Как быстро и грамотно рефинансировать кредитную карту

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как быстро и грамотно рефинансировать кредитную карту». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Рефинансирование кредитных карт проводят:

Для уменьшения процентной ставки, по которой банк выдает заемные средства. Чаще всего кредитные организации устанавливают ставки для кредиток в 20-40%. В этом случае любое снижение даже на 1-3% поможет уменьшить долговую нагрузку и сумму переплаты.
Когда хотят продлить беспроцентный, он же грейс-период. Привлекательная программа лояльности от банка с широкой сетью магазинов-партнеров, которые начисляют кэшбек и помогают экономить на покупках такой же повод для смены обслуживающего банка. Кроме того, некоторые банки предлагают начисление процентов на неснижаемый остаток по кредитной карте. Такой подход помогает не только тратить деньги с кредитки, но и накапливать средства с ее помощью.
В сложных ситуациях, когда клиент попадает в долговую яму и просто не в силах платить суммы, которые кредитор начисляет по пластиковой карте. Такое бывает нередко, но получить одобрение нового банка-кредитора на рефинансирование кредитки в таком случае будет сложнее, чем в первых двух.

После перекредитования новый обслуживающий банк потребует закрыть кредитку и оформить новую в своем либо самостоятельно переведет средства для погашения накопленного долга. Хотя в некоторых кредитных организациях предлагают провести рефинансирование займа внутри банка. Если собственных денег на погашение сформированной задолженности нет, то проще провести рефинансирование одного или нескольких кредитных карт с помощью специальных банковских программ.

Рефинансирование кредитных карт

Рефинансирования долга по кредитной карте проходит по такой схеме:

Оформление заявки на перекредитование в своем или другом банке.
Сотрудник банка формирует заявку в том случае, если она не была подана в электронном виде. Для этого понадобится подать тот перечень документов, который предусмотрен в банке-кредиторе.
Скоринг-система проверит кредитную историю и рейтинг предполагаемого заемщика. Если у заявителя есть накопленные просрочки и непогашенные долги, то он, скорее всего, получит отказ. Если система пропускает заявку, то документы рассмотрит кредитный инспектор банка, который примет окончательное решение.
При одобрении рефинансирования заявитель получит график платежей и размер ежемесячного платежа.
Новый обслуживающий банк перечислит деньги безналичным путем по указанным реквизитам кредитки. После зачисления средств долг будет погашен.

Большинство банков требует, чтобы клиент закрыл предыдущую кредитную карту. А также представил справку о том, что текущих задолженностей не осталось, а карта сдана бывшему банку-кредитору. Такие действия банки предпринимают для того, чтобы обезопасить собственные заемные средства. Лимиты по кредиткам возобновляемые, и владелец может в любой момент опять воспользоваться ею. Это снизит платежеспособность клиента и поставит под угрозу выплату у нового банка-кредитора.

Если клиент не представит справку о закрытии кредитки через определенный период времени, новый кредитор может пересмотреть условия программы рефинансирования и поднять ставку.

Перед одобрением заявки на рефинансирование можно самостоятельно оценить свои шансы. Для этого понадобится проверить такие параметры:

отсутствие сформированных просроченных задолженностей по кредитке;
качество кредитной истории и уровень кредитного рейтинга;
наличие 3-х и более выплат по кредитке;
сопоставимость долга и текущей платежеспособности.

Последний пункт банки проверяют не менее тщательно, чем все остальные. Бывает так, что потенциальный заемщик дает информацию о доходах в 12-20 тысяч рублей, а долг по кредитке перевалил за 500-700 тысяч. В этом случае одобрение заявки на рефинансирование кредитной карты маловероятно, потому что платежеспособность недостаточная.

Кроме того банк попросит подтверждение официального трудоустройства и справку о заработной плате. Рефинансирование для лиц, не достигших 18 лет, не предусмотрено. Как происходит перекредитование в том или другом банке, и какой перечень документов утвержден в компании можно узнать на официальном сайте кредитора.

Заявку на рефинансирование кредита или кредитной карты можно подать на портале Бробанк.ру. Решение банки принимают в течение нескольких минут. В стандартных случаях потребуются такие сведения:

ФИО заемщика;
паспортные данные;
наличие гражданства;
возраст от 18 лет и старше;
справка о заработной плате и с места работы, некоторые банки могут не запрашивать такую информацию.

Каждый банк самостоятельно устанавливает ограничения по возрасту и перечень документов. Некоторые могут утвердить заявку на рефинансирование и без подтверждения дохода. После одобрения заявки и закрытия долга понадобится уточнить, можно ли оставить кредитку или обязательно ее закрыть. Некоторые кредиторы повышают процентную ставку, что снижает выгоду программы рефинансирования. Ряд банков наоборот, вначале устанавливает более высокую ставку, а после предоставления справки о закрытии кредитной карты, снижает ее.

