Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В Какой Лучше Банк Обратиться За Рефенансированием». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Широкое развитие потребительского кредитования, послужило поводом для установления со стороны финансовых учреждений различных условий предоставления займов. И, если одни банки продолжают руководствоваться принципами лояльности, то другие не ограничивают себя в размерах процентных ставок, чем порождают определенное количество кредитных неплательщиков.
Распространенность потребительских займов обоснована тем, что предоставление кредитных средств может быть, как целевым, так и нецелевым, и направлено на:
- удовлетворение бытовых нужд клиента;
- приобретение автотранспорта;
- ипотеку.
С учетом того, что получение нового займа, при помощи которого погашается ранее полученный кредит, условия возврата которого являются менее выгодными, позволяет существенно снизить ежемесячную нагрузку на бюджет должника, увеличить период возврата долга и объединить весь спектр кредитных обязательств в одном, о бесспорной выгоде рефинансирования можно утверждать.
Выгодные банки для рефинансирования кредита
Финансовые организации стараются заполучить добросовестных заёмщиков, которых они пытаются переманить от конкурентов. Для этого разрабатываются программы рефинансирования займов сторонних кредитных учреждений, которые позволяют перекредитоваться на более выгодных условиях.
В свою очередь, банки, с которыми заключён кредитный договор, стараются удержать своих клиентов, особенно если те своевременно совершают все обязательные выплаты. Эти организации предлагают взять новый кредит на погашение долгов проверенным клиентам.
Важно помнить, что банки публикуют примерную информацию о способах рефинансирования. Ситуация каждого заёмщика рассматривается индивидуально, и сроки, суммы и процентные ставки могут отличаться.
Проанализировав несколько вариантов, можно выбрать лучшее предложение для решения финансовых проблем. Ниже представлен список финансовых организаций, где лучше рефинансировать кредит.
Да, этот вариант возможен. К примеру, банк может затянуть с принятием решения и рассматривать заявление в течение многих дней, и заёмщик никак не сможет ускорить этот процесс.
Финансовые организации используют статью 43 ФЗ №102 «Об ипотеке», которая помогает удержать старых клиентов. Согласно закону, рефинансирование ипотечной ссуды допускается только в том случае, если это разрешено в рамках первоначального договора по ипотеке, который должен быть действительным при заключении нового соглашения. Другими словами, если договором запрещено рефинансирование, другой банк не вправе рассчитывать на получение имущества заёмщика в качестве залога и рефинансировать текущий кредит.
Однако добавлением запрета на последующую ипотеку в кредитные договора пользуются далеко не все банки. В таком случае заёмщику не обязательно спрашивать разрешения, можно просто пойти в другое финансовое учреждение и взять более выгодный займ.
Происходит расторжение кредитного договора с банком, после выполняется заключение нового с другими условиями, поэтому рефинансирование занимает не один день. Заёмщику придётся пройти через следующие процедуры: сбор новых документов по правилам стороннего банковского учреждения, процесс проверки платёжеспособности и кредитной истории, а также обсуждение момента по условиям страхования.
Однако всегда есть способ по получению нового кредита быстрее. Например, финансовое учреждение способно выплатить задолженность полностью, получить подтверждение о том, что обременение с жилья было снято, и произвести оформление собственности на себя. Смысл такой процедуры в следующем: заёмщик соглашается на действие более высокой процентной ставки, но получает кредит быстро, а всей документацией занимается банк. Как правило, добавляется два пункта по процентной ставке. Это означает, что если до оформления рефинансирования ставка была 9,5%, то потом она станет 11,5% или выше. На снятие текущего залога с недвижимости и оформление новых документов уходит около месяца.
Я не составляла рейтинг, поэтому расположение банков носит случайный характер. Это просто обзор лучших предложений, которые делают кредитные организации заемщикам. К сожалению, на практике не всем заемщикам удается получить обещанные в рекламе условия. Рекомендую не только изучить предложения, но и познакомиться с отзывами клиентов на портале Банки.ру, кто уже воспользовался услугой рефинансирования.
Подать заявку
Газпромбанк рефинансирует только потребительские кредиты и кредитные карты. Условия:
- Размер займа – до 5 млн ₽.
- Срок – до 7 лет.
- Ставка – 9,5 %, если оформлена страховка, от 14,5 % – без нее.
Требования к заемщику:
- возраст – от 20 до 70 лет;
- гражданство РФ и постоянная регистрация на территории России;
- стаж не менее года, на текущем месте – не менее 3 месяцев.
Документы:
- паспорт;
- справка о доходах;
- копия трудовой книжки;
- справка о рефинансируемом займе и платежные реквизиты кредитора.
