Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какие кредиты на приобретение машины». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
- Автокредиты с низкой процентной ставкой
- В каком банке лучше взять автокредит?
Прежде чем подавать заявку на автокредит, стоит присмотреться, какие условия предлагают популярные банки. Сейчас наиболее выгодные условия предлагают «Тинькофф», «Юникредит», «Россельхозбанк», «Сетелем» и «Уралсиб». Но ситуация может измениться, если другой банк предложит лучшие условия.
Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля?
Претендовать на автокредит с низкой ставкой могут люди, которые:
- внесли большой первый взнос;
- предоставили подходящий объект для залога;
- являются зарплатным клиентом банка или имеют вклад в этом банке;
- попадают под условия господдержки (покупают первый автомобиль, семейный автомобиль или на Дальнем Востоке).
Из документов обычно требуется только паспорт и СНИЛС или другой второй документ. Но если планируется взять дорогую иномарку, то даже лучшие банки для автокредита могут попросить предоставить справку о зарплате. Исключение составляют категории граждан, которые получают зарплату на карту банка или хотят оформить первый в жизни автомобиль по специальной программе с поддержкой от государства.
Для граждан СНГ некоторые банки тоже предлагают автокредит. Главное – доказать платежеспособность или предложить залог.
Каждая вторая машина в России покупается в кредит. И это понятно: накопить на автомобиль очень трудно, а что самое печальное – долго. Поэтому программы кредитования, которые активно рекламируют финансово-кредитные организации, пользуются большим спросом. Главное, найти среди них наиболее подходящую.
Самый распространенный способ приобрести новую машину – автокредит. Ее суть проста: банк выдает физическому лицу займ на определенный срок под процент, при этом заемщик может потратить деньги только на покупку машины. А до окончательного погашения кредита транспортное средство остается в собственности у банка в качестве залога. Регулируются автокредиты соответствующими статьями Гражданского Кодекса.
Потребительский кредит – более обширная категория финансовых услуг. Они подразумевают выдачу нужных заемщику сумм на приобретение самых разных товаров и услуг. К первым могут относиться и автомобили. Все потребительские кредиты можно разделить на 2 категории: целевые и нецелевые. Именно от принадлежности к одной из них и зависит, насколько свободно заемщик сможет распоряжаться средствами. Выдается потребительский кредит обычно наличными.
3 варианта покупки авто и одна хитрость, чтобы сэкономить
Существуют и другие виды кредитования, которыми можно воспользоваться для приобретения автомобиля:
- экспресс-кредитование. Легко, быстро и просто оформляется по документам, удостоверяющим личность. Минусы – ограниченная сумма и высокие проценты. Приятный плюс – оформляется быстро, просто, часто даже без справки о доходах. Подойдет в том случае, если для покупки машины не хватает небольшой суммы;
- кредит без первого взноса. Его предлагают некоторые автодилеры. Но условия такого кредитования не всегда выгодны. Вдобавок, нужно внимательно следить за ситуацией, чтобы избежать подвоха, поскольку мошенническими чаще всего оказываются именно такие кредитные программы;
- кредит без страхования. Предоставляется только на приобретение недорогих б/у автомобилей.
В отличие от потребительского кредита, автокредит всегда целевой. Это значит, что за потраченные средства клиенту придется отчитываться перед банком. Зато сумма, которую можно получить на руки автомобиль традиционно намного выше той, которую можно получить, оформив потребительский кредит. Еще один нюанс: необходимость залога, причем равноценного сумме займе. Обычно в таком качестве выступает само приобретаемое авто, которое владелец до полного погашения кредита не сможет ни продать, ни подарить.
Существенная разница автокредита и потребительского займа кроется и в процедуре страхования. При оформлении автокредита страховое соглашение заключается сразу и является обязательным. Не все автолюбители в восторге от такого требования, ведь оно требует дополнительных, и очень существенных затрат. Зато в случае повреждения или угона ущерб заплатит страховая компания, а не владелец авто.
И самое главное отличие автокредита: он предоставляется банком только при непосредственном участии автосалона или производителя транспортного средства.
Преимущества автокредитов:
- Возможность приобрести машину с нуля без значительных накоплений.
- Отсутствие необходимости годами копить на транспортное средство.
- Возможность купить ту машину, которая нравится, а не ту, на которую хватает денег.
- Большой выбор программ кредитования с разными условиями и сроком кредитования.
Недостатки:
- Обязательное оформление КАСКО, за счет чего итоговая стоимость авто серьезно увеличивается.
- Не всегда выгодные условия кредитования, так как автокредит всегда работает в связке «конкретный дилер – конкретный банк».
- Сложное оформление – заемщик должен доказать свою платежеспособность, так как суммы автокредита обычно велики.
- Машина в большинстве случаев остается залоговым имуществом бинков.
Плюсы потребительского кредита:
- Машина после покупки сразу становится собственностью клиента, и запретить ее продажу, обмен или дарение банк не может.
- Заемщик самостоятельно решает, в каком банке взять кредит и где купить машину, и имеет возможность выбрать самые выгодные условия.
- Можно сэкономить на КАСКО и некоторых других формальностях.
- Потребительский кредит не всегда требует обеспечения, хотя при предоставлении залога условия банка могут стать более выгодными.
Недостатки:
- Получить потребительский кредит без залога сложно даже под высокие проценты.
- Для больших сумм требуются поручители, а иногда и поручительство организации.
- Чтобы купить новый автомобиль, нужна официальная информация о доходах. И очень часто банки берут в расчет только «белую» зарплату.