В этом и заключается основной принцип рефинансирования: разница между текущей и вновь предлагаемой ставкой должна быть не менее 3 процентных пунктов. При этом для ощутимой экономии срок нового кредита должен сократиться хотя бы вдвое. Большая часть кредитных программ предполагают погашение долга и процентов равными ежемесячными платежами (аннуитет), а значит, большую часть процентов вы заплатите в первую половину срока.

Пример. У вас есть кредит в банке А по ставке 16,9% годовых, осталось выплатить 700 000 рублей за три года. Переплата по кредиту — 197 196 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать долг по ставке 11,5% годовых на тот же срок. Ежемесячный платеж по новому кредиту составит 23 084 рубля, что на 1 839 рублей меньше старого. Переплата по кредиту уменьшится на 66 200 рублей.

Этот эффект достигается за счет увеличения срока кредитования. Предлагаемая ставка при этом может быть выше рефинансируемой. Растет также переплата по кредиту.

Пример. Вы взяли кредит в банке А по ставке 11,5% годовых, осталось выплатить 700 тыс. рублей за два года. Каждый месяц вы платите банку 32 789 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать кредит по ставке 13% годовых и увеличить срок до трех лет. Ежемесячный платеж снизится на 9 202 рубля, но общая переплата по кредиту увеличится на 62 170 рублей. А вот в банке В предложение более выгодное: по ставке 8,9% годовых. Тогда ежемесячный платеж после рефинансирования составит 22 227 рублей (на 10 561 рубль меньше) и переплата с учетом увеличения срока кредита вырастет всего на 13 264 рубля.

На рынке все еще встречаются кредитные предложения, ограничивающие возможность гасить кредит досрочно. Например, банк требует, чтобы сумма досрочного платежа была не ниже определенного минимума или чтобы клиент предупреждал о намерении внести досрочный платеж не позднее чем за 30 дней до совершения операции. Если у заемщика, обслуживающего такой кредит, появилась возможность быстрее закрывать долг, рефинансирование будет отличным выходом и поможет продолжить беспрепятственно обслуживать долг в другом банке на более удобных и выгодных условиях, снижая общую переплату или долговую нагрузку.

Рефинансировать при этом можно не только потребительские кредиты, но и ипотеку, кредитные карты, автокредиты — оформленные в одном или в разных банках.

Иногда банк заранее формирует такое предложение для клиента, исходя из его текущей кредитной истории. Но за услугой можно обратиться и самостоятельно. Для этого нужно направить запрос в банк, указав, сколько ссуд и в каких банках вы хотели бы переоформить.

Если банк одобрил запрос, есть два варианта развития событий в зависимости от условий досрочного погашения старых кредитов:

1. Банк сам перечислит денежные средства в счет погашения рефинансируемого кредита по представленным вами реквизитам. С этого момента обслуживать все кредиты вы будете в одном банке.

2. Банк выдаст вам деньги, и вы самостоятельно погасите долги в других банках, после чего будете обязаны в течение времени, предусмотренного кредитным договором, предоставить новому кредитору справки о полном погашении и закрытии старых займов.

Как показывает практика, банк либо изначально устанавливает для заемщика ставку выше оговоренной, но сразу после погашения предыдущих задолженностей и предоставления подтверждающих документов снижает ее до соответствующих договору значений, либо увеличивает ее, если вы не подтверждаете вовремя погашение старых кредитов.

Пример. У вас есть три кредита:

— ипотека в банке А по ставке 10% годовых (остаток долга — 400 тыс. рублей, срок — три года, платеж — 12 907 рублей, переплата — 6 648 рублей);

— потребительский кредит в банке Б по ставке 12,5% годовых (остаток долга — 250 тыс. рублей, срок — два года, платеж — 12 280 рублей);

— кредитная карта в банке Б по ставке 28,5% годовых (остаток долга — 100 тыс. рублей, минимальный платеж — 8 000 рублей).

Итого вы тратите на обслуживание долга 33 187 рублей в месяц.

Банк Б предлагает рефинансировать все три кредита и объединить их в один по ставке 9,5% годовых, включая личное страхование 50 000 рублей на три года. Считаем: сумма платежа в месяц уменьшается на 9 162 рубля, общая переплата составит 164 688 рублей (с учетом страхования), при этом:

— вы заберете закладную на ипотеку и станете полноправным собственником своей недвижимости,

— весь долг у вас находится в одном банке.

Рефинансирование кредитных карт других банков

Эта возможность актуальна при рефинансировании ипотеки или кредита под залог имущества. Переоформив кредит, заемщик сможет забрать закладную на имущество и распоряжаться им без каких-либо ограничений, например сдавать в аренду или даже продать. Оформлять залог заново в новом банке не потребуется.

