Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли вернуть страховку когда выплачен кредит». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
После того, как кредитные средства были возвращены банку досрочно, можно сразу пытаться вернуть страховую часть выплат на законном основании. Для этого сразу после осуществления процедуры закрытия кредита необходимо обратиться в банк непосредственно за консультацией. До этого необходимо внимательно изучить договор и выяснить о возможности возврата суммы денежных средств, затраченных на процедуру страхования.
Стоит отметить, что страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре напрямую отсутствует пункт о возврате страховки при досрочном погашении кредита. Свои действия банк осуществляет на основании закона — ст. 958 ГК РФ.
Если же в договоре указан данный пункт, при досрочном погашении заемщик вправе получить часть денежных средств. Но выплата осуществляется именно за тот срок, когда заемщик, взявший кредит, не пользовался основной услугой, предусмотренной страхованием.
При этом в банк необходимо подать заявление на досрочное погашение и получить реквизиты собственного счёта. После осуществления данной процедуры необходимо посетить страховую компанию и написать заявление о своем непосредственном желание вернуть затраченные средства на страховку.
Помимо заявления понадобятся следующие документы:
- паспорт заемщика;
- заключённый кредитный договор;
- выданный при оформлении кредита страховой полис;
- документальное подтверждение отсутствия любой задолженности перед банком;
- все чеки по выплате основного страхового взноса.
При этом важно, что обращаться клиенту с данным пакетом документов нужно непосредственно к страховщику, а не в банк. При сдаче основных документов необходимо дождаться решения от страховой компании и если она будет не в пользу заемщика, необходимо обращаться в судебные инстанции для защиты собственных прав по возвращению части внесенных страховых средств.
Правила позволяют вернуть внесенные за страхование кредита средства либо в течение месяца после подписания страхового договора, либо уже после того, как кредит полностью погашен. Если человек по какой-то причине решил, что страховка ему не нужна, то ему достаточно просто написать заявление с требованием о возврате денег, которые будут возвращены ему в полном объеме.
Если кредит успешно погашен, и страховка не потребовалась, то ее стоимость также можно вернуть. Для этого требуется обратиться в банковскую организацию либо страховую компанию, в зависимости от того, где подписывалось соглашение. Подача бумаги может осуществляться при личном визите в отделение или путем отправки заказным письмом с услугой обратного уведомления.
При досрочной выплате кредита услуга страхования сохраняет свое действие. Поскольку вы ею фактически не воспользовались, погасив заем без проблем и задержек, то имеете право вернуть потраченные на нее средства. Чтобы добиться этого, придется написать заявление, изложив в нем свою позицию и предъявив требование о возврате денег. Солидные страховые компании в большинстве случаев соглашаются на это и выплачивают запрашиваемую сумму. Если же вы получили отказ, то придется обращаться за помощью в суд.
Написание заявления целесообразно доверить профессиональному юристу. Это повышает шансы на положительный исход дела. Если все пройдет успешно и суд примет решение о выплате вам уплаченной за страховку суммы, то все судебные издержки также будут взысканы со страховой компании.
При заключении страхового соглашения, предусматривающего внесение ежегодных взносов, после полной выплаты кредита можно просто отказаться от услуг страховщика. Если в договоре нет каких-то особых условий, то его действие прекращается вместе с погашением займа, поэтому дальше платить страховой фирме нет необходимости.
Если вы погасили заем раньше положенного срока, вы можете получить остаток средств. Если сумма не столь значительна и не имеет принципиального значения, то, чтобы избежать дальнейших трат, можно просто перестать делать взносы по страховке. Обычно действие страхового договора прекращается вместе с кредитным, однако могут быть исключения. Чтобы избежать начисления штрафов и пеней, важно внимательно читать договор, детально изучая все пункты его плана, особенно те, которые касаются ваших обязательств. Если никаких подводных камней не, то можно обращаться в страховую компанию за возвратом средств на страховку.