Подать заявку
УБРиР выдает средства для погашения потребительских и автокредитов в сторонних банках на следующих условиях:
- Ставка – от 7,9 до 18,9 %, зависит от размера займа и оценки кредитоспособности заемщика.
- Срок – до 10 лет (максимальное значение действует только для займов более 300 тыс. ₽.
- Максимальная сумма – 1 600 000 ₽.
- Можно получить дополнительные средства наличными.
Требования к кандидатам на рефинансирование:
- возраст – от 19 до 75 лет;
- гражданство РФ;
- постоянная работа по найму (стаж от 3 месяцев) или предпринимательская деятельность от 12 месяцев;
- требования по стажу не применяются к пенсионерам.
Документы:
- паспорт;
- справка о доходах или выписка из ПФР (запрашивается работником банка самостоятельно по СНИЛС клиента или предоставляется лично заемщиком);
- для ИП – налоговая декларация.
Подать заявку
Почта Банк рефинансирует только потребительские и автокредиты банков, которые не входят в группу ВТБ. Он разработал тарифные платы для обычных заемщиков и пенсионеров.
Подать заявку
Банк “Открытие” рефинансирует на следующих условиях:
- Максимальный размер займа – 5 млн ₽.
- Срок кредитования – до 5 лет.
- Размер процентной ставки зависит от статуса заемщика, наличия договора страхования и суммы займа.
| Минимальная ставка | Максимальная ставка | ||
| С учетом страхования | Для заемщиков- клиентов банка (бывших или текущих) | 8,5 % в первые 12 месяцев | |
| 9,9 % с 13-го месяца | 20,6 % с 13-го месяца | ||
| Для новых заемщиков | 8,5 % в первые 12 месяцев | ||
| 10,5 % с 13-го месяца | 20,6 % с 13-го месяца | ||
| Без учета страхования | До 300 тыс. ₽ | 15,4 % | 23,4 % |
| Более 300 тыс. ₽ | 11,9 % | 18,9 % | |
Требования к заемщику:
- возраст – от 21 до 75 лет;
- гражданство РФ;
- не ИП;
- постоянная регистрация и основное место работы (стаж не менее 3 месяцев на последнем месте и не менее года общий стаж) в регионе присутствия Открытия;
- минимальный доход – от 15 000 ₽ в месяц.
Документы:
- паспорт;
- подтверждающие доходы;
- подтверждающие трудовую деятельность;
- для пенсионеров дополнительно могут быть запрошены СНИЛС, справка из ПФР о назначенной пенсии, выписка с банковского счета с перечислением пенсии.
10 лучших банков для рефинансирования кредита, чтобы платить меньше
Самостоятельно выбрать, где выгодно рефинансировать свой кредит физлицам непросто. Маркетинговых предложений сегодня очень много. В рекламе каждая финансовая организация утверждает, что ее условия самые лучшие. А анализ всех доступных предложений займет кучу времени. Поэтому, мы проанализировали и сравнили условия банков России и выделили десятку самых выгодных.
Рейтинг ТОП-10 банков, где лучше оформить рефинансирование покажет Вам какие банки рефинансируют кредиты на прозрачных и интересных условиях. В него включены только лучшие предложения от крупных финансовых организаций, получающих положительные отзывы от клиентов. В данном списке перечислены кредитные учреждения, предлагающие специальные кредиты на рефинансирование кредитов, оформленных в других банках.
Чтобы получить такого рода заём, нужно обратиться в банк, программа которого показалась вам наиболее интересной и написать заявку не рефинансирование потребительского кредита. Кроме этого необходимо предоставить документы, как в случае оформления обыкновенного кредита, а также документацию по кредиту, который вы хотите рефинансировать. В частности, информацию о том, какая часть выплат осталась, а также, насколько добросовестно вы выполняли обязательства перед банком.
Под рефинансированием понимается получение кредита, средства которого будут направлены на погашение обязательств по другим займам, оформленным ранее.
К числу преимуществ рефинансирования относятся:
- более выгодные условия кредитования – низкая ставка, длительный срок или смена валюты;
- объединение нескольких кредитов в один;
- простая и быстрая процедура погашения;
- снятие обременения с залогового имущества.
Главный недостаток рефинансирования – необходимость оформления пакета документов для получения кредита. В качестве дополнительных минусов – дополнительные расходы в виде банковских комиссий и вероятные проблемы во взаимоотношениях с текущим банком.
Законодательство не устанавливает ограничений на периодичность проведения процедуры рефинансирования кредитов. На практике правила банка предусматривают необходимость добросовестного выполнения обязательств по рефинансируемым займам в течение 3-х последних месяцев. Поэтому невозможно рефинансировать кредит чаще 3-4 раз в году. По факту подобные мероприятия проводятся еще реже.
