Кредит по наследству после смерти

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредит по наследству после смерти». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Шестая книга Гражданского Кодекса Украины «Наследственное право» является основополагающим законом о наследстве в Украине в 2018 г. и гласит, что обязательным условием вступления в наследство является безоговорочное принятие наследниками как прав, так и обязанностей, которые остались после смерти наследодателя.

Поэтому в процессе оформления наследства вам могут быть предъявлены претензии банками (например, по кредитным договорам) или другими кредиторами наследодателя (например, по распискам, решениям судов и так далее).

В наследство не входят только те обязательства, которые были неразрывно связаны с личностью умершего человека. Самый распространённый пример – если, наследодатель взялся выполнить работу как специалист. В таком случае наследники не могут и не должны выполнять эту работу за него, а обязательство (договор) считается прекращенным.

Наследники обязаны сообщить всем лицам, перед которыми умерший человек имел задолженность, о его смерти. В свою очередь, кредиторы обязаны предъявить наследникам свои требования не позднее 6 месяцев с момента, как им стало известно о смерти должника вне зависимости от того, когда нужно было вернуть долг или кредит.

Если кредитору не сообщили о смерти должника, то он может предъявить свои претензии в течение 1 года с момента наступления срока для возврата кредита или долга.

При этом кредитор может отправить заявление о долгах наследодателя напрямую в нотариальную контору.

Погашение задолженности происходит исключительно в пределах стоимости унаследованного имущества. Если такого нет – значит, требования будут считаться погашенными. Если имущество есть, то для того чтоб определить его стоимость и то, покрывает ли такая стоимость долг, вам придётся заказать оценку у квалифицированного специалиста-оценщика.

Если вы отказываетесь погашать долги, перешедшие по наследству, то кредитор, в том числе банк, может обратиться с иском в суд для того, чтобы забрать у вас имущество, полученное в наследство.

Если банк или другой кредитор наследодателя подал на вас в суд для взыскания долгов, полученных по наследства, вам может понадобиться помощь юриста для того, чтобы определить:

не пропущены ли сроки для обращения к наследнику;
правильно ли проведена оценка и предъявлены ли претензии в пределах стоимости наследственного имущества;
действителен ли долг на момент предъявления претензий и рассмотрения дела.

Долги, в том числе по кредитным договорам, считаются частью наследства и переходят к наследникам. Принять только права и отказаться от обязанностей, связанных с наследством, нельзя, так же как и принять только часть наследства.
Кредитор может предъявить свои требования только к тем наследникам, которые приняли наследство в сроки, установленные законом.
Долги, перешедшие по наследству, погашаются в пределах стоимости наследственного имущества.
Если наследник отказывается погашать долги наследодателя, тогда кредиторы могут подать на него в суд с требованием взыскать в натуре наследственное имущество у наследника в счёт погашения долгов.
Если размер долгов равен или превышает стоимость наследственного имущества, и вы хотите отказаться от наследства, сделать это можно путём подачи заявления в нотариальную контору, где открыто наследственное дело.
Заявление об отказе подавать обязательно только в случае если на момент смерти вы были прописаны вместе с умершим по одному адресу. В противном случае – отказ будет считаться автоматическим, если не подать заявление о принятии наследства.

Как переходят долги по наследству в Украине

На практике существуют случаи, когда кредиторы пытаются взыскать с наследников всю сумму долга с учетом штрафных санкций, начисленных на день принятия наследства. Согласно действующему законодательству Украины, независимо от того, когда наследник фактически принял наследство, оно принадлежит ему в том виде, в котором существовало на день смерти наследодателя (часть 5 статьи 1268 ГК Украины). Таким образом, законодатель соединил во времени факт смерти лица и юридический факт принятия наследства. Поэтому, если наследодатель оставил долг по определенному договору, или вследствие его невыполнения кредитором были начислены штрафные санкции, наследник наследует ту сумму задолженности, которая существовала на момент (в день) смерти наследодателя. Становясь стороной кредитного договора, наследник в случае нарушения сроков возврата денежных средств платит пеню как новый участник. Требования же кредитора об уплате пени за весь период неуплаты кредита является прямым нарушением части 5 статьи 1268 ГК Украины. Кроме того, стоит помнить, что с момента открытия наследства до момента его принятия может пройти полтора года.

В целях предупреждения отказов наследников от наследственной массы, в состав которой входят кредитные договоры, обеспеченные ипотекой, законодатель в части 3 статьи 23 Закона Украины «Об ипотеке» предусмотрел, что наследник отвечает перед ипотекодержателем по основному обязательству в пределах имущества, находящегося в ипотеке. Кроме того, ипотекодержатель не может обратить взыскание на имущество, находящееся в наследственной массе и не являющееся предметом ипотеки. Таким образом, в случае невыполнения наследником обязательств по кредитному договору его ответственность ограничивается исключительно заложенным имуществом.

