Возмещение страховой случай что делать

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Возмещение страховой случай что делать». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Согласно статьи 10 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации»:

«1. Страховая сумма — денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.»

Таким образом, это денежная компенсация при наступлении страхового события, которая установлена федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении. Страховая выплата — это размер выплаты страхователю страховщиком из страховых взносов страховщику страхователем.

Согласно статье 4 того же закона объектами страхования могут быть:

1) «1. Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).;

2) «2. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).»

3) «3. Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).»;

4) «4. Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).»;

5) «5. Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков).»;

6) «6. Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с:

1) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации;

2) риском наступления ответственности за нарушение договора.;

7) «7. Объекты, указанные в пунктах 1 — 3 настоящей статьи, относятся к личному страхованию, объекты, указанные в пунктах 4 — 6 настоящей статьи, относятся к имущественному страхованию.» Таким образом объекты личного страхования — те что относятся к рискам: жизнь, несчастный случай, медицинские риски. Объекты имущественного страхования — рискам связанным с имуществом, предпринимательством и гражданской ответственностью.

8) «8. Если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования, предусмотренным пунктами 4 — 6 настоящей статьи, и личного страхования, предусмотренным пунктами 2 и 3 настоящей статьи, или только объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 — 3 настоящей статьи (комбинированное страхование).«.

Порядок поучения страховых выплат устанавливается статьёй Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 24.04.2020, с изм. от 25.05.2020) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» «Статья 12. Порядок осуществления страхового возмещения причиненного потерпевшему вреда».

По всем дополнительным вопросам приём обращений осуществляется в личный чат на платной основе по расценкам указанным в прайс-листе профиля. Оплата осуществляется через чат.

Под термином «страховой случай» понимают фактически подтвержденное причинение ущерба лицу, которое было застраховано. В результате этого страховщик обязан осуществить возмещение.

Здесь намеренно употребляется слово «случай», а не какое-то другое. Мы понимаем, что некое событие может произойти, а может и нет.

Кто может получить возмещение

На это имеет право несколько сторон, конечно, в зависимости от типа страхования и пунктов договора.

Но в целом возмещение могут получить:

• Сам страхователь;
• Лицо, которое вы застраховали (допустим, ваш ребенок);
• Наследники (в том случае, если страхователь ушел из жизни);
• Другие лица (если речь о страховании гражданской ответственности).

Перечень случаев, являющихся страховыми, фиксируется в договоре. Этот документ носит закрытый характер, то есть после момента подписания изменить его или дополнить нельзя.

В большей части полисов также оговариваются и не страховые случаи, то есть те, что привели к возникновению ущерба, но в список оплачиваемых не включаются.

Бывают страховые случаи, которые можно назвать нетипичными. В качестве ущерба они не рассматриваются. Сюда относятся страховки накопительного типа, когда страховщик осуществляет выплату, если у страхователя юбилей, или он поступил в институт.

Ее любой страховой случай обретает тогда, когда факт его наступления полностью доказан. То есть страховщику вы должны предоставить подтверждение случившегося. Если произошла авария, то нужны фотографии, если испорчено имущество, это тоже нужно подтвердить.

Выплат вы не получите, пока страховщик не убедится в том, что происшествие имеет место быть. Если компания поймет, что вы хотите преувеличить размер нанесенного вреда, в выплате будет отказано.

Влияние на это оказывают 2 основных фактора: насколько крупный ущерб был причинен и сколько составляла ваша плата за полис.

Компании, которые ценят своих клиентов, все выплаты совершают не затягивая и полностью.

Далее стоит остановиться на таком важном моменте, как страховой случай на производстве.

Наступление страхового случая на производстве

Автоматически относить все несчастные случаи, которые произошли на производстве, к страховым – неверно.

Страховым случай будет признан, если:

• Человек, с которым произошел несчастный случай, был застрахован от производственного травматизма;
• Если он ехал на работу или с работы на транспорте, которым владеет работодатель;
• Если человек ехал в командировку на разных видах транспорта либо шел пешком.

Не признаются страховыми следующие случаи:

• Если человек в рабочее время причинил себе вред умышленно;
• Если его здоровье ухудшилось из-за общего заболевания.

Если случай сложный или спорный, расследовать его будет Государственная инспекция труда.

Возмещение ущерба по страховке

Есть такие места, происшествие в которых страховщики страховыми случаями не признают. В частности, речь идет о парковках. Парковка – это внутренняя территория организации или торгового центра. Некоторая часть компаний уверена, что возмещению происшествия, случившиеся здесь, не подлежат.

Верховный Суд разъясняет, что считается парковкой.

Должны соблюдаться три критерия:

• Наличие пропускной системы;
• Площадь территории ограничена;
• Должна осуществлять хоздеятельность.

Судебные органы к этому относятся двояко. Поэтому специалисты рекомендуют в том случае, если ДТП произошло на парковке, внимательно следить за тем, что инспектор отражает в протоколе. Если он место происшествия указал неправильно, высока вероятность, что в выплате вам будет отказано.