Можно выделить два очевидных преимущества рефинансирования:
- получение кредита на более выгодных условиях. Если разница в процентных ставках – предлагаемой и существующей – составляет 1,5-2%, рефинансирование становится выгодным.
- объединение нескольких кредитов в один, что существенно упрощает их обслуживание.
Рефинансирование предусматривает переход на обслуживание в другой банк. Поэтому такой вариант действий имеет смысл, если условия кредитования заметно выгоднее, чем текущие. Потребительский кредит в старом банке может быть оформлен быстрее. Но в большинстве случаев процентная ставка по нему выше, чем при рефинансировании.
Основные причины отказа в рефинансировании кредита:
- плохая КИ (требуется ее исправление);
- недостаточный доход (необходимо подтвердить наличие дополнительных источников);
- текущие просрочки (нужно погасить имеющиеся задолженности);
- отсутствие поручителей или залога (следует предоставить обеспечение, достаточное для одобрения заявки).
Ошибка некоторых граждан заключается в неправильной трактовке термина рефинансирования. Его часто путают с годовой ставкой рефинансирования, назначаемой ЦБ РФ. Эти понятия не имеют ничего общего, за исключением наименования.
В случае с рефинансированием банковских кредитов речь идет о переводе договора и оставшейся суммы задолженности в другой банк. На самом же деле новый кредитор гасит задолженность своего клиента, после чего заемщик возвращает эту сумму с рассчитанными процентами.
Рефинансирование считается сугубо банковской опцией. То есть законодательно продукт пока никак не регулируется. Это еще один важный момент для тех, кто путает два схожих понятия.
В этой связи подбить даже приблизительный порог по процентным ставкам или срокам не представляется возможным. У каждого банка своя политика на этот счет. Ряд организаций на рынке отличаются тем, что периодически разрабатывают достаточно интересные программы по рефинансированию.
Где лучше сделать рефинансирование кредита: топ-10 банков с лучшими условиями
По-настоящему лучшее предложение заемщику может сделать любой банк. Рефинансирование не предоставляется в массовом порядке, как потребительские кредиты. Условия по данному продукту указываются в общем виде. Конечная программа предлагается конкретному заемщику до подписания договора. Ключевое значение здесь играет степень заинтересованности кредитора в сотрудничестве с гражданином.
После проведения анализа можно выделить несколько кредитных организаций, предложения которых по праву можно назвать одними из лучших. В качестве критериев для оценки берутся процентные ставки, максимальные сроки, предельные суммы, общая процедура оформления, вероятность одобрения. К этой группе организаций относятся следующие:
- Тинькофф Банк (допускается рефинансирование сразу нескольких кредитов с переводом в один договор).
- МТС Банк.
- Райффайзенбанк.
- Альфа-Банк.
- Уралсиб Банк.
По итогам 2019 года указанные кредитные организации делали потенциальным клиентам лучшие предложения. Это позволило банкам перевести в свои активы большое количество кредитных соглашений.
От такой политики большую пользу получали сами же граждане. Этим самым они могли значительно снизить кредитную нагрузку, переведя свои обязательства на лучшие условия в сторонние кредитные организации.
Проведя анализ всех имеющихся на финансовом рынке предложений, можно отметить 5 самых выгодных кредитов, средства от которого идут на рефинансирование имеющейся задолженности. Поэтому, прежде чем оставлять заявку в том или ином банке, необходимо ознакомиться со всеми предложениями, представленными в списке ниже. Оформление и рассмотрение заявки не займет много времени.
Кредитная организация предлагает заемщику объединить несколько займов в один, с целью уменьшения долговой нагрузки. За счет этого клиент получает меньший платеж и более выгодную ставку по кредиту. Условия продукта следующие:
- предоставляется сумма от 50 000 до 3 000 000 рублей;
- годовая ставка зависит от подключения услуги страхования – от 11.99%;
- срок кредитования не более 60 месяцев, и не более 84 для держателей зарплатной карты Росбанка.
Кредитор для своих клиентов приготовил поистине выгодные условия, ведь в первый год обслуживания ставка составит всего 9.9% годовых. Рассчитать предварительную заявку можно прямо на сайте банка с помощью кредитного калькулятора. Решение принимается в течение 3 минут. Условия на рефинансирование следующие:
- сумма кредитования от 50 000 до 5 000 000 рублей;
- в первый год ставка 9.9% годовых;
- оформляется ссуда на 60 месяцев.
От клиента потребуется подтверждение ежемесячного дохода, паспорт и кредитные документы.
Самый известный банк России также готов предложить своим клиентам оформить рефинансирование. Примечательно, что в новый кредит можно объединить до 5 действующих займов. Сюда могут быть включены ссуды, полученные ранее в Сбербанке, кредитные карты иных банков и ссуды, оформленные в сторонних финансовых компаниях.