Все это делает крупные потребительские кредиты недоступными для пенсионеров, студентов и работников, устроенных неофициально.
7 банков, дающие кредит на автомобиль в Белоруссии (б/у, новый) в 2020 году
«Программа автокредитования Лада»
Еще один кредит для покупки машин конкретной марки у дилера.
Ставка – от 10,99%. Минимальная сумма – 3 тыс. руб., максимальная 35 тыс. руб. Срок погашения – до 10 лет.
Расчет для суммы 20 тыс. руб. с погашением за 5 лет:
- Общая сумма к выплате – 27 617 руб.
- Стоимость кредита – 7 617 руб.
- Эффективная ставка – 15,236%.
Погашение ежемесячно равными платежами по 460,30 руб. Выплата основной суммы возрастает с 235,13 руб. до 455,18 руб. в конце срока, сумма процентов снижается с 225,15 руб. до 5,12 руб.
Условия и ограничения:
Кредит может быть использован только на приобретение автомобилей Лада в белорусских дилеров. Деньги перечисляются продавцу авто, на руки клиенту не выдаются. Дополнительных платежей нет. Штрафа за досрочное погашение нет.
Обеспечением по кредиту может быть залог авто и поручительство физического лица. Залоговое авто страхуется по КАСКО. Возможен кредит без первого взноса.
Требования к заемщику:
- гражданство или вид на жительство в РБ;
- возраст от 23 до 61 года;
- ежемесячный доход не менее 600 руб.;
- стаж на последнем месте не меньше 3 месяцев.
Документы для оформления кредита:
- паспорт или вид на жительство;
- справка о доходе (при кредите менее 55% стоимости авто или сумме до 35 тыс. руб. справка не требуется);
- военный билет для мужчин моложе 28 лет;
- проект договора на покупку авто у дилера;
- ИП также предоставляют свидетельство о регистрации.
Это один из самых выгодных кредитов для покупки автомобилей Лада. Другие банки также кредитуют эту марку, но некоторые кредиты обходятся дороже. Однако требования по дорогим кредитам обычно свободнее, можно найти варианты без залога и поручительства. Целевые кредиты на покупку других марок авто, в основных чертах похожи на описанные для Лады и Джили.
«На приобретение нового автомобиля»
Кредит на покупку новой машины любой марки, без привязки к конкретному дилеру.
Ставка – от 13,51%. Минимальная сумма – 100 руб., максимальная определяется стоимостью авто и кредитоспособностью заемщика. Срок погашения – до 7 лет.
Расчет для суммы 20 тыс. руб. с погашением за 5 лет:
- Общая сумма к выплате – 26 867,58 руб.
- Стоимость кредита – 6 867,58 руб.
- Эффективная ставка – 13,735%.
Погашение ежемесячно уменьшающимися платежами первый – 558,90 руб., последний – 337,09 руб. Основная сумма равными платежами по 333,33 руб., сумма процентов снижается с 225,17 руб. до 3,75 руб.
Условия и ограничения:
Кредитные средства можно использовать только на покупку нового авто. Деньги перечисляются продавцу авто, на руки клиенту не выдаются. Дополнительных платежей нет. Штрафа за досрочное погашение нет.
Обеспечение по кредиту – залог авто. При необходимости – поручительство физического лица. Обязательна страховка по стандарту полное КАСКО.
Первоначальный взнос не меньше 20%. При расчете можно учитывать доход супруга (супруги), в этом случае он выступает поручителем.
Требования к заемщику:
- гражданство или вид на жительство в РБ на весь срок погашения кредита;
- возраст от 21 года;
- постоянный ежемесячный доход на территории РБ не менее 450 руб., для Минска – не ниже 550 руб.
Для ИП применяются особые условия:
- по кредиту меньше 3 тыс. руб. – поручительство одного физлица;
- свыше 3 тыс. руб. – не менее 2 поручителей.
Поручителями не могут быть другие ИП.
Документы для оформления кредита:
- паспорт или вид на жительство;
- справка о доходе за последние 3 месяца;
- разрешение клиента на проверку его кредитной истории;
- договор на покупку авто.
При участии в сделке супругов, от них также требуются паспорта (вид на жительство) и свидетельство о браке. ИП предоставляют свидетельство о регистрации.
Этот кредит на покупку нового авто оказывается даже выгоднее специальных партнерских программ покупки определенных марок. Единственное значимое отличие – обязательный первый взнос не менее 20%.
У Франсабанка есть кредит на покупку б/у авто практически с такими же условиями.
«На приобретение автомобиля бывшего в эксплуатации»
Кредит на приобретение подержанной машины без привязки к продавцу и без дополнительных ограничений.
Ставка – от 13,51%. Минимальная сумма – 100 руб., максимальная определяется стоимостью авто и кредитоспособностью заемщика. Срок погашения – до 7 лет.
Расчет для суммы 20 тыс. руб. с погашением за 5 лет:
- Общая сумма к выплате – 26 867,58 руб.
- Стоимость кредита – 6 867,58 руб.
- Эффективная ставка – 13,735%.
Погашение ежемесячно уменьшающимися платежами первый – 558,50 руб., последний – 337,09 руб. Основная сумма равными платежами по 333,33 руб., сумма процентов снижается с 225,17 руб. до 3,75 руб.
Условия и ограничения:
Деньги перечисляются продавцу авто, на руки клиенту не выдаются. Дополнительных платежей нет. Штрафа за досрочное погашение нет.
Обеспечение по кредиту –неустойка. Нет залога и поручительства. Кредитуется до 100% стоимости покупки.
