Существенные условия кредитного договора судебная практика

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Существенные условия кредитного договора судебная практика». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Согласно п. 1 ст. 432 ГК существенными условиями любого гражданско-правового договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Таким образом, существенными условиями любого гражданско-правового договора следует признать: предмет договора; условия, существенные или необходимые в силу закона, иных правовых актов; условия, существенные или необходимые по заявлению одной из сторон.

Судебная практика: существенные условия кредитного договора

В теории нет единого мнения относительно предмета кредитного договора.
В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1 ст. 307 ГК РФ).
Соответственно, предметом всякого двустороннего обязательства являются действия обязанных сторон.
Применительно к договорам, относимым (по направленности результата) к категории гражданско-правовых договоров о передаче имущества (купля-продажа, мена, аренда, ссуда), к каковым причисляется и договор займа (кредита), говорят о сложном предмете договора, включающем в себя два рода объектов: как действия обязанных сторон (юридический объект), так и подлежащее передаче имущество (материальный объект).

Таким образом, предметом кредитного договора следует признать:

во-первых, действия кредитной организации (кредитора) по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом;
во-вторых, денежные средства, предоставляемые заемщику кредитором в кредит.

Заключение кредитного договора имеет строго определенную цель — получение денежных средств от банка или иной финансовой организации.

При обращении за кредитом нужно учитывать следующие ключевые признаки данной сделки:

в отличие от займа, имеющего схожие признаки, кредит могут выдавать только специализированные организации, имеющие лицензию;
условия договора должны быть согласованы кредитором и заемщиком, а понуждение к заключению такой сделки не допускается;
как и заем, кредит подразумевает передачу денег на временной основе под проценты.

По кредитному договору могут передаваться только деньги в наличной или безналичной форме.

Если вы не платите по кредиту, то банк вправе:

требовать досрочного расторжения договора и погашения всей суммы долга;
направить в суд исковое заявление о принудительном взыскании долга и процентов;
обратить взыскание на залог (автомобиль, квартиру и т.д.), если он был предусмотрен условиями договора.

Обратите внимание!

Проценты за пользование кредитными средствами, начисляются за весь период просрочки, вплоть до полного исполнения обязательств.

Начисление процентов при нарушении обязательств происходит по ставке, зафиксированной в договоре. Если сумма процентов несоразмерна основному долгу, то в суде должник может заявить ходатайство об ее уменьшении.

Конкретные виды ответственности предусмотрены в самом договоре и согласовываются сторонами при его подписании.

Банк может отказаться от кредитного договора в одностороннем порядке. Это возможно при неоднократном нарушении заемщиком своих обязанностей.

Например, при систематической просрочке по ежемесячным платежам банк направляет требование о погашении долга и предупреждает о досрочном расторжении договора. Если задолженность не погашена, документы передаются в суд.

Обратите внимание!

Банк может расторгнуть договора даже при соблюдении графика платежей. Например, при отказе оформить залог или страховку при ипотечном кредитовании.

Со стороны заемщика отказ от кредитного договора допускается только при полном возврате заемных средств. В этом случае банк обязан пересчитать проценты за фактическое количество дней кредитования.

При досрочном погашении долга вы вправе вернуть страховку.

В большинстве случаев заемщик не может повлиять на условия кредитного договора, за исключением суммы и срока кредита. Это связано с собственными правилами кредитования каждого банка, а также специальными требованиями к конкретным заемщикам.

Подписав кредитный договор, вы обязаны неукоснительно соблюдать его, в том числе по целям распоряжения заемными средствами. В противном случае вы можете лишиться не только денег, но и имущества.

Статья 819 ГК РФ определяет что содержит кредитный договор. С учетом общей части ГК РФ к существенным условиям относятся:

предмет договора
условия, которые называет закон или иные правовые акты (как раз статья 819 ГК РФ)
условия, по которым договоренность должна быть достигнута по заявлению любой стороны сделки

Существенные условия кредитного договора это:

размер денежных средств (сумма кредита)
срок предоставления денег
порядок их предоставления
порядок возврата кредита
размер и порядок уплаты процентов (процентная ставка)

Есть еще Закон “О банках и банковской деятельности”. Она гласит, что в договоре с клиентом Банк указывает: процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественную ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Здесь перечень шире, чем в ГК РФ.

В то же время судебная практика не признает эти условия существенными. Это лишь политика взаимоотношений между Банком и клиентом (Письмо от 13.09.2011 № 147). Кредитный договор может существовать без этих условий.

Судебная практика по признанию кредитных договоров недействительными или незаключенными – обширна. Причем не всегда единообразна. Хотя в целом, сейчас суд встает все чаще на сторону потребителя-гражданина.

Во-первых, кредитный договор всегда заключается в письменной форме. Такой формой можно признать и обмен письмами, электронными документами, телефаксами и т.р.

Например, клиент может направить в банк электронное заявление на получение кредита. А банк может выразить свое согласие, перечислив денежные средства на счет заемщика.

Если человек не подписывал кредитный договор? Сразу обратитесь в полицию с заявлением о преступлении. Полиция обязана инициировать проверку всех обстоятельств.

А сам гражданин должен также оспаривать договор (ст. 154, 820 ГК РФ).

Имеет смысл заявить ходатайство о почерковедческой экспертизе.

Во-вторых, судебная практика часто называет существенным условием кредитного договора только предмет. Сумма кредита может быть выражена и в форме кредитной линии. Главное, обозначить верхний предел.

Проценты, срок возврата, являются существенным условием, но в последнее время суд говорит о том, что их можно определить. Верховный суд указал, что можно применить общие положения Гражданского кодекса.

Существенные условия кредитного договора стороны могут согласовать, изменить в дополнительных соглашениях к основному договору.

Существенные условия кредитного договора

На сегодняшний день кредиторами предлагаются следующие виды КД:

Обеспеченные и необеспеченные. При оформлении обеспеченного КД сразу же оформляется соглашение об обязательствах. Сюда можно отнести соглашение о залоге имущества или поручительство.

