Покупка квартиры по ипотеке сбербанка документы последовательность

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Покупка квартиры по ипотеке сбербанка документы последовательность». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Для оформления ипотечного кредита в Сбербанке клиент должен будет предоставить примерно следующий перечень документов:

Заявление. Заполняется онлайн или в отделении банка.
Паспорт клиента. Нужно убедиться, что он действующий (своевременно менялся по достижении определенного возраста).
Любой второй документ, который поможет идентифицировать личность потенциального заемщика. Это может быть водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет и так далее.
Справка о доходах. Идеальный вариант – классическая справка 2-НДФЛ, но банк готов рассмотреть и другие документы, на основании которых можно понять уровень доходов клиента.
Документы, подтверждающие трудоустройство. Обычно это копия трудовой книжки.
Документы на залог и цель ипотечного кредита. Если это один и тот же объект (квартира приобретается на заемные средства и сразу же передается в залог) то, соответственно, нужен будет только один комплект бумаг.

Нужно помнить, что не всегда и не все документы из представленного списка являются обязательными, однако, чем больше бумаг готов предоставить клиент, тем больше вероятность того, что его заявку одобрят.

Кредитный и ипотечный договора

Так как оформляется договор кредита и ипотеки банковскими служащими, задумываться о том, как его составить клиенту не нужно. Более того, Сбербанк дорожит своей репутацией и обычно никакие спорные или опасные для заемщика пункты в этот документ не вносятся (разве что клиента об этом заранее предупредят).

С другой стороны, у многих клиентов возникают проблемы из-за того, что они не изучили даже базовые пункты этого договора. Именно поэтому рекомендуется внимательно изучить все условия соглашения и не стесняться просить у менеджера банка разъяснения по тем пунктам, которые будут непонятны.

Покупка квартиры в ипотеку через Сбербанк: пошаговая инструкция

После отправки заявки, ответ от банка придется через несколько минут или через несколько дней. Позвонит менеджер и предложит пообщаться об условиях будущего кредита. Если заявка получит предварительное одобрение, то дальше придется самостоятельно посетить отделение банка и заполнить/подписать все необходимые документы.

Именно процедура оформления, если покупатель уже найден и, в целом, он согласен на все условия сделки, а также при условии, что у клиента все в порядке с документами, займет от силы 1 неделю. Уже полностью согласованная заявка, после которой последует подписание договора, может ждать клиента около 1 месяца.

Отдельно нужно сказать о том, сколько регистрируется договор купли-продажи. Так как банк заинтересован в максимальном ускорении процедуры, займет это от силы 1 день. В некоторых случаях – 2-5 дней, но редко больше.

При покупке квартиры в новостройке через Сбербанк нужно одновременно искать продавца и уточнять у банка возможность оформления кредита. С одной стороны, нет смысла обращаться в банк, пока не найдено подходящее жилье. С другой же стороны, если банк не согласует кредит, то и в поиске продавца не будет никакого смысла.

Пошаговая инструкция может выглядеть примерно так:

Найти подходящую квартиру и связаться с застройщиком.
Обсудить предварительные условия сделки. Отдельно уточнить, что оплата будет производиться через банк, при помощи ипотечного кредита. Сейчас это уже мало кого смущает, но раньше могло становиться серьезной проблемой. Может попасться такой продавец, который будет категорически против оформления ипотеки. Среди застройщиков – это огромная редкость, но учитывать следует все возможные варианты.
Запросить у продавца документы на жилье, чтобы предоставить их в банк.
Выбрать подходящую программу Сбербанка.
Оформить ипотечный кредит, как это описано выше. Следует учитывать, что обычно банк требует заключения предварительного договора купли-продажи. Этот документ не требует нотариального заверения и государственной регистрации, однако по требованиям банка, он обязан быть идентичным основному договору купли-продажи, который будет подписываться сторонами уже после одобрения заявки.

Конкретные действия и их очередность могут изменяться в зависимости от того, что именно хочет делать клиент банка.

