателям, которые берут кредит на максимальную сумму для развития бизнеса и в ближайшее время планируют увеличить доход.
Аннуитетный калькулятор Аннуитетные платежи – далеко не единственный способ кредитования. Существует много методов с расчетами различной сложности. Но аннуитет определенно один из самых популярных. Такой широкой применимости он обязан определенными особенностями, которые позволяют аннуитету выглядеть наиболее выгодным из предложенных вариантов.
Во-первых, неизменность суммы разового платежа. Оформив классический кредит, заемщик возлагает на себя ответственность за то, чтобы ежемесячно им была выплачена часть долга в необходимом размере. Но из-за того, что суммы постоянно меняются, бывает сложно совершить необходимые расчеты самостоятельно, не прибегая к помощи специалистов.
Следующий плюс следует из предыдущего. Если первый платеж такой же, как и последний, то заемщик начинает платить сразу с небольшой суммы. В отличие от дифференцированного кредита, где в первый месяц нужно отдать больше, чтобы к окончанию договора иметь в долгу сущие копейки
А любой кредитор, оценивая платежеспособность клиента, обращает внимание на возможность последнего выплатить наибольшую из частей кредита. Значит, в сравнении с классическим кредитом, по аннуитету можно взять большую сумму при одинаковом размере первого платежа
Условие: Заёмщик получил кредит в сумме 100 000 руб. под 36 % годовых сроком на 24 месяца. Комиссии и прочие сборы равны 0.
Сразу оговоримся, что для простоты восприятия примем условное количество в месяце 30 дней, а в году 365. Тем, кто сталкивался в суде со Сбербанком (может, и с другими банками), известно, что банки очень ревниво (мягко говоря) относятся к этой условности (что в месяце 28/29/30/31 день, а в году 365/366 дней). Но в нашем случае это не принципиально, поскольку перед нами стоит задача раскрыть технологию аннуитетного расчёта кредитной задолженности и сравнить законный метод расчёта с методом, которым пользуются банки.
Но мы не для составления претензии в банк и не для суда будем производить расчёты, а для того, чтобы максимально просто довести до заёмщиков информацию о том, КАК ДОЛЖЕН производиться расчёт полной стоимости кредита при аннуитетном способе в соответствии с законом и по формуле простых процентов, и показать, КАК ЭТО ДЕЛАЮТ БАНКИ, получая незаконным образом дополнительную прибыль себе за счёт содержимого наших и без того тощих кошельков.
Итак, условие:
Сумма кредита 100 000 руб.
Проценты 36 % годовых
Срок кредитования 24 месяца
Комиссии 0 руб.
В соответствии с этими условиями нами (не банком) составлен следующий график аннуитетных платежей:
В 2019 году российские банки для оформления кредитов берут чаще всего аннуитетные системы, которые подразумевают ежемесячные выплаты по кредиту, при этом вносимая заемщиком сумма не изменяется на протяжении всего периода кредитования. Такая практика пришла к нам из Европы, где банкиры успели ее оценить по достоинству.
Размер регулярного взноса принято рассчитывать по формуле:
Е = К * S, где
Е — месячный платеж;
К — коэффициент аннуитетного платежа;
S — первоначальная сумма задолженности.
Для расчета коэффициента можно применять такую зависимость:
К = (j * (1 + j)^m) / ((1+j)^m-1), где
j — ежемесячная ставка процентов, которая высчитывается при делении годовой на 12 (кол-во месяцев в году);
m — период кредитования в месяцах.
В таблице расчетов процентов по кредиту для эксель можно применять стандартную формулу аннуитета. Для этого используется аббревиатура ПТЛ:
вносим входные параметры для расчета месячных взносов по кредиту;
формируем график погашения с колонками «Номер месяца» и «Платеж»;
для первой ячейки «Платеж» прописываем формулу =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2);
можно заменить ссылки константными данными, тогда пример будет выглядеть таким образом =ПЛТ(12%/12; 24; 1000000).