В их числе бесплатная отсрочка платежа. Раньше такая услуга не пользовалась особой популярностью и чаще предоставлялась на платной основе. Но в период пандемии банкам пришлось приспосабливать программы под новый сегмент заемщиков и расширять возможности кредитной линейки.

Что такое рефинансирование кредитной карты?
Как проходит перекредитование кредитных карт?
Какие банки дают кредит на рефинансирование?
Процедура рефинансирования кредитных карт в Сбербанке
Что делать с просроченными картами?
Отказ в рефинансировании кредитной карты

Клиент открывает новую кредитную карту — и Открытие, и Альфа-Банк, и Тинькофф Банк сейчас позволяют сделать это дистанционно, саму карту бесплатно привозит сотрудник банка.

С помощью приложения или интернет-банка нужно воспользоваться услугой рефинансирования: перевести кредитные средства с новой карты на кредитную карту другого банка и таким образом погасить «старую» задолженность. Важно: это должно быть именно рефинансирование, а не просто перевод средств — только в этом случае банки не возьмут комиссию за перевод.

Затем у клиента будет время погасить долг без переплаты — в течение грейс-периода, когда банк не начисляет проценты по кредиту. В банке Открытие он составляет 120 дней (карта «120 дней»), в Альфа-Банке — 100 дней (карта «100 дней без процентов»), в Тинькофф-Банке — 120 дней (карта Tinkoff Platinum). Если часть кредита останется, то после окончания льготного периода нужно будет гасить долг ежемесячными платежами с начислением процентов.

По условиям банка Открытие и Альфа-Банка после рефинансирования необходимо закрыть кредитную карту в другом банке. Открытие проверит этот факт в БКИ через 92 дня — если кредитка будет открыта, то банк возьмёт комиссию 3,9% от суммы рефинансирования + 390 ₽. Альфа-Банк требует подать заявление на закрытие карты в течение 14 дней с момента рефинансирования (но справку из банка предоставлять не нужно). В Тинькофф Банке таких требований нет.

Задолженности по кредитным картам можно погашать с помощью стандартных программ рефинансирования. Они есть практически в каждом банке. Обычно на эти цели выделяется потребительский кредит или кредит наличными.

Такую программу удобно использовать заёмщикам, у которых несколько кредитных карт: с помощью рефинансирования все займы можно объединить в один. Также к рефинансированию кредитных карт можно прибавить автокредиты или другие кредиты наличными.

Кроме того, ставка по потребительским кредитам, как правило, ниже, чем ставка по кредитным картам — это выгодно для заёмщиков с большой задолженностью. Однако к потребительскому кредиту часто требуется дополнительно оформлять страховку (без неё ставка может быть выше).

Некоторые банки предъявляют дополнительные требования к кредитам, которые нужно рефинансировать. К примеру, бывают ограничения по сроку их действия (чем больше времени до окончания кредита — тем лучше) или минимальной и максимальной сумме.

Инструкция: как рефинансировать кредитные карты

Тест💡: Как правильно досрочно погашать?

Калькулятор кредита онлайн

Сравнение⚖️ кредитов

Прогноз досрочн. погашения

Расчет рефинансирования

Калькулятор кредитной 💳

Вкладывать или погашать?

Расчет налогового вычета

Расчет страховки по ипотеке

Давайте разберемся, что такое рефинансирование кредитных карт. Разберем на примере:

Вася взял кредитную карту в банке по довольно выгодному проценту, как ему казалось тогда.
Он впопыхах быстро ее оформил, не посмотрев условия у других банков.
Не прочел договор и условия по просрочке и штрафы.
Через несколько месяцев Вася немного просрочил по выплате долга, и проклятый банк кинул ему штрафы в виде дополнительных процентов в год. В итоге сумма долга увеличилась.
Вася держится за голову и думает – как же ему теперь выплатить долг.
Но ему рассказала Лена – что можно выполнить рефинансирование кредитной карты.
Рефинансировать кредитную карту можно во многих банках.
Проще говоря, Вася просто берет выписку с долгом и идет в любой понравившийся ему банк и берет на эту сумму займ.
Там он договаривается с банком, чтобы он помог ему выплатить долг кредитом.
Банк переводит нужную сумму в тот плохой банк, и Вася в итоге выплачивает обычный кредит с процентной ставкой – ниже чем по карте.
Все счастливы и Вася дарит цветы Лене за хороший совет.

