Реально ли взять ипотеку без официального трудоустройства

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реально ли взять ипотеку без официального трудоустройства». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Люди, не имеющие записей в трудовой книжке, часто интересуются, можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства?

Согласно правилам банков, такие заемщики входят в категорию неблагонадежных (даже если они работают на себя и имеют доход, превышающий требования финансовой организации). Правда, несмотря на это, банк может пойти на встречу, поэтому ипотеку получить вполне реально.

Шансы заключить контракт значительно повышают:

Отсутствие каких-либо проблем с правоохранительными органами;
Активное участие в социальной и общественной жизни;
Обладание престижной профессией;
Наличие высшего образования;
Частые поездки на фешенебельные курорты и в хорошие санатории.

Как получить ипотеку без официальной работы?

Супружеским парам, в которых официальное трудоустройство имеет либо муж, либо жена, получить кредит от банка будет значительно проще.

Дело в том, что при составлении договора доходная часть супруга (и) учитывается в обязательном порядке, поэтому ипотека может быть оформлена на двоих – работающего и неработающего. Помимо этого созаемщиками могут выступать официально трудоустроенные родственники или близкие люди заемщика.

Что касается поручителей, с ними все чуть-чуть сложнее. Их доходная часть также учитывается, однако ее размер не превышает 50% от общего заработка.

Решив оформить ипотеку с первоначальным взносом, клиент может рассчитывать на то, что банк признает его платежеспособным и не откажет в выдаче кредита.

Минимальное значение взноса составляет 20% от общей стоимости объекта недвижимости. Однако здесь действует одно негласное правило – чем больше размер первоначального платежа, тем выше шансы на положительный результат.

Если же его сумма достигнет 75%, на наличие официального трудоустройства и другие показатели платежеспособности вообще никто не посмотрит.

Оформление ипотеки для неработающих студентов и людей пенсионного возраста имеет свои характерные особенности, ведь для них разработаны специальные программы.

Так, студенты, являющиеся гражданами РФ и достигшие 21-летнего возраста, могут получить кредит с отсрочкой платежа на весь период обучения. В этом случае поручителями чаще всего выступают родители.

Как оформить кредит пенсионерам? Для них действуют такие условия:

Сумма выдается в рублях;
Процентная ставка стартует от 11% годовых;
Срок погашения долга зависит от возраста заемщика и не может приходиться на период, когда ему исполнится 75 лет;
Пенсии должно хватать для удовлетворения всех необходимых нужд и погашения ежемесячных платежей;
Гарантией возврата кредита становятся совершеннолетние дети заемщика (только если они обладают более высокой платежеспособностью).

И пенсионеры, и неработающие студенты не могут рассчитывать на самые выгодные условия кредитования. Чтобы застраховать собственные финансовые риски, банк наверняка установит высокую процентную ставку и небольшой период кредитования.

Ипотека для самозанятых в 2020 году

С 01.01.2019 года самозанятыми считаются граждане, к которым применяется специальный налоговый режим под названием «Налог на профессиональный доход». Такой вариант подходит россиянам, работающим на себя (дизайнеры, частные репетиторы, фотографы, домработницы, няни, владельцы сдаваемой в аренду недвижимости и т.п.).

Ставка налога зависит от того, кому самозанятый оказывает свои услуги (физическим лицам – 4%, юридическим лицам – 6%). Такой гражданин должен осуществлять свою деятельность в любом из участвующих в проекте регионов.

Ипотекой называется в широком смысле любой кредит, взятый под залог недвижимости. Теоретически заемщик может получить кредит под залог имеющегося у него недвижимого имущества – квартиры в многоэтажном доме или таунхаусе, дома, апартаментов, даже гаража – и израсходовать деньги на любые нужды.

Однако на практике многие граждане пользуются услугой ипотечного кредитования, чтобы купить жилье. При таких условиях купленная в кредит недвижимость одновременно становится залогом заключенной между заемщиком и кредитором сделки.

Приходится признать, что как раз этот вариант для безработных граждан сложно осуществим. Банк фактически не имеет гарантии того, что дебитор выплатит кредит полностью и в срок, а не будет вынужден передать ему залоговое жилье. А ведь банковскую организацию интересует не залоговая недвижимость, которую придется продавать с большим дисконтом, а платежеспособность дебитора.

