Виды платежей по кредиту

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Виды платежей по кредиту». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Диффeренцированный платеж (коммeрческий кредит, клaссический кредит, нaчисление процентов на остаток) – способ пoгашения кредита, выбирая который заемщик выплaчивает основную сумму (также нaзывается «тeлом кредита») займа равными дoлями, при этом процент нaчисляется только на остаток зaдолженности. Зaемщик будет пoгашать кредит равными частями на прoтяжении всего срока пoгашения, размер платежа yменьшается от месяца к мeсяцу, но «тело кредита» рaспределено на весь срок крeдитования.

Как вы уже поняли, первый плaтеж будет самым большим, а пoследний – самым мaленьким по сумме за весь срок крeдитования. Придется в самом нaчале потуже затянуть ремень и быть готовым к большим платам, зато позже станет проще, остаток кредита и прoцент по нему будет снижаться.

Диффeренцированный платеж обычно прeдлагается по программе ипoтечного крeдитования, редко можно встретить его при выборе пoтребительского кредита. В общем, если кредит дoлгосрочный, диффeренцированные платежи охотно прeдлагаются банками, так как это им выгoдно. Однако в целом выгoда меньше, чем при aннуитетных плaтежах, общая сумма выплaты при диффeренцированной схеме ниже, так что все-таки чаще зaемщику предлагается именно aннуитет.

Виды платежей по кредиту: дифференцированный и aннуитетный

Аннyитетные платежи – равные, чаще всего eжемесячные, платежи, которые зaемщик вносит через равные прoмежутки времени. Из мeсяца в месяц зaемщиком вносится одинаковая сyмма, неважно, как давно он погашает крeдит. Вернемся к примеру, который мы разобрали. Если бы тогда платеж был aннуитетный, а не диффeренцированный, то вы платили бы 14347 рублей в пeрвый, второй, третий мeсяцы, вплоть до 120-го. Это, несомненно, более удобно, но не рaциональнее ли диффeренцированная схема? Удобство aннуитетных платежей oчевидно. Вы запоминаете сумму и планируете этот расход при распределении своего бюджeта.

Виды кредитных платежей по ипотеке такие же, как и при любом другом виде кредита, но сам займ предполагает крупные суммы на достаточно длительный кредитный период (10-30 лет).

Рассмотрим пример: ипотека на 10 лет, сумма 1 млн. руб., по ставке 12% годовых. Если оформляется аннуитетный тип, то переплата составит 721651 руб. Если вид дифференцированный, то проценты – 605000 руб. Переплата действительно ниже. Но выбор схемы нужно осуществлять, исходя из возможности оплатить кредит досрочно.

Если планируется погасить ипотеку в течение первого полугодия, то при аннуитетной схеме нужно будет заплатить 43560 руб. процентов, а при дифференцированной схеме – 49165 руб., то есть больше. Поэтому лучше выбрать аннуитетный платеж в случае такого скорого закрытия договора.

Если ипотека гасится позже, то лучше выбрать дифференцированный тип оплаты. Можно обратиться к специалисту банка для расчета сумм долга при досрочном погашении. Стоит помнить, что досрочное погашение обязательно должно быть подкреплено заявлением, иначе средства просто останутся на счете и не спишутся.

Какие бывают виды платежей по кредиту

Что выгоднее заемщику, аннуитетная или дифференцированная плата за кредит? Ответ на этот вопрос неоднозначный. Он зависит от самого заемщика, его финансовых возможностей, суммы и срока займа. Посмотрим на этот вопрос с разных сторон и выявим плюсы и минусы обоих способов.

Достоинства АП:

Одинаковая ежемесячная сумма более удобная для тех, кто не хочет каждый раз заглядывать в график погашения. Можно настроить автоплатеж и вообще не вспоминать о долге.
При долгосрочном кредитовании, например ипотеке, вы на несколько лет вперед можете планировать семейный бюджет. Учитывая, что с годами доход семьи может вырасти, кредитное бремя будет уже не таким тяжелым.
Вы можете рассчитывать на большую сумму займа, чем при дифференцированных взносах. Банк ориентируется на ваш доход и ежемесячную нагрузку по кредиту. При АП она одинаковая, а при ДП в первые годы выше, чем в последующие.

Недостатки АП:

Значительная переплата по сравнению с ДП. Особенно это заметно при долгосрочном кредитовании.
При досрочном погашении вы можете быть сильно удивлены, что сумма долга изменилась незначительно. Это связано с тем, что при АП основной долг уменьшается меньшими темпами, чем проценты.

Отдельного разговора заслуживает процедура досрочного возврата долга. Как правило, вы встанете перед выбором, что выгоднее, изменение суммы взноса или срока договора. Сделайте его с точки зрения вашего способа погашения займа: аннуитетный или дифференцированный.

Обращаю ваше внимание, что сейчас речь идет именно о частичном досрочном погашении. При дифференцированных взносах может оказаться выгоднее уменьшить ежемесячный взнос, особенно в первую половину кредитного срока. Это приветствует и банк по нескольким причинам:

он продолжает получать прибыль в виде начисленных процентов до конца срока кредитования;
снижается риск вашей неплатежеспособности, а значит, и риск получения убытков банком;
всегда есть возможность навязать вам дополнительные услуги, связанные с обслуживанием кредита, например, кредитные карты.

