Взыскание банком задолженности

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Взыскание банком задолженности». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Каждая финансовая организация имеет право при невыполнении заемщиком обязательств инициировать судебный процесс. Дорожащие своей репутацией банки отказываются от сотрудничества с коллекторскими агентствами и все вопросы с должниками решают исключительно через суд.

На заметку. При просрочках по ипотеке и по кредитам с залоговым обеспечением в суд подают практически все банки, так как их цель — реализовать залог, а сделать это можно только по решению суда.

Чаще всего с заявлением о выдаче судебного приказа или с исковым заявлением в суд по потребительским кредитам обращаются:

• Сбербанк — лидер по количеству судебных споров, выигрывает около 70% исков.
• ОТП Банк и Альфа-Банк — выигрывают 63% и 58% исков.
• ВТБ24 — при просрочке свыше 3 месяцев подает иски без лишних разбирательств.
• Хоум Кредит — ждет погашения долга около 6 месяцев, напоминает о просрочке звонками и письмами, после чего уже обращается в суд.
• Восточный Экспресс, Райффайзенбанк, Газпром, МТС-Банк и Банк Москвы — подают заявление в суд, предварительно осуществив все этапы досудебного урегулирования.
• Русский Стандарт, Траст, Тинькофф, Ренессанс, ДельтаКредит и ЮниКредит Банк — инициируют судебное разбирательство в основном по займам, сумма которых превышает 500 тыс. руб.

Мелкие банки и наращивающие собственные активы финансово-кредитные организации при небольшой сумме задолженности обращаются в суд с заявлением о выдаче судебного приказа или отдают предпочтение переуступке долга коллекторам.

Как банки взыскивают долги по кредитам

Да, могут. Законодательством РФ за злостное уклонение гражданина от погашения кредиторской задолженности ст. 159, 177 и 315 УК РФ предусмотрена уголовная ответственность как в виде штрафов, обязательных и принудительных работ, так и в форме ареста, ограничения и лишения свободы.

За неуплату кредита предусмотрен:

• Арест на срок до 6 месяцев.
• Лишение свободы на срок до 2 лет.
• Лишение свободы на срок до 10 лет при мошенничестве в сфере кредитования при сумме свыше 6 млн руб.

На практике дело до тюрьмы доходит редко. Лишение свободы — крайняя мера и зависит она исключительно от решения суда. Неплательщики по кредитам чаще всего получают исправительные работы.

На заметку. Чтобы избежать ареста — достаточно начать платить по счету. Если платить нечем — уголовная ответственность исключается по умолчанию.

Срок просрочки и сумма задолженности, заставляющие банк инициировать судебное разбирательство, зависят от внутренней политики кредитора и от региона.

Весомыми причинами для обращения финансово-кредитной организации в суд являются нарушения графика платежей (регулярные просрочки или полное прекращение выплат), а также других существенных условий кредитного договора (обязательство уведомлять банк о смене места жительства, работы, финансового положения и др.).

Обратиться в суд банк может двумя способами:

1. Подать заявление о выдаче судебного приказа. В этом случае банк в сжатые сроки и при минимальных расходах со своей стороны требует принудительно взыскать с должника сумму задолженности. Кредитору достаточно подать заявление, а суд уже вынесет приказ. Если финансовая организация решила рассмотреть дело в приказном порядке, то узнать об этом вы сможете только по факту, т.е. получив на руки копию судебного приказа. При отмене приказа заемщиком в течение 10 дней банк имеет право повторного обращения с аналогичным требованием в суд, но уже в порядке искового производства.
2. Подать иск с требованием возврата суммы долга и (или) досрочного расторжения кредитного договора. Этот путь для банка более длинный и затратный. В известность о начале искового производства вы будете поставлены повесткой с указанием времени и места предварительного слушания. К тому же при исковом производстве суд может по вашему ходатайству пересмотреть сумму претензий и уменьшить штрафы либо отменить их, исключить комиссии, снизить тело кредита на сумму страховки.

Чтобы свести к минимуму неприятные для себя последствия от обращения банка в суд по кредитной неуплате, вам следует знать о тонкостях судебного производства и тщательно подготовиться к роли ответчика. Помните, что при вашей активной позиции суд вероятнее всего удовлетворит иск банка частично, а не в полном объеме.

Одной из особенностей при обращении банка в суд является его право заявить ходатайство о применении обеспечительных мер по сохранности средств и имущества должника до исполнения судебного решения. Это означает, что судебные приставы могут осуществить блокировку счетов и наложить арест на имущество намного раньше, чем решение по делу будет принято.

Как банки взыскивают долги без суда – два способа

Договориться с банком о создании лояльных условий при погашении просроченного кредита в досудебном порядке удается не всегда. При наличии просрочек кредиторы если и идут на процедуру реструктуризации, то к общей сумме задолженности добавляют штрафы и неустойки, комиссии и платежи за отдельные услуги. Т.е. предоставляют неподъемные условия для заемщика.

В такой ситуации важно обратиться к суду с просьбой пересмотреть суммы штрафов и произвести их перерасчет.

Приказное производство — самый востребованный инструмент при судебном взыскании задолженности по кредитам и займам. Этот упрощенный формат судебного разбирательства проходит без присутствия сторон. Кредиторов он привлекает своей простотой, меньшими судебными расходами и сжатыми сроками в сравнении с исковым производством.

