Реструктуризация кредита снижение процентной ставки

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация кредита снижение процентной ставки». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Самым простым способом снижения процентов по кредиту является его досрочное погашение. Причём погасить долг можно полностью или частично. В последнем случае существенно уменьшается база, которая используется для начисления процентов по долгу. Заемщик может, исходя из своих финансовых возможностей, определить, какая сумма задолженности им будет погашена заблаговременно, что позволит лучше планировать свои будущие расходы.

Преимущества досрочного погашения ссуды:

Значительное снижение переплаты по кредиту.
Отсутствие штрафов и пеней.
Возможность полного или частичного погашения основного долга.

До недавнего прошлого банки с большой неохотой позволяли клиентам досрочно погашать кредиты, причём подобное возможно было лишь при существенном сроке займа и лишь по прошествии нескольких лет после получения ссуды. В отдельных случаях в договоре даже имелся соответствующий пункт, который предусматривал взимание с клиента банка пеней и штрафов за такое досрочное погашение долга.

Как можно снизить процентные ставки по кредитам

Сегодня банки в рамках госпрограммы финансирования отдельных категорий граждан предлагают различные льготные кредиты, которые выдаются под выгодный процент. Если клиент соответствует требованиям той или иной программы займов, выдаваемых на льготных условиях, то имеется возможность реструктуризации долга, когда банки обязаны вместо имеющегося дорогого кредита перевести заемщика на недорогую ссуду, которая предлагается в рамках госпрограммы финансирования.

Преимущества льготных кредитов:

Низкая ставка.
Лояльные условия кредитования.
Длительный срок предоставления денег.

Так, в частности, сегодня реализуется льготная ипотека для молодых семей, которая выдается под ставку в 8−10%. Если заемщик уже является клиентом банка и ранее брал кредиты на покупку жилья на общих основаниях, и при этом он соответствует требованиям реализуемой госпрограммы поддержки молодых семей, то можно обратиться в финансовое учреждение с просьбой реструктуризации долга.

С учетом существенного по своему размеру займа использование таких госпрограмм финансирования и льготных кредитов позволит существенно сэкономить, уменьшив переплату по кредиту на 5% и более. Нужно лишь предоставить соответствующие бумаги и не иметь проблем с погашением займов в прошлом. Банки в течение определенного срока должны дать ответ на заявление о реструктуризации и выполнить перерасчет платежей клиента.

Понизить процентную ставку по кредиту можно, оформив кредитные карты, которые позволяют многократно использовать выданные банком денежные средства. Преимуществ оформления таких пластиковых карт масса. Это простота получения заемных денег, удобство использования карточки, а также наличие льготного периода. Последнее является основной особенностью таких займов, что позволяет существенно сократить переплату и, фактически, бесплатно использовать деньги с карты.

Особенности использования кредитной карты:

Возможность многократного использования денег.
Наличие льготного периода.
Индивидуальный лимит кредита.
Предназначение карты для безналичных расчетов.

Нужно подавать на руководство учреждения, от имени заемщика (в письменной форме). В заявлении с просьбой о снижении процентной ставки необходимо указать причину. В некоторых случаях нужно дополнительно прикрепить документы, на основании которых составлено заявление. Все бумаги следует отправить почтой или отнести в офис банка. После того, как заявление заверит сотрудник, надо снять копию, это предотвратит утерю.

*В большинстве отделений предоставляются шаблоны оформленного заявления.

Если ни один из вышеперечисленных способов не подошел, попробуйте применить одну из стратегий досрочного погашения кредитов.

Первая называется «лавина». Нужно выбрать самый дорогой кредит (с максимальной процентной ставкой) и все средства бросить на его погашение. Задача — погасить его как можно быстрее, так как он самый дорогой и съедает больше всего ваших денег в виде процентов. «Лавина» приводит к наиболее быстрому закрытию всех кредитов и минимизирует суммы по имеющимся долгам. Подходит людям, которые смогут придерживаться строгой финансовой дисциплины.

Вторая стратегия называется «снежный ком». Ее суть — как можно быстрее закрыть самый маленький кредит. На процентную ставку при этом смотреть не нужно. По всем остальным кредитам совершаются только минимальные платежи (согласованная с банком схема). После закрытия самого маленького кредита снова выбирается следующий по размеру задолженности, и все усилия по погашению сосредотачиваются на нем. Недостаток — суммарная переплата будет выше, чем при «лавине».

Для начала, полагаю, нужно определиться с понятием реструктуризации кредита. Сразу скажем, что понятие «реструктуризация» законодательно озвучено лишь в Федеральном законе от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»:

«реструктуризация долгов гражданина – реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов».