Сокращение срока кредитования выгодно при обоих способах. Ведь уменьшается время долгового бремени на заемщика и его семью. Но особенно очевидны преимущества уменьшения срока при следующем раскладе:

аннуитетные платежи,
нет никаких дополнительных требований банка в случае сокращения срока возврата долга,
впереди еще более половины срока погашения займа.

А в заключении хочу немного остудить пыл тех читателей, кто уже думает, какой же способ расчета ежемесячного взноса в погашение кредита ему выбрать. Дело в том, что банки до вас уже все рассчитали и поняли, что им невыгоден дифференцированный метод.

Именно поэтому вы почти не встретите его в условиях кредитования большинства российских кредитных организаций. Но исключения есть. Например, Россельхозбанк и Газпромбанк предлагают заемщику самому выбрать способ расчета.

Если у вас возникли вопросы, пишите, постараюсь ответить. А у меня к вам, пока вы думаете, встречный вопрос. На каком варианте остановились бы вы?

Человек, оформивший кредитный договор, обязан вернуть банку не только полученную сумму займа (кредита) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, но и выплатить проценты за пользование деньгами. При этом погашать кредит и выплачивать проценты заемщик должен определенными суммами в соответствии с графиком платежей.

Есть два варианта таких платежей – аннуитетные и дифференцированные. Раньше в России использовали только дифференцированные платежи, а на Западе, напротив, большинство кредитов возвращались аннуитетными платежами. Однако через какое-то время мода на аннуитетные платежи добралась и до нашей страны, в результате теперь практически не встретишь кредитов, которые можно погашать дифференцированными платежами. При этом оба вида служат одному и тому же делу – помогают гражданам выплачивать долги по кредитным договорам.

Дифференцированная система возврата означает, что на это первом этапе кредит оплачивается большими суммами, но ежемесячные взносы постепенно уменьшаются. Проценты начисляются на остаток долга, поэтому заемщик заинтересован в том, чтобы внести первые платежи крупными суммами. В результате остаток долга будет уменьшаться вместе с дифференцированными платежами.

По сути заемщик вначале равными долями выплачивает тело кредита и проценты на остаток. В результате выплаты по процентам на этом этапе довольно существенны. В дальнейшем они сокращаются вместе с телом кредита, поэтому к концу кредитного договора объемы выплат становятся меньше.

При этом если заемщик хочет сделать частичное досрочное гашение, сокращаться будет только ежемесячный платеж. При этой системе оплаты уменьшение срока кредита не предусмотрено.

Кроме того, за счет постоянного изменения суммы платежа заемщику трудно планировать свои расходы. В результате нередки случаи, когда заемщик не рассчитывает свои силы, упускает из виду какие-то обязательные, но неучтенные при оформлении кредита траты, и начинается просрочка по выплатам.

Времена, когда такой платеж пользовался у банков популярностью, давно прошли. Теперь большинство банков используют только аннуитетную платежную систему, как более выгодную для себя и для клиента. Поэтому большинство банков вообще не рассматривает возможность предоставлять кредиты на условиях дифференцированной платежной системы. При этом в тех банках, что все-таки включают в условия кредитного договора дифференцированные платежи – около 10 по всей России – нет очереди из желающих воспользоваться этой возможностью.

Если в условиях кредитного договора указан аннуитетный порядок возврата кредита, значит кредит будет возвращаться заемщиком в виде фиксированных ежемесячных выплат в течение определенного периода. В эту сумму в первую очередь будет входить полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а оставшаяся часть будет приходиться на тело кредита. Сумма ежемесячных выплат рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Аннуитетный платеж – самый распространенный вид платежной системы, при которой размер ежемесячного платежа остается неизменным на протяжении всего срока кредитования. Такая простота системы близка и понятна заемщику – он видит определенную сумму, знает, что все годы, пока будет действовать кредитный договор, сумма останется той же, и ему эта система удобна. Можно легко планировать личный бюджет и не перепроверять банк каждый месяц, пытаясь понять, правильно ли насчитали платеж.

Чтобы лучше понять, что такое аннуитетный платеж по кредиту, нужно запомнить, что в переводе с латыни этот термин значит «годовой, ежегодный» — это общий термин, который описывает график погашения кредитного договора, когда выплаты устанавливаются периодически равными суммами через равные промежутки времени. Последний платеж, кстати, может незначительно отличаться от остальных по размеру.

Существует три формулы аннуитетных платежей.

Первая – стандартная аннуитетная формула, когда платежи рассчитываются просто на срок кредита.
Вторая – формула, в которой число платежных периодов на один больше. Соответственно, при гашении по этой формуле появляется возможность добавления одного месяца с оплатой только процентов и без гашения основного долга.
Третья – формула, в которой число платежных периодов больше на два, и при гашении по этой формуле появляется возможность добавления двух месяцев: первый месяц с оплатой только процентов и без гашения основного долга и последний с остаточным платежом.