Нередки ситуации, когда страховщик отказывается выплачивать компенсацию, посчитав, что случай не относится к страховым. Нужно понимать, что прежде чем получить какой-то результат, придется общаться со страховщиком и делать шаги ему навстречу.

Вообще, страховщик в момент подписания вами договора берет на себя обязательство покрыть все риски. Но в жизни ситуация может сложиться по-другому.

Начните с посещения офиса компании и написания претензии. Готовые образцы обычно у страховщиков есть. В ней изложите подробно всю ситуацию, а также свои требования.

Если страховщик на контакт категорически не идет, вам остается идти за защитой в суд. Это требует определенных знаний, поэтому лучше обращаться за помощью к профессионалам.

Есть страховые компании, которые затягивают процесс умышленно. Да, истец выигрывает дело, но выплату приходится ждать месяцами, а то и годами.

В заключение нашего разговора хотелось бы отметить следующее: чтобы получить выплату вовремя и полностью. Нужно не только полагаться на честность страховой компании, но и самому соблюдать условия договора. А если спор или конфликтная ситуация все-таки возникли, прилагать все усилия для мирного урегулирования ситуации.

Но в любом случае стоит отметить, что страхование – прекрасный способ защитить свое здоровье, имущество и денежные средства, главное, правильно выбрать компанию и ничего не подписывать не читая.

Только ли прямая финансовая компенсация может быть или существуют эквиваленты? Какое возмещение положено страхователю, если произошел страховой случай? Все ли риски были учтены изначально? Давайте узнаем.

Итак, основанием для денежных выплат является документально зафиксированный и доказанный страховой случай. Лицу попавшему в ситуацию, которая попадает под действие полиса, необходимо подтвердить подобное происшествие. Если ущерб причинен незначительный, то в соответствии с законом сумма страховой выплаты может быть меньше той, что предусмотрена договором страхования.

В ситуации, когда СК не может в установленные сроки определить сумму ущерба и дополнительно проводит экспертизу, она по закону обязана выплатить компенсацию за ожидание.

Порядок выплаты страховки после травмы

При наступлении страхового случая на производстве страховая выплата должна быть произведена застрахованному лицу не позднее 1 месяца после того, как такая выплата была назначена. Решение о назначении страховой выплаты или об отказе должно быть принято страховщиком не позднее 10 дней со дня, когда поступило заявление.

В договорах добровольного страхования, отдельных законах могут быть указаны иные сроки по принятию решений по заявлениям и выплате страховок.

Чтобы получить выплаты при травме, в страховую следует направить нижеуказанные документы. Приведенный перечень является общим, т.е. предоставление отдельных документов в данном перечне зависит от обстоятельств, например, если лицо работает по трудовому договору, то, скорее всего, у него нет гражданско-правового договора.

Итак, документы при выплате по страхованию от травм и несчастных случаев:

• заявление на страховую выплату;
• документ, удостоверяющий личность;
• полис страхования;
• акт о несчастном случае на производстве;
• заключение врача;
• заключение государственного инспектора труда по несчастному случаю;
• решение суда, которым установлен факт несчастного случая на производстве;
• трудовая книжка;
• гражданско-правовой договор;
• справка о заработке застрахованного;
• справка об установлении инвалидности;
• протокол ГИБДД при ДТП.

Всегда можно уточнить у страховщика, какие документы ему необходимо предоставить. Также при страховании отдельных категорий граждан следует смотреть специальные законы.

При отказе страховщика выплатить страховку, в связи с полученной травмой застрахованным лицом, для начала необходимо изучить основания для отказа. После этого можно в телефонном разговоре задать уточняющие вопросы и оформить в адрес страховщика письменную претензию, изложив все свои доводы.

Претензия оформляется в свободной форме, в ней должно содержаться:

• наименование страховщика, его адрес;
• данные застрахованного лица;
• в тексте претензии необходимо изложить обстоятельства наступления страхового случая, какие действия были выполнены застрахованным лицом при обращении к страховщику, почему отказ страховщика является незаконным;
• в конце ставится дата, подпись и расшифровка подписи.

Если страховая отказалась выплачивать возмещение при травме, тогда единственным способом взыскать с нее деньги является обращение в суд.

В суде пострадавшее лицо должно будет доказать, что страховая обязана выплатить возмещение, поскольку полученная травма относится к страховому случаю; страховой случай наступил в период действия договора страхования и т.д. Также истец должен будет представить суду доказательства, что со своей стороны им были выполнены все условия для получения страховки, а именно, было подано заявление и приложены все необходимые документы.

Страховщики будут отстаивать свою точку зрения, представлять свои аргументы, поэтому нелишним будет иметь на суде в качестве представителя юриста или адвоката.

Суд будет проходить по общим правилам, установленным процессуальным законодательством, т.е. будут устанавливаться личности участников, разъясняться их права, участвующие лица смогут заявлять ходатайства, давать пояснения, задавать вопросы друг другу и т.п.

Наступил страховой случай по кредиту, но страховая не платит!

Согласно ст. 9 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, страховым случаем является реализованный риск, прописанный в страховом полисе или предусмотренный по закону, который обязывает страховщика выплатить компенсацию, либо иным способом возместить причиненный ущерб (вред).