Целевой и нецелевой. При оформлении целевого КД в документе четко обозначается цель выделенных средств, на которую они могут направляться. Нецелевые КД не обладают таким строгим контролем расходования.

Соглашение о потребительском кредите. Оформляя такой документ, физлицу выделяются средства, которые допускается расходовать на удовлетворение собственных нужд.

Инвестиционный договор. Такой КД предназначен для участия в инвестиционных проектах с особыми условиями.

Договор о рефинансировании. Такое соглашение оформляется, если заемщик, получивший кредит, не может справится с ежемесячным погашением кредита. Поэтому, для избегания возникновения задолженности, банки предлагают оформить договор рефинансирования.

При оформлении КД, участники сделки обязаны прописать права и обязанности, где отмечается, что:

В соответствии с КД, кредитор обязан перечислить заёмщику кредит, отмеченный в соглашении.
Согласно КД, заёмщик обязан возвратить полученные средства в срок, указанный в соглашении, с выплатой процентов за пользование кредитными средствами.

Кроме этого в обязанности Заёмщика входит:

Использование полученных средств на цели, оговоренные в КД.
Своевременное направление кредитору отчетности и прочих документов для обеспечения контроля использования полученного кредита.
Допуск сотрудника банка в офис фирмы для проверки исполнения заемщиком обязательств по КД и по залоговому обязательству.
Предоставление кредитору сведений о всех полученных кредитах и планируемых к получению средств от третьих лиц.
Немедленное погашение кредита с процентными выплатами, при ликвидации или реорганизации фирмы.

Кредитор вправе отказать заёмщику в выделении кредита, если выявлены обстоятельства, говорящие о затрудненном финансовом положении фирмы.

Кредитор вправе:

Контролировать целевое использование кредита. Согласно ст. 814 ГК РФ, при выявлении нецелевого использования выделенных средств, кредитор вправе отказать в дальнейшем кредитовании заёмщика по КД.
Блокировать операции по выделению новых кредитов, с требованием возвращения ранее выделенных средств, при обнаружении игнорирования заемщиком условий КД, а также при обнаружении неверной отчетности, постоянном нарушения графика погашения процентов, ухудшения финансового положения заемщика.
Переуступить свои права по КД третей стороне.

Заёмщик вправе отказаться от дальнейшего кредитования, известив об этом кредитора в срок, указанный в КД.

Следующим существенным условием при оформлении КД является отображение в документе ответственности сторон. При этом, надо отметить, что ответственность участников КД может быть, как финансовой, так и имущественной.

Например, в КД может быть отображено, что за неисполнение заемщиком обязательств кредитор может:

Прекратить дальнейшее кредитование.
Потребовать преждевременного возвращения кредита.
Снизить размер кредитных средств, отображенных в КД.
Поднять процентную ставку за пользование кредитом и т.д.

Заемщик обладает правом требования от кредитора компенсирования убытков, возникших при:

Отказе заемщику в выделении кредита.
Выделении кредитных средств в меньшей сумме, чем обозначено по КД.

Накануне оформления КД, кредитор требует от потенциального заемщика предоставления необходимых документов.

Если КД оформляется между банком и физлицом, то список документов – стандартный.

При оформлении КД с зарубежными кредиторами или юр. лицами, такой перечень документов может оказаться более расширенным.

При оформлении потребительского кредита соблюдается следующий порядок заключения КД:

Представление заемщиком заявления и документов в банк.
Рассмотрение запроса кредитором и принятие решения о выделении кредита или отказе.
При одобрении запроса подписание КД.

Одновременно с подписанием основного КД, в зависимости от обстоятельств, могут быть оформлены дополнительные соглашения (залога, страховки, поручительства).

КД оформляется в письменной форме, согласно законодательным нормам РФ, и, как правило, в двух экземплярах.

Перед подписанием КД заемщику требуется:

Внимательно перечитать документ и изучить график погашения кредита. При этом, необходимо убедиться, что все цифры, отображенные в документе должны быть продублированы прописью, чтобы в будущем не было разночтений.
Все реквизиты участников сделки обязаны быть заполнены полностью, без сокращений и соответствовать исходным документам.
Также нужно проверить процентную ставку, размеры комиссионных платежей и прочие «подводные камни».

Примечание. Наличие мелкого шрифта может свидетельствовать о том, что кредитор пытается скрыть какие-то моменты или отвлечь внимание заемщика от важных условий. Поэтому, такой текст надо особенно внимательно прочитать.

Для более наглядного ознакомления с тем, на что обратить внимание при оформлении кредитных средств, рекомендуется посмотреть видео.

Судебная практика по кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор

1. Тот факт, что банк является участником программы государственной поддержки сельскохозяйственных производителей, предусматривающей субсидирование процентной ставки по кредиту за счёт бюджета субъекта Российской Федерации, не означает, что к кредитным договорам, заключаемым в рамках такой программы, могут быть применены положения Гражданского кодекса Российской Федерации о публичном договоре.

Глава крестьянского (фермерского) хозяйства обратился в арбитражный суд (далее — суд) с иском к банку о понуждении к заключению кредитного договора.

В исковом заявлении глава крестьянского (фермерского) хозяйства указал, что он обратился в банк с заявлением о выдаче кредита, однако в заключении кредитного договора ему было отказано. Истец полагал, что ответчик был обязан заключить с ним кредитный договор, так как банк является участником государственной программы финансовой поддержки производителей сельскохозяйственной продукции, реализуемой субъектом Российской Федерации, а сам истец соответствует предъявляемым к заёмщикам требованиям, содержащимся в нормативных актах, регулирующих названную программу. Банк возражал против удовлетворения искового требования, полагая, что у него отсутствует обязанность по заключению кредитного договора с истцом, так как характер деятельности банка по выдаче кредитов не предполагает, что он должен заключать такие договоры с каждым, кто к нему обратится.

