Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Рефинансирование — чтобы было выгоднее
Реструктуризация — чтобы спастись
Суть
Способ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки
Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке
Где
В своем или другом банке
Только в своем банке
Кому
Клиентам без просрочек
Клиентам с просрочками и штрафами
Влияние на КИ
Не влияет, отображается как обычный кредит
Не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их
Расходы
Может быть платным, зависит от условий банка
Обычно бесплатно
В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?
Реструктуризацией называется специальная банковская программа, позволяющая изменять график выплат по кредиту. Участником этой программы может стать любой клиент банка, у которого имеется оформленный договор по кредитованию. На сегодняшний день в банках наиболее популярны следующие виды займов:
ипотека;
потребительские кредиты;
автокредиты.
Банки охотно соглашаются на реструктуризацию долгов по указанным займам, так как им это выгодно. Отсрочки снижают бремя платежей на бюджет клиента и кажутся более приемлемыми для обслуживания долга. Поэтому, подобная операция будет популярна у заемщиков, испытывающих проблемы с погашением долга.
Для реструктурирования долгов банки могут совершать следующие операции:
уменьшать процентные ставки ежемесячных выплат для клиента;
растягивать выплаты на более длительный срок.
Для банка реструктуризация более выгодна, так как она довольно эффективна в следующих случаях:
помогает решить проблему с должниками;
предоставляет возможности для получения дополнительной финансовой выгоды.
Клиент же, несмотря на кажущуюся выгоду и сниженные процентные ставки, понесет убытки – ведь срок выплаты будет увеличен, а следовательно продлится и оплата за кредитование. Кроме этого, факт реструктуризации кредита отрицательно повлияет на кредитную историю.
Синонимом этой операции является «перекредитование». Заемщик, нашедший банк с более выгодными условиями, может отказаться от старого займа и оформить новый, за счет которого будет погашаться прежний долг. Кредит в этом случае будет целевым, банк рассчитает новый график выплат.
В результате рефинансирования предыдущая задолженность погасится, а для нового кредита банк откроет специальный счет. Деньги при этом можно будет получить в двух местах: там, где оформлялся прежний заем, либо в другом банке. Если заемщик выберет для обслуживания другой банк, от него потребуют справку о сумме долга по прежнему договору. После этого новый банк перечислит ему на счет необходимую сумму в рамках вновь заключенного договора.
Рефинансирование и реструктуризация.
Это погашение действующего займа путем выдачи нового. Рефинансировать кредиты допускается в пределах одного банка или в другом.
В последнее время эта услуга приобрела массовый характер. В период 2014-17 гг. кредитные ставки превышали 25-30% годовых. Сейчас же можно спокойно взять кредит под 10-15%.
Чтобы уменьшить переплату и снизить нагрузку, заемщики начинают рефинансировать свои кредиты под более низкую ставку. В большинстве случае банки отказывают рефинансировать свои кредиты, мотивируя это тем, что раз заемщик подписал такие условия, то пусть и исполняет их. Другие банки, в целях привлечения новых клиентов, готовы рефинансировать кредиты под более низкую ставку.
При рефинансировании выдается новый кредит. Процесс рассмотрения заявки на рефинансирование ничем не отличается от стандартного процесса кредитования. Банк также проверяет кредитную историю, документы и пр. Плюсом для заемщика здесь является то, что он уже заемщик другого банка. Это означает, что тот банк его проверил, раз выдал деньги.
Если реструктуризация априори невыгодна финансово для заемщика, то рефинансирование несет в себе выгоду. За счет снижения действующей ставки значительно сокращается переплата, срок оплаты, размер ежемесячного платежа.
При рефинансировании банк безналичным путем направляет деньги на счет старого кредита, после чего заемщик пишет заявление на ПДП и предоставляет в новый банк справку о полном погашении и закрытии кредита.
В случае непредоставления этого документа, новый банк вправе заставить заемщика вернуть всю выданную сумму, поскольку нет подтверждения, что деньги использовались по своему назначению. Иногда банк просто повышает ставку на несколько пунктов.
К рефинансированию заемщики прибегают, если:
Нашли более низкий процент или попали под акцию.
Неудобно вносить платежи в этом банке. Например, у банка один банкомат в районе проживания и тот постоянно ломается, а до офиса ехать час-два.
Много кредитных обязательств. Сейчас закредитованность населения достигла своего максимума. Часто люди имеют по 2-5 кредитов, включая кредитные карты. По каждому кредиту стоит своя дата оплаты. Чтобы не платить по 5 раз в месяц, проще объединить все кредиты в один и вносить один платеж один раз в месяц.