При приказном производстве предполагается согласие должника с требованиями кредитора, поэтому такой «облегченный» вариант решения вопроса о взыскании чрезвычайно удобен банку. А вот для должника он весьма невыгоден:

• Суд не вправе уменьшить сумму неустойки при рассмотрении заявления о выдаче судебного приказа.
• Истечение срока исковой давности не является препятствием для вынесения судебного приказа.
• Вы узнаете о наличии решения по вашему делу уже постфактум. Копия приказа будет направлена по указанному банком адресу заемщика заказным письмом с уведомлением о вручении. Бывают и ситуации, когда должник узнает о существовании судебного приказа уже от судебного пристава-исполнителя.
• Если в суд не поступят в установленный законом срок возражения от должника, то судья выдает банку экземпляр судебного приказа для его предъявления к исполнению.

Важно! Чтобы своевременно и достойно противостоять действиям банка вам следует знать и понимать особенности упрощенного порядка взыскания долгов.

Как только по кредиту прошла дата очередного платежа, он не поступил или погашен частично, начинается начисление неустойки и штрафа. Порядок и размеры начислений определяются условиями кредитного договора. Практически сразу же из банка начинают приходить СМС с предупреждением о просрочке и требованием погасить обязательный платеж. Через несколько дней возможны и телефонные звонки. В отличие от СМС, звонки предполагают общение с заемщиком и выяснение причин просрочки.

В случае если заемщик не игнорирует претензии банка и обращается по поводу решения проблемы, зачастую проводятся переговоры. Как правило, их цель – оформить реструктуризацию задолженности. Если же заемщик отказывается погашать долг или отмалчивается, банк спустя примерно 2-3 месяца, скорее всего, будет решать вопрос о взыскании долга в судебном порядке.

Попытки банка взыскать долг в досудебном порядке могут длиться достаточно долго. Здесь все зависит от ситуации и политики конкретного банка в отношении должников. Некоторые заемщики, попав в сложную финансовую ситуацию, стараются платить по кредиту хотя бы частично. Поскольку платежи все-таки поступают, банк может сам предложить реструктуризацию. И только если платежей нет совсем в течение 2-3 месяцев, а заемщик при этом отказывается платить или отмалчивается, банк подает в суд.

На протяжении всего досудебного порядка взыскания заемщику-должнику будут поступать СМС и звонки, и за весь период будет начисляться неустойка.

Примерная схема работы отдела взыскания:

1. Направление СМС, телефонные звонки.
2. Если заемщик идет на контакт, озвучиваются различные предложения по решению долговой проблемы: списание неустойки за погашение 50-100% долга, реструктуризация с пересмотром графика платежей, рефинансирование кредита другим кредитом и другие варианты.
3. Если заёмщик не идет на контакт, начинается обзвон родственников, коллег и знакомых – при условии, что известны телефонные номера.
4. При согласовании реструктуризации или рефинансирования – оформляется соответствующее соглашение.

Если своего отдела взыскания нет, что характерно для мелких банков, региональных или не имеющих развитой офлайн-сети, привлекаются коллекторы. К сожалению, они работают с должниками более жестко, в том числе часто с нарушением закона.

Понять, что банк намерен обратиться в суд, можно будет по поступившей письменной претензии. Во-первых, банк предупредит о расторжении договора и потребует погашения всей суммы долга: непогашенная часть кредита, проценты, неустойка и штраф. Во-вторых, уже в претензии будет озвучено намерение судебного взыскания долга, если заемщик не погасит его добровольно в установленный срок.

Важно понимать, что когда банк начинает взыскание кредитной задолженности через суд заемщику предъявляется требование о погашении всего долга в полном объеме. Пока же дело до расторжения договора и до суда не дошло, все требования будут касаться только просроченного долга. И еще один важный нюанс: затягивание с судом, в некоторой степени, выгодно банку – продолжает начисляться неустойка.

При наличии в банке-кредиторе депозитных, зарплатных счетов и карт их лучше всего закрыть и перевести в другой банк. Не исключено, что при образовании просрочки по кредиту кредитор начнет списание средств с этих счетов, и заемщик окажется без средств к существованию. В кредитных договорах зачастую предусматривается такое право банка. Но даже если его нет, а списания есть, обращение в суд мало что даст – банк предъявит встречное требование, которое перекроет сумму, заявленную заемщиком как незаконно удержанную банком. Лучше не рисковать.

В рамках исполнительного производства последствия задолженности банкам зависят от следующих обстоятельств:

• имеет ли должник постоянный доход (зарплата, пенсия, стипендия или иной доход);
• есть ли у должника имущество, на которое можно наложить арест и обратить взыскание;
• каково в целом его социальное и материальное положение;
• получена ли судебная отсрочка/рассрочка исполнения решения.

Если у должника есть регулярный доход (например, зарплата), исполнительный документ направляется по месту получения дохода, а производство оканчивается. В этом случае из дохода будет ежемесячно удерживаться определенный процент (в пределах 50%) до полного погашения задолженности.

Если доход получается на банковский счет (карту), приставы могут производить удержание процентов с этого счета. Здесь часто встречаются проблемы: списываются слишком большие суммы, со всех счетов или списываются деньги, на которые не может быть обращено взыскание. Все проблемы решаются путем подачи заявления приставу, ведущему производство, а если не помогает – жалобы его руководству или в вышестоящее подразделение. Действия и решения пристава также можно обжаловать в судебном порядке. Доходы, которые нельзя изымать и направлять на погашение долга, перечислены в ст. 101 Закона об исполнительном производстве. В частности, сюда относятся детские пособия, маткапитал, алименты, многие компенсационные и социальные выплаты.

Могут ли забрать имущество за долги? В ситуации отсутствия у должника доходов (официальных), взыскание может быть обращено на имущество. Перечень имущества, на которое не могут обратить взыскание, установлен ст. 446 ГПК РФ. Например, к ним относятся предметы обихода и домашней обстановки, одежда и обувь, продукты питания, деньги в пределах прожиточного минимума на каждого человека, имущество в пределах 100 МРОТ, необходимое для профессиональной деятельности, и др.

