Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банковская просроченная задолженность». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Просроченная задолженность по кредитному договору может быть разной, зависит от количества дней, которые были пропущены с даты платежа по графику. Условно просрочку можно разделить на четыре категории.
Маленькая просрочка, или незначительная, равняется от одного до четырёх дней. В этом случае для заемщика последствия будут, скорее всего, незаметными или незначительными, в некоторых банках могут выставить штраф за возникновение просроченной задолженности, могут позвонить и напомнить о пропуске платежа или прислать SMS сообщение. Штраф банк имеет право начислять тогда, когда в кредитном договоре есть пункт о том, что при пропуске даты платежа клиент обязан оплатить штраф. Сумма штрафа может составлять от 300 до 1000 рублей.
Следующий вид просрочки можно назвать ситуационным, когда очередной платёж не был оплачен от 9 дней до 1 месяца. Такая просроченная задолженность может возникать из-за того, что клиент просто забыл внести ежемесячный платёж. Или случилась какая-то неприятная ситуация, например клиент, находится в больнице, или не успел вернуться из командировки или отпуска. В этом случае из банка клиенту могут позвонить и выяснить, с чем связано возникновение просрочки.
В любом случае, клиенту не стоит игнорировать общение с банковскими сотрудниками и следует объяснить свою ситуацию, почему вы не смогли вовремя внести сумму задолженности. В этом случае, если вы объясните специалисту банка, почему не оплатили ежемесячный платёж, и уточните, когда именно сможете оплатить просрочку, то, скорее всего, вам больше не будут звонить и надоедать.
Следующий вид просрочки это проблемная. Сюда относится просроченная задолженность, которая составляет от 1 месяца до трёх. Это значит, что специалисты банка уже связывались с клиентом, или не получили никакого ответа, либо никакой конкретной информации, и данные передаются в службу безопасности или в отдел по взысканию и задолженности. Каким образом в данном случае будет взыскиваться просроченная задолженность клиента, зависит от методов работы банка, как принято работать с должниками.
Просроченная задолженность
В любом случае, если уже есть просроченная задолженность по кредиту, то заемщику нужно правильно себя вести, и принимать грамотные решения. Самый первый совет это, конечно, не скрываться от банков, где человек взял кредит. Если возникла просроченная задолженность, то не следует скрываться от сотрудников банка. У банка в штате работают профессиональные юристы, и служба безопасности, вы подписали с ними кредитный договор, и они имеют право требовать с вас возврата долга. Вы усугубляете ситуацию, если отказываетесь общаться с сотрудниками банка и не идете к ним навстречу. Нужно обязательно встретиться с сотрудником банка и обсудить имеющуюся просроченную задолженность, потому что иначе этот вопрос вы не сможете решить.
Для некоторых клиентов, которые имеют просроченную задолженность по кредиту более полугода и в сумме более 100000 рублей, выходом может быть оформление банкротства. Его может оформить любое физическое лицо. Однако следует иметь в виду, что банкротство следует оформлять только в тех случаях, когда просроченная задолженность составляет достаточно большую сумму, и вы точно не сможете её погасить. Это решение нужно принимать, взвесив все положительные и отрицательные моменты, потому что здесь могут возникнуть определённые нюансы, которые будут влиять на дальнейшую жизнь. После того, как человек объявит себя банкротом, он не может брать кредит в течение 5 лет, также он не сможет заниматься индивидуальным предпринимательством, и если есть имущество и собственность, её придётся продать для погашения долга.
Также при наличии большой просроченной задолженности следует обратиться в антиколлекторскую компанию к профессионалам, которые помогут рассмотреть все возможные варианты для решения проблемы и подобрать оптимальный вариант для вашей ситуации. Это особенно актуально для тех клиентов, которые не могут самостоятельно найти выход из сложившейся ситуации.
Просроченная задолженность по кредиту является проблемой, которую клиент банка должен решить в первую очередь. Главное не упустить время и не оставлять эту проблему без решения. Одним из возможных вариантов является оформление реструктуризации, или обращение в антиколлекторское агентство. В любом случае, выход всегда есть, главное грамотно поступить в сложной ситуации.
- Игнорировать сотрудников банка, не отвечать на телефонные звонки. Связаться с должником представители финансовых организаций пытаются уже с первого месяца просрочки. Если пообщаться с ними и рассказать о причинах задержки, можно подыскать устраивающий обе стороны выход. В противном случае долг будет расти, а вариантов решения проблемы станет все меньше.
- Набирать займы в микрофинансовых организациях. Их «фишка» – слишком большой годовой процент. В итоге вы не только не рассчитаетесь с существующими долгами, но и обрастете новыми.
- Регулярно брать в долг у друзей, коллег, не имея возможности отдавать. В противном случае вы рискуете поссориться с окружением, а задолженность от этого меньше не станет.
Не хотите сталкиваться с подобными неприятностями? Понимаете, что можете просрочить платеж (или уже это сделали)? Не прячьтесь от проблем, обратитесь к нам – будем решать их вместе!
По логике банков, за каждый день просрочки платежа заёмщик обязан заплатить дополнительно. Разные банки устанавливают разные штрафные санкции, которые зачастую ограничены только их фантазией. Как правило штраф за несвоевременное погашение платежа составляет от 0,5 до 1% в день от суммы невыполненных обязательств. Но, у некоторых банков штрафы гораздо серьёзнее.
