Договор коллективного страхования – советы адвокатов и юристов

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Договор коллективного страхования – советы адвокатов и юристов». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

• Есть ли шансы вернуть страховку за коллективное страхование финансовый резерв лайф +
• Что такое коллективное страхование кредита, и почему банки не говорят этом?
• Что покрывает коллективное страхование в хкф банке.
• Можно ли вернуть страховку при коллективном страхование?
• Мне нужен образец заявления об отказе договора коллективного страхования.
• Коллективное страхование
• Договор коллективного страхования
• Коллективное страхование жизни
• Коллективный договор страхования жизни

Договор коллективного страхования

В коллективном договоре есть три участвующих лица:

1. Страховое агентство является страховщиком. Оно обязательно должно быть аккредитованным для оказания такого рода услуг.
2. Чаще всего, в роли страхователя выступает банковское учреждение. По его инициативе заключаются договора по коллективному страхованию, к которым впоследствии присоединяются остальные участники.
3. Клиента можно назвать выгодоприобретателем. То есть, это лицо, которое получает страховые компенсационные выплаты. Но, под этим понятием может скрываться и банк, потому как вследствие смерти клиента ему переводится остаток средств для закрытия кредита.

Страховой полис выписывается на того, кто выдал займ, и начал весь процесс. По общепринятым правилам, коллективный договор действует столько же, сколько выплачивается кредит. Цена за оказание услуг внесена в сумму страхового взноса.

Как происходит подключение к коллективному договору:

1. Клиент подписывает дополнительный договор по страхованию, где указывается факт того, что он по своему выбору подключился к коллективному полису. В некоторых банках требуется письменное заявление, чтобы стать участником программы. Можно отказаться от него, сделав соответствующую отметку.
2. За подписью документов следует перечисление денежных средств на счёт клиента.
3. Согласно кредитному договору, человек поручает представителям банковского учреждения перечислять часть своих средств в пользу оплаты страхования.
4. За то, что банк подключает к коллективному страхованию как можно больше своих клиентов, он получает комиссию.

Все вышеперечисленные пункты фиксируются в договоре, который подписывает клиент.

Возврат коллективной страховки заемщику по кредиту ВТБ 24 возможен в течение 14 календарных дней с момента его заключения.

Для реализации вышеуказанного права потребуется письменно обратиться к страховщику и написать заявление об отказе от коллективного страхования ВТБ. Страховая премия вернется на ссудный счет, который был открыт в момент получения кредита.

Правила возврата коллективного страхования ВТБ 24

Такая возможность существует. ВТБ Страхование позволяет прекратить договор по истечении 6 месяцев с момента его заключения при соблюдении двух условий:

• отсутствие страховых случаев в рамках договора;
• стабильное и своевременное обслуживание займа.

В этом случае никаких последствий для клиента финансовой организации не будет. Если же написать заявление об отказе от услуг страхования, банк может увеличить ставку по кредиту, что лишит получение уплаченной комиссии всякой экономической целесообразности.

Чтобы вернуть коллективную страховку ВТБ и ВТБ 24 необходимо написать заявление. Отправить его можно двумя способами:

• Письменное заявление в СК по почте РФ;

Данный способ рекомендуется только в том случае, если вы не можете прийти в офис по неким обстоятельствам (необходимо срочно уехать из города). Письмо лучше отправлять заказным способом, чтобы можно было отследить получения письма страховой ВТБ.

Размер страховки соизмерим с размером кредита. Если наступил страховой случай, то логично предположить, что часть кредита выплачена. Страховая компания перечислит банку остаток по заёмным средствам, а всё остальное выплачивается застрахованному лицу или его наследникам.

Следует помнить о том, что страхование не является обязательным. Нельзя шантажировать клиента тем, что кредит не будет выдан, если он не подпишет договор. Для предоставления услуг по страхованию, обязательно заключается отдельный договор.

Условия программ коллективного страхования ВТБ предусматривают единые требования для всех потенциальных клиентов, и согласовать индивидуальный порядок исполнения обязательств не получится.

Еще одним немаловажным нюансом является невозможность получения налогового вычета по внесенным суммам в счет оплаты страховки.

Если застрахованное лицо в перспективе планирует оформить налоговый вычет по внесенным взносам, то в таких случаях наиболее оптимальным вариантом будет заключение индивидуального договора по программе «ОтЛичная защита». Следует учитывать, что сумма страховых взносов будет существенно отличаться в большую сторону.

Программа коллективного страхования предусматривает следующие случаи, при которых предусматривается материальное возмещение:

• полная утрата дееспособности, в том числе и в связи с присвоением статуса инвалида;
• наступление смерти страхователя.

Страховым случаем, в рамках рассматриваемой программы, признается факт утраты дееспособности в результате заболевания или несчастного случая, при условии, что застрахованное лицо находилось в этот момент в трезвом состоянии, не принимало наркотических препаратом или алкогольных напитков, а также не намеревалось покончить жизнь самоубийством.