Суд первой инстанции исковое требование удовлетворил, сочтя, что спорный договор является публичным договором, и указав, что в силу самого факта участия в государственной программе поддержки сельскохозяйственных производителей, заключающейся в предоставлении заёмщикам кредитов, процентная ставка по которым субсидируется бюджетом субъекта Российской Федерации, банк обязан заключать кредитные договоры с любым заёмщиком, осуществляющим предпринимательскую деятельность в сфере сельского хозяйства и соответствующим установленным программой критериям, предъявляемым к заёмщикам. Отказ банка от заключения такого договора не допускается (пункт 3 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ, Кодекс)).

Суд апелляционной инстанции решение суда первой инстанции оставил без изменения, дополнительно отметив, что банк не представил доказательств невозможности выдачи кредита лицу, обратившемуся с заявлением о заключении кредитного договора, поэтому к отношениям между истцом и ответчиком подлежит применению абзац второй пункта 3 статьи 426 ГК РФ.

Суд кассационной инстанции указанные судебные акты отменил, в удовлетворении искового требования отказал по следующим основаниям. В соответствии со статьёй 1 Федерального закона от 02.12.90 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках) банковская деятельность представляет собой лицензируемую деятельность, состоящую в размещении от своего имени и за свой счёт денежных средств граждан и организаций, привлечённых во вклады и на банковские счета. Предпринимательская деятельность банков регулируется в том числе законодательством о банковском надзоре, задачей которого является обеспечение финансовой надёжности кредитной организации путём установления требований к размещению банком денежных средств в виде кредитов (часть 2 статьи 24 Закона о банках). В связи с этим кредитный договор не может быть отнесен к числу публичных договоров. Само по себе участие банка в государственной программе поддержки сельскохозяйственных производителей не изменяет природу кредитного договора.

Суд кассационной инстанции подчеркнул, что из нормативных актов, регулирующих реализацию данной программы, не вытекает обязанность банка заключить кредитный договор. Более того, из названных актов следует, что выдача кредитов банками — участниками программы — осуществляется за счёт средств банка после подписания кредитного договора, наличие основания для заключения которого определяется в соответствии с действующим законодательством и внутренними правилами банка.

Под объектом любого правоотношения обычно понимают то, по поводу чего оно возникает. Если понятие объекта в науке гражданского права трактуется по-разному, то понятие предмета договора споров не вызывает, и большинство авторов полагает, что таковым чаще всего являются имущество (вещь), которое одна сторона обязана передать другой.

Если же сопоставить понятия «объект правоотношения» и «предмет договора», то можно заметить, что последний будет зависеть от того, какое правоотношение возникает в результате заключения того или иного договора и что является объектом данного правоотношения.

В определении объектов кредитных правоотношений, как и объектов любых правоотношений вообще, нет единого мнения. Одни авторы относят к объекту затраты кредитных средств на определенные производственные процессы и действия сторон, направленные на осуществление этих затрат [18]. Другие считают объектом кредитных правоотношений только передачу-получение денежных средств [19]. Третьи объектом кредитных правоотношений называют деньги [20].

Объектом кредитных правоотношений являются действия сторон по передаче и возврату денег, других вещей, определенных родовыми признаками, а также ценных бумаг. Предметом кредитных правоотношений в силу их многообразия являются деньги, другие вещи, определенные родовыми признаками, и ценные бумаги.

Однако предметом отношений, оформляемых именно договором банковского кредита, могут выступать только деньги (денежные средства). Это не противоречит ст. 819 ГК РФ, в соответствии с которой предметом кредитного договора являются денежные средства (кредит), которые кредитор обязуется предоставить заемщику, а последний, в свою очередь, обязуется возвратить кредитору.

В соответствии с абз. 8 ст. 30 Закона о банках кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику — физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Из данной формулировки можно предположить, что к существенным условиям договора потребительского кредита, помимо указанных, Закон относит полную стоимость кредита <4>, а также перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Если относительно первого условия не возникает вопросов в его необходимости и целесообразности, то второе вызывает сомнения в возможности его практической реализации.

<4> О порядке расчета полной стоимости потребительского кредита см. Указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита».

Было справедливо отмечено, что «в кредитном договоре невозможно указать перечень платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, в связи с тем, что на момент составления кредитного договора и его подписания сторонами заемщик — физическое лицо еще никакие свои обязательства не нарушил и не мог нарушить, так как они отсутствовали, а следовательно, не осуществлял никаких платежей, связанных с такими нарушениями, которые можно было бы перечислить в кредитном договоре» [23].

Как следствие, не представляется возможным указать и размер этих платежей, так как невозможно заранее определить масштаб нарушений условий договора. Подобную информацию кредитор может предоставить лишь в течение срока действия договора и только с момента нарушения условий договора заемщиком.

Следовательно, в связи с невозможностью практической реализации данного условия (и как существенного, и как обычного), а также предоставления информации подобного рода до (или в процессе) заключения кредитного договора, представляется вполне обоснованным исключить из абз. 7 и 8 ст. 30 Закона о банках указанную формулировку, оставив лишь условие о полной стоимости кредита, а также обязанность кредитора о предоставлении информации о ней.