Как видим, понятие реструктуризации долгов гражданина, указанное в упомянутом законодательном акте, внешне похоже с сущностью применяемых банками процедур реструктуризации кредита. Прошу заметить, что целью рассматриваемого нами понятия не является восстановление платежеспособности заемщика, однако есть видимое направление к мерам по погашению задолженности по кредиту согласно плану (графику платежей). Причем план реструктуризации банками определяется самостоятельно, хотя и с согласия заемщика.

Таким образом, будем понимать, что реструктуризация кредита – это соглашение между банком и заемщиком, попавшим в тяжелую финансовую ситуацию и не справляющимся с кредитной нагрузкой, об изменении условий кредитного договора в следующих пунктах:

1) в сторону увеличения срока кредитования и уменьшения суммы ежемесячного платежа;
2) предоставление отсрочки уплаты основного долга и/или процентов по кредиту (кредитные каникулы);
3) списание неустойки;
4) снижении кредитной ставки.

Сразу следует иметь ввиду, что реструктуризация кредита – это гражданско-правовое соглашение между кредитором и заемщиком (такой же кредитный договор, только на других условиях), поэтому заемщик имеет право согласиться на новые условия банка, либо отказаться от них, либо оспаривать предложенные условия.

К сожалению, многие граждане при заключении соглашений к кредитному договору в силу своей неосведомленности подписывают такие соглашения, даже не предполагая, что у них есть и право предлагать банку свои условия, и оспаривать посредством составления протокола разногласий условия соглашения либо влиять на их изменение для улучшения своего положения как заемщика.

От многих приходится слышать, что сотрудники банка их запугали арестами имущества и уголовными статьями о кредитном мошенничестве, ввиду чего и было подписано соглашение о реструктуризации кредита, лишь бы надоедливый кредитор отстал и не донимал телефонными звонками. Такая позиция заемщика предполагается в корне неправильной.

Следует внимательно изучать предлагаемые банком условия, искать нарушения норм законодательства о банках и банковской деятельности, законодательства о защите прав потребителей и др.

Реструктуризация путем увеличения срока кредитования и уменьшения суммы ежемесячного платежа.

Плюс: для заемщика новый график платежей уменьшает сумму ежемесячной выплаты.

Минусы:

увеличивается бремя возврата кредита;
процентная ставка остается той же, то есть проценты начисляются на остаток долга в том же размере, но эти проценты заемщик платит более длительное время, что существенно увеличивает размер переплаты по кредиту (его полную стоимость).

Кредитные каникулы.

Плюс: предоставляется отсрочка уплаты либо только основного долга (денег, полученных заемщиком на руки), либо только процентов по кредиту на срок от 3 до 12 месяцев (второй вариант для заемщика выгоднее, т.к. «тело кредита» им оплачивается ежемесячно, а проценты «заморожены» и не начисляются на период каникул, тогда как в первом случае заемщику придется, как и раньше, платить проценты на не уменьшенное за каникулы «тело кредита», т.е. стоимость подлежащих уплате процентов будет выше, чем во втором случае).
Минус: опять же увеличение полной стоимости кредита.

Списание неустойки.

Ставлю плюс по понятным причинам: начисленные ко дню заключения соглашения неустойки будут списаны, это материально выгодно для заемщика.
Минус: редко применяется банком, т.к. на этом банк не заработает. Прощение долга не приводит к обогащению.

Снижение процентной ставки.

Склоняюсь к тому, что это самый выгодный вид реструктуризации кредита.

Плюс: уменьшение процента влечет значительное снижение полной стоимости кредита (знаю, что на практике применялось Сбербанком в 2017-2018 годах, но только к ограниченному количеству заемщиков, «успевших» подать в отделение Сбербанка заявление о пересмотре процентной ставки в связи со снижением ключевой ставки Центробанка РФ.

Сам плачу ипотеку, пытался добиться понижения процентной ставки, но, увы, мне пояснили, что я не успел.

При рассмотрении вопроса о возможности реструктуризации кредита предлагаю такой алгоритм действий заемщикам:

1) для начала следует записаться на консультацию к кредитному специалисту банка и внимательно выслушать новые условия (с собой иметь паспорт, кредитный договор, график платежей и квитанции об оплате кредита);
2) получить справку об остатке задолженности по кредиту с расчетом начисленных процентов по кредиту, просроченных процентов, неустоек и штрафов;
3) попросить у кредитного специалиста проект соглашения о реструктуризации с новым графиком платежей и взять домой для изучения;
4) в спокойной обстановке дома посчитать выгодность реструктуризации, сравнить с другими предложенными банком вариантами выхода из положения (можно проконсультироваться с экономически подкованными знакомыми);
5) принять решение: пользоваться новыми условиями или отказаться от заключения соглашения и довести дело до судебного разбирательства, где можно будет оспорить размер начисленных неустоек (только это чревато возможным обеспечением иска и арестами имущества заемщика, его банковских счетов).