Второй и третий варианты предполагают удорожание кредита за весь срок. В зависимости от суммы, срока, использования или неиспользования платежных каникул сумма удорожания может составить от 2,5 тысяч до 15-20 тысяч рублей. Однако в некоторых случаях такая переплата оправдана удобством – например, получив возможность снизить платежи в какой-то период, заемщик может позволить себе потратить высвободившуюся сумму на ремонт, покупку мебели или другие необходимые вещи.

Вы можете выбрать не только формулу, но и вид ставки, вариант комиссии за обслуживание счета, платежные периоды и другие детали.

Ставка может быть фиксированной и единой на весь срок или фиксированной, но различной на разные периоды кредитования. Например, в первый год она составляет 13%, во второй 14%, в последующие – 15%. Или первые 5 лет действует одна ставка, затем она меняется, но указана в договоре;
Ставка может быть переменной и зависеть от рыночного индикатора, у нее могут быть границы изменения – к примеру, она может быть ограничена только снизу. Переменная ставка пересматривается несколько раз в год, при этом количество корректировок по разным договорам может отличаться. При изменении ставки, в зависимости от программы банка, может меняться платеж или срок;
Ставка может быть комбинированной – на определенный срок она может быть зафиксирована, а после его окончания становится переменной.

Может быть выражена как в фиксированной сумме, так и в процентном отношении к сумме остатка долга или ежемесячного платежа.
Ежемесячный расход может появиться и за перечисление ежемесячного платежа из одного банка в другой;
Может быть посчитана в процентах от суммы платежа, но с ограничениями – не менее стольких-то, не более стольких-то;
Может быть выражена в процентах от суммы кредита.

Есть варианты займов без ежемесячных платежей, проценты снимаются разово на дату погашения за весь период пользования займом;
Есть программа, по которой платежный период составляет не месяц, а 14 дней. Либо, в случае кредитования юридического лица, может быть согласован график кредитования с периодами больше месяца;
Есть возможность округления платежа за счет уменьшения части гашения долга, при этом невыплаченная сумма переносится на последний платеж, который может быть выше обычного.

Есть возможность отсрочки оплаты основного долга – с такого-то месяца по такой-то оплачиваются только проценты;
Есть возможность отсрочки, когда с такого-то месяца по такой-то выплачивается только половина (или другая часть) платежа. К примеру, в указанный период выплачиваются только проценты, без уплаты основного долга. Или наоборот – какое-то время не платятся проценты, которые после вносятся:
1. единовременно по окончании каникул;
2. последним платежом по окончании кредитования;
3. равномерным распределением на заданный период после окончания каникул;
4. равномерным распределением на оставшийся срок кредита.

Аннуитетный и дифференцированный платежи: в чем разница?

Из чего состоит ежемесячный платеж
Какими бывают ежемесячные платежи
Какие данные нужны для расчета
Как можно посчитать ежемесячный платеж
Как самостоятельно рассчитать аннуитетный платеж
Как самостоятельно рассчитать дифференцированный платеж
Какой тип платежа выбрать
Как составить график платежей

Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный.

При аннуитетном платеже задолженность погашается равными платежами на протяжении всего срока кредита. В первую очередь уплачиваются проценты: каждый месяц они считаются от оставшегося долга по кредиту. Оставшаяся после уплаты процентов часть фиксированного платежа направляется на погашение основного долга. Соответственно, в следующем месяце остаток долга становится чуть-чуть меньше, на него начисляется меньше процентов, а на погашение основного платежа идет чуть большая часть фиксированного платежа.

Если платить исключительно по графику, то переплата по кредитам с одним и тем же сроком будет меньше при дифференцированных платежах, потому что с первых месяцев будет погашаться достаточно большая сумма основного долга и процентов будет начисляться меньше.

При этом при дифференцированном платеже на первом этапе погашения платежи значительно больше, а это значит, что есть риск не справиться с нагрузкой. Кроме того, сейчас банки в большинстве своем предлагают именно аннуитетный способ погашения кредита, т. е. равными платежами. Так меньше рисков, что заемщик не справится с выплатами: размер платежа одинаковый в течение всего срока, да и банку это более выгодно с точки зрения процентов.

Банк вправе отказать пересчитать платежи с аннуитетных на дифференцированные, но можно просто гасить кредит досрочно. Если вносить досрочно такую сумму, чтобы ежемесячный платеж по аннуитету равнялся платежу при дифференцированном способе, переплата в обоих случаях будет одинаковой.

Банки применяют такие способы погашения кредита: аннуитетный (классический, рентный) и дифференцированный (коммерческий, уменьшающийся). Простому обывателю не понять, что они представляют из себя, а ведь изучение их особенностей помогает спланировать кредитную нагрузку и сэкономить.

Запомните, способы возврата задолженности непосредственно влияют на величину процентных выплат. На них основываются кредиторы, когда составляют график платежей. При ознакомлении клиента с условиями каждый банк информирует его о том, каким образом будет происходить погашение.

