Кредитование на открытие малого бизнеса

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредитование на открытие малого бизнеса». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Большинство банков сегодня принимают заявки на получение кредита через интернет. Для этого нужно:

Зайти на сайт банка;
Найти раздел «Кредитование малого бизнеса»;
Заполнить анкету, указав полную информацию;
Указать свой номер телефона;
Отправить анкету на рассмотрение и дожидаться ответа.

Кредитное соглашение между банком и предпринимателем несет риски для обеих сторон. Ссудодатель не будет рад, если заемщик получит деньги и испарится или не сможет погасить задолженность. Поэтому, прежде чем выдать кредит банк выясняет следующую информацию:

какая требуется сумма и на какие нужды;
вся сумма нужна заемщику сразу или несколькими выплатами;
какая планируется прибыль у предприятия, на сколько стабильная;
каков планируемый доход бизнесмена с учетом необходимых выплат по кредиту;
есть ли темные пятна в кредитной истории заявителя.

Когда в банк приходит предприниматель, желающий получить кредит на стартап в секторе малого бизнеса, специалисты финансового учреждения требуют от него определенные гарантии. К ним относятся:

Хорошая кредитная история. Если за плечами у бизнесмена остались просроченные или непогашенные платежи, шансы на новый кредит сводятся практически к нулю. Финансовые учреждения предпочитают не иметь дел с недобросовестными заемщиками.
Залоговое имущество — показатель серьезного подхода к кредиту. О том, что можно предоставить банку в залог, лучше подумать заранее и запастись документами, подтверждающими право собственности и стоимость имущества.
Компетентный бизнес-план, отражающий уверенность в получении стабильного дохода.
Параллельный доход. Если предприниматель занят на стабильной работе или имеет другой доход, не зависящий от нового бизнеса, то повышаются его шансы в дальнейшем погасить займ. Доходы подтверждаются справкой 2-НДФЛ.
Поручительство. За заемщика может поручиться физическое или юридическое лицо с благоприятной кредитной историей.
Стартовый капитал более 25-30% необходимой суммы. Для открытия бизнеса все же требуются некоторые сбережения. Начинать бизнес с кредита всегда рискованно, и тем более не стоит рассчитывать, что банк выдаст кредит на полную сумму, необходимую для стартапа — какие-то личные средства вложить все же придется.
Франшиза. Банки охотнее выдают средства под открытие проверенного бренда, чем на совершенно новое предприятие. Поэтому если в остальных пунктах что-то не ладно — лучше подумать о покупке франшизы, это увеличит шансы на получение кредита.

Есть и другие факторы, которые в меньшей степени, но тоже увеличивают шансы на благополучное получение кредита малому бизнесу:

возраст от 30 до 45 лет;
постоянная регистрация по месту жительства;
недвижимость в собственности;
отсутствие судимости;
зарегистрированный брак.

Почему так важно получить кредит именно по тарифу для начинающего малого бизнеса? Дело в том, что все кредитные программы разрабатываются специально для тех или иных нужд, а значит максимально учитывают потребности клиента. Так и кредитование стартапов в малом бизнесе имеет свои отличительные черты.

Сумма займа больше, чем у потребительского кредита;
Выдаваемые средства чаще всего перечисляются на расчетный счет предпринимателя;
Больше процентная ставка;
Важны залог и поручители;
Необходима страховка жизни и залогового имущества.

Выбираем кредит на развитие малого бизнеса с нуля

Получить финансовую помощь можно во многих ведущих банках, таких как ВТБ, Тинькофф, Совкомбанк, Сбербанк, Альфа Банк, Россельхозбанк. Оценив и сравнив условия нескольких кредитных предложений, необходимо подать заявку в выбранную финансовую организацию. Получив положительное решение, необходимо посетить отделение банка с полным перечнем необходимых документов.

Подбор кредитов в банках России

Данный займ могут получить в банке собственники карточных, а также расчетных счетов. Чаще всего овердрафт используют средние и крупные организации.

Овердрафт – это вид кредитования, предоставляющий заемщику возможность снять со счёта деньги в сумме, превышающей его остаток. За использование средств свыше размещённых на счете его владелец вынужден платить проценты.

По сути, банковскую гарантию назвать кредитом можно лишь с небольшой натяжкой.

Гораздо точнее говорить о ней как о разновидности поручительства, а также типе страхования рисков невыполнения обязательств. Если подобная ситуация произойдет, расходы заказчика будут компенсированы именно банковской гарантией.

Чаще всего она применяется в области государственных закупок, а также тендеров. Здесь гарантия выступает обеспечением выполнения обязательств по заключаемым государственным контрактам.

Важно внимательно изучить основные понятия, а также принципы работы банковской гарантии.

В рассматриваемой сделке принимают участие 3 стороны:

Гарантом по сделке чаще всего выступает банк. Именно он принимает на себя исполнение обязательств в случае нарушения условий договора;
Принципал – исполнитель по контракту. Банковская гарантия заключается на случай невыполнения обязательств именно этим лицом;
Бенефициар – заказчик по заключаемому контракту. Он должен быть уверен, что выполнение соглашения будет произведено в полном объеме.