В данном страховом продукте предусмотрено большее количество страховых случаев, при наступлении которых возможно получение возмещения. Программа «Лайф» дополняется следующими рисками:

• госпитализация страхователя;
• временная утрата дееспособности вследствие травмы или несчастного случая.

В случае наступления смерти, страховщик обязуется погасить остаточную сумму задолженности умершего, а при госпитализации или временной утрате дееспособности выплачивается размер ежемесячного платежа по кредитному договору.

Программа коллективного страхования «Профи» в ВТБ предусматривает такие же страховые случаи, но с дополнительным предоставлением защиты заемщика от финансовых потерь в случае расторжения трудового соглашения по причинам, не зависящим от страхователя.

Другими словами, сумма страхового возмещения не будет выплачена при увольнении по собственному желанию работника.

Примеры ситуаций страхового случая:

• ликвидация или реорганизация работодателя, в результате чего сотрудник лишился места трудоустройства;
• проведение мероприятий, направленных на сокращение штата;
• выход на работу лица, уволенного незаконно, при наличии мотивированного решения суда;
• переезд работодателя в другую местность при несогласии продолжать трудовые правоотношения сотрудника;
• расторжение трудового договора по причине утраты дееспособности на протяжении 4 месяцев подряд и более.

Договор коллективного страхования – это специальный документ, носящий характер правового акта, который является специальным продуктом страхового типа. Данный документ имеет ключевую особенность перед другими договорами страхования – выгодоприобретателем по такому договору становится не один человек, с которым подписан такой договор, а группа лиц, часто не знакомых друг с другом.

Наибольшее распространение договор коллективного страхования получил в настоящее время в сфере выдачи различного рода кредитов, в том числе ипотечных, потребительских, автокредитов и иных видов кредитов.

Большинство пользователей различных банковских услуг рассматривают данный вид страхования как дополнительное обременение к договору кредитования, однако, в настоящий момент коллективное страхование следует рассматривать как гарантирующее действие, с помощью которого можно минимизировать риски потери того имущества, которое приобретается с помощью использования заемных средств.

Финансовый рынок обзавелся новым понятием «период охлаждения» — это когда получатель займа может получить деньги за страховку. Срок на написание заявления ограничивается 14 днями. Однако на практике этот термин так и остается термином и реализация законного права не происходит.

Не каждый заемщик знает, как нужно отказываться от договора коллективного страхования или простой страховки на кредит. Для осуществления этой цели следует написать обращение представителям компании, заключившей договор и выразить свой отказ.

Требуется соблюдать периодичность подачи отказных документов: не превышать 14 дней со времени подтверждения сделки. Компания обязана рассмотреть обращение и в полной мере возместить заемщику потраченные средства.

Стоит отметить важную деталь: «охлаждение» на четырнадцатидневный период в случае с коллективным страхованием также распространяется. Заявленный отказ от страховки по коллективному договору будет иметь положительного результата. Другими словами, если клиент в банке подписался под страховку любого вида, передумать в течение установленного срока и вернуть деньги у него получится, если сделать все правильно.

г. Екатеринбург, пер. Отдельный, 5

остановка транспорта Гагарина

Трамвай: А, 8, 13, 15, 23

Автобус: 61, 25, 18, 14, 15

Троллейбус: 20, 6, 7, 19

Маршрутное такси: 70, 77, 04, 67

Финансовый рынок обзавелся новым понятием «период охлаждения» — это когда получатель займа может получить деньги за страховку. Срок на написание заявления ограничивается 14 днями. Однако на практике этот термин так и остается термином и реализация законного права не происходит.

Не каждый заемщик знает, как нужно отказываться от договора коллективного страхования или простой страховки на кредит. Для осуществления этой цели следует написать обращение представителям компании, заключившей договор и выразить свой отказ.

К участникам коллективной процедуры отнесены:

• страховая организация (страховщик);
• застрахованные граждане (работники);
• страхователь;
• выгодоприобретатель.

В лице страхователя могут выступать организации или граждане, представляющие застрахованных лиц и визирующих соглашение со страховщиком.

Выгодоприобретателями признаются лица, в пользу которых производится компенсационная выплата при страховой ситуации: страхователь, предъявитель полиса, правопреемник, наследник (по закону, по завещанию).

Способ как отказаться от договора коллективного страхования есть: следует это сделать при одобрении в оформлении кредитного договора. Банк не вправе принуждать к принятию дополнительных услуг в виде страхования, поскольку в России физическое лицо может лишь на добровольных условиях воспользоваться страхованием.

Выразить отказ от коллективного страхования считается возможным условием, но не в каждом банке он будет принят. Эти условия необходимо уточнить у сотрудника банка на стадии подготовки оформления кредитных отношений.

Если клиент ищет способ, как вернуть деньги за коллективное страхование, то наилучший вариант для этого – обращение в страховую компанию с заявлением, а в случае отказа в суд.