Страховому случаю присущи определенные признаки:

• Вероятностный характер. Наступление страхового случая не может предугадать никто, но покупатель полиса надеется на компенсацию при его реализации. В этом состоит суть оформления страхового договора для клиента. Компания получает мгновенную выгоду от продажи страховки – финансовое вознаграждение в виде страховой премии.
• Причинение вреда (ущерба) объекту страховой защиты. Если наступление страхового случая не повлияло на первоначальное состояние объекта, клиенту незачем обращаться в страховую. Компенсация выплачивается только по факту причиненного вреда.

ПРИМЕР. Владелец полиса КАСКО попал в ДТП: машина зацепила бордюр. Ущерб транспортному средству нанесен не был. Бордюр остался без видимых повреждений. В получении выплаты в размере 10 000 рублей (за ремонт без посещения СТО) клиенту было отказано.

• Зависимость от риска. Нельзя получить выплату за случай, который не указан в договоре страхования.

ПРИМЕР. Покупатель застраховал квартиру от затопления, грабежей, взломов и стихийных бедствий. Скачок напряжения вызвал замыкание электросети, что привело к локальному возгоранию. У клиента сгорела микроволновая печь и тостер. Страховая отказала в возмещении ущерба в размере 12 700 рублей, так как пожар, в том числе из-за проблем с электричеством, не входил в список рисков по договору.

В зависимости от типа договора выделяют следующие виды страховых случаев:

• Личные.
• Социальные.
• Имущественные.
• Ответственности.

Если клиент оформил мультиполис, то в нем могут находить отражение несколько типов страховых случаев, например, ответственности, имущественные и личные – по договорам ОСАГО И КАСКО, а также расширенным страховкам – ДСАГО и КАСКО+.

Список страховых случаев клиент обсуждает с менеджером компании до покупки страховки, либо знакомится с ними на сайте финансовой организации, если покупает полис онлайн. Узнать, является ли неблагоприятное событие страховым случаем, можно в договоре или правилах страхования. Если документы утеряны, необходимо прийти в офис с паспортом, либо получить консультацию у специалиста службы поддержки.

Покупка страховки актуальна, если владелец полиса знает, что делать при наступлении страхового случая. Правильный порядок действия страхователей:

1. Оповестить страховую фирму о реализации риска.
2. Подготовить справки для получения выплаты/назначения ремонта.
3. Отправить документы страховщику.
4. Дождаться ответа от компании, проверить сроки исполнения поручения.

Если результат не удовлетворит клиента, следующий этап – жалоба на действия страховой фирмы.

Рынок ОСАГО – одна из отраслей, где клиенты обращаются за выплатой чаще всего. Рассмотрим, какие документы нужны для оформления выплат по Европротоколу – фиксации ДТП без участия сотрудников ГИБДД.

Европротокол позволяет двум участникам ДТП оформить бумаги по ОСАГО в ускоренном режиме, без ожидания госавтоинспекции. Дополнительные условия:

• в ДТП не должны пострадать люди;
• ущерб должен относиться только к участвующему в аварии транспорту;
• размер предполагаемой компенсации – до 100 000 рублей;
• у каждого из водителей должен быть полис ОСАГО без ограничения, либо владелец ТС должен быть допущен к управлению машиной.

Если хотя бы одно из условий не соблюдается, без участия ГИБДД не обойтись.

Документы для обращения к страховую по ОСАГО с Европротоколом:

1. Паспорт заявителя.
2. Документы водителя: удостоверение, полис ОСАГО, право собственности на автомобиль.
3. Заполненное и подписанное 2 участниками извещение о ДТП.
4. Заявление на получение выплат по ОСАГО.

Справки, фото- или видеоматериалы с места аварии официально не требуются. Но клиент может предоставить их для ускоренного решения вопроса.

С 2017 года страховщики по ОСАГО не требуют счет для выплат: возмещение преимущественно осуществляется в натуральной форме, за счет оплаты ремонта ТС. Поэтому справка из банка в таком случае не нужна.

Период, в течение которого страховая рассматривает заявление клиента, отличается в зависимости от договора. Срок принятия решения прописан в условиях страхования. По закону, страховая обязана уведомить заявителя о результатах рассмотрения вопроса в течение 20 дней с момента подачи документов.

Если страховщик не укладывается в сроки, страхователь имеет право обратиться с жалобой. Рассмотрение досудебной претензии – не более 10 дней. Нарушение этих сроков – повод для передачи иска в суд.

В соответствии со стандартными условиями договора страхования жизни выплата возмещения может производиться несколькими путями:

• в виде денежной компенсации за понесенные расходы при наступлении страхового события, приведшего к инвалидности или смерти лица;
• в виде накопленной суммы, ранее внесенной страхователем на сберегательный счет — обычно действует в рамках пенсионных программ, а также программ страхования на дожитие.

В рамках накопительного страхования выплата может быть осуществлена сразу всей суммой, либо распределена на несколько лет. При внезапной смерти застрахованного лица возмещение будет выплачено указанному в договоре выгодополучателю.