Рефинансирование кредитной карты выйдет вам в более выгодные условия, так как обычно по кредиту процент в два раза ниже. К примеру, у вас была карта с процентной ставкой 27 %, а теперь кредит в банке под 12 %.
Как только вы выполните перекредитование кредитных карт или одного пластика, то вам не нужно будет платить за обслуживание, СМС-банкинги, за кучу вещей, которые обычно требует пластик.
Рефинансирование кредитных карт других банков обычно идет по большой сумме, и вы сможете закрыть сразу несколько кредиток и при этом выплаты будут более приятные.
Так как процентная ставка по кредиту меньше, то и ежемесячная выплата будет меньше, и теперь можно слезть с доширака и кушать мясо.
Можно выполнить и рефинансирование кредитов. Вы просто ищете банк с более выгодными условиями и делаете это. Но в последнее время банки держат примерно одну и ту же ставку.

Ставка в процентах

13,5 % – 600 000 рублей и более

14-17% – до 599 999 рублей

На срок

6 месяцев – 5 лет

Оплата

До 6 кредитных карт и кредитов одновременно

Для того, чтобы они не висели мертвым грузом, и чтобы не взымали с вас ежемесячную плату за обслуживание и другие платные услуги, вам следует их закрыть.

Идем в банк и пишем заявление на закрытие кредитного счета.
Так как сам счет закрывается не сразу, а только по истечению нескольких месяцев – вам следует оставить на нем несколько тысяч рублей. Дело в том, что за это время с вас могут снять деньги за СМС-информирование, обслуживание или другие услуги. А если на пластике не будет денег, то банк возьмет из кредитных средств, и карта не закроется, а вам снова придется ждать.
Проконсультируйтесь у работника банка, сколько стоит оставить. Остаток вам обязательно вернут – не переживайте!
Как только пройдет несколько месяцев, банк уведомит вас, что карта закрыта и вы можете прийти в банк и забрать справку об этом.

А теперь очень важный момент – храните ее долгое и долгое время, чтобы в случае возникновения ошибки у банка, вы всегда имели доказательство, что карта закрыта. Лучше хранить несколько лет.

Рефинансирование кредитной карты: нюансы и лучшие предложения банков

Меньше платить по кредитам поможет Альфа-Банк. Для физических лиц он приготовил такую программу:

кредитные средства величиной до 5000000 руб.;
минимальная годовая плата за кредит – 6,5%;
срок действия рефинансирования – 7 лет и менее;
объединение до 5 продуктов;
возможность получения дополнительной суммы, не увеличивающей величину ежемесячного платежа;
определение размера ежемесячного платежа, исходя из ваших пожеланий.

Рефинансирование кредитной карты благодаря кредиту в Альфа-Банке происходит следующим образом: вы заполняете заявку и подаете необходимые документы, убеждаетесь в ее одобрении и перечислении денег на счет первичного кредитора, оформляете досрочное погашение кредитки. Напоследок, возьмите справку о закрытии карты, загрузите ее фото/скан при помощи приложения, которое можно скачать на сайте Альфа-Банка.

До 5 кредитов можно объединить с помощью Сбербанка. Заключается сделка с ним максимум на 5 лет. Рефинансирование выполняется на сумму, не превышающую 3 000 000 руб. Если занимать в банке до 500 тыс. руб., ставка будет 13,9% годовых, а при займе денег до полумиллиона она повышается на один пункт. Рефинансировать можно не только кредитную карту, но и дебетовую с овердрафтом.

Рефинансирование кредитных карт у банка Восточного возможно с помощью карты рассрочки с 90-дневным льготным периодом «Рассрочка на все». Ее лимит определяется в рамках 55 000 — 300 000 рублей. Ставка после истечения грейс-периода на все операции будет 28,90%. Рефинансирование кредитки стороннего банка предлагается также без комиссии за перевод.

Но при оформлении продукта единоразово придется заплатить за услугу 1000 рублей. Зато за обслуживание Восточный не берет комиссионный сбор. О решении человек будет извещен в тот же день. Максимальный предел по возрасту 21 — 71 год.

Россельхозбанк дает взаймы до 3 000 000 руб. Начальная ставка – 8,9% годовых. Объединение ссуд происходит без залога и поручителей. Размер платежей не будет вам в тягость. Часть денег клиент использует по своему распоряжению. Можно выбрать дату, когда оплачивать новый кредит, и даже схему погашения. Если предложенной суммы недостаточно, человек вправе привлечь созаемщика.

Рефинансирование кредитной карты — где и как можно сделать?

Для того, чтобы воспользоваться услугой, банк учитывает следующие параметры заемщика:

регулярный ежемесячный доход, позволяющий вносить платежи по кредитам;
положительная кредитная история в прошлом и в отношении действующих займов;
согласие/отказ от страхования жизни и здоровья;
участие в зарплатном проекте;
сумма займа.

Наличие просрочки по платежам кредитной карты является причиной гарантированного отказа. Часто уровень процентной ставки напрямую зависит от согласия или отказа от страхования. Здесь необходимо оценить полную стоимость кредита с учетом страховки. В результате предложение может потерять привлекательность.