Приобретение жилья на вторичном рынке практически идентично тому, как покупается квартира в новостройке. Разве что предложений тут значительно больше, да и продавцы бывают очень разными: с кем-то можно будет очень легко и просто договориться, а другой будет затягивать, не предоставлять документы и так далее. Если рассматривать ситуацию с этой точки зрения, то покупка квартиры в новостройке проходит в разы быстрее и проще (чаще всего).

Алгоритм сделки купли-продажи квартиры с использованием заемных средств не предполагает выдачу денег наличными или любым другим образом покупателю квартиры. Он просто указывает счет продавца, на который нужно перевести определенную сумму.

А вот первоначальный взнос может передавать множеством различных способов. Самый простой, с точки зрения банка, вместе с продавцом посетить любое отделение Сбербанка и внести наличными нужную сумму на счет продавца. Также можно совершить безналичный перевод или вообще передать наличные деньги на руки продавцу.

Очень важно потребовать от продавца расписку о том, когда, сколько и за что он получил. Иначе могут возникнуть проблемы.

С точки зрения безопасности, сложно представить что-то более надежное, чем покупка квартиры в новостройке у застройщика через ипотеку Сбербанка. Тут вероятность проблем, которые преимущественно связаны с предыдущими владельцами или прописанными лицами, сводится к нулю хотя бы потому, что у этого жилья еще вообще не было собственников. Однако это не значит, что никаких рисков нет вообще:

Застройщик не имеет разрешения. Не особо распространенная, но самая и опасная проблема. Если у застройщика нет разрешения на возведение дома, в котором продается квартира, вполне вероятно, что это строение придется сносить (и квартира будет потеряна). Кроме того, тут не получится зарегистрироваться, ведь фактически, дома не существует.
Квартира не соответствует требованиям. Это уже более распространенный риск. Некоторые застройщики откровенно халатно относятся к своим обязательства. Их квартиры могут быть плохо звукоизолированы, могут течь трубы, искрить проводка и так далее. Заранее проверить все это не всегда бывает возможно. Потому нужно требовать от застройщика хоть каких-то гарантий, чтобы потенциальный ремонт производится за его счет, а не за счет покупателя. Это, разумеется, не исключает тот факт, что застройщик просто откажется что-либо делать, но других вариантов нет вообще.

Нужно очень внимательно изучать рекомендации застройщика, отзывы клиентов и так далее. Должен настораживать тот факт, что до сдан давно, а тут никто не живет и так далее. Не лишним будет при осмотре квартиры пройтись по будущим соседям и поинтересоваться у них, нет ли с их жильем каких-то проблем.

Нет всей информации об окружающей инфраструктуре. Далеко не всегда продавец предоставляет всю информацию о том, как будет выглядеть жилой массив в будущем. Тут, разумеется, рано или поздно появятся магазины и другие блага цивилизации, но значительно лучше, если это все будет запланировано заранее. Кроме того, нужно изучить вопрос о том, не будет ли возводится еще один дом поблизости. Шум от стройки может стать серьезной проблемой, не говоря уже о виде из окон.

Пример: Покупатель приобрел квартиру с отличным видом на реку. Именно из-за этого вида стоимость такого жилья была на 20% выше, чем у точно такой же квартиры, у которой окна выходят во двор. И через некоторое время выясняется, что прямо под окнами будет возводиться еще один точно такой же дом. Мало того, что будет мешать шум и грязь, так еще и вид из окна станет далек от того, за который переплачивал клиент.

Постоянные ремонты. Еще одна проблема заселения в новостройку – постоянные ремонты. Очень часто такое жилье сдается в черновой отделки или близком к ней состоянии. Как следствие, долгое время придется терпеть постоянный шум от ремонта у соседей.

На первой стадии необходимо выбрать ипотечную программу, подходящую под требования заемщика. Нужно опираться на ставку, максимально возможный срок и сумму займа, нельзя также забывать о дополнительных льготах и штрафах.

Каждый соискатель должен изучить условия льготных программ:

Военная ипотека. Подходит для военнослужащих, участвующих в программе НИС.
Ипотечные займы молодым семьям. Стать участником программы может заемщик, стоящий в очереди на жилье по месту жительства.
Ипотека с материнским капиталом. Программа актуальна для семей, у которых после января 2007 года родился второй и последующий ребенок.
Займ для зарплатных клиентов. Процентная ставка по ссуде для заемщиков, получающих заработную плату на счет в Сбербанке, снижается на 1 %.