Студенты, как и пенсионеры, неодинаковы. У студентов-заочников с оформлением ипотеки проблем меньше. Обычно они официально работают, а в вузе учатся в период сессий, компенсируя недостаток аудиторной работы самостоятельной учебой дома.

Студенты же очной формы обучения, которые в большинстве своем стремятся к самостоятельности, но на практике в основном безработные, принадлежат к категории банковских клиентов высокого риска.

Только несколько банков реализуют специальную программу ипотеки для студентов (да и то в единичных регионах России), где на нее покупаются преимущественно малометражки. Из этого следует, что в основном студенты могут оформить ипотечный кредит только на общих основаниях.

Согласно Государственным стандартам высшего образования студент-очник имеет право на официальное трудоустройство. Работать он может во внеаудиторное время.

Если студенты младших курсов обычно безработные, то старшекурсники в большинстве своем уже работают, что делает оформление ипотеки возможной. Однако не всегда уровень дохода позволяет им оформлять жилищный кредит. Выходом становится участие в кредите близких родственников, которые выступают как созаемщики или поручители.

Вступив в брак, студент может перекредитоваться, приняв участие в программе «Молодая семья», по условиям которой в ипотеку на льготных условиях покупается квартира эконом-класса в новостройке.

Основная проблема этой категории соискателей заключается в том, что им сложно доказать свою платежеспособность формально, тогда как по сути они не безработные. Они должны:

Доказать наличие дохода, пусть и неофициального;
Предоставить солидные гарантии;
Выплатить большой первоначальный взнос.

На этих условиях они могут взять ипотеку, хоть и не любая банковская организация пойдет им навстречу.

Безработные граждане, являющиеся клиентами банка, относительно легко могут взять в нем ипотеку, поскольку способны обойтись без традиционной для соискателей справки о доходах. Движение по счетам клиента легко проверяется сотрудниками банка, и они могут сделать вывод о платежеспособности кандидата в заемщики.

Обычно проблем с оформлением ипотеки нет у клиентов, являющихся индивидуальными предпринимателями или ведущими частную практику.

Значительно увеличит шансы такого заемщика наличие открытого им в банке-кредиторе депозита на крупную сумму: это послужит доказательством его финансовой состоятельности.

Как взять ипотеку безработному в 2020 году?

Нередко ипотеку способен заменить потребительский кредит на крупную сумму. Официально безработному клиенту он удобен относительной простотой оформления в сравнении с ипотекой и отсутствием выплаты первоначального взноса.

В некоторых интернет-источниках можно найти совет по оформлению безработными кредитной карты и использованию этих денег для выплаты ипотеки. Однако это не выход: обычно поначалу банком-кредитором назначается небольшой овердрафт. Только по прошествии нескольких месяцев он может быть повышен, да и то обычно верхний предел кредитного лимита останавливается на 300 000 р., тогда как нижний может быть равен и 1500 р.

Банковская организация не занимается благотворительностью. Ее сотрудники должны быть уверены в том, что деньги, ссуженные заемщику, вернутся в полном объеме и с процентами.

Если соискатель – безработный, он должен предоставить банку достаточно серьезные гарантии, которые могут переубедить кредитора, не склонного к выдаче денег клиенту без официального трудоустройства.

Естественно, что речь не идет о противозаконных методах убеждения (типа подделки справки о доходах, что уголовно наказуемо). Постараться убедить банковскую организацию можно, действуя в рамках закона.

Если гражданин – индивидуальный предприниматель или держатель частной практики, справку о доходах ему может заменить финансовая отчетность и налоговая декларация. Эти документы для банка весомы.

Альтернативой справке о доходах по форме 2-НДФЛ, которую легко может взять официально трудоустроенный клиент, но не может безработный, является справка по форме банка. В ней содержатся сведения о ежемесячном доходе соискателя и налоговых удержаниях, но надо, чтобы заверить эту справку согласился работодатель.