Например, если Ваш ежемесячный платёж составляет 20 000 руб, а штрафные санкции – 1 % в день, то за день просрочки Вы заплатите 200 руб, за 2 дня — 402, за неделю — 1442 руб. Месяц просрочки обойдётся дополнительно в 6956 руб.
А через месяц, после того, как наступит дата следующего платежа, проценты будут начисляться уже на 46 956 руб. (20 000 платёж за первый мес + 6 596 ру штрафы за первый мес + 20 000 платёж за второй мес) .
Для этого Вам понадобится взять в банке «справку о задолженности». Эта справка является обязательным документом для инициирования процедуры банкротства. Поэтому убедитесь, что на данной справке стоит печать и подпись сотрудника банка, и не забудьте её сохранить.
Ниже мы показали как должна выглядеть справка о задолженности на примере документа из Сбербанка.
После того, как Вы точно узнали сумму своей просроченной задолженности, можно принимать решение о своих дальнейших действиях. Эта сумма и будет главным критерием выбора пути решения Ваших финансовых проблем.
Если просроченная задолженность по всем кредитам превысила 500 000 руб, а просрочка по платежам уже составила более трёх месяцев, то в этом случае для вас подходит процедура банкротства. При таких исходных данных суд без проблем примет у Вас заявление и запустит процедуру банкротства. К тому же, с момента как вы просрочили платежи на 3 месяца, а просроченная задолженность превысила полмиллиона рублей, обратиться в суд уже Ваша обязанность. Это напрямую прописано в законе о банкротстве.
Но, перед тем как идти на банкротство настоятельно рекомендуем Вам подробно ознакомиться с этой процедурой. Например, прочитать подробный материал о процедуре банкротства на нашем сайте, а ещё лучше изучить всю инструкцию по банкротству, подготовленную профессиональными юристами. Для Вашего удобства она разделена на 4 раздела, каждый из которых состоит из нескольких тематических статей. Не пожалейте на изучение времени!
Следует разграничивать три вида срока кредитной задолженности:
-
по условиям договора
-
по исковой давности
-
по исполнительному производству
В первом случае подразумевается период задолженности, предусмотренный по кредитному договору, т.е. период действия договора кредитования. Например, кредит оформлен на 5 лет, в течение этого срока у заемщика будет числиться кредитная задолженность.
Срок исковой давности кредитной задолженности определяется в соответствии со ст. 196 ГК РФ, и составляет 3 года с момента первой задержки по исполнению обязательств перед кредитором. В течение этого периода банк может принимать меры по взысканию долга.
После вынесения судебного решения о принудительном взыскании долга наступает срок давности исполнительного производства по кредитной задолженности. Он также составляет 3 года. В течение этого периода сотрудник службы приставов будет выявлять доходы должника или его имущество с целью погашения причитающейся по договору суммы.
Если заемщик не оплатил своевременно долг перед банком, его задолженность становится просроченной и может быть взыскана через суд. По данным ЦБ РФ в России на 1 июля 2020 г. доля просроченной задолженности в общей сумме обязательств у субъектов малого предпринимательства составляет 6,1%, а у субъектов среднего предпринимательства – 11,2%.
Под просрочкой по кредиту банки подразумевают формулировку, указанную в статье 395 ГК РФ. То есть это деньги, не возвращенные кредитору в срок. Даже если ее срок составил всего пару часов от графика выплат. Единственное, что «тяжесть» просрочки и срок ее «годности» в кредитной истории будут разными в зависимости от того, на сколько заёмщик просрочил платеж.
В зависимости от ситуации и прописанных условий в договоре кредитования банк может назначать различные наказания за просроченный платеж. Они облекаются в материальную форму. Видов таких наказаний всего два:
Штраф. Это однократный платеж в фиксированном размере за нарушение правил кредитования. Он начисляется на каждую просрочку. Допустим, если заёмщик четырежды заплатил не в срок, дополнительно он должен выложить четыре суммы штрафа.
Этот вид просрочки связан с техническими возможностями банка. В некоторых случаях информация о платеже не поступает в банк вовремя. Это возникает из-за технических сбоев. В подобной ситуации деньги могут как вернуться на расчетный счет плательщика, так и запоздало дойти до банка.
В это понятие не входят просрочки, когда клиент, заведомо зная, что деньги могут идти, например, до трёх дней, отправляет платеж в последний момент. Поскольку вины банка в этом нет – должник сам пропустил сроки, безответственно относясь к срокам доставки средств.
Чтобы технических просрочек не случалось, важно учитывать все возможные варианты. То есть заранее отправлять деньги – хотя бы за два-три дня до назначенного в договоре срока. При этом желательно периодически поглядывать на расчетный счет, не вернулись ли деньги.
Возникновение просроченной задолженности по кредиту- Обзор +Видео
Такой вид просрочки возникает в том случае, если заёмщик стремится все делать в последний момент, в том числе и оплачивать кредит. Если заплатить в последний момент, то деньги могут дойти до банка не сразу. Как правило, система обрабатывает такие платежи до трёх рабочих суток.
В некоторых случаях банки могут прощать незначительные просрочки. Стоит уточнить этот момент у оператора или менеджера при заключении договора.
Шанс, что платеж будет обрабатываться дольше положенного, возникает в некоторых ситуациях:
- при оплате через кассу или банкомат другого банка;
- при вносе денег в выходные или праздники;
- при оплате в нерабочее время (с 18:00 до 08:00).