Размер страховки соизмерим с размером кредита. Если наступил страховой случай, то логично предположить, что часть кредита выплачена. Страховая компания перечислит банку остаток по заёмным средствам, а всё остальное выплачивается застрахованному лицу или его наследникам.

Следует помнить о том, что страхование не является обязательным. Нельзя шантажировать клиента тем, что кредит не будет выдан, если он не подпишет договор. Для предоставления услуг по страхованию, обязательно заключается отдельный договор.

Специальная программа страхования подразумевает заключение соглашения, где с одной стороны выступает страховщик, а с другой – группа страхователей, объединяемых одним предметом договора.

Банковские и иные кредитные организации заключают такого рода соглашения с заемщиками в целях получения дополнительной гарантии от возможных рисков, среди которых:

• временная или полная утрата дееспособности клиента;
• наступление случая, в результате которого утрачивается единственный или дополнительный источник дохода;
• клиент стал жертвой неправомерных или мошеннических действий, причинивших вред, что привело к невозможности исполнять надлежащим образом взятые на себя обязательства.

Суть коллективного страхового соглашения заключается в следующем: банковская организация оформляет договор, в котором страхователями выступает группа лиц, получивших займ на определенных условиях.

В ряде ситуаций заключение страхового договора является выгодным мероприятием. Вместе с тем, отказ от коллективного страхования ВТБ является нормальным и законным правом заемщика или работника.

Принуждение к заключению страхового договора под угрозой увольнения или отказа в выдаче займа является незаконным.

Заявление об отсутствии желания заключить дополнительные соглашения в сфере страхования необходимо озвучить перед подписанием основного договора, поскольку предоставленный отказ напрямую влияет на размер процентной ставки по кредитной сделке.

Потенциальный заемщик должен иметь ввиду, что действующее законодательство предусматривает возможность вернуть коллективную страховку ВТБ в течении 14 календарных дней (10 рабочих) с дня подписание договора.

Еще совсем недавно у заемщиков было 5 рабочих дней, чтобы прийти в офис Банка и написать заявление об отказе. То теперь, с 1 января 2018 года, срок был продлен до 14 календарных дней (10 рабочих дней).

При написании отказа в «период охлаждения», банк и страховая организация обязаны согласиться и вернуть 100% страхового взноса.

Чтобы вернуть коллективную страховку ВТБ и ВТБ 24 необходимо написать заявление. Отправить его можно двумя способами:

• Письменное заявление в СК по почте РФ;

Данный способ рекомендуется только в том случае, если вы не можете прийти в офис по неким обстоятельствам (необходимо срочно уехать из города). Письмо лучше отправлять заказным способом, чтобы можно было отследить получения письма страховой ВТБ.

В тот момент, когда вами принято решение об отказе от страховки после получения кредита ВТБ, необходимо обратиться в офис Банка. Основным документом для возврата данной услуги является ваше заявление в письменной форме, где описана причина отказа, ваши паспортные и контактные данные, дата и подпись.

При обращении в банк необходимо иметь при себе паспорт, страховой полис и документы об оплате данного страхования, если они были оплачены наличными средствами. Прежде чем приступить к написанию данного волеизъявления, рекомендуем вам ознакомиться с образцом отказа от страховки ВТБ, который должен быть представлен в любом офисе Кредитора.

В данном заявление должно быть:

• ФИО страхователя;
• номер телефона;
• паспортные данные;
• причины отказа от страхового полиса (к примеру услуга была навязана);
• дата и подпись.

Договор коллективного страхования — советы адвокатов и юристов

В договоре коллективного страхования описываются права и обязанности каждой стороны: банка, заемщика и страховой компании. Основное право банка заключается в получении возмещения в счет оплаты кредитного договора в случае, если плательщик не будет иметь возможности погашать заем.

В обязанности банка входит своевременная передача сведений о реализации риска, полученных от заемщика, в страховую для последующего погашения кредитного долга.

Страховщик обязан учитывать интересы двух сторон: заемщика и банка — одновременно. Права фирмы заключаются в своевременном получении информации от клиента и банка при наступлении страхового случая или изменении данных (например, паспорта заемщика). Страховщик также имеет право на получение премии от клиента в полном объеме и без задержек.

В обязанности страховой входит осуществление финансовых обязательств перед сторонами, то есть выплата по договору при реализации риска. Перевод страхового возмещения осуществляется либо на счет клиента с последующим оформлением досрочного списания им самостоятельно, либо на ссудный счет банка. В таком случае долг по кредиту будет списан без необходимости оформлять досрочное погашение.

По договору страховой защиты в обязанности клиента входит своевременная выплата премии и информирование банка о реализации риска. Владелец полиса имеет право на получение возмещения, которое осуществляется в форме выплаты долга по договору.

ВАЖНО. Если ухудшение финансового положения заемщика наступило не по причине наступления страхового случая, страховая не будет выплачивать кредит.