Любой банк при выдаче займа гражданину имеет доход прежде всего с выплачиваемых процентов. По этой причине компания предпочитает, чтобы клиент выплачивал долг подольше, при этом покрывая сначала именно проценты .
Аннуитетная форма погашения займа – как раз то, что нужно банку.
Что подразумевает под собой этот платёж? Покрытие задолженности происходит равными частями. Конечно, это имеет свой плюс для клиента: ему нужно раз в месяц вносить относительно небольшую сумму в счёт кредита. Т.к. обычно граждане не имеют возможности выделять крупные объёмы средств на те или иные цели, аннуитет тут очень кстати.
В чём же конкретно состоит выгода банковской организации? Дело в том, что при равных выплатах по аннуитетной форме сначала покрывается не тело займа .
Как мы уже отметили выше, аннуитет подразумевает под собой ежемесячное внесение одних и тех же объёмов денежных средств. Важно отметить, что сумма платёжной операции делится на две части :
Одна часть уходит на покрытие начисленных процентов по кредиту. Её размер постепенно уменьшается ближе к моменту истечения срока кредитования.
Другая часть покрывает уже непосредственно тело займа. Она, в отличие от “процентной”, с приближением крайней даты выплат (конца кредитования) становится больше и в итоге достигает пика.
Конечно, как и всякая подобная операция, расчёт процентов по кредиту подразумевает использование строгой формулы. Далее на основании реальной ситуации разберёмся с тем, как рассчитывается размер платежа и определяется, какая доля денежных средств идёт на погашение процентов, а какая – на погашение задолженности.
Формула выглядит, на самом деле, достаточно грузной и сложной. В неё изначально заложена необходимость принимать во внимание разные факторы. Многие из её составных параметров рядовому обывателю – пользователю банковских услуг – неизвестны.
Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту Итак, для достижения нужного нам результата следует знать:
объём взятых в долг у банковской компании средств;
проценты;
назначенную месячную ставку;
период предоставления займа.
У нас в распоряжении есть следующие вводные:
сумма – 50 000 рублей;
ставка – 22% (имеются в виду годовые);
срок – 24 месяца.
Примечание 2. Для корректных вычислений нужно определить ещё один показатель – Мпс . Он рассчитывается так: Мпс = годовая ставка / 100 / 12 . Итого в нашем случае: 22 / 100 / 12 = 0,0183.
Хотя аннуитетный платёж выгоден банку, для клиента тут тоже есть свои положительные стороны.
Основной плюс – погашение происходит небольшими суммами. Это снимает чрезмерную финансовую нагрузку на бюджет гражданина. Обычно за кредитами обращаются те частные лица, кто не располагает возможностью тратить большие объёмы средств, так что для них важен момент размера выплат.
При этом обратите внимание, что выше мы уже показали, сколько переплачивает заёмщик при аннуитете. Если посмотреть на окончательную стоимость займа, становится понятно, как много теряет обыватель. Это очень серьёзный минус .
В свете обозначенных в статье сведений всё же нельзя сказать, что дифференцированная форма погашения кредита однозначно лучше . Такая схема выплат подразумевает погашение сразу через большие суммы, что обычно себе не могут позволить обыватели.
Каждый клиент должен сам решить для себя, как ему выгоднее рассчитываться с кредитно-финансовым учреждением: медленно, но менее болезненно с денежной точки зрения, или быстро, но с существенной нагрузкой на бюджет .
Формула расчёта суммы ежемесячного платежа при аннуитетной схеме погашения следующая:
A = K • S
где А – сумма ежемесячного аннуитетного платежа,
К – коэффициент аннуитета,
S – сумма кредита.
Сумма кредита известна. А для расчёта К – коэффициента аннуитета, используется следующая формула:
A = P * (1+P)^N / ((1+P)^N – 1)
где A — аннуитетный коэффициент;
P — месячная процентная ставка (годовая процентная ставка, деленная на 12);
N — количество месяцев, на которое оформляется кредит.