Для перекредитования кредитных карт Сбербанка и других организаций необходимо следовать следующему алгоритму:

Выбор подходящего предложения.
Обращение в банк с заявкой.
Представление пакета документов.
Период ожидания (банк проверяет кредитную историю заявителя, его доходы и другие параметры).
Корректировка суммы (в зависимости от остатков по кредитам).
Подписание договора.
Перечисление денежных средств в счет погашения долгов.
Получение справки о погашении долга и предоставление ее новому кредитору.

Кредитные организации обычно не выдают деньги заемщику при рефинансировании. Они перечисляются банкам-кредиторам в безналичном порядке.

Необходимые документы

Для перекредитования необходимо представить следующие документы:

гражданский паспорт;
справку о доходах (2-НДФЛ, по форме банка или выписку из ПФР);
копию трудовой книжки;
кредитный договор;
справку о сумме долга.

В различных банках перечень может быть дополнен. Поэтому нужно уточнить его на сайте кредитной организации или у специалиста банка.

Рефинансирование носит целевой характер и предназначено для погашения старых кредитов. Поэтому многие кредитные организации требуют представить справки о закрытии займов. Особенно это актуально в отношении кредитной карты, так как кредитная линия возобновляется и держатель может ее использовать снова.

При заключении договора необходимо уточнить этот момент. В противном случае могут последовать штрафные санкции. Если плательщик своевременно не предоставляет справку, то банк может увеличить процент по кредиту.

При перекредитовании кредитные организации все чаще предлагают направить заявку онлайн, а денежные средства перечислить банкам-кредиторам. Даже сведения о доходах в некоторые банки могут быть предоставлены дистанционно в виде выписки из ПФР. Оформить рефинансирование стало предельно просто.

Итак, стоит ли использовать рефинансирование кредитной карты? Однозначно стоит. Процентные ставки кредиток, выданных в прошлые годы, значительно выше современных предложений. Главное, перед заключением договора изучить предложения разных организаций и подобрать оптимальное для себя.

Рефинансировать кредитные карточки предлагают многие банковские организации.

Некоторые из них дают возможность сделать рефинансирование кредитных карт и с плохой кредитной историей, правда, это может влиять на ставку и условия соглашения.

В ряде случаев эта услуга очень выгодна. Она позволяет заемщику изменить следующее:

Валюту кредитования.
Сроки для погашения задолженности, причем в зависимости от целей можно сделать их как больше, так и меньше.
Процентную ставку.
Сам процесс погашения задолженности.

Процедура перекредитования карточки доступна и не предполагает высоких рисков, поэтому при кризисных ситуациях эта программа будет спасением.

Как рефинансировать кредитную карту в другом банке: лучшие условия

Термин означает повторное финансирование существующего кредита. Банки предлагают услугу на более привлекательных условиях, чем при первичном займе. Причины простые. У заявителя есть кредит, значит:

другой банк уже проверил платежеспособность и счел ее достаточной;
есть кредитная история, по которой можно судить о порядочности клиента.

Чтобы заемщики не злоупотребляли пониженной ставкой и не наращивали долг, банки проверяют информацию о погашении у предыдущего кредитора.

Принимая решение о выгодности предложения, оцените:

показатель процентной ставки;
приемлемость участия в зарплатном или пенсионном проекте банка, в котором хотите рефинансировать кредитную карту;
ситуацию со страхованием – наличие действующего полиса / необходимость покупать новый / навязывание коллективного страхования / отключение от программы;
отношения с банком, от услуг которого вы отказываетесь – в будущем условия по его продуктам могут стать для вас «на общих основаниях»;
доступность бесплатного пополнения – банкоматы, «стягивание» с других карт для последующего перевода между своими счетами.

Клиент подает заявку. Банк рассматривает документы, информирует, может ли он сделать рефинансирование кредитной карты. После одобрения деньги переводятся по реквизитам, указанным в заявке. Это делает кредитор или клиент самостоятельно.

В установленный срок (1-2 месяца, в зависимости от банка) необходимо представить справку о том, что долг погашен. Некоторые банки получают уведомление через Бюро кредитных историй без участия заемщика.

Основные этапы:

оформление банковского пластика;
информирование банка о намерении воспользоваться рефинансированием;
соблюдение необходимых условий по услуге (например, погашение текущих долгов по оплате);
перевод средств;
получение уведомления о погашении задолженности;
представление справки новому кредитору (может не требоваться).

ТОП-9 банков, осуществляющих рефинансирование кредитных карт

Для рефинансирования в любом из описанных банков необходимо быть гражданином РФ. Большинство кредиторов требуют постоянную регистрацию, фактическое проживание и трудоустройство в регионе, где есть его отделение. Достаточно регистрации на территории государства для банков:

Тинькофф;
Восточный;
Хоум Кредит;
формально Сбербанк (он представлен во всех регионах).