Большинство банков требуют, чтобы официальный доход заемщика был подтвержден. На сегодняшний день банков, которые бы принимали на веру Ваши слова о том, что Вы работаете неофициально и большую часть зарплаты получаете в конверте, осталось немного.
Я бы советовала обратиться к менеджеру по ипотечным продуктам, чтобы он Вам подобрал банк под Ваши условия. Готовьтесь, что и ставка по кредиту будет у Вас значительно выше, чем у заемщиков с официальным доходом.

По залогу: пока Вы не вернете банку кредит, у него в залоге будет Ваша ипотечная квартира.

Может ли официально не работающий человек взять ипотеку?

20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку

Выше уже сказано, что желающие оформить ипотечный кредит способны получить одобрение банка, но им придётся подготовиться к тому, что:

процентная ставка окажется чуть выше, чем применяется в стандартных ситуациях;
стартовый взнос также заметно увеличится;
сумма кредитования окажется меньше той, что предусмотрена стандартным предложением кредитора.

Кроме того, иногда отсутствие работы почти не сказывается на параметрах займа. Это касается ситуаций, когда кредитное заведение не сомневается в платёжеспособности клиента (например, у заёмщика открыт вклад) или имеет надёжные гарантии погашения долга (наличие проверенных работающих созаёмщиков).

Чтобы разобраться в ситуации лучше, следует изучить стандартные условия кредитования и возможные исключения.

Получить деньги на покупку жилья могут:

совершеннолетние люди, которым на момент погашения будет меньше 65 (иногда 70);
имеющие гражданство России и прописку в стране;
с общим стажем свыше полугода;
и непрерывном стаже на последнем рабочем месте – от 3 месяцев.

Возможные исключения:

при переводе сотрудника на другую должность или в новый филиал;
при наличии документально подтверждённых доходов помимо работы;
при привлечении платёжеспособных трудоустроенных созаёмщиков;
при наличии в выбранном банке счёта, где можно проследить регулярное поступление средств.

Ещё одним исключением является ипотека по двум документам. Она не требует не только документов о трудоустройстве, но и бумаг, подтверждающих доход.

Да, такая возможность есть. У многих банков есть программа подачи по сокращенному пакету документов. По программе «по двум документам» в большинстве банков предусмотрен первоначальный взнос от 30%. Залогом будет выступать приобретаемая недвижимость, дополнительные залоги не требуются. Для подачи заявки необходимо предоставить паспорт и СНИЛС, а также заполнить в анкете данные по неофициальному трудоустройству.

Несмотря на то, что многие заемщики, работающие на себя, имеют доход, значительно превышающий требования банка, они относятся к категории ненадежных, только потому что не имеют возможности представить официально заверенные бумаги. Поэтому, даже если кредитная организация пойдет на выдачу займа, то на самых строгих условиях

процентной ставкой, в несколько раз, превышающей стандартную;
с минимальной суммой займа.

Кредитная комиссия может одобрить ипотеку человеку, который официально не трудоустроен, если он:

Внесет требуемый максимальный взнос по ипотечному кредиту в кассу кредитной организации в день составления договора. Оптимально это 20-25% от общей стоимости приобретаемого жилья, но чем больше взнос, тем меньше требований к формальностям.
Представит поручителей, которые документально подтвердят свою платежеспособность и готовы представить собственное имущество в качестве обеспечения займа. Чем выше их моральные и материальные возможности, тем выше шансы у заемщика. Требования к поручителям такие же, как и претенденту на получения ипотечного займа:
отсутствие проблем с правоохранительной системой в прошлом и настоящем;
стабильное материальное положение, не отягощенное долговыми обязательствами и наличием иждивенцев;
постоянная регистрация на территории проживания заемщика;
наличие официального места работы с подтверждением уровня доходов.
Готовность кредитуемого предоставить ценное имущество в качестве залога является достаточным аргументом для выдачи кредита вопреки установленным требованиям. Кроме того, что приобретаемое в ипотеку жилье до момента погашения долга будет находиться в распоряжении банка.

Дополнительной гарантией надежности клиента могут быть:

частная и коммерческая недвижимость;
земельные участки, предназначенные под строительство или для сельскохозяйственного назначения;
автомобили легковые и грузовые, специальная техника;
ценные бумаги;
ювелирные украшения с драгоценными камнями;
бытовая техника и электроника.

Желательно, чтобы общая стоимость залогового имущества соответствовала сумме кредита

, а само имущество было высоколиквидным.