При выборе программы необходимо обратить внимание на:

размер комиссии за открытие расчетного счета;
величину страховой премии;
стоимость оценки недвижимости;
наказание за просрочку платежа.

Перед подачей заявки соискатель обязан подготовить следующие документы для одобрения ипотеки:

Паспорт заемщика/созаемщика.
Второй документ (СНИЛС, военный билет, заграничный паспорт).
Копию трудовой книжки.
Справку по форме банка или 2-НДФЛ за последние полгода.
Договор аренды, выписку по депозиту (для подтверждения дополнительного дохода).
Свидетельства о браке и рождении детей.

Важно! Пакет документов для подачи заявки может меняться в зависимости от выбранной программы.

Процедура оформления ипотечного кредита не ограничивается приведенным перечнем справок. После одобрения анкеты, для заключения сделки потребуются дополнительные документы.

Для получения ипотеки в Сбербанке необходимо заполнить онлайн-заявку на официальном сайте или обратиться в отделение к кредитному консультанту.

После получения одобрения по заявке и выбранной квартире, необходимо оформить документы на залог по ипотеке. Они будут удостоверять право кредитора на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой.

Заемщик сможет получить свидетельство о праве собственности только после полной выплаты, когда будет снято обременение с приобретенной недвижимости и погашена регистрационная запись в ЕГРП.

Клиент предоставил неполную информацию.
В анкете допущены ошибки.
У заемщика имеются проблемы с кредитной историей.
Отдел оценки направил заявку на повторную проверку.
Соискатель внесен в стоп-лист или черный список.
Кредитором были обнаружены открытые непогашенные задолженности.
Клиент запросил крупную сумму на максимальный срок ипотеки в Сбербанке.

Банк предъявляет следующие требования при покупке квартиры:

Недвижимость должна находиться в благополучном районе с отличной транспортной развязкой. Ценятся квартиры в центре города.
Строение не должно быть старше 1955 года для провинциальных городов и 1970 года для Москвы.
Допустимый износ здания – до 70 % от общего срока пользования. Уточнить показатель можно в Росреестре или БТИ.
В жилом помещении расположение дверей и окон должно соответствовать официальному плану, в каждой комнате должны иметься батареи, а санузел и кухня должны быть оснащены вентиляцией и холодной водой.
Не рассматриваются здания, сконструированные из гниющих и горючих материалов.
Все перепланировки и изменения должны быть зафиксированы в районном управлении архитектуры.

Не кредитуются следующие объекты:

жилье под обременением, арестом или с неоплаченными коммунальными долгами;
здания с деревянными перекрытиями;
дома, предназначенные для реконструкции;
квартиры в аварийных домах или подлежащих сносу;
хрущевки, выполненные из блоков или панелей;
помещения, расположенные на цокольном/первом/последнем этаже;
малосемейки, общежития, коммуналки.

Данные требования не актуальны при оформлении ипотеки на частный дом.

В момент подписания кредитного договора стороны решают, каким образом заемщик будет вносить первоначальный взнос.

Существует три варианта:

перевод средств на банковский счет продавца;
передача наличных под расписку;
открытие банковской ячейки.

Сумма первоначального взноса оговаривается на этапе подписания договора купли-продажи, вносится она до регистрации ипотечной сделки.

Как проходит сделка по ипотеке в Сбербанке

Покупатель может частично или полностью использовать первоначальный взнос для внесения задатка по предварительному договору купли-продажи.

Остальные деньги продавцу выплачивает банк после регистрации перехода права собственности любым из нескольких способов в зависимости от условий программы:

Сервис безопасных расчетов. Покупатель переводит деньги на специальный счет. Сбербанк направляет их продавцу в течение 3-5 дней с момента регистрации в Росреестре.
Аккредитив. Схож с СБР, продавец забирает деньги после регистрации.

Безналичный перевод и банковские ячейки при ипотеке в Сбербанке используются довольно редко.