Обычно незначительные просрочки не влияют на кредитную историю. Но только если они не случаются постоянно. Если же заёмщик позволяет себе постоянно просрочивать платежи, то банк обязательно внесет о нем информацию. Даже если он лоялен к краткосрочным задержкам.
Это обычная просрочка дольше трех дней. Она явно случается непостоянно и, как правило, возникает ввиду непредвиденных обстоятельств (задержки зарплаты, внезапной болезни и так далее).
Можно попробовать договориться с банком, если отправить ему письменное прошение с объяснением, что же именно случилось. Важно подкрепить объяснение соответствующими документами – например, больничным листом. В такой ситуации некоторые банки могут пойти навстречу клиенту не жаловаться в БКИ, а также не назначать штрафов или пеней.
Но стоит помнить, что в ситуации, когда клиент умудрился пропустить сроки платежа и не возместить долг в течение 14-30 суток, он уже не отделается от штрафа и внесения просрочки в кредитную историю.
Возникает спустя 90 дней с момента просрочки. В этот момент банк уже имеет право (и, скорее всего, воспользуется им) обратиться в суд для взыскания денег и штрафов. При условии, что не продал задолженность коллекторским агентствам.
Долгосрочная просрочка сильнее всего влияет на кредитную историю. Большинство банков просто откажется сотрудничать с клиентом, который допустил невыплату кредита в течение 90 дней и более.
Долгосрочная просрочка бывает двух видов – сомнительная и безнадежная. Но в любом случае, подобная ситуация ничем хорошим для должника не светит.
Просроченная задолженность может появиться в результате финансовой несостоятельности компании и определенного лица или, например, из-за возникшей банальной путаницы в датах совершения соответствующего платежа. Также долг может быть образован в результате изначального нежелания должника отвечать по своим обязательствам перед кредиторами или поставщиками.
В первых случаях лица не отрицают факт наличия задолженности и не стараются скрыться. Однако, они на конкретный момент времени не могут возместить издержки из-за недостатка средств. В последнем случае ситуация автоматически становится гораздо сложнее. Это обуславливается тем, что должник может попросту исчезнуть или же он может искать незаконные способы для уменьшения суммы платежа.
Наиболее эффективным способом избавления от просроченных финансовых обязательств считается проверка контрагентов еще до совершения с ними любых сделок. Например, если покупатель или поставщик отказывается предоставлять соответствующую операции документацию или он/она имеет в определенных кругах сомнительную репутацию, то с такими лицами не рекомендуется вступать в рабочие отношения в рамках договоров.
В формирование общей задолженности могут быть также включены понятия краткосрочной и долгосрочной задолженности. В рамках отечественной бухгалтерской практики принято говорить о подобных долгах, как о сомнительных или безнадежных типах задолженности.
На данный момент существует несколько способов . К ним можно отнести составление и передачу соответствующих претензий, которые должны быть оформлены исключительно в письменном виде. Также могут быть прекращены определенные обязательства в рамках рабочего соглашения, либо могут быть переданы права на долг третьим лицам.
Стоит отметить, что некоторые заемщики готовы предоставить должникам временную отсрочку платежа, но большинство из них прибегают к привлечению коллекторских служб. В самом худшем случае кредитор может обратиться с заявлением в органы правопорядка или в высшие судебные инстанции.
Письмо с претензией является одним из наиболее популярных методов возмещения долга. Оно должно в обязательном порядке содержать в себе актуальные реквизиты получателя и отправителя, включая название организации, корректный юридический адрес, ФИО лица. Выступающего от имени организации, а также почтовый индекс.
В требованиях письма указывается основная сумма задолженности, проценты по нему, наложенные штрафные санкции и пени. Важно указывать основания для возмещения долга на основе действующего законодательства. Претензия может быть отправлена при участии почтовой службы или передана лично.
Наиболее специфичными являются ситуации, связанные с поставкой товаров или услуг. В данном случае, если лицо или организация не оплачивает отгрузку товара, то продавец имеет полное право на не предоставление новой партии до полной оплаты предыдущей партии.
Просроченная задолженность по кредитам: что делать?
При образовании просроченной задолженности должникам не рекомендуется скрываться от контрагентов и финансовых организаций. Данное действие может быть расценено в качестве прямого отказа от оплаты долга. Наиболее простым способом является прошение об отсрочке платежа или о реструктуризации займа.
Для этого необходимо отправить письменный запрос на имя кредитора. При этом важно быть полностью уверенным в своих возможностях по исполнению просроченных обязательств в дальнейшем. Если данной возможности не существует, то требуется использование других методов погашения. К примеру, можно продать или сдать в аренду движимое или недвижимое имущество.
В тех случаях, когда должник полностью понимает незавидное положение дел и считает, что он точно не сможет погасить свои обязательства, то кредиторы будут вынуждены обратиться в высшие судебные инстанции для решения данного вопроса. Физические и юридические лица могут также подать заявление в суд о признании их банкротом. Данных шаг, в итоге, станет гораздо более выгодным, чем при тяжбах с кредиторами.
Погашение долга не рекомендуется осуществлять путем получения новых кредитов, особенно от частных лиц. Это может значительно ухудшить финансовое состояние плательщика и стать основной причиной увеличения просроченной задолженности.
Операция по учету на основе стандартов осуществления процедуры бухгалтерского учета на территории Российской Федерации говорит о том, что дебиторская задолженность является основным элементом оборотного капитала в балансе предприятия.