Коллективное страхование, в отличие от индивидуального, представляет собой вид договора, при котором страховщик защищает финансовые интересы нескольких сторон одновременно. В индивидуальном страховании участвуют 2 стороны: страхователь и страховая фирма. Даже если клиент приобретал полис через посредника, он все равно будет единственным страхователем и, наряду со страховщиком, выступает материально заинтересованным субъектом.

В коллективных договорах страхователем является банк, а клиент выступает в качестве застрахованного лица. Кредитор заинтересован в том, чтобы заемщик своевременно погашал долговые обязательства вне зависимости от его финансового положения, поэтому он предлагает плательщикам застраховать свои обязательства на весь срок кредита.

При реализации риска в индивидуальном страховании выплату получает только владелец полиса или другой выгодоприобретатель, прописанный в договоре. В коллективном договоре осуществляется выплата кредита за клиента, то есть страховщик действует в интересах клиента и банка одновременно.

ЭТО ВАЖНО. При заключении договора заемщик оплачивает покупку полиса — вносит страховую премию. В отличие от индивидуального полиса в коллективном страховании премия включает в себя вознаграждение не только для страховщика, но и для банка.

Коллективный договор страхования

Если вы не хотите потерять внесенные за полис средства, рекомендуем внимательнее читать условия договора до его оформления. В большинстве случаев после возврата страховки спустя 14 дней денежные средства не возвращаются.

Принцип отказа от страховки после периода охлаждения не отличается от аннулирования в течение 14 дней после ее покупки. Но в первом случае страховая гарантированно возвращает свою часть премии, а при расторжении договора позднее вы можете потерять все уплаченные средства.

ПОМНИТЕ. При отказе от полиса коллективного страхования из размера уплаченных средств вычитается комиссия банка.

Как отказаться от договора коллективного страхования после 14 дней:

1. Подготовьте все справки.
2. Заполните заявление, обратитесь с документами к страховщику и кредитору.
3. Ознакомьтесь с ответами от каждой организации.

Страховая не имеет права отказать в выплате в двух случаях:

1. Если в договоре страхования сказано, что возврат наличных после аннулирования полиса предусмотрен в любое время.
2. Если у вас есть справки, подтверждающие, что вы не могли ранее обратиться к страховщику. Это может быть справка от врача о перенесенном в период охлаждения заболевании или билеты на самолет или поезд, доказывающие отсутствие в регионе оформления страховки в течение 2 недель или более.

Если страховщик отказывается возвращать премию после предоставления подтверждающих справок, обратитесь с претензией. В случае повторного отказа в выплате средств советуем воспользоваться помощью юриста. На нашем портале вы можете получить быструю и квалифицированную консультацию адвоката в режиме онлайн.

Потенциальному заемщику менеджеры банков обычно предлагают купить страховой полис. В случае его отказа в большинстве случаев клиенту не выдают кредит, хотя это запрещено законодательством. В такой ситуации человек вынужден покупать страховку, ведь ему нужны деньги.

В 2015 г. появилось указание ЦБ РФ, которым было введено понятие «период охлаждения». Это то время, в течение которого гражданин, подписав договор страхования и заплативший за это, имеет право обратиться в банк или страховую компанию, расторгнуть договор и вернуть свои деньги без потерь. Ранее клиенты банка могли отказаться от страховки в течение 5 дней с момента заключения договора. С 1 января прошлого года период охлаждения составляет 14 дней.

Но вскоре рынок ввел схему коллективного страхования, при которой не гражданин заключает со страховой компанией договор страхования, а банк. При этом заемщик платит за присоединение к такому договору. Выгодоприобретателем же по нему является банк, так как он страхует свои риски. Логика банкиров такова: «Если с вами что-то случится, страховая компания покроет ваши долги. Да, деньги получим мы, зато вы и ваша семья не будете должны расплачиваться».

В российском законодательстве предусмотрено, что в случае досрочного погашения кредитного обязательства застрахованное лицо имеет право на часть страховой премии пропорционально оставшемуся сроку кредитования.

При этом следует обратиться внимание на условия страхования, так как данное правило применимо, если страховая выплата по договору страхования зависит от оставшейся суммы задолженности по кредиту.

Размер комиссий, взимаемых банками за подключение клиентов к договорам коллективного страхования, может составлять до 90% премии. Именно поэтому многие банки добровольно отказываться от коллективного страхования не готовы. Однако некоторые все же решили больше не использовать эту схему. Такова реакция кредитных организаций на вступление в силу 7 мая базовых стандартов, которые устанавливают требования к страховщикам и регулируют отношения между ними и их клиентами. Правила работы с клиентами, обозначенные в Стандарте по защите прав и интересов потребителей страховых услуг, распространяются и на банки, которые оказывают посредничество при оформлении договоров страхования.

На официальном сайте Всероссийского союза страховщиков даны разъяснения положений базовых стандартов и рекомендации по их применению. Например, в стандарты включены условия, запрещающие страховым компаниям ставить заключение договора по одному виду страхования в зависимость от наличия (заключения) договора по другому виду страхования, а также от наличия (заключения) договоров оказания иных финансовых услуг. Но это правило не распространяется на договоры комбинированного страхования.