Конкретные условия осуществления выплат обычно подробно прописываются в договоре страхования, и могут сильно отличаться в зависимости от типа и условий программы. Вместе с тем, общим требованием выплат возмещения является наступление события, предусмотренного договором. При страховании жизни к таковым случаям относят:

• достижение возраста, указанного в полисе;
• гибель лица по независящим от него причинам;
• получение любой группы инвалидности после травмы или перенесенного заболевания;
• диагностирование смертельно опасной болезни;
• получение серьезных увечий в результате несчастного случая или противоправных действий третьих лиц;
• необходимость экстренного хирургического лечения;
• получение временной нетрудоспособности.

Существует несколько причин отказа страховой компании от осуществления выплат, которые являются правомерным требованием страховщика, и даже обращение в суд не сможет изменить ситуацию. В частности, к ним относятся:

1. Уведомление страховщика о наступлении события позже установленных договором сроков. Однако тут есть исключения, например, если причиной задержки стала длительная командировка, стационарное лечение или иные препятствия, объективно помешавшие страхователю заявить о несчастном случае. В этом случае заявитель через суд сможет восстановить законные права на получение выплат.
2. Отсутствие документов, подтверждающих наступление страхового случая. Страховщики обычно четко прописывают в договоре список документов, которые требуется предъявить заявителю для получения компенсации. Отсутствие необходимых справок может повлечь законный отказ от возмещения со стороны страховой.
3. Предоставление недостоверной информации — в целях материальной выгоды многие пытаются предоставить недостоверную информацию или даже поддельные документы. Данные действия не только приведут к отказу от выплаты, но и могут послужить причиной для заведения уголовного дела.
4. Страховой случай не подпадает под действие условий договора. Обычно в договоре страхования отдельным пунктом указываются все страховые и нестраховые случаи. Если гибель лица наступила в результате ДТП, то такой случай может быть признан страховым, а если, например, гибель произошла от суицида — то такой случай будет нестраховым. Также СК может найти другие отговорки, лишь бы не платить возмещение — в этом случае лучше проконсультироваться с юристом и затем обращаться в суд.
5. Нарушение условий соглашения — на практике могут произойти случаи, при которых страхователь нарушил условия договора (например, не оплатил взносы вовремя), что лишает его права на получение возмещение.

Например, гражданин, застраховавший свою жизнь, получил инвалидность, проигнорировав правила техники безопасности на производстве. Может показаться, что такое событие является страховым случаем, но поскольку оно произошло по вине самого застрахованного, то такой случай будет признан нестраховым и компания имеет право отказать в выплате компенсации.

Как получить выплату по страхованию жизни?

При наступлении страхового события заявитель должен уведомить страховщика о событии как можно раньше, но не позже чем через 30 дней. Данное условие должно быть дополнительно прописано в договоре, равно как и перечень уважительных причин, по которым этот срок может быть увеличен.

Согласно договору страхования документы на возмещение обычно рассматриваются в течение 5-20 дней. На практике же период рассмотрения прошения может быть увеличен до нескольких недель, если у компании возникают сомнения в подлинности документов и достоверности предоставленной заявителем информации. Сроки могут также быть продлены в случаях, если к расследованию страхового события были привлечены правоохранительные органы для выяснения причины.

В случае, если страховщик затягивает время без достаточных на то оснований, можно обратиться в суд. Однако перед обращением в суд рекомендуется написать письмо на имя генерального директора СК с жалобой на длительное разбирательство страхового случая. Если это не поможет, можно обратиться в прокуратуру, органы по защите прав потребителей и Роспотребнадзор.

Перечень документов, необходимых для рассмотрения страхового случая, указывается в договоре и часто зависит от произошедшего события. Вот перечень основных документов, необходимых для предоставления в компанию:

• заявление от выгодополучателя (если он указан в договоре), либо от законного наследника;
• документ, подтверждающий право наследования имущества умершего;
• паспорт заявителя;
• страховой полис или договор;
• свидетельство о наступлении смерти застрахованного лица;
• справка из медицинского учреждения с указанием причины гибели;
• реквизиты с номером банковского счета.

Если застрахованное лицо получило серьезные телесные увечья или инвалидность, то также может потребоваться предоставление соответствующих справок с подтверждением диагноза и указанием причины нетрудоспособности. Медицинские работники не вправе отказывать в оформлении документа.

Делятся такие отказы на две категории: обоснованный, то есть законный, и необоснованный, не имеющий законных оснований.

Отказ в страховой выплате считается обоснованным, если произошедшее событие не подпадает под страховой случай ни по законам, регулирующим сферу страхования, ни по правилам страхования.

Необоснованным считается отказ, когда по закону или договору страхующее лицо обязано произвести выплату, но ссылаясь на разного рода причины этого не делает.

Будьте внимательны! Компании-страховщики зачастую в своих отказах ссылаются на пункты страхового договора. Но не всегда договор соответствует законам, действующим на момент его подписания. Условия такого договора могут быть оспорены в суде.