Оформление производится на следующих условиях:
- величина займа от 30 000 до 3 000 000 рублей;
- срок оплаты до 60 месяцев;
- ставка по договору от 12.9% годовых.
Рефинансирование кредита для физических лиц
Не менее известный кредитор, который также готов предложить гражданам России объединить в один до 6 действующих кредитов. Подать заявку можно на сайте кредитной организации, решение поступит в течение 5 минут. Однако стоит отметить, что здесь более жесткие требования к заемщику, поэтому данный вариант может подойти не всем, а только тем клиентам, кто работает официально и сможет подтвердить свою заработную плату.
Условия кредитного продукта:
- сумма кредитования от 100 000 до 5 000 000 рублей;
- процентная ставка по займу от 10.9% годовых;
- ссуда предоставляется на срок до 7 лет.
Срок окончания действия рефинансируемых договоров должен быть не менее 3 месяцев.
Облегчить долговую нагрузку и снизить ежемесячный платеж можно также в Альфа-Банке. Условия не менее выгодные, а консолидировать в один договор можно до 5 действующих займов. Ставки немного разнятся в зависимости от категории клиента:
- сумма, доступная к оформлению от 50 000 до 3 000 000 рублей;
- срок до 60 месяцев;
- годовой процент от 9.9%.
Перекредитование может решить проблемы заемщика, сделать погашение кредита более удобным и выгодным. Для начала нужно определиться, в каком банке оформить услугу. Далее представлен обзор самых лучших банковских предложений с подробным описанием условий и требований. Перед оформлением обязательно просчитайте выгоду каждого предложения, а также сумму затрат на перевод кредита в другой банк.
Рефинансировать свои кредиты нужно с умом, предварительно ознакомившись с нюансами и подводными камнями этой услуги. Следующие советы помогут не утонуть в долгах и получить максимальную выгоду от перекредитования:
1. Выясните сумму переплаты по своему действующему кредиту. Посмотрите, сколько месяцев осталось до полного гашения. При помощи кредитного графика можно посмотреть, какую сумму долга и процентов вы уже уплатили банку, а сколько долгов еще осталось. Рефинансирование выгодно только в первой половине срока, когда большая часть процентов еще не погашена.
2. Сначала обратитесь за рефинансированием в свой банк, где находится ваш действующий кредит. Банки редко меняют условия по своим кредитам на более мягкие, но ради удержания ценного клиента некоторые готовы пойти на уступки. В этом случае не нужно будет платить дополнительных комиссий, а условия кредитования вы уже хорошо изучили.
3. Если вы решили перекредитоваться в другом банке, то узнайте об отсутствии моратория или штрафов за это в вашем банке. При оформлении заявки в новом банке с вас потребуют письмо от вашего банка с указанием возможности рефинансирования кредита.
4. Посчитайте затраты на переоформление залога (при рефинансировании ипотеки и автокредита). Сумма комиссий, обязательных платежей за регистрацию и проведение оценки могут перекрыть выгоду от услуги.
5. Узнайте все о страховании. В некоторых банках оформление страховки входит в список обязательных условий. Без страховок кредит не оформят, либо предложат более высокую процентную ставку (на 4-5% выше рассчитанной). Попросите расчет кредита с оформлением страховки и без нее. Сравните сумму переплаты в обоих случаях с суммой переплаты по действующему кредиту на текущий день.
6. Перекредитование в другом банке может привести к потере доверия к клиенту. Банк в будущем вряд ли предложит особые условия обслуживания клиентам с таким опытом.
7. Обращаться за рефинансированием нужно задолго до даты очередного платежа. Банк не сразу переведет деньги на гашение, поэтому уточняйте сумму задолженности на конкретную дату, чтобы не переплачивать проценты.
8. До передачи залога новый банк устанавливает повышенные проценты по кредиту. Новая пониженная ставка вступает в силу только после полного переоформления залога в другой банк и после получения справки о полном гашении кредита. Это не быстрый процесс. Ставка в этот «переходный» период будет выше на 2-3%.
Взять новую ссуду для погашения старого займа — вот что такое рефинансирование кредита простыми словами. На первый взгляд это кажется долговой ямой, но на практике это выгодно. Когда должник обращается в новый банк, ему пересчитывают и сумму ежемесячного платежа, и итоговый размер переплаты. В результате оказывается, что сделать перекредитование в другом банке выгоднее: размер переплаты уменьшается, срок увеличивается. То есть долговая нагрузка на физическое лицо снижается.
Организации предоставляют две услуги: рефинансирование кредитов других банков или выдача повторного займа своему же клиенту.