Страховые компании будут отвечать за действия страховых агентов (в случае с коллективными страховками – банков), принимающих заявления о расторжении договора во время действия периода охлаждения. Если менеджер банка просрочит передачу заявления в страховую компанию и период охлаждения истечет, страховая компания все равно будет обязана расторгнуть договор и вернуть страхователю деньги.

Способ как отказаться от договора коллективного страхования есть: следует это сделать при одобрении в оформлении кредитного договора. Банк не вправе принуждать к принятию дополнительных услуг в виде страхования, поскольку в России физическое лицо может лишь на добровольных условиях воспользоваться страхованием.

Выразить отказ от коллективного страхования считается возможным условием, но не в каждом банке он будет принят. Эти условия необходимо уточнить у сотрудника банка на стадии подготовки оформления кредитных отношений.

Если клиент ищет способ, как вернуть деньги за коллективное страхование, то наилучший вариант для этого – обращение в страховую компанию с заявлением, а в случае отказа в суд.

В «период охлаждения», который предусмотрен Указанием ЦБ РФ для отказа от навязанной страховки в течении 14 календарных дней с момента получения кредита, можно отказаться как от индивидуальной страховки, так и от коллективной.

Верховный суд поставил точку в этом вопросе, причем по нескольким делам поочередно.

Страховая премия должна быть возвращена заемщику в течении 10 дней с момента подачи заявления об отказе.

Премия возвращается в полном объеме.

Чтобы успеть подать документы вовремя и правильно, важно запомнить:

1. Лучше отправлять заявление и в банк и в страховую компанию к договору которой заемщик подключен.
2. При заключении кредитного договора, надо потребовать полные правила страхования, реквизиты страховой компании. Нужно отправить документы по верному адресу.
3. Нет утвержденного бланка заявления. А требование его не законно. Заемщик имеет право предоставить заявление в свободной форме, хоть в письменном виде. Главное в срок!
4. Укажите в заявлении данные подписанных вами договоров, соглашений, памяток, приложите их копии.
5. Отправьте письмо почтой России с уведомлением о вручении и описью вложения.
6. Или отнесите договор лично, поставьте штамп о получении заявления на его копии.

Оформляя кредит и присоединяясь к договору страхования, заемщик должен знать следующее:

• это страхование – добровольное;
• сотрудник банка не имеет права принуждать к страхованию, если уже получено положительное решение о выдаче кредита;
• страховка не может включаться в кредитный пакет по умолчанию, клиент должен получить полную информацию об услуге;
• страховка должна быть оформлена отдельным договором;
• клиент может расторгнуть договор страхования, заключенный при выдаче кредита.

Возможность расторжения есть не во всех банках, его условия тоже могут быть разными. Сотрудник банка обязан довести эту информацию до заемщика.

И еще один важный момент – как производится выплата при наступлении страхового случая. В договоре прописана страховая сумма в размере выданного кредита. На момент страхового события часть его уже погашена. Так вот, банк имеет право на получение только части страхового обеспечения, равной оставшейся непогашенной сумме. Остальные деньги будут выплачены самому застрахованному или наследникам, если он уйдет из жизни.

Сегодня ситуация несколько изменилась в лучшую для заемщика сторону. Банкам запрещено ставить возможность получения кредита в зависимость от наличия страховки. То есть принцип добровольности теперь свято соблюдается. Клиенту выдают подробную информацию об условиях страхования и объясняют порядок присоединения к коллективному договору. Сегодня все чаще банки открывают дочерние страховые компании, например, ВТБ Страхование, АльфаСтрахование, «Сбербанк страхование жизни» и так далее.

Но при этом ФАС (федеральная антимонопольная служба России) не считает неправильным, что банки предлагают по коллективному страхованию только одного страховщика, так что клиенту придётся довольствоваться теми условиями, которые предлагает банк в рамках присоединения к договору коллективного страхования.

При отказе от присоединения у заемщика остается право самостоятельно купить полис страхования жизни и здоровья, в котором будут прописаны все необходимые банку условия. Ему могут предложить список страховых компаний, чьи полисы будут приняты банком (такие «шикарные» условия, правда, есть не везде). Клиент может совсем отказаться от страхования, пожалуйста, но банк в этом случае ему не гарантирует увеличение процентной ставки на 1-3 пункта.

Страховка оформляется по-разному. Условия страхования могут быть прописаны в специальном разделе кредитного договора, а клиенту в дополнение к этому выдается Сертификат о присоединении. Возможно оформление полиса, который хранится в банке. В любом случае заемщик должен письменно выразить свое согласие на присоединение к договору страхования.

Законом предусмотрены следующие основания для отказа в предоставлении страховых выплат:

1. предоставление страхователем сведений о страхуемом объекте, являющихся заведомо ложными;
2. совершение страхователем преступных действий с умыслом, прямо связанным со страховым случаем;
3. совершение страхователем каких-либо действий, производимых с целью наступления страхового случая.