Неотъемлемой частью страхования служат правила страхования, где и содержится полный и подробный перечень оснований отказа в страховой выплате. Выдаются они страхователю при заключении договора (ст. 943 ГК, ст. 3 Закона N 4015-1). Это объемный документ на 30-40 листах, отличающийся у разных страховых компаний и его изучению, как правило, страхователи не уделяют должного внимания. Узнать относится ли произошедший случай к страховому можно из этого документа.

Каким должен быть порядок действий страхователя, если страховщик отказывается платить или занижает положенную выплату, итак:

1. Обратиться к страховщику и получить акт осмотра авто. В нем указываются все повреждения, которые были выявлены и зафиксированы представителем страховой компании при осмотре. На его основании следует провести независимую техническую экспертизу, которая покажет реальный ущерб, причиненный авто.
2. Обратиться в отделение банка и получить выписку о том, какая сумма была выплачена, если выплата производилась.
3. Обращаясь в страховую с заявлением о выплате возмещения, страхователь передавал оригиналы документов. Это может быть справка о ДТП, постановление об админответственности, извещение о страховом событии и т.д. Если копий этих документов не осталось у страховщика на руках, следует попросить страховую сделать их. Либо копии следует получить в компетентных органах.
4. Провести независимую техническую экспертизу. Не забудьте пригласить на осмотр авто независимым экспертом представителя страховой компании, уведомив его о дате проведения письменно под роспись.

Собрав все документы, можно начинать готовить претензию в страховую компанию.

Что делать, если страховая компания требует возместить ущерб?

Пострадавшее лицо наделено правом обращения в суд с исковым заявлением о взыскании страхового возмещения. Вместе с тем, в суде можно требовать выплаты неустойки, морального вреда и наложения штрафа (ст. 16.1 ФЗ N 40-ФЗ, ст. 15 Закона 2300-1, ПП ВС от 28.06.2012 N 17).

В суд подается исковое заявление, в котором указываются данные сторон, наименование суда и сумма иска.

Во вступительной части описываются возникшие отношения с фирмой-страховщиком с обозначением даты заключения договора в.

Затем следует описательная часть, где в хронологическом порядке с указанием конкретных дат события, описываются обстоятельства возникновения страхового случая, попытки урегулирования спора, действия (бездействия) страховщика и другие имеющие отношение к делу факты, обосновываются требования со ссылками на нормы закона.

К иску прилагают имеющие отношение к страховому случаю документы, претензия и при наличии ответ или отказ страховщика, жалобы в другие инстанции и ответы на них.

Для положительного судебного исхода рекомендуется собрать максимальное количество доказательств незаконного отказа в выплате. Здесь пригодятся и свидетели происшествия, независимая экспертиза с оценкой ущерба, фото-видеосъемка и другие материалы.

При подаче иска страхового характера госпошлина не уплачивается.

В случае выигрыша судебного процесса виновная сторона-страховщик помимо выплаты возмещения, оплачивает:

1. Судебные издержки, в которые входят услуги юриста, оплата альтернативной экспертизы. Но нужно иметь в виду, что такие расходы суд не всегда обязывает возместить в полном объеме.
2. Моральный ущерб.
3. Неустойку, которую можно требовать при отказе в выплате или заниженной сумме. Здесь нужно учесть, что неустойка оплачивается с суммы недоплаты.

Имейте в виду! Во избежание отказа выплаты возмещения по собственной вине рекомендуется предоставлять вовремя документы и информацию о страховом случае с полным пакетом нужных документов, не искажать информацию, которая предоставляется страховщику и внимательно изучить страховой договор.

По случаям, не указанным в договоре, страховые выплаты не производится.

Анализ страховых случаев показывает, что получить выплату не так просто, как кажется на первый взгляд. И если знаний не достаточно, то для получения желаемого результата лучше привлечь к работе профессионального юриста с соответствующим опытом.

Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года. Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.

Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.

В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.

В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:

1. досрочное погашение кредита и возврат страховки;
2. отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.

В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.

Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:

Изменения законодательства предполагают возможность предоставления займов как на условиях заключения договоров страхования, так и без страхования риска невозврата. В кредитном договоре должно быть прямо указано, что он заключен с условием страхования риска невозврата, а также условие о возможном изменении процентной ставки в случае незаключения или досрочного расторжения договора страхования. Именно такое указание является основанием отнесения заключаемого договора страхования к кредитному договору.

Олег Скляднев, адвокат, руководитель банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».

Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.

Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.

Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования. Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования. Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:

Изменение процентной ставки в случае отказа от страховки отвечает, прежде всего, интересам банков. Повышенным процентом они пытаются компенсировать возможные убытки в случае невозврата кредитов. При этом экономическая обоснованность таких компенсаций рассчитывается по средним показателям возврата всех выданных кредитов, а не в отношении конкретного заемщика.

Олег Скляднев, адвокат, руководитель банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):

• комиссия по платежам;
• дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
• аренда банковских ячеек или сейфов;
• сделки с ценными бумагами;
• курс обмена иностранной валюты;
• платежи от контрагентов и другие.

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.

Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:

Банки считают, что поставляют страховой компании клиентов, поэтому претендуют на комиссионное вознаграждение (КВ) от страховой компании. Нередко такое КВ достигает 50% от суммы страховой премии, которую уплачивает клиент. А теперь представьте сумму заработка, которого банки могут лишиться, если перестанут сотрудничать со страховыми компаниями. Откажется банк от денег? Никогда.

Алексей Васильев, директор по страхованию консалтинговой компании «Преимущество в бизнесе» и «Национальной Ассоциации Оптово-Распределительных Центров».

Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев. Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав. Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:

Страхование риска невыплаты долга является инструментом, который может быть полезен не только банкам, но и самим заемщикам. По сути, банки не много зарабатывают на таких договорах, они лишь стремятся обеспечить возврат кредита. При разумной стоимости страховки данная услуга может быть интересна, прежде всего, самому кредитору, поскольку сам заемщик минимизирует свой риск невозврата займа и попадания в долговую яму

Олег Скляднев, адвокат, руководитель банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».

Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов. На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов:

До того, как отказаться от страховки по кредиту, необходимо учесть, что в некоторых случаях, например, в ипотечном кредитовании, расторжение договора страхования осуществить не получится. Это касается всех видов, где предусмотрен залог. Остальные страховки являются необязательными и их можно отменить и в настоящее время.

Иван Селивёрстов, юрист Управления судебной практики юридической фирмы Howard Russia.

С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.

Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.

Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.

Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.

В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства. На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии:

Безусловно данные изменения в законодательстве я могу оценить, как положительные, ведь ранее заемщики зачастую получали отказы в возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. Кредиторы в свою очередь ссылались на Гражданский кодекс, который позволял решить вопрос о возврате страховой премии в рамках договора страхования. А договоры зачастую предусматривали возможность досрочного расторжения без возврата части премии. Изменения в законодательстве призваны исправить эту ситуацию в пользу заемщиков.

Иван Селивёрстов, юрист Управления судебной практики юридической фирмы Howard Russia.

Досудебное разбирательство подразумевает под собой претензионный порядок, который является обязательным до передачи дела в суд. Направление претензии в адрес виновного лица запускает процесс досудебного разбирательства.

Срок ответа на претензию может быть указан в договоре страхования. Если таких условий нет, то срок ответа составляет 30 дней с даты получения претензии. Соответственно, если письмо будет заказное, то с момента проставления вашей подписи на уведомлении, если не заказное, то дата на штампе вашего почтового отделения. Следует обратить внимание, что если вы не получите претензию намеренно не ходя на почту, то по возвращению данного письма обратно адресату, обязанность страховщика по соблюдению претензионного порядка будет исполнена.

Если же вина ваша подтверждена, остается только оспаривать сумму возмещений. Для этого обязательно ознакомьтесь с перечнем из которого складывается сумма требований. Будьте внимательны, ведь СК не гнушаются производить некомпетентный расчет, например, дублируя позиции, выделите эти позиции и обратите внимание суда на это.

Также страховая не вправе производить расчет по актуальным ценам за детали и работы, для оспаривания этого момента вам на помощь придут эксперты-оценщики.

Страховой случай – это событие, при наступлении которого страховщик обязан выплатить страховую сумму страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам. События определяются законом или договором страхования.

Что считается страховым случаем?

• наступление пенсии;
• наступление инвалидности;
• заболевание или смерть кормильца;
• профессиональное заболевание, производственная травма;
• беременность, рождение ребенка, уход за ним до 1,5 лет;
• иные случаи, которые определяет законодательство. Они перечислены в соответствующих федеральных законах об обязательном социальном страховании.

Если имеет место сразу несколько страховых случаев, то порядок выплат по каждому из них регулируется ФЗ о конкретных видах обязательного социального страхования.

Законодательство России определило следующие процедуры определения порядка выплат по договору имущественного страхования:

• определяются основания для выплаты страхового обеспечения;
• аргументируется система подсчета суммы страхового обеспечения.

Единственной причиной для выплаты страхового возмещения является наступление страхового случая, который указан в договоре страхования. Факт происшествия необходимо подтвердить соответствующими документами:

• заявление о наступлении страхового случая;
• список имущества, которое было уничтожено, украдено или повреждено;
• страховой акт о похищении, уничтожении или нанесении вреда имуществу.

Страховой акт – это документ, который подтверждает происшествие и описывает его обстоятельства. Оформление страхового случая происходит в том порядке, который был установлен правилами страхования. На основе этого документа рассчитываются сумма ущерба и размер страховой выплаты. Также страховой акт является основанием для получения возмещения страхователем.

Гражданский кодекс РФ гораздо больше внимания уделяет защите прав потерпевшего, в то время как при страховании ответственности на первое место выносятся интересы страхователей. Согласно ст.931 ГК РФ потерпевший назначается выгодоприобретателем и ему предоставляется право предъявить страховщику деликтный иск. Таким образом, данные меры направлены на защиту интересов потерпевшего.

На практике же потерпевшие редко пользуются правом, предоставленным им законодательством. Обычно они предъявляют требования причинителю вреда, а не страховщику. Ведь с точки зрения простого обывателя несет ответственность тот, кто причинил вред другому. А если обвиняемый застраховал свой интерес, то он и должен обращаться к страховщику. Мы считаем такие рассуждения не совсем правильными.