Вот только ни кто не скажет из банкиров, в чем их различие и, какой способ для должника выгодный, поскольку они преследуют собственные интересы. Но обо всем по порядку. Аннуитетный платеж — это возврат задолженности равными частями в течение всего срока ссуды. При этом основная сумма долга не гасится, т.к. аннуитетная схема предполагает погашение в большей части процентов, а не самого тела кредита. Наглядно описывает ситуацию с аннуитетной системой отзыв.

«Я на протяжении 1,5 года исправно каждый месяц переводил банку за ипотеку по 50 тыс. руб. Решил узнать, сколько еще выплачивать кредит, и ахнул. Оказывается, в течение всего этого времени сумма моего основного долга уменьшилась всего на 60 тыс. руб. остальные деньги пошли на погашение процентов».

Сергей

Для такой схемы характерны небольшие платежи. И это выгодно для клиента, т.к. не приходится сильно урезать свои расходы. Но если вы рассчитываете на досрочный возврат, экономия будет несущественной. Плюсом аннуитетной системы является удобство, поскольку платежи фиксированные. Здесь наблюдается разница, ведь при дифференцированной схеме придется при каждом обязательном платеже узнавать его размер.

Дифференцированная система возврата – это оплата кредита с большими суммами на первом этапе и постепенным уменьшением ежемесячных взносов. Первые платежи получаются большими, поскольку проценты начисляются не на всю задолженность, а на ее остаток. Поэтому в интересах заемщика вносить сначала крупные суммы, чтобы остаток долга уменьшался вместе с дифференцированными платежами. Такой способ исполнения своих обязательств по договору осилить сможет не каждый, поэтому и не пользуется спросом.

Виды платежей по кредиту аннуитетный и дифференцированный

Ипотека – ссуда, которую берут на длительный срок и на крупную сумму. Поэтому нужно хорошо подумать, прежде чем выбирать способ ее погашения. В случае с жилищным кредитом аннуитетные и дифференцированные системы сущности своей не меняют. Т.е. при аннуитете вы будете выплачивать начисленные проценты, а уже потом начнется постепенное погашение тела кредита.

Выбрав же дифференцированный вид, придется в первой половине срока кредитования отдавать банку большие взносы, чтобы потом они становились меньше предыдущих. Следовательно, аннуитетные платежи будут затягивать выплату основного долга. В результате этого при той же стоимости кредита величина выплачиваемых процентов становится больше.

А т.к. при дифференцированных платежах % начисляются на остаток долга, который погашается в первую очередь, тогда можно сделать вывод, что чем меньше вы будете должны банку, тем меньше начислят процентов. Получается, что аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке, как и в случае с потребительским кредитом, нужно анализировать, исходя из выгоды и итоговой суммы переплаты.

Но из-за того, что ипотека больше потребкредита в разы, это означает, что и первые платежи у дифференцированного погашения будут больше. Многим людям они не под силу, учитывая, что приходится брать кредит на жилье на пределе своих финансовых возможностей. Эксперты утверждают, что для кредитования по дифференцированной схеме у человека должен быть удовлетворительный уровень платежеспособности.

При этом сумму кредитор одобрит меньшую. Связано это с тем, что аннуитетный вид помогает банкам минимизировать риски невозврата. Если, исходить из досрочного погашения, то здесь неважно, какую схему вы выберите. Хоть так, хоть так выплата долга раньше срока облегчит положение клиента. Учтите и то, что банковские структуры повышают требования относительно кредитоспособности заемщика, если предпочтение отдается дифференцированным платежам.

Если вы обратите внимание, большинство банков предоставляют возможность погашать кредит только по аннуитетному способу. И лишь незначительное количество кредитно-финансовых учреждений с целью привлечения клиентов предлагают то, что вам удобнее, — дифференцированную или аннуитетную оплату. К ним относятся:

Россельхозбанк;
Петрокоммерц;
Газпромбанк;
Нордеа Банк.

Почему многие банки (Сбербанк, ВТБ, ОТП Банк, Альфа-Банк, Тинькофф Банк, Райффайзенбанк и др.) не оставляют человеку выбора? Ответ прост. Им просто выгодна аннуитетная система. Значит, можно сделать вывод, для заемщика она не столь привлекательна. Однако брать на себя право утверждать, что тот или иной вид платежей лучше, мы не рискнем. Все потому, что у каждого из них есть свои преимущества и недостатки.

Одному подойдет лучше аннуитетная система, другому – дифференцированная. Опираясь на их особенности, свою ситуацию, и ответы на вопросы, приведенные ниже, вы должны лично сделать выбор. Задайтесь вопросами:

какой вид кредита вам нужен (потребительский, ипотечный, автокредит и т.п.);
на какой срок и какая нужна сумма;
какой суммой вы располагаете на текущий момент;
как вам удобнее, сразу вносить большие платежи или меньшие по размеру, но выплата устраивает дольше.

Если вами движет удобство, тогда целесообразен аннуитетный способ. Вам не придется каждый раз сверяться с графиком платежей, волноваться за то, что возникнет опасность остаться без денег после уплаты кредита. Более того, такая система погашения дает возможность взять более серьезную сумму кредита, особенно, если речь идет об ипотеке. При дифференцированных платежах кредитор заведомо дает меньше. Но если для вас на первом месте определяющим фактором является величина переплаты, выбирайте этот вид погашения.