Важно! Однако банки редко позволяют старым клиентам перекредитоваться, а некоторые вовсе не имеют программ по выгодному рефинансированию потребительских кредитов. Поэтому приходится искать другой банк для заключения новой сделки.
Чтобы выгоднее рефинансировать долг, нужно знать, через какое время можно это сделать. Есть рекомендации относительно срока:
- Не стоит заключать новую сделку, если прошло более половины от общего срока кредита. Дело в том, что платежи в большинстве банков аннуитетные, то есть к этому времени заемщик вернул большую часть суммы.
- Оптимальное количество месяцев — 6. Этого времени достаточно, чтобы заемщик доказал свою надежность, вовремя внося платеж.
- До последней выплаты должно оставаться не менее полугода.
Прежде чем искать, какие банки рефинансируют займы, изучим условия операции. У каждой организации они свои, однако есть общие:
- Срок действия договора составляет не менее 3 месяцев.
- Заемщик вносил платежи вовремя на протяжении последних 12 месяцев.
- Величина текущей процентной ставки составляет минимум 9-9,5%.
Кроме того требования предъявляются к заемщику. Но они дублируют стандартные требования к лицу, желающему взять обычный займ:
- Возраст не менее 21 года.
- Стаж работы на последнем месте — минимум 6 месяцев.
- Регистрация и проживание в том регионе, где заемщик берет ссуду.
Прежде чем подавать заявку, узнаем как происходит рефинансирование кредита в другом банке. Сначала заемщику рекомендуется изучить условия действующего договора. Важно освежить в памяти такие моменты:
- Помесячную разбивку — перечисление, сколько средств из взноса идет на погашение основной части и процентов.
- Количество оставшихся выплат.
- Сумму общих расходов на выплату долга, страхование.
После этого нужно изучить все банки, которые предлагают погасить займ. Важно уточнить, какие сроки и ставки предлагают организации. Некоторые банки не готовы перекредитовывать только что взятые кредиты.
Обратите внимание! Если необходимо сделать рефинансирование потребительского кредита на квартиру или авто, то нужно пересчитать траты на переоформление.
Когда заемщик определился, в каком банке ниже процент по рефинансированию кредита, можно подать заявление. В 2019-2020 году многие организации дают возможность подать онлайн заявку. По сути рефинансирование — это обычный кредит, поэтому заявка подается стандартным способом. Заемщик указывает в онлайн-анкете свои данные и отправляет ее на рассмотрение банку.
Затем консультант приглашает потенциального клиента на живое собеседование. На этом этапе гражданину необходимо взять с собой документы и справки. Вот какие документы нужны для рефинансирования кредита:
- Анкета.
- Паспорт.
- Справки о трудоустройстве, подтверждающие наличие официальной работы.
- Копия трудовой книжки, заверенная руководителем.
- Договор имеющегося кредита с графиком внесения платежей.
В некоторых случаях требуются дополнительные документы. Например, если долг — ипотечный, то вот что нужно, чтобы получить рефинансирование:
- Справка из прошлого банка, подтверждающая его согласие на передачу долга в другой банк.
- Справка из старого банка об отсутствии дополнительных соглашений.
- Справка об остатке долга.
Если с документами будет все в порядке, то клиент получит одобрение. Потребуется еще раз прийти к менеджеру и подписать новый договор. Согласно новому оформленному договору, новый банк перечисляет деньги на счет старого.
Это интересно! Если сумма нового кредита оказалась выше, чем долг по старым, то разница возвращается клиенту. Он не обязан использовать полученные деньги для погашения долга, а может потратить их по своему усмотрению.
Второй кредит можно получить под залог недвижимости. В этом случае квартира или дом после подписания договора нужно перерегистрировать на кредитора. До и после перерегистрации процентная ставка будет разная. Пока в собственности банка нет квартиры заемщика, ставка остается высокой. Как только банк получает жилье во временное владение, ставка снижается.
У процедуры есть свои плюсы и минусы. Рефинансирование потребительских кредитов стоит делать в таких случаях:
- Если у гражданина сложная финансовая ситуация, но на кредитные каникулы рассчитывать не приходится, то с помощью повторного кредитования нужно снизить ежемесячный взнос или нужно уменьшить итоговую сумму-переплату.
- Нужно объединить несколько долгов в один, чтобы было удобнее платить. Если раньше заемщик платил по трем займам в три разные банка, то их можно консолидировать, а затем вносить платеж в один банк.
- Ставка упала. Если ставка уменьшилась хотя бы на 0,5%, то это повод пересчитать сумму переплат. Однако такая причина подходит только для займов на большие суммы. В этом случае разница после пересчета получается существенной. Небольшие кредиты лучше рефинансировать, когда разница между текущей и новой ставкой составит хотя бы 2%.
