Где взять деньги на первоначальный взнос по ипотеке: что делать, если их нет, как накопить средства на кредит

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Где взять деньги на первоначальный взнос по ипотеке: что делать, если их нет, как накопить средства на кредит». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Возможно, есть смысл продать гараж или дачу, на которую будущий ипотечник выбирается всего пару раз за лето. И использовать вырученные средства для покупки квартиры.

Есть и другой вариант, но его даже лучше использовать прежде, чем обращаться в банк — это поиск проектов, в которых застройщик продает квартиры в рассрочку. Правда, в этом случае первоначальный взнос будет еще выше, так что подойдет это скорее тем, кто прилично зарабатывает. Чаще всего первоначальный взнос при рассрочке составляет от 30 до 50 процентов, и в отличие от ипотеки срок ее очень короток — от полугода до окончания строительства дома. Но зато это идеальный вариант как раз для тех, кто планирует продать свое старое жилье, гараж, автомобиль или дачу, то есть в скором времени ожидает поступление большой суммы денег. Рассрочка платежа обычно является приложением к договору долевого участия (ДДУ), который заключается при наличии у покупателя средств, собственных или заемных.

И все же лучше всего накопить на первоначальный взнос самому. Как? Постараться откладывать 30-50 процентов от ежемесячной заработной платы на депозит в банке. Изучить предложения различных банков — некоторые предлагают хорошие проценты по вкладам. В результате за год может скопиться достаточная сумма, плюс она пополнится набежавшими за это время процентами.

Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке

Хорошо тем, у кого есть верные друзья, готовые даже в финансовых вопросах прийти на помощь в любой момент. Занять на первоначальный взнос у родственников и друзей — это идеальный вариант, правда, в сегодняшних реалиях кажется неосуществимым. Если одалживать по 20-30 тысяч рублей, то круг друзей должен быть не меньше полусотни, шансы занять нужную сумму в этом случае ничтожно малы. Лучше попросить взаймы большую сумму у двух-трех надежных людей, правда, и в их глазах вы тоже должны обладать теми же качествами. Жаль, что с учетом инфляции и нестабильного курса валют решиться одолжить денег сегодня сможет даже не каждый родственник.

Если же заемщику повезло и нужную сумму удалось занять, да еще и без процентов, то юристы советуют составить расписку. Заверять у нотариуса ее не обязательно, но соблюсти правила стоит: расписка должна быть написана от руки, сумма займа указана прописью, перечислены все данные заемщика и кредитора (паспортные данные, место регистрации и фактического проживания), указаны условия и сроки возврата одолженной суммы, а также дата и место составления расписки. Все это заверяется подписью обеих сторон с расшифровкой.

Вместо расписки можно составить и договор займа и заверить его у нотариуса. Если нет уверенности в том, что друг согласится одолжить деньги на первый взнос, лучше изначально предложить оформить все финансовые договоренности этим документом. Тогда, возможно, человек легче примет решение. В случае судебного разбирательства договор займа будет более значимым документом, чем обычная расписка. Соответственно, друг будет чувствовать себя более защищенным, а шансы одолжить у него денег возрастут.

Напишу по пунктам, как мы брали ипотеку:

Приняли решение о том, что мы выбираем квартиру на вторичном рынке жилья. Квартира, которую мы подобрали, стоила два с половиной миллиона и хозяйка готова была ждать, пока мы получим одобрение по ипотеке.
Решаем вопрос отсутствия первоначального взноса с помощью потребительского кредита. Тут есть нюанс, одобрение потребительского кредита надо получить до подачи заявки на ипотеку, но подписывать кредит нужно уже после подписания ипотеки. Это обусловлено тем, что если подать заявку на потребительский кредит после подписания ипотеки, в кредитной истории уже будет видна одобренная ипотека, а поскольку потребительский кредит не является залоговым, едва ли какой-либо банк одобрит его.

В «Связь банке» минимальный первоначальный взнос по ипотеке составлял 10%, то есть 250 000 рублей.

