Какая сумма вклада застрахована государством в 2019 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какая сумма вклада застрахована государством в 2019 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Когда банк лишается лицензии или признается банкротом, то вкладчики могут рассчитывать на компенсацию от АСВ только в том случае, если финансовая организация входила в систему страхования.

Перед тем как открыть депозит в малоизвестном банке, проверьте, присутствует ли он в данном списке. Сделать это можно на официальном интернет-портале Банка России или АСВ. Альтернативный вариант — связаться с представителями агентства по страхованию вкладов по горячей линии.

Многие граждане забывают о предосторожности, когда видят, какие высокие проценты предлагает учреждение за открытый вклад. Тем самым они подвергают себя высокому риску потерять все деньги.

Наиболее распространенный пример — микрофинансовые организации (МФО). Они предлагают высокую ставку по депозитам, но умалчивают об отсутствии гарантий. МФО — не банк, поэтому ваши денежные средства не будут застрахованы. В случае банкротства никто не вернет потерянные финансы.

Страхование вкладов — сумма возмещения в 2019 году

Максимальная сумма возмещения по вкладам в 2019 году составляет 1 400 000 рублей. Максимальный размер страховой выплаты увеличивается до 10 миллионов рублей, если речь идет о счете эскроу, предназначенном для оформления купли-продажи недвижимости или выполнения обязательств по соглашению о долевом строительстве. Как менялась максимальная сумма компенсации по накопительным счетам в российских банках:

• 2006 год — 100 000 рублей;
• 2007 год — 190 000 рублей;
• 2008 год — 400 000 рублей;
• 2009–2014 год — 700 000 рублей.

Рассмотрим на примерах, на какую сумму компенсации могут рассчитывать вкладчики в разных ситуациях.

Первый сценарий. Предположим, что вы оформили накопительный вклад в банке «Енот» и положили на счет 1 500 000 рублей. В случае, если организация обанкротится, АСВ выплатит вам по договору страхования только 1 400 000 рублей.

Второй сценарий. У вас есть 1 500 000 рублей, и вы решили открыть два вклада: в банках «Енот» и «ТТТ». На каждый счет вы положили равную сумму по 750 000 рублей.

Через 10 месяцев банк «Енот» обанкротился. В этом случае от АСВ вы получите всю потерянную сумму (750 000 рублей), так как она не превышает максимально допустимой выплаты (1 400 000 рублей). Но если бы вы открыли депозиты в двух филиалах одного банка, то вам вернули бы только 1 400 000 рублей.

Третий сценарий. Петров Н. Б. взял в банке «Енот» кредит на 700 000 рублей. Спустя год он открыл в этой же организации депозит на сумму 1 470 000 рублей. Через 5 месяцев у банка отозвали лицензию. К тому времени долг по кредиту составлял 550 000 рублей, а на счету лежало 1 500 000 рублей.

Какую сумму должны вернуть вкладчику? В такой ситуации Петров Н.Б. получит компенсацию с учетом оставшейся задолженности за кредит, то есть 1 500 000 рублей минус 550 000 рублей. Сумма 950 000 рублей не превышает максимально возможную, значит — будет выплачена в полном размере.

За первые шесть месяцев АСВ (Агентство по страхованию вкладов) произвело выплату компенсаций гражданам, индивидуальным предпринимателям и объектам малого бизнеса, которые обслуживались в 12 разных разорившихся банках.

Общая сумма возмещения превысила 34 миллиарда рублей и была распределена между 101 000 клиентов. На банковский счет 5200 юридических лиц, отнесенных к малым предприятиям, поступил почти 1 миллиард рублей. АСВ в 2019 году требуется в среднем 11,5 дней для того, чтобы начать производить возврат страховой суммы по вкладу.

Если сравнивать эти показатели с первым полугодием прошлого года, можно говорить о следующих цифрах:

• количество разорившихся финансовых организаций в 2018 году составило 25 — это больше чем в два раза по сравнению с 2019 годом;
• клиенты обанкротившихся банков в 2018 году ждали возмещения вклада в среднем 11,8 дней, в 2017 году — 13 дней;
• сумма вкладов граждан, на которые распространяется договор страхования, увеличилась на 4,6%.

Власти регулярно пересматривают условия для страховых случаев. Относительно недавно государство распространило действие закона на представителей малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей. До 2014 года их средства на счетах, открытых для профессиональной деятельности, были не защищены.