- Требуется отказаться от созаемщика или добавить нового.
- Если первый кредит брался на покупку квартиры, а теперь заемщик хочет сменить жилье.
Однако при рефинансирования кредита стоит учесть 2 момента. Во-первых, найти на рынке лучшие предложения и программы рефинансирования сложно. Не все банки могут предложить более низкий процент. Во-вторых, при рефинансировании для физических лиц организация внимательнее смотрит на кредитную историю. Если раньше были просрочки, можно получить отказ.
К тому же рефинансирование кредита стоит делать не всегда. Вот ситуации, когда брать новый кредит невыгодно:
- Если кредит брался на ипотеку, то для переоформления придется потратить больше, чем размер выгоды при рефинансировании. В этом случае прежде чем получить займ на погашение кредита необходимо рассчитать расходы на справки, оценку жилья, оплаты услуг нотариуса.
- Если не удается подобрать банк для рефинансирования. Например, на рынке нет выгодных предложений или заемщик просто не разбирается в условиях кредитования. Тогда лучше подождать или обратиться к кредитному брокеру. Это специалист, который изучит договор, рассчитает выгодный банковский процент.
Какие банки занимаются рефинансированием кредитов?
Причины, из-за которых физическому лицу отказывают в рефинансировании, стандартны:
- Если заемщик пытается взять кредит без подтверждения дохода.
- Если заемщик официально нигде не трудоустроен.
- Если у гражданина плохая кредитная история, то есть в прошлом были просрочки по выплатам.
- Низкая кредитоспособность, то есть ежемесячные взносы составляют более 60% от дохода.
- Незаконная перепланировка квартиры или дома, если речь идет о рефинансированном ипотечном кредите.
- Использование материнского капитала при оформлении ипотечного кредита.
К основным причинам, почему отказывают в рефинансировании кредитов, относится несоответствие заемщика политике банка. Например, клиент не соответствует требованиям банка: не подходит по возрасту, не имеет гражданства.
Важно! Банки настороженно относятся к долговым сделкам, которые были реструктуризированы.
Альфа является крупнейшим частным банком страны и входит в пятерку крупнейших финансовых структур России по объему активов.
Стандартные условия перекредитования в Альфа банке следующие:
- ставка от 9,9%:
- лимит до 3 млн ₽;
- период кредитования – до 60 мес.;
- максимальное число займов – до 5 шт.;
- есть возможность получения дополнительных средств.
Дочерний банк австрийской банковской группы Raiffeisen Bank International АО «Райффайзенбанк» также предлагает выгодные условия перекредитования.
Условия следующие:
- ставка – от 8,99%;
- период кредитования – до 5 лет (стандартный заем) и до 30 лет (ипотека);
- сумма займа – до 2 млн ₽ (обычный кредит) и до 26 млн ₽ (ипотечный кредит).
Рефинансирование выгодно при резком падении ставок по кредитам.
Выгодно ли делать рефинансирование
Рефинансирование выгодно, если:
- разница между текущей и предлагаемой ставкой процента составляет не менее 3%;
- до окончания действия обязательства осталось более половины срока;
- сумма долга значительна.
При рефинансировании ипотеки утрачиваются налоговые льготы, предусмотренные для таких договоров.
Высвобождение имущества из-под залога
Рефинансирование интересно ипотечным заемщикам, тем, кто брал автокредит, желающим продать предмет залога.
Где лучше сделать рефинансирование кредита?
Наиболее распространенные требования, предъявляемые к рефинансируемым кредитным договорам:
- срок действия – от 3-6 месяцев;
- дата окончательного расчета наступит не ранее чем через 6 месяцев;
- кредитор – банк, не МФО.
Не все кредиторы готовы рефинансировать договора с залогом – ипотеку и автокредиты.
Если в рефинансировании кредита все банки отказали, стоит рассмотреть вариант нецелевого кредитования. Можно обратиться за потребительским кредитом, а полученные средства направить на расчет с первоначальными кредиторами. Еще один вариант – потребительское кредитование под залог имеющегося жилья.
Такие схемы актуальны и для тех, кто ищет, где рефинансировать микрозаймы.
Рефинансирование (по-другому, перекредитование или перезайм) — это погашение старых кредитов с помощью новых, выдаваемых банком на более выгодных условиях. С помощью этого финансового инструмента можно решить следующие проблемы:
- Снизить процентную ставку. Если займ был оформлен по высоким ставкам в предыдущие годы, то рефинансирование дает возможность выправить ситуацию и сохранить деньги из-за разницы в процентах. Но есть важный момент. Обычно банки предлагают оформить перезайм на условиях, когда клиент сначала платит проценты (примерно первые полгода), а лишь затем тело долга. Поэтому уменьшать ставки следует, когда до истечения срока займа осталось от 1 года и более, в иных ситуациях перекредитование ощутимой пользы не даст.