Выбираем банк. Сразу оговорюсь, если подать заявки на ипотеку одновременно во все банки, то можно испортить свою кредитную историю несколькими отказами. Для того, чтобы с максимальной долей вероятности получить одобрение, мы выбирали между несколькими небольшими банками и остановились на «Связь банке». Процентную ставку нам предлагали от 9,75, но по факту она составляла 11%.
По совету знакомых отнесли «пакет» кредитному менеджеру, который с нами работал. Конфеты, кофе и шампанское стоят не великих денег, а благодаря этому «подношению» мне объяснили, как сделать страховку минимальной, где сделать оценку квартиры, и, самое главное, через сколько месяцев отключить дополнительное страхование, чтобы от этого не возросла ставка по ипотеке.
Документы были собраны, заявка подана и через 4 дня мы получаем одобрение. Сумма была двести тысяч – меньше, чем нам было нужно, и, спасибо нашему менеджеру, она подсказала какие «бумажки» можно еще предоставить о дополнительном доходе, и отправила заявку на повторное рассмотрение. Еще через сутки нам одобрили почти на сто тысяч больше, чем нам было необходимо. Подношение кредитному менеджеру было совершенно не лишним.
Как только получено одобрение по ипотеке, муж идет в банк и получает уже одобренный ему ранее потребительский кредит. Так у нас нашлись деньги на первоначальный взнос. Это довольно рисковое предприятие, потому что если бы служба безопасности «Связь банка» увидела этот шаг, то с высокой долей вероятности мне бы отказали в ипотеке. Однако наша же кредитный менеджер сказала, что эти данные выгружаются в национальное бюро кредитных историй в течении двух недель. Похоже, что этих данных еще не было на момент рассмотрения ипотечной заявки.
Далее следует стандартная сделка подписания ипотечного договора, и я получаю заветные ключи. Еще раз могу отметить, что мы сделали небольшой подарок нашему кредитному менеджеру и тот сэкономил нам порядка трех тысяч рублей на регистрации. По нашему кредитному продукту рекомендовалась электронная регистрация, которая стоила около пяти тысяч рублей, но наша менеджер как то договорилась о том, чтобы регистрация у нас была классическая. Я оплатила только пошлину в размере двух тысяч рублей.

Само отношение тоже было очень хорошее, нигде не приходилось ждать, менеджер сама звонила нам и уточняла, когда будет удобно нам и продавцу. Сделку зарегистрировали быстро и денежные средства были переведены продавцу. К счастью, продавец сразу после подписания договора отдала мне ключи, хотя деньги еще фактически не поступили на ее счет. До сих пор очень благодарна ей за эту человечность.

Покупка квартиры – отличная мотивация для планирования и экономии бюджета.

Золотое правило распределения денежных потоков по принципу соотношения 50/20/30 — довольно простой метод, который существенно облегчает жизнь. Его суть заключается в разделении бюджета на три части:

50% — это повседневные траты, от которых никуда не уйдешь. Питание, оплата жилья, обучения, проезда и тд.

30% — вот это и есть та часть, которую нужно откладывать в счет первого ипотечного взноса.

20% — необязательные, но важные затраты, которые приносят радость: развлечения, путешествия и подарки близким. От них нельзя полностью отказываться.

Вы можете записывать свои доходы и расходы в блокноте, а можете воспользоваться специальными приложениями. «Тяжеловато», «Дребеденьги», «Дзен-мани», «Умный бюджет» и другие – выберите наиболее подходящее для себя.

Принцип их работы прост – вы устанавливаете сумму бюджета, ежедневный лимит и записываете все расходы. Если превысили лимит, приложение пересчитает и сократит его, исходя из оставшегося бюджета. Если вы потратили меньше установленного прожиточного минимума, то сумма наоборот увеличится.

Да, это тяжело и неприятно. Вы много работали и имеете право себя побаловать. Поездки на такси, заказ пиццы, поход с друзьями в бар, новые гаджеты, сигареты и сладости – эти приятные мелочи регулярно съедают ваш бюджет. Не стоит полностью от них отказываться, просто проанализируйте их и подумайте, какие из этих расходов можно сократить ради большой покупки.

Просто посчитайте. Не успеваете утром сварить кофе и покупаете его по дороге на работу за 200 руб.? За месяц вы тратите на бодрящий напиток 4 000 руб. В год – 48 000 руб.

Если вы решили копить деньги, забудьте на время о дорогих развлечениях. Посмотрите афишу бесплатных мероприятий, сходите в парк, прочитайте интересную книгу, отправляйтесь к друзьям на дачу или в гости к родственникам.

Оставьте походы в ресторан для особых случаев и научитесь готовить ресторанные блюда дома. И представьте, насколько приятно это будет делать в своей новой квартире!

Спросите себя, почему вы покупаете эту вещь, и действительно ли она нужна вам. Это поможет вам отличить желание от потребности. Если не можете найти вразумительный ответ, положите вещь на место. Если есть сомнения, попросите отложить до завтра и обдумайте покупку дома в спокойной обстановке.

Внимательно изучите содержимое ваших шкафов

Возможно, вы поймёте, что вам не нужно покупать пятую по счету футболку для занятий спортом. Или окажется, что джинсы, которые вы купили 2 года назад и забыли про них, сидят на вас отлично.

Также вы обнаружите много ненужных вещей. Свадебное платье уже 2 года висит в шкафу? Продайте его. Кто-то подарил вам модную настольную лампу, но она не вписывается в ваш интерьер? Тоже продайте на авито. У вас появятся деньги на необходимые расходы или покупку действительно нужных вещей.

Основные варианты таковы:

Накопить.
Получить потребительский кредит.
Занять денег у работодателя.
Попросить нужную сумму у друзей или родственников.

Есть и другие способы получить возможность приобретения жилья в ипотеку. Например, воспользоваться материнским капиталом. Понятно, что сделать это могут не все, а только те лица, у которых родилось двое детей.