Каждый заемщик отдает предпочтение тому виду платежей, который ему более удобен и выгоден. Одни готовы в первое время затянуть пояса, перечисляя деньги кредитору по дифференцированной схеме. Другие берут кредит на пределе своих возможностей и лучше планируют свой бюджет при аннуитетной системе. Попросите оператора банка, чтобы он распечатал вам графики по обоим видам платежей. Взвесьте все за и против. Подумайте, готовы ли вы быстрее отдать долг, отказав себе в удовольствиях, или спокойно будете себя чувствовать, возвращая кредитные средства с надеждой на снижение стоимости платежей за счет девальвации и инфляции.

Проценты на просроченную выплату и досрочные погашения относят к внеплановым платежам по займу. Досрочные погашения пользователь делает в любое время. Штрафы и пени пользователь получает, когда не платит по займу.
Рассмотрим каждый из этих типов более детально.

Досрочный платеж — платеж который делается для погашения кредита помимо ежемесячного платежа. При этом уменьшается либо сумма займа, либо срок. Само досрочное погашение бывыает либо полным, либо частичным. В первом случае займ погашается полность. Во втором случае погашается часть займа и происходит уменьшение суммы или срока в зависимости от выбранного способа досрочного погашения

В случае, если вы просрочили очередную выплату, вам начинает капать еще дополнительный процент. Это процент за неоплаченную сумму ОД + проценты на неоплаченный платеж по процентам
Таким образом кроме очередного платежа по кредиту в следующий раз вы должны будете оплатить прошлый платеж по займу + процент от неоплаченной суммы ОД + процент от неоплаченных процентов.
Отсюда вывод — просрочки по кредиту желательно не совершать. Если же вы гасите просроченный платеж, то сначала гасятся проценты на просроченные проценты, потом процентная часть основного платежа, а потом только гасятся платежи в счет погашения платежа по основному долгу. Запомните — порядок погашения указан в договоре. Банк всегда гасит проценты, а потом только тело займа.

Дополнительными расходыми могут стать комиссии при пополнении счета.
Когда вы погашаете ссуду, то не всегда вся сумма, что вы вносите на счет, попадает в погашение займа. Обычно при пополнении счета через кассу или при переводе из другого банка вы попадаете на комиссию. Например в МКБ при входящем платеже банк берет комиссию за входящий платеж. Таким образом перед получением займа нужно внимательно прочитать условия банка, чтобы не нарваться на сюрприз. Допустим вы сделали досрочное погашение и перевели деньги на счет в МКБ. Это 1 млн. рублей для нашего погашения

1 000 000 * 0.01 = 10000 рублей

Согласитесь немалые деньги даже для Москвы. Поэтому при внесении кредитных платежей внимательно относитесь к тарифам банка.

Тест💡: Как правильно досрочно погашать?

Калькулятор кредита онлайн

Сравнение⚖️ кредитов

Прогноз досрочн. погашения

Расчет рефинансирования

Калькулятор кредитной 💳

Вкладывать или погашать?

Расчет налогового вычета

Расчет страховки по ипотеке

Дифференцированный метод оплаты немного проще в плане расчета. Платеж здесь зависит не от начисленных процентов, а от основного долга.

То есть весь основной долг делится поровну на количество месяцев. Ежемесячно нужно платить эту часть и начисленный на весь долг месячный процент, сумма которого будет также уменьшаться вместе с основным долгом.

Например, возьмем тот же 1 000 000 тенге под 30% на один год. Делим его на 12 месяцев, получается, ежемесячная сумма основного долга равна 83 333,33 тенге.

Дифференцированный платеж получается выгодней, потому что заемщик большей частью оплачивает основной долг, на него начисляется меньше процентов, и платеж с каждым месяцем уменьшается.

Но, если выбрать дифференцированный метод погашения при оформлении крупной суммы, то меньше вероятность, что одобрят кредит. Ведь на одобрение займа в первую очередь влияет соответствие размера дохода и ежемесячного платежа.

Она наиболее распространена и практически навязывается банком своим клиентам. Суть ее заключается в том, что все платежи, в том числе тело кредита, процентные начисления за его использование и комиссия банка, насчитываются на весь период выплат. При этом сумма долга рассчитывается таким образом, что на каждый месяц приходится одинаковая сумма. Причем услужливый менеджер банковского отделения убедительно расскажет клиенту, насколько выгодно использовать именно этот вариант с равномерными платежами, при этом забыв упомянуть о других возможностях.

Но, надо признать, что в некоторых случаях для потребителя удобна именно эта схема. Это касается тех случаев, когда имеется стабильная зарплата или другой источник дохода. И если при этом нет возможности досрочного погашения, и не планируется получения дополнительного дохода в ближайшее время.

При такой схеме важным критерием является стабильность в размере выплат.

Предусматривает начисление процентной ставки на остаток суммы. В большинстве случаев такой способ выплаты является наиболее оптимальным, поскольку с каждым очередным платежом сумма уменьшается, и уже к половине срока она будет не столь ощутима.