Помните: если соглашение о реструктуризации вами уже заключено, следует его еще раз пересмотреть, перечитать, пересчитать проценты, неустойки и штрафы.

Если условия соглашения вдруг расходятся с графиком платежей следует немедленно направлять банку претензию о пересмотре графика платежей, т. к. неосновательное обогащение банка в последующем может быть возвращено только через суд.

Не советую выходить из кредитной кабалы, отдавая банку в залог свое имущество. Это не выход, т. к. при нескольких просрочках уплаты кредита банк обратится в суд и продаст заложенное имущество с публичных торгов.

И последний совет: в пункте 9 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также статьях 9 9.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» очерчен перечень информации, которую до вас должны довести работники банка в письменном виде. Если кредитный договор или договор об ипотеке не соответствует этим требованиям можно обращаться в суд с иском о защите прав потребителей.

Удачи Вам.

Названы пять способов снижения кредитной нагрузки

Реструктуризация долга – это не единственный способ уменьшить финансовую нагрузку на должника. Еще одним не менее распространенным и часто применяемым на практике вариантом решения проблемы выступает рефинансирование кредита. Несмотря на схожесть целей, мероприятия имеют несколько существенных различий. Главное из них заключается в следующем: рефинансирование – это получение нового кредита, а реструктуризация – это изменение условий существующего. Можно выделить и несколько других значимых отличий:

основание для применения. Рефинансирование осуществляется заемщиком при наличии выгодного предложения и в большинстве случаев в рамках оптимизации расходов собственного бюджета. Реструктуризация, как правило, становится вынужденной мерой по восстановлению платежеспособности должника. При этом его тяжелое финансовое состояние обычно имеет четко выраженную причину;
механизм реализации. Суть рефинансирования – снижение процентной ставки по кредиту. Реструктуризация предусматривает использование разнообразных инструментов, в числе которых не только уменьшение процента, но и кредитные каникулы, увеличение продолжительности кредита, другие льготы и преференции для должника;
участник сделки — банк. В подавляющем большинстве случаев рефинансирование предполагает получение нового кредита в одном банке и направление заемных средств для погашения обязательств в другом, хотя допускается реализация мероприятия и внутри одной финансовой организации. В свою очередь, реструктуризация всегда проводится в рамках одного банковского учреждения, выступающего в качестве кредитора;
участник сделки — должник. Рефинансирование – популярный способ привлечения новых клиентов или стимулирования добросовестных заемщиков. Реструктуризация применяется по отношению к проблемным должникам, нередко имеющим плохую кредитную историю и текущие просрочки;
необходимость дополнительных расходов. Рефинансирование предполагает стандартный набор затрат, которые обычно сопровождают оформление любого нового кредита. Обычно они связаны с получением документов, страхованием и регистрацией залога, другими подобными действиями заемщика. Реструктуризация в большинстве случаев проводится бесплатно, так как не имеет смысла дополнительно нагружать должника, и без того испытывающего серьезные финансовые проблемы.

Приведенный перечень отличий наглядно показывает существенную разницу между реструктуризацией и рефинансированием долга. Она должна обязательно учитываться при выборе наиболее подходящего варианта снижения финансовой нагрузки заемщика.

Характерным отличием реструктуризации долгов от других способов восстановления платежеспособности заемщика выступает разнообразие используемых инструментов и механизмов. Наиболее распространенными считаются 6 различных мероприятий, которые проводятся как самостоятельно, так и в любой возможной комбинации. Особенности каждого из видов реструктуризации требуют отдельного рассмотрения.

Под кредитными каникулами понимается освобождение должника от необходимости платить по кредиту – полное или частичное. Оно дается на определенный срок и касается либо всех выплат, либо каких-то конкретных обязательств. Например, одной из популярных схем проведения рассматриваемого мероприятия выступает освобождение от платежей по основному долгу, причем необходимость уплаты процентов сохраняется.

Основанием для предоставления кредитных каникул обычно становится событие, результатом которого становится разовое ухудшение финансового состояния должника. В качестве типичных примеров подобного развития событий можно привести такие:

рождение ребенка или уход в декретный отпуск;
увольнение заемщика с работы, произошедшее по объективным причинам;
призыв на службу в ряды Российской армии.

Кредитные каникулы применяются на практике сравнительно нечасто. Основной причиной такого положения дел — невыгодность такого способа снижения финансовой нагрузки на должника для банка.

Рефинансирование и реструктуризация.

Большая часть заключаемых с банками договоров предусматривает серьезные штрафные санкции, которые применяются по отношению к заемщикам в случае невыполнения финансовых обязательств. Нередко кредитор идет навстречу клиенту и отказывается от дополнительных претензий.