Ипотечный консультант – это сотрудник банка, который консультирует заемщика и проверяет документы. Специалист расскажет об условиях программ, обязанностях потенциального клиента. Личная встреча дает отличный шанс задать интересующие вопросы.

Поэтому приходить на встречу нужно с подготовленным списком вопросов:

Спросить о способе расчета ипотечной ставки, штрафах за просрочку, комиссиях за рассмотрение заявки, льготных программах и акциях.
Уточнить условия досрочного погашения. Некоторые банки прописывают в договоре срок, в течение которого досрочное погашение невозможно.
Уточнить список обязательных и дополнительных документов.
Узнать, каким способом необходимо подтверждать доходы и можно ли сделать это справкой в свободной форме.
Узнать, какие варианты пользования недвижимостью допускает банк. Например, можно ли делать ремонт, сдавать квартиру в аренду.
Спросить о времени действия положительного решения банка, возможности повторной подачи заявки.
Поинтересоваться о возможности привлечения созаемщиков.
Узнать о дополнительных бесплатных сервисах. Некоторые организации предлагают кредитные карты, круглосуточный центр поддержки, доступ в онлайн-банк.
Спросить, какое страхование является обязательным, и какие страховые компании аккредитованы банком.

При встрече с консультантом постарайтесь выглядеть презентабельно. То же самое касается фотографии для документов. От вашего внешнего вида многое зависит. Потрепанная одежда, мешки под глазами, несвежий внешний вид, щетина на лице — все это заставит клерка усомниться в вашем благосостоянии.

Часто случается так, что при встрече вы задали все вопросы, которые хотели. Однако через несколько дней у вас появились новые. Даже если какой-то пункт затерялся в памяти, всегда можно договориться о повторной встрече или позвонить.

Документы для получения ипотеки делятся на основные и дополнительные. Первые требуются от всех потенциальных заемщиков:

Оригинал паспорта.
Копия трудовой книжки, заверенная подписью работодателя.
Справка НДФЛ-2 или справка в свободной форме, если банк ее принимает.
Заполненная анкета для получения ипотеки по форме банка.

Следующие документы увеличивают шансы на положительное решение:

Водительские права.
Военный билет.
Дипломы, сертификаты об образовании.
Свидетельство о заключении брака.
Свидетельство о рождении детей.
Бумаги, подтверждающие дополнительный доход.
Документы о владении имуществом.

Банки приветствуют любые бумаги, которые доказывают финансовую состоятельность и стабильность.

Подача заявки начинается с похода в выбранный банк и заполнения анкеты. Последнюю можно скачать с официального сайта банка. Кредитный консультант проверит ее на ошибки и заберет все документы на рассмотрение. Этот процесс обычно занимает от 3 до 5 рабочих дней. В это время обязательно будьте на связи. Кредитные менеджеры по ходу дела могут звонить и запрашивать документы, задавать новые вопросы.

Банки уведомляют клиентов о вынесенном решении посредством SMS сообщений, электронной почты, звонков. В случае положительного решения сотрудник банка попросит прийти в отделение. Он назовет сумму и условия ипотеки. С этого момента можете приступать к поиску квартиры.

Если заявку рассматривают более 7 дней — можете позвонить консультанту самостоятельно и выяснить причину задержки. Может быть необходимо принести дополнительные документы, или долгий срок вынесения решения связан с высокой загруженностью работников банка.

Значительная часть пути уже позади, пришло время узнать объективную стоимость выбранной квартиры.

Алгоритм оценки состоит из 7 шагов:

Узнать об оценщиках, аккредитованных в банке.
Выбрать одну компанию.
Подготовить документы с учетом требований фирмы.
Определиться с датой оценки жилья.
Заплатить за услуги.
Получить и проверить отчет.
Направить документ в банк. Многие фирмы делают это за клиента, остается только удостовериться, что банк получил отчет.