Зная, какие стороны принимают участие в заключении банковской гарантии, несложно разобраться в механизме ее действия:

Бенефициар и принципал заключают между собой контракт. Заказчик (бенефициар) при этом требует гарантировать, что он будет исполнен своевременно и в полном объеме. Такая уверенность особенно важна при заключении государственных договоров, а также заказов на выполнение больших объемов работ или поставку крупных партий товара.
Чтобы доказать свою надежность, а также застраховать риски, исполнитель предоставляет заказчику гарантию на сумму контракта. Если по каким-либо причинам он не сможет выполнить взятые на себя обязательства, банк выплатит заказчику денежные средства.

Однако и банк не останется в убытке. За получение банковской гарантии принципал уплачивает гаранту определённую комиссию. Более того, после выплаты средств бенефициару гарант имеет право востребовать эту сумму с принципала.

Банк в процессе принятия решения о выдаче займа в обязательном порядке проверяет репутацию потенциального заемщика. Если заявка подана на бизнес-кредит, эта процедура направлена на руководителей компаний, а также предпринимателей.

Качество кредитной репутации формируется с учетом следующих факторов:

успешное и своевременное возвращение ранее полученных займов;
отсутствие просрочек по оформленным ранее кредитным договорам;
все оформленные ранее займы возвращены.

Важно понимать, далеко не всегда банки считают, что отсутствие кредитной истории лучше, чем испорченная репутация. В первом случае банк не может предугадать, чего ожидать от заемщика. В то же время испорченная кредитная история в некоторых случаях возникает по уважительной причине.

Кстати, сегодня некоторые банки и микрофинансовые организации предлагают услугу по исправлению кредитной истории. Конечно, процедура эта достаточно длительная. Придется оформить несколько максимально возможных займов и вовремя их вернуть.

Любая организация должна быть соответствующим образом зарегистрирована в государственных органах. Если компания только открывается, придется пройти эту процедуру.

В первую очередь следует выбрать оптимальную систему налогообложения. Для этого придется изучить значительное количество соответствующей информации либо обратиться к профессиональному бухгалтеру.

После этого с соответствующими документами придется направиться в налоговую инспекцию. По окончании процедуры регистрации компании предпринимателю выдается соответствующее свидетельство.

Когда банк будет выбран, можно приступать к анализу предлагаемых им программ. При этом следует иметь в виду, что они могут отличаться не только условиями, но и требованиями к заемщику или обеспечению.

Когда программа будет выбрана, останется подать заявку. Сегодня для этого не обязательно направляться в офис банка. Большинство кредитных организаций предлагают отправить ее в режиме онлайн. Достаточно заполнить короткую анкету на сайте и нажать кнопку «Отправить».

После рассмотрения заявки сотрудниками банка клиент получает предварительное решение. В случае одобрения останется с документами посетить отделение банка.

После беседы с заявителем и рассмотрения оригиналов документов будет принято окончательное решение.

Удобство подачи заявки через интернет заключается в возможности обратиться сразу в несколько банков. В этом случае удастся сэкономить немало времени.

При отказе в одном банке стоит дождаться ответа другого.

Если же одобрение будет получено от нескольких кредиторов, останется выбрать наиболее подходящего среди них.

На самом деле специалисты советуют заранее подготовить необходимые документы, особенно те, которые требуют везде. Конечно, каждый кредитор самостоятельно составляет соответствующий перечень. Однако существуют стандартный список документов.

В состав пакета всегда входят 2 группы документов:

Документы предпринимателя, а также поручителя как физического лица. К ним относятся паспорт, второй документ, удостоверяющий личность. В некоторых случаях также требуется справка о доходах.
Документы на бизнес – учредительные, бизнес-план, бухгалтерский баланс или другие финансовые документы. При наличии может потребоваться договор о франчайзинге. Если оформляется залог, придется представить документы собственности на соответствующее имущество.

Чем больше документов удастся собрать будущему заемщику, тем выше вероятность положительного решения.

Нередко кредиты на бизнес оформляются только при условии внесения первоначального взноса. Это в первую очередь касается займов на приобретение недвижимости, транспортных средств и дорогостоящего оборудования.

На этом шаге следует в случае необходимости внести средства первого взноса и получить соответствующие подтверждающие документы.

Чтобы взять кредит под бизнес-план, нужно соответствовать требованиям, установленным руководством банковской организации. У каждого банка свои внутренние стандарты, о которых знают только сотрудники компании. Но, тем не менее, есть и общие критерии, более-менее единые для всех финансовых учреждений на территории РФ. К ним относятся:

гражданство Российской Федерации;
возраст — от 23 до 65 лет;
срок ведения бизнеса — от 12 месяцев.

Причём последний пункт не означает, что кредит на развитие малого бизнеса с нуля вам не дадут. Получить его вполне реально, просто для этого нужно будет воспользоваться одной из государственных программ поддержки.

Деньги на развитие бизнеса можно получить и на безвозмездной основе. Если предприниматель соблюдает требования российского законодательства и не имеет непогашенных налоговых задолженностей, он имеет право на целевые субсидии. Причём как федеральные, так и региональные.

Чтобы оформить субсидию, нужно сначала выбрать направление. Сделать это можно, например, на сайте Фонда содействия инновациям. На открытие бизнеса с нуля организацией выдаются безвозмездные ссуды до 15 млн руб. Отдельно можно получить до 300 тыс. руб. от областного Минэкономразвития в рамках регионального конкурса.