Помимо данного элемента, данный раздел баланса включает в себя разновидности материальных, а также и производственных запасов компании, запланированных расходов, которые будут осуществлены в будущем и так далее.
В сумму оборотного капитала в каждом случае включается дебиторская задолженность, которая может быть актуальна как у физических, так и у юридических лиц.
В подавляющем большинстве случаев, временной отрезок, который отводится на взыскание просроченной задолженности, а также порядок ее погашения фиксируются в договоре, который оформлялся в письменном виде между сторонами сотрудничества. В данном случае одна из сторон договора является кредитором, а другая плательщиком.
Стоит отметить, что конкретная продолжительность определенного промежутка времени, который был указан в соответствующем соглашении, определяется в зависимости от характера переговоров между сторонами при заключении документа. В финальном варианте договор должен содержать в себе положения, которые полностью устраивают все стороны.
Договор может быть признан неправомерным исключительно в тех случаях, когда одну из сторон соглашения не устраивают указанные сроки и условия погашения возможных долговых обязательств.
- Теоретические и практические аспекты работы коммерческих банков с проблемными кредитами 2019 / Никифорова В.Д., Коваленко А.В., Никифоров А.А.
- Организация администрирования проблемной задолженности в кредитном портфеле коммерческого банка 2016 / Юсупова О.А.
- Механизм работы с просроченнойи проблемной задолженностьюв розничном кредитном портфеле российских банков 2016 / Мазурин Владимир Викторович
- Управление просроченной задолженностью коммерческого банка 2016 / Казаков Руслан Игоревич
- Определение критического уровня просроченной задолженности в розничном кредитовании 2009 / Голец С. Н.
- Проблема просроченной задолженности банков в условиях экономической нестабильности 2017 / Острожкова Анетта Сергеевна, Дорожкина Наталья Игоревна, Федорова Алёна Юрьевна
- К вопросу о формировании кредитных рисков и просроченной задолженности в современных банках 2018 / Конорев Виктор Васильевич
- О просроченной задолженности в кредитных портфелях российских банков, причинах ее возникновения и методах работы с ней 2015 / Юсупова О.А.
- Пути решения проблемы просроченной задолженности банков по розничным кредитам 2014 / Заернюк В.М., Анашкина Е.Н.
- Состояние и развитие просроченной задолженности в условиях замедления темпов экономического роста 2015 / Юсупова О.А.
Закрыть кредит с просрочками можно и нужно постараться до начала судебного разбирательства. При этом имеется возможность погасить просроченный кредит до суда, когда:
- заемщик может предоставить кредитно-финансовому учреждению доказательства временной или постоянной утраты платежеспособности, впоследствии получив реструктуризацию или предложение о перекредитовании;
- у заемщика есть возможность выплачивать долг частично, либо платежеспособность будет восстановлена в ближайшей перспективе.
В случае, если средств не хватает на исполнение обязательств, а банк отказывается идти навстречу проблемному клиенту, суда не избежать. При этом, если последним будет доказана добросовестность заемщика, банк как минимум потеряет деньги, максимум может остаться ни с чем.
В случае досудебного решения проблемы, после закрытия просроченной задолженности все требования кредитно-финансового учреждения будут аннулированы. В ином случае, когда судебное разбирательство началось, погашение кредита возможно лишь через соответствующие инстанции.
Какими бывают просрочки по кредиту – виды и особенности
Содержательная статья, не знала, что просрочка еще делиться на несколько видов в зависимости от причин ее возникновения. Лично у меня была случайная просрочка по ипотеке. Внесла сумму платежа больше, по заявлению банк все списал, а на саму дату платежа ничего не оставили. В результате через три дня поступил звонок от сотрудников и я все заплатила. А людей которые сознательно берут кредит и не платят, не пойму никогда.
На самом деле, такое может случиться с каждым. Мы вот с мужем даже не думали, что он может внезапно потерять работу, поэтому спокойно взяли на себя ипотеку. Но это случилось и платить было нечем. Наш банки абсолютно адекватно отреагировал на эту ситуацию и предложил нам «кредитные каникулы». Уверена, такое есть в каждом банке. В общем, когда муж нашёл работу, мы возобновили платежи и теперь все хорошо.
В своём большинстве люди весьма законопослушныее и отдают себе отчёт, что если по кредиту перестать платить, то проблема сама собой не рассосётся. Платить всё равно придётся, только в значительно большем размере, увы. И тут самое главное, чтобы клиент банка имел желание платить, пусть меньше, чем по договору, но платить. Банки для того реструктуризацию и применяют.
Взял полгода назад кредит для покупки машины, вроде всё было стабильно. А тут вдруг на предприятии, где работаю, проблемы начались. Задерживают зарплату на протяжении месяца с небольшим. Кредит буквально нечем платить. Что дальше будет, тоже непонятно пока. Можно ли мне на отсрочку в банке рассчитывать? И какие документы нужны, чтобы подтвердить, что мне не платят на работе?
Просроченный кредит. Как рассчитать и чем он грозит?
Условия кредитного договора предусматривают получение средств вследствие окончательного его заключения. Все нюансы детально прописываются в документах. Информация о сроках окончательного погашения и порядок возврата так же содержится в договоре.
Но возникают ситуации, когда должник меняет сроки уплаты, что впоследствии приводит к применению штрафных санкций. В таком случае не удастся избежать штрафов и пени. Данные меры как правило применяются, когда имеется просроченная задолженность по кредитам.