За рефинансированием можно обращаться в любой из рассмотренных банков с 21 года, кроме Хоум Кредита (с 22), Райффайзена (с 23). Многие предлагают услугу всем совершеннолетним:

Росбанк;
Альфа-банк;
Тинькофф;
Почта Банк;
ВТБ.

Максимальный возраст на момент выплаты колеблется от 65 до 75 лет, часто пенсионерам предлагают льготные условия. Почта Банк готов кредитовать до 85 лет, при условии страхования обязательств.

Для получения займа клиент должен быть платежеспособен. Финансовые организации используют разные способы оценки: от анализа кредитной истории с согласия заемщика до подробного изучения документов о трудовой занятости и доходах. Чем крупнее сумма, тем больше требований к подтверждению кредитоспособности. Отметим наиболее лояльные варианты:

УБРиР – текущий стаж от 3-х мес. наемной работы либо от года предпринимательской деятельности;
Восточный банк – стаж на последнем месте от 3-х месяцев, заемщикам до 26 лет дополнительное требование к общему стажу – от 1 года;
Хоум Кредит – работа на последнем месте от 3-х месяцев;
Райффайзенбанк – текущий стаж от 3-х месяцев;
Альфа-банк – постоянный доход от 5000 в месяц, для Москвы – от 9000, наличие рабочего телефона;
Тинькофф – положительная кредитная история.

Точный список зависит от банка и запрашиваемой суммы. Обязательным всегда является паспорт. В подтверждение платежеспособности можно предоставить:

документы о доходах;
подтверждение постоянного трудоустройства;
ПТС на автомобиль, находящийся в собственности заемщика;
в некоторые случаях – загранпаспорт с отметками о вылетах-прилетах.

Принцип рефинансирования остается неизменным независимо от того, какую природу имеет действующая задолженность. Клиент изучает предложения других банков, и если среди них находит более привлекательные, то обращается в эти учреждения с просьбой погасить его кредит. При этом он может стремиться уменьшить ежемесячный платеж, отдалить дату расчета, а в идеале получить обе эти выгоды сразу.

Специфика пересмотра условий пользования кредитной картой обусловлена особенностями механизма заимствования. Фактически, держателю платежного средства не нужно каждый раз обращаться в банк за разрешением потратить деньги сверх суммы, которой он реально располагает. В пределах лимита он их может расходовать по своему усмотрению.

Существует два способа рефинансирования кредитных карт:

займ наличными, которыми можно погасить текущую задолженность;
получение кредитной карты с лимитом, достаточным для покрытия существующего долга.

При этом, само собой разумеется, что эти операции целесообразны при условии относительно низкой платы за пользование заемными средствами.

Наличное перекредитование равноценно безналичному пополнению банком действующей кредитной карты заемщика с условием того, что он заключит договор со своим новым кредитором. Не имеет значения, сам ли клиент погашает свою задолженность полученными деньгами, или это делает за него банк. В любом случае целевое использование выданной суммы должно быть подтверждено.

Приблизительно то же происходит и в случае оформления новой карты в другом банке, однако заемщику предоставляется большая свобода, особенно в отношении повторного использования уплаченных средств. Он будет постепенно погашать задолженность перед новым кредитором, но сможет тратить на свои текущие нужды деньги в пределах установленного лимита.

Механизм рефинансирования предельно прост. Получив новую карту, клиент закрывает прежний счет с погашенной за счет эмитента задолженностью. Старая кредитка при этом аннулируется и уничтожается.

Рефинансированный заемщик получает доступ ко всем банковским услугам как обычный клиент. Он может осуществлять перевод за границу, на карту любого лица, оплачивать свои покупки и т. д. в пределах установленного ему лимита при условии соблюдения договора.

Чтобы ответить на этот вопрос, давайте посмотрим, что приобретает человек, решившийся на данный шаг:

Рефинансирование кредита позволяет получить более выгодные условия платежа – в частности, пониженный процент, и сокращение долговой нагрузки.
Можно получить новый заем без страхования (правда, нужно быть готовым к тому, что отказ от страховки моет привести к повышению ставки по кредиту).
После рефинансирования сумма платежа сократится (но и время погашения долга может увеличиться).
Появляется возможность объединить несколько кредитов в один, что сокращает путаницу и упрощает уплату долга, делая процедуру более простой и понятной.
Можно поменять валюту кредита, если это кажется вам наиболее выгодным вариантом.

На вопрос о том, нужно ли закрывать кредитную карту, мы уже ответили выше – да, если вы обратились в новый банк. Однако, если это будет реструктуризация в том же банке, вы можете добиться того, что карта останется у вас.