В некоторых случаях компания может не согласиться выплачивать вам деньги за страховку. Чаще всего это обусловлено следующим причинами:
- неправильно составленное заявление, отсутствие в нем исчерпывающей информации относительно застрахованного лица и обстоятельств страхового случая;
- отсутствие документов, подтверждающих наступление страхового случая;
- пропуск периода подачи заявления (обычно равен 1 месяцу с момента, когда наступил страховой случай).
Чтобы избежать отказа, необходимо внимательно изучать страховой договор и соблюдать его условия.
Практика показывает, что даже наличие согласия компании на выплату средств еще не означает, что вы получите их в полном объеме. Существует много факторов, влияющих на размер суммы, и можете быть уверены, что сотрудники банка или страховой компании воспользуются ими по максимуму. Наиболее популярная причина, используемая в качестве обоснования невыплаты полной суммы, – наличие расходов на клиентское обслуживание.
В большинстве случаев вам вернут ту сумму страховки, которая останется после вычета расходов на ваше обслуживание. При этом вы можете запросить документы, касающиеся всех расходов, чтобы лично убедиться, что вас не пытаются обмануть и безосновательно уменьшить сумму выплат.
Если вы не согласны с решением страховой компании, то можете попытаться его оспорить. Для этого потребуется писать заявление в Роскомнадзор либо в суд. В обращении должна быть четко изложена суть проблемы и представлено обоснование ваших претензий. Важно, чтобы в заявлении была полная и исчерпывающая информация, присутствовал номер договора и дата его заключение. От правильности написанного обращения в значительной степени зависит конечный успех, поэтому в случае, если вы затрудняетесь самостоятельно заполнить документ, лучше обратиться к профессиональному юристу.
Рассчитывать на получение всей суммы, уплаченной за страховку, можно лишь при условии, что она еще не использовалась. Согласно законодательству, вы можете обратиться в компанию, с которой заключен договор, для его аннуляции на протяжении месяца с момента подписания. Именно в течение этого срока можно претендовать на возврат всех денег за страховку. Хотя и в этом случае могут быть определенные нюансы, о наличии которых должно быть упомянуто в договоре, поэтому всегда предельно внимательно читайте его перед подписанием.
В случае обращения с требованием о возврате средств по истечении месяца с момента заключения страхового договора компания вернет деньги уже не в полном объеме, а только за оставшийся период. Иными словами, если вы взяли кредит на 5 лет, оформив на него страховку, а выплатили его спустя 3 года, то деньги по страховки вам будут возвращены за оставшиеся 2 года.
Иногда в договорах содержатся особые условия, которые могут использоваться страховой компанией для мотивации отказа в выплате. Поэтому чрезвычайно важно тщательно изучать все пункты подписываемого соглашения. Если вы считаете, что компания пытается попросту вас обмануть, то для восстановления справедливости придется обращаться в суд. Учитывайте, что все судебные издержки лягут на ваши плечи, поэтому заранее сопоставьте потенциальную выгоду с размером неизбежных расходов. Хотя, безусловно, отстаивать свои права нужно всегда, если вы уверены, что они были нарушены. В случае вашего выигрыша со страховой компании также будет взыскана сумма судебных издержек.
Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года. Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.
Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.
В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.
В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:
- досрочное погашение кредита и возврат страховки;
- отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.
В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.
Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:
Изменения законодательства предполагают возможность предоставления займов как на условиях заключения договоров страхования, так и без страхования риска невозврата. В кредитном договоре должно быть прямо указано, что он заключен с условием страхования риска невозврата, а также условие о возможном изменении процентной ставки в случае незаключения или досрочного расторжения договора страхования. Именно такое указание является основанием отнесения заключаемого договора страхования к кредитному договору.
Олег Скляднев, адвокат, руководитель банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».
Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.
Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.
Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования. Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования. Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:
Изменение процентной ставки в случае отказа от страховки отвечает, прежде всего, интересам банков. Повышенным процентом они пытаются компенсировать возможные убытки в случае невозврата кредитов. При этом экономическая обоснованность таких компенсаций рассчитывается по средним показателям возврата всех выданных кредитов, а не в отношении конкретного заемщика.