- Уменьшить ежемесячные взносы. Если платить по кредиту становится всё сложнее, то клиенту удобнее снизить размеры выплат, что позволит ему не выбиться из графика. Новый перезайм можно оформить на более длительный срок с гораздо меньшими взносами, но по итогу переплата вырастет.
- Произвести конвертацию валютного ссудного договора. Курс доллара и евро непрерывно растет, что, соответственно, влечет расходы по возврату долга. Переход на рублевые платежи с помощью рефинансирования значительно снижает долговую нагрузку клиента.
- Получить дополнительные денежные средства, помимо финансов, направляемых на погашение старой ссуды. Клиент при рефинансировании вправе запросить нужную сумму на иные цели, отчет за расход которой он не несет.
- Объединить два и более кредита в один. Наличие у заемщика нескольких кредитов, оформленных обычно в разных финансовых учреждениях, сегодня не редкость. Перекредитование помогает трансформировать их в один договор и производить выплату только по нему.
- Высвободить заложенное имущество. Если клиент ранее оформил займ под залог автомобиля, то беззалоговый кредит способствует высвобождению авто из-под обременений банка. И в дальнейшем с ним можно провести любые сделки без согласия финансового учреждения.
Банки — это коммерческие структуры, которые имеют единственную цель — извлечение прибыли. О благотворительности в их деятельности говорить не приходится.
Надо признать, что внутреннее рефинансирование не поощряется кредитными учреждениями, поскольку наносит ущерб их капиталу. Дело в том, что банк занимает оборотные средства по определенной ставке у Центрального Банка РФ. Далее он добавляет свою маржу и дает кредиты гражданам и юридическим лицам. И когда возникает необходимость рефинансировать выданные ранее ссуды по сниженной ставке вознаграждения, такая операция уменьшает прибыльность от сделки.
В силу указанного обстоятельства, рефинансирование применяется в исключительных случаях, например, когда заемщик вышел на просрочку из-за затруднительных обстоятельств (болезни, увольнения, смерти добытчика и т. д.). Ну и в этих случаях банк получает следующие выгоды от перекредитования своего должника:
- Улучшает качество кредитного портфеля за счёт погашения просроченной задолженности. Большие долги по кредитам негативно влияют на банковский рейтинг, от которого напрямую зависят дальнейшие шансы финансового учреждения на получение кредитных линий от государства или других структур.
- Зарабатывает на общей переплате по причине увеличения срока перезайма. Такой прием финансово невыгоден должнику, но порой это единственная возможность для него снизить размеры ежемесячных взносов. Поэтому если банк идет на рефинансирование, то в большинстве случаев это происходит, когда клиент просит продлить кредитный срок.
- Сохраняет заемщика в своей клиентской базе, чтобы в дальнейшем предлагать ему те или иные кредитные программы.
Стоит отметить, что отказы во внутреннем рефинансировании очень распространены, поэтому если заемщику не произвели перезайм в том же банке, где он ранее оформлялся, то стоит обратиться в другие финансовые учреждения.
Гораздо лучше чувствуют себя банки, рефинансирующие кредиты других банков. В этих случаях преимущества для первых очевидны, так как они:
- Зарабатывают на комиссионных сборах, вознаграждении и переплате по свежему займу.
- Приобретают нового клиента, который может взять и другие банковские продукты (обслуживание расчетных и лицевых счетов, открытие депозитов, совершение переводов и т. д.).
- Улучшают кредитный портфель за счёт привлечения добросовестного плательщика.
Рефинансированием занимаются практически все российские банки. Но у каждого из них своя политика в отношении этой услуги. Одни отдают предпочтение ипотечным займам и предлагают наиболее выгодные условия заемщикам с ипотекой. Другие занимаются клиентами, которые планируют получить перекредитование потребительских кредитов.
Чтобы выбрать подходящий вариант, на первоначальном этапе нужно заполнить онлайн-заявки на сайтах финансовых учреждений. На основе указанных исходных данных можно получить предварительную экспресс-оценку: одобрение или отказ. Примерные размеры ежемесячных выплат призван рассчитать калькулятор, встроенный на сайте банка.
Топ-5 банков для рефинансирования кредита в 2019 году
Ответ на этот вопрос зависит от даты заключения кредитной сделки. Если заем в первом банке был оформлен до 1 ноября 2011 года, то необходимо внимательно изучить условия договора на предмет наличия возможности досрочного погашения долга. Отсутствие такого пункта дает законное право старому кредитору не дать согласие на перекредитование кредита. Как было описано выше, досрочный возврат долга влечет за собой потерю начисленных процентов, поэтому финансовые учреждения всеми силами препятствуют заемщикам в этом.