Условия банков различны для разных категорий граждан, при этом имеются и некоторые региональные особенности. Как правило, при высоком первоначальном взносе и возможности подтвердить наличие средств для уплаты платежей по ипотеке, отсутствие официального трудоустройства не вызовет сложностей.

Практика показывает, что ипотечный кредит гражданам, немеющим официального дохода, можно оформить в таких банках, как «Открытие», «Совкомбанк», «Ренсанс кредит», «Тинькофф банк», «Дельта кредит» и некоторых других. Ипотека оформляется, как правило, при условии наличия одного или нескольких из вышеперечисленных критерием – наличие залога, привлечения поручителей или высоком первоначальном взносе.

Современные условия дают возможность оформить ипотечный займ даже людям, которые не имеют возможности подтвердить свои доходы официально. Для них основной задачей становиться доказать банку свою платежеспособность. Дополнительно можно увеличить шансы на получение кредита за счет привлечения поручителей или предоставления залогового имущества. Вероятность получения ипотечного кредита становиться выше при наличии большой суммы для первоначального взноса.

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства?

Такой вариант подойдет индивидуальным предпринимателям и людям, получающим зарплату «в конверте». Первым для оформления ипотечного кредита понадобится форменная справка о доходах из территориального отделения налоговой службы. Вторым — соответствующая справка с места работы (конечно, если работодатель согласится).

Альтернативой могут быть:

● банковские вклады и ценные бумаги;

● договоры купли-продажи имущества (движимого и недвижимого);

● выписки по счету с активными поступлениями;

● квитанции об оплате обучения.

Дополнительным доказательством благонадежности является гражданский паспорт заемщика, ИНН, СНИЛС либо договор страхования.

Зачастую банки не отказывают тем клиентам, которые берут ипотеку с первоначальным взносом. И чем выше размер первоначального платежа, тем больше ваши шансы на положительный ответ.

Как правило, минимальный взнос за квартиру составляет 20% от ее стоимости, но если вы готовы сразу заплатить до 75%, то сотрудников банка точно не будут интересовать показатели вашей платежеспособности.

Выдача кредита банком предполагает возврат суммы с начисленными процентами за пользование заемными средствами. Следовательно, требования, выдвигаемые кредитными организациями к заемщикам, такие как:

наличие стабильной хорошо оплачиваемой работы;
владение ценным движимым и недвижимым имуществом;
предоставление поручительства и залогового обеспечения — являются вполне обоснованными.

Но реалии жизни таковы, что заработок может быть неофициальным:

от занятия фрилансом, то есть без зачисления в штат;
от сдачи собственности в аренду;
от инвестирования.

Для расширения клиентской базы данной категорией заемщиков, банки разрабатывают гибкие условия для возможности оформления ипотеки без необходимости документального подтверждения официального заработка.

процентной ставкой, в несколько раз, превышающей стандартную;
с минимальной суммой займа.

Кредитная комиссия может одобрить ипотеку человеку, который официально не трудоустроен, если он:

Внесет требуемый максимальный взнос по ипотечному кредиту в кассу кредитной организации в день составления договора. Оптимально это 20-25% от общей стоимости приобретаемого жилья, но чем больше взнос, тем меньше требований к формальностям.
Представит поручителей, которые документально подтвердят свою платежеспособность и готовы представить собственное имущество в качестве обеспечения займа. Чем выше их моральные и материальные возможности, тем выше шансы у заемщика. Требования к поручителям такие же, как и претенденту на получения ипотечного займа:
отсутствие проблем с правоохранительной системой в прошлом и настоящем;
стабильное материальное положение, не отягощенное долговыми обязательствами и наличием иждивенцев;
постоянная регистрация на территории проживания заемщика;
наличие официального места работы с подтверждением уровня доходов.
Готовность кредитуемого предоставить ценное имущество в качестве залога является достаточным аргументом для выдачи кредита вопреки установленным требованиям. Кроме того, что приобретаемое в ипотеку жилье до момента погашения долга будет находиться в распоряжении банка.

Дополнительной гарантией надежности клиента могут быть:

частная и коммерческая недвижимость;
земельные участки, предназначенные под строительство или для сельскохозяйственного назначения;
автомобили легковые и грузовые, специальная техника;
ценные бумаги;
ювелирные украшения с драгоценными камнями;
бытовая техника и электроника.