Документы для оформления кредита:
- паспорт;
- справка о доходе за последние 3 месяца (для зарплатных клиентов Белинвестбанка справка не требуется);
- разрешение клиента на проверку его кредитной истории;
- договор на покупку авто.
Здесь описаны максимальные возможности по описываемому кредиту. Банк может уменьшить сумму или потребовать участия собственными средствами. Но общие условия все равно выглядят очень привлекательными.
«ПростоАвто»
Теперь опишем один из самых дорогих кредитов по годовой ставке. Он попал в наш обзор, потому что имеет наименьшие ограничения при получении и пользовании кредитными средствами.
Первоначальная ставка 16,5%, действует в первый месяц. Основная ставка – 20,5%. Минимальная сумма – 100 руб., максимальная 18 тыс. руб. Срок погашения – до 7 лет.
Расчет для суммы 18 тыс. руб. с погашением за 5 лет:
- Общая сумма к выплате –28 914,69 руб.;
- Стоимость кредита – 10 914,69 руб.
- Эффективная ставка – 24,255%.
Погашение ежемесячно равными платежами по 481,91 руб. Основной долг выплачивается нарастающими суммами – от 174,41 руб. до 472,82 руб., а сумма процентов снижается с 307,50 руб. до 8,09 руб.
Условия и ограничения:
Деньги перечисляются продавцу авто, на руки клиенту не выдаются. Продавцом может быть юридическое или физическое лицо.
Дополнительных платежей нет. Штрафа за досрочное погашение нет. Поручительства и залога нет. Делать оценку приобретаемого авто не нужно. Страхование по КАСКО не требуется.
Обеспечение по кредиту –неустойка. Поскольку оценка авто не производится, вопрос первоначального взноса не актуален, клиент просто берет в банке нужную сумму.
Требования к заемщику:
- возраст от 22 до 63 лет;
- доход за последние 3 месяца – не меньше 265 руб.;
- стаж работы на последнем месте не менее полугода.
Документы для оформления кредита:
- паспорт или вид на жительство;
- справка о доходе за последние 3 месяца
Зарплатным клиентам Приорбанка и тем, кто берет меньше 5 тыс. руб. справка не требуется. Дополнительный бонус – подать заявку на кредит можно удаленно: в интернет-банке, мобильном приложении или на сайте Приорбанка.
Это кредит с максимальной свободой для заемщика, подходит для покупки любого авто у любого продавца.
Идеальный вариант, при котором не нужно платить проценты по кредиту и покупать дорогой полис каско, но…Этот вариант годится, скорее, на вторичном рынке, где живые деньги на руках помогают порой несколько сбить цену. При покупке же новой машины в салоне клиент не получит никаких скидок, а значит, в некотором смысле, переплатит по сравнению с пользователями с автокредитом. По сути, это тот же клиент, который принес дилеру деньги потребительского кредита. Парадокс? Нет. Вот как это объяснил пожелавший остаться неизвестным менеджер по продажам:
«Покупатель с деньгами на руках имеет малую ценность. Он просто платит автопроизводителю, немного платит дилеру и исчезает. Приобретая машину в кредит, человек „кормит“ банк-партнер, страховую компанию и сервис официального дилера. Это долгосрочное партнерство, а через несколько лет, если менеджер не прошляпит, клиент купит здесь же свой следующий автомобиль. Поэтому ему компенсируют большую часть затрат».
Автокредит — это целевой займ на автомобиль, в большинстве случаев он оформляется в салоне на определённую машину, но есть возможность и оформить его в офисе банке на подержанный автомобиль с рук.
Программы на новый и поддержанный автомобиль отличаются между собой, в частности процентная ставка на подержанный автомобиль выше, чем на новый, так же требуется больший первоначальный взнос. Связано с тем, что у поддержанного автомобиля выше вероятность скорого износа и/или поломок.
Автокредит — это не просто целевой займ, но и займ с обеспечением. В обеспечение идёт приобретаемый автомобиль, но заёмщик можно свободно использовать его на территории Беларуси, единственное оригинал ПТС необходимо оставить на хранение банку. Документ будет храниться в банке, пока задолженность не будет выплачена.
Автокредит в Беларуси отличается тем, что есть вариант не просто покупки автотранспорта кредит с обеспечением в виде автомобиля, но и вариант, где в качестве автомобиля выступает не приобретаемое авто, а поручитель.
Так как процедура изъятия автомобиля при не погашенной задолженности достаточно трудоёмкая и долгая, то кредитору проще взыскать долг с поручителя заёмщика. Так что чем лучше будет кредитная история у вашего поручителя, тем больше вероятность, что займ вы получите.
Альтернативой автокредиту может стать потребительский кредит наличными, к тому же перед автокредитом у него есть плюсы:
- Не требуется залог, машина может спокойно передвигаться внутри страны и за её пределами;
- Не требуется поручитель;
- Не нужно оформлять КАСКО;
- Не нужно вносить первоначальный взнос;
- Купить можно любой автомобиль, не обязательно, чтобы он подходил под параметры банка.
В то же время, автокредит выйдет гораздо дешевле по выплаченным процентам, так как этот кредит залоговый.
Автокредит в Белорусии — это отдельная кредитная программа, которая обладает своими нюансами и особенностями:
- Если вы приобретаете в кредит подержанное авто, то обязательно оценщик банка должен провести экспертизу транспорта, перед тем как банк примет решение.
- Подержанный автомобиль не должен быть старше 10 лет, вообще, чем моложе автомобиль, тем лучше для банка.