Что могут забрать за долги? Любые предметы роскоши, драгоценности, квартиры или дома, не являющиеся единственным жильем, и все прочее, что не входит в перечень ограничений. Изъятие квартиры за долги, если это единственное жилье, запрещено. Однако распространенным явлением стало наложение ареста на такое имущество. При этом суды считают такие действия приставов законными. Арест – это ограничение в правах, а не изъятие. Поэтому единственное жилье могут арестовать, запретив собственнику, например, совершение с ним сделок или регистрацию других жильцов.

Удержания из доходов и распродажа имущества – основные способы погашения долгов. Все другие меры носят, преимущественно, характер воздействия и принуждения к добровольным выплатам.

Правила взыскания задолженностей. Кто и как может требовать от вас возврат долга

Теперь рассмотрим законные на территории России виды взыскания задолженности.

Досудебным взысканием занимается банк-кредитор. Сотрудники банка вместе с должником ищут приемлемые способы возврата долга. Досудебное взыскание состоит из следующего общения:

• Личных встреч с должником;
• Телефонных звонков и перепиской с заемщиком;
• Отправкой SMS-сообщений.

В случае досудебного взыскания долга кредитор напрямую связывается с заемщиком и обсуждает процедуру возврата денег без привлечения суда. Результатом переговоров может стать реструктуризация долга, продление срока возврата или другие решения. Это самый приемлемый способ возврата кредита как для банка, так и для должника. И если у вас накопился долг, лучше решить проблему с банком без привлечения третьих лиц.

Банк-кредитор обращается в суд с заявлением о возврате долга. В ходе разбирательства судья может принять сторону заемщика или кредитора. Если договор кредитования заключен верно, то суд всегда примет сторону банка и обяжет вас вернуть долг в назначенный срок.

По решению суда банк получит исполнительный лист и передаст его судебным приставам.

Банк-кредитор может передать долг другим организациям, которые займутся его взысканием. Это могут быть другие банки или МФО, а также коллекторские агентства, арбитражные специалисты (сотрудники юридических компаний) которые специализируются исключительно на взыскании задолженностей.

Половина полученных с вас денег уйдет на погашение долга перед банком-заемщиком, вторая — на оплату услуг организаций, которые занимаются взысканием долга.

Принудительно отбирать имущество у должника могут судебные приставы, которые по решению суда опишут и конфискуют имущество или ценные вещи, а также коллекторские агентства.

Принудительные взыскания проводят только после решения суда. Без решения принудительно описывать и арестовывать имущество нельзя.

После вступления в силу решения суда должнику обозначат срок, в который он должен вернуть средства банку или МФО. Если этого не происходит, то начинается процедура принудительного взыскания, которую проводят судебные приставы.

Как проходит принудительное взыскание

1. Арест имущества. Судебные приставы могут арестовать имущество, которое принадлежит должнику. То есть вас лишат права распоряжаться квартирой, дачей, машиной или чем-то еще. После судебных разбирательств арестованное имущество могут продать на торгах или передать в собственность банка-кредитора.
2. Удержание части зарплаты или пенсии. Суд может обязать работодателя или государственные органы удерживать часть суммы из заработной платы или пенсии должника в счет погашения.
3. Лишение прав на имущество. К примеру, должник распоряжается ценными бумагами и акциями, которые могут быть конфискованы в пользу банка.
4. Иностранные граждане, которые не вернули долг, могут быть выдворены за пределы РФ.

Имущество, которое арестовать нельзя

• Материнский капитал, пособия по рождению ребенка и другие выплаты матерям;
• Любое имущество, которое принадлежит родственникам должника;
• Жилье (дом, земельный участок, квартира), если они являются единственным местом проживания должника;
• Продукты питания;
• Оборудование и технику, которая необходима для работы.

1. Взыскивать задолженность могут только судебные приставы и только после получения судебного решения. Также это могут делать банк-кредитор, коллекторские агентства и юридические компании, которые специализируются на возвращении долгов МФО и банка.
2. Банк может начать взыскание долга уже после первой просрочки платежа. Что касается судебного разбирательства, то здесь срок исковой давности по непогашенным кредитам составляет три года. Что это значит? Банк может подать в суд на должника в течение трех лет. Правда, в законе есть один недочет — не указана начальная дата или событие, о которого должен вестись отсчет времени. Банки пользуются этим и могут подать заявление в суд в любое время.
3. Коллекторы могут использовать только законные методы взыскания задолженности. Если вы страдаете от действий коллектора, вам постоянно угрожают, портят имущество, смело обращайтесь в полицию. Записывайте все телефонные звонки, сохраняйте письма, вызывайте участкового в случае порчи вещей и имущества коллекторами. Все эти доказательства незаконной деятельности коллекторного агентства вы предоставите в суд.
4. Старайтесь самостоятельно погасить долг. Не привлекайте к помощи антиколлекторов. Их деятельность до конца не регламентирована законом. За сотрудничество с антиколлекторами вас могут обвинить в мошенничестве и завести уголовное дело.

Как уже было отмечено ранее, процедура взыскание банком задолженности начинается с предъявления претензии.

В письменной претензии банком указываются пункты нарушения кредитного договора, нормы законодательства, размер долга и предлагаются варианты решения проблем. Например, банк может предложить реструктуризацию задолженности. Это самый «бескровный» путь разрешения проблемы. Тем более, что судебные баталии длятся долго, да и у заемщика могут отсутствовать доходы и имущество, на которые можно обратить взыскание.