В последнее время распространенной практикой стало прощение банками кредитных долгов наследникам заемщиков, поскольку банку экономически невыгодно приобретать в собственность заложенное имущество, которое берется на баланс учреждения, ведь оно нуждается в хранении, и в дальнейшем, из-за отсутствия спроса на рынке, не может быть реализовано. Кроме того, банк обязан сформировать страховой резерв, размер которого увеличивается за счет увеличения дебиторской задолженности. Обращение в суд для взыскания задолженности также сопряжено с финансовыми затратами.

Поэтому банки часто предлагают схему прощения основного тела кредита, или процентов, или начисленной суммы пени, которую наследники считают приемлемой и выполнимой. Однако следует обратить внимание, что с принятием нового Налогового кодекса Украины прощение долга кредитором является доходом физического лица, полученным в форме дополнительного блага, и подлежит налогообложению в общем порядке (абзац «д» подпункта 164.2.17 пункта 164.2 статьи 164 Налогового кодекса Украины).

Решая вопрос о принятии наследства, в состав которого входит долг по кредитному договору, не следует сразу отказываться от него в целом, поскольку ответственность по кредитному договору наследник несет только в пределах наследуемого имущества, а при наличии ипотеки — в пределах стоимости заложенного имущества. Стоит оценить количество наследственной массы, провести переговоры с банком и уточнить его позицию и планы в отношении этого долга с учетом обстоятельства смерти должника, а потом принимать окончательное решение.

Наследники могут и не знать о долгах их родственников, но это не освобождает их от обязанности погасить эти долги. Гражданский кодекс Украины, который является основой законодательства о наследстве, закрепил обязанность наследников уведомить кредиторов умершего о его смерти. После момента уведомления у кредиторов есть 6 месяцев чтобы предъявить свои требования к наследникам.

Если кредиторы не получили информацию от родственников и сами не узнали и не могли узнать о смерти должника, то они могут предъявить требования в течение 1 года с момента наступления срока требования (момента, когда их право было нарушено (несвоевременная оплата очередного платежа и т.п.)).

Кредитор лишается права требования, если не обратится к наследникам в упомянутые сроки. Обязательство считается погашенным.

Необходимо знать:

Наследники обязаны погасить долги умершего в сумме, которая не превышает суммы наследственного имущества. Если долг больше, то часть, которая осталась не покрыта этим имуществом, считается погашенной.

Согласно закона, долги по наследству должны быть возвращены одним платежем, если другое не установлено в договорённости между наследниками и кредитором. Можно договориться и провести реструктуризацию долга (выплата задолженности частями, прощение определённой суммы и т.д.). Если наследство приняло несколько человек, они должны выплатить долг в частях пропорционально полученного имущества.

Долги не передаются по наследству, если они неразрывно связаны с личностью умершего. Которые вместо него не сможет выполнить никто другой. Это своего рода обязанности по исполнению работ, изготовлению объектов интеллектуальной собственности (написание песни, стихов, написание картины). В обязанности наследников также не входит выплата алиментов, кроме задолженности по ним.

Долг по наследству – как погасить кредит, если заемщик умер?

Наследники наследуют все права и обязанности, которые имел умерший до момента смерти. Не являются исключением и долги по алиментам, если они образовались до его смерти. Если вся сумма алиментов на момент смерти выплачена, то всё впорядке. У наследников умершего нет обязанности платить за него алименты, потому что это неразрывно связано с его личностью.

Зачастую родные даже не знают, что человек имел договор с банком. Пожилые люди часто берут деньги в залог квартиры, о чем не торопятся сообщить детям — те узнают о долге только после смерти родителя. В сложную ситуацию часто попадают и вдовы, супруги которых приносили доход в семью и брали кредиты на машину, ремонт и т.п. Что делать, если на ваши плечи легли выплаты по долгу родственника или кредиту умершего мужа?

Для начала нужно определиться с тем, что вы обязаны по закону. Банк имеет право требовать:

выплату долга наследником;
документальное подтверждение смерти заемщика.

Что банк не может требовать:

оплату процентов и штрафов;
оплату по кредиту в течение полугода после смерти дебитора.

Таким образом, если вам спустя полгода пришел гигантский счет, вы не обязаны оплачивать его. Причина проста: поскольку в наследование вы вступаете только спустя шесть месяцев, то все это время не имеете прав на имущество погибшего. Если в банке вас пытаются убедить, что начинать платить нужно буквально со дня смерти — у вас просто хотят забрать деньги, которые вы никому не должны.

Итак, первое, что нужно запомнить — кредит по наследству передается, платить придется, но только спустя полгода.