- В 90% случаев потребуется оформление расширенной страховки КАСКО. Так банк снижает риски неуплаты ссуды, в случае серьёзного ДТП или угона авто все траты на себя берёт страховая компания.
- Как правило все банки просят внести первоначальный взнос, от 10% процентов. Некоторые банки, в качестве акции при первоначальном взносе от 30 – 50 % от стоимости авто снижает ставку по проценту. Есть и такие программы автокредитования, где первоначальный взнос не требуется, но как правило, там высокий процент.
- До сих пор можно встретить договора со скрытыми комиссиями, внимательно читайте договор!
- Существуют программы автокредитования с государственной поддержкой, где часть процентных выплат государство берёт на себя.
В целом процентная ставка по автокредитованию достаточно ниже, чем по потребительскому кредиту. Также оформление заявки и рассмотрение происходит гораздо быстрее так как в большинстве случаев автомобиль предоставляется в залог. С наличием обеспечение связано и то, что к заёмщикам выдвигаются достаточно лояльные требования.
Но имейте ввиду, что с большей вероятностью вам придётся вносить первоначальный взнос и оформлять КАСКО.
“Так как в Белорусии очень низкий процент невозврата автокредитования, то и процент одобрения в данном направлении достаточно высок. Банки абсолютно лояльны, некоторые учреждения даже не просят документарного подтверждения трудоустройства и дохода. Также часто предлагаются выгодные условия, акции, скидки и государственное субсидирование.”
Начальник службы безопасности Белагромбанка Скорина В.В.
Если вы приобретаете автомобиль в салоне, то ваш выбор из кредиторов будет ограничен представителями финансовых организаций, сотрудничающих с автосалоном. Если вы самостоятельно ищите себе транспорт, то вы можете обратиться в любой банк, занимающейся автокредитованием.
Топ-7 банков Белоруссии, предоставляющих целевой займ на авто:
| Банк | Условия |
| Альфа-банк | Сумма при оформлении до 30 000 белорусских рублей;
На срок до 5 лет; Ставка по проценту составит 39% годовых; КАСКО обязательна к оформлению. |
| Белагромбанк | Первоначальный взнос от 30%;
Сумма, уходящая в кредит: до 30 000 белорусских рублей; Ставка по проценту: 27% годовых; Срок выплат до 5 лет. |
| БПС банк (экс БПС Сбербанк) | Сумма кредитования определяется индивидуально при рассмотрении заявки;
Оформить займ можно на 7 лет; Ставка составит 26% годовых. |
| Бетта банк | Предоставляются льготные процентные ставки от 0,1 до 12%, ставка устанавливается в зависимости от первоначального взноса и срока выплат по кредиту;
Доступна сумма до 135 000 рублей. |
| Зептер Банк | Сумма займа доступна до 135 000 беллоруских рублей;
Срок кредитования до 5 лет; Процентная ставка от 9,99% годовых; Первоначальный взнос от 10% |
| Паритетбанк | Доступная сумма до 70 000 рублей;
Срок до 5 лет; Процентная ставка от 15% годовых; Первоначальный взнос от 10% от стоимости автомобиля. |
| Банк БэлВЭБ | Доступная сумма до 100 000 рублей;
Срок до 7 лет; Процентная ставка от 15,5% годовых; Первоначальный взнос от 20% от стоимости автомобиля. |
Чтобы повысить вероятность положительного ответа, подайте заявку сразу в несколько банков. Банки могут предложить несколько вариантов, разных условий, и вы выберете самый выгодный для вас.
Также чтобы получить положительный ответ вносите первоначальный взнос, чем больше, тем лучше. Это будет гарантией, что вы будете исправно платить по кредиту, так как смогли накопить сумму на взнос. А также вы сможете получить приятный бонус в виде снижения ставки по проценту.
Подать заявку на рассмотрение может любой гражданин Белоруссии, достигший совершеннолетия, а также подходящий следующим параметрам:
- Официальное трудоустройство;
- Белая зарплата.
Желательно чтобы у заёмщика была положительная кредитная история (не было просрочек и невыплаченных задолженностей), но если она отсутствует, то это не критично. Все те же самые требования выдвигаются и поручителям.
В банк необходимо явится уже с собранным пакетом документов, а именно:
- Паспорт;
- Справки, подтверждающие доход заявителя;
- Для мужчин до 28 лет необходимо предоставить военный билет;
- Письменное согласие от супруга на приобретение автомобиля, для тех, кто находится в браке;
- Если вы приобретаете авто не в салоне, то в банк нужно принести договор купли-продажи.
Некоторые банки могут попросить дополнительные документы для принятия решения, например, заграничный паспорт или водительское удостоверение.
Что выгоднее в 2020 году: автокредит или потребительский кредит
Если вы хотите купить автомобиль на деньги банка, то вам необходимо действовать согласно инструкции:
- Выберете автомобиль (марку, марку модель) и договоритесь с продавцом, если вы выбрали подержанный автомобиль в авто, то сообщите продавцу, что хотите приобрести его в кредит.
- Узнайте для каких банков автомобиль подходит по требованиям и подайте в эти банки заявки.
- Дождитесь ответа (процедура может занять от нескольких минут до нескольких дней).
- В случае одобрения оформите договор купли-продажи с продавцом и договор кредитования в банке.
Деньги поступают продавцу, как правило, на следующий день. Это и есть последний шаг оформления автокредита. Если вы обратитесь за машиной в автосалон, то процедура проходит гораздо быстрее, а шанс одобрения ещё выше.