Таким образом мы получили наиболее важный параметр формулы расчета кредита. Теперь можно получить размер ежемесячного платежа, умножив сумму кредита на наш коэффициент.
Пример из статьи выше: месячная ставка 0,01, срок 10 месяцев.
Аннуитетный коэффициент:
Ак = 0,01 * (1,01) ^10 / (1,01)^10 – 1 = 0,01 * 1,105 / 1,105 – 1 = 0,01105 / 0,105 = 0,1052381
Аннуитетный платеж: А * 100 000 = 0,1052381 * 100 000 = 10523,81
Получилось чуть меньше, чем в таблице в начале поста из-за округления. Если считать в Excel с точностью до 15-го знака после запятой, то получается верный ответ 10558,21.
Данный аннуитет не включает в себя какие-то сторонние платежи (страхование, комиссии и т.п.) Но поскольку дополнительные платежи обычно не меняются в течение срока кредитования, их можно просто прибавить к аннуитету, получив свой ежемесячный платеж.
В соответствии с формулой аннуитетного платежа размер периодических (ежемесячных) выплат будет составлять:
A = K • S
где А – ежемесячный аннуитетный платёж,
К – коэффициент аннуитета,
S – сумма кредита.
Коэффициент аннуитета рассчитывается по следующей формуле:
К=(i*(1=i)n) : ((1+i)n-1)
где i – месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка / 12),
n – количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.
Поскольку периодичность платежей по кредиту – ежемесячно, то ставка по кредиту (i) берётся месячная.
Если процентная ставка 12% годовых, то месячная ставка:
С помощью приведённой выше формулы аннуитетного платежа вы можете узнать ежемесячную сумму, которую нужно платить, чтобы погасить кредит.
Кредитные продукты. Методы и алгоритмы расчета
При оформлении заявки на кредит поинтересуйтесь у кредитного инспектора, предоставляется ли вам право выбора способа выплат по кредиту (аннуитетные или дифференцированные платежи).
При заключении кредитного договора обратите внимание на:
Выбирая способ досрочного погашения, решите для себя, что важнее: сокращение суммы переплаты или уменьшение долгового бремени.
При заключении кредитного договора попросите написать заявление на так называемое без акцептное досрочное погашение кредита при поступлении денежных средств на ваш счет, открытый в банке-кредиторе. Это нужно для того, чтобы вам не пришлось каждый раз приезжать в банк и писать специальное заявление (как правило, для осуществления досрочного погашения вы обязаны предоставить банку письменное заявление с указанием суммы). Поэтому без акцептное списание может вам очень пригодиться в случае, если вы не хотите терять время на поездки в банк, а намерены перечислять деньги на погашение кредита безналичным способом либо с помощью банкоматов и прочих устройств с функцией приема наличных.
Всегда уточняйте у кредитного инспектора дату зачисления денежных средств на счет (в случае безналичного перевода) и дату погашения вашего кредита. Деньги или проводка могут «зависнуть».
Если вы планируете досрочно погасить всю сумму задолженности по кредиту, целесообразно лично приехать в банк, попросить документ, подтверждающий остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату, и только после этого погасить кредит. Не звоните по телефону в банк, чтобы узнать остаток долга, и не гасите кредит через терминал, не получив письменного подтверждения от банка, – не все банки «добросовестные».
При окончательном погашении кредита сохраняйте всю подтверждающую этот факт документацию. Может пригодиться в случае возможных недоразумений.
Предположим, что нужно провести расчёт ежемесячного платежа по кредиту с аннуитетным графиком погашения под процентную ставку 48% годовых сроком на 4 года на сумму 2 000 рублей. Используя приведённую выше формулу расчёта ежемесячного платежа (A = K • S) и коэффициента К, рассчитаем аннуитетный платёж.