Если вы твердо решили найти способ не оплачивать кредит умершего человека, то законом он предусмотрен, но с определенным условием — вам придется написать отказ от всего наследства.

Причем сделать это можно в любом случае, тут не важно, по закону или по завещанию вы получили, допустим, ипотечную квартиру. На то, чтобы принять решение, у вас есть полгода. Важно и то, что в течение этого времени вы можете изменить свое решение и ни один раз. Главное — чтобы все было документально подтверждено у нотариуса.

Просто «не платить и все» — решение не самое удачное. Допустим, вам досталась квартира, которая послужила залогом при оформлении кредита умершего родственника. Просто игнорировать запросы со стороны банка не получится — с вами будут поступать так же, как с должником, не выполнившим свои обязательства. Квартиру заберут, а если ее стоимость не покроет сумму долга — придется расстаться уже с вашими вещами.

Есть маленькая уловка, которая может помочь сохранить наследство и не платить за долги умершего — если банк за полгода не дал о себе знать. Суть в том, что банк сам обязан отреагировать на смерть должника, но если ни о каких требованиях вы не слышали все шесть месяцев — больше банк не имеет права взыскивать долг. Такие ситуации бывают очень редко, банки всегда быстро узнают о случившемся, так что надеяться на такое развитие событий не стоит.

Страхование кредитов — система довольно развитая, бывают разные условия, которые могут решить проблему долга если дебитора не стало.

Если вы узнали, что умерший родственник имел страховку, то обратиться в соответствующую компанию нужно как можно быстрее — сроки, в которые можно подать заявление о страховом случае, обычно сжаты. Вообще нужно быть готовым к тому, что страховые компании не торопятся оплачивать чужие кредиты, даже если был заключен нужный договор.

Причины отказа:

если смерть наступила после обострения хронического заболевания (можно оспорить);
смерть в результате самоубийства (тут с вероятностью почти 100% потребовать деньги со страховой компании не получится);
если уведомление о смерти дебитора поступило позднее предусмотренного договором срока;

Компании еще на этапе заключения договора предусматривают возможность отказа при наступлении страхового случая, так что не ждите, что получите деньги сразу после обращения — мало кому удалось это без суда.

Как уберечься от «кредитного» наследства умерших родственников

Самое первое — свидетельство о смерти, оно вам понадобится еще неоднократно. Дальше, если вы отказываетесь от наследования — просто сообщаете новость в банк, а там уже они сами подтверждают это у нотариуса. Решили оставить наследство и выплатить остаток по кредиту умершего родственника — вам придется собрать нужный набор документов.

Помимо свидетельства о смерти, вам необходимо направить заявление в банк о смерти заемщика, образец которого прикреплен ниже. К заявлению и свидетельству необходимо приложить заключение медицинской экспертизы и, в случае смерти от заболевания, историю болезни.

Также вам понадобится заявление о принятии наследства — его вы пишете у нотариуса.

С банком вы должны договориться о новых условиях. Смело можно просить уменьшить процентную ставку и продлить срок займа. Банк заинтересован в том, чтобы вступивший в наследство человек смог оплатить долги родственника, так что вы можете добиться очень хороших условий.

Все документы вам поможет оформить нотариус, а образец заявления в банк о смерти заемщика можно найти в интернете или воспользоваться нашим.

Консультации адвоката
Составление договоров
Спор с банком
Возврат денег
Подготовка иска
Представительство в суде

Юридические
услуги в Киеве
и в Украине Наши клиенты о нас

На консультации мне все детально объяснили: на, что можно рассчитывать, на, что нет. Остался доволен.

Ещё отзывы

Рассмотрим дело из частной практики. Несколько лет назад предприниматель Алексей потерял отца, спустя некоторое время он узнал о том, что отец взял в банке кредит под залог квартиры на ремонт усадьбы. Банк потребовал от него оплаты кредита со всеми процентами и пеней, пригрозив в случае отказа продать родительскую квартиру. На тот момент Алексей не имел понятия о том, что кредитные обязательства наследуются наравне с любым другим имуществом. Обратившись к юристу наследственным вопросам, Алексей узнал, что банк действительно имеет право потребовать от него уплаты кредитных обязательств, но без учета штрафных санкций за просрочку платежей.

В ст.1218 и 1281 ГК Украины обязательства по погашению кредита переходят к наследникам в полном объеме в случае принятия ими наследственных прав и обязанностей. Это правило касается также случаев, когда проходит наследование в гражданском браке.