- Автомобили с пробегом
- Новые автомобили
- Грузовой транспорт
- Мототехника
- Сельхозтехника
- Спецтехника
- Прицепы и полуприцепы
- Автобусы
- Водный транспорт
Начнем с положительных моментов:
- автомобиль сразу становится вашей собственностью – вам не придется ждать, пока вы выплатите долг, чтобы продать свое транспортное средство;
- полученные деньги можно потратить на любое авто, даже если оно не соответствует требованиям банков по автокредитам;
- без первого взноса, а значит, не обязательно привлекать собственные средства;
- не ограничивает вас в способах покупки: приобрести транспортное средство можно как в автосалоне или на рынке, так и с рук – и даже за границей;
- наконец, необязательно подавать заявку только на стоимость машины – можно взять денег сверху, чтобы потратить их на другие ваши нужды.
Несмотря на такое количество позитивных моментов, стоит упомянуть и недостатки, которые могут стать существенными для некоторых заемщиков:
- сумма потребительского займа может быть меньше автомобильного – она определяется доходом заемщика;
- процентная ставка может быть выше, чем у автомобильного кредита;
- заемщик самостоятельно оплачивает комиссию за перевод средств или снятие наличных.
Кроме того, стоит обратить внимание на то, что некоторые банки могут повысить ставку по займу, если вы купите машину на полученные деньги.
Теперь поговорим про целевой автомобильный заем.
Плюсы:
- заявка рассматривается быстрее, особенно, если ссуду вы берете в салоне – так анкета покупателя направляется сразу в несколько банков – партнеров автосалона;
- сумма зависит только от стоимости ТС;
- проценты по целевым, как правило, ниже, чем по потребительским.
Кроме того, заемщики могут воспользоваться программами господдержки, которые позволят приобрести машину на более выгодных условиях.
Есть и серьезные минусы:
- Первоначальный взнос. Чтобы получить целевой кредит, потребуется сделать взнос. Как правило, он составляет от 10−30% от суммы займа.
- Оформление КАСКО. Многие компании делают КАСКО желательным условием для получения автокредита – если вы откажетесь от этой страховки, банк поднимет ставку.
- Авто становится объектом залога. Вы не сможете распоряжаться им до тех пор, пока не выплатите долг полностью.
Чтобы оценить, что выгоднее – автомобильный или потребительский заем, мы сравним условия нескольких программ от разных банков в таблице, а также проведем сравнительный расчет.
Для расчета мы выбрали предложения от трех банков со страниц потребительских и автокредитов на Выберу.ру.
Для начала рассмотрим предложения от ВТБ.
|
Кредит наличными |
Кредит на новый автомобиль | |
|
Суммы |
|
от 300 000 до 7 000 000₽ |
|
Ставки |
от 6,4% |
|
|
Сроки |
от 1 года до 7 лет |
от 1 года до 7 лет |
|
Дополнительная информация |
|
|
Следующий банк – Тинькофф.
|
Кредит наличными |
Автокредит | |
|
Суммы |
от 50 000 до 15 000 000₽ |
от 100 000 до 3 000 000₽ |
|
Ставки |
от 6,9% |
от 7,9% до 21,9% |
|
Сроки |
от 1 года до 15 лет |
до 5 лет |
|
Дополнительная информация |
Условия меняются в зависимости от того, используется ли залог. Заложить можно авто или квартиру. |
|
И, наконец, предложения от Альфа-Банка.
|
Кредит наличными |
Кредит на автомобиль | |
|
Суммы |
от 100 000 до 5 000 000₽ |
от 100 000 до 5 000 000₽ |
|
Ставки |
от 6,5% |
от 6,5% до 24,4% |
|
Сроки |
от 1 года до 5 лет |
от 1 года до 5 лет |
|
Дополнительная информация |
Первый платеж через 45 дней после оформления |
|
Что нужно знать, прежде чем взять автокредит
Для сравнения используем расчет по кредитам на авто в ВТБ. Условия по ним отличаются больше всего, поэтому разница будет наглядной.
Допустим, Алина хочет купить автомобиль за 1 155 000 рублей. Новый, в салоне. Ставка, которую предлагает ей банк по потребительскому кредиту, составляет 6,9%. В месяц по нецелевому займу она будет платить 25 752 рублей.
Оформление автокредита в ВТБ доступно при первоначальном взносе в размере минимум 20% от стоимости машины, то есть в случае Алины это 231 000 рублей. Алина округлила эту сумму до 240 000.
Ставка по автокредиту для Алины вышла выше – у нее нет карты «Автолюбитель», от КАСКО она отказалась, как и от страхования жизни. Зато подала заявку онлайн, а это 9,5% годовых. С учетом всех этих данных расчет получился следующим:
- стоимость авто: 1 155 000₽;
- первоначальный взнос: 240 000₽;
- срок – 5 лет;
- ставка – 9,5%;
- сумма кредита: 924 000₽;
- ежемесячный платеж – 19,406₽.
Как видите, первоначальный взнос играет большую роль – оформив целевой заем, Алина заплатит на 6000₽ в месяц меньше, чем по потребительскому.
На этот вопрос нет однозначного ответа. Как следует из расчета выше, целевой автокредит – оптимальный вариант для тех, кто уже имеет средства на приобретение авто и просто не хочет копить еще несколько лет (или даже десятилетий), чтобы наконец приобрести транспортное средство за миллион с копейками. Тогда можно подобрать программу кредитования с небольшим первоначальным взносом и использовать уже имеющиеся средства, чтобы снизить размер ежемесячных выплат, а значит, и нагрузку на семейный бюджет.