Основанием для такого решения становится демонстрация последним объективного характера возникших проблем, стремления погасить задолженность или запуск процедуры персонального банкротства. В рамках рассмотрения дела о несостоятельности физического лица взыскать штрафы и пени по кредитным договорам практически нереально, что прекрасно понимают квалифицированные юристы любого банковского учреждения.

Еще одна традиционная мера, позволяющая заметно снизить финансовую нагрузку на должника. Важно отметить, что обычно она сопровождается увеличением общей переплаты по кредиту и поэтому входит в число самых привлекательных вариантов реструктуризации для банка.

Вместе с тем, выгода должника не менее очевидна. Она заключается в снижении величины регулярной – обычно ежемесячной – выплаты по кредиту. Особенно серьезными преференции для заемщика становятся в том случае, если одновременно снижается процентная ставка, хотя на практике такая комбинация мер встречается нечасто.

Нестабильность национальной валюты стала одной из ключевых причин появления большого числа проблемных заемщиков, оформивших кредит в долларах США или евро. Любое заметное ослабление курса рубля, происходящее на регулярной основе, приводит к резкому увеличению расходов на обслуживание подобных займов.

Для уменьшения финансовой нагрузки на должников и исключения подобных проблем в будущем банки в исключительных случаях идут на изменение валюты кредита. Обычно в подобной ситуации речь идет о конвертации задолженности, зафиксированной в евро или американских долларах, в рублевые обязательства.

Банк принимает активное участие в государственных программах для поддержки бизнеса в сложный период.

Банк принимает заявки малого и среднего предпринимательства на отсрочку платежей по основному долгу и процентам по действующим кредитным соглашениям на срок до 6 месяцев со снижением процентной ставки для клиента на 2/3.

В самом широком смысле реструктуризация кредита — это изменение его первоначальных условий по обоюдному решению сторон. Чаще всего меняются:

срок полного погашения задолженности;
валюта, в которой клиент рассчитывается с кредитором;
положения, касающиеся штрафных санкций за нарушение условий договора.

Хотя теоретически реструктуризация может быть начата по инициативе как кредитора, так и кредитополучателя, на деле за услугой обращается клиент.

Банку выгодно, чтобы ему платили вовремя, не создавая неудобств в виде пересчёта размера регулярных платежей, оформления нового договора и так далее — поэтому кредитная организация никогда не станет первой предлагать пересмотра условий.

Реструктуризация и снижение процентной ставки по кредиту

Банки сами определяют основания для проведения реструктуризации кредита; чаще всего к ним относятся:

Значительное изменение курса валюты, в которой были выданы заёмные средства, к национальной, в которой клиент получает официальный доход: заработную плату, пенсию, пособие и так далее. Чем дороже становится валюта, тем сложнее становится вносить ежемесячные суммы. Чтоб увеличить вероятность возврата, кредитор конвертирует задолженность по текущему курсу, тем самым защищая заёмщика от дальнейших скачков курса.
Потеря дохода. Кредитополучателя могут уволить, лишить пенсии и социальных пособий; на поиск нового источника денег придётся потратить некоторое время и, чтобы дать клиенту передышку от регулярных платежей, банк пересматривает условия договора. Важно понимать, что кредитор рассматривает только официальный доход: если заработная плата осталась на том же уровне, а лишился плательщик подработки, приносившей ему основные деньги, рассчитывать на реструктуризацию не приходится — формально всё остаётся так же, как было.
Снижение дохода. Увольнение — самый неблагоприятный вариант: заёмщика могут перевести на другую должность, лишить дополнительной ставки или заставить заключить дополнительное соглашение об уменьшении зарплаты. В любом случае, вносить ежемесячные платежи становится проблематично; стало быть, пора попросить банк о реструктуризации, представив доказательства ухудшения материального положения.
Перемены в личной жизни. Когда рождается ребёнок, умирает один из созаёмщиков или назревает необходимость переезда, вероятность регулярного внесения платежей в том же объёме резко падает. В этом случае, как и в предыдущих, банку выгоднее будет провести реструктуризацию, чем впоследствии пытаться заставить должника вернуть деньги.
Ухудшение здоровья. Заёмщик может надолго заболеть, получить травму, а иногда и утратить трудоспособность на всю жизнь. Разумеется, прощать ему долг банк не намеревается — а значит, попытается вернуть свои деньги, увеличив срок полного погашения кредита.
Призыв на срочную службу. Получить заёмные средства, не имея на руках военного билета, довольно сложно; если такое всё же случилось и кредитополучатель со дня на день окажется в армии, банк согласится изменить условия договора, дав ему отсрочку на год — или распределив регулярные платежи таким образом, чтобы их внесение было осуществимо.