Олег Скляднев, адвокат, руководитель банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».
Как вернуть страховку после выплаты кредита?
Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):
- комиссия по платежам;
- дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
- аренда банковских ячеек или сейфов;
- сделки с ценными бумагами;
- курс обмена иностранной валюты;
- платежи от контрагентов и другие.
То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.
Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:
Банки считают, что поставляют страховой компании клиентов, поэтому претендуют на комиссионное вознаграждение (КВ) от страховой компании. Нередко такое КВ достигает 50% от суммы страховой премии, которую уплачивает клиент. А теперь представьте сумму заработка, которого банки могут лишиться, если перестанут сотрудничать со страховыми компаниями. Откажется банк от денег? Никогда.
Алексей Васильев, директор по страхованию консалтинговой компании «Преимущество в бизнесе» и «Национальной Ассоциации Оптово-Распределительных Центров».
Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев. Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав. Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:
Страхование риска невыплаты долга является инструментом, который может быть полезен не только банкам, но и самим заемщикам. По сути, банки не много зарабатывают на таких договорах, они лишь стремятся обеспечить возврат кредита. При разумной стоимости страховки данная услуга может быть интересна, прежде всего, самому кредитору, поскольку сам заемщик минимизирует свой риск невозврата займа и попадания в долговую яму
Олег Скляднев, адвокат, руководитель банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».
Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов. На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов:
До того, как отказаться от страховки по кредиту, необходимо учесть, что в некоторых случаях, например, в ипотечном кредитовании, расторжение договора страхования осуществить не получится. Это касается всех видов, где предусмотрен залог. Остальные страховки являются необязательными и их можно отменить и в настоящее время.
Иван Селивёрстов, юрист Управления судебной практики юридической фирмы Howard Russia.
С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.
Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.
Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.
Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.
В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства. На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии:
Безусловно данные изменения в законодательстве я могу оценить, как положительные, ведь ранее заемщики зачастую получали отказы в возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. Кредиторы в свою очередь ссылались на Гражданский кодекс, который позволял решить вопрос о возврате страховой премии в рамках договора страхования. А договоры зачастую предусматривали возможность досрочного расторжения без возврата части премии. Изменения в законодательстве призваны исправить эту ситуацию в пользу заемщиков.
Иван Селивёрстов, юрист Управления судебной практики юридической фирмы Howard Russia.
Во многих случаях страховые отношения автоматически прекращаются при погашении кредита. Но представим себе ситуацию, когда кредит погашен, а страховка продолжает действовать и клиент платит новые взносы.
Такая услуга уже не защищает интересы банка, т.к. обязательств перед ним больше нет. Бывший заемщик продолжает платить фактически ни за что. А если он, по недосмотру или сознательно, прекратит выплаты, то у него появится просроченное обязательство перед страховой компанией.
Некоторые страховые отношения можно прекратить по своему желанию, некоторые – только в особых случаях.
Так, не погасив кредит нельзя отказаться от обязательного страхования.
Обязательным для заемщика является страхование:
- недвижимости при ипотеке;
- КАСКО, если авто выступает залогом по кредиту.
Другого имущества это касается реже.
Добровольным является страхование:
- жизни и здоровья;
- работоспособности;
- личного имущества (кроме КАСКО и ипотеки);
- ответственности за возврат банковской ссуды;
- финансовых рисков;
- кредитной карты и средств карт-счета;
- дожития до определенного возраста, даты или события.
Договора добровольного страхования расторгают по соглашению сторон.
Возврат страховки по кредиту безусловно выгоден клиенту. Но бывают ситуации, когда сделать это по закону невозможно.
Этого нельзя сделать:
- если уже произошел страховой случай;
- если кредит не погашен полностью;
- если срок действия страхового договора равен фактическому сроку погашения кредита.