Если должник все-таки принял решение не доводить дело до критической точки, тогда возникает необходимость знать информацию о том, как погасить просроченную задолженность по кредитным средствам.
Самый главный совет – ни в коем случае не затягивать с обращением в банк в случае возникновения ситуации. Шкала начисления штрафных санкций у всех кредитующих организаций разная и в обязательном порядке прописывается в договоре. Но основа штрафов одна — чем больше срок задержки, тем больше станет сумма, подлежащая возврату. Не стоит использовать калькулятор, для того чтобы рассчитать суммы санкций, а важно понимать всю долю ответственности за кредитные деньги.
Банковские организации негативно относятся к должникам, просрочивающим сроки и для возвращения назад своих средств часто пользуются услугами коллекторских компаний, которые в дальнейшем берут на себя все функции по возврату средств любыми возможными методами.
Для правильных действий на начальном этапе необходимо изучить все условия договорных обязательств и в дальнейшем стараться им следовать. Если же все-таки, произошла ситуация вследствие которой произошла просрочка платежей и банк начислил штраф. Его необходимо внести, после чего следовать дальнейшим условиям и своевременно продолжать выплату долга с процентами.
В случае сложной финансовой ситуации, необходимо незамедлительно обратиться к кредитору. В большинстве случаях уважительная причина, подтвержденная документально даст возможность договориться и получить небольшую отсрочку по платежам на период восстановления платежеспособности.
Перед фактическим погашением просроченных средств, необходимо узнать точную сумму по задолженности у представителя банковской организации. Попытка рассчитать самостоятельно может привести к не точной сумме, т.к. к ежемесячной уплате банк прибавляет не только проценты за использование кредита, но и затраты взятые за нарушенные сроки.
Для выяснения всех интересующих вопросов можно обращаться на горячую линию банка, где компетентные специалисты смогут помочь или предоставить достоверную информацию. Все данные актуальны на момент получения информации. Если вносить задолженность через несколько дней после звонка, она будет расти.
В ситуации просрочки нескольких платежей, на небольшой период – воспользуйтесь альтернативными способами для погашения:
- через терминал самообслуживания;
- в личном кабинете, открытым на сайте банка;
- в кассе банковской организации;
- через мобильный банкинг.
Процедура взятие рассрочки – это дело легкое и быстрое, чего не скажешь о возврате долга. Для правильного понимания ситуации, лучше заблаговременно разобраться с семейным бюджетом и сократить расходы, для последующих платежей по кредиту. Грамотное планирование будет первым этапом, который приведет к своевременным платежам.
Если возникнет желание погасить один кредит методом взятия следующего, желательно убедиться в целесообразности ситуации и в дальнейшем принимать важные решения. Кредитующею организацию лучше не игнорировать.
Кредит в банке – это совместная договорённость финансового заведения и его клиента, оформленная документально. В договоре обозначаться действия сторон, которые в обязательном порядке необходимо соблюдать. Только в таком случае произойдет выдача средств, которые клиент обязуется своевременно погашать с учетом процентов.
С первого взгляда, ситуация выглядит простой и понятной. Но жизнь преподносит не всегда приятные сюрпризы и может произойти форс- мажор, когда кредитная задолженность ложиться на человека тяжелой ношей. Далее назревает актуальный вопрос, платить или не платить долг.
Каждый клиент, берущий в займ у банка должен понимать, что в случаях несвоевременной уплаты будет оказано определенное давление на самого должника и на его ближайшее окружение. Будут осуществляться звонки и поступать корреспонденция с угрозами. И так будет длится до того времени, пока банк не подаст в суд.
На сегодняшний день статистика показывает множество банков, которые являются передовиками по наличию безнадежных возвратов.
Резкий взлет курса валют, радикальные изменения с оплатой труда не в пользу сотрудника, улучшение состояния здоровья, кредитуемого или смерть должника. Все эти ситуации являются важными доказательствами определенных финансовых трудностей.
Банковские организации тогда стараются понять клиента пересмотреть и изменить в удобную для всех сторону условия договора. Но так может быть далеко не в каждой ситуации, сложившейся у заемщика.
Ни одно финансовое заведение не будет работать в убыток для собственника. Поэтому просроченные кредиты и передаются в кол лекторские организации, которые обладают многими рычагами давления для получения средств назад. Всегда можно попытаться договориться с кредитором и не доводить дело до неприятной ситуации для должника.
Просроченная задолженность: причины формирования, виды и методы взыскания
Дебиторские и кредиторские задолженности, по которым вышел срок для погашения, установленный договором, могут быть возвращены 2 способами:
- путём досудебных переговоров с должником;
- путём составления искового заявления о возвращении суммы долга ответчиком и предоставления его в суд.
Обратиться в государственную инстанцию необходимо в течение 3 лет с момента наступления просрочки.
Если организация пыталась мирно договориться с должником о погашении обязательства, отсчёт срока исковой давности всё равно начинается с момента просрочки.
Просрочки условно классифицируются в зависимости от срока, на который задержана оплата кредитного обязательства.
По этому основанию выделяют 4 вида:
- незначительная – до 3 дней;
- среднесрочная – 10-30 дней.;
- проблемная – 30-90 дней;
- долгосрочная – более 90 дней.