Чтобы добиться реструктуризации, кредитополучателю придётся собрать документы, подтверждающие наступление одной из перечисленных причин, и как минимум дважды посетить офис банка.

Какие именно бумаги подготовить, будет рассказано ниже; а пока — несколько слов о плюсах и минусах услуги.

Пересмотр условий кредитования может проводиться в одном из следующих форматов:

Пролонгация. Так называется перенесение срока полного погашения задолженности на более позднюю дату — например, вместо оставшихся согласно исходным условиям двух с половиной лет кредитополучатель может рассчитываться с финучреждением три-четыре года. Это самый распространённый способ обеспечить платёжеспособность заёмщика — и самый невыгодный, в силу значительных переплат по набегающим процентам. Тем не менее, клиент получает возможность вносить ежемесячные платежи в меньшем объёме — а это и является целью услуги. Обычно возможность пролонгации кредита указывается в исходном договоре, но даже если она не предусмотрена, стоит обратиться в банк: войдя в положение кредитополучателя, он может предложить выгодные условия реструктуризации или рефинансирования. Как показывает практика, банки редко дважды продляют срок договора: кредитополучателю, «не справившемуся» первый и второй раз, придётся изыскивать другие способы рассчитаться с финучреждением. Зато досрочному погашению пролонгация не мешает: клиент, вновь вставший на ноги, может рассчитаться с кредитной организацией по изначальному графику.
Кредитные каникулы. Более выгодный вариант, подразумевающий частичное — или полное — приостановление регулярных платежей на согласованный с банком срок. Если заёмщик лишается возможности вносить необходимые суммы, например, призывается на срочную службу или временно теряет трудоспособность, ему может быть предоставлено «свободное» время — обычно не более года. Если платёжеспособность упала, но в принципе сохраняется, кредитополучатель в течение каникул может платить меньше: половину, треть обычной суммы или вносить одни проценты, не погашая тела кредита. Последнее важно: банки в первую очередь стремятся получить своё вознаграждение за предоставление заёмных средств, а значит, для заёмщика, выбравшего дифференцированные платежи и столкнувшегося с проблемой в самом начале погашения, особой пользы от кредитных каникул не будет.
Снижение годовой процентной ставки. Понятно, что для кредитора такая ситуация нежелательна — он попросту получит меньше денег. Рассчитывать на этот вариант реструктуризации клиент может только в случае снижения ключевой ставки Центрального Банка — и при наличии веских доказательств нереальности погашения кредита по старой ставке.
Конвертация валюты. В ходе операции остаток суммы, полученной в долларах или евро, будет приведён к рублёвому эквиваленту — результат и будет использоваться в дальнейших расчётах с заёмщиком. Главное преимущество и одновременно недостаток такой реструктуризации — возможные новые колебания: если курс ещё повысится, клиент выиграл, избежав очередного разорения; если снизится — проиграл, поскольку вернуться к расчётам в валюте уже не получится.
Списание штрафов и пеней. Такое прощение неустойки ради возврата основной суммы позволит кредитополучателю сэкономить до нескольких десятков тысяч рублей — и быстрее рассчитаться с задолженностью. Кредитной истории этот вариант реструктуризации, правда, не улучшит: сведения о просрочках и предпринятых банком штрафных санкциях в ней всё равно останутся.

Для некоторых категорий граждан действует программа государственной поддержки реструктуризации ипотечных кредитов, подразумевающая погашение части обязательств должника — не более 20% от оставшейся суммы и 600 тысяч рублей в абсолютном выражении.

К таким заёмщикам относятся инвалиды первой и второй группы, ветераны, родители малолетних детей и детей-инвалидов; и, конечно, взятое в кредит жильё не должно быть элитным.

Гражданину А. получил в банке кредит на сумму 3 миллиона рублей, под 15% в год и с условием полного погашения в течение 4 лет. За год до планируемого окончания выплат финансовое состояние заёмщика сильно ухудшилось, о чём он своевременно известил кредитора. Тот, изучив ситуацию, предложил клиенту реструктуризацию на следующих условиях: процентная ставка увеличивается до 16,5%, срок окончания выплат отодвигается на два с половиной года, а комиссия за услугу составит 5% от тела кредита.