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: В 2 т. / Под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2009. Т. 1. Части первая и вторая ГК РФ. С. 391, 392 (автор комментария к гл. 28 «Заключение договора» — Н.И. Соловяненко).
Захарова Н.Н. Кредитный договор. М., 1996.
Гражданское право: Учебник: В 3 т. / Отв. ред. А.П. Сергеев и Ю.К. Толстой. 4-е изд., перераб. и доп. Т. 2. М., 2005 (автор гл. 39 «Кредитные и расчетные обязательства» Д.А. Медведев).
Курбатов А.Я. Банковское право России: Учебник. М., 2009. С. 377.
Чупрова А.Ю. Квалификация преступного обмана в кредитно-финансовой сфере // Банковское право. 2000. N 2. С. 63.
Коммерческое право: Учебник / Под ред. В.Ф. Попондопуло и В.Ф. Яковлевой. СПб., 1997. С. 335 (автор параграфа — К.К. Лебедев).
Трофимов К.Т. Кредитные организации в банковской системе России. М., 2004. С. 297.
Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 523.
Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. М., 2000. С. 348.
Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2004. С. 74.
Голышев В.Г. Сделки в кредитной сфере. М., 2003. С. 22.
Бычкова Н.П., Авагян Г.Л., Баяндурян Г.Л. Кредитный договор: экономическая и правовая природа: Монография. М., 2009.
Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Кн. 5: В 2 т. М., 2006. Т. 1. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. С. 380 (автор гл. IV «Понятие и квалификация кредитного договора» — В.В. Витрянский).
Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право России: понятийный аппарат и словарь нормативных терминов: Учебно-практическое пособие / Под ред. проф. А.М. Экмаляна. М., 2000. С. 57.
Боннер Е.А. Банковское кредитование: Монография. М., 2008. С. 54.
Ибадова Л.Т. Финансирование и кредитование малого бизнеса в России: правовые аспекты. М., 2006. С. 120.
Юсипов Р.Г. Особенности гражданско-правового регулирования денежных обязательств в правоотношениях банковского кредитования: Дисс. … канд. юрид. наук. М., 2006. С. 29.
Ащеулов А.Г. Кредитные правоотношения колхозов. М., 1970. С. 180.
Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967. С. 73.
Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М., 1970. С. 149, 151.
Наумова Л. Существенные условия кредитного договора // Хозяйство и право. 2003. N 12. С. 40.
Чупрова А.Ю. Квалификация преступного обмана в кредитно-финансовой сфере // Банковское право. 2000. N 2. С. 66.
Алексеев А.А. Правовое регулирование банковского кредитования физических лиц: Дисс. … канд. юрид. наук. М., 2008. С. 65, 66.
Ращевский Е.С. Некоторые вопросы защиты прав заемщиков в отношениях по потребительскому кредитованию // Банковское право. 2007. N 4. С. 4.
Булатецкий Ю.Е. Потребительское право: Курс лекций. М., 2008. С. 318.
Трофимов К.Т. Кредитные организации в банковской системе России. М., 2004. С. 298.
Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций: Учение о ценных бумагах: Науч. исслед. 3-е изд., стер. М., 2005. С. 87.
Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2001. С. 173.
Арефьева Н.Н. Договор банковского кредитования: Дисс. … канд. юрид. наук. Волгоград, 2000. С. 68.
Ларина Т.М. Потребительский кредит: понятие и способы кредитования // Юридический аналитический журнал. 2004. N N 2 — 3 (10 — 11). С. 138.

Энциклопедия решений. Кредитный договор

Ипотека обеспечивала исполнение обязательств по кредитному договору. Он в том числе определял порядок внесения процентов за пользование кредитом, платы за открытие кредитной линии и за обслуживание кредита. Суды посчитали договор ипотеки незаключенным на том основании, что он не содержал названных условий.

Президиум ВАС РФ отменил акты нижестоящих инстанций, указав следующее.

В части процентов, платы за пользование лимитом кредитной линии и за обслуживание кредита договор ипотеки отсылал к положениям кредитного договора. Это не может свидетельствовать о том, что залогодатель и залогодержатель согласовали соответствующие условия. Предметом ипотеки была недвижимость третьего лица, не являвшегося должником по кредитному договору. Последний, в отличие от ипотеки, не проходил госрегистрации.

К существенным условиям кредитного договора относятся:

· сумма кредита с указанием валюты кредита;

· проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты;

· целевое использование кредита;

· сроки и порядок предоставления и погашения кредита;

· способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

· ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора;

· иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статья 143. Отказ кредитодателя от заключения кредитного договора

Кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии оснований, свидетельствующих о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена в срок, при непредоставлении кредитополучателем обеспечения погашения кредита, при возбуждении процедуры признания кредитополучателя экономически несостоятельным (банкротом) и при наличии иных оснований, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Статья 144. Отказ кредитополучателя от получения кредита

После заключения кредитного договора кредитополучатель вправе полностью или частично отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь или кредитным договором.

Статья 145. Досрочное погашение кредита

Кредит может быть погашен досрочно, если это предусмотрено кредитным договором либо с согласия кредитодателя.

При неисполнении кредитополучателем обязательств по кредитному договору, а также при нарушении обязанности обеспечить кредитодателю возможность осуществления контроля за целевым использованием кредита кредитодатель вправе потребовать досрочного погашения кредита и (или) отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору.

Как следует из определения кредитного договора, кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. В связи с этим в судебной практике возник вопрос: является ли условие о сроке возврата кредита существенным условием данного договора?

2.1. Вывод из судебной практики: Условие о сроке возврата кредита является существенным условием кредитного договора.

Постановление ФАС Московского округа от 06.07.2009 N КГ-А40/5678-09 по делу N А40-69655/08-47-625

«. Условиями как кредитного договора, так и договора займа, в соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, являются: уплата процентов, обязанность заемщика по возврату суммы долга, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, целевой характер займа.

Условия кредитного договора предусмотрены также Федеральным Законом Российской Федерации «О банках и банковской деятельности»: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения.

Существенным условием кредитного договора является срок возврата кредита. «

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В связи с этим в судебной практике возник вопрос: является ли размер платы за кредит существенным условием данного договора?

3.1. Вывод из судебной практики: Размер платы за кредит является существенным условием кредитного договора.

Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 23.11.2009 по делу N А53-4211/2009

«. Изучив материалы дела, выслушав представителей сторон, Федеральный арбитражный суд Северо-Кавказского округа считает, что основания для удовлетворения кассационной жалобы отсутствуют.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Нет кредитного договора — нет кредитных отношений

Как следует из определения кредитного договора, кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. В связи с этим в судебной практике возник вопрос: является ли размер кредита существенным условием данного договора?

1.1. Вывод из судебной практики: Вопрос о том, является ли размер выдаваемого кредита существенным условием кредитного договора, решается судами по-разному.

Позиция 1. Условие о размере выдаваемого кредита не является существенным условием договора.

Примечание: В приведенном далее Постановлении суд, признавая кредитный договор, в котором указан только верхний лимит предоставляемых денежных средств, заключенным, исходил из того, что условие о размере выдаваемого кредита не является существенным условием для кредитного договора.