Взять кредит для малого бизнеса, с нуля, без залога и поручителей, можно не только у государства, но и у неправительственных организаций. Например, у Международного форума лидеров бизнеса (IBLF). По программе «Молодёжный бизнес России», которую курирует фонд Youth Business International (YBI), можно получить заём до 300 тыс. рублей на период от 1 до 3 лет. Процентная ставка — 12%, возможна отсрочка долга на 6 месяцев.

Всё, что нужно для оформления кредита — готовый бизнес-план. Акция рассчитана на поддержку молодых бизнесменов, поэтому возраст потенциального заёмщика должен быть не более 35 лет.

Альфа-Банк — один из самых клиентоориентированных российских банков. Он активно сотрудничает с Корпорацией МСП и предоставляет займы для малого бизнеса с нуля на льготных условиях. А также разрабатывает собственные финансовые инструменты для молодых предпринимателей:

«Партнёр». Кредит на развитие бизнеса под 16,5% — 17,5% годовых. Взять можно от 300 тыс. до 6 млн руб., залог не требуется. Обязательное условие — наличие расчётного счёта в АО «Альфа-Банк». Период погашения — от 13 месяцев до 3 лет;
«Овердрафт». Деньги на текущие нужды, своеобразный «запасной счёт» компании. Выдаётся на 12 месяцев. Размер займа варьируется от 500 тыс. до 6 млн руб. Процентная ставка от 13,5% до 18%. Залог не требуется, но наличие поручительства физического лица обязательно. За открытие лимита овердрафта взимается единовременная комиссия в размере 1%.

Россельхозбанк специализируется на финансировании предприятий, так или иначе связанных с сельским хозяйством и пищевой промышленностью. Поэтому у компании много программ целевого кредитования. Предпринимателей, занятых в сфере малого бизнеса, могут заинтересовать следующие кредиты:

«Оптимальный». Нецелевой заём от 100 тыс. до 7 млн рублей. Период погашения — 5 лет. Выдаётся под залог недвижимости, торгового оборудования, транспорта или спецтехники. Отсрочки для уплаты долга не предоставляются;
«Быстрое решение». Кредит на сумму от 100 тыс. до 1 млн руб. Срок кредитования небольшой, всего 12 месяцев. Может использоваться для оплаты арендных платежей или обновления материально-технической базы предприятия. Наличие обеспечения не обязательно.

Процентные ставки Россельхозбанка зависят от размера займа и срока его погашения. И рассчитываются кредитными менеджерами в индивидуальном порядке.

Как и где получить кредит на открытие бизнеса

Сложно взять кредит на открытие своего дела, не имея ни чего – стажа предпринимательской деятельности, крупного залога и т.д. Бизнесмену следует тщательно подготовиться к оформлению займа, иначе его ждет неудача. Итак, что необходимо сделать, чтобы получить нужную сумму?

Подготовьте бизнес-план. Любое дело начинается с планирования и тщательного просчета дальнейших шагов. Вам нужно определить стратегию развития, разбив задачи на кратковременные и долговременные. Далее проводится качественный и количественный анализ будущего предприятия.

Просчитывается объем производства, планируются расходы и прибыль. Анализируется рынок конкурентов, особенности ведения бизнеса в данной экономической ситуации. Планируется штат сотрудников, необходимых для успешного ведения бизнеса. На основании представленного бизнес-плана инвесторы, к числу которых относится и банк, делают выводы о рентабельности и перспективности вашей идеи.

Подберите франшизу. Многие крупные организации, такие как сети быстрого питания Макдональдс или Subway, магазины Пятерочка, Kari и многие другие предлагают предпринимателям работать под своим брендом на определенных условиях. В данном случае бизнесмен уже получает готовый бизнес-план, помощь при открытии и развитии представительства, всестороннюю поддержку головного офиса компании. В свою очередь предприниматель вносит паушальный (начальный) взнос и затем ежемесячно делает отчисления (роялти) в адрес владельца бренда.

Важно! Франшиза – оптимальный вариант начать свой бизнес с минимальным риском разориться.

Перечисленные выше франшизы стоят очень дорого и подойдут опытным бизнесменам. Начинающим предпринимателям нужно обратить внимание на более доступные предложения о сотрудничестве. Причем многие франчайзеры взаимодействуют с определенными банками, которые готовы кредитовать новых представителей компании на льготных условиях.

Сразу обдумайте возможность предоставить обеспечение, это может быть поручительство или залог. Обращаться в банк, не имея ни чего за душой, по меньшей мере неразумно. Дело в том, что кредитование предпринимателей, даже имеющих опыт ведения бизнеса, крайне рискованно для банка. Что уж говорить о начинающих бизнесменах, которые с большой вероятностью прогорят?

Если у вас есть недвижимость или транспорт, предложите их банку в качестве залога. Для кредитора наличие обеспечения – хороший знак, указывающий на серьезность ваших намерений. К тому же, в случае неуплаты долга кредитор сможет реализовать имущество для погашения кредитной задолженности. Или хотя бы найдите деньги на оплату первого взноса в счет своего будущего предприятия. Обычно банки требуют подтвердить наличие минимум 30% от суммы, оговоренной в бизнес-плане.