И еще один важный момент – нельзя досрочно расторгнуть страховой договор, если это не предусмотрено его условиями. Исключением может быть только расторжение в первые 14 дней, так называемый «период охлаждения».
Чтобы узнать, как вернуть страховку за кредит, нужно:
Внимательно прочесть страховой договор. Особенно срок его действия и все условия прекращения обязательств.
Если условия позволяют досрочное расторжение, то следует:
- Обратиться в страховую организацию с заявлением о расторжении договора.
- При необходимости – получить в банке письменное подтверждение полного расчета по кредиту.
- Если уже внесены взносы за будущие периоды – следует просить страховую компанию о перерасчете на дату прекращения договора и возврате переплаты.
Если законные основания для прекращения договора есть, а согласия на это от страховой организации нет, появляется повод для обращения в суд.
Как вернуть страховку после выплаты кредита
Вернуть деньги за страховку по кредиту можно по соглашению между клиентом и страховой организацией или через суд. Порядок действий в общих чертах прост:
- Клиент и страховая компания соглашаются на расторжение договора (или это решает суд).
- Компания проводит перерасчет уже оплаченных взносов за периоды после окончания действия договора.
- Проверяются задолженности клиента по прошлым взносам.
- Происходит перерасчет величины чистой задолженности перед клиентом.
- Итоговая сумма переводится клиенту.
Общее правило – взносы за прошлые периоды не возвращаются. Исключением бывает расторжение в «период охлаждения» (14 дней), тогда клиент получает всю потраченную сумму.
Вернуть страховку возможно, если она продолжает действовать при погашенном кредите или ипотеке. Тогда заемщик вправе востребовать оставшиеся средства по страхованию. Если по условиям сделки предусмотрены обязательные платежи, можно перестать их вносить, тогда соглашение будет прервано. Однако во избежание пени лучше все же обратиться в банк или страховую компанию.
В отдельных случаях текст договора может содержать пункты, по которым даже при досрочном погашении займа страховка оплачивается полностью.
Да, такой вариант возможен, если погасить займ в срок, не превышающий 2 месяца со дня оформления. В этом случае даже нет необходимости обращаться в суд.
Частично вернуть деньги возможно через полгода после погашения займа. Но востребовать всю сумму не получится.
Документы, необходимые для возврата денежных средств:
- заявление;
- паспорт;
- кредитный договор (копия);
- справка о полном погашении займа.
Возврат страховки осуществляется в следующих случаях:
- истечение срока действия договора;
- смерть застрахованного лица.
Конечно, получить потраченные деньги непросто. Причинами отказа в возврате средств могут послужить:
- пропуск даты подачи заявления;
- отсутствие нужных документов (медицинской справки или выписки из карточки застрахованного лица при болезни, справки о смерти застрахованного лица);
- неверно указанные данные (дата договора, дата страхового случая).
В случае смерти застрахованного лица страховка выплачивается наследнику.
В каждой финансовой организации есть список аккредитованных компаний, где можно пройти процедуру страхования жизни. Многие банки также предлагают собственные услуги подобного рода. Их стоимость прежде всего зависит от суммы кредита, а также от возраста и состояния здоровья заемщика. Рассмотрим особенности возврата страховки в различных банках.
Сбербанк предусматривает возврат средств, потраченных на страхование, если долг был погашен досрочно. Если же это сделано точно в срок, деньги вернуть не получится. Здесь многое зависит от вида кредитования. Потребительский кредит предполагает оформление страховки по желанию клиента, а кредит с обеспечением обязывает страховать еще и имущество.
При погашении кредита в течение месяца страховка возвращается в полной сумме. Заявление о том, что заемщик не желает участвовать программе страхования, подается в свободной форме на имя руководителя подразделения. Если срок уплаты всех кредитных платежей превысил месяц, вернуть удастся лишь половину денег. Заявление составляется в двух экземплярах с обязательным указанием даты. Возврат страховки по ипотеке аналогичен. А вот средства по страхованию залогового имущества вернуть не получится.