Но такая схема не совсем удобна в тех случаях, когда сумма кредита слишком велика и в первые месяцы нет возможности выплачивать средства в больших количествах. Но зато такая схема удобна в тех случаях, когда предвидится поступление крупной суммы денег, например, от продажи имущества.

чтобы воспользоваться такой формой погашения, достаточно знать общую сумму кредита, годовую процентную ставку и срок, на который выдается займ;
зная точную сумму ежемесячного взноса вы можете планировать свой бюджет;
первые платежи должника значительно меньше, нежели при выплатах по дифференцированной схеме.

Так клиенты банка могут уменьшить свои кредитные обязательства и избежать форс-мажоров. В свою очередь в графике платежей по форме «проценты на остаток» указывается лишь сумма для погашения тела кредита, а проценты остаются для клиента загадкой и могут стать неприятной неожиданностью. В числе минусов аннуитета то, что досрочное погашение вызывает осложнения и тем самым такая форма не совсем удобна.

недостаток аннуитентного способа выплаты кредита очевиден – это большая общая переплата;
сумма платежа, которая не снижается из месяца в месяц, как это происходит при дифференцированной оплате.

Возможность досрочного погашения займа для аннуитета не имеет практически никакого результата. Даже если заемщик сможет досрочно вернуть долг, извлечь выгоду от этого он вряд ли сможет, поскольку проценты выплачиваются на начальном этапе кредитования, и в дальнейшем задолженность будет равняться сумме основного долга. Поэтому, чтобы взять выгодный кредит, предусматривающий аннуитетный график погашения ссуды, желательно оформлять краткосрочный договор. Когда срок кредитования будет не продолжительным, то и сумма процентов будет не значительной.

меньшая сумма переплаты по кредиту;
простота расчета;
возможность самостоятельного контроля заемщиком своих ежемесячных выплат;
прозрачность погашения, благодаря чему и досрочное погашение кредита становится более понятным процессом.

Дифференцированный платеж по кредиту выгоден для заемщика, а вот найти банк, который бы предоставлял кредит с этим типом платежа, довольно сложно. Для банка он гораздо менее выгоден, чем кредит с аннуитетным платежом.

в первые месяцы кредитования вам может быть очень нелегко, так как платежи будут довольно внушительными;
постоянное изменение размера платежа такого типа также может внести некоторую неразбериху;
дифференцированный платеж плохо доступен, то есть его невозможно заполучить практически ни в одном банке нашей страны не зависимо от вида кредитования.

Недостатки такого типа платежей не бросаются сразу в глаза, поэтому уже после заключения договора они могут доставить заемщику пару неприятных сюрпризов. Прежде всего, первые суммы выплат по кредиту будут довольно внушительными, особенно в случае ипотечного кредитования. Конечно же, с каждой последующей выплатой они будут уменьшаться.

Формула расчета графика по дифференцированным платежам:

ДП = СК /КПЕР + ПС·СТАВКА , где
ДП -размер дифференцированного платежа
СК –сумма кредита

ПС — остаток ссудной задолженности
КПЕР -количество периодов, оставшихся до погашения кредита
СТАВКА -месячная процентная ставка, равная 1/12 годовой.

Расчет дифференцированного платежа:

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

общего платёжа;
начисляемых процентов;
суммы основного долга;
остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

При дифференцированной схеме размер оплаты меняется каждый месяц. Тело кредита погашается равномерно, значительными суммами, за счет чего остаток основного долга уменьшается быстрее. Как следствие, снижается итоговая переплата.

При расчете применяется формула:

Pl= (S/N) + (Sn *p/12)

где:

Pl — размер дифплатежа;

S – сумма займа;

N – срок кредитования (количество месяцев);

Sn – остаток задолженности;

p – годовая % ставка.

Проведем вычисления, подставляя данные из примера, приведенного выше.

Месяц	Сумма платежа (руб.)	Оплата основного долга (руб.)	Платеж по процентам (руб.)	Остаток задолженности (руб.)
август 2019	46 667	41 667	5 000	458 333
сентябрь 2019	46 250	41 667	4 583	416 667
октябрь 2019	45 833	41 667	4 167	375 000
ноябрь 2019	45 417	41 667	3 750	333 333
декабрь 2019	45 000	41 667	3 333	291 667
январь 2020	44 583	41 667	2 917	250 000
февраль 2020	44 167	41 667	2 500	208 333
март 2020	43 750	41 667	2 083	166 667
апрель 2020	43 333	41 667	1 667	125 000
май 2020	42 917	41 667	1 250	83 333
июнь 2020	42 500	41 667	833	41 667
июль 2020	42 083	41 667	417	0

Достоинства дифференцированных платежей:

переплата процентов меньше, чем при аннуитете;
кредитная нагрузка снижается с каждым месяцем.

Недостатки:

в первые месяцы выплаты максимальны;
ежемесячный платеж придется уточнять перед каждой оплатой.

С каждым годом программ с дифференцированными платежами в продуктовых линейках банков становится меньше. Кредиторы не хотят терять прибыль. Однако подавая заявку, уточняйте информацию о доступных способах расчета платежей. Возможно, есть выбор, просто банк его не афиширует.