С другой стороны, не каждый может накопить даже небольшую часть для первоначального взноса, который требуется для многих продуктов автокредитования. В этом случае есть два варианта:
- найти целевой заем без строгих требований, но оформить дополнительно страховку КАСКО, чтобы снизить ставку;
- воспользоваться нецелевым займом, который, возможно, обойдется заемщику дороже, однако позволит свободно распоряжаться автомобилем.
Это целевой заём, деньги от которого можно потратить только на покупку транспортного средства. Приобрести можно как новую машину, так и с пробегом. Но кредит для приобретения авто у частного продавца дают не очень охотно и далеко не везде, так что здесь лучше выбрать автосалон, который продаёт б/у транспорт.
Автокредит отличают несколько характерных особенностей.
Даже если вы оформляете кредит непосредственно в автосалоне, на противоположном конце вас всё равно поджидает банк, с которым вы подписываете договор.
Кредитное учреждение может разместить своего представителя непосредственно в автосалоне или действовать через брокера — посредника, который выступает связующим звеном. Брокеры часто отправляют заявки сразу в несколько банков и соединяют вас с тем, который готов выдать кредит. Но это не значит, что они подбирают максимально выгодные условия для клиента. А вот заплатить за помощь, скорее всего, придётся.
Ежемесячные платежи рассчитываются так, что к последней выплате вы будете должны банку ещё часть суммы — обычно 20–40%. Для погашения кредита вы можете внести недостающую сумму сами или продать машину дилеру, который внесёт остаток. Схема чаще используется для статусных дорогих автомобилей.
В чём плюсы автокредита
Чтобы рассмотреть плюсы и минусы автокредита, его надо с чем-то сравнивать. Если с покупкой без займа, то лидер в этой гонке очевиден: отсутствие кредита всегда лучше его наличия (но есть нюанс, о котором ниже). Поэтому сравним его с обычным потребительским кредитом и обозначим важные плюсы.
Самые лучшие предложения автокредита в 2020 году, ТОП 20
Нецелевой потребительский заём ничем не обеспечен. Залог при автокредитовании снижает для банка риск невозврата денег: в случае чего он просто заберёт и продаст автомобиль. Поэтому учреждение может выдавать значительно большие суммы, чем одобрило бы по кредиту без залога.
Автокредит в среднем выдают на срок от трёх до пяти лет. Деньги же, выданные по целевому потребительскому займу, банки чаще всего хотят получить раньше.
Как мы уже выяснили, без КАСКО не обойтись. Но иногда банки навязывают дополнительные страховые услуги. Вы, конечно, можете отказаться, но тогда вам просто не выдадут кредит.
Чтобы кредит был одобрен, можно оформить «навязанные» страховые услуги, а после получения денег в двухнедельный срок написать заявление об отказе от страховок в страховую компанию. Деньги должны быть возвращены в десятидневный срок.
Орест Мацала, ведущий юрист Европейской Юридической Службы
Это не всегда обязательное условие при оформлении автокредита, но многие банки требуют внести какую-то часть от стоимости машины. При получении нецелевого потребительского кредита этого делать не нужно.
Так как банк берёт автомобиль в залог, он выставляет критерии, которым должна соответствовать машина, — чтобы потом её продать, если вы не вернёте деньги. На средства от потребительского займа можно покупать что угодно.
Красноречивый продавец настойчиво рекомендует взять кредит в конкретном банке, и это должно насторожить: с большой долей вероятности это выгодно ему, а не вам. Рассмотрите больше вариантов, чтобы выбрать выгодный. И условия потребительского нецелевого кредита тоже уточните.
Та информация, которую вы увидели на баннере — это, конечно, правда, но не вся. Чтобы покупка была действительно выгодной, надо прочесть все условия. Иначе можете по ошибке потратить гораздо больше, чем планировали, и ещё платить проценты с завышенной суммы.
Что выгоднее: автокредит или потребительский
Автокредиты в отличие от потребительских программ кредитования – это целевые займы. Деньги, которые выдаст банк, можно потратить только на покупку автомобиля. При этом купленное транспортное средство выступает залогом.
Основные особенности автокредита:
- Первоначальный взнос за автомобиль покупатель вносит из своих денег. Эта сумма может доходить до 30-50% стоимости. Некоторые банки и автосалоны предлагают участие в специальных программах кредитования, по которым можно приобрести машину без первоначального взноса.
- Автомобиль, купленный в автокредит, нельзя использовать в коммерческих целях. Также транспортное средство (ТС) не может быть задействовано в производственном процессе. Если машина нужна для одной из этих двух целей, потребуется оформить коммерческий кредит.
- На ТС, которое находится в залоге у банка по автокредиту, обязательно наличие каско. Страховой полис снижает риски банка на случай ДТП, пожара, угона или других событий, которые могут привести к удешевлению стоимости автомобиля. Некоторые банки оставляют оформление каско на усмотрение заемщика и кредитуют без полиса, но такие программы встречаются реже.
Некоторые банки сотрудничают с автосалонами напрямую, поэтому заемщик вообще не получает никаких денег на руки. Кредитор переводит сумму в оплату за новый или подержанный автомобиль напрямую продавцу. Покупатель становится автовладельцем, но некоторые его права будут ограничены, пока кредит не погашен полностью.
В РФ более десятка видов автокредита. Встречаются программы, которые работают и в банках, и в автосалонах, другие варианты не так широко распространены. Рассмотрим наиболее известные виды.