Сумма составляет порядка 15–30% от стоимости кредита, поэтому договор страхования необходимо изучать очень внимательно. Если кредит возвращен в полном объеме и с тех пор прошло не больше месяца, можно вернуть средства.
Срок более 30 дней с момента погашения кредита означает, что востребовать свои деньги вы сможете только через суд.
Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.
Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.
Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.
Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.
Для договоров страхования действует так называемый период охлаждения. Если заемщик передумал, он может отказаться от полиса в течение 14 дней после покупки. И тогда возвращают не часть премии, а всю сумму. Для новых договоров страхования это право заемщика должны фиксировать письменно.
Это касается только добровольного страхования — например когда страхуют жизнь и здоровье при оформлении потребительского кредита или ипотеки. Страховать залог обязательно, поэтому отказаться от полиса на ипотечную квартиру нельзя. И новый закон тоже не позволит это сделать — даже в период охлаждения.
Как вернуть деньги за страховку по кредиту: инструкция 2020 года
Банк России с 1 июня 2016 года изменил ряд положений в законе о страховании в части, касающейся оформления полисов при кредитовании. Был введен период охлаждения, в течение которого клиент мог расторгнуть договор. В течение 2016-2017 гг. он составлял 5 дней. С 2018 года был увеличен до 14 дней. Теперь страховые и кредитные организации обязаны аннулировать полис и вернуть уплаченные денежные средства. Это относится к добровольным видам страхования, в число которых входит и страхование жизни.
Однако, нет отдельно законодательного акта, который бы регулировал возможность возврата страховой премии после оплаты кредита. Но есть судебная практика с положительными решениями. Поэтому в каждом случае, приходится подходить индивидуально: анализировать условия договора. Часто договор содержит пункт о возможности возврата при досрочном погашении. Это обусловлено отсутствием рисков для банка после погашения.
В случае, когда кредит погашен по сроку, то есть во время, а не досрочно, можно рассчитывать на выплату неиспользованной страховки на тех же основаниях, что и при досрочном погашении. Ниже будет приведена форма заявления.
Для того, чтобы вернуть деньги за страховку, надо составить заявление и приложить к нему необходимые документы.
Договор страхования заключается между заемщиком и страховой компанией, иногда третьей стороной выступает банк. Право на получение выплаты страховой суммы, погасив кредит, имеют только участники сделки – заемщики.
Для расторжения договора страхования необходимо предоставить следующее:
- заявление с указанием своего желания отказаться от страховки и обоснованием этого требования;
- паспорт;
- договор страхования;
- в случае, если кредит был погашен досрочно, потребуется приложить справку из банка об отсутствии долга.
После получения этих документов будет произведен перерасчет и неиспользованная сумма возвращается клиенту.
Нет такого понятия как срок подачи заявления на выплату страховки после погашения кредита. Есть срок – 14 дней, – но он относится к возврату сразу после оформления. А срока, который бы регламентировал подачу заявления после выплаты кредита нет.
Поэтому здесь нужно ориентироваться на общий срок исковой давности, то есть в какой период по закону вы можете предъявить претензии к ответчику. Срок исковой давности в РФ три года. Это значит, с момента последнего платежа по кредиту, у вас есть еще три года, чтобы обратиться с претензией по данному вопросу к страховой или банку.
Как вернуть страховку по потребительскому кредиту
Для того, чтобы вернуть уплаченные за страховку деньги, если погасил кредит, действовать нужно в зависимости от конкретной ситуации.