Одновременно с письменными претензиями представители банка-кредитора, как правило, ведут устные переговоры с заемщиком.

Переписка, претензии и иные документы, используемые в досудебной стадии, могут быть использованы в судебном производстве.

Вторым развитием сценария может быть взыскание кредитной задолженности в бесспорном порядке по исполнительной надписи нотариуса на копии кредитного договора (за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация), если в договоре или дополнительных соглашениях к нему предусмотрен такой порядок взыскания задолженности. Предварительно, не менее чем за 14 дней до обращения к нотариусу, банк должен направить вам уведомление о наличии задолженности (ст.89, п.2 ст.90, ст.91.1 Основ законодательства РФ о нотариате, утв. ВС РФ 11.02.1993 г. №4462-1; Информация Роспотребнадзора от 23.11.2016 г.).

Важно! Банки вправе обратиться к нотариусу для заверения действительности сформированного долга. Впоследствии банк-кредиторможет обратиться напрямую в исполнительную службу, без судебного производства.

• копию уведомления о наличии долга;
• документ, подтверждающий, что взыскатель направил уведомление должнику.

Это упростит работу банкам.

Вместе с тем, совершенное нотариальное действие может быть оспорено должником. Оспаривание совершенного нотариального действия осуществляется в судебном порядке.

При этом ответчиком по делу будет являться нотариус, а не банк. Банк может быть привлечен к участию в споре в качестве третьего лица.

Суд по кредиту: что делать, если банк призывает к ответу?

При взыскании задолженности по кредитному договору судебные приставы руководствуются законодательством, за рамки которого они никогда не выходят.

Законом определены некоторые моменты взыскания кредитной задолженности:

1. Взыскивается определенная часть заработной части должника. Предварительно судебным приставом направляется запрос в налоговую службу, которая предоставляет информацию о месте работы должника. Далее по адресу трудоустройства отправляется взыскательный лист, по условиям которого с заемщика будет удерживаться половина заработной платы. Этот процент можно снизить, если обратиться с заявлением в суд. Многие должники устроены неофициально, поэтому такой метод для них не действенный. В этом случае судебные приставы прибегают к другим способам взыскания.
2. Наложение ареста на счета должника. Служба судебных приставов узнает о наличии банковских счетов, зарегистрированных на заемщика. Если счета обнаружены, то они арестовываются. Денежные средства там имеющиеся или же вносимые, будут автоматически переводиться взыскателю. Этот способ распространяется и на имеющиеся у должника вклады. Лишь государственные выплаты и пособия не могут арестовываться. Поскольку пристав не видит откуда поступают денежные средства, подобные счета могут вначале арестовываться, но должник может снять арест, обратившись к приставам. Если же у заемщика не имеется ни одного счета, то остается последний вариант-изъятие имущества.

Должники наиболее всего опасаются о своем жилье и задаются вопросом-могут ли забрать имущество в счет уплаты долга? Здесь следует уточнить, что существующий долг должен быть сопоставим с ценой изымаемого имущества. Например, существующий долг составляет 300000 рублей, а стоимость квартиры 1500000, то изъятие в этом случает не будет производиться. В случае же большой суммы долга, имущество могут изъять.
Существуют некоторые исключения, благодаря которым изъятие невозможно:

1. Если квартира или дом является единственным жильем заемщика. При чем обстоятельства в этом случае ничего не значат, даже если должник проживает в квартире у родственников а собственную квартиру сдает, изъять ее в счет долга по закону не представляется возможным.
2. Если в недвижимости прописан несовершеннолетний ребенок, или же он является собственником ее части. Органы опеки не допустят ситуаций, в которых могут быть ущемлены права ребенка, поэтому даже при наличии крупного долга изъятие квартиры невозможно.

Если должник не попадает под вышеперечисленные условия, то на его имущество накладывается арест, а затем в судебном порядке выносится решение о выселении должника и продажи имущества в счет уплаты долга. В случае отказа добровольного покидания квартиры, заемщика выселяют в принудительном порядке.

Имущество, находящееся в месте проживания должника, редко арестовывается. Если же подобная ситуация случается, то пристав, предварительно уточнив место проживания должника, является на место изъятия, которое по закону проводится в присутствии нескольких понятых. В таком случае все ценное имущество описывается и арестовывается. Вначале это только арест, сами же вещи остаются в пользовании должника и все это время находятся на его территории, однако, если в установленный период долг не гасится, приставы изымают описанное имущество и впоследствии реализовывают его в счет уплаты долга по кредитному договору.

Данная статья написана для того, чтобы предупредить людей о возможных трудностях при не уплате кредитного договора и возможных последствиях. Если вы не уверены в стабильности своего финансового благополучия, то следует еще раз пересмотреть желание взять кредит.

Конечно, могут быть ситуации, когда приставы не могут определить не только место работы заемщика, его счетов, но и адрес его проживания и нахождения. В этом случает банку направляется документ, в котором сказано о невозможности взыскания долга. В подобном случае банку остается только смириться с этим или же повторно обратиться к судебным приставам. Следует сказать, что ежегодно огромные суммы списываются банками из-за невозможности взыскания долга. Поэтому, выдавая кредит заемщику, банки рискуют ничуть не меньше самого кредитора.

В этот период все действия кредитной организации, в основном, сводятся к напоминаниям о задолженности при помощи телефонных звонков, SMS-сообщений, официальных писем, а также переговорам с клиентом.