Можно попробовать что-нибудь продать. Здесь вспоминается знаменитая фраза кота Матроскина, сказанная голосом неподражаемого Олега Павловича Табакова: «Чтобы продать что-нибудь ненужное, надо сначала купить что-нибудь ненужное. А у нас денег нет».

Так что, с одной стороны, вариантов сделать первый взнос хватает, но не каждый из них можно реализовать на практике, и во всяком из них имеются свои недостатки.

Если доход семьи не очень большой, то накопить нужную сумму средств будет не так-то просто. Это очевидно. Но не сказать об этом нельзя. Но варианты имеются. Вообще, накопление денег возможно двумя способами:

за счет увеличения доходов;
при помощи снижения расходов.

А лучше всего использовать и то, и другое.

Увеличить доходы можно, если найти дополнительный способ их получения.

Если поставить цель, то вполне реально найти вторую работу. В 2018 году еще можно трудиться по совместительству, хотя некоторые депутаты предлагают изъять нормы о такой возможности из Трудового кодекса РФ.

В крайнем случае, можно заниматься какой-то деятельностью неофициально. Конечно, сложно трудиться на двух работах или фрилансить по ночам. Но ради возможности иметь собственное жилье можно постараться.

Еще один вариант получить доход, который уже упоминался, – продать что-то дорогостоящее, но без чего вполне можно обойтись: автомобиль, гараж или дачу. Денег должно хватить на первый взнос. Может быть, что-то даже останется на жизнь в будущем.

Вариант, который помогает, не столько приумножить средства, сколько сохранить их, сберечь от пагубного влияния инфляции: открыть депозитный счет. Проценты невелики, но рост будет. Да и, если деньги лежат в банке, меньше вероятность, что человек сорвется, потратит все или какую-то часть.

Что касается уменьшения расходов, то здесь, на самом деле, возможности очень широки. Конечно, каждый из нас хочет вкусно питаться, хорошо одеваться, пользоваться современными гаджетами, посещать различные мероприятия. Но, ради квартиры можно от многого отказаться:

чаще ездить на общественном транспорте;
приобретать полезную, но недорогую еду;
отказаться от брендовых вещей, стоимость которых, в общем-то, высока не из-за какого-то супер-качества, а из-за определенной бирки, нашитой на предмет гардероба.

Специалисты не рекомендуют отказываться от всех прелестей жизни сразу. Иначе, можно впасть в депрессию. Одну-две радости стоит сохранить. Но так, чтобы на это уходило не очень много средств.

Пожалуй, никуда не деться только от обязательных платежей: налоги, оплата коммунальных услуг. Но и здесь можно что-нибудь изменить. Если в собственности нет недвижимости или авто – не будет налогов. Только текущие. Машина вообще съедает много средств: страховка, техосмотр, ремонт и обслуживание, приобретение бензина.

Серьезная сумма уходит на оплату коммунальных услуг или аренду жилья. Благо, оплата за ресурсы сейчас, в основном, происходит по счетчикам. Можно сэкономить. А вообще, стоит рассмотреть вариант, связанный с временным переездом к родителям.

Чего не стоит делать:

Хранить накопления на карте или дома. Можно сорваться. Лучше открыть депозит, где финансы нельзя снимать некоторое время.
Иметь накопления на одном счете. С нескольких счетов снимать дольше. Есть время одуматься.
Откладывать остаток. Если человек копит, то сначала деньги в «резерв», а потом – на текущие нужды.
Отказывать себе в абсолютно всех удовольствиях. Маленькие радости нужно сохранить. Иначе, зачем жить?!

Этот вариант чаще всего приходит на ум тем, кто нуждается в ипотечном кредите. Насколько он реализуем и хорош?

Получить потребительский кредит в 2018 году довольно просто. Вопрос только в сумме. 200 и даже 300 тыс. рублей, чего хватит на первый взнос в регионах, дают по справке о доходах. Если речь идет о более серьезных деньгах, то потребуется обеспечить обязательство:

при помощи передачи какого-то имущества в залог;
посредством поручительства.

Но, если у человека есть ценное имущество, то лучше, наверное, продать его, чем брать кредит. С поручителями – все сложнее. Мало кто хочет гарантировать исполнение кредитных обязательств родственника или друга.

Есть и еще один нюанс, касающийся данного способа получения денег для первоначального взноса: если банк, в котором планируется оформить ипотеку, увидит, что у потенциального заемщика уже есть кредит, то в совершении сделки может быть отказано.

Практика показывает, что отказ может последовать и в том случае, если потребительский кредит взят на имя близкого родственника. Другой минус заключается в том, что у заемщика, в итоге, если все пройдет хорошо, будет два кредитных обязательства, два долга. Справиться с ними будет труднее, чем с одним.

На первоначальный взнос нужно не только найти деньги, а ещё и ознакомиться со всеми нюансами:

как и кому выплачивается первоначальный взнос, а также можно ли его вернуть;
какую сумму представляет собой первоначальный взнос;
предложения и требования банков;
какой размер первоначального взноса лучше: 5, 10, 20 или 50%.