Какая сумма вклада застрахована государством в 2019 году

› накопительные счета

---

› с пополнением

---

› с частичным снятием

---

› с капитализацией

---

› с ежемесячной выплатой процентов

---

› для пенсионеров

Застрахованный депозит дает вкладчику гарантии возврата вложенных средств. Страхование подразумевает создание специального страхового фонда. Банки делают в этот фонд взносы, за счет которых вложенные деньги можно будет вернуть вкладчикам в случае несостоятельности кредитной организации.

В РФ для получения лицензии на привлечение денежных средств банки обязаны страховать вклады граждан.

В 2003 году в России впервые была разработана система страхования вкладов, а в 2004 году начало свою деятельность АСВ – Агентство по страхованию вкладов. Это госкорпорация, действующая на основании Федерального закона №177-ФЗ. Агентство выполняет ряд задач:

• составляет и обновляет список банков, страхующих вклады;
• формирует страховой фонд и управляет им;
• участвует в предупреждении дефолта кредитных организаций;
• при возникновении страховых ситуаций производит выплаты.

В случае банкротства банка АСВ также принимает участие в его ликвидации на правах конкурсного управления.

При наступлении страховой ситуации вкладчику возмещается полная сумма депозита, но не более 1,4 млн руб. с учетом вкладов на всех счетах, открытых в одном банке. Если человек имеет непогашенный кредит, то ему возместят сумму вклада за вычетом заемных средств. Гражданство вкладчика в случае возмещения денег значения не имеет.

Наличие вкладов в нескольких банках не влияет на размер возмещения: в каждой кредитной организации по застрахованным вкладам должны выплатить до 1,4 млн руб. Депозиты в филиалах одного и того же банка приравниваются к депозитам в одном банке. Выплаты по ним ограничены максимальной суммой в размере 1,4 млн руб.

Возмещение до 10 млн руб. может быть выплачено по счетам, открытым для сделок купли-продажи недвижимости и долевого строительства.

Какие вклады застрахованы государством на 1,4 млн в 2020 году, а какие нет

ССВ не распространяет свое действие на:

• вклады на счетах, открытых для ведения трудовой деятельности юристами, адвокатами, нотариусами;
• д/с в доверительном управлении кредитной организации;
• электронные платежные средства;
• д/с на номинальных счетах;
• субординированные депозиты.

Не подлежат защите государства и средства юр. лиц, не являющихся субъектами малого предпринимательства.

Сберегательный сертификат – ценная бумага, оформленная на конкретное лицо или на предъявителя. В первом случае сертификат является именным и попадает под ССВ. Во втором случае эта ценная бумага может передаваться из рук в руки без переоформления, т.к. счет на физическое лицо не открывается. А если владелец не определен, то и страхованию такой вид вклада не подлежит.

Владелец депозита получает право на возмещение при наступлении страховой ситуации: аннулирования лицензии или введения запрета на выплаты кредиторам.

Возмещение может быть выплачено наличными или путем перевода средств на счет в другом банке.

При наступлении страхового случая банк в течение недели обязан передать в АСВ реестр вкладчиков с указанием сумм долга. АСВ путем публикации в прессе и информационного сообщения в банке информирует вкладчиков о том, в какой банк-агент можно обратиться с заявлением о получении страховки. Кроме того, Агентство письменно информирует каждого вкладчика о страховом случае с указанием причитающихся ему выплат.

Если по месту пребывания вкладчика филиал банка-агента отсутствует, заявление и выплата по нему могут быть отправлены почтой.

Обратиться за возмещением вкладчик может в следующие сроки:

1. При введении моратория на выплаты кредиторам – только в период действия моратория.
2. При отзыве лицензии – до дня завершения процедуры банкротства. Как показывает практика, процедура занимает порядка 2 лет.

Если вкладчик просрочил подачу заявления на возмещение по уважительной причине (болезнь, военная служба, непреодолимая сила), его можно будет подать по решению руководства АСВ. Если Правление АСВ отказало в восстановлении срока подачи заявления, это решение можно обжаловать в суде.

Система страхования вкладов — это не частная опция, а обязательный стандарт, введенный в действие для банков на территории всей России. Она представляет собой государственную программу, которая работает на базе 177 Федерального закона.

Возвращает положенные деньги вкладчикам не банк. Выплатами накоплений занимается специальное Агентство по страхованию вкладов. Сокращенно в банковской среде эту организацию называют АСВ, а саму систему банков — ССВ.

По законодательству у физических лиц есть право на компенсацию своих вложенных денег во вклад в стопроцентном размере, если банк «лопнул». Действует одно ограничение — это общая сумма к выплате. Ее предельный размер составляет 1 400 000 р.

Если у вас открыто два и больше вкладов в одной финансовой организации, тогда установленный лимит средств на страховку равномерно распределяется по всем депозитам.