Подводя итог, скажем так: кредиты невыгодны для заемщиков в принципе. Иначе ни один банк на это не пошел бы. Если у вас есть возможность самостоятельно и быстро погасить всю задолженность по кредитке, стоит так и поступить. После чего запереть ее в сейф и выбросить ключ. Если же долг стал висеть над вами дамокловым мечом, а денег в кармане не прибавилось, то рефинансирование – единственный вариант выбраться из долговой ямы, не испортив свою кредитную историю и не уйдя в еще большие долги. Аналогично, стоит воспользоваться этим методом, если вам надоело выплачивать грабительские проценты.

Сбербанк предлагает программу «Рефинансирование» с не очень выгодными условиями по сравнению с другими банками в списке, но зато с высокой юридической надежностью и прозрачностью сделки:

Если человек перекредитовывает суммы до 500 тыс. рублей, процентная ставка составляет 13,5% годовых. Если больше 500 тыс. рублей, то 12,5% годовых;
Максимальная сумма всех задолженностей не должна превышать 3 млн рублей;
Срок нового кредита составит от 3 до 60 месяцев;
Максимальное количество займов — 5 (по условиям программы рефинансирования объединить в один кредит можно несколько займов).

Организация привлекает в основном физических лиц, предлагая низкие процентные ставки и большие максимальные сроки выплат. Тем не менее, подходит Россельхозбанк далеко не всем, т.к. максимальной суммы кредита заемщику может не хватить.

Максимальная сумма займа — 750 тыс. рублей;
Наибольший возможный срок кредитования — 7 лет;
Процентная ставка держится в коридоре от 10,5% до 11,5% годовых ;
Всего можно объединить 5 различных займов.

Рефинансирование кредитной карты в Альфа-Банка подходит больше людям состоятельным, т.к. процентная ставка здесь многим «не по карману», пусть это и компенсируется большой максимальной суммой кредита.

Сумма займа не может превышать 3 млн рублей;
Максимальный срок погашения задолженности — 7 лет;
Процентная ставка как минимум 11,9% годовых , может подняться до 13,9% при несогласии оформить страховку;
Рефинансировать можно сразу пять кредитов.

Возможно ли и как сделать рефинансирование кредитных карт?

Тинькофф, в отличие от других российских банков, ориентирует рефинансирование кредитной карты исключительно на физических лиц из «среднего класса». Это легко понять по условиям оформления рефинансирования:

Максимальная сумма займа ограничена всего лишь 300 тыс. рублей;
Процентная ставка — от 15% до 29,9% годовых ;
Максимальный срок погашения — 3 года;
Рефинансирование возможно по пяти займам.

Мы бы не включали этот банк в список, если бы не надежность организации и наличие внедренных в сервис технологий. В связи с этим Тинькофф можно рекомендовать людям с небольшими долгами и тем, кто ценит современность и технологичность.

Помимо указанных выше организаций, существует и менее распространенные, порой и вовсе малоизвестные: Русский Стандарт, СКБ-Банк, Почта России и другие банки. Их нет смысла включать в список, так как общее число пользователей в России — в процентном соотношении — слишком мало. К тому же, предложения остальных банков зачастую проигрывают приведенным выше.

Условия по программе в целом соответствуют требованиям банков. Это значит, что если заемщик полностью проходит по требованиям, он в дополнение к облегченному прохождению процедуры получает и более выгодные условия.

Поэтому позаботиться о своем имидже нужно со всей тщательностью, и сделать это желательно заранее. Любой российский банк обязательно потребует:

Справку о доходах по форме 2-НДФЛ. В некоторых случаях, если у клиента имеется «неофициальный» постоянный доход — например, благодаря фрилансу или сезонным подработкам, — принимаются также справки по форме банка. Более того, для утверждения действительно больших кредитных сумм банк может запросить выписку со счетов, договор о купле-продаже недвижимости и прочие бумаги, подтверждающие наличие ликвидной собственности. Не забывайте, что от размера вашего дохода зависит одобренная кредитная сумма — чем больше доход, тем больше могут дать в долг;
В большинстве банков минимальный возраст для оформления — 21 год, в некоторых — 23 года. Максимальный возраст не должен превышать 65-ти лет на момент погашения задолженности;
Военный билет для мужчин, чей возраст не достиг 27-ми лет, обязателен для предоставления;
Заемщик должен быть гражданином Российской Федерации, и, при обращении в банк, он должен взять с собой внутренний паспорт РФ;
Трудовая книжка с отметками об общем трудовом стаже не менее года, на последнем рабочем месте — не менее 3-х месяцев;
Большинство банков требуют, чтобы до окончания рефинансируемых кредитов оставалось не менее 2-х месяцев. В противном случае банку просто нет смысла перекредитовывать человека на такой маленький срок;
Новый кредит в обязательном порядке должен быть целевым. Это значит, что полученные деньги должны быть потрачены только на уплату прежних долгов. Если заемщик хочет получить еще некоторую сумму наличкой «сверху», придется нести дополнительные бумаги о доходах или вовсе получать отдельный потребительский кредит.