Желательно, чтобы общая стоимость залогового имущества соответствовала сумме кредита, а само имущество было высоколиквидным.

С каждым годом вероятность получения одобрительного решения по заявке заемщика, не имеющего официальной работы, возрастает.

Повысить шанс одобрения можно предоставлением возможно большего подтверждения своего стабильного финансового состояния:

владение машиной, гаражом, дачей;
проведение отпуска в хороших санаториях и на фешенебельных курортах;
наличие положительной кредитной истории;
обладание престижной профессией;
подтверждение получения высшего образования;
активное участие в общественной и социальной жизни.

Для того, чтобы подтвердить платежеспособность не обязательно предоставлять справки о получении дохода. Достаточно документов, подтверждающих уровень расходов: договоры купли движимого или недвижимого имущества, оплата коммерческого обучения, выписки по счету с активными поступлениями, наличие вклада в данном банке.

Такие документы, как гражданский паспорт, свидетельства СНИЛС и ИНН, договор о добровольном медицинском страховании и других видах страхования послужат доказательством благонадежности.

Если для официально неработающих лиц не разработаны специальные программы, то для студентов и пенсионеров, желающих приобрести или улучшить жилищные условия — разработаны.

Для студентов — граждан РФ, достигших 21-летнего возраста доступна ипотека с отсрочкой платежа на время прохождения обучения. Родители часто являются поручителями при оформлении договора.

У пенсионеров, не достигших возраста 75 лет, получающих ежемесячно пенсию, которой достаточно на удовлетворение необходимых нужд и погашения кредита, тоже есть возможность участвовать в специальной ипотечной программе. В данном случае совершеннолетние дети возрастного заемщика могут обеспечить гарантию возврата кредита.

Рассчитывать на наиболее выгодные условия кредитования в таком случае не приходится, банк вынужден страховать собственные финансовые риски путем высокой процентной ставки и небольшим периодом кредитования.

Для того чтобы оформить в кредитной организации кредит, потенциальный клиент должен соответствовать утвержденным банком параметрам. Среди них необходимо выделить самые важные:

наличие постоянного источника дохода;
клиент должен быть владельцем какого-либо имущества (жилое помещение, земельный участок, автомобиль и т.д.);
предоставление поручителя или имущественного залога.

Но, что же следует предпринять лицу, которое получает заработную плату «в конверте»? До недавнего времени оформить кредит могли исключительно официально работающие лица. Сегодня же, ситуация немного иная. В связи с увеличением численности кредитных организаций, а также стремительного роста конкуренции между ними, банки разрабатывают максимально приемлемые условия для предоставления кредитных продуктов. В том числе возможность оформить ипотеку без необходимости официально подтверждать свои заработки.

Что же касается государственных финансовых учреждений, то в данном случае предоставление справки о доходах является обязательным условием.

Как правило, существует несколько способов оформления ипотечного кредита без необходимости представлять справку о заработке. Давайте подробней рассмотрим каждый из них.

Способ 1. Возможность оформить ипотеку при условии, если клиент является частным предпринимателем. В данном случае понадобится принести только справку о заработке, взять которую можно в территориальном отделении налоговой службы.
Способ 2 – поручительство. Клиент имеет возможность попросить своих близких или родственников стать поручителем в банковском учреждении. Однако поручитель в обязательном порядке должен иметь собственное имущество. В противном случае, банк не пойдет на встречу заемщику.
Способ 3 – внесение первоначального взноса по ипотечному кредиту непосредственно в день его оформления.

В том случае, если ни один из вышепредложенных вариантов не подойдет, все-таки можно найти кредитную организацию, которая выдаст ипотечный кредит без справки и поручительства. Однако платой за подобное преимущество станет высокий процент кредитования, а также максимально сжатый период погашения задолженности.

В процессе оформления ипотеки, доходная часть супруга или супруги учитывается в обязательном порядке. В таком случае, если официальная жена или муж получает заработную плату, стоит рассмотреть вопрос оформления кредита на нее (него).