Все что нужно знать о страховании вкладов: в каких случаях могут не выплатить

Вы пришли в банк и открыли в нем два депозита. Один на 1 000 000 р., другой на 1 500 000 р. Когда произошел страховой случай вернуть 2 500 000 р. обратно не получится. Даже с учетом всех накопленных процентов один вкладчик не сможет рассчитывать на страхование более чем 1 400 000 р. в совокупности.

При вложениях свыше 1 400 000 р. вы можете открыть дополнительные депозиты на близких людей: семью, родственников, друзей. Это поможет вам возместить больше средств при наступлении страхового случая.

Важно: Не переводите средства на счет родственникам через безналичный расчет. Это могут счесть за мошенничество в виде «дробления» вашего капитала и вы получите отказ в страховании.

Стандартная компенсация, когда банк признается неплатежеспособным, выдается двумя способами:

1. Наличным расчетом.
2. Денежным переводом на ваш счет.

Если же открытие вклада связано с предпринимательской деятельностью, тогда выплата возможна только денежным переводом.

Из документов нужен только паспорт.

Согласно закону отказ в страховании получит вклад, который:

• открыт для использования в рамках юридической, адвокатской и любой другой профессиональной деятельности;
• размещен на предъявителя, включая удостоверенный сберегательным сертификатом и (либо) сберкнижкой на предъявителя;
• создан, чтобы положить деньги в банк под доверительное управление;
• размещен в банке, чьи финансы хранились в зарубежных филиалах;
• состоит из электронных денег;
• размещен на номинальном счету (исключением являются случаи, когда номинальный счет открывался отдельно опекуном либо попечителем, где бенефициар — подопечный);
• представляет собой обезличенный металлический счет.

Также страхование не распространяется на денежные переводы, созданные по поручению в тех случаях, когда банк не открывал новый счет.

Накопленные проценты подлежат страховке в том случае, когда они причисляются к общей сумме депозита согласно условиям договора и российскому законодательству.

Важно: Все проценты, которые были начислены в предыдущий день до отзыва у банка лицензии, суммируются с объемом первоначальных вложений. Все эти деньги должны быть компенсированы вкладчику в полном размере.

Страхование вкладов в банках для физических лиц в 2019

Вы можете разместить в банке какую угодно сумму, хоть несколько миллионов, но есть ограничения по страховым выплатам. Итоговая сумма возмещения по страхованию вклада не может превышать 1400000 рублей. Причем речь не только об основной сумме, но и о начисленных процентах. При наступлении страхового события возмещению подлежит все в рамках установленного лимита.

Ранее сумма страхования вкладов физических лиц составляла 700000 рублей, До 1,4 миллионов размер законодательно подняли в конце 2014 года в кризисный для экономики период. Сейчас периодически ведутся разговоры о повышении и этого лимита, но пока что дальше обсуждения ничего не уходит.

Важно! Вкладчик ничего дополнительно не оплачивает, взносы в АСВ за него делает банк.

По причине установленного ограничения лучше не размещать в одном банке на счетах больше 1,4 млн. рублей. И речь именно об общей сумме, а не только о той, что размещена на вкладе. При страховом случае превышение 1,4, млн. придется возмещать в судебном порядке в порядке очереди. И не факт, что это получится. То есть если храните 2 млн, 1,4 получите без проблем, а с остальными 0,6 млн. рублей придется повозиться.

Законодательство в части этого вопроса регулярно пересматривается, корректируется в зависимости от текущих экономических обстоятельств. Именно поэтому сумма страхования вкладов повысилась: если раньше 700000 казались нормальным лимитом, то постепенно с ростом инфляции эта цифра перестала быть большой, поэтому и увеличилась вдвое.

Какие еще нормы появились:

• если ранее на компенсацию могли рассчитывать только физические лица, то теперь выплата полагается индивидуальным предпринимателям, представителям малого бизнеса. Предполагаются не только вклады, но и простые расчетные счета;
• если счет велся в иностранной валюте, то выплата проводится в рублях по курсу конвертации на день обращения гражданина;
• именно с 2016 года компенсации стала подлежать не только начальная сумма вклада, но и положенные по договору проценты.

Но с процентами не все так просто, многое будет зависеть и от периодичности их начисления. Если это было ежемесячное поступление, никаких проблем не будет. А если раз в год или в конце срока действия вклада, то по факту момент начисления не наступил и не наступит, так как банк больше не будет существовать.