Документы для получения ипотеки в Сбербанке

Страхование при ипотеке – это защита банка и заемщика от повреждения недвижимости, утраты платежеспособности, права собственности, проблем со здоровьем и т. д. Есть комплексные пакеты, которые покрывают все риски одновременно. При наступлении страхового случая компания выплачивает деньги, которые направляются на погашение ипотечного кредита. Оставшаяся часть выплаты остается у заемщика.

В отдельную категорию входит защита титула. Эта страховка покрывает риск утраты права собственности. Утратить титул можно только при покупке недвижимости на вторичном рынке.

Советуем застраховать титул, если:

Приобретаете квартиру у несовершеннолетнего.
Недвижимость получена в дар или по наследству.
Сомневаетесь в ее юридической чистоте.
Банк отказывает в ипотеке без титульного страхования.

Важно! Если банк не выдает ипотеку без титульной страховки, значит квартира 100% не чистая. Так же, как если страховая фирма отказывает в своих услугах или устанавливает очень высокий платеж по страхованию титула. С такой недвижимостью лучше вообще не связываться, и найти другую.

К этому этапу следует приступать при полной готовности кредитора. В банке должно быть гарантийное письмо от страховой компании и результаты оценки. Подписать все бумаги возможно за сутки, однако на практике процедура затягивается на 2-3 дня. Работники перепроверяют документы, могут запросить дополнительные сведения. Когда кредитор готов, с заемщиком связываются по телефону.

Работа с продавцом квартиры начинается после звонка от банка. Скорость процесса зависит от желания сторон быстрее выйти на сделку. Когда дата назначена, покупатель звонит ипотечному консультанту и сообщает о готовности. Специалист финансовой организации в последний раз проверяет документы, выносит финальное одобрение и начинается сделка.

В этот день покупатель подписывает кредитный договор с банком, договор купли-продажи с продавцом, арендует ячейку, участвует в закладке денежных средств.

Процедура оформления ипотеки с арендой банковской ячейки состоит из 5 шагов:

Подписание кредитного договора. Рекомендуем в последний раз перепроверить важную информацию: сумму, срок, процентную ставку, условия выплат, адрес объекта недвижимости. Если ошибок нет, заемщик подписывает договор в 2 экземплярах.
Оформление договора купли-продажи. Заемщик снова проверяет важные моменты в документе: условия освобождения квартиры, стоимость, дату. Если все верно, каждая сторона подписывает бумаги.
Продавец составляет расписку о получении денежных средств за недвижимость. Ее рекомендуется подготовить заранее для экономии времени.
Заемщик арендует банковскую ячейку. Необходимо подписать договор аренды банковской ячейки.
Сотрудник банка визирует бумаги. При необходимости проставляет печати. Заемщик идет в кассу и получает денежные средства. Затем его направляют в депозитарий для пересчета и закладки полученной суммы. Продавец получает деньги только после регистрации ипотечной сделки в Росреестре!

Преимущество этого способа расчета — высокая безопасность. Недостаток расчетов с арендой банковской ячейки — большие расходы на аренду сейфа.

Существуют и другие способы расчета за недвижимость при покупке в ипотеку. Рассмотрим их.

Необходимо знать — Сбербанк требует оценить рыночную стоимость недвижимости, которая покупается. Его цена по отчету не должна быть ниже оговоренной в соглашении, составленном предварительно. Также нужно предоставить предварительный договор по купле-продаже квартиры – это одна из основных особенностей Сбербанка в процедуре ипотечного кредитования. Банк имеет собственный образец договора, который должен быть составлен между покупателем и продавцом квартиры, и предоставлен после подписания кредитору.

Обычно стороны ставят свои подписи под обеими соглашениями – авансовым договором (получения задатка) со всеми требованиями выхода на проведение сделки, а также предварительным – по форме, предложенной кредитором. Этот документ носит формальный характер, поэтому часто составляется в единичном варианте.

Далее следует процедура одобрения объекта с проверкой всех документов юридической службой банка. На эту процедуру уходит от 3 до 7 дней.

Следующий шаг – непосредственно сделка, дату которой назначает Сбербанк. Необходимо явиться в его офис в указанную дату, чтобы подписать договора кредитования, страхования, закладную.