Подобная ситуация упомянута в информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» от 28.11.03 г. № 75. В документе было проанализировано обращение предприятия в арбитражный суд с иском к автотранспортной компании о возмещении ущерба, полученного вследствие ДТП.

Организация, выступившая истцом, потребовала взыскать убытки с автопредприятия и не учла тот факт, что ответственность причинителя вреда была застрахована. Но правильно было бы сначала обратиться к своему страховщику. В связи с этим суд привлек к участию в деле в качестве второго ответчика страховую компанию. Исход дела был решен на основании норм гражданского, гражданско-процессуального и страхового права.

Страховой случай по ОСАГО — что делать потерпевшему

Какие действия необходимо предпринять, если вы попали в аварию?

• Проверьте, есть ли пострадавшие, и при необходимости вызовите скорую помощь. Проверить нужно все автомобили, попавшие в ДТП.
• Позвоните в ГИБДД, чтобы вызвать сотрудника для оформления справки. Оповестите своего страховщика.
• Не трогайте ничего с места происшествия и сделайте фото и видео всех обстоятельств аварии.
• Если есть свидетели, снимите их показания на камеру и запишите данные для связи с ними.
• После приезда сотрудников ГИБДД и составления протокола уберите автомобиль с проезжей части.
• Проверьте протокол, убедитесь, что личные данные участников аварии, информация об автомобилях и реквизиты полисов указаны верно. Поставьте подпись.
• Получите в ГИБДД справку о возбуждении дела или отказе от него.
• В течение пяти дней после ДТП совершите визит в страховую организацию и передайте документы для оформления страхового случая.

Затем вы договариваетесь о проведении технического осмотра автомобиля. До этого времени нельзя делать ремонт машины. На основании акта экспертизы определяется размер страхового возмещения.

Комплексное ипотечное страхование представляет собой три компонента:

1. титульное страхование (риск потерять право собственности на недвижимость);
2. страхование имущества (риски уничтожения или повреждения недвижимости);
3. страхование жизни (риски причинения вреда, утраты трудоспособности, смерти).

Какие происшествия являются страховыми случаями при страховании имущества?

• пожар;
• взрыв;
• аварии систем отопления, водоснабжения, канализации;
• затопление недвижимости;
• стихийные бедствия;
• противоправные действия третьих лиц;
• падение летательных объектов либо обломков от них, наезд транспортных средств или самоходных машин, падение деревьев и иных предметов.

Очень часто решающим моментом являются мелочи, которые большинство страхователей считают несущественными. Тем не менее, они могут стать причиной некоторых трудностей при оформлении компенсации. Не забудьте о них, когда будете иметь дело со страховой компанией.

• Хамское поведение

Некоторые люди убеждены, что заплатив за полис деньги, они вправе получить от сотрудников страховой компании повышенное внимание. Часто они ведут себя довольно грубо и склонны конфликтовать с менеджерами СК.

Относитесь к работникам компании по-человечески. Они не роботы и испытывают такие же чувства, что и вы.

Вряд ли ваше хамское поведение будет проигнорировано. Сотрудники могут насолить вам и будут обрабатывать документы для оформления страхового случая дольше, чем обычно, или же потребуют от вас еще некоторые документы.

В соответствии с ч. 11 ст. 1 «Закона об ОСАГО», Страховой случай (СС) – это наступление гражданской ответственности автомобилиста вследствие нанесения ущерба имуществу, жизни либо здоровью иного лица при эксплуатации транспортного средства. У всех участников аварии должно быть действующее соглашение со страховой компанией.

Для определения страхового случая при ДТП используется два критерия:

• объект страхования – автогражданская ответственность виновника;
• субъект страхования – движение транспортного средства по определенной траектории.

Чтобы признать случай страховым, должна присутствовать совокупность 3-х факторов:

• страхование ОСАГО – у каждого водителя должен быть действующий полис;
• факт движения во время аварии;
• нанесение ущерба имуществу либо здоровью.

Примеры:

1. Машина загорелась от другого автомобиля на стоянке, у каждого водителя имеется полис ОСАГО. Два условия признания случая страховым налицо, но отсутствует факт движения ТС. Значит, на выплату можно не рассчитывать. Если юристы докажут, что все-таки было какое-то движение, например, дверей (как конструктивной части автомобиля), то есть шанс получить деньги. Но по общему принципу этот случай не входит в список страховых.
2. Машина пострадала от удара об ограждение, совершая маневр, чтобы уйти от другого ТС. В данном случае ущерб нанесен не другим автомобилем, и СК может классифицировать это как нестраховой случай. Фактически это бесконтактная авария, и компенсация здесь положена, однако для ее получения понадобится проведение дополнительных экспертиз, доказывающих факт совершения маневра и виновность другой машины.

Выделяется два типа страховых случаев:

• в результате ДТП;
• без ДТП.

В первом случае все ясно – необходимо движение хотя бы одного ТС, в результате которого возникает авария. Страховая защищает интересы потерпевшего, выплачивая ему компенсацию полученного ущерба.