Клиенту, испытывающему потребность в пересмотре условий кредитования, нужно:

Обратиться в «свой» банк, описать сложившуюся ситуацию и получить разъяснения относительно возможности реструктуризации.
Собрать необходимые документы. Список можно узнать у сотрудника финучреждения; обычно в него входят:

документ, удостоверяющий личность: паспорт или загранпаспорт;
для трудоустроенного — справка по форме работодателя или 2-НДФЛ;
для получающего пенсию — справка из Пенсионного Фонда;
для индивидуального предпринимателя — декларация 3-НДФЛ;
копия трудовой книжки, заверенная работодателем, с последними отметками о сокращении или переводе на другую должность;
при возникновении соответствующих обстоятельств — свидетельство о рождении ребёнка, смерти созаёмщика, повестка из военкомата, справка об установлении инвалидности и прочие бумаги, свидетельствующие о происшедших изменениях.

Подать документы вместе с заявлением о реструктуризации и дождаться принятия банком решения. Обычно на обработку данных уходит не более недели; об одобрении или отказе клиент будет извещён в установленном порядке.

В случае положительного решения клиент должен будет подписать новый договор и продолжить выплаты, не допуская просрочек; если же оно будет отрицательным, придётся искать другие варианты решения проблемы — например, обратиться к другому кредитору за рефинансированием.

Реструктуризация кредита — что нужно знать?

Каждый банк просит документы для реструктуризации по своему перечню, но основной список такой:

паспорт заемщика и созаемщиков, если они есть;
копию вашего кредитного договора и страховки (но как правило, они есть в базе банка, в частности, если было онлайн-оформление кредита);
документы, подтверждающие сложное финансовое положение заемщика.

В последний пункт входят любые финансовые и иные документы, например справка 2-НДФЛ, приказ об увольнении и другие трудовые приказы, налоговые декларации, уведомления для ИП из налоговой, копия трудовой книжки, документы из центра занятости населения, свидетельство о рождении ребенка, свидетельство о смерти созаемщика, медицинские документы. Строгого перечня нет.

Пошаговая процедура реструктуризации кредита выглядит так:

Заемщик обращается в банк с заявлением о реструктуризации и дополнительными документами.
Банк рассматривает заявление и в случае одобрения предлагает варианты реструктуризации кредита.
Заемщик выбирает удобный вариант реструктуризации.
Банк готовит необходимые документы. Стороны подписывают бумаги, после чего реструктуризация считается завершенной.

Закон не устанавливает строгих вариантов реструктуризации, их предлагает банк. Как правило, это:

изменение срока кредита – самый популярный вариант, ведь за счет увеличения срока уменьшается ежемесячный платеж (но при этом может вырасти переплата);
изменение процентной ставки – встречается редко и в условиях, когда либо банк сам поднял ставку, либо Центробанк снизил ключевую ставку;
изменение валюты кредита – актуально для кредитов, выданных в долларах или евро;
отсрочку погашения процентов или основного долга – временно снижается сумма ежемесячного платежа.

Из-за пандемии коронавируса Правительство объявило о возможности воспользоваться кредитными каникулами по потребительским, жилищным и автокредитам, а также по кредитным картам. Это не реструктуризация в прямом смысле слова, однако как вариант временной помощи – очень может облегчить обязанность погашать кредит.

Подробнее о кредитных каникулах по коронавирусу для физлиц читайте по ссылке.

Реструктуризация кредита в 2020 году

В случае отказа банка в реструктуризации кредита, отчаиваться не стоит, есть несколько вариантов выхода из ситуации:

рефинансирование в другом банке под выгодный процент;
объединение нескольких кредитов в одном банке с единым ежемесячным платежом;
оформление в том же или другом банке нового кредита, за счет которого гасится просроченная задолженность;
реализация заложенного имущества и погашение долга.

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор. Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».

Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.). Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей. Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:

сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства.

При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

Пролонгацию кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляла 200 000 рублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить 11 182,56 руб., сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически до 92 600 рублей (больше, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе.
Изменение валюты кредитования. Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации.
Предоставление кредитных каникул (только « телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3-12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3-6 месяцев не платить кредит вообще. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с основными методиками расчета кредитов.
Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам).
Списание неустойки.
Снижение ставки по кредиту. Относится к программам рефинансирования, как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.
Комбинированный вариант. К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.

Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:

общегражданский паспорт;
заявление-анкета;
трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).

К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:

снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
потери дополнительного источника доходов;
наступления отпуска по уходу за ребенком;
призыва в армию;
серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).

Реструктуризация кредитов для бизнеса

Реструктуризация долга по кредиту требуется в ряде случаев:

потеря работы клиентом банка;
непредвиденное, но ощутимое снижение дохода пользователя ссудой;
рождение ребенка и повышение общих трат в связи с этим;
тяжелая болезнь родных и необходимость за ними ухаживать;
временная потеря клиентом работоспособности;
призыв на службу в армию.