Имеем:
i= 48%/12 месяцев = 4% или 0,04
n = 4 года* 12 месяцев = 48 (месяцев)
S = 2 000
Рассчитываем К:
К=(0,04*〖(1+0,04)〗^48)/(〖(1+0,04)〗^48-1) = 0,0472
А теперь подставим полученное значение в формулу ежемесячного платежа:
А = 0,0472 * 2 000 = 94,4 рублей.
Таким образом, в течение 4 лет (или 48 месяцев) необходимо будет вносить в банк платёж в сумме 94,4 рублей. Переплата по кредиту за 4 года составит 2 531,2 ( = 94,4 * 48 – 2 000).
В первую очередь аннуитетный способ погашения выгоден банку. Объясняется это тем, что в течение всего срока погашения кредита проценты начисляются на первоначальную сумму кредита. При дифференцированной графике уплата процентов за 100% суммы кредита происходит только в первом месяце (в случае отсутствия отсрочки уплаты основного долга), далее проценты начисляются на остаток, из-за чего итоговая переплата по кредиту окажется меньше. Иными словами, среди двух кредитов с одинаковыми процентными ставками, сроком погашения и дополнительными комиссиями, кредит с аннуитетной схемой погашения всегда будет дороже.
Для примера, рассчитаем переплату по кредиту, рассмотренному выше, но теперь с дифференцированным графиком погашения. Она составит 1 960 рублей. Это на 571,2 рубля меньше, чем при аннуитетной схеме.
С другой стороны, погашение задолженности и процентов равными долями удобно кредитополучателю, так как ежемесячный платёж является постоянным и не требует уточнения в банке необходимой суммы взноса, в то время как при дифференцированном графике каждый месяц сумма платежа окажется разной.
Применение аннуитетного способа погашения, таким образом, обойдётся дороже, но при этом гораздо удобнее.
Аннуитет — схема расчета, предполагающая ежемесячное внесение равных сумм на протяжении всего срока кредитования.
К преимуществам аннуитетных выплат можно отнести:
Выгоду для кредитора, поскольку проценты он получает фактически авансом. Это особенно характерно для долгосрочных займов, когда примерно первую половину выплат большую долю в структуре взноса составляют проценты.
Удобство для заемщика. Неизменная величина ежемесячной оплаты дает возможность с легкостью планировать личный бюджет.
Размер аннуитетного взноса определяется по формуле: A = K * S , где:
А — ежемесячная плата;
K — коэффициент аннуитета;
S — сумма займа.
Коэффициент аннуитета вычисляется по формуле: K = i * (1 + i)n / ((1 + i)n — 1) , где:
i — месячная процентная ставка (годовая ставка / 12 / 100);
n — количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит.
Рассчитаем размер аннуитетного платежа для займа в сумме 100 000 рублей на 24 месяца, процентная ставка – 15% годовых:
Месячная процентная ставка: 15 / 12 / 100 = 0,0125.
Коэффициент аннуитета: 0,0125 * (1 + 0,0125)24 / ((1 + 0,0125)24 — 1) = 0,0484866.
Аннуитетный взнос: 0,0484866 * 100 000 = 4 848,66 рублей.
Гораздо проще посчитать величину ежемесячной оплаты можно при помощи Excel. Для этого нужно использовать финансовую функцию PMT. Готовая формула выглядит так:
=PMT(15%/12, 24, -100000) или =PMT(0.0125, 24, -100000) .
Формулу с нужными исходными данными нужно вставить в любую ячейку электронной таблицы и нажать Enter.
Особенность дифференцированных платежей состоит в сокращении их размера с течением срока кредита. Взнос включает:
Сумму, которая идет на погашение основного долга. Она остается неизменной.
Проценты за пользование заемными средствами, начисляемые на остаток задолженности. Эта часть будет уменьшаться по мере исполнения обязательств по договору.
Плюс системы расчета — существенная экономия на итоговой переплате по займу. Минус — большая сумма первых выплат по сравнению с аннуитетом.