Судебная тяжба по делу Алексея продлилась несколько месяцев, в итоге решением ВСУ Алексей был обязан выплатить тело кредита без учета штрафных санкций, которые банк наложил на него по просрочке платежей. Главным мотивом суда стал тот факт, что с момента смерти заемщика и до момента вступления Алексея в права наследования, он не имел никаких обязательств по погашению этого займа, и следовательно, обязан возместить банку только те платежи, которые были зафиксированы на момент смерти заемщика.

Но такое разрешение спорной ситуации является счастливым исключением. Банку просто не повезло — ему противостоял хороший юрист. Но в большинстве случаев, банк по максимуму выжимает деньги из кредиторов.

Вопросы с выплатой кредитных обязательств с наследником могут решаться по-разному, в зависимости от того, имел ли скончавшийся заемщик полис о страховании жизни или страховку от несчастных случаев. Если страховка имела место быть, то долг по кредитным обязательствам перед банком будет погашен за счет страховой компании. Наследнику даже могут остаться какие-то деньги. Только вот наши страховые компании не очень любят платить по счетам, поэтому гарантий никаких нет.

Наши страховые компании не желают платить и поэтому стараются по максимуму использовать своеобразные уловки, чтобы отклонится от своих обязательств. К примеру, самыми часто встречаемыми требованиями страховых компаний является предоставление нотариально заверенных копий с документов, которые либо не подлежат нотариальному заверению, либо их просто невозможно получить на руки.

Также не стоит исключать ситуации, при которых страховка просто не сработает. Большинство заемщиков страхуют свои жизни от несчастных случаев, если они умирают вследствие, например, болезни, то страховая компания вправе отказать в выплате, потому что данная ситуация не будет являться страховым случаем.

Если страховки вообще не было или она не сработала, то в любом случае погашать кредитные обязательства придется наследникам заемщика. И от этого факта никуда не денешься. Поэтому помните, что если берете крупный займ в банковском учреждении, то страхуйте свою жизнь по максимуму.

Перевод долга на имя наследника оформляется в течении длительного времени. Тут очень кстати будет нанять адвоката по наследству. С моментом смерти заемщика открывается наследственное дело, и в течении полугода наследники могут подавать заявление о вступлении в права наследования. Лишь по прошествии шести месяцев с дня смерти заемщика наследник вступает в права наследования, и вместе с ними приобретает обязательства по уплате долгов. Но это правило не действует, если требуется восстановить пропущенный срок принятия наследства.

Большая часть банковских служащих советуют наследникам оплачивать долговые обязательства завещателя, начиная с момента его смерти, чтобы избежать наложения на кредит штрафных санкций. Только при этом они не уточняют, что озвучивая свое требование, нарушают законы Украины, а именно ст.1270 ГКУ.Таким образом, наследники не обязаны погашать задолженность заемщика по долговым обязательствам с момента его смерти. Это осуществляется только с того момента, когда наследник вступает в права наследования.

Чаще всего, после принятия наследниками имущественных прав, банки переоформляют кредитное соглашение, или же оформляют дополнительную договоренность о переводе долга на наследника. Дальнейший расчет по кредитному обязательству происходит по утвержденному банком графику.

Если наследники не рассчитываются по кредитным обязательствам заемщика и отказываются платить по счетам, то после их вступления в права наследования, банк обращается в суд, который, скорее всего, вынесет решение о продаже имущества должника.

Как переходят долги по наследству в Украине? Какие долги не передаются

Так что, если вам в наследство досталось несколько квартир и машин, а также кредит на покупку дорогостоящего объекта имущества, то вам придется отказаться от всего движимого и недвижимого имущества, а не только от условий нежелательного кредитного обязательства. Заемщик имеет право отказаться от принятия наследственных прав и обязанностей не зависимо от того, является ли он наследником по завещанию или по закону.

Чтобы подтвердить свой отказ от принятия наследства, нужно обратиться в нотариальную контору, которая открыла наследственное дело, и написать официальный отказ от прав наследования. Возможна ситуация, когда нотариус отказывает в выдаче документов на наследство. Стоит отметить, что этот отказ не является окончательным. Ситуация может быть разной. К примеру, вот станет известно наследнику, что завещавший ему кредит на микроволновку дядя, был миллионером и завещал ему все свое благосостояние, то в течении предусмотренных законодательством шести месяцев, он имеет полное право отказаться от своего отказа и принять наследство.

Если единственное чем вас захотел порадовать завещатель — это просроченный кредит, то естественно, от получения такого наследства целесообразнее будет отказаться. Если конечно вы не альтруист, и готовы платить за чужие развлечения.

Также уклониться от выплаты кредитных обязательств можно в том случае, если в течении полугода банк не предъявляет вам никаких претензий. Эта возможность предусмотрена законодательно.