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 11.07.2008 по делу N А05-8334/2007

«. Пунктом 1.2 Кредитного договора предусмотрено, что на любой календарный день в период действия настоящего договора размер основного долга заемщика по договору не может превышать 590000 долларов США (лимит кредита).

Довод подателя жалобы, что условия о размере выдаваемого кредита и о размере денежной суммы, возврат которой обеспечивается поручительством, являются существенными условиями соответственно кредитного договора и договора поручительства, не соответствует положениям, предусмотренным статьями 819, 361, 363 ГК РФ. «

Позиция 2. Условие о размере выдаваемого кредита является существенным условием кредитного договора.

Безуглов, Анатолий Встать! Суд идет: моногр. / Анатолий Безуглов. — М.: Детская литература. Москва, 2014. — 224 c.
Винавер М. М. Очерки об адвокатуре; Ленанд — М., 2016. — 224 c.
Золотов, Ю. А. История и методология аналитической химии / Ю.А. Золотов, В.И. Вершинин. — М.: Academia, 2015. — 464 c.
История Академии Наук СССР. — М.: М.-Л.: АН СССР, 2017. — 484 c.
Юсуфов, А.Г. История и методология биологии. Учебное пособие для ВУЗов / А.Г. Юсуфов. — М.: Высшая школа, 2011. — 107 c.

Потому что потребителем банковских услуг в этом случае возникает именно потребитель — физическое лицо, гражданин, которое получило соответствующие денежные средства не для предпринимательской деятельности.

В связи с этим, Роспотребнадзор, то есть организация, которая защищает как раз таки потребителей, она очень много во времена кризиса 2008-2010 годов обращалась в суды, в защиту неопределенного круга лиц, и поэтому судебная практика была наработана очень быстро.

И, благодаря этому, мы на сегодняшний момент имеем существенно изменившиеся условия банковского кредита в отношениях с физическими лицами. Поэтому, там ситуация более стабильна, более понятна.

В отношениях же с индивидуальными предпринимателями и организациями, которые получали кредиты для коммерческих нужд, в этом случае конечно ситуация плачевная. Точнее более плачевная.

Потому что по сути банки здесь вступая в коммерческие отношения, они во многом диктовали условия и иногда очень не выгодные для своих заемщиков.

Причем заемщики сегодня в большинстве случаев оспаривают соответствующие положения договоров в судах, в арбитражных судах, по сути не имея никаких перспектив.

Кредитный договор — виды и особенности

На что бы мы еще хотели обратить внимание при получении кредитов и вообще при кредитных отношениях. Вы должны помнить о том, что процент за пользование деньгами, он не подлежит снижению.

Все что угодно может произойти в жизни. Но уважительные причины никоим образом условия договора изменить не могут. А процент, это существенное условие кредитного договора. И оно не будет изменено никогда.

Если вы заняли под 35% годовых, значит вы и будет платить 35% годовых. Это плата за пользование деньгами.

Единственное, во что может войти суд, в чем может начать разбираться, это вопросы санкций за нарушение договора. То есть, это вопросы тех самых неустоек, штрафов, и тому подобное прочее.

Завершая сегодняшнюю беседу, можем сказать так, что когда вы вступаете во взаимоотношения с банками, будьте крайне внимательны. Многие банки сейчас пользуются услугами коллекторов.

Вы можете столкнуться с самыми неприятными последствиями неисполнения вашего обязательства из договора банковского кредита.

Причем, продавать долг, банки сейчас могут абсолютно спокойно любому третьему лицу. И поэтому все таки, относитесь к своим кредитным обязательствам крайне уважительно, трепетно.

Потому что вы не только можете столкнуться с плохими коллекторами, которые делают вам гадости. Заваривают двери, пишут гадости на стенах, еще что то там делают.

Но еще и испортить на будущее себе кредитную историю. И в последующем, когда вам действительно очень понадобятся деньги, вы не сможете их получить ни в одном серьезном хорошем дешевом банковском учреждении.

Автор: Евгений Осинцев

Кредитором является специализированный участник — банк или кредитная организация. В банковской практике используются стандартные условия и формы кредитных договоров, в изменении которых зачастую заемщику отказывают. На предложение согласовать иные условия договора, предприниматели получают обычный ответ — либо заключаем договор на наших условиях, либо идите в другой банк. Банки нередко пользуются таким положением и включают договорные условия, которые значительно нарушают баланс интересов сторон в пользу банков. Для подобных случаев судами выработана позиция, по которой к договору о кредите могут применяться положения 428 статьи ГК, позволяющие заемщику требовать исключения из договора обременительных условия, нарушающих баланс интересов, к которым заемщик был вынужден присоединиться.

Так, ИП добился через суд корректировки договора путем исключений из него условий, позволяющих банку без обоснования отказать в выдаче кредита, изменять процентную ставку, сокращать сроки возврата долга.

Согласно ГК существенными условиями договора являются те условия без достижения договоренности по которым сделка не может считаться совершенной. Такие условия определяет закон и сами стороны по своему волеизъявлению.

Так, 30 статьей банковского закона указано, что в договоре о кредите указываются:

ставки % по кредиту;
ответственность за нарушение договора;
порядок расторжения.

Однако судами сделан вывод, что 30 статья банковского закона не устанавливает, какие условия договора о кредите являются существенными.

Судами сделан вывод, что в кредитный договор ГК РФ в качестве существенных включает:

сумму кредита;
порядок его выдачи,;
ставку % (или плату) за кредит;
порядок уплаты %;
срок возврата кредита.

Как известно, отсутствие договоренности по всем существенным условиям влечет отсутствие сделки, признание ее незаключенной.

Но есть исключения. В практике судов выработана концепция «определимых» существенных условий. Когда отсутствие в договоре существенного условия позволяет восполнить его за счет общих положений ГК и рассматривать договор в качестве заключенного.