Разумеется, привлечь поручителей будет значительно сложнее. Их доходная часть также учитывается, однако, не более 50% от общего заработка. Кроме этого, поручитель должен полностью соответствовать тем требованиям, что и потенциальный заемщик. Так, поручитель должен:

не иметь судимости в прошлом, и не находиться под следствием;
не иметь иждивенцев – престарелых родителей, жены в положении, маленьких детей и т.д.;
не быть близким родственником заемщика;
иметь регистрацию прописки в том же городе, что и заемщик;
иметь постоянное место работы.

Также, поручитель должен быть готов в любой момент подтвердить свой уровень доходов, представляя соответствующую справку с места трудоустройства.

Можно ли получить ипотеку без официального трудоустройства

Готовность предоставить в залог имущество считается максимально убедительным аргументом в серьезности намерений потенциального заемщика. Впрочем, ипотечная квартира уже сама по себе является залогом, поскольку если клиент будет не в состоянии выполнить своих обязательств – ее конфискуют. Итак, в качестве залога могут быть:

квартира, земельный участок, частные дома, коттеджи, а также коммерческая недвижимость;
автотранспортное средство, мотоциклы, техника для сельской промышленности и т.д.;
акции, облигации, паи в уставном капитале и другие виды ценных бумаг;
драгоценные камни, украшения;
дорогостоящая бытовая техника.

Как правило, идеальным вариантом считается, когда общая цена залогового имущества равна сумме кредитования.

К сожалению, существует перечень характерных рисков в ипотечном кредитовании, отметить которые необходимо в обязательном порядке:

Изменение процентной ставки, которая напрямую зависит от уровня инфляции.
Рыночный риск, при условии стремительного спада цен на недвижимость.
Изменение курса валют в сторону его увеличения.
Падение уровня платежеспособности заемщика. Как правило, банк может предложить страхование жизни клиента. При условии, если заемщик теряет трудоспособность, выплатой кредита будет заниматься страховая организация.
Имущественный риск, который имеет непосредственное отношение к объекту залога.

При возникновении дополнительных вопросов, настоятельно рекомендуется обратиться к специалисту, который оперативно проконсультирует и предоставит квалифицированную поддержку на всех этапах оформления ипотеки. Также свои вопросы вы можете задать нашему дежурному юристу онлайн.

Есть банки, которые готовы выдавать ипотечные кредиты для заемщика без подтверждения дохода. При этом риски банка компенсируются более высокой ставкой, чем при подтверждении дохода.

Отвечает директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Для того, чтобы взять ипотеку, работать все же нужно. Есть только несколько исключений, при которых можно обойтись без официального трудоустройства – наличие ИП или залог имеющегося жилья.

Есть несколько способов оформить ипотеку без официального места работы.

Можно изучить действующие условия и программы выбранного банка и предоставить не трудовую книжку, заверенную у работодателя, а трудовой договор, подкрепив его справкой о получении зарплаты по форме банка. Такие документы банки принимают, чтобы повысить лояльность клиентов.

Если работодатель категорически отказывается предоставить трудовой договор и справку о зарплате, то можно обратить внимание на ипотечные программы по двум документам. Такие предложения действуют не во всех банках и чаще всего предполагают более высокий первоначальный взнос и процентную ставку по кредиту. Для подачи заявки необходим паспорт и первоначальный взнос не менее 30% от стоимости недвижимости, тогда банк быстро изучает кредитную историю клиента и выносит решение.

Есть несколько способов оформить ипотеку без официального места работы.

Чтобы банк согласился выдать ипотеку, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

Иметь гражданство РФ (в наиболее лояльных кредитных организациях – регистрацию на территории страны).
Быть совершеннолетним. Чаще всего подать заявку на ипотеку может только человек старше 23 лет.
Находиться в трудоспособном возрасте (до 65 лет). Некоторые банки готовы сотрудничать с клиентами и старше, но требуют привлечения более молодых созаемщиков.
Иметь стабильный источник дохода, за счет которого будут покрываться ежемесячные взносы. При этом зарплата клиента должна превышать платеж минимум в 2 раза.
Сотрудничать со своим работодателем не менее полугода при общем стаже от 1 года. Если клиент зарегистрирован в качестве ИП или имеет личное хозяйство, то учесть приносимый этой деятельностью доход можно, если она ведется более 12 месяцев.