Кроме того, от банка можно скрыть факт смерти заемщика, по-тихому вступить в права наследования и уйти на дно. Если в течении полугода банк вас не найдет, то о выплате кредита забудьте как о страшном сне. Банк потеряет возможность взыскать долг, если в суде не докажет, что о смерти заемщика не было известно по объективным причинам.

Ну и, наверное, самым спорным вопросом является:

может ли банк начислять штрафные санкции за просроченные платежи?

Представители банка уверяют, что вопрос о начислении неустоек и прочих штрафов зависит исключительно от условий банковского договора. Другими словами, при смерти заемщика сумма штрафов растет в геометрической прогрессии, и после вступления в права наследования наследника ожидает не очень приятный сюрприз.

Юристы же придерживаются кардинально противоположного мнения. Пока наследник не вступил в права наследства, а это произойдет через полгода с момента смерти завещателя, он не распоряжается имуществом умершего и не несет никаких обязательств. При возникновении споров в подобных ситуациях следует начинать судебную тяжбу с банком.

Наследники имеют право погашать начисленные штрафы, при условии, ч то они были начислены на момент жизни заемщика. Прочие обязательства не могут быть присуждены к уплате наследникам.

Если учесть, что в деле предпринимателя Алексея суд встал на его сторону, мотивируя свое решение этим же положением, то его следует взять на заметку.

— получить свидетельство о смерти заемщика;
— сообщить представителям банка о смерти заемщика и передать им копию свидетельства о смерти;
— написать в нотариальной конторе, которая открыла наследство, заявление о принятии наследства;
— спустя полгода с момента смерти заемщика вступить в права;
— урегулировать свои отношения с банковским учреждением и оформить новые условия погашения сделки;
— оформить налоговую декларацию и уплатить налог на наследство.

Судебная практика показывает, что по вопросам наследования кредитов суд обычно встает на сторону кредитора. По общим правилам долги по кредитам передаются наследникам, так как банковским организациям все равно, кто именно будет погашать основной долг и проценты, и они не соглашаются в добровольном порядке аннулировать кредит (если только речь не идет о небольшой сумме).

Задолженность наследодателя по кредиту может быть взыскана с наследников:

в добровольном порядке;
через суд по исполнительному листу.

Достаточно часто банки в целях минимизации убытков продают задолженность по кредитам коллекторам. Те зачастую используют полулегальные схемы воздействия на наследника и пытаются вынудить его погасить долги за наследодателя всеми способами.

В случае если наследник не вступал в права наследования, не являлся поручителем по кредиту или отказался от наследства, требования погасить долг не имеют под собой правовых оснований.

В такой ситуации нужно пригрозить коллекторам обращением в правоохранительные органы и попросить их предоставить требования в письменной форме (обычно на это они не соглашаются, так как понимают, что действуют незаконно).

Если звонки продолжаются, то нужно постараться их записать и позаботиться о присутствии свидетелей при разговоре. Затем можно обратиться в прокуратуру с заявлением о вымогательстве.

Таким образом, долги и кредиты наследодателя входят в наследственную массу вместе с другим имуществом. В обязанности наследников входит оплата по долгам наследодателя: таких, как кредиты и займы, задолженность по ЖКХ и прочие доли, которые не связаны с личностью покойного (алименты и компенсации вреда). Долги наследуются в пределах стоимости унаследованного имущества. За наследниками закреплено права отказа от наследства и вместе с ним – от долгов.

Закон предусматривает, что кредиторы могут выставлять свои требования непосредственно к тем наследникам, которые вступили в наследство. Также закон дает право отказаться от прав на наследство. Поэтому, если Вы знаете о долгах наследодателя, готовьтесь к тому, что уже с Вас будут взыскиваться долг. В этой ситуации стоит проанализировать разницу между стоимостью долга и возможного наследуемого Вами имущества, и если счете не в Вашу пользу, рациональнее всего отказаться от наследства.

Стоит помнить один нюанс – если Вы с умершим не были прописаны за одним адресом, подавать заявление об отказе не нужно, неподача заявления уже будет считаться как отказ. Но если наследник и наследодатель были прописаны вместе, такой наследник считается автоматически вступившим в наследственные права, если никто другой не подал заявление о вступлении в права наследника.

Соответственно, в этом случае для отказа от наследства необходимо в течение полугода после смерти наследодателя, подать нотариусу заявление, про отказ от наследства. Иначе, Вы будете считаться таким, что приняли наследство, и все хлопоты по погашению задолженностей наследодателя лягут на Ваши плечи.

Будьте готовы к судебным разбирательствам, если кредиторы подадут на Вас в суд для взыскания долгов наследодателя. В такой ситуации помощь квалифицированного юриста не будет лишней. Вместе с ним вы должны будете установить следующее:

не нарушены ли сроки по взысканию к наследнику;
достоверно ли сделана оценка имущества и в соответственных ли пределах выставлены претензии о долгах;
действителен ли долг или кредит на дату выставления претензии кредитора.