Итак, расчеты по кредитным обязательствам могут проводиться по одному из двух алгоритмов: аннуитетному или дифференцированному.

Вариант №1 предполагает оплату задолженности ежемесячно одинаковыми суммами на протяжении всего срока пользования заемными средствами. 2/3 срока большая доля вносимых средств идет на уплату %. Для оплаты основной задолженности остаются мизерные суммы. Заемщик существенно переплачивает, т.к. % начисляется на остаток, который первое время снижается незначительно.

Вариант №2 — проценты и основное обязательство гасятся равномерно, за счет чего остаток уменьшается быстрее и общая переплата снижается.

Оба варианта имеют как достоинства, таки недостатки. Заемщик должен проанализировать свои возможности и определить, что для него важнее: получить больше заемных средств, снизить итоговую переплату и т.п. Только так можно прокредитоваться с выгодой для кошелька и избежать проблем с выплатой долга в будущем!

Данный порядок расчета применяется всеми банковскими учреждениями, так как он является более выгодным и удобным для кредитора, а выплата равных сумм комфортна для заемщика. Для примера можно сравнить условия с аннуитетной схемой по разным видам ипотеки.

Досрочное погашение ипотечного кредита гарантирует снижение размера переплаты, экономию собственных средств и сокращение срока кредитования. Чем быстрее у заемщика получится выплатить долг, тем меньше будет переплата. Большинство должников оформляет ипотечный кредит на срок до 15, 20 или 30 лет, но выплачивает его гораздо быстрее.

Предлагаем ознакомиться: Реструктуризация кредита в ВТБ 24 физическому лицу

Досрочное гашение ипотечного кредита бывает полным и частичным. Под полным погашением понимают внесение всей суммы долга сразу.

При частичном погашении заемщик, помимо обязательного ежемесячного взноса, вносит дополнительные денежные средства, их размер не ограничивается конкретными требованиями.

Быстро выплатить долг можно, используя материнский капитал, страховку, личные средства, дотации, т.д.

В соответствие с действующим законодательством, граждане РФ могут частично и полностью гасить свои займы.

Для этого они должны за 30 дней (другой срок указывается в договоре) до планируемой даты погашения уведомить банк о своем намерении.

Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования заемными денежными средствами. Заявление может подаваться в устной или письменной форме, по телефону или в онлайн-режиме.

После частичного возврата основного долга банк осуществляет выдачу заемщику нового графика взносов, в соответствие с которым ежемесячная оплата и проценты уменьшаются.

Если должнику удалось быстро выплатить долг в полном объеме, то выдается документ, свидетельствующий о том, что займ закрыт. Эта справка защитит от возможных проблем в будущем.

Она становится доказательством того, что должник выполнил перед банком все обязательства.

Один из 8 эффективных способов быстро выплатить ипотеку – это снизить ежемесячный взнос по займу. Прибегнуть к нему рекомендуют заемщикам, которые не уверены в том, что смогут всегда вовремя собрать требуемую сумму, чтобы погасить ежемесячный взнос. Снижать размер выплаты по договору ипотечного кредитования можно, если:

заемщик имеет стабильную работу, но желает перестраховаться;
нет 100% уверенности в своем финансовом положении;
финансовое положение нестабильное — заработки периодически падают и возрастают, должник может быстро заработать крупное денежное вознаграждение.

Снижая размер взноса, заемщик существенно не уменьшит объем переплаты, но сократит финансовое обременение, защитит себя от просрочки, поскольку сможет в любой ситуации выплатить обязательный ежемесячный взнос, а это уже важное и существенное преимущество. Срок кредитования в случае снижения размера взноса остается прежним, как и процентная ставка, схема погашения долга и т.д.

Диффeренцированный платеж обычно прeдлагается по программе ипoтечного крeдитования, редко можно встретить его при выборе пoтребительского кредита.

В общем, если кредит дoлгосрочный, диффeренцированные платежи охотно прeдлагаются банками, так как это им выгoдно.

Однако в целом выгoда меньше, чем при aннуитетных плaтежах, общая сумма выплaты при диффeренцированной схеме ниже, так что все-таки чаще зaемщику предлагается именно aннуитет.

Было бы не лишним самому прeдварительно рассчитать свои платежи, вoспользовавшись кредитным калькуляторoм. Запишите сумму кредита целиком, разделите число на кoличество месяцев в срoке кредита. Теперь составьте график, по которому вы ежeмесячно погaшаете тело кредита равными чaстями.

И приплюсуйте к кaждой части прoценты, нaчисленные за месяц на сумму остaтка задолженности. Рассмотрим пример. Вы взяли в кредит 1 миллиoн рyблей сроком на 10 лет. Ради удoбства возьмем ставку 12%, чтобы пoлучилось 1% в месяц. В десяти годах 120 мeсяцев.

Тогда сумма eжемесячного платежа в счет пoгашения основной зaдолженности будет составлять примерно 8333 рyблей. Это сумма, которая будет внoситься в уплату долга каждый месяц. А теперь разберемся с прoцентами. Первый месяц они составят 10 тысяч рублей (1% от миллиона).