Поэтому уровень дохода заемщика при оформлении кредита с дифференцированными взносами при прочих равных должен быть немного выше.
Расчет производится в три этапа:
Определение размера основного платежа.b = S / n , где:
b — сумма, перечисляемая для погашения тела займа;
S — сумма кредита по договору;
n — срок в месяцах.
Вычисление текущего остатка задолженности.Sn = S — (b * n) , где:
Sn — размер оставшегося долга;
n — количество оплаченных взносов.
Определение суммы начисленных процентов.р = Sn * P / 12 , где:
p — сумма, списываемая в счет погашения процентов;
Sn — текущий остаток задолженности;
P — процент годовых;
12 — количество месяцев в году.
Вычислим размер взноса для аналогичных данных: сумма займа — 100 000 рублей, продолжительность — 24 месяца, ставка — 24% годовых.
Первый месяц:
Основной платеж: 100 000 / 24 = 4 166,67 рублей.
Остаток долга: 100 000 — (4 166,67 * 0) = 100 000 рублей.
Проценты: 100 000 * 0,15 / 12 = 1 250 рублей.
Размер взноса составит: 4 166,67 + 1 250 = 5 416,67 рублей.
Второй месяц:
Основной платеж: 100 000 / 24 = 4 166,67 рублей.
Остаток долга: 100 000 — (4 1666,67 * 1) = 95 833,33 рубля.
Проценты: 95 833,33 * 0,15 / 12 = 1 197,92 рублей.
Взнос: 4 166,67 + 1 197,92 = 5 364,59 рубля.
Большинство банков в определенный момент времени начали внедрять аннуитетные схемы займов. Почему так понравилась им эта система выплат?
Такой тип расчетов имеет в виду ежемесячную выплату одинаковой суммы, включая основной долг и добавляемые проценты. При этом погашении долга, минусов для клиента значительно больше, которые для банка оборачиваются плюсами.
Формула расчета аннуитетных платежей и процентов по ним такая, что их сумма начисляется больше чем при дифференцированном подходе. Например, при выбранном сроке в десять лет, ставка в 12% аннуитетной выплаты, будет для заемщика равняться 14% дифференцированной платы.
Допустим мы берем кредит на сумму 1 000 000 рублей, сроком на пол года, с процентной ставкой 17% годовых.
1 Этап: Вычисляем коэффициент аннуитета K = 0.17*(1 + 0.17)6 / ((1 + 0.17)6 -1) = 0.278
2 Этап: Вычисляем ежемесячный платеж A = 0.278*1000000 = 278594.25
3 Этап: Рассчитываем проценты, для этого сумму кредита умножаем на месячную ставку: 1000000*0.014 = 14166.66
4 Этап: Основной долг: 1000000 — (278594.25 — 14166.66) = 735572.41 (т.е на погашение общей суммы долга идет не весь ежемесячный платеж, а только его часть, поэтому из месячного платежа вычитаем начисленные проценты и полученную сумму отнимаем от общей суммы долга).
Повторяем цикл с 3 этапа, но теперь уже остаток по кредиту равен 735572.41.
3 Этап: Проценты: 735572.41*0.014 = 10298.01
4 Этап: Основной долг: 735572.41 — (278594.25 — 10298.01) = 467236.17
Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту Мы старались сделать интерфейс максимально понятным, но если Вы считаете, что какие-то действия мы могли упростить, напишите об этом нам в социальных сетях.
Для расчёта аннуитетного платежа по кредиту, изначально Вам потребуются всего 3 значения: сумма кредита, процент по кредиту и срок кредитования. На основании этих данных, Вы уже сможете сформировать график ежемесячных платежей на нашем сайте.
Это можно сделать в расширенной версии заполнив только эти поля, либо в простой версии калькулятора на главной странице.