Финансовые обязательства умершего являются частью наследства и переходят к наследникам. Вступить в наследственные права и отказаться от обязанностей одновременно невозможно, так как обязанности считаются неотъемлемой частью наследства.

Кредиторы имеют право выставить свои требования только к наследникам, вступившим в свои права в установленные законом сроки.

Долги наследодателя могут быть погашены в сумме, которая не должна превышать всей стоимости наследства.

В ситуациях, когда наследник отказывается от погашения кредиторской задолженности, кредитор имеет право инициировать судебное разбирательство.

Если наследник от принятия наследства ничего не выигрывает, кроме хлопот по погашению долгов, он может написать отказ. Заявление подают в ту нотариальную контору, которая завела наследственное дело.

Наследнику необходимо подавать такое заявление только в том случаи, если на дату смерти наследодателя они были прописаны за одним адресом. В случаи отдельной прописки – отказ будет считаться автоматически, при условии, что заявление о приеме наследства не подавалось.

Кредит по наследству: как не платить долг умершего

Если предприятие все же планирует востребовать задолженность по займу, но наследники, уже вступившие в право распоряжение имуществом умершего, отказываются выплачивать долг, то в таких ситуациях поможет только суд. Заявление в соответствующий орган необходимо подавать до наступления срока исковой давности.

В том же случае, если имущества умершего заемщика, переданного по наследству, недостаточно для исполнения финансовых обязательств (например, полученная сумма – 3000 долларов, задолженность – 5 тысяч долларов), то предприятию придется реструктурировать долг и списать часть займа. Документ при этом согласовывается непосредственно с наследниками.

За наследниками также остается право обратиться в суд, если предприятие будет требовать выполнить финансовые обязательства, даже если сумма полученного наследства (в эквиваленте) меньше, нежели задолженность. Более того, наследники при этом смогут ещё и потребовать компенсацию за полученный моральный ущерб, если, по их мнению, заимодатель был чрезмерно настойчивым и/или угрожал подать в суд.

Все свои претензии предприятие может предъявить к исполнителю завещания, а уже тот обязан будет информировать наследников о наличии долговых обязательств у умершего.

Итого, во многих случаях списать заем, выданный на умершего сотрудника – это более предпочтительный вариант для предприятия. Самое сложное во всем этом – правильно оформить понесенный убыток для последующей подачи финансовой отчетности в Налоговую. Но законных вариантов решения проблемы все же несколько.

Однако многие банки стимулируют заемщиков на получение полиса, предлагая более привлекательные условия кредитования. Причина проста: в случае подписания договора страхования жизни страховщик берет на себя обязательства по погашению остатка задолженности в случае смерти застрахованного лица.

Перед подписанием договора юристы рекомендуют внимательно ознакомиться с перечнем «страховых случаев». Если причина смерти не попадает под определение страхового случая по кредиту, СК не будет отвечать по обязательствам заемщика.

СК может отказать в выплате, если заемщик умер при следующих обстоятельствах:

погиб на войне;
в местах лишения свободы;
в результате несчастного случая во время занятия экстремальным спортом (альпинизм, прыжки «с резинки», парашютный спорт, автогонки и так далее);
вследствие венерического заболевания;
из-за хронической болезни;
вследствие самоубийства.

Должны ли родственники выплачивать кредит за должника? Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники/родственники несут солидарную ответственность по долгам наследодателя.

Требования банка по выплате кредита распространяются на всех наследополучателей, причем не имеет значения их возраст или сложная жизненная ситуация.

Согласно Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает в пределах стоимости доли имущества полученного после смерти наследодателя.

Ситуация с выплатой долга умершего облегчается, если кредит был взят под залог. В этом случае помимо долга наследнику переходит право распоряжения залоговым имуществом, однако при желании его продать с целью погашения кредита необходимо согласие банка.

В том случае, если наследником является несовершеннолетний ребенок, которому не исполнилось 14 лет, в права наследования вступают опекуны, попечители, родители. Вместе с имущественными и другими ценностями они получают долги умершего, по которым обязаны отвечать.

После 14 лет наследник может самостоятельно совершать сделки, но для этого понадобится согласие опекуна, попечителя или родителей. При этом банки обязаны соблюдать законодательство, защищающее права несовершеннолетних детей.

В таком случае привлекается одно или несколько лиц, которые делят как ответственность по договору, так и имущественные права на объект сделки. В случае смерти одного из заемщиков остальные обязаны погасить остаток долга.

Кто платит кредит после смерти заемщика

Если по кредитному договору имеется поручитель, то после смерти должника кредитное бремя ложится на его плечи. Согласно условий договора поручитель берет на себя обязательство выплачивать сумму основного долга, проценты, штрафы, пени и любые судебные издержки.