Существенные условия договора потребительского кредита

В договоре о кредите с предпринимателями часто включается условие о допустимости изменения банком ставки % или срока возврата кредита без согласования с предпринимателем, то есть односторонне. Такие условия признаются соответствующими закону. Ведь эта возможность прямо предусмотрена 29 статьей банковского закона. Однако и здесь не должно быть необоснованных решений кредиторов, которые нарушают баланс интересов или являются злоупотреблением правом.

Так, суд признал злоупотреблением 2-хкратное увеличение ставки по кредиту, указав, что новая процентная ставка значительно превышает среднюю ставку по кредитам, выдаваемым в этой местности.

В практике банков часто встречаются договорные условия, по которым помимо процентной ставки банки предусматривают выплату различных комиссий. Далеко не все такие комиссии признаются законными судами. В судах выработан подход, по которому комиссия может взиматься с клиента только тогда, когда ему действительно предоставляется какая-то дополнительная услуга, дающая ему полезный для него эффект. Такой услугой, например, может быть овердрафт или возможность кредитования счета, когда на нем нет достаточных средств.

В договор о кредите могут включаться условия о выплате комиссий за досрочный возврат кредита. Ведь банк, выдавший кредит, вправе рассчитывать на конкретную плату (в виде %) за весь срок кредтования. Когда же кредит возвращают досрочно, то размер это платы соразмерно уменьшается (по день возврата кредита). Поэтому, включение в договор о кредите такого условия направлено на компенсацию банку его возможных потерь. Такие условия признаются законными и обоснованными (постановление Президиума ВАС 2010 г. № 6764/13).

Условие о получении банком «повышенных» % при нарушении сроков возврата заемщиком кредита признается судами законным. При этом судами сделан вывод о правовой природе «повышенных» % как меры юридической ответственности. Такой подход позволяет применять к требованиям о взыскании «повышенных» % правила 333 статьи ГК о снижении их размера при явной несоразмерности последствиям нарушения.

С полным текстом 147 Обзора вы можете ознакомиться ниже.

Но в качестве таких услуг не признаются стандартные действия банков по выдаче кредитов, без которых он не может быть выдан, и которые не дают никакой пользы клиенту. Например, незаконными признавались комиссии, включенные в договор о кредите, за то, что банк рассмотрел заявку на кредит.

Кредитный договор: существенные условия, форма, образец 2020 года

Орган Роспотребнадзора привлёк кредитную организацию к ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, за нарушение прав потребителя при заключении с ним кредитного договора, выразившееся во включении в договор условия о том, что в случае просрочки возврата части кредита проценты за пользование суммой кредита удваиваются.

Банк, не согласившийся с действиями государственного органа, обратился в суд с заявлением о признании постановления о привлечении его к административной ответственности недействительным, сославшись на то, что орган Роспотребнадзора ошибочно признал положение кредитного договора, заключённого с гражданином, противоречащим части 4 статьи 29 Закона о банках и нарушающим в связи с этим права потребителя. Суд первой инстанции требование банка удовлетворил, руководствуясь следующим.

Как вытекает из абзаца шестого пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства. В соответствии со статьёй 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными законом. Суд первой инстанции указал, что пунктом 1 статьи 811 Кодекса предусмотрена возможность взыскания с заёмщика процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере, установленном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, который, в свою очередь, предусматривает возможность в договоре установить иной размер процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Таким образом, из спорного положения кредитного договора вытекает, что размер процентов, на который возрастает процентная ставка за пользование кредитом в случае нарушения должником принятых на себя обязательств (повышенные проценты), применяется в отношении части кредита, возврат которой просрочен, и указанные повышенные проценты взимаются в течение периода просрочки. Данное положение представляет собой условие об ответственности должника за нарушение денежного обязательства по возврату суммы кредита. Установление в кредитном договоре мер ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не нарушает его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей.

Кроме того, предъявление банком требования о взыскании повышенных процентов не влечёт за собой одностороннего увеличения размера процентов по кредитному договору или изменения порядка их определения (статья 809 ГК РФ), что запрещено положениями части 4 статьи 29 Закона о банках. Постановлением суда апелляционной инстанции решение суда первой инстанции было оставлено без изменения, апелляционная жалоба органа Роспотребнадзора – без удовлетворения.

Банк обратился в суд с заявлением о признании недействительным постановления органа Роспотребнадзора о привлечении к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.

Суд установил, что оспариваемым постановлением банк был привлечён к административной ответственности за включение в кредитный договор, заключённый с гражданином-заёмщиком, условия о том, что в случае просрочки уплаты очередной части кредита банк вправе выдать заёмщику без дополнительных заявлений со стороны последнего новый кредит в сумме задолженности по возврату соответствующей части кредита и уплате процентов по нему. Указанный кредит подлежал зачислению на банковский счёт заёмщика, открытый в банке-кредиторе. При этом в договоре банковского счёта, который был заключён банком с гражданином, содержалось условие о том, что банк вправе в одностороннем порядке списать со счёта гражданина денежные средства во исполнение любых обязательств, имеющихся у гражданина перед банком. Суд отказал в удовлетворении требования банка, поскольку спорное условие кредитного договора в совокупности с условиями договора банковского счёта фактически направлено на установление обязанности заёмщика в случае просрочки уплачивать новые заёмные проценты на уже просроченные заёмные проценты (сложный процент), тогда как из положений пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Таким образом, спорное условие кредитного договора направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным. Включение в кредитный договор условия, ущемляющего права потребителя, образует состав административного правонарушения, установленного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ. При названных условиях банк был правомерно привлечён к административной ответственности. Суд апелляционной инстанции оставил решение суда первой инстанции без изменения, дополнительно указав, что гражданское законодательство не запрещает кредитору и должнику по договору кредита заключить новый договор, по условиям которого денежные средства, выданные заёмщику, будут направлены на исполнение обязательств, уже имеющихся у должника перед кредитором. Того же результата стороны могут достигнуть, заключив соглашение о новации обязательства по уплате начисленных процентов в заёмное обязательство.