В качестве гарантий того, что заемщик вернет всю взятую в кредит сумму вместе с начисленными за использование средств процентами, банк требует передать ему в залог недвижимость, на покупку которой будут потрачены выделенные деньги. В качестве альтернативы ипотека может быть выдана под уже имеющееся у клиента жилье.

Кредитные организации могут настаивать на привлечении поручителей на период между подписанием договора и оформлением залога либо начислять в это время процент по повышенной ставке.

В качестве дополнительных гарантий банк требует заключить договор личного, а иногда и титульного страхования.

Советы, касающиеся того, как можно повысить вероятность одобрения заявки на ипотеку, будут разными в зависимости от категории, к которой относится заемщик.

Специальных условий для студентов не предусмотрено. Лучший вариант для них – использовать программу «Ипотека по 2 документам». Альтернативное решение – привлечь в качестве титульного заемщика трудоустроенного человека, а самому выступить созаемщиком.

Ипотека без официального трудоустройства

Поскольку термин «Плательщик налога на профессиональный доход» появился в российском законодательстве недавно, а массовое распространение на территории страны этот статус получил только 01.07.2020, банки пока не стремятся расширить число своих клиентов за счет т.н. самозанятых людей.

Программ, которые позволяли бы взять ипотеку по справке из приложения «Мой налог», в 2020 г. нет.

Решение для самозанятых людей – временное трудоустройство или оформление кредита по 2 документам.

Доказывать трудоустройство и платежеспособность не потребуется только тем, кто входит в число зарплатных клиентов. Все остальные заемщики должны будут представить полный пакет документов независимо от того, как долго они пользовались услугами банка. Максимум, на который они могут рассчитывать в благодарность за свою лояльность, – более выгодная ставка.

Человек, который не имеет дохода, не сможет выплатить кредит. Следуя этой логике, заем ему не предоставит ни один банк.

Но у безработного есть 3 способа оформить ипотеку:

выступить созаемщиком по договору трудоустроенного супруга;
доказать наличие пассивного дохода;
участвовать в программе выдачи средств по 2 документам.

Не каждый пенсионер может получить ипотечный кредит. Есть не только граждане, вышедшие на пенсию по возрасту, но также и люди, которые в отставке намного раньше и получают льготные выплаты от государства. К данной группе пенсионеров относятся:

представители опасных профессий;
многодетные матери (женщины, имеющие работу на Дальнем Севере и имеющие трех и более детей).

Если пенсионные выплаты достаточно большие, ипотечный кредит оформляется без проблем.

Также банки могут предложить программу для пенсионеров, которые подходят к определенному возрасту. Не всегда банки готовы одобрить заявки для 75-летних граждан. Есть акции, в которых кредит выдается на 10-12 лет.

Главной особенностью пенсионеров является то, что они официально не трудоустроены, но имеют постоянный источник дохода. Они никогда не лишатся пенсии. Справки о доходах предоставить также легко. Банк может быть уверен на все 100%, что кредит будет выплачен в срок, если клиент материально способен внести первоначальный взнос и ежемесячно погашать ипотеку.

Не все категории студентов одинаковые. Есть учащиеся очных и заочных отделений. У вторых практически не бывает проблем с оформлением ипотеки. Они в основном работают, а в ВУЗе проводят время в момент экзаменационной сессии.

У студентов, учащихся очно, могут возникнуть риски неодобрения заявки на ипотеку. Такие люди ежедневно находятся на учебе и не имеют официальной работы.

Есть несколько банков (не во всех регионах РФ), которые участвуют в специальной программе для молодежи. Они оформляют ипотеку, на которую можно купить исключительно небольшие квартиры.

Согласно законодательству РФ, студент, обучающийся очно, имеет право на официальное трудоустройство. Такое бывает на последних курсах. Уровень дохода молодого специалиста не всегда может быть достаточным для оформления кредита. В данном случае клиенты привлекают своих родственников или семью в качестве дополнительных заемщиков и поручителей.

Важно! Если в период обучения студент вступил в брак, тогда можно оформить рефинансирование ипотеки или участвовать в программе «Молодая семья». В этом случае можно купить жилье в новостройке.