Оформление страховки осуществляется одновременно с проведением сделки. При этом данное финучреждение не настаивает, чтобы страховка приобреталась в Сбербанке, сделать это разрешается через любого страхового агента.

Как проходит сделка по ипотеке: пошаговый процесс покупки квартиры в ипотеку

Далее следует подписание соглашения на аренду индивидуальной сейфовой ячейки. Если при проведении операции будут задействованы личные финансы заемщика, они должны находиться на счету в Сбербанке, и в требуемый момент должны быть сняты для размещения в сейфовой ячейке.

Денежная сумма для первого взноса переводится на собственный счет до проведения сделки или в тот же день. Если определенная сумма уже заплачена продавцу, нужно получить от него расписку, которая предоставляется банку.

Это позволяет с помощью Сбербанка усложнить возможность недобросовестным покупателям специально завысить стоимость квартиры и провести не совсем чистую операцию.

Сбербанк Российской Федерации выдвигает следующие требования для получения ипотечного кредита:

Возраст	≥21 года
Гражданство	РФ
Возраст на момент расчета по кредитномму соглашению	75 лет (период возвращения денежных средств производится в трудоспособный или пенсионный период жизни кредитуемого; при оформлении ипотеки без подтверждения доходов и трудовой информации, возраст на момент возврата денежных средств ≤ 65 лет)
Стаж труд. деятельности	Не меньше 6 месяцев на действующей работе и не меньше 12 месяцев итогового стажа за последние 5 лет (не распространяется на зарплатные счета в Сбербанке)
Наличие созаемщиков	Созаемщиками по ипотеке могут являться не больше трёх физических лиц, чей доход считается при формировании максимальной суммы ипотеки

Это программа, созданная государством относительно недавно, обладающая более выгодными параметрами для молодых семей, в которых в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 родился второй и последующий ребенок.

Ставка по кредиту: от 6%.
Сумма кредита:
- до 8 млн руб. (для Москвы и Мос. области, Санкт-Петербурга и Лен. области);
- до 3 млн руб. (в остальных регионах).
Срок кредита: до 30 лет.

Данный тип ипотеки имеет ряд ключевых условий:

Валюта – рубли РФ.
Минимальная сумма – 300 000 руб.
Максимальная сумма – не выше, чем:
- 85% договорной стоимости жилплощади, подпадающей под ипотеку;
- 85% оценочной стоимости иного жилого помещения, представляемого в качестве залога.
Срок кредита – до 30 лет.
Первоначальный взнос – от 15%.
Комиссия – не взимается.
Обеспечение по кредиту – залог покупаемого/жилого помещения.
Страхование – обязательная страховка залогового имущества (кроме земельных участков) в пользу банка на весь период кредитного соглашения.

Как проходит сделка по ипотеке в Сбербанке?

Валюта – рубли РФ.
Минимальная сумма – 300 000 руб.
Максимальная сумма – не превышает:
- 85% договорной стоимости жилплощади, подпадающей под ипотеку;
- 85% оценочной стоимости иного жилого помещения, представляемого в качестве залога.
Срок кредита – до 30 лет/12 лет по программе субсидирования ставки застройщиком.
Первоначальный взнос – от 15%; от 50% для клиентов, не подтвердивших доход и занятость в ситуации, когда покупаемая недвижимость построена с участием кредитных средств банка.
Комиссия – не взимается.
Обеспечение по кредиту и страхование, как и для готового жилья.

При приобретении квартиры в ипотеку с использованием программ Сбербанка существует вариант вовлечения материнского капитала в виде первоначального взноса или части его. Под материнский капитал подходят акции ипотечного кредитования от Сбербанка: «Приобретение готового/строящегося жилья».

Особые условия данного типа ипотеки:

Жилую площадь, оформляемую в кредит, следует приобретать в собственность/долевое участие супругов и их/его ребенка.
Клиенты, которые не получают зарплату на расчетный счет Сбербанка, предоставляют доказательства, подтверждающие трудовую деятельность и фин. состояние плательщика.
В срок до полугода с момента выдачи кредита требуется посетить отделение Пенсионного Фонда России для начисления средств материнского капитала в счет погашения ипотечного долга.