Однако в рассматриваемом деле спорное условие было включено в типовой с заранее определенными условиями договор кредита. Банк не доказал, что это условие индивидуально обсуждалось сторонами призаключении договора кредита. Суд указал, что данное условие является явно обременительным для заёмщика-гражданина (пункт 2 статьи 428 ГК РФ). Ссылка ответчика на положения пункта 3 статьи 421 ГК РФ была признана судом апелляционной инстанции неправомерной, так как возможность сторон договором изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации. В качестве такого правила в рассматриваемом деле выступают положения пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 819 ГК РФ, согласно которым по общему правилу в кредитных отношениях проценты по кредиту начисляются на сумму кредита, возможность начисления процентов на проценты из указанных норм не вытекает.

Банк обратился в суд с заявлением о признании недействительным постановления органа Роспотребнадзора о привлечении банка к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

В ходе судебного разбирательства установлено, что между банком и заёмщиком-гражданином был заключён кредитный договор, по условиям которого банк в случае ухудшения финансового положения заёмщика имеет право потребовать досрочного возврата кредита. При этом в договоре стороны оговорили, что под ухудшением финансового положения заёмщика понимается уменьшение его ежемесячного дохода, указанного в ежеквартально представляемых в банк справках по форме 2-НДФЛ, более чем на десять процентов по сравнению со средним ежемесячным доходом, имевшимся у заёмщика в момент выдачи кредита. Кроме того, стороны в договоре предусмотрели, что факт прекращения трудового договора заёмщика с работодателем также рассматривается сторонами договора как ухудшение финансового положения заёмщика.

По мнению органа Роспотребнадзора, данное положение кредитного договора нарушает права заёмщика, так как противоречит положениям части 4 статьи 29 Закона о банках, в частности позволяет банку в одностороннем порядке изменять условия договора о сроке его действия. Банк не согласился с постановлением органа Роспотребнадзора о привлечении к административной ответственности и обратился в суд с заявлением о признании его недействительным.

Суд первой инстанции в удовлетворении требования отказал, сославшись на то, что ГК РФ не содержит такого основания для предъявления кредитором требования о досрочном возврате заёмщиком- гражданином кредита, как ухудшение его финансового положения. Более того, положения части 4 статьи 29 Закона о банках запрещают кредитной организации в одностороннем порядке сокращать срок действия кредитного договора в отношениях с заёмщиком-гражданином. В рассматриваемом деле банк включил в типовой кредитный договор с заранее определёнными условиями положения, которые позволяют ему при некоторых обстоятельствах в одностороннем порядке изменить срок действия договора, потребовав досрочного возврата суммы выданного кредита.

Суд также отметил, что само по себе ухудшение финансового положения заёмщика не может быть основанием для предъявления требования о досрочном возврате кредита, так как данное обстоятельство может иметь место в силу объективных причин, не будучи связанным с неправомерными действиями самого заёмщика.

Суд счёл, что упомянутые положения договора нарушают права потребителя-гражданина, являющегося заёмщиком по кредитному договору, в связи с чем банк был правомерно привлечён к административной ответственности, поэтому в удовлетворении заявления банка отказал.

Суд апелляционной инстанции решение суда первой инстанции оставил без изменения, требование банка о признании незаконным постановления органа Роспотребнадзора – без удовлетворения, указав следующее.

Положения части 4 статьи 29 Закона о банках направлены на недопущение сокращения срока действия кредитного договора, а следовательно, и срока исполнения обязательств по такому договору на основании одностороннего волеизъявления кредитора, не обусловленного нарушением заёмщиком условий договора.

Ухудшение финансового положения заёмщика влечёт за собой увеличение риска невозврата им полученного от банка кредита. Однако это обычный предпринимательский риск, который банк как коммерческая организация, осуществляющая систематическую направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов, несёт всегда.

Суд апелляционной инстанции поддержал мнение суда первой инстанции о том, что само по себе ухудшение финансового положения заёмщика может и не повлечь за собой неисполнения или ненадлежащего исполнения им денежного обязательства. В связи с этим наделение банка правом требовать досрочного возврата кредита по основанию, не предусмотренному положениями главы 42 ГК РФ, противоречит части 4 статьи 29 Закона о банках и нарушает права потребителя.

Постановлением суда кассационной инстанции указанные судебные акты были оставлены без изменения.

Кредитный договор – Образец, бланк 2020 года

Кредитная организация была привлечена к административной ответственности за включение в кредитный договор условия, нарушающего права потребителей. В качестве такого условия орган Роспотребнадзора расценил положения договора о том, что споры по иску банка к заёмщику рассматриваются судом по месту нахождения банка, а споры по иску заёмщика банку рассматриваются по выбору заёмщика судом по месту его нахождения или пребывания, либо по месту нахождения банка, либо по месту заключения или исполнения кредитного договора. Банк обратился в суд с заявлением о признании постановления и предписания органа Роспотребнадзора недействительными, указав, что спорное положение кредитного договора не ухудшает правового положения заёмщика при предъявлении им требований к банку и не противоречит положениям пункта 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей, так как буквально воспроизводит их. Данная статья Закона не определяет подсудности дел по искам организации к потребителю, связанным с нарушением потребителем своих обязанностей по договору. Следовательно, подсудность такого рода споров может быть определена договором.

Суд первой инстанции в удовлетворении заявления отказал,руководствуясь следующим. Положения пункта 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей предоставляют потребителю возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту, в первую очередь исходя из критерия удобства участия самого потребителя в судебном разбирательстве. При этом законодатель не установил процессуальных правил для рассмотрения споров, в которых потребитель является ответчиком, так как по общему правилу иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчика (статья 28 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). В связи с этим дела с участием потребителей всегда будут рассматриваться в суде по месту жительства потребителя. Суд указал, что данная гарантия, предоставляемая потребителю-гражданину законом, не может быть изменена или отменена договором. При названных обстоятельствах суд счёл, что включение спорного положения о подсудности споров в кредитный договор, являющийся типовым, с заранее определёнными условиями, ущемляет права потребителя и является административным правонарушением, за совершение которого банк правомерно привлечён к ответственности. Суд апелляционной инстанции оставил решение суда первой инстанции без изменения, апелляционную жалобу банка – без удовлетворения.