7+ вариантов как взять ипотеку без официальной работы и справок

Такие заемщики должны выполнить простые требования:

предоставить доказательства неофициального дохода;
предоставить надежные гарантии;
выполнить внесение большого первоначального взноса.

Банк может пойти навстречу данной категории заемщиков, если соблюдены все пункты требований.

Если гражданин трудоустроен неофициально, но при этом является клиентом банка, то есть вероятность, что его заявку одобрят. Для клиентов не составит труда доказать свою состоятельность. У финансовой организации есть доступ ко всей необходимой информации о счетах заемщика.

Важно! У индивидуальных предпринимателей не будет проблем с оформлением ипотеки. Если в банке оформлен депозит на крупную сумму, то шанс одобрения заявки увеличивается.

Неофициально трудоустроенные граждане предпочитают потребительский кредит ипотеке. Преимущество такой операции состоит в том, что кредит оформляется в короткие сроки и без дополнительной финансовой нагрузки. Также не нужно выплачивать первоначальный взнос.

Клиенты могут найти необходимую информацию о том, как оформить кредитную карту и как в дальнейшем ее использовать. Однако некоторые банки поначалу требуют внести определенную сумму в кратчайшие сроки без поручителей и без залога.

Цель банковских организаций — получить выданные средства в полном объеме, включая проценты. Поэтому банки обязательно должны быть уверены в своих заемщиках.

Если клиент безработный, он должен убедить банк в платежеспособности, если ипотека ему необходима. Нельзя пользоваться противозаконными способами (например, подделывание справок о доходах).

Есть законные методы доказательства своей состоятельности:

Подтверждение пассивного дохода. В случае, если заемщик имеет статус индивидуального предпринимателя, то банк принимает финансовую отчетность и налоговую декларацию. Вместо справки о доходах 2-НДФЛ, которую не может предоставить безработный, можно воспользоваться справкой по форме банка. В ней прописана вся необходимая информация: данные о ежемесячном доходе и налоговые удержания. Эту справку обязательно должен заверить работодатель.
Внесение первоначального взноса в большом объеме. Обычно банки не идут навстречу клиентам, которые трудоустроены неофициально. В таком случае ипотека оформляется по двум документам. Первый документ — паспорт РФ. Вторым документом может быть СНИЛС, ИНН, заграничный паспорт, удостоверение водителя или военный билет.
Дополнительные заемщики и поручители. Это является еще одним способом, который поможет безработным гражданам получить одобрение банка-кредитора. Поручителям и созаемщикам нужно иметь достаточный уровень дохода, чтобы их признали платежеспособными. Поручителями и дополнительными заемщиками выступают семья, друзья или коллеги клиента, если они согласятся на такую процедуру.
Семейный капитал. Многие используют материнский капитал в качестве средств для погашения кредита. Заемщик без официальной работы может оформить ипотеку по двум документам и использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса.
Материальный залог. Можно использовать имущественный залог или недвижимость.

Таким образом, заемщик может взять ипотеку для приобретения квартиры и при этом быть неофициально трудоустроенным.

Не следует забывать, что должны быть гарантии и доказательства своей состоятельности. В цели банков не входит отобрать залог, который оставил заемщик. Все, что нужно организации — это полная выплата кредитного долга. Так как информации о доходах безработных недостаточно, у банка есть много рисков при заключении сделки.

Человек, который способен заплатить первоначальный взнос, подтверждает этим свою платежеспособность. Шансы на получения ипотеки возрастают с увеличением вносимой суммы. Эта величина должна составлять как минимум 20 % от общей стоимости недвижимости. В том случае, когда первоначальный взнос достигает 75 % от стоимости жилья, банком его платежеспособность вообще не проверяется. Вносимая им сумма денег является доказательством состоятельности заёмщика.

Не каждый человек может стать поручителем у заёмщика. Для этого он должен соответствовать некоторым требованиям. Они выражаются в следующем:

Он не должен находиться под следствием.
Не иметь судимости в прошлом.
Не содержать иждивенцев, к которым относятся дети, неработающая жена или престарелые родители.
Не иметь родства с заёмщиком.
Быть прописанным в том же городе, где и заёмщик.
Иметь официальное место работы.

При этом поручитель обязан предоставить справку с места работы о своих доходах.