Если преемники официально отказываются от имущества, поручитель может претендовать на долю в собственности и покрыть таким образом часть понесенных трат. Если родственники умершего вступили в права, то после погашения долга поручитель может потребовать компенсации расходов в судебном порядке.

Чаще всего преемники уверенны, что начинать выплачивать долги по кредиту умершего родственника можно только после вступления в законные права и получения свидетельства о наследовании. На самом деле это неправильное толкование закона, которое приводит к возникновению конфликтов с банками и начислению огромных сумм штрафов и пеней за просрочку.

Согласно ст. 1113 и 1114 ГК РФ наследство считается открытым уже со дня смерти наследодателя (а не в момент выдачи свидетельства). А ст. 1152 гласит, что наследство считается принятым в день открытия наследства и не зависит ни от времени его фактического принятия, ни от времени регистрации перехода права собственности.

Поэтому, чтобы не создавать дополнительных долгов, необходимо как можно раньше уведомить о случившемся банк и страховую компанию и предоставить им копии свидетельства о смерти.

В случае с автокредитом все намного понятнее, чем с потребительским. Машина выступает предметом залога, к тому же в этом случае при оформлении займа заключается договор страхования жизни.

Таким образом, после смерти заёмщика кредитор может предъявить претензию:

В СК.
Наследникам.

Если СК отказывается выплачивать долг, то кредитное бремя ложится на родственника, который унаследовал автомобиль. Преемник может:

перезаключить договор на свое имя, сделать новый график платежей и погашать ссуду, пользуясь при этом машиной;
договориться с банком о продаже залогового имущества с торгов и погашения долга за счет вырученных средств.

С учётом требований законодательства, перед наследниками умершего, взявшего микрозаём в МФО, возникает вопрос – принять свою часть наследства или отказаться от неё? Ответ на него зависит от соотношения стоимости принимаемого имущества и размера обязательств наследодателя.

Если долги умершего равны или превышают стоимость такого имущества, то в этом случае принимать наследство имеет смысл только в случае, если оно дорого, как память. Материальная выгода от новоприобретений будет обнулена расходами по исполнению обязательств.

Если же наследство солидное (недвижимость, другие дорогостоящие предметы или драгоценности) и его стоимость с лихвой перекрывает долг, то его однозначно следует принять.

Кредит в наследство: кто должен платить

Если человек умирает, то в зависимости от условий кредитного договора и наличия страховки выплата кредита может лечь на плечи:

страховой компании (СК),
ближайших родственников,
созаемщика (созаемщиков),
или поручителя.

Согласно ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. банк не имеет права обязывать граждан заключать договор страхования жизни одновременно с подписанием кредитного договора. Однако многие банки стимулируют заемщиков на получение полиса, предлагая более привлекательные условия кредитования. Причина проста: в случае подписания договора страхования жизни страховщик берет на себя обязательства по погашению остатка задолженности в случае смерти застрахованного лица.

СК может отказать в выплате, если заемщик умер при следующих обстоятельствах:

погиб на войне;
в местах лишения свободы;
в результате несчастного случая во время занятия экстремальным спортом (альпинизм, прыжки «с резинки», парашютный спорт, автогонки и так далее);
вследствие венерического заболевания;
из-за хронической болезни;
вследствие самоубийства.

Недобросовестные СК часто пытаются избежать выплаты кредитных обязательств, утверждая, что смерть наступила в результате устаревшего (хронического) заболевания.

Чтобы страховщик погасил ссуду, необходимо обратиться в СК в течение 6 месяцев со дня смерти и предоставить все необходимые документы о наступлении страхового случая.

Например, при жизни отец взял потребительский кредит на сумму 200 000 рублей. Его жена унаследовала имущества на сумму 100 000 рублей. В этом случае вдове нет необходимости гасить всю сумму долга. Разница может быть стребована с других родственников, со страховой компании или, если других наследников нет, признана банком как безнадежная.

Иногда кредитный договор оформляется с наличием созаемщиков. Чаще всего к таким сделкам относится ипотека и автокредитование, когда доходов заемщика не хватает для получения кредита. В таком случае привлекается одно или несколько лиц, которые делят как ответственность по договору, так и имущественные права на объект сделки. В случае смерти одного из заемщиков остальные обязаны погасить остаток долга.

С момента обращения наследника в банк кредитор обязан прекратить начисление штрафов и пеней за нарушение графика погашения! Все штрафы, насчитанные после смерти клиента, должны быть аннулированы.

По закону, погашать кредит будет тот, кто приобрел (принял) имущество, а именно гражданин, который в 6-месячный срок либо подал заявление нотариусу, либо совершил фактические действия, описанные в ст. 1153 ГК РФ.