Взять кредит на открытие малого бизнеса можно в самой популярной финансовой организации России. Он выдается на следующие цели: приобретение основного оборудования, обновление производства, погашение других кредитных долгов, строительство и ремонт капитальных объектов недвижимости. Условия предоставления займа:

срок выплаты – до 10 лет, при этом возможна отсрочка основного долга до 1 года;
процентная ставка – от 11%;
сумма займа – от 150 тысяч рублей для сельхозпредприятий, от 500 тысяч рублей – для всех остальных сфер бизнеса;
в обеспечение можно предоставить залог имеющегося имущества (транспорт, оборудование, недвижимость и пр.) или поручительство.

Обратите внимание! Кредитные средства зачисляются только безналичным путем на счет ИП или юрлица.

Предприниматель обязан соответствовать определенным требованиям банка, иначе взять кредит не получится. Фирма должна быть зарегистрирована в России, годовая выручка не превышать 400 тысяч рублей, срок деятельности – от 3 месяцев для сельхозпредприятий, от 6 месяцев – для остальных видов деятельности, от 12 месяцев – для сезонного бизнеса. Возраст обратившегося заемщика – до 70 лет на плановую дату погашения оформляемого кредита.

Из документов в банк следует предоставить паспорт заявителя, заполненную анкету, регистрационные и финансовые бумаги ИП или ООО, пакет бумаг по хозяйственной деятельности. Перечень может быть расширен в зависимости от ситуации, ведь каждое обращение за деньгами рассматривается индивидуально. Например, если целью кредитования выступает строительство, потребуется разрешение на возведение здания.

В ВТБ можно получить нужную сумму на открытие своего дела, даже если сейчас вы находитесь совсем без денег. В рамках экспресс-кредитования возможно быстро оформить ссуду на любые цели, связанные с ведением предпринимательской деятельности. Условия быстрого займа в банке ВТБ:

сумма – от 500 тысяч до 5 млн. рублей;
срок погашения задолженности – до 5 лет;
процентная ставка от 13% до 17,5%.

Обратите внимание, что кредит недоступен в некоторых регионах России. Также невозможно получить ссуду на бизнес в рискованных сферах деятельности, например, операции с ценными бумагами, шоу-бизнес, ломбарды, лизинговые компании и пр. Предприниматель должен подтвердить опыт ведения своего дела от 1 года и являться гражданином РФ.

Из документов ему потребуются паспорт (для юрлица – паспорта всех владельцев бизнеса), заполненная анкета на получение кредита, учредительные, финансовые, отчетные документы, договора с контрагентами и т.д. В зависимости от цели займа, особенностей предпринимательской деятельности и других факторов банк может запросить и прочие бумаги. Их перечень вам озвучит менеджер на первичной консультации по оформлению заявки.

Чтобы отправить анкету на рассмотрение кредитора, необходимо сначала заполнить небольшую форму на сайте ВТБ. После этого с вами свяжется кредитный специалист, который подскажет, что именно нужно взять в банк для оформления основной заявки. Когда все бумаги будут на руках, следует подойти в отделение финансовой организации и оформить анкету.

Доступно бизнес-кредитование и в другой крупной финансовой организации – Альфа-Банке. Деньги предоставляются без залога, а оплата происходит дифференцированными платежами, то есть наиболее экономным для заемщика способом. Условия оформления займа:

целевое назначение кредита – пополнение оборотных средств, покупка и ремонт основных инструментов для ведения бизнеса;
процентная ставка – от 14% до 17%;
сумма кредита – от 300 тысяч до 10 млн. рублей.

Решение принимается банком в течение 3 рабочих дней.

Процедура оформления заявки аналогична описанной выше. Заемщик может сначала оформить анкету на сайте банка, после чего с ним свяжется представитель кредитной организации и ответит на все интересующие вопросы. Затем необходимо собрать нужный пакет документов и подать основную заявку через менеджера Альфа-Банка. Потребуются паспорт ИП или всех учредителей бизнеса (для юрлиц), заполненная анкета, финансовая отчетность, бумаги по хозяйственной деятельности и пр. Заемщик должен соответствовать возрасту от 22 до 65 лет, вести предпринимательскую деятельность более 9 месяцев.

При этом у банков нет требований по внесению первого взноса согласно бизнес-плану. Так что вполне реально взять кредит на открытие и развитие своего дела без денег. Единственное ограничение – фирма должна существовать определенный период времени и вести деятельность. Вам нужно доказать, что выбранное направление перспективно, а полученная прибыль позволит вернуть ссуду в положенные сроки.

Специалисты рекомендуют взять кредит для малого бизнеса, ведь сумма будет больше стандартного потребительского. Она зачисляется сразу на расчетный счет, открыть который можно в этом же или любом другом банке. Однако следует быть готовым предоставлять ликвидный залог и привлекать поручителей.

Такие продукты часто выдаются на:

Старт дела и развитие.
Овердрафт.
Приобретение недвижимости для коммерческих целей.
Пополнение оборотных средств или закупку оборудования.

Если целевое назначение четко прописано в договоре, использовать наличные на иные цели попросту нельзя.

Когда планируется открытие своего дела с нуля, начать следует с подготовки бизнес-плана. Его в паре со свидетельством о регистрации ИП в первую очередь запросит банк при подаче заявки.

Требования к пакету документов у каждого учреждения свои. После заполнения короткой анкеты на сайте и получения предварительного ответа по заявке лучше задать интересующие вопросы менеджеру.