Также просрочки можно подразделить на 3 категории, в зависимости от причин, их повлекших:
- 1 категория: просрочки по забывчивости. Например, заёмщик в отпуске отдыхает на море, потерял счёт дням и забыл о сроке платежа.
- 2 категория: просрочки из-за форс-мажорных обстоятельств. Это может быть тяжёлая болезнь, потеря работы из-за ликвидации организации и т.п.
- 3 категория: просрочки с целью мошеннических действий. Такие заёмщики уже на стадии подачи заявки не планируют выплачивать долг, придумывая различные схемы ухода от наказания.
Не смогли вовремя решить проблемы с выплатой кредита. Дело дошло до суда.
Есть несколько решений этой проблемы:
- Самостоятельно представлять свои интересы в суде;
- Обратиться за консультацией к юристу;
- Нанять адвоката.
В первом случае со 100% вероятностью банк выиграет дело и сможет взыскать с ответчика всё сполна. Едва ли без специальных знаний вы сможете грамотно противостоять юристу – представителю банка-кредитора.
Юрист оценит перспективы дела для вас, предложит план дальнейших действий. Однако даже получив консультацию, не каждый заёмщик сможет правильно использовать полученную информацию в суде.
Профессиональный адвокат не только проверит обоснованность иска и все его нюансы, но и наверняка найдёт способы снижения размера заявленных требований, при необходимости получит согласие на отсрочку платежа.
Бесплатную консультацию юриста можно получить здесь.
Пример из жизни
Банк признал Наталью злостным неплательщиком и подал иск в суд, требуя полного возврата остатка долга и начисленных штрафных санкций. Заёмщица для защиты своих интересов наняла адвоката.
Адвокат, ознакомившись с материалами дела, обнаружил, что кредитором была нарушена очерёдность списания платежей при их недостаточности на полное исполнение текущего обязательства.
Банк при поступлении денег сначала списывал проценты, причём не только срочные, но и просроченные, тем самым нарушая порядок, предусмотренный ГК РФ, занижая сумму для оплаты тела кредита. Это в свою очередь вело к росту задолженности и ухудшению и без того сложного финансового положения Натальи.
Оспорив этот факт, адвокату удалось добиться пересчёта суммы иска, снизив её на 74 562 рублей.
Что делать, если банк подал на вас в суд, смотрите в этом видео:
Прежде чем оформить кредит, любой здравомыслящий гражданин просчитывает свои возможности по его дальнейшему обслуживанию. Однако можно заниматься арифметикой сколь угодно долго, но жизнь способна внести свои коррективы. К сожалению, не всегда те, что хотелось бы.
От потери работы, проблем со здоровьем не застрахован никто. Как следствие, снижение дохода и проблемы с оплатой кредита.
Если вы попали в подобную ситуацию, то первое, что нужно сделать, обратиться к кредитору. Банк заинтересован в своевременной оплате задолженности не меньше вашего.
Моя знакомая Мария проработала начальником управления в одном из банков Казани более 10 лет. Высокий доход, престижная должность открывали доступ к кредитам не только в своём банке.
Как и многие россияне, девушка совершала крупные дорогостоящие покупки на заёмные деньги. Это позволяло не копить на нужную вещь долгие годы, а сразу стать её обладателем, при этом не сильно себя ущемляя.
И всё бы ничего, но однажды у банка-работодателя отозвали лицензию. Маша осталась без работы. Быстро устроиться на аналогичную должность с приличной зарплатой оказалось невозможно.
Денежные запасы закончились уже через пару месяцев, а 2 кредита с общим платежом 54 300 рублей платить нужно.
Заёмщица подала заявку на реструктуризацию в виде кредитных каникул. Кредитор ответил согласием, предоставив полную отсрочку на 12 месяцев. У Марии появилось время на поиски работы и улучшение своего финансового положения.
Если же кредитор не помог, ищем состоятельных родственников/друзей, желающих прийти на выручку.
Вариант не сработал, а просрочка растёт? Идите к юристам, которые занимаются банковскими долгами. Хороший специалист поможет полностью списать долги, выведет из-под ареста имущество, избавит от общения с коллекторами.
Виды просрочек по кредиту
Подать заявку на новый кредит вы можете в любое время. Однако вероятность её одобрения зависит от кредитной политики отдельно взятого кредитора. Большая часть заявок заёмщиков, в кредитной истории которых отражены просрочки, получают отказ.
Как показывает практика, не дадут. Факт кредитной просрочки характеризует человека, претендующего на рассрочку, как необязательного и безответственного. Кредиторы не хотят рисковать и в большинстве случаев отказывают.
Самое простое – закрыть проблемный кредит полностью. Если такой возможности нет, советую договариваться с коллекторами о приемлемой рассрочке по выплате долга.
Если положение катастрофическое, инициируйте своё банкротство.
Совет!
Не затягивайте решение проблемы, обращайтесь за юридической поддержкой в проверенные юридические компании, специализирующиеся на просроченных кредитах. Поверьте, ваши затраты на оплату услуг окупятся сторицей. Вы не только освободитесь от проблемного займа, но и сэкономите время и нервы.
Выпустят, но только если судебными приставами не вынесено постановление о запрете выезда. Временное ограничение может налагаться при неисполнении должником решения суда о возврате долга в сумме, превышающей 30 000 рублей в срок, установленный для добровольного погашения.
Приставы могут самостоятельно наложить ограничение даже при долге 10 000 рублей, если заёмщик не погасил его, и с момента окончания установленного срока на добровольное исполнение решения прошло более 2 месяцев.