Кроме того, гражданским законодательством установлены конкретные основания для отказа в предоставлении выплат по страховому соглашению в случаях наступления страхового события вследствие гражданской войны, военных действий, ядерных взрывов и иных происшествий, предусмотренных статьей 964 ГК РФ.

Также выплаты по страховому соглашению не производятся в случае конфискации, изъятия, уничтожения или ареста застрахованного имущества, выполненных по решению органов государства.

Следует отметить, что своевременная экспертиза договора о страховании, проведенная квалифицированным специалистом, поможет страхователю получить исчерпывающие сведения о своих правах и обязанностях.

На нашем сайте есть самые распространенные вопросы по налоговому праву и развернуты ответы на них.

При этом, «как следует из обращений граждан в Банк России, сумма запрашиваемого кредита в 900 тыс. рублей, к примеру, может быть увеличена банком на 200 тыс. рублей. Эту сумму попросят в качестве платы за присоединение к коллективному договору страхования», — привел пример Алексей Чирков.

«Простых ответов нет. Те, кто жалуются часто, не учитывают: при наступлении страхового события бремя сбора документов, администрирования выплаты ложится на организацию-кредитора. Страховые выплаты действительно защищают интересы потребителя, прибегающего к займам.

Представители ФАС в рассматриваемом Решении обсуждали вопрос о квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Что понимается под этим договором? Обратимся к нормам законодательства.
В соответствии с п. 1 ст.

934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования. По договоренности стороны могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом.

На практике такие договоры заключаются при получении банковского кредита заемщиком между аккредитованной страховой организацией и банком. Механизмы реализации этого положения в кредитном договоре могут иметь некоторые различия.

Как вариант широко распространена практика, когда в кредитный договор включается дополнительное условие на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику за весь срок кредитования, с включением суммы оплаты в сумму выдаваемого кредита.
Согласно п. 2 ст.

934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников.

Соответственно, договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

Вот именно по данному вопросу и возникают разногласия между потенциальным заемщиком и кредитной организацией: одобрение кредита напрямую зависит от согласия клиента подписать договор коллективного страхования заемщиков.

Понятно, что такая ситуация, а именно предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования, ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 “О защите прав потребителей”.

Как отмечает ФАС, клиенты в этом случае могут жаловаться в Роспотребнадзор.

Представители ФАС ответили на вопрос, может ли клиент в данном случае сам выбрать страховую компанию.

Поскольку страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику.

Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации.

В разрезе интересов страховых компаний важным моментом являются доказательства совершения кредитной организацией указанных нарушений. Такими обстоятельствами, по мнению представителей ФАС, могут быть:

• включение в документы, подписываемые заемщиком при получении кредита, указания на согласие заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков без одновременного письменного указания на возможность не давать такого согласия;
• переписка между сотрудниками кредитной организации, из которой следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования;
• задокументированные устные разъяснения, в том числе по телефону, сотрудников кредитной организации, из которых следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования;
• отказ кредитной организации снизить процентную ставку по кредиту до уровня, на который заемщик мог бы рассчитывать в соответствии с объявленными условиями снижения процентной ставки по кредиту в случае его согласия быть застрахованным по договору коллективного страхования, при предъявлении заемщиком страхового полиса, подписанного выбранной заемщиком страховой организацией и предусматривающего страхование рисков, необходимое для снижения процентной ставки по кредиту.

В то же время не могут являться единственным доказательством совершения кредитной организацией рассматриваемых действий (бездействия) следующие обстоятельства:

• статистика выданных кредитов, из которой следует, что имеют место случаи выдачи кредитов без подключения к программе коллективного страхования заемщиков;
• статистика отказов в выдаче кредита, из которой следует, что кредитная организация может отказать в выдаче кредита даже при наличии согласия лица быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков;
• наличие различных бонусных программ кредитной и (или) страховой организации, стимулирующих сотрудников кредитной организации к получению согласия заемщиков на подключение к программе коллективного страхования.

Обратите внимание! Навязывание подключения к программе коллективного страхования может быть квалифицировано в качестве нарушения пп. 3 и 5 п. 1 ст. 10 Федерального закона от 26.07.

Банки, не согласные с мнением Роспотребнадзора, который при проведении проверок соблюдения кредитными организациями законодательства в сфере защиты прав потребителей при оказании банковских услуг накладывает штрафы в соответствии со ст. 14.8 КоАП РФ, обращаются в суд.

При этом, например, банкам выдаются еще и предписания об исключении из типовых кредитных договоров с заемщиками условий, ущемляющих права потребителя, о включении в сумму потребительского кредита суммы на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающую компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику.

Суды, проанализировав действующее законодательство, приходят к выводу, что нормами гл. 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

С учетом фактических обстоятельств рассматриваемых дел суды приходят к выводу, что со стороны банков имеет место навязывание услуги страхования при выдаче кредита.