Стоит рассматривать и такой вариант. Занять деньги у организации, в которой трудится человек, желающий улучшить жилищные условия, можно в зависимости от ситуации:

на основании положений коллективного договора;
по индивидуальной договоренности.

Во многих крупных компаниях действует норма о том, что сотрудник может получить беспроцентный займ или деньги под небольшой процент. Вопрос можно лично обсудить с руководителем и прийти к определенным соглашениям. Нельзя говорить, что деньги выдают в 100% случаев. Например, если сотрудник трудится в организации недавно, то уровень доверия к нему может быть довольно низким.

Плюсы способа получения средств таковы:

низкий процент за пользование средствами или его отсутствие;
сумма задолженности ежемесячно удерживается из зарплаты – не нужно суетиться лишний раз.

Минусы тоже есть. Договором может быть предусмотрено ухудшение его условий в том, случае, если сотрудник надумал увольняться. Есть риск, что человек некоторое время – пока не рассчитается с долгом, будет привязан к определенному месту работы.

Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке: эффективные способы

Вообще, для достижения цели – все средства хороши. Тем более, что приобретение квартиры – это, учитывая сегодняшнюю ситуацию с жильем, высокая цель. Недвижимость приобрести сложно, и она почти не падает в цене.

Если есть возможность, то лучше обойтись без заемных средств на первоначальный взнос по ипотеке. Причина такова: два кредита сложнее выплачивать, чем один. Даже если уровень доходов позволяет это делать, тяжело психологически. Мысль о том, что нужно платить двум банкам, банку и другу и так далее – не будет давать покоя.

Следует отказаться от получения займа, если:

личность займодавца сомнительна;
условия слишком невыгодные – например, чересчур высокий процент.

Если речь идет о продаже имущества, то тоже нужно хорошенько все взвесить, определить, реально ли будет обойтись без той вещи, отчуждение которой планируется.

Таким образом, есть масса вариантов получить средства для первого взноса по ипотеке. В каждом конкретном случае нужно решать, насколько выбранный вариант будет эффективным, терпимым и обоснованным.

Еще один способ приблизить момент накопления суммы для взноса для ипотеки – продать всё то, что скопилось в доме и не используется. Это могут быть:

Детские вещи, которые уже не по росту и игрушки;
Книги, в том числе раритетные издания;
Монеты, различные предметы искусства можно реализовать онлайн на легальном аукционе (например, на портале Bidspirit).
Инструменты для ремонта дома;
Ненужная мебель;
Бытовая техника и т.д.

Каждый сам может составить список того, что не используется или используется не по назначению. Классический пример: велотренажер, который применяется исключительно как вешалка для белья.

Не менее важный этап – инвестировать деньги. Конечно, можно просто хранить их в конверте, однако в таком случае покупательская способность их будет падать. И придется копить значительно дольше, даже если в расчете заложена инфляция.

Главное правило инвестирования отложенных денег – только надежные инвестиции. Это могут быть:

Вклады – исключительно в рублях и с возможностью дальнейшего пополнения;
Накопительные счета – только не со ставкой в 0,01% годовых, а с хорошей доходностью, такие есть в Тинькофф и ВТБ;
Облигации федерального займа – если покупать их с помощью ИИС, то можно получить дополнительный доход с налогового вычета;
ОФЗ-н – тоже безрисковый инструмент, но с высоким порогом входа (от 50 тыс. рублей) и горизонтом инвестирования от 3 лет;
Структурные продукты со 100% защитой капитала – но учтите, что такие инвестиции могут дать нулевую доходность.

Избегайте Форекс-дилеров, хайпов, криптовалют. С осторожностью вкладывайтесь в ПИФы и акции: у них длительный горизонт инвестирования и есть шанс потери вложений на краткосрочном и среднесрочном этапе.

Интересные варианты предлагает накопительное страхование жизни. Эти программы рассчитаны обычно как минимум на 5 лет, но зато ежемесячный платеж по страховке «приучит» вас к будущем платежам по ипотеке.

К тому же накопительное страхование позволит не только получить дополнительный доход, но и защитит вас от непредвиденных обстоятельств.

Говоря о том, как накопить деньги на первый взнос по ипотеке, нельзя не упомянуть о том, каких действий лучше избегать:

Кредит. Это худшее, что может произойти. Некоторые «умельцы» ухитряются сразу подать заявку и на кредит, и на ипотеку, рассчитывая с помощью первого получить второе. Это так не работает – банки видят все ваши заявки. В итоге может оказаться, что кредит одобрят, а ипотеку нет. И придется платить впустую. Лучше накопить. А если и оформлять кредит на недостающую сумму – то на кого-нибудь из родственников.
Сомнительные аферы. В Интернете полно предложений по инвестированию со 100% защитой. Не ведитесь на подобные уловки – как правило, это проекты, работающие по методу финансовых пирамид. Выиграть там можно, но риски просто огромные. Лучше инвестируйте в понятные и доходные инструменты, благо, их много.
Трата накоплений. Запрещена. Не стоит залезать в копилку — рискуете не закончить процесс.
Переоценка возможностей. Составьте реальный план сбережений, не гонитесь за мечтой — это спровоцирует стресс. Лучше откладывать 10 тысяч рублей при плане в 8 тысяч и хватить себя, чем не докладывать при плане в 15 тысяч, превращая свою жизнь в пытку.