На этапе досудебного согласования заемщик может попросить банк о реструктуризации долга. Допустимые варианты:

• Пролонгация договора на определенный срок со снижением суммы ежемесячного платежа. Такая мера может сопровождаться повышением процентной ставки;
• Кредитные каникулы – отсрочка погашения основного долга обычно от 1 месяца до 2 лет с продолжающейся регулярной выплатой процентов. Это наиболее дорогой для клиента способ, однако помогает при временных трудностях;
• Изменение валюты кредита. Это было актуально для ипотеки в долларах и евро в период резкого падения курса рубля. Банкам такая операция очень невыгодна. Руководство может согласиться на это под влиянием внешних факторов;
• Снижение процентной ставки. Это очень редкий вариант, доступный, в основном, по ипотечным кредитам при условии снижения ставки рефинансирования ЦБ.

С банком легче договориться о реструктуризации в том случае, если просроченной задолженности нет, или она незначительна. При появлении у заемщика финансовых затруднений, которые носят временный характер, ему лучше самому обратиться с письмом к кредитору. Реструктуризация оформляется допсоглашением к действующему договору.

Как банк проводит взыскание кредитной задолженности

Любые досудебные действия банка основываются на кредитном договоре. Если в нем прямо не указана возможность обращения взыскания на заложенное имущество без судебного решения, принудительное изъятие непозволительно. Обычно право забирать имущественный залог предусмотрено ипотечными договорами. Однако и тут действует множество ограничений. Не допускается изъятие в случаях:

• если требуется разрешение органов опеки;
• если предметом ипотеки является общее имущество, и один из собственников не дал письменного согласие на внесудебную передачу банку;
• если предметом ипотеки является недвижимость, обладающая статусом художественной либо исторической ценности.

При сумме задолженности менее 500000 руб., банк обязан сначала обратиться за судебным приказом (ст.121 и 135 ГПК РФ). Приказ выдается на основании документов, предъявленных заявителем. Они должны содержать бесспорные доказательства правомерности претензий к заемщику. Заседания с участием сторон не проводятся, и должник о поступлении заявления не извещается.

Судебный приказ отменить так же легко, как и получить. Копия документа направляется должнику. В течение десяти рабочих дней он должен выразить несогласие в произвольной форме. Обоснования для возражений против приказа не требуются. В этом случае судья отменяет приказ, и банку придется готовить иск и участвовать в процессе. Если возражения не поступили, то заявителю выдается приказ с гербовой печатью, который предъявляется к исполнению через судебных приставов.

Эта форма судебного разбирательства является более выгодной для должника, потому что позволяет участвовать в заседании и использовать свое право:

• На оспаривание выдвинутого против него иска;
• На заявление ходатайства о снижении суммы неустойки по ст.333 ГК РФ;
• Просить суд о рассрочке долга или отсрочке момента погашения, если этого не удалось добиться на досудебной стадии;
• Предоставлять различные доказательства в свою пользу.

Дело должно рассматриваться в районном суде по месту жительства ответчика (ст. 28 ГПК). Заседания могут переноситься по заявлению заемщика, если есть уважительные причины.

После принятия судом решения об удовлетворении иска ответчику дается время на добровольное погашение дебиторской задолженности. По истечении отведенного срока на основании исполнительного документа долг взыскивается принудительно.

Коллекторы, получившие долг по договору цессии, не очень охотно обращаются в суд, предпочитая решать вопросы в ходе переговоров. Судебная практика свидетельствует о том, что по их искам судьи охотно снижают неустойки, значительно уменьшая итоговую сумму, а также идут на другие законные уступки ответчикам.

Если же коллектор решил вернуть долг через суд, алгоритм его действий должен быть таким же, как у банка. Бывают случаи переуступки задолженности, в отношении которой уже принято судебное решение о взыскании. Такое допускается, но при соблюдении определенных условий. В вынесенном постановлении определены и поименованы две стороны: должник или кредитор. Чтобы изменить их на основании сделки о переуступке, нужно обратиться в суд. Только он, изучив все обстоятельства, может принять решение о замене кредитора.

Как правило, вам начнут звонить уже через несколько дней просрочки и интересоваться причиной неуплаты займа, обязательно сообщат о начисленных штрафных санкциях. Но звонки без давления – это еще не начало процедуры.

В банке проблемным считается соглашение, по которому поступление средств не осуществлялось в течение 3-х месяцев. Именно через это время начинается процесс взыскания задолженности по договору, и вносится неутешительная запись о просрочке в кредитную историю заёмщика, которая превышает 90 дней. До этого момента должник беседует только с сотрудниками банковского учреждения по телефону, а после появляются и другие действия со стороны кредитора.

С середины июля 2016 года кредиторы вправе взыскивать просроченные платежи в досудебном порядке – путем исполнительной надписи нотариуса. По словам экспертов, это нововведение опасно лишь для злостных неплательщиков. Таким образом, банки имеют возможность взыскивать задолженность заемщиков в бесспорном порядке без обращения в суд. Схема действий о взыскании задолженности без суда:

1. Банк уведомляет заемщика об обращении к нотариусу за две недели.
2. Кредитная организация оплачивает нотариальные услуги за проставление визы на договоре.
3. Кредитное учреждение предоставляет в нотариальную контору договор либо дополнение к нему.
4. Нотариус визирует кредитный договор. На оригинале соглашения отмечается, что сделана исполнительная надпись.
5. Нотариус извещает должника не позднее 3-х рабочих дней. Сроки установлены ст. 91.2 «Основ законодательства о нотариате».
6. Судебные приставы приступают к делу на основании приказа о взыскании задолженности без суда.

Плюсы взимания долга без суда: заемщик отдает долги и проценты, а штрафные санкции взыскиваются только в судебном порядке. Недостатки заключаются в том, что должник не может возразить о размере суммы и условиях погашения долга.