В такой ситуации возникает переплата по договору страхования по той причине, что договор заключался на определенный срок и страховая премия рассчитывалась, исходя именно из него. А, практически, получилось так, что кредит погашен раньше. Нужно действовать следующим образом:
- проверить еще раз условия кредитного договора. Если в нем указано условие, что страховые платежи можно вернуть или вовсе такое условие не прописано, то это значит, что возврат возможен. Хуже, если в договоре прямо указано о невозможности вернуть деньги: здесь может помочь только обращение в суд;
- определить размер суммы к возврату. Формально это не обязательно, но, затевая борьбу за возврат денег, лучше знать, о чем идет речь;
- подготовить заявление о требовании перерасчета и возврата излишне уплаченных по страховке денежных средств. Подается такое заявление в кредитную или страховую организацию в зависимости от того, кто был указан в договоре в качестве выгодоприобретателя, т.е. кто получил бы выплаты при условии наступления страхового случая;
- если страховая компания или банк отказываются делать возврат добровольно, то нужно обращаться в суд.
Особенно актуален этот вопрос, когда страховая премия уплачивалась единовременно вместе с получением кредита. Также может быть и такое условие, что сумма страховки сразу включается в общую сумму задолженности. Статья 958 Гражданского кодекса РФ гласит, что при досрочном расторжении договора страхования возврат страховой премии не производится. Конечно, в том случае, если кредитный договор не предусматривает иное. Но он, как правило, не предусматривает. Велики шансы, что суд будет на стороне страховой компании, однако, это не значит, что деньги невозможно получить.
Все чаще мы слышим об уловках МФО и банков, которые всячески пытаются «надуть» клиентов, которые не разбираются в тонкостях оформления договоров. Обман заключается в том, что навязывание страхового полиса – правонарушение. В результате Центральным банком РФ было решено ввести период охлаждения, в течение которого каждый клиент может просто разорвать договор с банком, если есть весомые причины.
В 2009 году Президиумом Высшего арбитражного суда было утверждено постановление, по которому банковские комиссии относились к мерам, нарушающим права потребителей. На протяжении нескольких лет происходило рассмотрение дел о возврате незаконно оплаченных денег. Банками было принято решение отмены комиссий, которые считались важным доходом.
Со временем повысились ставки за предоставление денег в кредит. Когда вышел ФЗ «О потребительском займе», появилась новая проблема – навязывание страховки при оформлении средств в долг. Многими клиентами стали подаваться заявления о том, что при отказе от услуги займы не выдаются. Тем более что цена страхования достаточно высокая, а возврат средств можно сделать не по каждому договору.
Как производится возврат страховки после выплаты кредита в Сбербанке? У клиента есть право отказа от участия в программе получения кредита. Для этого, повторимся, надо в течение месяца после оформления документов обратиться в отделение и написать заявление.
Но возможен ли возврат страховки после выплаты кредита, если прошло несколько месяцев? Да, но тогда клиенту будут перечислены средства с вычетом расходов по оформлению и налогам. Это около 50% от первого взноса. Можно возвратить и часть премии, если кредит оплачен полностью и досрочно.
Перед тем как вернуть страховку по потребительскому кредиту, необходимо составить заявление в двух экземплярах. При этом на копиях клиента ставят отметку с датой оформления документа.
Чтобы произвести возврат денег, сначала подается досудебная претензия в финансовую организацию. Желательно воспользоваться услугами профессионального адвоката. Не позже 10 дней с получения претензии банком предоставляется ответ. При составлении претензии надо ознакомиться со всей документацией по кредиту.
Если банком был дан отрицательный ответ, то важно составить заявление в суд. Эту процедуру лучше доверить адвокату. Кроме суда, надо обратиться в Роспотребнадзор. Может быть 2 вида иска: при одном заявитель должен присутствовать в суде, а при другом – ему не нужно являться. Суд проходит около 3-8 недель с момента подачи заявления.
В этой схеме нет страховой компании. Получается, что принципы ГК РФ не действуют для таких договоров. Если был оплачен кредит, то страховку вернуть не получится.
Перечисленная финансовой организацией премия является оплатой дополнительных услуг. Ее можно вернуть при досрочном погашении. В этом случае лишь банк может выплатить часть суммы для сохранения своей репутации.