Банк обратился в суд с заявлением о признании недействительнымпостановления органа Роспотребнадзора о привлечении его к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, за включение в кредитный договор условия, ущемляющего установленные законом права потребителей. Суд первой инстанции счёл, что выдача кредита по кредитному договору, заключённому банком с заёмщиком-гражданином, была обусловлена заключением заёмщиком договора страхования своей жизни и здоровья. Суд указал, что в рассматриваемой ситуации банк обусловил получение заёмщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги – страхования жизни и здоровья заёмщика, что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей. Суд апелляционной инстанции решение суда первой инстанции отменил и удовлетворил требование банка, указав следующее.

Как усматривается из материалов дела, при выдаче кредитов гражданам банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам для целей приобретения автотранспортных средств. В соответствии с названными правилами страхование жизни и здоровья заёмщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причём правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заёмщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Как следует из представленных банком доказательств, разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Кроме того, из упомянутых правил вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. В кредитном договоре также содержится условие о том, что сумма задолженности заёмщика по кредиту (в части основной суммы долга и начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом) уменьшается на сумму страхового возмещения, полученного банком от страховой компании при наступлении страхового случая. Суд также обратил внимание на то, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Как видно из заявки на выдачу кредита, подписанной заёмщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было. Следовательно, банк был неправомерно привлечён к административной ответственности за нарушение прав потребителей.

Кредитная организация оспорила в суде постановление органа Роспотребнадзора, которым она была привлечена к административной ответственности за включение в кредитный договор условия, ущемляющего права потребителей (часть 2 статьи 14.8 КоАП РФ). Таковым орган Роспотребнадзора счёл положение договора о том, что гражданин-заёмщик открывает в банке текущий счёт, через который осуществляется выдача кредита и его погашение (для погашения кредита заёмщик вносит на текущий счёт денежные средства, которые затем списываются банком в счёт ежемесячных платежей по кредиту). Орган Роспотребнадзора полагал, что в данном случае банк обусловил выдачу кредита обязательным заключением договора об оказании другой банковской услуги – договора банковского счёта.

Суд первой инстанции в удовлетворении требования банка отказал, указав, что законодательство о защите прав потребителей содержит запрет навязывания потребителю товаров, работ и услуг путём обусловливания приобретения одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг) (пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей). В этом деле, по мнению суда, имело место обусловливание заключения кредитного договора заключением другого договора с банком – договора банковского счёта.

Суд апелляционной инстанции решение суда первой инстанции отменил, требование банка удовлетворил, руководствуясь следующим. Положения пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей направлены на защиту имущественных интересов потребителя от действий контрагента, обусловившего приобретение нужного потребителю товара приобретением другого товара, который потребителю не нужен и на приобретение которого потребитель не желал бы нести затраты. Таким образом, пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей не охватываются случаи, когда услуга (в рассматриваемом деле – услуга по открытию и ведению банковского счёта), связанная с другой оказываемой потребителю услугой (выдачей потребительского кредита), оказывается потребителю бесплатно. Суд апелляционной инстанции указал, что из договора банковского счёта следует, что вознаграждение за совершение операций по счёту (за выдачу, приём, перевод денежных средств по счёту) банком не взимается, договор банковского счёта действует до даты полного возврата кредита. В связи с этим спорное условие кредитного договора не может нарушать прав гражданина-заёмщика, поэтому постановление органа Роспотребнадзора является незаконным.

Суд кассационной инстанции оставил постановление суда апелляционной инстанции без изменения, кассационную жалобу органа Роспотребнадзора – без удовлетворения.

Кредитный договор – это соглашение между заемщиком и кредитором. Главной особенностью данного документа является то, что он в обязательном порядке должен быть составлен в письменном виде и закреплен подписями обеих сторон. Точной формулировки КД обычно не имеет, но в соответствии с действующим законодательством он обязан вмещать в себя основные пункты. Так, существенные условия кредитного договора однозначно определены в ГК РФ.

КД делятся на две части – преамбулу, в которой находится наименование сторон и цели сотрудничества и основную часть, в которой прописываются условия выдачи и возврата кредита с указанием годовой ставки и другими нюансами его погашения.

КД в правовом отношении имеет ряд особенностей:

По своей правовой природе он объединяет намерения сторон и выполнение этих намерений.
Все операции банка носят лично доверительный характер, а положительное решение банка о выдаче кредита базируется на изучении кредитоспособности и платежеспособности конкретного заемщика. Поэтому заключение кредитной сделки исключает возможность уступки клиентам третьим лицам права на передачу обязательств по кредиту без ведома кредитора.
При формальном юридическом равенстве обеих сторон происходит признание стороны банка в качестве сильнейшей.

КД регламентируется законодательно главой 42 Гражданского кодекса РФ. Также применимы нормы банковского законодательства – статья 30 закона «О банках» и Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. №54 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изменениями и дополнениями от 27 июля 2001 г.).

Сторонами по КД выступает кредитор (банк или иная финансовая организация). Согласно статье 1 ФЗ от 2 декабря 1990 года №395 -1 «О банках и банковской деятельности» понятие кредитной организации, банка и небанковской кредитной организации установлено в рамках закона. Второй стороной – заемщиком – может выступать физическое или юридическое лицо. Стороны всегда имеют права, обязанности и ответственность в соответствии с требованиями РФ.

Права и обязанности сторон устанавливаются п. 1 ст. 819 ГК РФ, а также нормами документа и нормами ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Основной обязанностью кредитора является предоставление денежных средств в размере и на условиях, прописанных в КД.

Обязанностями заемщика является возврат полученных денежных средств, использование кредита строго по целевому назначению (если это предусмотрено), предоставление обеспечения КД в виде залога (если это предусмотрено).

За нарушение соглашения предусматривается ответственность сторон, регулируемая ГК РФ и условиями сделки. При этом обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору не может быть выступать действие, противоречащее ГК РФ.