Самый распространенный вариант классические автокредиты. Запрос потенциального заемщика уходит напрямую в банк. Отличается невысокой процентной ставкой и сроком кредитования максимум до 5-7 лет. По этой программе нельзя купить автомобили с пробегом или у бывшего автовладельца. Допускаются только сделки с салонами на новые ТС.
Обязательное условие – первоначальный взнос. Чем больше заплат заемщик из своих денег, тем более низкую процентную ставку ему готов одобрить банк.
Экспресс-кредитование чаще всего предлагают в автосалонах. Основное преимущество – скорость оформления. Не надо собирать много бумаг или долго ждать одобрения заявки. При этом процентная ставка, скорее всего, будет выше, чем при классическом автокредите.
За скорость придется заплатить, вероятнее всего, это будет разовая комиссия или фиксированный платеж при оформлении автомобиля.
Программа Trade-in популярна у любителей одного автомобильного бренда. Но некоторые автосалоны готовы выкупать любые ТС, которые удовлетворяют определенным условиям – техническому состоянию, году выпуска, пробегу.
В результате сделки по программе Trade-in салон забирает поддержанный автомобиль у собственника в счет первоначального взноса за новую модель. На разницу в цене оформляют заем. Главное преимущество, у автовладельца не уходит время на поиск покупателя старой машины и на сбор документов.
Главный недостаток – салоны не всегда объективно оценивают подержанные автомобили. Они достаточно часто занижают стоимость, оставляя запас на свои издержки, связанные с продажей и переоформлением подержанного ТС.
Некоторые банки или автосалоны готовы оформить автокредит по двум документам. Первый обязательный — паспорт, а вторым удостоверяющим документом может быть:
- военный билет;
- СНИЛС;
- водительские права;
- загранпаспорт.
Такой вид автокредитования могут проводить в ускоренном режиме. Значит, за скорость снимут процент от суммы или фиксированную оплату. Кроме того может быть предусмотрен крупный первоначальный взнос до 50% от первоначальной стоимости.
Какой кредит лучше брать на покупку автомобиля в 2020 году?
Встречаются программы кредитования без первоначального взноса. Они привлекают тех заемщиков, которые не накопили никаких средств на покупку ТС, но хотят стать автовладельцами.
Недостаток программы – повышенная процентная ставка на протяжении всего периода кредитования.
При таком варианте сумма, выданная в кредит на покупку автомобиля, будет больше, чем с внесением первоначального взноса, значит, итоговая переплата тоже увеличится. Это менее заметно, если деньги взяты на покупку недорогого автомобиля на короткий срок.
Поддержанные автомобили продают как автосалоны, так и частные лица. Если сделка проходит в салоне возможны дополнительные комиссии на оформление пакета документов. При покупке ТС у частного лица затраты могут оказаться ниже.
Главный плюс – широкий выбор автомобилей на вторичном рынке, исходя из своих запросов, финансовых возможностей и предпочтений. Недостаток – банк, который одобряет автокредит на ТС с пробегом, обяжет заемщика оформить каско, что повысит его итоговые расходы. Кроме того, кредитор предъявляет жесткие требования к подержанным автомобилям – по техническому состоянию и году выпуска. Нельзя купить с рук технически неисправный автомобиль или возрастом старше 5-10 лет.
Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.
Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.
Выбор программы кредитования зависит от конкретного автомобиля, водителя и стоимости полиса каско. Но некоторые общие выводы все же можно сделать.
Большой первоначальный взнос для автокредита позволяет приобрести более дорогой автомобиль, цена которого выше 1,5 млн рублей.
Возможность продажи автомобиля при использовании автокредита существует, но это сложная процедура: нужно все согласовать с банком. Может не получиться.
Если планируете продать автомобиль раньше, чем закроете автокредит, выбирайте потребкредит или гасите автокредит заранее, чтобы снять обременение с автомобиля.
Чтобы разобраться с тем, какой кредит лучше брать на покупку автомобиля в 2020 году, эксперты рекомендуют оценить преимущества каждого вида:
|
Вид автокредита |
Преимущества |
|---|---|
| Классический | Небольшая процентная ставка, возможность стать обладателем нового авто у официального дилера, высокий кредитный лимит и солидный срок предоставления денежных средств. |
| Экспресс | Высокая скорость одобрения и заключения договора, минимальный пакет документов. |
| Трейд-ин | Возможность сдать в автосалоне прежнее транспортное средство. Вырученные деньги идут в качестве первоначального взноса, а недостающую сумму предоставляет банк под определенный процент. |
| Льготное кредитование | Обеспечивает получение денежных средств по сниженной процентной ставке. |
| Автокредит, которые предоставляется по двум документам | Избавляет заемщика от предоставления полного пакета справок и документов. Одобрение осуществляется в короткие сроки. |
| Вариант без оформления страхового полиса КАСКО | Идеальное решение для тех, кто принципиально отказывается от принудительного оформления данного страхового полиса. |
| Без первоначального взноса | Хорошее решение для заемщика, не имеющего собственных денежных средств. |
| Рассрочка | В результате заключения договора заемщик погашает задолженность не перед банком, а перед автосалоном. Великолепная возможность сэкономить, поскольку отсутствует переплата. |
| На автомобиль с пробегом | Позволяет стать обладателем поддержанного транспортного средства в 2020 году. Его стоимость будет существенно ниже, что позволит оформить автокредит на меньшую сумму. |
| Buy-back | Заемщик самостоятельно устанавливает размер ежемесячного взноса по согласованию с банком. Когда истекает срок кредитования, то необходимо внести последний платеж. Его размер может колебаться от 20 до 40% от стоимости ТС. |
Внимательно изучив все предложения кредиторов заемщик с легкостью подбирает финансовый продукт с максимально подходящими для себя условиями.