Если досрочный возврат договором предусмотрен, но клиент сомневается, одобрят ли его просьбу о перезайме (менеджеры назойливо отговаривают от ухода в другой банк, время рассмотрения намеренно затягивается и т. д.), то можно реализовать следующую проверенную схему:
- Получить одобрение нового кредитора на рефинансирование.
- Написать в этом же финансовом учреждении заявление на полный досрочный возврат долга и закрыть кредит.
- Получить справку об отсутствии задолженности, если займ был без залога. В противном случае надо будет дождаться (обычно на это уходит 15–30 дней), когда один банк снимет обременение с заложенного имущества, а другой, наоборот, наложит, если оформлен залоговый перезайм.
Кредитные договоры, подписанные до 1 ноября 2011 года, предусматривают досрочное расторжение кредитных отношений, но, как правило, содержат пункт о штрафных санкциях. Поэтому, принимая решение о перезайме, обязательно следует учесть этот момент в своих арифметических подсчетах предстоящей выгоды от рефинансирования. Может так статься, что с увеличением суммы расходов на перекредитование, эта процедура в итоге не принесет желаемой финансовой пользы.
Рефинансировать кредит – это оформить займ в другом банке для покрытия уже существующих обязательств. Причин может быть множество – возможность получить более низкую процентную ставку, увеличить срок кредитования, свести сразу несколько заемов к одному или даже получить дополнительную сумму (если возникли финансовые проблемы и ближайшие месяцы не получится своевременно вносить платежи).
Financer собрал лучшие предложения по рефинансированию кредита. Ознакомьтесь с условиями выше и выберите оптимальный для вас вариант.
Подробные условия вы можете посмотреть в предложениях выше. Но в рамках среднего предложения вы сможете получить:
- до 1 миллиона рублей
- на срок до 5 лет
- по ставке от 10,5%
Сумма, которую вам выдают сверх кредитных обязательств, будет зависеть от того, сколько денег вы должны внести в счет непогашенных займов.
Разные организации предъявляют различные требования. Но можно выделить основные:
- отсутствие просрочек по имеющимся займам
- по имеющимся займам совершенно не менее 6 платежей
- до конца имеющихся кредитных договоров осталось не меньше полугода
- имеющиеся кредиты не были реструктурированы или пролонгированы
Существуют также индивидуальные требования к возрасту, стажу трудовой занятости, доходам. Но, как правило, рефинансирование в РФ спокойно оформляют всем гражданам от 21 года, имеющим постоянную занятость.
- Платите меньше
Иногда приходится оформлять займ не на самых выгодных условиях. Или пока вы оплачиваете долгосрочный кредит, ставка ЦБ снижается и появляются более выгодные предложения. Рефинансирование кредита позволит снизить размер ежемесячных платежей, а иногда – и общую переплату по кредиту.
Совет: Выясните, аннуитетные у вас платежи или дифференцированные. Если второе – желательно обращаться за рефинансированием как можно раньше. За полгода-год до конца кредитного договора выгода уже будет не особенно большой, если будет вообще.
- Платите реже
Несколько заемов – это неудобно. Хотя бы потом, что у каждого свой день внесения ежемесячного платежа. И даже при настройке автоматических платежей (что возможно не во всех банках) достаточно сложно рассчитывать месячный бюджет. Нередко возникают просрочки, потому что один из займов нужно гасить, например, через 2 – 3 дня после того, как вы получаете зарплату.
Рефинансирование других кредитов позволит вносить только один платеж в месяц и забыть о проблемах.
- Освобождение имущества от залога
Залоговое обременение может быть проблемой, если вы решите продать квартиру или машину. Если выбрать рефинансирование в банках, которых предлагают беззалоговые условия, это позволит избавиться от обременения задолго до погашения долга.
- Справьтесь со сложной финансовой ситуацией
Иногда бывает так, что нужно срочно что-то купить, но вы понимаете, что еще один кредит вам уже не одобрят. Или же возникают финансовые трудности, и вы понимаете, что не сможете вносить платежи в ближайшие месяцы или сможете это делать только с большим трудом.
В такой ситуации будет выгодным предложение с возможностью получить увеличенную сумму – тогда банк, в котором вы оформляете рефинансирование часть средств направляет на погашение имеющихся у вас займов, а часть перечисляет вам на счет или выдает наличными.
За счет подобного увеличения можно успешно подстраховать 3 – 4 ежемесячных платежа. Это даст вам время на то, чтобы уладить финансовые неурядицы.