Как произовдится после выплаты кредита возврат страховки? Не стоит самостоятельно заниматься этим вопросом — лучше обратиться к юристам. Обычно при этом задействуют некоторые принципы. Так, необходимо ориентироваться на формулировку в документе по выдаче кредита, который связан со страхованием. В договоре обозначается, что он действует в течение всего периода использования средств. Получается, что если кредит оплачен досрочно, то обязательства перед банком выполнены.
А как получить страховку, если страховая фирма не желает принимать документы? Необходимо обратиться в учреждение защиты прав потребителей. Работники разберутся со многими вопросами, а также отстоят ваши интересы в суде. С помощью такого метода после выплаты кредита возврат страховки обязательно будет произведен.
На практике, если финансовые учреждения навязывают дополнительные услуги клиентам, то суд решает вопросы в пользу заявителя. В кредитах организация является продавцом услуги, который предлагает оформить еще один документ. И таким образом страховка оформляется практически в каждом банке. Чтобы в дальнейшем не возникало неприятных ситуаций, необходимо предварительно ознакомиться со всеми правилами. Для этого нужно изучить условия договора и какие-либо неясности лучше уточнять сразу.
Договор, заключенный с банкой или СК рассчитан на срок существования объекта страхования. То есть с последующего дня после внесения финального платежа в соответствии с графиком дополнительная услуга неактуальна. Обязательства сторон выполнены вне зависимости от того, наступил случай из списка рисков или нет. Вернуть деньги за страховку по кредиту нельзя.
Но есть одно исключение. Если банк выдал ссуду на 12 месяцев, полис оформляется на год. Больший срок подразумевает сделку с СК на весь период возврата средств. А когда займ должен быть возвращен за, скажем, 8 месяцев, то вернуть часть страховых выплат возможно.
Как вернуть деньги за страховку после погашения кредита и можно ли это сделать
Как вернуть страховку по выплаченному кредиту спустя больше, чем две недели? Гражданский кодекс РФ оставляет право на расторжение договора со СК до полного прекращения рабочего периода полиса за заемщиком.
Сумма, которую можно вернуть, выплатив основное тело займа, зависит от срока подачи заявления СК. Чем раньше после получения кредита клиент обратится за компенсацией, тем больше будет выплата невостребованной премии.
Важно! Договор о выдаче займа (страхование) следует внимательно читать перед подписанием. Банк, СК имеет право внести пункт о том, что после регистрации полиса выплаты не производятся.
Если заявитель потребует вернуть страховку в течение месяца со дня оформления договора, возврат может составить 100%. Обращение до конца первой половины сделки – 50% от платежа. Далее часть выплаты будет уменьшаться пропорционально рабочему периоду.
Ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в России» указывает виды добровольного и обязательного страхования. Забрать деньги по полису первой категории можно. Остальные продукты СК компенсацию не подразумевают.
Добровольное страхование – услуга, оказывающаяся на волеизъявлении гражданина РФ. Навязывание банками или СК незаконно.
Виды:
- страхование жизни и здоровья;
- титула;
- полис от полной или частичной потери работы.
Банки и СК возвращают невостребованную премию по этим продуктам. Отрицательное решение структуры может быть обжаловано в вышестоящих инстанциях.
Обязательное страхование осуществляется на основании законодательства РФ. Россиянин не может отказаться от оформления полиса. Если услуга была навязана либо заемщик не представлял возможности отказаться от нее до получения ссуды, премию возвращают на счет заявителя, а обязательства сторон прекращаются по обоюдному желанию.
Виды:
- ОМС;
- страхование имущества, переданного под залог – в обеспечение ипотеки или автокредита;
- пенсионное;
- социальное.
Гражданин подвергается приведенным выше категориям страховок вне зависимости от наличия кредитной истории. СК может предложить оформить полис добровольного страхования.
Чтобы заемщик мог компенсировать погашенный кредит, выплаченный в срок, часть премии можно восполнить – ниже рассмотрим порядок действий.
Для того чтобы вернуть страховку после 14 дней с момента оформления полиса, нужно обратиться с соответствующим заявлением в офис СК или банка.