Процедура учета, исходя из стандартов нынешней российской бухгалтерии, говорит о том, что дебиторская задолженность является компонентом оборотного капитала бухгалтерского баланса коммерческого компании. Кроме вышеуказанного компонента, этот раздел баланса включает в себя виды материально-производственных запасов, запланированных расходов, предполагаемых осуществить в будущем, средств, вложенных в товарное производство. Также сюда относят пока не завершенные услуги и многие иные компоненты. При этом в состав оборотного капитала обязательно входит дебиторская задолженность, сформировавшаяся как у юридического, так и у физического лица.
Чаще всего, временной период, в течение которого должно произойти погашение такой задолженности, а также порядок ее погашения, должны быть четко зафиксированы в письменном договоре. Договор этот между собой заключают стороны, одна из которых в данном случае является кредитором, а другая – должником.
При этом конкретную продолжительность указанных временных рамок считают в зависимости от того, как договорились в процессе переговоров между собой стороны, подписавшие договор. В конечном итоге, договор должен обладать устраивающими и кредитора, и должника, зафиксированными сроками и условиями погашения существующей задолженности (иначе договор может быть признан недействительным).
Исходя из конкретных обстоятельств, которые сопровождают возникновение финансовых взаимоотношений между договаривающимися сторонами, к примеру, между двумя коммерческими предприятиями, эти временные периоды могут быть самыми различными – здесь все зависит исключительно от договора сторон. К примеру, если это небольшой платеж за определенный рабочий объем, обеим сторонам будет выгодно как можно быстрее его передать и закрыть все необходимые документы. Если же дебиторская задолженность, образовавшаяся между фирмами, равняется крупной сумме финансовых средств, у сторон всегда есть возможность договора о формировании длительного срока ее погашения. Срок этот может равняться нескольким месяцам либо даже нескольким годам (здесь все зависит от того, как стороны смогли договориться между собой).
Кроме того, стоит учитывать еще и тот факт, что определенные временные рамки, в которые должны быть погашена задолженность, образовавшаяся в итоге коммерческих взаимоотношений между предприятиями, могут не в последнюю очередь зависеть и от уровня доверия между сторонами (то есть, стороны сами вольны решать регулирование данного вопроса).
Допустим, если они обладают взаимовыгодными коммерческими взаимоотношениями в течение многих лет, компания, являющаяся в данном случае кредитором, может дать согласие на предоставление должнику довольно длительного срока – чтобы он смог выполнить все взятые на себя финансовые обязательства. Если же это прямо противоположная ситуация – например, первая или вторая товарная поставка, и деловая репутация партнерской компании еще не сформирована в глазах поставщика, есть высокая вероятность, что он будет желать скорейшего погашения имеющейся задолженности.
По итогам достигнутых договоренностей, срок, который выбрали стороны для того, чтобы должник погасил взятые на себя финансовые обязательства, может быть довольно различным. При этом, исходя из сложившейся бухгалтерской современной российской практики, по традиции дебиторскую задолженность разделяют на два вида. Она бывает краткосрочной и долгосрочной. При этом к категории краткосрочной дебиторской задолженности относят платежи, получение которых ожидается кредитором в течение года с момента отчетной даты. Долгосрочная же задолженность включает в себя платежи, которые должны быть получены кредитором после истечения конкретного срока.
Таким образом, если срок, который отведен для того, чтобы погасить текущий долг субъекту, имеющему перед вышеупомянутой компанией дебиторскую задолженность, еще действует, кредитор может не беспокоиться и не осуществлять предъявление претензий.
В такой ситуации в рамках сложившейся российской бухгалтерской практики такая задолженность считается вполне себе нормальной.
Как погасить просроченную задолженность по кредиту
При этом ситуация выглядит совсем по-другому в том случае, если срок, который отведен для передачи либо перечисления денежных средств в качестве оплаты поставленного товара или услуги по договору между сторонами, завершился, а кредитором так и не получены от должника денежные средства. В такой ситуации такую дебиторскую задолженность считают уже просроченной.
Просроченная задолженность может быть самых различных видов.
Например, сюда относятся и краткосрочная, и долгосрочная задолженность, так как здесь фактически основную роль играет сам факт пропуска последнего временного промежутка внесения платежа (который обозначен в договоре, подписанном обеими сторонами). При этом в рамках просроченной задолженности в нынешней бухгалтерской практике принято говорить о двух ее основных типах – сомнительном и безнадежном типах задолженностей.
Эти два типа задолженности и порядок отнесения к той либо иной категории установлены и подробно расписаны в действующем законодательстве. Допустим, понятие «сомнительный долг» присутствует в первом пункте 266-й статьи Налогового кодекса Российской Федерации, зарегистрированного в списке нормативно-правовых актов страны за номером 117-ФЗ от 5-го августа 2000-го года. Как пример, вышеупомянутый раздел этого нормативно-правового акта устанавливает, что сомнительными задолженностями являются все виды долговых обязательств, проводки по которым не были произведены в срок, установленный договором между сторонами.
Несмотря на все это, сумма просроченной задолженности не обладает решающим значением, ведь для того, чтобы задолженность была отнесена к категории сомнительных долгов, обязательно должно быть соблюдено еще одно важное условие. Дело касается вот чего: подобный вид долгового обязательства не приводит к какому-либо обеспечению. Допустим, отсутствует банковская гарантия, передача залога или оформление поручительства.