Для взятия кредита нужны:

Документы предпринимателя и поручителя. Это паспорт, ИНН, другие документы для подтверждения личности, справка 2-НДФЛ, если заемщик трудоустроен. Нужны справки из наркологического и психологического диспансеров и выписка об отсутствии судимостей.
Документы на бизнес. Справка об открытии ИП, бумаги на залоговый объект, устав предприятия, разрешительные документы или лицензии на ведение деятельности. Нужны выписки из расчетного банковского счета.

Специфика кредитов на открытие бизнеса с нуля – у заявителя еще нет на руках финансовой отчетности, следовательно, риски для банка больше. Залог или поручительство повышают шансы на одобрение. На роль залога подходит транспортное средство или недвижимость, главное при этом – получить экспертную оценку имущества и застраховать его.Максимальная сумма – 70−80% оценочной стоимости залога. Взятие большей суммы под силу лицам с хорошей кредитной историей и устойчивым финансовым положением.

Помимо этого, клиент должен отвечать базовым условиям:

Быть резидентом РФ с пропиской на территории страны.
Иметь максимальную долю в уставном капитале фирмы (или не менее 25%).
Бизнес существует от 3 месяцев.
Выручка не более 400 млн в год.

Выбирая подходящего кредитора, нужно обратить внимание на надежность, предыдущий опыт пользования услугами (например, наличие зарплатной карты), а также разнообразие и выгоду предлагаемых программ.

Если клиент отвечает требованиям, он в возрасте 25−65 лет включительно и у него готовы все документы, время подавать заявку. В среднем рассмотрение длится 5−7 дней, изредка меньше. В случае положительного решения останется подписать договор.

В РФ многие организации включили в линейку программы, позволяющие получить деньги на инвестиционные цели, приобретение франшизы или устранение кассовых разрывов.

Программа «Кредит на проект» подходит только для ООО и ИП, выручка которых в год не превышает 400 млн рублей. Минимальная ставка по договору начинается с 11% в год, минимальная сумма 2,5 млн руб., получить которые можно на срок 120 месяцев. Допускается залог: имущество, поручительство третьей стороны или коммерческая недвижимость.

Использовать наличные позволяется для следующих целей:

Вложить в оборотные активы.
Использовать для старта строительства.
Рефинансировать долги сторонних банков.

Возраст заемщика ограничен 70 годами на момент обращения. Банк не удерживает дополнительные комиссии за выдачу. В числе обязательных справок паспорт клиента, учредительные и регистрационные свидетельства, финансовая отчетность.

На любые цели и без залога выдают 2 млн рублей под 12% годовых, однако это предложение ориентировано только на индивидуальных предпринимателей. Второй вариант для ИП и ООО – «Инвестиционные цели». На период до 5 лет выдают 15 млн руб. при условии наличия в сделке ликвидного залога. Весомый плюс предложения – заявителю не требуется расчетный счет.Для оформления договора заполните онлайн-заявку, представитель банка сам приедет и привезет все необходимое.

Как и где получить кредит для малого бизнеса

Этот кредит подразумевает целевое использование средств. В роли заемщика выступает предприниматель, ООО или физическое лицо. Пройти предварительную проверку и узнать решение по анкете получится в режиме онлайн.

Получить можно от 300 тысяч до 10 млн рублей под 14−17%. Кредит учитывается в налогах, что снижает долговую нагрузку. Используется дифференцированный график погашения, задолженность уменьшается ежемесячно. Санкции к клиентам, решившим погасить долг досрочно, не применяются.

Подробней сравнение условий по программам российских банков видно в таблице:

Наименование	Ставка	Сумма	Срок выплаты	Залог, поручители	Страхование залога
Сбербанк	11%	2,5−200 млн руб.	120 мес.	Требуются	Да
Райффайзенбанк	17,9%	2 млн руб.	48 мес.	Не нужны	Нет
Тинькофф	14%	15 млн руб.	5 лет	Требуются	Да
Открытие	8,5%	2−250 млн руб.	15 лет	Требуются	Да
Альфа-Банк	14%	До 10 млн руб.	48 мес.	Не нужны	Нет

Прежде чем подавать заявку на получение средств, вам следует внимательно изучить все предложения рынка — их сегодня довольно много. Особое внимание уделите таким параметрам, как процентная ставка, стоимость открытия (или обслуживания), продолжительность. Затем сделайте приблизительные расчеты планируемых затрат — так вы поймете, какая сумма необходима. При этом не стоит брать денег больше нужного объема — если ваше дело столкнется с трудностями, вы избежите проблем с погашением задолженности.

Если в процессе у вас возникают вопросы, посетите отделение банка для консультации у менеджера. Он объяснит все непонятные вам термины и нюансы, а также поможет определиться с выбором. Нелишним будет уточнить о возможности досрочной выплаты долга или его реструктуризации в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

Приняв окончательное решение, переходите к процедуре оформления. Для составления заявления вам понадобятся следующие документы:

паспорт;
книга учета доходов и расходов;
бухгалтерский баланс за определенный период (его нужно уточнить в организации);
выписку с расчетного счета и др.

Как правило, если вы пользуетесь услугами какого-либо банка, стоит сначала подать заявление именно туда, поскольку есть возможность получить заемную линию на более выгодных условиях. Также специалисты рекомендуют внимательно читать текст контракта, и только потом его подписывать. Нередко организации вписывают в соглашение невыгодные для потребителя условия мелким шрифтом или в сносках, пытаясь ввести человека в заблуждение.