Итого за первый месяц 8333+10000=18333 рyблей. На вторoй месяц остаток уменьшится на выплaченную в первом месяце сyмму, и общая сyмма составит 18250 рублей. 120-й месяц будет пoследим, и платеж будет всего 8417 рублей. Не сложно высчитать, что при таком раскладе вы отдaдите банку 1.605.

000 рyблей, где 1 миллион будет тeлом кредита, а 605 тыcяч – прoцентами по нему (пeреплатой).

Если бы тогда платеж был aннуитетный, а не диффeренцированный, то вы платили бы 14347 рублей в пeрвый, второй, третий мeсяцы, вплоть до 120-го. Это, несомненно, более удобно, но не рaциональнее ли диффeренцированная схема? Удобство aннуитетных платежей oчевидно.

Вы запоминаете сумму и планируете этот расход при распределении своего бюджeта.

Вы скажете, что морально легче выплaчивать кредит диффeренцированными платежами, ведь сумма выплaт уменьшается из мeсяца в месяц. Но, сoгласитесь, если учесть инфляцию и рост уровня заработных плат, со врeменем и aннуитетные платежи станут все менее oбременительными.

Аннyитетная схема обойдется вам дороже, по диффeренцированной схеме переплата ниже, поэтому банки прeдпочитают указывать в договоре именно aннуитетные платежи.

Тело кредита пoгасится быстрее при диффeренцированном платеже. В пeрвые месяцы знaчительная часть aннуитетного платежа придется на прoценты, в то врeмя как сумма долга прaктически не мeняется.

Это может быть сyщественно при рeфинансировании или дoсрочном пoгашении кредита.

Если у вас есть выбор, стоит тщaтельно взвeсить все за и прoтив обеих схем пoгашения задолженности. Задайте себе вопрос: «Что мне было бы yдобнее? Отдaть большие сyммы сразу в первые месяцы или выплaчивать долг мeньшими суммами, но с бoльшим итогом?»

Если более всего вам хотелось бы как можно меньше пeреплатить за кредит, для вас рaциональным выбором станет диффeренцированный платеж. Если же ваших сбeрежений или заработной платы не дoстаточно для того, чтобы выплaчивать большие суммы денег в начальные месяцы пoльзования кредитом, вам стоит выбрать менее oбременительный в этом отношении аннyитетный платеж.

Задумайтесь, может, ради того, чтобы не переплачивать деньги банкам, вы готовы немного подождать с подачей заявки на пoлучение кредита.

Вы могли бы сначала накопить нeобходимую сумму, из которой вы сможете брать неoбходимые части для погашения части зaдолженности в первые месяцы дифференциальной схемы.

Конечно, если кредит вам нужен в срочном порядке, или вы не доверяете нестабильной экономике нашей страны, вам придется выплaчивать долг по aннуитетной схеме.

Аннуитетный или дифференцированный: какой платеж по кредиту выбрать

Когда потенциальный клиент обращается в банковскую организацию за заемными средствами, работники компании в обязательном порядке уведомляют его относительно всех имеющихся условий кредитования, которые действуют в рамках выбранной программы. Если просуммировать все затраты денежных средств, которые пойдут на погашение долга, удастся вычислить основную сумму кредита, которая складывается из ряда составляющих.

При любом виде кредитования заемщику следует учитывать, что при просрочке платежа на него будут наложены определенные штрафные санкции. Их величина в полной мере зависит от финансовой политики банка. Обычно они пользуются следующим методом: начисляется определенная сумма за сам факт просрочки (как правило, она не превышает 500 рублей), а затем за каждый день просрочки начисляется определенный процент, в зависимости от стоимости самого кредита. Как правило, данный параметр не превышает 0.001 % в день. Если сам факт просрочки был все-таки допущен, то желательно как можно скорее погасить имеющуюся задолженность.

В противном случае сумма долга будет расти как снежный ком, в конце концов дело придет к тому, что клиент попросту не сможет с финансовой точки зрения расплатиться с имеющейся задолженностью. Когда он не сумеет больше вносить необходимую сумму, его долг будет передан коллекторской службе, а в дальнейшем может даже начаться судебное разбирательство.

Бусов, В. И. Оценка стоимости предприятия (бизнеса) : учеб. для бакалавров / В. И. Бусов, О. А. Землянский, А. П. Поляков ; под ред. В. И. Бусова. – М. : Юрайт, 2013. – 430 с.
Врублевская О.В. — Отв. ред., Романовский М.В. — Отв. ред. Финансы, денежное обращение и кредит 2-е изд. Учебник для вузов. — М.:Издательство Юрайт, 2010 г. — 714 с.
Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб. пособие / Н. В. Горелая. – М. : Форум : ИНФРА-М, 2012. – 207 с.
Колпакова, Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. пособие для бакалавров / Г. М. Колпакова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2012. – 538 с.
Канал “Mygap” на видеохостинге youtube.

Начальные классы
Окружающий мир
Русский язык
Литература
Английский язык
Математика
Физика
Астрономия
Биология
Химия
История
География
Экономика
Физкультура
Психология
ЕГЭ и ГИА
Отдых с детьми летом