Таким образом, можно заметить, что фактически, сомнительным долгом можно назвать любую просроченную задолженность, которая может быть списана (в случае, если договорные условия между сторонами не говорили о предоставлении должником какого-либо обеспечения в отношении взятых на себя финансовых обязательств). При этом такую задолженность можно получить, а значит, следует отложить процедуру ее списания до выяснения всех обстоятельств.
Кроме того, стоит также упомянуть тот факт, что отдельным категориям кредиторов первый пункт 266-й статьи Налогового кодекса Российской Федерации гарантирует специальные правила, согласно которым дебиторская задолженность может быть признана сомнительным долгом. Например, к ним относятся такие категории юридических лиц, как различные банковские организации, страховые компании, разновидности кредитных потребительских кооперативов и микрофинансовых организаций.
Налоговым кодексом Российской Федерации выделяется и иной вид просроченной задолженности. Ее получить даже сложнее сомнительного долга. Здесь речь идет о так называемой безнадежной задолженности. Ее главные особенности зафиксированы вторым пунктом статьи 266-й Налогового кодекса Российской Федерации. При этом, чтобы отнести задолженность к категории безнадежных (их часто в итоге приходится списывать), указанным нормативно-правовым актом предусматриваются различные ключевые основания:
- Долговые обязательства, в отношении которых состоялся пропуск срока исковой давности, который предусматривает действующее российское законодательство. Исходя из положений первого пункта 196-й статьи Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, что общий срок исковой давности составляет три года.
- Долговые обязательства, если их субъект исполнения – ликвидированная либо обанкротившаяся организация.
- Долговые обязательства, в отношении которых уже осуществлялось возбуждение исполнительного производства. При этом, при осуществлении всех предусмотренных законом действий, ответственный за его исполнение судебный пристав выносит решение прекратить производство в связи с невозможностью взыскания такого долга. При этом подобное решение судебный пристав может вынести из-за того, что невозможно выяснить местонахождение должника, либо по причине отсутствия у него собственности и денежных средств, которые могут быть использованы в целях погашения долгового обязательства (поскольку в таком случае иного варианта просто быть не может, должнику все равно нечем погашать свою задолженность).
Если же долг признается безнадежным, кредитор должен будет списать просроченную задолженность (исходя из положений российского законодательства и установленных нормативно-правовых актов).
Ссудной задолженностью называют денежную сумму, полученную заёмщиком от финансовой компании по договору кредитования, но не возвращённую им. Другими словами, это не погашенная сумма кредита. Если в назначенные сроки выплачивать банку установленный платёж, то с каждым месяцем задолженность будет уменьшаться. В случае просроченных платежей сумма долга увеличивается за счёт начисления штрафов и пени.
Заёмщикам нужно учитывать, что формирование ссудной задолженности негативно сказывается на кредитной истории. Если понадобится ещё брать кредит, то несвоевременные оплаты могут привести к отказу либо завышенным процентам.
По срокам ссудную задолженность делят на срочную и просроченную. В первом случае срок по задолженности ещё не закончился, а во втором уже прошёл.
Просроченная ссудная задолженность делится на 3 категории:
1. Ожидаемая. В эту группу входят кредиты, обеспеченные поручительством или залогом. С точки зрения банка — это наилучший вариант с высокой вероятностью возврата денег. Если заёмщик просрочил выплаты, то можно изъять залог либо обратиться к поручителю.
2. Сомнительная. К этой категории относятся ссуды без обеспечения. Заёмщиком может быть как физическим, так и юридическим лицом.
3. Безнадёжная. Это вариант, при котором банк не может взыскать долг даже с помощью коллекторов. По истечении срока исковой давности задолженность будет списана – такие риски закладываются банком в процентах по кредитам. Долг признают безнадёжным в случае отсутствия у заёмщика:
- официальной работы;
- регулярно пополняемого банковского счёта;
- имущества для изъятия за долги.
Важно знать, что стандартный срок сохранения долга на балансе банка – 5 лет. Большинство кредитных организаций предпочитает списывать задолженность раньше, так как сам факт её наличия портит отчётность и репутацию компании.
Следует отличать чистую ссудную задолженность. Так называют долг заёмщика перед кредитором, но без процентов и пеней. Если кредит просрочен, то к чистой ссудной задолженности добавляют пени, с каждым днём увеличивающие первоначальную сумму.
В большинстве случаев при просрочках банки продолжают начислять годовую ставку, но одновременно с ней и пени. Они не могут превышать 20% годовых. Есть и другой вариант, когда кредитор начисляет только пени без процентов – в день это 0,1% (36,5% в год).
По срокам выплат выделяют 3 формы ссудной задолженности:
1. Текущая задолженность. Она подразумевает 2 варианта:
- просроченные проценты отсутствуют;
- просрочка выплаты процентов менее 5 суток.
2. Переоформленная задолженность. Это означает, что по обстоятельствам её можно переоформить. Без изменений в договоре кредита это можно сделать 2 раза. Переоформление с внесением изменений в договор можно совершить однократно.
3. Просроченная задолженность. В этом случае принимается во внимание просрочка по основному долгу. Такая задолженность имеет несколько типов по установленному сроку:
- до 5 дней включительно;
- 6-30 дней;
- 31-180 дней;
- от 180 дней.
Списать задолженность кредитная организация вправе только через 3 года – это законодательно регламентируемый термин давности иска.