Альтернатива судебным приставам — коллекторское агентство. Кредитные организации подписывают с ними агентский договор об оказании услуг или продают право требования по договору цессии. Ранее коллекторы применяли все средства для возврата денежных средств. Они звонили в ночное время суток, угрожали, применяли силовые и психологические способы воздействия для достижения цели.

Федеральный закон от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц …» (далее — Закон № 230-ФЗ) внес некоторые коррективы в действия коллекторских агентств. Таким образом, правовые положения о работе коллекторов вступили в силу с 2017 года. Их лишили права звонить по ночам, угрожать, применять физическую силу, а также распространять сведения о должнике.

Коллекторы обязаны получить согласие должника перед тем, как распространять сведения о сумме долга. Заемщик вправе отказаться от общения с настойчивыми сотрудниками коллекторского агентства. Для этого он направляет соответствующее заявление. Законодатель разрешает отправить письмо через 4 месяца после того, как возник долг.

Требовать оплаты кредита не могут лица, которые имеют непогашенную судимость, в соответствии с установленным порядком взыскания задолженности.

Варианты действий должника при задолженности:

1. договориться с финансовой организацией об изменении условий оплаты;
2. просить банк об отсрочке платежа;
3. подать в судебную инстанцию заявление о банкротстве.

Не стоит дожидаться, пока задолженность дорастет до 500 тысяч рублей или кредиторы подадут на вас в суд. П. 2 ст. 213.4 Федерального закона №127-ФЗ от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)» разрешает должнику подать заявление, если он не имеет средств и имущества для выплаты долга займодателю.

Банкрот должен смириться с ограничениями. Выезжать за границу либо управлять компанией при финансовой несостоятельности законодатель не разрешает.

Следует разграничивать три вида срока кредитной задолженности:

1. по условиям договора

2. по исковой давности

3. по исполнительному производству

В первом случае подразумевается период задолженности, предусмотренный по кредитному договору, т.е. период действия договора кредитования. Например, кредит оформлен на 5 лет, в течение этого срока у заемщика будет числиться кредитная задолженность.

Срок исковой давности кредитной задолженности определяется в соответствии со ст. 196 ГК РФ, и составляет 3 года с момента первой задержки по исполнению обязательств перед кредитором. В течение этого периода банк может принимать меры по взысканию долга.

После вынесения судебного решения о принудительном взыскании долга наступает срок давности исполнительного производства по кредитной задолженности. Он также составляет 3 года. В течение этого периода сотрудник службы приставов будет выявлять доходы должника или его имущество с целью погашения причитающейся по договору суммы.

Кредитная карта или кредитка – это банковская карта, предназначенная для проведения расчетов за счет денег кредитно-финансовой организации, которые она предоставляет клиенту в рамках установленного лимита. Лимит по кредитке устанавливается индивидуально для каждого физ. или юр. лица и зависит от его платежеспособности.

Первые кредитные карты были выпущены в США в 1950 году компанией Diners Club International. Идея пришла в голову американцу Ф. Макнамаре, когда у него оказалось при себе недостаточно наличных, чтобы заплатить за еду в одном из ресторанов Нью-Йорка

Тогда он основал клуб ресторанных завсегдатаев, членам которого выдавались специальные карты, которыми они могли рассчитываться в заведениях общепита, заключивших договор с Diners Club. К концу года клуб насчитывал более 20 тысяч членов, а картами можно было рассчитаться в 285 ресторанах города.

Если заемщик не оплатил своевременно долг перед банком, его задолженность становится просроченной и может быть взыскана через суд. По данным ЦБ РФ в России на 1 июля 2020 г. доля просроченной задолженности в общей сумме обязательств у субъектов малого предпринимательства составляет 6,1%, а у субъектов среднего предпринимательства – 11,2%.

Нужно составить возражение на иск банка. В документе следует обозначить все нарушения, которые были допущены со стороны банка, дословно и последовательно описать причины спора с кредитным учреждением. Обычно это несвоевременная уплата долга, либо незаконное стремление банка взыскать с должника проценты и неустойку.

Возражение на исковое заявление от банка нужно направлять всегда, с учетом того, что судебный процесс – это спор процессуально равных сторон. При завышенном размере неустойки необходимо оформлять ходатайство о применении ст. 333 и 404 ГК РФ, чтобы доказать вину кредитора в чрезмерном размере неустойки. Суд не вправе применить правило о снижении неустойки, если это не будет заявлено ответчиком.

С иском в банк, с целью выигрыша суда по долгу, может обратиться и сам заемщик. В качестве предмета иска гражданину следует указать требования о расторжении или изменении условий кредитного договора, если ранее они были изменены банком в одностороннем порядке. Подобное может касаться увеличения размера процентной ставки по кредиту без согласования с заемщиком.

Отдельного спора требуют ситуации, когда банк располагает собственным отделом взыскания просроченной задолженности и своими действиями причиняет клиенту моральный и материальный вред. Такие обстоятельства подлежат отдельному доказыванию.

Судебная практика взыскания задолженности по кредитам физических лиц

Исковое заявление следует оформлять по правилам, обозначенным в ст. 131-135 ГПК РФ. В нем следует обозначить:

• — наименование суда;
• — информацию об истце – его Ф.И.О., место регистрации, контактные данные;
• — сведения об ответчике – наименование банка, его юридический адрес;
• — данные о законных представителях;
• — цену иска, если требования подлежат оценке.

В описательной части заявления следует подробно изложить существо спора. Истцу нужно давать ссылку на пункты договора, нормативные акты и последовательно излагать события спорной ситуации. В исковом заявлении можно заявлять ходатайства, в том числе об истребовании документов, если истец по каким-либо причинам не может их самостоятельно получить.