Вам пригодится: Ипотека в Сбербанке без первоначального взноса.

После определения оптимального первоначального взноса, вторым пунктом идет каким способом найти необходимую сумму. А именно где взять деньги на первоначальный взнос. Вариантов всего 3:

накопить самостоятельно;
взять в долг у друзей, родственников;
взять кредит в банке.

С одной стороны самый простой выход из положения. Но такая простота будет дорого стоит. Обычно потребительские кредиты «дороже» ипотечных в 2-3 раза. И учтите, что отдавать вы их будете одновременно с ипотечным. В итоге нагрузка на семейный бюджет будет запредельной.

Конечно, есть ситуации, когда без него не обойтись, например, вы нашли хорошую квартиру, о которой мечтали (низкая цена, удачное расположение, возможное скорое подорожание стоимости или другие моменты). И брать нужно уже практически завтра. Владелец квартиры не будет ждать пока вы накопите деньги на первоначальный взнос. Если оно того стоит и вы уверены что потянете двойное «кредитное бремя», почему бы и нет. В некоторых случаях до полного первоначального взноса у людей не хватает немного, в таком случае в принципе тоже можно взять недостающую сумму у банка.

Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке на квартиру

Смысл тот же, что и кредит, с одним условием, что это практически «бесплатные деньги». Отдавать их конечно тоже нужно, но по крайней мере у вас не будет сумасшедшей переплаты по процентам. Ну купите коробку конфет (ящик пива) своему кредитору после возврата долга.

Самый главный недостаток — это возможность испортить отношения с друзьями, близкими, в случае если вы вовремя не сможете отдать долг. Поэтому лучше перед тем, как просить денег, взвесьте свои возможности.

Накопление на первоначальный взнос можно рассматривать как генеральную репетицию перед получением ипотеки. Вы проверяете свои силы и возможности. Как будто уже выдан кредит и вам нужно ежемесячно вносить заранее известные суммы. Поэтому каждый месяц вы должны откладывать не меньше этой суммы. Для многих это становится очень неприятным открытием. Одно дело думать, что нужно отдавать, допустим по 20 тысяч в месяц, но в будущем. Вроде должны потянуть такие дополнительные расходы. Другое дело — делать это прямо сейчас. И выясняется, что откладывать ежемесячно такую сумму очень и очень тяжело. А в некоторых случаях просто невозможно.

Чтобы начинать откладывать деньги, нужно чтобы они были. И здесь главную роль в достижении играет планирование семейного бюджета. Если вы думаете, что нужно будет считать каждую потраченную копейку и вести учет всех расходов и доходов, расслабитесь. Есть намного более простое решение.

Существует достаточно много различных способов откладывать деньги. Обычно люди делают это немного неправильно. После получения зарплаты в течение месяца они стараются экономить, а в конце, все что осталось откладывают. Как показывает практика, отложить удается не совсем ту сумму, на которую рассчитывали. Она обычно может быть в разы меньше нужной.

Небольшое изменение порядка действий даст вам нужный положительный эффект.

После получения заработной платы сразу же отложите нужную сумму на формирование первоначального взноса.

А с оставшейся суммой вы вольны распоряжаться по своему усмотрению. Парадокс заключается в том, что зная, что у вас осталось чуть меньше денег, вы все равно довольно комфортно сможете прожить на эту сумму.

Если планируемый срок накопления на первоначальный взнос более 3 месяцев, то все деньги нужно заставить работать и приносить дополнительный доход. Здесь самое главное для вас должна быть надежность вложений. Поэтому оптимальным будет только банковский вклад. И обязательно в крупнейшем банке, дабы исключить возможность отзыва лицензии во время хранения денег в виде депозитов.

Вы конечно немного проиграете в доходности, но зато со 100% гарантией будете уверены, что к назначенному сроку деньги будут у вас на руках.

Что даст вам банковский вклад? Небольшую прибавку к вашей основной сумме. По крупнейшим банкам это около 6% годовой доходности. Открывайте вклад с возможностью пополнения и ежемесячной капитализацией процентов.

В некоторых случаях логичнее будет открывать вклад именно в том банке, в котором вы планируете брать ипотечный кредит. Для своих клиентов у многих банков есть программы лояльности, когда кредит вы можете получить по чуть сниженным ставкам.

Снижение ставки всего на 0,25-0,5% при кредите в несколько миллионов, взятом на 10-20 лет, способно дать экономию в несколько десятков тысяч рублей, а в некоторых случаях и сотен тысяч.

10-процентный взнос можно отдать и в этом случае. Распространяется программа не только на тех, кто получает зарплату через Сбербанк. Оформить ипотеку могут все, кому не нужно подтверждать платежеспособность. Например, те, кто недавно уже брал кредит в банке и подавал документы о зарплате.