Важно: помимо прочего от оформленной страховки и участия в зарплатном проекте зависит процентная ставка, от привлечения поручителей и/или созаемщиков, а также от кредитной истории зависит конечный шанс одобрения рефинансирования. Это важно для клиента, желающего получить самые-самые выгодные условия.

Подать заявку можно двумя путями: онлайн и лично в территориальном отделении банка. Стоит отметить, что при подаче заявки через интернет в итоге все равно придется идти в отделение — для удостоверения личности и передачи документов. Таким образом, онлайн-сервис нужен лишь для предварительной оценки ваших шансов, чтобы заранее понять, можно ли рассчитывать на рефинансирование в этом банке.

Отправьте онлайн-заявку на официальном сайте выбранного банка, дождитесь ответа. Если такой функции на сайте нет, этот шаг можно пропустить.
Придите в отделение банка для подачи заявления. Фирменный бланк вам дадут сотрудники организации, они же помогут правильно написать заявку. После этого вам дадут точный список требуемых документов, подходящих конкретно в вашей ситуации. Как правило, в список входят: российский паспорт; кредитные договора на все рефинансируемые ссуды; справки из банков об остатках задолженности; копия трудовой книжки, заверенная главным бухгалтером и руководителем предприятия-работодателя, а также справку о доходах;
Заявление рассматривается в течение нескольких дней. О принятом решении извещают по телефону или смс-сообщением. Если заявка одобрена, заемщику предлагают явиться в банк для подписания договора;
Сотрудники банка открывают клиенту счет и перечисляют на него деньги. Средства нужно перевести на кредитную карту, после чего они автоматически спишутся. Далее нужно съездить в банк, выпустившего кредитную карту, и закрыть кредитный договор на основании его выполнения.
В большинстве случаев закрыть карту сразу не удастся: пока деньги обработаются системой, понадобится время. Приезжайте в банк на следующий после оплаты день. Там же, «не отходя от кассы», возьмите справку о погашении задолженности и справку об отсутствии претензий — эту бумагу могут запросить в новом банке. Кроме того, такая справка может снизить вам процентную ставку, т.к. она будет служить подтверждением целевой траты кредитных средств.

Рефинансирование кредитной карты сопровождается большим количеством вопросов, так как мало кто из заемщиков понимает, каким образом формируются банковские продукты. А вследствие этого не может подобрать нужное предложение от финансовых организаций.

На самом деле все просто. Кредитная карта в банковской системе проходит как потребительский займ. Он является нецелевым, так как заемщик может тратить средства на личные нужды. Но удобство этого варианта заключается в ряде преимуществ, которые дает владельцу карточка:

возможность получать услугу по своему желанию в любое время;
беспроцентный льготный период;
возможное повышение лимита.

Не во всех ситуациях заемщик может перекредитоваться. В первую очередь у владельца кредитки не должно быть просрочек по погашению имеющегося долга, а КИ, которую банк обязательно проверит, отличаться «белизной». Перечисленные условия обусловлены рядом обстоятельств.

Финансовые организации серьезно рискуют, проводя рефинансирование. Ведь они предоставляют заемщику максимально выгодные условия: сниженную ставку, уменьшенный ежемесячный платеж, увеличенный кредитный лимит и не только. Фактически банк предоставляет новый займ на условиях, которые сулят ему некую потерю выгоды. Чтобы подстраховать себя от неуплаты, кредитное учреждение проводит тщательную проверку исполнения владельцем карты обязательств по действующему и другим соглашениям. Поэтому малейшие сомнения станут поводом для отказа в перекредитовании.

Чтобы зря не потратить время на подачу заявок в банки, стоит перед обращением в них запросить свою КИ. В Бюро это можно сделать один раз в год совершенно бесплатно. Если чистота кредитной истории подтверждена, то можно приступать к изучению банковских предложений.

Но и здесь существуют свои нюансы:

охотнее финансовые организации проводят рефинансирование кредитных карт других банков;
шансы на перекредитование увеличиваются у тех, кто принимает участие в зарплатных проектах;
страхование воспринимается банком как подтверждение ответственности и благонадежности заемщика;
желательно, чтобы сумма нового кредита превышала старый, что позволит финансовому учреждению открыть на заемщика свою кредитную карту, куда и будут переведены деньги.

Перед походом в кредитную организацию стоит изучить, что именно они предлагают клиентам. Лучшие предложения банков будут рассмотрены ниже.