Банки рассматривают прошения, чтобы оформить реструктуризацию с такими причинами не первый год, так что не стоит стесняться затруднительного положения. Обязательно обратитесь за реструктуризацией долга по кредиту, покажите свою кредитную историю с предыдущими успешными выплатами и предоставьте как можно больше убедительных доказательств в пользу того, что вам необходима эта услуга. Банки либо сокращают переводы по сумме, либо могут понизить начисляемую на ссуду ставку — есть много путей изменения условий займа.

Так как реструктуризировать долг по кредиту можно только по уважительной причине и при весомых ее доказательствах, то позитивные стороны такой операции проявляются сами. Более лояльные условия позволяют вовремя выплатить задолженность, не сталкиваясь с просрочками, нехваткой средств для проживания или судебными тяжбами по неуплате долга.

Чаще услуга доступна корпоративным или постоянным клиентам банковского учреждения или микрофинансовой организации. Новому пользователю могут предложить только рефинансирование его долга с прошлого банка. «Плюс» финансовой перестановки в том, что сумма долга не вырастает за счет прогрессии пени за просрочки. Переплата, естественно, будет, но небольшая и без напоминаний от сотрудников банка о том «что часики тикают». Перейти на новые условия займа можно разными путями.

Если говорить об общих тратах по долговым обязательствам перед банком, то операция, предлагаемая им при возникновении у клиента форс-мажорных обстоятельств, является выгодной и для банка. Со стороны может показаться, что процентная ставка понижается просто так, а пролонгация срока для выплат по ссуде действительно облегчит жизнь. Но в сумме переплата по задолженности возрастает. Через определенные финансовые механизмы банк все причитаемое получает вовремя, а то и немного больше положенного заранее.

Реструктуризация долга по кредиту бывает разных типов. Соответственно, каждый из них подходит под свой конкретный случай. Порядок оформления реструктуризации долга по кредиту зависит от обстоятельств обращения самого клиента банка. Заемщик получает на выбор ряд опций по финансовым операциям, и лучше предварительно узнать, что каждая из дефиниций означает.

Воздействие возможно как на срок выплат по долговым обязательствам, так и на размер процентной ставки, начисляемой на тело займа. Существуют так называемые радикальные методы, как, например, списание неустойки, которая доступна не каждому заемщику в затруднительном положении. Мы рассмотрим все типы реструктуризации детально и укажем все риски и преимущества каждого, чтобы можно было выбрать действительно оптимальный вариант.

Реструктуризация просроченных кредитов осуществляется через разные механизмы, одним из которых является пролонгация. Такой тип реструктуризации просроченных кредитов предполагает увеличение изначального срока для погашения долговых обязательств. Пролонгация активно используется не только государственными и частными банками, но и микрофинансовыми организациями, представленными только онлайн.

В большинстве случаев пролонгация займа единоразово является бесплатной опцией, а при повторном обращении за этой услугой к кредитору придется платить комиссию. Однако она все равно будет меньше, чем начисленная пеня за просрочку по выплатам ссуды не вовремя. При продлении срока уменьшается ежемесячный платеж, а сама длительность пролонгации не превышает максимального срока, предусмотренного финансовым учреждением.

Реструктуризация кредита: что это такое и как проходит процесс списания долга

Среди действенных методов того, как сделать реструктуризацию кредита проще, безусловно, есть и так называемые кредитные каникулы. Суть каникул состоит в том, чтобы дать заемщику какое-то время не платить вообще или установить минимальный лимит погашения кредитования. Таким образом, человек как бы успевает решить все свои первоочередные проблемы, не отвлекаясь еще и на погашения долговых обязательств.

Кредитор дает шанс заемщику не просрочивать платежи тогда, когда это действительно неизбежно. Сроки таких каникул обычно от 1 месяца до 2 лет. Но это и самый дорогой способ для получившего ссуду, так как после завершения каникул все возвращается к исходным условиям. Если смотреть в корень, то после каникул и переплата будет выше, так как начисляется на тело ссуды, которая во время каникул не погашалась.

Предлагаю начать с главного понятия.

Реструктуризация кредита – изменение банком условий действующего кредита для заёмщиков, попавших в трудное финансовое положение.

Оформляя кредит, редко кто думает, что могут наступить времена, когда нечем будет платить по долгам. Но от проблем, к сожалению, не застрахован никто.

И тогда лучшее, что может сделать заёмщик, обратиться за помощью в свой банк, инициировав процедуру реструктуризации. Но для этого должны быть веские основания.

Ими могут стать:

призыв в армию;
декретный отпуск;
получение инвалидности;
потеря трудоспособности вследствие серьёзного заболевания;
снижение дохода из-за потери работы.

Любое основание подтверждается официальным документом.

Важно!

Банк может отказать в реструктуризации, если сочтёт причину недостаточно убедительной. Помните: реструктуризация – это право кредитной организации, а не её обязанность.