С июля такие условия действуют в Сбербанке и Газпромбанке. С таким взносом можно купить как готовое, так и строящееся жилье.

Альфа-Банк снизил минимальный взнос с 15 до 10 процентов в сентябре 2020 года. Но программа действует только на покупку квартир на первичном рынке.

Низкая ставка в 10% для НЕ зарплатных клиентов встречается только у банка ВТБ.

Заемщик через внесение первого взноса уменьшает размер основного долга перед банком и может рассчитывать на наиболее выгодные условия кредитования. Так, чем больше первоначальный взнос, тем ниже получается переплата по ипотеке. Достигается экономия за счет более выгодной процентной ставки и уменьшенных сроков выплат по ипотеке.

При первом взносе от 30% процентная ставка может быть снижена на 0,5-2,5 п. п. (процентного пункта) по сравнению со взносом в 10-15%. Не стоит забывать и о потенциальной экономии на стоимости страховки. Она может составлять до 1-2% суммы займа и чем меньше размер основного долга, тем дешевле страховка.

Также не стоит забывать, что внесение личных накоплений в стоимость жилья или строительство дома способствует увеличению шансов на одобрение ипотеки лицам, которые имели проблемы в своей кредитной истории (например, какие-либо просрочки при исполнении обязательств) или с подтверждением доходов (работающие неофициально и в случае отказа от предоставления справки о доходах работодателем).

Краткая информация о подобных программах содержится в таблице. Подробное описание ищите ниже.
Ипотека с низким первоначальным взносом

Название	Минимальный взнос	Процентная ставка
Ипотека с господдержкой	15%	от 6%
Сельская ипотека	10%	от 2,7%
Ипотека для зарплатных клиентов	10%	от 7,5%
Специальные программы ипотеки без взносов	0%	от 12-14%

Стандартного размера показателя первоначального взноса или каких-то законодательно установленных параметров не установлено. Банки сами определяют требования к первоначальному взносу исходя из своих предпочтений и кредитной политики.

Минимальный размер первоначального взноса составляет не менее 10-15% от стоимости недвижимости. Минимальные ставки действуют, например, в Промсвязьбанке, ВТБ, Юникредите (от 10%) и Сбербанке (от 15%). Газпромбанк также предоставляет ставку в 10% на первый взнос, но при наличии у заемщика материнского сертификата.

Ряд банков требует заплатить как минимум 20-40% от цены недвижимости (например, Абсолют банк – от 20%).

Первоначальный взнос в сумме более 50% требуют в исключительных случаях: например, если у заемщика нет возможности подтвердить собственные доходы документально с помощью справки 2-НДФЛ и иным способом.

От размера первого взноса зависят многие важнейшие параметры кредитования:

Чем выше размер первоначального взноса, тем ниже процентная ставка.
Чем больший размер первоначального взноса способен внести заемщик, тем на более короткий срок он может оформить кредит, и тем самым снижается переплата за пользование заемными средствами.

Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке? 15 советов от ЖССБ

Первоначальный взнос достаточно важен для определения параметров ипотеки. Именно поэтому указать на размер первого взноса, который готов сделать заемщик, а также подтвердить его наличие необходимо до подписания ипотечного договора.

Первый взнос не идет в пользу банка: он направляется в пользу продавца или застройщика. Процедура перечисления первого взноса выглядит так: при обращении в банк заемщик документально подтверждает наличие у него денег на оплату.

Затем банк-кредитор открывает заемщику спецсчет. После получения одобрения от банка в дату совершения сделки или ранее на него вносится сумма первоначального взноса.

Внести деньги заемщик вправе в наличной форме или безналичном формате через перечисление денег со счета в другом или этом же банке.

Стоит обратить внимание на программы, позволяющие рассчитать бюджет, и приложения-копилки. В первом случае электронные помощники помогут вам понять, сколько и куда вы тратите; вы увидите, какие расходы стоит урезать.

«Есть программы-копилки, которые просто показывают вам, сколько нужно откладывать в месяц до того, как нужная сумму будет собрана. Есть программы, с помощью которых можно отправлять 5–10% от той же зарплаты на специальный сберегательный счет. Но сегодня появились приложения, предлагающие переводить фиксированную сумму с каждой траты на инвестиционный счет. Деньги при этом инвестируются в акции. Ожидаемый доход составляет 12–13% в год», — комментирует владелец строительной компании «Дом Лазовского» Максим Лазовский.

Можно открыть вклад в банке с возможностью регулярного пополнения и перечислять на него сумму, равную будущему размеру месячного платежа по кредиту. Таким образом потенциальный заемщик сможет не только накопить определенную сумму, но и протестировать, насколько комфортно ему живется в режиме ограниченных доходов и сможет ли он исправно вносить ипотечные платежи в будущем. «К сожалению, этот вариант не позволит дополнительно заработать, так как условия по банковским депозитам сегодня не самые выгодные — средняя ставка находится на уровне 4%, что едва покрывает инфляцию», — рассказывает управляющий партнер «ВекторСтройФинанс» Андрей Колочинский.