Откройте любой поисковик и введите запрос «взял кредит на бизнес и прогорел», вы увидите реальную, жестокую ситуацию в мире. Случаев много, реально много, настолько много что устанете читать. Поэтому для вас у меня есть несколько советов:

Прежде чем брать кредит на бизнес, лучше накопите некую часть денег. Это поможет вам на случай «ядерной войны» иметь финансовую подушку. А «ядерная война» будет и не раз. Поверьте, потому что бизнес дело настолько непредсказуемое, насколько только возможно.
Организуйте себе источник пассивно-активного дохода, который будет приносить вам 5-10-20 000 рублей в месяц. Вы не поверите, даже какие-то жалкие 5 000 в месяц будут вас выручать и не раз. Позже к этому мы вернемся и вы поймете, что иметь такой источник дохода, порой даже необходимо.
Необходимо знать наверняка, какая сумма вам необходима на открытие бизнеса. И плюсом еще 20% накинуть на непредвиденные расходы. Они точно будут.

По большому счету никак, и не только потому что мы безработные. Банки очень не охотно выдают начинающим предпринимателям кредиты. С чем это связано? Скорее всего с ситуацией на рынке, да и подходом клиентов к этому делу. Потому что вам необходимо доказать, что ваш бизнес не прогорит и будет иметь шансы на успех. А это зачастую могут сделать лишь единицы. Но прежде чем рассказывать о реальных вариантах кредитования бизнеса, мы с вами немного поговорим о том, чего не надо делать. Во-первых ни в коем случае не берите займы у МФО, каких-то «левых» людей, в сервисах займа и так далее. Какие проблемы могут возникнут в такой ситуации? Реальные проблемы начинаются далеко не с процентов, хотя это очень важный момент. Серьезные траблы начнутся в тот момент, когда у вас все пойдет по «звезде». Объясняю почему. В какой-то момент, вы просто не сможете платить. Вот сломался весь мир, все варианты решений проблемы просто испарились куда-то, как это обычно бывает, и все вы в жопе. В случае с МФО у вас, конечно, ничего отобрать не смогут, если вы только добровольно не отдали все сами(залоги под птс, квартиру и так далее), но жизнь испортят. Неприятностей будет много, потому что вы взяли скорее точно не 50 000 рублей, а сильно больше. Так вот. В случае, если у вас кредит в нормальном банке, вы всегда законным путем можете съехать с «рельсов»: банкрот, потеря работы, дохода, ухудшение состояние здоровья. Тут все просто и не так страшно. Вы официально признаете, что банкрот и за вами никто бегать не будет. Это немного абстрактной лирики, но это так и есть. Теперь к реальным вариантам кредитования бизнеса.

У вас есть 300 000 — 400 000 рублей, из которых 200 000 — 300 000 рублей идут с 6% годовой ставкой. Неплохо? Да вообще отлично, я считаю. Ежемесячный платеж сперва будет в районе 22 — 23 000 рублей и с каждым месяцев будет постепенно снижаться.

Как я уже говорил, пассивно-активный источник дохода поможет вам в этом случае, хотя бы половину кредитов оплачивать, а если такой доход будет приносить тысяч 20 в месяц, то жить вам будет сильно проще.

У меня не такой большой опыт ведения бизнеса, но есть четкое понимание важных вещей. Вам нельзя забывать, что рисков очень много. И за эти риски будете вы отвечать вы и только вы. Поэтому минимизировать их очень важно. Вы можете прыгнуть выше своей головы, но помните, что за это вам нести ответственность. Не зря ведь говорят: «бери ношу по себе, чтобы не падать при ходьбе». В этих словах больше смысла, чем мы думаем.

По большому счету смысл есть, но вы должны учитывать риски не только описанные мной, а еще ряд других.

Кредит на бизнес с нуля в Сбербанке получить можно, причем на выгодных условиях, поскольку банк предлагает на открытие малого бизнеса льготное кредитование.

Сбербанк готов выдать сумму от 50 млн до 1 млрд рублей под процентную ставку 11% годовых для малого бизнеса.

Срок кредитования различен. Он зависит от направления предпринимательства. Срок льготного фондирования составляет 3 года.

Льготный кредит для открытия малого бизнеса с нуля Сбербанк предлагает в таких направлениях, как:

предпринимательство в сфере сельского хозяйства. Программа касается и услуг в этой области;
сфера обрабатывающего производства. К ней относится и производство продуктов питания;
переработка продуктов сельского хозяйства. Сюда относятся как первичная, так и последующая обработка;
все, что связано с производством и распределением таких ресурсов, как электроэнергия, вода и газ;
предпринимательство в сфере строительства;
предпринимательство, оказывающее транспортные услуги а также, связанное с производством и обслуживанием транспортных средств;
предпринимательство, которое оказывает услуги связи.

Взять кредит на бизнес с нуля в ВТБ 24 можно, но этот банк не предлагает кредитование на льготных условиях.

Минимальная ставка у этого банка составляет 14% годовых. Срок кредитования составляет от от полугода до 10 лет. Такой вариант кредитования бизнеса предлагает банк ВТБ 24.

Кредит без залога и поручителей. Этот вид кредитования можно назвать самым рискованным для банка. Ведь гарантии выплаты заемных средств отсутствуют. Поэтому процентные ставки в таком случае будут самыми высокими. Кроме того, большую сумму в таком случае получить вряд ли получится.