Стоит помнить, что одного желания рефинансировать свои кредиты мало. Поскольку рефинансирование предполагает под собой выдачу нового займа, то заемщику нужно доказать, что он является благонадежным и сможет исполнять свои обязательства по оплате.
Параметр
Рефинансирование
Реструктуризация
Кредитный договор
Новый
Прежний
Срок
Остается прежним, может быть уменьшен
Увеличивается
Ставка
Уменьшается
Остается прежней или увеличивается
Сумма переплаты
Сокращается
Увеличивается
Сумма платежа
Увеличивается после процедуры
Уменьшается
Временные затраты заемщика
Выше, поскольку процесс проходит в другом банке
Меньше, т.к. процесс проходит в одном банке
Экономическая выгода
Есть
Нет
Таким образом, каждая процедура имеет свои преимущества и недостатки. При выборе стоит учесть все «за» и «против».
Рефинансирование кредита предполагает получение нового займа для погашения старого: остатка долга в одном банке или перекрытия нескольких кредитов в разных финансовых учреждениях. Кредит является целевым, поэтому на руки клиент деньги не получает. Средства перечисляются безналичным путем на счет по кредитному договору для погашения займа.
Когда процедура рефинансирования набирала популярность, многие граждане полностью не понимали ее сути. Они брали ссуду для погашения старых долгов, не учитывая выгоды таких действий. В итоге полная стоимость кредита, с учетом всех комиссий и оплаты услуг страховки при заключении нового договора, возрастала еще больше.
Кредиты рефинансируются по двум вариантам:
В своем же банке, где ранее оформлялся займ.
В другом банке (иной банк погашает вашу задолженность в текущем банке и теперь вы становитесь заемщиком в другой кредитной организации).
Важно! Процедуру рефинансирования выгодно проводить для ипотечных или автомобильных кредитов и в том случае, когда процентная ставка по новому договору будет меньше предыдущей.
Причины, по которым люди прибегают к рефинансированию:
Подобные программы также имеют свои преимущества и недостатки как для клиента, так и для банка. Причем в данном случае, если один банк получит выгоду от процедуры, то второй получит убытки.
Заемщик
Кредитор
Плюсы
Возможность получения других более выгодных условий кредитования
Экономия на переплате
Возможность уменьшить ежемесячный платеж (если новый кредит оформят на более длительный срок)
Возможность изменения изначальных условий кредита, которые уже не удовлетворяют (новый график, другой срок, иная сумма ежемесячного платежа и т.д)
Возможность избавления от накопленных долгов за просрочки без взыскательных мероприятий (долг включается в новый кредит)
Возможность сотрудничества с новым кредитором, если старый уже не устраивает
За оформление нового кредитного договора взыскивается комиссия банка
При оформлении договора, тем более на выгодных условиях, банк постарается включить страховку
Выгода данного мероприятия может оказаться совсем незначительной
Риск неоплаты займа и получения убытков
Дополнительные проблемы по взысканию вплоть до привлечения судебных инстанций, в случае если заемщик будет нарушать кредитный договор
Рефинансирование и реструктуризация — в чем разница?
Назначение процедуры рефинансирования заключается в перекрытии одного кредитного займа другим. Иными словами, новый кредит оформляется для того, чтобы погасить уже имеющийся. Особенно выгодно прибегать к инструменту рефинансирования при падении ключевой ставки Центрального банка. К примеру, клиентом был взят кредит под 17% годовых на определенный срок, до истечения которого ставка снизилась до 14%. В сложившейся ситуации целесообразно взять новый займ, направив его часть на погашение старого. Кредитному учреждению такие действия со стороны клиента не всегда выгодны, и оно может преднамеренно отказывать в выдаче нового займа. Поэтому зачастую для рефинансирования займа необходимо прибегнуть к услугам стороннего банка. В последнее время в целях привлечения клиентов многие банковские организации ввели в спектр своих услуг программы рефинансирования.
Изучив таблицы в предыдущем разделе отметим, что для простого заемщика ключевое отличие рефинансирования и реструктуризации заключается в их влиянии на его кредитную историю. Так рефинансирование просто оформляется как новый займ и совершенно не влияет на кредитную историю. В то время как реструктуризация кредитного займа приводит к понижению рейтинга пользователя банковских услуг и ухудшает общее состояние кредитной истории. Плюсы и минусы реализации процессов для более точного понимания рассмотрим в таблице сравнения 4.1 4.1 Таблица сравнения результатов по рефинансированию и реструктуризации для банка и заемщика.