Важно! Клиент должен сообщить о своих намерениях прекратить договор со СК за 30 дней до желаемой даты. Иначе компания может отказать из-за несоблюдения процедуры расторжения сделки.
После закрытия кредита следует подтвердить это справкой из банка. Выписка станет основанием выплатить невостребованную премию.
Полный, корректный пакет бумаг, предоставленный вместе с заявлением – залог положительного решения страховой компании. Документы, которые нужно предоставить:
- заявление;
- паспорт;
- договор с банком;
- выписка по выплаченному кредиту;
- дубликат полиса страхования;
- анкета СК с указанным номером лицевого счета, куда будут выплачивать премию;
- иное, что доказывает необходимость возврата страховки по кредиту после погашения.
Если предоставленного пакета будет недостаточно, СК может запросить дополнительные бумаги. Обычно этих документов хватает для принятия решения.
В период охлаждения обращение направляется банку, где был выдан кредит. Спустя две недели его адресуют СК. Рекомендуется регистрировать документ лично в офисе. Но если такая возможность отсутствует, лучше воспользоваться услугами экспресс-почты.
Второй экземпляр обращения остается у клиента. На нем ставит роспись тот, кто его принял. При необходимости обжаловать решение в суде заявление станет доказательством.
Возврат страховки по кредиту
Организация должна рассмотреть обращение в период от 10 до 30 рабочих дней. Часто страховая специально затягивает с решением. Человек должен напомнить о себе и о прошедших сроках.
Ответ приходит почтой на указанный заявителем адрес. Если он положительный, то через короткий срок на счет поступают средства. Отрицательное решение подтверждается официальной бумагой со ссылкой на законодательные акты.
Если со дня оформления кредита прошло менее 14 дней, вы сможете расторгнуть страховой договор. Для этого вам нужно обратиться непосредственно в страховую компанию и написать заявление об отказе от страхования. Можно направить заявление лично или заказным письмом по почте.
Единственное условие – за эти 14 дней не должен наступить страховой случай
Форму заявления вы можете уточнить в страховой компании. В нем нужно указать:
- ФИО
- паспортные и регистрационные данные
- номер договора
- реквизиты счета, на который нужно перевести выплату
Если требуется, приложите к заявлению копию договора страхования и документ об уплате взносов.
Приобретать полис добровольного страхования или нет – зависит полностью от кредитополучателя, поскольку банк не имеет право навязать данную услугу. Страховой взнос можно оплатить отдельно, попросить включить его в сумму задолженности либо вычесть деньги из получаемого займа. Оформление страховки поможет защитить клиента и созаемщиков от финансовых проблем, которые могут возникнуть в случае нетрудоспособности, несчастных случаев и даже смерти кредитополучателя.
Примечательно, но банковские служащие охотно рассказывают потенциальным клиентам обо всех преимуществах оформления полиса и о том, как получить возмещение при наступлении страхового случая. Однако мало кто осведомлен, что имеется возможность вернуть деньги, уплаченные за страховку или же часть из них при погашении кредита до истечения срока действия договора страхования.
На вопрос, возвращается ли страховка при погашении кредита, можно узнать, внимательно изучив договор. Если у вас появились свободные деньги, и вы решили досрочно рассчитаться с кредитной организацией, то в большинстве случаев закон будет на вашей стороне, и вы сможете вернуть оставшуюся часть страховки. Сумма будет рассчитана исходя из оставшихся месяцев до конца действия договора после даты полного погашения займа.
Если ссудополучатель погашает задолженность без опережения графика, а оговоренными в договоре платежами, то после последнего взноса кредитный контракт закроется, а с ним закончится действие полиса добровольного страхования. Традиционно страховка покупается сроком на один год с ежегодной пролонгацией. Если вы занимаете денежные средства на несколько лет, тогда страховка оформляется на весь период действия кредитного договора. Если же вы взяли ссуду, например, на 9 месяцев, а полис был оформлен на один год, можете смело требовать вернуть вам деньги за оставшиеся 3 месяца.