Сравните кредиты на автомобиль
При выборе кредита на покупку автомобиля в 2020 году, не следует забывать и о том, что каждый вид автокредита имеет ряд недостатков. Рассмотрим ограничения, с которыми придется столкнуться заемщику в случае выбора финансового продукта.
|
Вид автокредита |
Недостатки |
|---|---|
| Классический | Покупка транспортного средства доступна только в автосалоне. Автомобиль должен быть новым и быть приобретен у официального дилера. |
| Экспресс | Включение в стоимость кредита дополнительной комиссии. В ряде случаев ее размер достигает 5-6% от общей суммы кредитных средств. |
| Трейд-ин | Стоимость авто по программе Трейд-ин будет существенно ниже рыночной цены на данную машину. |
| Льготное кредитование | Действие государственных программ льготного кредитования распространяется на узкий круг авто. Это может быть определенная модель, которая в данный момент не особо популярна среди покупателей. |
| Автокредит, которые предоставляется по двум документам | Высокий первоначальный взнос и повышенная процентная ставка. |
| Вариант без оформления страхового полиса КАСКО | Высокий процент за пользование деньгами банка. Нередки ситуации, когда данный финансовый продукт оказывается менее выгодным, нежели классический автокредит с учетом страхового полиса КАСКО. |
| Без первоначального взноса | Данная программа предусматривает целый ряд ограничений. Можно приобрести только новое авто в салоне официального представителя завода. Высокая процентная ставка также станет неприятным сюрпризом. Сотрудники банка запрашивают расширенный пакет документов и особенно тщательно проверяют всю кредитную историю заемщика. |
| Рассрочка | Ограниченный выбор транспортных средств. Не все дилеры предоставляют столь выгодное предложение. Также следует отметить непродолжительный период рассрочки. Он редко превышает 6-12 месяцев. |
| На автомобиль с пробегом | Обязательное соответствие автомобиля требованиям банка (небольшой возраст и хорошее техническое состояние, обязательное прохождение диагностики у дилера и т.д.). Заемщик вынужден оформить страховой полис КАСКО, который станет гарантией безопасности банковских средств. |
| Buy-back | Необходимость в приобретении страхового полиса КАСКО. |
Существует ряд принципиальных отличий между потребительским и автокредитом. Эксперты выделяют несколько основных нюансов, которые следует учитывать при выборе финансового продукта:
|
Условия |
Потребительский |
Автокредит |
|---|---|---|
| Возраст заемщика | От 18 до 70 (реже 75) лет | От 21 до 60 (65) лет |
| Стаж работы на последнем месте | 3-4 месяцев | 4-6 месяцев |
| Необходимость официального трудоустройства | Желательно. Но есть банки, предоставляющие потребительские кредиты временно безработным. Например, Почта Банк. | Не менее 12 месяцев |
| Ограничения по выбору ТС | Нет. На средства потребительского кредита заемщик может приобрести авто любого возраста, технического состояния, марки и модели. | Новое авто можно приобрести в конкретном автосалоне, являющимся партнером данного банка. К поддержанной машине банк выдвигает целый перечень требований, которые часто не позволяют приобрести выбранное недорогое ТС. |
| Необходимость в оформлении КАСКО | Нет. | Не обязательно. Но при отказе заключить договор со страховой компанией существенно возрастает процентная ставка по кредиту. |
| Соотношение процентной ставки и срока кредитования | 15-24% (для корпоративных клиентов возможно снижение ставки до 12-14%) на срок до 7-10 лет | 10-17%. Максимальный срок возврата денежных средств редко превышает 3-5 лет. |
| Максимальная сумма выданных денежных средств | До 3 млн.р | До 5 млн.р. |
| Необходимость в дополнительном обеспечении | нет | Да. Транспортное средство остается в залоге у банка до момента погашения всего займа. |
Данная таблица позволяет наглядно оценить различия между потребительским и автокредитом в 2020 году.
2020 году ознаменовался несколькими интересными Государственными программами. Их целью становится поддержка автокредитов и предоставление займов на привлекательных условиях:
- Субсидия в размере 25% от стоимости авто для жителей Дальнего Востока. Например: при стоимости автомобиля 1 000 000 размер субсидии составит 250 000 для Дальнего Востока. Данная субсидия будет выплачена из бюджета региона и возвращать ее заемщику не придется.
- Размер процентной ставки также регламентируется банком.
- Максимальная продолжительность погашения долга перед кредитором не может превышать 36 месяцев.
Существует один нюанс, который станет неприятным сюрпризом для покупателей нового авто по сниженной процентной ставке автокредита в 2020 году. Если собственник получает материальную выгоду, то он должен заплатить налог в размере 13% в соответствии с налоговым кодексом. Но как рассчитать получили ли вы материальную выгоду или нет?
Материальная выгода получена, если процентная ставка по автокредиту будет меньше, чем 2/3 ставки рефинансирования. Рассмотрим на примере:
- Ключевая ставка ЦБ в 2020 году составляет 7,75%;
- 2/3 от 7,75% равно 5%;
- Если процентная ставка по автокредиту больше или равна 5%, то материальная выгода отсутствует;
- Если же процентная ставка по кредиту меньше 5%, например, 3%. То материальная выгода рассчитывается по схеме 5% (2/3 от ставки рефинансирования) -3% (процентная ставка по автокредиту) составляет 2%.
- Необходимо рассчитать сумму, которая соответствует 2% от размера займа, и оплатить с нее 13%.