Все банки участвуют в страховой программе. Если вы открываете депозит именно в банковской организации, которая легально работает на рынке, ваши средства будут под защитой государства. Система страхования вкладов физических лиц в банках РФ подключается обязательно, поэтому если банк пишет в своих преимуществах этот факт, то этот плюс можно назвать мнимым. Он есть у каждой компании.

Важно! Если вы инвестируете средства в микрофинансовую организацию, ваши деньги не будут защищены.

Под защитой находятся не только стандартные вклады, но и простые счета граждан и ИП. Они могут быть открыты просто для расчетов или хранения средств, для получения пенсии, зарплаты, пособий. Сюда же можно отнести и банковские карты, они также представляют собой счет, просто к нему привязана карточка. Если счет открыл опекун/попечитель, возмещение также будет выдано.

Но есть виды счетов, для которых вопрос, какая сумма вклада застрахована государством, не будет неактуальным, так как выплата по закону полагаться не будет. Речь о следующих финансовых инструментах:

• электронные счета;
• вклады, открытые в зарубежных филиалах банка;
• средства, размещенные на ОМС. Этот инструмент граждане часто рассматривают в качестве инвестиции, поэтому нужно быть внимательным;
• сберегательные сертификаты на предъявителя, то есть безадресные. Если же сертификат именной, он попадает под защиту;
• счета адвокатов/нотариусов, открытые для ведения их деятельности;
• деньги крупных юридических лиц.

В системе страхования вкладов предусмотрен один основной случай — банк перестал существовать. Причины не важны: если компания закрывается (отзыв лицензии, банкротство), ее клиенты могут обратиться в АСВ за компенсацией.

В целом, работа Агентства хорошо налажена. Придется немного побегать, но между тем возмещение граждане получают без проблем и без затягивания сроков. АСВ ведет свой собственный сайт, где всегда оперативно отражается информация по каждому проблемному банку, указано, когда и куда идти, что нужно принести и тому подобное.

Как получить сумму возмещения от страхования вкладов, пошаговый процесс:

1. Обычно закрытие банка проходит шумно, об этом говорят многие СМИ. Если и о вашем банке стали говорить плохо, есть смысл периодически просматривать сайт АСВ, изучать положение дел.
2. На седьмой день после отзыва лицензии (введения моратория) АСВ оглашает информацию о банках-агентах, через офисы которых принимаются документы на получение возмещения. Информация публикуется на сайте Агентства и в СМИ.
3. Начиная с 15-го дня после наступления страхового случая, активируется процесс выплаты.
4. Деньги выдаются на третий рабочий день после обращения и написания заявления.

В целом, стандартно для подачи заявления достаточно иметь только паспорт. К назначенному дню открытия приема обращений АСВ уже имеет на руках список вкладчиков и других лиц, которым полагается выплата, с указанием конкретных сумм.

И не обязательно торопиться писать запрос в день начала приема граждан, это можно сделать хоть через месяц, хоть через год, пока идет ликвидация банка. А она может длиться несколько лет.

Страхование вкладов государством в 2020 году

Страхование в финансовой практике – это инструмент, который позволяет вкладчику сохранить свои деньги даже тогда, когда банк закрывается из-за отзыва лицензии или банкротства. Выделают два вида страховки:

• Обязательное, когда обязательства перед вкладчиками берет на себя государство;
• Добровольное, когда клиент банка сам страхует свой счет в банке с помощью независимого страховщика.

На данный момент в России действует система обязательного государственного страхования. Этот подход считается наиболее справедливым и эффективным. Дело в том, что именно государство выдает лицензии на ведение деятельности банкам – и оно же их отзывает. Государство же и несет ответственность перед физическими лицами, чьи средства хранились на счетах ликвидируемой организации и которым нанесен материальный и моральный ущерб.

Положения об обязательном страховании вкладов физических лиц изложены в ФЗ № 177. К этому же закону относятся индивидуальные предприниматели. Права юр. лиц в этом случае регулируются нормами гражданского, банковского и арбитражного права.

Обязательное страхование действует в соответствии со следующими принципами:

1. Общеобязательность для всех банков, принимающих средства физических лиц. При этом все организации являются членами этой системы на одинаковых условиях, а сведения о них общедоступны и размещены на сайте Агентства страхования вкладов.
2. Единые условия для каждого клиента: так, возмещения выплачиваются только при наступлении страхового случая, а максимальная сумма возмещения – 1,4 млн рублей. Также всем вкладчикам необходим одинаковый набор документов для получения компенсации.
3. Страховые фонды создаются из отчислений самих банков. Каждая кредитная ораганизация выплачивает 0,1% от депозита в фонд страхования, при этом самим клиентам не нужно вкладываться в АСВ.