Проще всего получить деньги в банках Траст и Восточный. Средства тут можно получить буквально за 1 день, но вот только процентная ставка превышает 30% годовых.

Кредит с залогом. Если заемщик может предоставить залог, то дела обстоят несколько проще.

Сбербанк, например, выдает кредиты для малого бизнеса с нуля по программе «Экспресс под залог». Одобряется он достаточно быстро. Процентная ставка составляет от 16% годовых. Выдается он на срок от 6 до 36 месяцев. В этом случае может быть одобрена сумма от 300 тысяч до 5 млн рублей включительно.
без залога

Кредитование без залога представляет достаточно большие риски для банка. По этой причине такое кредитование предоставляется по повышенной процентной ставке.

Например, банк ВТБ 24 выдает кредит для индивидуальных предпринимателей по ставке 22-27% годовых («Коммерсант»). Такую процентную ставку можно считать достаточно высокой. Ведь обычно она составляет 11-16% годовых.

Кредитование с поручителями. В случае, если за кредитора есть кому поручиться, условия кредитования будут лучше, а возможностей для привлечения заемных средств будет больше.

Этот вариант возможен как кредит для ИП на открытие бизнеса с нуля, причем в качестве поручителя может выступать физическое лицо. Для ООО необходимо поручение собственника бизнеса.

Сбербанк может выдать кредит «Доверие» на условиях процентной ставки 18% годовых. Залога в этом случае не требуется. Зато требуется поручение 1 собственника бизнеса. Сумма выдается до 3 млн рублей включительно.

Конечно, самым оптимальным вараном можно считать, если у заемщика есть и залог, и поручители.

Кредиты на развитие малого бизнеса с нуля. Такое привлечение заемных средств возможно в том случае, если предприниматель ведет дело уже некоторое время и это подтверждено бумагами. привлечение заемных средств тут необходимо для увеличения своего капитала, для расширения собственного дела.

Одобрение от банка достаточно легко получить в том случае, если предпринимательство процветает, дела идут хорошо.
на открытие

Порой, даже для того, чтобы открыть свое дело, необходимо привлекать заемные средства. Ведь необходимо купить или арендовать помещение, сделать в этом помещении ремонт, купить первую партию товара. Под все это необходимы ресурсы. Именно в таком случае можно получить заемные средства на открытие своего собственного дела.

Кредиты на открытие малого бизнеса с нуля

Многих интересует вопрос: “Как получить кредит на развитие малого бизнеса с нуля?” Сначала, необходимо выбрать банк и программу кредитования, которая будет выгодна для заемщика в его конкретном случае.

Оптимально будет выбрать надежный банк, который пользуется государственной поддержкой.

Далее следует оставить заявку на кредитование.

Это можно сделать лично, пообщавшись с консультантом в отделении банка.

В некоторых случаях кредитную карту могут оформить по телефону или онлайн.

Но, тем не менее, личное посещение будет более приоритетным.

Для получения кредита на открытие бизнеса необходимо предоставить работникам банка бизнес план. Причем, следует учесть, что в некоторых сферах можно получить кредит на бизнес с нуля на льготных условиях.

Заявка рассматривается в течение 2-7 рабочих дней в зависимости от программы и банка. Если заявка одобрена, то можно получить деньги в банке после заключения договора.

Предприниматель получает кредит в любом из отделений 91 уполномоченного банка-участника программы. Конечная ставка не превышает 8,5%.
Так как кредитные продукты на рынке имеют ставку выше указанной, государство компенсирует банкам недополученную прибыль в размере 3,5% по кредитам для малого бизнеса и 3% — для сделок со средними компаниями.

Сегодня государство выделяет приоритетные сферы малого и среднего бизнеса, которые несут особую социальную и экономическую значимость для общества и нуждаются в дополнительной поддержке со стороны властей:

Сельское хозяйство
Обрабатывающее производство
Производство и распределение электроэнергии, газа и воды;
Строительство;
Внутренний туризм;
Информация и связь;
Транспортировка и хранение;
Здравоохранение, образование, культура и спорт;
Бытовые услуги, в том числе переработка мусора во вторичное сырье;
Гостиничный, ресторанный бизнес и предприятия общественного питания;
Наука и техника;
Оптовая и розничная торговля;

На инвестиционные: здесь можно рассчитывать на займ до 2 млрд рублей. Срок погашения кредита может доходить до 10 лет.
На пополнение оборотных средств: от 500 тысяч до 500 млн рублей. Погасить такой займ нужно за 3 года.

Кредитную заявку;
Анкету от заемщика;
Копии паспортов первых лиц организации или предпринимателя;
Правоустанавливающие документы на бизнес;
Договор аренды/субаренды, свидетельство о регистрации права собственности на помещение на юридический и фактический адреса и пр.;
Финансовую или налоговую отчетность за несколько последних периодов;
Справки из других банков о задолженностях, об оборотах;
Справка из ФНС об отсутствии долгов перед бюджетом;
Перечень объектов, которые будут предоставляться в залог плюс копии документов на это имущество;
Копии договоров с крупнейшими и действующими контрагентами;

Помимо типового пакета каждый банк вправе запросить дополнительные документы, подтверждающие соответствие бизнеса программе.