Надеюсь, вы уже определились с вариантом жилья — может быть, не конкретно, но знаете, сколько, в среднем, оно может стоить. Теперь изучите рынок банков с ипотечными программами и отправляйтесь в несколько из них предварительно обсудить, сколько денег, на какой срок и под какой процент вам дадут. Соответственно, эту сумму можно вычесть из общей стоимости жилья и получить цифру, на которую должны равняться ваши личные финансы.

Допустим, речь идёт о квартире за 5 млн рублей. Банк готов дать вам 3 млн, скажем, на 10 лет. Соответственно, вам нужно собрать 2 млн, что составляет 40%. Хорошая новость: при таком первоначальном взносе ипотеку вам наверняка одобрят. Эта сумма показывает, что вы — крайне благонадёжный клиент.

Рассчитываем ваш взнос по ипотеке — при приведённых выше условиях он составит почти 40 000 рублей в месяц. Вот их и начинайте откладывать, как будто кредит вам уже дали. Делайте это на банковский депозит — с пополнением и капитализацией процентов (начните всё с тех же 40 000 руб.). Сегодня это можно сделать в банке первой величины примерно под 12% годовых. Если будете вносить по 40 000 каждый месяц, за год получите 512 000 с копейками. За второй год по такой схеме — почти 1,09 млн. За 3 года — 1,74 млн. То есть уже почти «то самое». Чтобы выйти на сумму 2 млн, придётся делать взнос по 47 тысяч ежемесячно.

«Самое сложное в процессе накопления денег — соблюдать регулярность взносов, — рассказывает Ксения Бурцева, клинический психолог. — Ведь когда вы копите сами, это не обязательная, а добровольная история, так что всегда будет находиться что-то «важнее», чем взнос на депозит. Решите для себя, что эти деньги — как раз обязательная выплата, не сделать которую нельзя. Если зарплата поступает вам на карту, откройте депозит в том же банке и кладите на него деньги онлайн, прямо в день зарплаты. А уж потом распределяйте оставшиеся средства. Контролировать расходы нелегко, но, задавшись целью, вы без особого труда изыщете, где сэкономить 10%, а то и 20%. Но не будьте чрезмерно строги к себе. Например, если вы привыкли каждый день покупать себе «кофе с собой» в кафе по дороге, делайте это реже — через день или дважды в неделю. Кстати, тогда и напиток будет казаться вкуснее. Заведите привычку откладывать мелочь — монеты, а потом и 50- и 100-рублёвые купюры и раз в неделю носить их в банк. Так у вас тоже набежит несколько лишних тысяч в год. Любые случайно появившиеся деньги тоже сразу несите на счёт. Вы удивитесь, какие суммы можно аккумулировать, если не тратить их на мелочи, пусть и приятные».

Переберите свой шкаф. Оставьте всё то, что надевали в течение последних двух лет. Из остального (я имею в виду вещи в хорошем состоянии, которые предварительно придётся постирать и погладить) устройте «гаражную распродажу», используя для этого социальные сети. За 100–200 рублей у вас улетит всё, что отягощало ваш гардероб. И речь не только о вещах. На сайты типа Slando или Avito выставляйте ненужные детские коляски, кроватки, автокресла. Расстаньтесь со своими три сезона ненадёванными горными лыжами, сноубордом, коньками. Предложите за символическую цену лишний чемодан (зачем вам три?). Убьёте этим двух зайцев: и лишнее место появится, и «по зёрнышку» соберётся сумма, которой вы удивитесь.

Арифметика ипотеки. Как накопить на первоначальный взнос?

Накопление на первоначальный взнос рассматривайте как генеральную репетицию перед оформлением ипотеки. Вы проверяете таким образом свои силы и возможности.

Представьте, что уже выдан кредит и вы должны ежемесячно вносить определённую сумму. Поэтому каждый месяц откладывайте не меньше этой суммы. Возможно, это станет для вас неприятным открытием.

Одно дело думать, что нужно отдавать в будущем, другое дело – реально отдавать, прямо сейчас. Вполне возможно, что откладывать регулярно сумму, которая приблизительно составит ежемесячный платёж, трудно. А для некоторых окажется и просто невозможным делом.

Кроме того, не забывайте, что приобретя квартиру, вы увеличите свои расходы на коммунальные платежи. Поэтому лучше при накоплении суммы для внесения аванса откладывать ещё и дополнительную сумму, чтобы полностью спрогнозировать свои расходы на квартиру в будущем, после оформления ипотечного кредита.