Соблюдение этих принципов находится под контролем Банка России и АСВ, поэтому любое нарушение прав клиентов может быть оспорено именно в этих структурах.

При ликвидации некоторых банков вскрылись случаи ведения ими «двойной бухгалтерии». Некоторые открываемые счета не учитывались в организации официально, и поэтому их владельцы не могли получить компенсацию. Их также называют «забалансованными». Чтобы убедиться, что ваш депозит таким не является, вам следует:

1. Сохранить договор и все квитанции, полученные при открытии счета, а также все чеки о внесении/снятии средств в дальнейшем.
2. Проверьте личный кабинет на сайте банка: счет и все операции по нему должны отразиться там.
3. Раз в квартал или полгода берите официальные выписки в отделении банка, на которых есть реквизиты организации, информация о вкладчике и договоре, а также подписи должностных лиц и печати.

Банк отказывает вам в проведении перечисленных выше операций? В таком случае обратитесь в региональное подразделение ЦБ РФ для проведения проверки.

При банкротстве кредитной организации вкладчики получают суммарную компенсацию в пределах 1,4 млн рублей по счетам в одном банке. Выплаты начисляет Агентство по страхованию вкладов. При банкротстве брокера или отзыве у него лицензии государство не возместит ущерб по средствам, вложенным в ИИС. Индивидуальный инвестиционный счет в этом плане уступает банковскому вкладу, однако гарантией возврата средств служит репутация брокера.

Правительство делает шаги в сторону привлечения накоплений россиян на фондовый рынок. Снижение доходности банковских вкладов только помогает этому. Биржа стала доступнее для граждан, и при этом созданы привлекательные условия, которые кредитные учреждения не предоставляют.

Доходность по ИИС значительно превышает прибыль по банковским вкладам: например, в январе 2019 года инвестор открывает счет и вносит максимально возможную сумму в 400 тыс. рублей. Вычет по НДФЛ составит 13 %, и чтобы деньги на депозите не лежали без движения, одновременно приобретаются облигации с повышенным уровнем надежности эмитента и купонным доходом в 7 % годовых. По итогам 2019 года прибыль составит 80 тыс. рублей (52 тыс. по вычету и 28 тыс. купонного дохода). В 2020 и 2021 годах стратегия повторяется, вносится дополнительная сумма 400 тыс. рублей и покупаются облигации. По банковским же вкладам процентная ставка в крупных банках по наиболее выгодным рублевым депозитам для населения снизилась с 8–8,25 % до 6–6,5 %. Ключевая ставка ЦБ опустилась на рекордно низкий уровень в 4,25 %, вслед за ней прогнозируется дальнейшее понижение процентов по рублевым депозитам.

По данным Московской биржи, растет количество индивидуальных инвестиционных счетов, которых уже открыто 2,5 миллиона. Инвесторов волнует вопрос защиты средств на ИИС.

Вместе с частными инвесторами в страховании заинтересованы и остальные участники рынка:

1. Компании, выпускающие ценные бумаги. От количества держателей акций зависит размер привлеченного капитала для развития деятельности.
2. Брокеры, которые хотят увеличить клиентскую базу.
3. Государство. Привлечение инвестиций в финансовые активы большого количества граждан России приведет к росту доходов населения и прибыли компаний и положительно отразится на экономике.

Обсуждение возможности страхования ИИС на условиях, аналогичных для банковских вкладов, начато еще в 2015 году. Сумма, которая подлежала бы страхованию при банкротстве или отзыве лицензии на услуги у профессионального брокера, ограничивается размером 1,4 млн рублей. Соответствующий законопроект внесен Госдумой в июне 2017 года, но дальше дело не продвинулось.

При принятии закона вкладчики смогли бы получить гарантию надежной защиты средств, даже когда у брокера будет отозвана лицензия. Интерес к частному инвестированию проявило бы еще больше людей.

Далеко не все деньги, которые клиент отдает банку на хранение застрахованы на 1,4 млн рублей. В соответствии с законодательством Российской Федерации в настоящее время подлежат обязательному страхованию только следующие денежные средства:

• срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
• текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
• средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.);
• средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные.

В соответствии с законодательством Российской Федерации НЕ подлежат обязательному страхованию следующие денежные средства:

• размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
• размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
• переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
• размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ;
• являющиеся электронными денежными средствами;
• размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;
• переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов;
• средства на обезличенных металлических счетах.

Курс ЦБ
$ 75.86	€ 90.46

Биржевой курс
$ 76.03	€ 90.93