Соответственно, суды поддерживают решения Роспотребнадзора, который обоснованно расценивает условие договора о включении в сумму потребительского кредита суммы на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, как противоречащее гражданскому законодательству и ущемляющее права потребителя. Что касается вынесенных предписаний об исключении подобных пунктов кредитного договора из типовых форм, суды считают, что такие предписания не противоречат действующему законодательству и не нарушают права и законные интересы банков в сфере предпринимательской или иной экономической деятельности.

К данным выводам пришли судьи в следующих Постановлениях:

• Постановлении ФАС ВСО от 03.02.2011 N А33-7434/2010;

Страховка для адвоката: станет ли она в России обязательной

В настоящее время банками активно предлагается заемщикам услуга по присоединению к коллективному договору страхования жизни и здоровья заемщиков. Схема реализации услуги является следующей: банк заключает со страховой организацией договор коллективного страхования, в соответствии с которым страховая организация выступает страховщиком, а банк страхователем, застрахованными лицами по договору будут являться заемщики банка, которые изъявят желание «присоединиться к коллективному договору страхования».

По сравнению со многими западными странами, страхование в России – не слишком популярное явление. Если процедура не является обязательной, как полис ДМС, граждане стараются от нее отказаться.

Сегодня речь пойдет о таком явлении, как договор коллективного страхования. Каким он бывает? Какие перспективы сулит и стоит ли от него отказываться? Попробуем разобраться.

Пакетные полисы представляют собой особую форму страхования и применяются для того, чтобы защитить от возможных неприятных ситуаций не одного человека, а целую группу лиц. Коллективный договор страхования от несчастных случаев рассматривает всех, кто в него включен, как единое целое, а не отдельные элементы. Подобным образом действуют и другие групповые договоры.

Для оформления пакетного договора страхования рисков следует подготовить заявление. Оно вмещает в себя такие данные:

• вид группового полиса;
• сумма (общая) по договору коллективного страхования;
• тариф и размер страховой премии;
• способ, вид и регулярность внесения страховой премии;
• вид, способ и сроки получения страхового возмещения;
• специальные гарантии;
• сроки действия договора;
• другие важные условия;
• дата вступления документа в силу.

Менеджер банка подготавливает необходимые сведения и подает заявление в СК. Особенностью такого полиса считается то, что его срок чаще всего не превышает 1 года. В перечень лиц, включенных в состав застрахованных, могут быть внесены заемщики, не достигшие пенсионного возраста.

Банку групповой договор страхования очень выгоден. Во-первых, он существенно снижает риск невозврата средств. А во-вторых, бумажная волокита сводится к минимуму. Ведь все отношения строятся между финучреждением и СК, а заемщик в них как бы и не участвует. Так что подобную схему используют практически все банковские учреждения.

А клиенту подобная ситуация не так уж и выгодна. С одной стороны, человек вроде бы защищен от того, что он не сможет вовремя погасить ссуду из-за болезни и долг повиснет на нем камнем. Но с другой, дополнительная страховка может существенно повысить стоимость кредита.

Многие банки используют ситуацию в своих целях и просто вынуждают оформить полис. Более того, мало кто из менеджеров сообщает клиенту о том, что по закону он может разорвать договор страхования на протяжении 5 рабочих дней после его подписания, если, конечно, это прямо не запрещено договором кредитования.

• Cоглашение по уголовным делам
• Соглашение о юридической помощи
• Типовой договор о юридической помощи
• Соглашение о защите в суде
• Платежное поручение

• Бесплатная юридическая консультация
• Бесплатная юридическая помощь по госпрограмме
• Юридические услуги: товар-деньги, а результат?
• Соглашение с адвокатом

Как составить договор страхования

• Защита подозреваемых и обвиняемых
• Тактика защиты
• Защита свидетелей
• Защита потерпевших
• Защита при доследственной проверке
• Адвокат в следственных действиях
• Защита по налоговым преступлениям
• Снятие судимости

• Налоговый спор
• Земельный спор
• Административные дела
• Обжалование решений по административным делам
• Обжалование решений государственных органов
• как подать жалобу в суд
• ДТП
• Отказ в приватизации
• Апелляционная жалоба по гражданскому делу

Способ как отказаться от договора коллективного страхования есть: следует это сделать при одобрении в оформлении кредитного договора. Банк не вправе принуждать к принятию дополнительных услуг в виде страхования, поскольку в России физическое лицо может лишь на добровольных условиях воспользоваться страхованием.

Выразить отказ от коллективного страхования считается возможным условием, но не в каждом банке он будет принят. Эти условия необходимо уточнить у сотрудника банка на стадии подготовки оформления кредитных отношений.

Если клиент ищет способ, как вернуть деньги за коллективное страхование, то наилучший вариант для этого – обращение в страховую компанию с заявлением, а в случае отказа в суд.