С условиями и видами разобрались. Настал черёд подачи заявки. Сделать это можно онлайн на сайте, либо лично посетив отделение, обслуживающие ваш займ.

Рассмотрим алгоритм онлайн-заявки на примере Райффазенбанка.

Форма содержит 16 полей:

Фамилия.
Имя.
Отчество.
Серия паспорта.
Номер паспорта.
Кем выдан.
Код подразделения.
Дата выдачи.
Электронная почта.
Контактный телефон.
Удобное время для связи.
Сумма ежемесячного дохода (руб.) в настоящее время.
Сумма ежемесячного платежа, который вы готовы вносить в счёт погашения кредита.
Сообщение, в котором заёмщик пишет причину просрочки, трудного положения и планируемые действия для их решения.
Регион проживания.
Согласие на обработку персональных данных.

Всё просто и понятно. Примерно такие же сведения потребуются для заявки в других банках.

Получив анкету, кредитор рассмотрит указанные причины и перспективы восстановления вашей платёжеспособности. Возможно, вам перезвонит специалист и уточнит некоторые моменты анкеты и/или запросит дополнительные данные. После этого кредитная комиссия банка вынесет вердикт.

Результат рассмотрения придёт по СМС на указанный в заявке контактный телефон. Если принято положительное решение, то вам дополнительно перезвонит специалист контакт-центра и пояснит все ваши дальнейшие действия.

Перед подписанием внимательно изучите допсоглашение. Вчитывайтесь в каждый пункт. Снова и снова скажу: не торопитесь! Даже если кредитный менеджер будет вас подгонять. Помните, от этого документа зависит ваше дальнейшее спокойствие.

Непонятные и/или неоднозначные моменты уточняйте, требуйте разъяснений.

Только после того, как документ полностью прочитан и понят, подпишите его.

Хорошо, когда заёмщику удаётся получить согласие кредитора на реструктуризацию своего долга. Если же банк откажет, рекомендую заручиться поддержкой профессиональных юристов, имеющих опыт решения подобных проблем.

Чтобы не нарваться на горе-юристов, наши эксперты провели мониторинг среди юридических компаний, имеющих отличную репутацию и клиентские отзывы. Из отобранных участников выбрали одну – «Финэкспертъ», с которой и рекомендуем вам ознакомиться.

Вот только некоторые преимущества компании:

Реструктуризация кредита: определение, требования банков, порядок оформления

По традиции отвечаю на самые часто задаваемые нашими читателями вопросы. На сей раз по теме «Реструктуризация кредитов».

Законодательством количество процедур не ограничивается. Однако на очередную реструктуризацию сложно получить согласие банка-кредитора.

Да, может. По внутреннему рейтингу вашего банка – вы ненадёжный заёмщик. Таким образом, кредитная организация снижает свои риски.

Факт проведения реструктуризации в обязательном порядке отразится в кредитной истории, причём, независимо от того, была ли она проведена до или после появления просрочек.

Для всех последующих кредиторов наличие подобной информации – повод при получении заявки на кредитный продукт пристальнее осуществлять проверку. Как правило, такие заявители получают отказ.

Итак, реструктуризация кредита – ещё один инструмент, способный помочь заёмщику, испытывающему финансовые трудности.

Планируя воспользоваться программой, следует помнить:

Банк может отказать. Это его право.
Факт реструктуризации окажет негативное влияние на последующие кредитные заявки.
Облегчение ежемесячной нагрузки, как правило, ведёт к росту итоговой переплаты.

Не принимайте скоропалительных решений, внимательно изучайте условия, и тогда реструктуризация кредита приведёт к желаемому результату и оптимальному решению ваших кредитных проблем. Или воспользуйтесь услугой рефинансирования кредита в другом банке.

Желаю успехов!

Жду ваших вопросов по теме в комментариях!

Понятие «реструктуризации кредита» подразумевает изменение условий действующего между клиентом и банком договора, направленное на снижение финансовой нагрузки на заемщика. Это может достигается различными способами: снижением процентной ставки, увеличением срока действия договора, предоставлением кредитных каникул и другими послаблениями для клиента. Важно понимать, что реструктуризация происходит по инициативе заемщика, но по обоюдному соглашению сторон, так как выгодна и банку, который избавляется от необходимости длительных судебных разбирательств по взысканию долга, и клиенту, сохраняющему хорошую кредитную историю и исправляющему собственное финансовое положение.

Основное отличие реструктуризации кредита от рефинансирования заключается в том, что она происходит в том же банке, с которым у клиента уже имеется действующий договор. Это несколько упрощает процедуру переговоров, так как кредитная организация обладает всеми необходимыми сведениями о заемщике. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке с учетом ситуации конкретного клиента.