Мы по умолчанию ставим аннуитетный тип кредитования, так как на 2018-2019 год это самый выгодный вид кредита для банка, а так же для заёмщика с учетом его финансовых возможностей. Почему так? Об этом читайте дальше.
Если Вы всё же остановились на расширенной версии кредитного калькулятора, то легко сможете добавить единоразовую и ежемесячную комиссию.
Под единоразовыми комиссиями мы подразумеваем обязательное страхование жизни, которое скорее всего Вас заставят приобрести при получении выгодных условий по кредиту, а под ежемесячными комиссиями мы считаем различного рода мусор, на который нельзя реагировать адекватно (пока его не уберут), к примеру: “комиссия за ведения счёта”, “комиссия за досрочное погашение”.
Кстати, мы отобрали около 130 банков для нашего сайта, и нашли много уловок, которыми пользуется банк. Но, всё же мы мечтатели и ищем идеальный банк для постоянных рекомендаций и вознесения в топ. Если Ваш банк именно такой, сообщите нам об этом в группе ВК. Мы всё еще независимая площадка в ру-нете и хотим донести эту информацию для всех.
VIDEO
Самый первый из вариантов – произвести расчёт аннуитетных платежей по кредиту на калькуляторе. Тем не менее, разбираться в тонкостях финансовых операций, проводящихся через банк, стоит уметь и самостоятельно.
Специалисты банковского дела считают размер аннуитетных ставок по специальной формуле. В результате происходит составление графика, в котором расписывается порядок погашения аннуитета.
Формула эта выглядит следующим образом:
Y = Sx(T+(T/(1+T)B-1))
Расшифруем указанные значения:
Y – сумма ежемесячного платежа;
T – процентная ставка;
B – время, на которое взят кредит в месяцах.
Калькуляторы не единственный способ автоматизированного расчета. На любом персональном компьютере есть табличные процессоры со встроенными функциями, подходящими для этой сложной операции. Например, в хорошо знакомой таблице Excel есть функция ПЛТ. С её помощью аннуитетная ставка рассчитывается следующим образом:
Создаём чистый лист и в любой свободной ячейке задаём соответствующую функцию;
Вводим необходимые параметры (которые запрашивает программа)
Когда вы закончите ввод, в ячейке увидите интересующую цифру. Простой метод, но не совсем объективный. Ведь есть много нюансов, о которых Excel совсем не спрашивает. Используйте этот метод, если Вы привыкли к данной программе или Вам захотелось испытать “новые возможности”, но в любом-другом случае откажитесь от этого способа.
Ещё в начале статьи можно сделать вывод, что аннуитетные выплаты подходят не всем. Дело даже не в сложных расчётах,ведь калькуляторы аннуитетных платежей по кредиту, работающие в “онлайне”, решают эту проблему. Поэтому стоит очертить круг из тех, кому такой заём окажется выгодным.
Преимущества
Одинаковая сумма платежа;
Ежемесячный платёж ниже;
Предоставляется во всех банках;
Просто планировать собственные расходы;
Процент одобрения выше
Недостатки
Погашаются сначала проценты;
Значительные переплаты при ипотеке;
Значительные переплаты длительном кредитовании
Говоря о фактах, кредит, на который действует аннуитетная схема выплат, несколько дороже. В банке Вам всегда посчитают именно аннуитетную ставку, так как она в большей степени выгодна банку. Единственная выгода для заёмщика – это сумма ежемесячного платежа аннуитета, которая значительно ниже до определенного момента.
У нас есть хорошая статья на тему сравнения аннуитетного и дифференцированного кредита с конкретными примерами, включая реальные факты из нашей жизни связанной с кредитами. Если у Вас есть ещё 5 минут на финансовую грамотность, обязательно прочитайте эту статью.
Формула расчета аннуитетного платежа по кредиту Любой банк при выдаче займа гражданину имеет доход прежде всего с выплачиваемых процентов. По этой причине компания предпочитает, чтобы клиент выплачивал долг подольше, при этом покрывая сначала именно проценты .