ДЛЯ БАНКА
Рефинансирование
Реструктуризация
Достоинства
Недостатки
Достоинства
Недостатки
увеличение клиентской базы банка;
увеличение количества рисков невыплаты кредита
увеличение прибыли банка;
оформление документов за свой счет;
получение прибыли от взятия займа.
не надо прилагать усилия по взыскиванию долга (должник сам идет навстречу);
сохранение рисков по неспособности должника платить дальше.
сохранение клиентской базы банка;
сохранение рейтингов.
ДЛЯ КЛИЕНТА
Рефинансирование
Реструктуризация
Достоинства
Недостатки
Достоинства
Недостатки
возможность получения более выгодных условий кредитования;
сбор и подготовка пакета документов т.к. это абсолютно новый заем;
снижение ежемесячной фин. нагрузки (сумма платежа уменьшается);
сложный процесс доказательства банку наличия финансовых затруднений (без имеющихся просрочек и невыплат);
уменьшение суммы ежемесячной выплаты;
возможность банком взыскания комиссии;
переоформление за счет банка;
ухудшение кредитной ичтории;
изменение срока погашения и даты выплаты;
потребуется залоговое обеспечение при большой сумме;
списание неустойки если была просрочка.
увеличение процентной ставки по кредиту (переплата по кредиту растет);
объединение несколько невыгодных кредитов;
возникновение дополнительных расходов (новая страховка и пр.)
увеличение срока для погашения;
смена финансового учреждения на более подходящий;
возникновение доп. нагрузки, если были кредитные каникулы;
уменьшение переплаты по процентам.
добиться хороших условий у банка сложно
Есть общие преимущества обоих подходов. К ним относятся:
Возможность в краткосрочной или среднесрочной перспективе облегчить финансовое положение заемщика;
Получить выгодные и удобные условия для расчетов с кредитором;
Экономия бюджета;
«Чистая» кредитная история.
На практике большинство программ реструктуризации в среднесрочной и долгосрочной перспективе повышают финансовую нагрузку на заемщика. Наиболее выгодный вариант – списание части долга. Но добиться его сложно, требуется помощь кредитных адвокатов.
У рефинансирования есть свои положительные стороны, а именно:
Возможность объединения нескольких долгов в один;
Замена одного кредитора на другого, с которым выгодно и удобно вести расчеты.
Например, заем оформлялся во время кризиса, когда процентная ставка была высока. Через несколько лет они снижаются на 3-5%. Но банк, который выдал кредит, неохотно соглашается на снижение условий выплат по ранее выданному кредиту.
Он может предоставить новый заем с меньшей процентной ставкой, однако требует предварительных выплат по существующим обязательствам. В то же время, другой банк соглашается оформить договор займа с более низкой процентной ставкой и рефинансировать кредит клиента.
Но у рефинансирования есть и отрицательные стороны, а именно:
Необходимо заново пройти утомительную процедуру оформления договора займа;
Требуется снова оплатить комиссионные затраты уже нового кредитора;
Дополнительная финансовая нагрузка в виде оплаты страховки по полученному кредиту.
В случае с рефинансированием заемщик меньше нуждается в помощи профессиональных юристов. Вполне достаточно одной консультации, на которой ему разъяснят условия нового кредитного договора, его плюсы и минусы. Чтобы реструктуризировать заем под хорошие проценты и выгодные платежи, требуется грамотная работа адвоката, которая может растянуться по времени. Это еще одно существенное отличие между реструктуризацией и рефинансированием кредита.
Итак, какую же форму снижения финансового давления по кредиту выбрать? Какого универсального ответа нет, все зависит от конкретных обстоятельств и экономической ситуации. Вполне возможно, что при всех положительных сторонах перекредитование в другом банке или непосредственно у кредитора не имеет смысла, это только увеличит финансовую нагрузку.
Чтобы продемонстрировать, что такое рефинансирование и реструктуризация, в чем разница между ними, ниже рассмотрим некоторые случаи, когда целесообразно применять тот или иной метод. Но перед тем, как принимать решение, заемщику настоятельно рекомендуется обратиться за консультацией к практикующему кредитному юристу.
Смена условий кредитования – непростая процедура. Можно выиграть, а можно и усугубить финансовое положение заемщика. Чтобы сделать правильный шаг, требуется учет комплекса факторов и тщательный расчет выгод предлагаемых программ. Предупредить ошибки в таких случаях можно, если обратиться за помощью к кредитным адвокатам, финансовым экспертам. Они порекомендуют оптимальный выход из сложившейся ситуации.