В просительной части важно точно сформулировать просьбу к суду. Заранее следует провести подробные расчеты по иску. К заявлению следует приложить следующие документы:

• — копию паспорта истца;
• — копию кредитного договора;
• — платежные документы;
• — другие письменные данные, на которых истец основывает свои требования;
• — квитанцию об оплате госпошлины, ее размер зависит от заявленной цены иска;

Если интересы истца предоставляет представитель, то его полномочия должны быть подтверждены нотариальной доверенностью.

Универсального способа выиграть суд у банка не существует, так как ход судебного процесса зависит от обстоятельств конкретной ситуации. Если кредитный договор законен и суд не усмотрит в споре нарушений прав заемщика, то вероятность положительного исхода дела будет не очень высокой. В ответственной ситуации рекомендуется заручиться поддержкой компетентного юриста.

В случае, если вы допустили несвоевременное внесение суммы ежемесячного платежа, сотрудники кредитного отдела банка попробуют с вами связаться по телефону для уточнения причин возникновения просрочки, и предложения вариантов решения возникшей ситуации. Эти звонки еще не относятся к этапу взыскания, это регулярный обзвон клиентов с напоминаниями.

Процесс взыскания задолженности начинается при отсутствии поступления денежных средств по договору более 3 месяцев.

Первый этап взыскания предполагает взаимодействие с представителями службы безопасности банка. Общение с банком выходит на новый уровень, звонки поступают не от милых девушек, готовых помочь вам решить проблему, а от серьезных мужчин, которые достаточно в жесткой форме будет напоминать вам о имеющихся просрочках и требовать погашения долга, но все будет происходить в рамках закона, поэтому максимум, что ожидает должников на этом этапе это переговоры и убедительные доводы специалистов о необходимости решения проблемы в добровольном порядке.

Как только принято судом исполнительное решение о взыскании долга с должника, то оно передается на исполнение судебным приставам. Судебные приставы в свою очередь требования направляют должнику по почте.

В случае наличия официального дохода, перечислением на банковский счет, он может быть блокирован или на него может быть наложено распоряжение о снятии ежемесячно до 50% суммы в счет погашения долговых обязательств, такая же ситуация будет с имеющимися вкладами.

В случае значительной суммы долга, может быть запушена процедура изъятия имущества, которое находится в вашей собственности и стоит более 10 000 рублей. На этом этапе важно не игнорировать действия приставов, а принять активное участие и сотрудничество.

Для разрешения ситуации в свою пользу можно предпринять следующие действия

• После получения требований о выплате долга от судебных приставов есть 10 дней для того, чтобы отсрочить исполнение решения, либо попросить рассрочку выплаты долга, подобное ходатайство направляется на имя судьи, который проводил слушание по делу. Большая часть ходатайств удовлетворяется в пользу заемщика, в случае, если в его действиях не наблюдается подозрения на мошенничество.
• Сотрудничать с приставами. Задача приставов привести в действие решение суда, в случае игнорирования повесток и отказа от сотрудничества, они вправе применить крайние меры, такие как арест и конфискация имущества. Поэтому лучше договориться в добровольном порядке о списании определенной суммы в счет погашения долговых обязательств. Для этого можно лично обратиться к приставу, который будет заниматься вашим делом, и обсудить возможные способы разрешения ситуации. Договориться с судебными приставами возможно в случае наличия желания должника погасить имеющийся долг. Так приставы по договоренности с должниками могут не накладывать ареста на имущество, в случае желания самого должника продать его самостоятельно и вырученные средства отправить на погашение долга. Так как самостоятельная продажа чаще всего происходит намного выгоднее реализации имущества судебными приставами на торгах. Но в случае обнаружения обмана приставов следует быть готовым к максимальным ограничениям по всей строгости.

Определенный процент заемщиков сталкиваются с проблемами и начинают задерживать платежи – сначала на несколько дней, потом уже месяц и так далее. Законодательно не установлено, когда банк вправе обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности. Поэтому кредитные организации имеют полное право тянуть время до последнего и пытаться своими силами взыскать долг.

Но если это не получается, то банк начисляет пени и штрафы – причем на весь период неоплаты. Но еще банк при непосредственном обращении должника может согласиться уменьшить сумму штрафа или пени, если заемщик гарантирует оплату в ближайшее время.

Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года. Причем этот срок начинает отсчитываться по дате конкретного просроченного платежа. На это обратил внимание юрист Максим Меньшиков:

Встречаются случаи, когда срок исковой давности (3 года) истек к моменту обращения в суд. Об этом следует помнить заемщику, так как данная норма имеет заявительный характер (заявил пропуск срока – суд откажет в рассмотрении иска, не заявил – суд обязан рассмотреть).

Максим Меньшиков, эксперт ЮА ЭКСПЕРТ ЮРИСТ УФА.

То есть, например, заемщик не платил по кредиту с 1 января по 31 декабря 2017 года. 1 января 2018 года платежи по графику прекращаются (то есть истек срок, на который был выдан кредит). Банк пытался самостоятельно вернуть долг и только в июле 2020 года обратился в суд.

Таким образом, платежи с января по июнь 2017 года включительно банк уже сможет потребовать с заемщика, так как срок исковой давности по ним истек. А вот платежи, которые должны были уплачиваться в период с июля по декабрь 2017 года еще можно вернуть, так как 3 года еще не истекли. Примеры судебных решений привел Константин Милантьев из компании «Банкрот Консалт»:

В качестве примера можно привести решение № 2-2553/2019 от 30 декабря 2019 г. по делу № 2-2059/2019~М-2011/2019, принятое Ленинским районным судом г. Иваново. С требованием о взыскании долга обратилось коллекторское агентство ООО «Феникс», которое потребовало взыскания почти 135 000 рублей. Компании долг достался по договору цессии. Суд отказал кредитору во взыскании, сославшись на истекший срок давности (о котором заявил ответчик), в РФ он составляет 3 года.