Кредиты и гарантии для малого бизнеса

Ольга Аввакумова

Если говорить об ИП, то бизнесмены зачастую берут обычный потребительский кредит на физлицо и используют его в предпринимательских целях. В данном случае, преимущества очевидны: вы сможете быстро и без залога получить деньги, вам не нужно будет собирать в банк внушительный пакет документов и ждать, пока специалисты банка их проанализируют, а затем будут принимать решение о выдаче кредита.

Для новичков в бизнесе, которые не проработали и 3 месяцев, такой способ получения денег на развитие фирмы может оказаться единственным. Банки, к сожалению, отказываются кредитовать стартапы. Но не стоит рассчитывать на крупные суммы, оформив потребительский кредит на физ.лицо без залога, вы сможете получить не более 500–700 тысяч рублей.

Наверняка вы слышали о таких компаниях, которые предлагают займы быстро, «до зарплаты» физическим лицам. Некоторые из них оказывают услуги малому и среднему бизнесу, поэтому небольшую сумму и на короткий срок можно позаимствовать у них.

Кроме частных микрофинансовых организаций, существуют государственные, которые предоставляют займы для бизнеса из бюджета государства. Это различные фонды поддержки и развития малого предпринимательства, фонды кредитования малого бизнеса, центры микрофинансирования.

От микрофинансовой организации вы можете получить не более 1 миллиона рублей и, как правило, займ выдаётся на срок не более года. Процентная ставка различна и к каждому применяется индивидуальный подход. Наиболее привлекательна процентная ставка у государственных МФО: она значительно ниже, чем у частных, но для получения займа вам придётся приложить больше усилий. Коммерческие микрофинансовые организации запрашивают минимум информации, но переплата по кредиту получается существенная. Пакет документов, необходимый для получения займа, следует уточнять в конкретной МФО.

Прежде чем выбрать организацию, у которой вы возьмёте кредит, убедитесь, что она входит в гос.реестр и имеет право осуществлять микрофинансовую деятельность.

Услугами микрофинансовых организаций удобно пользоваться, если вам срочно необходимы денежные средства на короткий срок и ждать, пока банк одобрит кредит, времени нет. Но когда бизнесу необходима более значительная сумма на осуществление какого-либо проекта, покупку дорогостоящего оборудования или собственного офиса, то следует рассматривать программы кредитования малого и среднего бизнеса в банках.

Сейчас почти все крупные банки предлагают малому и среднему бизнесу кредиты на льготных условиях. Сумма кредитования может быть от нескольких сотен тысяч рублей до десятка миллионов, а также основным преимуществом является заниженная процентная ставка от 14 до 27% в зависимости от банка. Но взять кредит на развите бизнеса не так просто.

Во-первых, крупные суммы предоставляются только фирмам, которые проработали на рынке не менее полугода и имеют дело с прибылью. Кроме того, банки активно изучают кредитную историю, поэтому она должна быть идеальна.

Во-вторых, для получения кредита на развитие бизнеса вам обязательно потребуется имущество под залог или поручитель, а иногда банки требуют выполнения одновременно двух этих условий. В качестве залога может выступать различное имущество в зависимости от целей кредита: недвижимость, автомобиль, товары, оборудование, личное имущество предпринимателя. Поручителями выступают собственники бизнеса, а для ИП требуется поручительство супруга (супруги) или третьего лица. Если вашего залога недостаточно для обеспечения кредита, то поручителем также может выступать гарантийный фонд. Подробнее об этом чуть позже.

В-третьих, будьте готовы предоставить банку все необходимые документы. Конкретный список нужно уточнять в каждом банке, примерно он выглядит так:

заявление;
учредительные документы;
налоговая декларация;
бухгалтерская отчётность или КУДиР;
чётко разработанный бизнес-план предприятия.

Затем вам нужно будет подождать некоторое время, пока банк проанализирует ваши документы и примет решение о предоставлении кредита. Срок рассмотрения заявки может занимать от 3 до 14 дней.

В случае если банк вам отказывает в получении кредита из-за недостаточного обеспечения по кредитному договору, т. е. вашего имущества не хватает для залога, то поручителем может выступить гарантийный фонд. Гарантийными фондами также могут быть фонды поддержки малого и среднего предпринимательства и центры развития предпринимательства в регионах.

Разумеется, фонды предоставляют поручительство за вознаграждение. В среднем размер вознаграждения фонда до 2,5% годовых от суммы поручительства. Эту сумму вам придётся оплатить фонду сразу же при заключении договора.

Для получения кредита можно обращаться или напрямую в гарантийный фонд, или получить кредит через банк, который сотрудничает с фондом по программе предоставления поручительства. Процедура рассмотрения заявки и пакет требуемых документов аналогичный, только договор кредитования будет трехсторонним: с вами, банком и гарантийным фондом.

Напоследок, рассмотрим учёт заёмных денежных средств в налоге УСН. Полученные деньги по кредитному договору не облагаются налогом УСН, т. к. не признаются вашим доходом (ст. 346.15 п.1 п.п. 1, ст. 251 НК РФ). Если вы применяете УСН «Доходы минус расходы», то в расходах имеете право учесть проценты по кредиту (пп. 9 п. 1 ст. 346.16 НК РФ). Суммы погашения самого кредита (тела долга) не учитываются. Проценты учитываются в расходах УСН на дату их фактической уплаты.