Аннуитетная форма погашения займа – как раз то, что нужно банку.
Что подразумевает под собой этот платёж? Покрытие задолженности происходит равными частями. Конечно, это имеет свой плюс для клиента: ему нужно раз в месяц вносить относительно небольшую сумму в счёт кредита. Т.к. обычно граждане не имеют возможности выделять крупные объёмы средств на те или иные цели, аннуитет тут очень кстати.
Как мы уже отметили выше, аннуитет подразумевает под собой ежемесячное внесение одних и тех же объёмов денежных средств. Важно отметить, что сумма платёжной операции делится на две части :
Одна часть уходит на покрытие начисленных процентов по кредиту. Её размер постепенно уменьшается ближе к моменту истечения срока кредитования.
Другая часть покрывает уже непосредственно тело займа. Она, в отличие от “процентной”, с приближением крайней даты выплат (конца кредитования) становится больше и в итоге достигает пика.
Конечно, как и всякая подобная операция, расчёт процентов по кредиту подразумевает использование строгой формулы. Далее на основании реальной ситуации разберёмся с тем, как рассчитывается размер платежа и определяется, какая доля денежных средств идёт на погашение процентов, а какая – на погашение задолженности.
Формула выглядит, на самом деле, достаточно грузной и сложной. В неё изначально заложена необходимость принимать во внимание разные факторы. Многие из её составных параметров рядовому обывателю – пользователю банковских услуг – неизвестны.
Выглядит всё это так:
Что означают использованные элементы:
Мп – платёж по кредиту, вносимый раз в месяц;
Сз – общая сумма кредитных денег, предоставленных банком клиенту;
Мпс – месячная процентная ставка;
Ск – период кредитования, на протяжении которого по заёму будут начисляться проценты.
Чтобы правильно всё посчитать, тут важно соблюсти элементарные алгебраические правила – например, последовательность операций. Можно не стесняться применять калькулятор.
Понять смысл всех этих нагромождений обозначений и цифр сложно, если не прибегнуть к разбору конкретного примера.
Аннуитетный платеж может применяться, например, в следующих случаях:
При выплатах вознаграждения по депозитам или облигациям.
Для возврата займовых средств.
При заключении страхового договора.
Например: с Негосударственным пенсионным фондом. В этом случае после наступления пенсионного возраста, страховая компания обязуется ежемесячно выплачивать клиенту равные суммы из его отчислений. Либо выплаты при наступлении страховой ситуации, если клиент финансово обезопасил себя от несчастных случаев.
В зависимости от времени уплаты первого платежа аннуитет делится на:
Постнумерандный. Отчисление осуществляется во второй половине отчетного периода.Преднумерандный. Отчисление осуществляется в первой половине отчетного периода.
В зависимости от продукта финансовую ренту можно поделить на:
Финансовую. В этом случае продуктом являются платежи финансовых организаций — банков. Грубо говоря, финансовый аннуитет — это кредит.Страховую. При наступлении страхового случая клиент получает одинаковые по периодичности и объему компенсации.Пенсионную. Пример такого вида аннуитета мы привели выше.
По сроку зачисления средств:
Срочные. Характеризуются одинаковыми выплатами в течение короткого срока. В качестве примера можно привести оплату аренды квартиры, рассрочку на бытовую технику и прочее.Бессрочные. Такие платежи характеризуются либо большим сроком выплат — он достигает ни одного десятка лет, либо отсутствием срока. Отличный пример — консоль как ценная бумага. Выплаты по ней не имеют установленных границ погашения.
В зависимости от банковской системы:
Фиксированная рента. Финансовая организация не может изменить процентную ставку договора.Валютный. Объем долга зависит от стабильности валюты.Индексируемый. Здесь размер выплаты зависит от индекса инфляции.Переменный. Аннуитет зависит от стабильности финансового рынка.
Вконтакте
Facebook
Google+
Одноклассники