В разрезе интересов страховых компаний важным моментом являются доказательства совершения кредитной организацией указанных нарушений. Такими обстоятельствами, по мнению представителей ФАС, могут быть:

• включение в документы, подписываемые заемщиком при получении кредита, указания на согласие заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков без одновременного письменного указания на возможность не давать такого согласия;
• переписка между сотрудниками кредитной организации, из которой следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования;
• задокументированные устные разъяснения, в том числе по телефону, сотрудников кредитной организации, из которых следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования;
• отказ кредитной организации снизить процентную ставку по кредиту до уровня, на который заемщик мог бы рассчитывать в соответствии с объявленными условиями снижения процентной ставки по кредиту в случае его согласия быть застрахованным по договору коллективного страхования, при предъявлении заемщиком страхового полиса, подписанного выбранной заемщиком страховой организацией и предусматривающего страхование рисков, необходимое для снижения процентной ставки по кредиту.

20 апреля 2020

Протокол № 12

Настоящие Правила (далее — «Правила») приняты во исполнение пункта 4.1 статьи 25 Федерального закона от 31 мая 2002 г. N 63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» с учетом того, что в указанной норме законодатель реализовал свое право предусмотреть обусловленное вознаграждение в рамках законодательства об оказании квалифицированной юридической помощи, исходя из конституционных принципов правосудия и конкретных условий развития правовой системы.

1. В соответствии с принципом свободы договора и статьей 327.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — Гражданский кодекс) настоящие Правила регулируют включение в соглашение об оказании юридической помощи (далее — соглашение) такого существенного условия, как выплата (размер выплаты) вознаграждения за юридическую помощь (подпункт 3 пункта 4 статьи 25 Федерального закона «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации»), когда указанная выплата (размер выплаты) обусловлена результатом оказания адвокатом юридической помощи (обусловленное вознаграждение, «гонорар успеха»).

Положение об обусловленном вознаграждении может быть включено в соглашение для обеспечения конституционного права на получение квалифицированной юридической помощи лиц, у которых на момент заключения соглашения отсутствует возможность выплачивать вознаграждение адвокату, и в иных случаях, когда это не противоречит законодательству и Правилам.

2. Положение об обусловленном вознаграждении не может включаться в соглашение об оказании юридической помощи по уголовному делу или по делу об административном правонарушении.

3. Поскольку при заключении соглашения стороны исходят из неопределенности достижения положительного результата, то условие об обусловленном вознаграждении предполагается разумным и обоснованным.

4. Включение в соглашение положения о гонораре успеха не является гарантией или обещанием положительного результата оказания юридической помощи.

5. Соглашение должно ясно и недвусмысленно определять результат оказания адвокатом юридической помощи, которым обусловлена выплата (размер выплаты) вознаграждения.

6. Обусловленное вознаграждение может определяться как твердая денежная сумма, как доля (процент) от размера удовлетворенных требований доверителя или от размера требований к доверителю, в удовлетворении которых было отказано, а также иным способом, позволяющим рассчитать размер вознаграждения.

7. В соответствии с соглашением одна часть вознаграждения может быть обусловленной, а другая — подлежащей выплате адвокату вне зависимости от результата оказания юридической помощи (в том числе, авансом).

8. Не допускается включение в соглашение положения о выплате обусловленного вознаграждения авансом.

9. При заключении соглашения адвокат обязан предупредить доверителя о том, что последнему не может быть гарантировано взыскание в качестве судебных издержек с другого лица, участвующего в деле, суммы выплаченного адвокату обусловленного вознаграждения.

10. В случае если стороны предусматривают обусловленное вознаграждение за каждый из этапов оказания юридической помощи, в соглашение может быть включено условие, согласно которому невыплата (выплата в неполном объеме) обусловленного вознаграждения за очередной этап является безотзывной офертой доверителя на расторжение соглашения (статья 429.2 Гражданского кодекса) или отменительным условием, прекращающим права и обязанности сторон из соглашения, за исключением обязанности доверителя по выплате вознаграждения (статья 157 Гражданского кодекса).

11. Стороны вправе в соответствии со статьей 327.1 Гражданского кодекса предусмотреть обстоятельства (например, отмена судебного акта об удовлетворении требований доверителя), наступление которых повлечет обязанность адвоката полностью или в части возвратить ранее выплаченное обусловленное вознаграждение.

12. Стороны вправе предусмотреть положение об обязательной выплате обусловленного вознаграждения (полностью или в части) в случае, если адвокатом оказана юридическая помощь, однако по вине доверителя положительный результат ее оказания не достигнут, или доверитель отказался от соглашения до достижения указанного результата.

13. Правила вступают в силу и становятся обязательными после опубликования на официальном сайте Федеральной палаты адвокатов Российской Федерации в сети «Интернет» и применяются к отношениям, возникшим после их вступления в силу.

Похожие записи:

• Правила безопасности тепловых энергоустановок и тепловых сетей
• Смена водительских прав по истечении 10 лет в 2021
• Если автомобиль приобретен в 2020 году а продается в 2020 можно ли уменьшить сумму налога за счет покупки автомобиля