Частичное списание задолженностей по кредитам на основании истечения сроков давности хорошо освещается в Постановлении Президиума Калининградского областного суда № 44Г-29/2019 4Г-1430/2019 от 30 декабря 2019 г. по делу № 2-1245/19.

Константин Милантьев, эксперт компании «Банкрот Консалт».

Обратите внимание, что ответчик должен самостоятельно заявить о пропуске срока исковой давности в ходе судебного заседания. В противном случае судья не будет брать во внимание данное условие.

Аналогичные судебные решения – не редкость, если срок договора уже истек, то кредитное обязательство будет закрыто в полном объеме (заемщик не должен будет ничего оплачивать), а судебные издержки придется отплатить истцу (банку или МФО), так как он будет считаться проигравшей стороной.

Иногда банки включают в сумму долга платежи, которые уже были оплачены заемщиком. Такие ситуации на практике встречаются редко. Во избежание повторной оплаты ежемесячных платежей, должнику при получении судебного иска, стоит внимательно изучить сумму долга.

Если банк ошибся в расчетах, должнику достаточно произвести свой расчет и предъявить его судье. Судебное заседание будет перенесено по вновь открывшимся показаниям. Возможность развития такой ситуации в своем интервью отметила Юлия Кочаровская из «КОДЕСТ»:

Ещё один неочевидный нюанс. Когда банк (равно МФО) выходит с иском, нужно внимательно смотреть на расчёт суммы долга, периоды, которые взыскатель включает в долг. Часто там оказываются неоплаченные те платежи, которые должник осуществлял. Это тоже влияет на сумму долга. Должнику нужно подготовить свой контррасчет и подать ходатайство.

Юлия Кочаровская, управляющий партнёр юридической фирмы «КОДЕСТ».

Обычно банки и МФО внимательно рассчитывают все суммы и отслеживают «каждую копейку». Но все же, включение ранее оплаченных платежей на практике возможно. Если заемщик представит документы, подтверждающие оплату, то суд уменьшит сумму иска. Примером может послужить Определение Московского городского суда от 04.06.2018 по делу №33-24036.

Самостоятельно произвести расчет по сумме иска очень тяжело, поэтому если сумма иска намного больше предполагаемой или той, которая была озвучена ранее, то лучше обратиться к юристам.

Обратите внимание, когда должник вносит деньги в счет оплаты кредитных обязательств, некоторые банки сначала погашают неустойку и штрафы, а только потом – «тело» кредита. Если заемщик обнаружил подобное действие со стороны банка, то на него следует обратить внимание в судебном заседании. В Гражданском кодексе РФ и законах о банковской деятельности нигде не прописан порядок погашения долга и неустоек. Суд может встать на сторону ответчика и уменьшить сумму «тела» кредита, что приведет к уменьшению процентов по нему и размеру неустойки.

В любом случае, перед началом судебного разбирательства, должнику следует составить свой расчет. Это поможет быстро ответить судье на следующие вопросы: «до какого времени должна была начисляться неустойка», «какой размер суммы основного долга», «превышает ли размер штрафов сумму «тела» кредита» и аналогичные.

Должнику при судебных разбирательствах следует обратить внимание на дату, когда банк потребовал вернуть долг полностью. Срок исковой давности по кредитному обязательству урегулирован на законодательном уровне и составляет 3 года, а минимальный срок не установлен. В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банк имеет право обратиться в суд, если заемщик не платит по кредиту более 90 суток.

Но чаще всего банки ждут не менее полугода, а иногда и более года – пока стараются самостоятельно договориться с должником и вернуться в график платежей. Причем все это время банк начисляет штрафы и пеню.

В такой ситуации заемщик имеет право в судебном разбирательстве указать на факт необоснованного обогащения банка. И суды чаще всего становятся на сторону ответчика. На это обратил внимание руководитель юридической компании Владислав Линецкий:

Такая возможность появилась недавно, соответствующие поправки к законодательству вступили в силу с начала 2020 года. На законодательном уровне теперь прописаны ограничения, о которых рассказал Ашот Торосян из финтех-компании TWINO:

С января 2020 года вступило в силу более жесткое ограничение предельной суммы задолженности по договору потребительского кредита (займа). С нового года она не может превышать сумму основного долга более, чем в 1.5 раза.

Ашот Торосян, эксперт Международной финтех-компании TWINO.

То есть размер процентов, пеней и штрафов не может превышать сумму кредита более чем в 1,5 раза. Например, клиент получил кредит на 50 тысяч рублей. Максимальная сумма санкций, включая проценты по кредиту или займу, которую может потребовать банк при несвоевременной выплате – 75 тысяч рублей. Максимальный размер иска или требования к досрочному погашению – 125 тысяч рублей.

Данное условие применяется только к потребительским кредитам и микрозаймам, которые были взяты на срок до 1 года.

Если банк или МФО превысили данную сумму, то должник может подать в суд ходатайство или озвучить данное нарушение в устной форме в зале суда.

Нововведение касается тех кредитных договоров, которые были оформлены после 1 января 2020 года. До этого в период с 1 июля по 31 декабря 2019 года применялось другое ограничение – сумма долга не могла превышать двойной размер первоначальной суммы кредита, а до 1 июля 2019 года размер санкций не должен был превышать 2,5 размера взятой в кредит суммы.

Похожие записи:

• Взыскание страхового возмещения дтп
• Минимальный мрот на содержание ребенка по московской области
• Взыскание алиментов с детей в пользу родителей