Обратите внимание! Условие об обязательном движении будет соблюдено, если двигалась хотя бы часть автомобиля (например, был нанесен ущерб при открытии двери близко к другой машине на стоянке).

Второй вариант страховых случаев возможен только при условии, что имеется соответствующий пункт в договоре либо дополнительно оформлено КАСКО. Это может быть:

• кража;

• угон;

• стихийное бедствие;

• возгорание при пожаре либо поджог;

• иной вред, причиненный третьими лицами.

Как получить выплаты по ОСАГО: все шаги поэтапно

Законодательство определяет случаи, при возникновении которых отказ компании в выплате будет правомерным. Согласно ч. 2 ст. 6 № 40-ФЗ перечень страховых рисков следующий:

• нанесение ущерба водителем, не внесенным в соглашение с СК;

• причинение морального ущерба;

• появление обязательства о компенсировании упущенной выгоды;

• нанесение ущерба во время учебной поездки, соревновательных либо испытательных мероприятий;

• загрязнение природы;

• причинение вреда грузом, на который должна быть оформлена отдельная страховка;

• нанесение вреда работникам во время исполнения трудовых функций при условии, что данный ущерб возмещается иными видами страховок;

• нанесение водителем ущерба перевозимому грузу или оборудованию;

• нанесение ущерба при разгрузке или погрузке транспорта;

• нанесение дефекта либо полное уничтожение уникальных предметов;

• нанесение вреда пассажирам при их перевозке, если ущерб компенсируется иным видом страхования.

Порядок действий после автопроисшествия следующий:

1. Проверка наличия пострадавших во всех машинах, участвующих в ДТП. Если они есть, требуется вызов «Скорой помощи».

2. Вызов сотрудников Госавтоинспекции, которые оформят справку, и оповещение своего страховщика.

3. Фиксация всех обстоятельств аварии на фото или видео (при этом важно, чтобы все оставалось на своих местах).

4. Беседа со свидетелями, если они есть. Фиксация на камеру их показаний и получение контактных данных.

5. Освобождение дороги от автомобиля после приезда сотрудников Госавтоинспекции и составления протокола.

6. Проверка и подписание протокола. Особое внимание нужно обратить на правильное указание личных данных участников происшествия, информации об авто и реквизитов полисов.

7. Визит в Госавтоинспекцию для получения справки о возбуждении дела либо отказе от него.

8. Передача пакета документов в страховую компанию (до истечения пятидневного периода после ДТП).

Далее будет назначен день проведения экспертизы, до которого нельзя проводить никакие ремонтные работы. Размер страховой выплаты будет установлен на основании данного акта технического осмотра.

Если все сделано правильно и происшествие действительно попадает в категорию страховых случаев, возможно получение компенсации в виде:

• денежных средств;

• оплаты ремонтных работ.

Важно! Если компания отказывает в возмещении ущерба, но случай является страховым, можно добиваться выполнения обязательств через суд.

Заявление о том, что наступил страховой случай, не имеет законодательно регламентированной формы. У каждой СК есть свои критерии, по которым должен быть составлен документ, поэтому лучше написать его уже в офисе компании.

Также имеются общие требования к информации, которая должна содержаться в заявлении. Это:

• реквизиты страховщика;

• сведения об участниках ДТП (личные, паспортные и контактные данные);

• информация о ТС;

• описание страхового случая – структурировано с максимальным количеством подробностей;

• перечисление наступивших последствий;

• реквизиты обязательного полиса;

• подпись и дата составления документа.

Обратите внимание! Перед написанием документа стоит связаться со своим страховщиком и узнать требования к оформлению заявления.

Вместе с заявлением необходимо представить следующий перечень документов:

• личный паспорт;

• водительское удостоверения страхователя и всех лиц, указанных в соглашении и имеющих право управлять ТС;

• извещение о ДТП;

• справку из Госавтоинспекции о возбуждении дела или отказе;

• действующий полис;

• документы на машину – СТС и/или ПТС;

• квитанции о понесенных расходах (например, оплата стоянки до проведения экспертизы);

• реквизиты счета для перечисления выплаты;

• доверенность, если интересы заявителя представляет третье лицо.

В зависимости от политики конкретного страховщика данный список может быть дополнен.

Перечисленный перечень документов можно представить компании:

• посетив лично офис страховщика;

• отправив заказным письмом.

Ходатайствовать о возмещении ущерба можно:

• обратившись в страховую компанию виновника;

• подав заявление своему страховщику (о прямом возмещении ущерба).

Второй вариант актуален, если:

• количество ТС, участвовавших в автопроисшествии, составляет не менее двух;

• у каждого водителя имеется действующий ОСАГО;

• ущерб нанесен только машинам.

Обратите внимание! Неоформленные происшествия не оплачиваются страховыми компаниями. Это значит, что если водители решили спор на месте и виновник сразу передал компенсацию, обращаться за выплатой бесполезно.

Похожие записи:

• Выплаты При Рождении Ребенка В 2020 Году В Москве
• Тест для охранника 4 го
• Квартира Купленная На Материнский Капитал При Разводе Супругов