Принятие части имущества приравнено к принятию всего имущества целиком, вне зависимости от того из чего оно состоит и где оно находится. Т.е. нельзя отказаться от наследства в части долгов, но при этом приобрести права на квартиру.

Ответственность наследников пропорциональна стоимости перешедшей к ним собственности. При этом стоимость наследственного имущества определяется рыночной оценкой на момент открытия наследства вне зависимости от последующего изменения этой рыночной стоимости.

Обратите внимание! Если наследник на момент написания заявления о наследстве не знал о существовании долга, то он все равно впоследствии будет отвечать по долгам наследодателя.

Банк может предъявить требования к преемникам только в пределах исковой давности. До принятия наследства требования могут быть обращены к наследственному имуществу.

С целью погашения долга банк может потребовать залоговое имущество. Взыскание предполагает потерю наследниками права на наследство. Исключением является:

награды и отличительные знаки умершего;
движимое имущество, переходящее по наследству инвалиду;
земля, не связанная с предпринимательской деятельностью;
недвижимость, являющаяся местом проживания семьи.

Таким образом, после смерти заёмщика кредитор может предъявить претензию:

В СК.
Наследникам.

перезаключить договор на свое имя, сделать новый график платежей и погашать ссуду, пользуясь при этом машиной;
договориться с банком о продаже залогового имущества с торгов и погашения долга за счет вырученных средств.

Мы все знаем, что при оформлении кредита некоторые банки требуют заключить договор со страховой компанией, которая, по идее, должна выплатить долги после смерти клиента (тяжелой болезни или потери дееспособности).

Кредитное страхование по своей сути — это переложение ответственности на компанию-страховщика в случае невыполнения заемщиком своих обязательств перед банком. То есть таким образом банк или другая кредитная организация страхует себя от финансовых потерь в результате непогашения кредита заемщиком.

Страхование кредита не является обязательным, но часто это одно из условий получения кредита.

Плата за страховку вносится либо единожды, либо равными частями вместе с ежемесячными платежами по кредитному договору.

Многие, оформляя кредит, стараются по возможности отказаться от страховки, которую, как они считают, им навязывают…

Я бы, опираясь на личный опыт, этого делать не советовала, т.к.

• никто из нас не застрахован от тяжелой болезни;

• и все мы, к сожалению, смертны.

И тогда страховка очень может помочь закрыть кредит, но есть нюансы…

Например, если потеря трудоспособности не была одномоментной, то выплата средств страховой компанией возможна лишь ПРИ НАЗНАЧЕНИИ застрахованному лицу 1-й либо 2-й группы инвалидности ВО ВРЕМЯ ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА.

А если потеря трудоспособности была одномоментной, то это должно быть подтверждено медицинскими документами, т.е. человек заболел ПОСЛЕ заключения договора по кредиту и, соответственно, страховки.

Если же он болел давно, еще ДО получения кредита, не предупредив банк об этом, а потом состояние его ухудшилось – это будет считаться обманом, и на страховку можно не рассчитывать…

Также и со смертью… Если смерть заемщика наступила вследствие какого-либо заболевания, то нужно доказать, что болезнь возникла ВО ВРЕМЯ действия договора по страховке, а не ДО его подписания.

Самоубийство страховкой не перекрывается.

Если кредит не застрахован или смерть клиента не подразумевает выплату за него долгов (такие условия должны быть прописаны в договоре со страховой), то нужно в обязательном порядке известить банк о смерти вашего родственника.

Если вы этого не сделаете, то вам будут начислять штрафы за задержки.

Принесите свидетельство о смерти в ближайшее отделение и напишите заявление о временном прекращении начисления процентов. На полгода (срок, через который происходит вступление в наследство) ваш долг замораживается (на него не начисляют проценты и не выписывают штрафы).

После того, как вступите в права наследника, вам придется погашать кредит.

Но вы можете отказаться полностью от наследства, если считаете, что вам это невыгодно. В этом случае вам не придется отдавать долги за усопшего, но и пользоваться его собственностью вы не сможете.

Изменить свое решение после отказа вы тоже уже не сможете, поэтому, прежде чем отказаться, просчитайте все выгоды и риски.

Например, если умер один из супругов, но семья была в процессе развода. Потребуется документальное подтверждение этого обстоятельства. Такие ситуации рассматриваются отдельно, и иногда приходится отстаивать свои права в суде.

Если же кредит был оформлен с поручителем, то выплату средств банк может потребовать с поручителя.

Но помните: если поручитель оплачивает весь кредит, включая штрафы, проценты и пр., то он имеет право претендовать на часть наследства в качестве компенсации.