Во время процесса накопления средств вас могут подстерегать следующие риски:

Потеря мотивации. Экономить, всё время считать, регулярно откладывать деньги — немного болезненно. После того, как вспыхнувший поначалу энтузиазм станет убывать, а отложенная сумма увеличится, появится много соблазнов «пустить» эти деньги на что-нибудь другое, не столь важное, но приятное. И здесь важно просто взять себя в руки и настроить на первоначальную волну. Можно, например, представить, как хорошо вы всё обустроите в новой квартире. То есть мотивацию в себе нужно постоянно поощрять. Кроме того, не стоит себе и своей семье отказывать во всех радостях жизни. Какая-то часть бюджета должна уходить и на эти цели, иначе загоните себя в угол.
Неудачная инвестиция. Вкладывайте деньги с высокой долей рациональности и надёжности, иначе покупка квартиры может отложиться на несколько лет. Не играйте с акциями, паями ПИФов, не инвестируйте в дружеский бизнес. Риск в этом случае вряд ли будет оправдан.

В целом, если вы поставите себе цель – скопить нужную сумму — то все ваши силы будут на это направлены. Мотивация (своя квартира!) придаст сил, активизирует все ваши резервы.

Недаром говорят, что всё у нас в головах, поэтому настрой здесь очень важен. В остальном вам обязательно помогут наши советы, представленные выше в статье.

Статистика говорит о том, что заёмщики, которые взяли ипотеку с крупным первоначальным взносом, справляются с платежами лучше, чем те, у кого он небольшой или совсем отсутствовал. Получается, что первоначальный взнос — своего рода залог, доказательство того, что ваши намерения серьёзные и у вас хватит финансовой дисциплины, чтобы расплатиться по своим обязательствам.

Самый верный и выгодный способ — накопить самостоятельно, хотя это может быть трудно и небыстро.
Можно одолжить нужную сумму у родных, если такая возможность есть.
И самая рискованная идея — брать потребительский кредит, проценты по которому всегда выше, чем по ипотеке: ваша долговая нагрузка станет слишком высокой, выплачивать два кредита будет тяжело.

Так или иначе, в СберБанке есть ипотечные программы, которые позволяют существенно снизить первоначальный взнос без большого удорожания кредита. Такие программы подойдут не всем, но про них стоит знать.

Кому подойдёт. Тем, у кого уже есть недвижимость в собственности: квартира, дом, земля или гараж. То есть, в отличие от стандартной ипотеки, заголом по кредиту будет та недвижимость, которой вы уже владеете, а не та, которую покупаете.

Условия. Заёмщику должно быть не меньше 21 года и не больше 75 лет на момент погашения. На последнем рабочем месте вы должны работать не меньше 6 месяцев. Муж или жена будут созаёмщиком, если собственность не разделена по брачному договору. Нужно учитывать, что сумма такого кредита в СберБанке ограничена 10 млн ₽ или 60% оценочной стоимости залоговой недвижимости.

Как получить. Рассчитать кредит поможет калькулятор, но помните — это предварительные цифры. Подать заявку можно онлайн или в офисе банка.

Как накопить на первый взнос по ипотеке?

Кому подойдёт. Родителям, у которых есть сертификат на материнский капитал — его полностью или частично можно использовать как первоначальный взнос. Материнский, или семейный капитал — это государственная мера поддержки семей, в которых есть дети. С 1 марта 2020 года его можно получить уже с рождения первого ребёнка — 466 617 ₽. За второго ребёнка ещё 150 000 ₽, то есть всего 616 617 ₽. Если материнского капитала не хватит на первоначальный взнос, можно добавить свои накопления.

Условия. К заёмщику требования стандартные, но банк попросит показать государственный сертификат на материнский капитал и справку из Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.

Полностью обойтись без первоначального взноса не получится — придётся потратить на него либо материнский капитал, либо заложить недвижимость.
Если вы родитель или военный, или имеете право на другие льготы — воспользуйтесь ими.
Не берите потребительский кредит для первоначального взноса. Чем меньше больших и дорогих долгов, тем лучше.

Оформить сразу два крупных кредита получается далеко не у всех банковских клиентов. Вам могут одобрить ипотеку, но отказать в потребительском займе. Дело в том, что он выдается на короткий срок и под более высокий процент. Соответственно, ежемесячная выплата будет достаточно большой, и расчетной суммы дохода не хватит. К тому же, потребительский кредит невыгоден из-за большой процентной переплаты.

Ипотека и материнский капитал

Ипотека с государственной поддержкой под 6% для семей с детьми: ответы на частые вопросы

Налоговый вычет по процентам по ипотеке

Когда рефинансирование ипотеки выгодно

Величина первоначального взноса зависит от программы кредитования, и может составлять от 0 до 90% от полной стоимости недвижимости.

В качестве первого взноса можно использовать:

Личные накопления.
Средства от продажи другой недвижимости.
Потребительский кредит.

Банки сомнительно относятся к клиентам, которые не имеют денег на первоначальный взнос. По статистике, большая часть неплательщиков оформляли кредиты без внесения собственных средств. По мнению банков, если человек смог собрать нужную сумму на 1 взнос, это указывает на серьезность его намерений и финансовую состоятельность.

Клиент, который не может накопить денег на предоплату, в глазах банка выглядит человеком с низким или непостоянным доходом, либо с плохой финансовой дисциплиной.