К положительным аспектам программы рефинансирования кредитов относится:

Возможность объединения в одном кредите ипотеки и прочих кредитов из разных банков.
Комфортная оплата объединенного кредита (дата, платеж, счет).
Не нужны справки об остатке задолженности из другого банка и согласие первичного кредитора.
Снижение общей суммы кредитного ежемесячного платежа.
Получение дополнительной суммы на личные цели под низкий процент.
Отсутствие комиссии и персональный подход.

Валюта кредита	Рубли РФ
Мин. сумма	От 1 000 000 руб.
Макс. сумма	Не превышает: 80% стоимости недвижимости, зафиксированной в оценочном отчете; сумму остатков основного долга (7 млн), текущих процентов (1,5 млн), сумму для личных целей (1 млн)
Срок кредита	До 30 лет
Комиссия	Не взимается
Рефинансируемые кредиты	Ипотека на приобретение или строительство недвижимости, а также на ее кап. ремонт и иные улучшения; До 5 различных кредитов
Обеспечение по кредиту	Залог недвижимости
Страхование	Согласно требованиям банка (страхование жизни и здоровья)

При оформлении ипотеки в Сбербанке многие сталкиваются с отказом без объяснения причин.

Узнать, почему это произошло, не представляется возможным. Законом прописано, что банк не обязан отчитываться перед заявителем за принятие своего решения.

Банк не хочет потерять свои деньги и даже незначительные на первый взгляд факторы могут быть причиной отказа.

Одной из самых главных причин – это несоответствующая платежеспособность. Чистый доход покупателя должен быть выше в 3 раза и более, чем сумма оплаты по ипотеке.

Увеличением первоначального взноса по ипотеке можно уменьшить размер последующих ежемесячных выплат и получить положительное решение банка.
Вторая важная причина – это плохая кредитная история, даже если это было в других банках. Данные сведения хранятся в базе данных БКИ в течение 15 лет, и обмануть Сбербанк не получится.

Отсутствие кредитной истории тоже насторожит банк, ведь он не сможет убедиться в платежеспособности и дисциплине погашения кредита.

Обратите внимание! Частые кредиты вызывают подозрения, что у заемщика нередко возникают проблемы с платежеспособностью.
Еще одна из частых причин отказа – неправильно оформленные (с ошибками) или фальшивые документы.
Во время неоплаченные штрафы ГИБДД, алименты, различные квитанции – еще одна причина отказа. Так же весомым аргументом для отказа является наличие судимости у заемщика, даже если это был условный срок.
Проблемы со здоровьем, опасный вид работы, несоответствие занимаемой должности полученному образованию могут стать причиной отказа Сбербанка в ипотеке.
Банки в большинстве случаев не предоставляют кредиты на комнаты в коммунальных квартирах и общежитиях.

Рекомендации, как получить одобрение на ипотеку в Сбербанке и что делать, если вам отказали, вы найдете в отдельной статье.

Как происходит сделка по ипотеке в Сбербанке

Ипотека предполагает большую сумму займа, которую клиент банка будет выплачивать длительное время (часто несколько десятилетий). Нужно будет возвращать не только тело кредита, но и проценты на него. Каждый месяц семью ожидает большой платеж, уклониться от которого невозможно – появится риск потери такого долгожданного жилья.

Но покупка квартиры через ипотеку принесет меньше проблем и ограничений, если этот шаг будет обдуманным и взвешенным.Следует, в первую очередь, выяснить возможный ежемесячный платеж:

Такой платеж не должен превышать половину дохода семьи, в противном случае возникает риск не потянуть кредит.
Также нужно определить стоимость жилья. Банковские работники и риэлторы не рекомендуют останавливаться на слишком дорогом жилье, если оно будет приобретаться с ипотекой.
Для выбора жилья важно определиться с районом, количеством комнат, другими характеристиками жилого помещения.

Можно изучить все особенности покупки через ипотеку и выполнять пошаговое оформление обдуманно, с учетом всевозможных рисков.

Процесс оформления ипотеки начинается с выбора надежного, авторитетного банка, который может предложить наилучшие условия для кредитования. Жилье будет стоять дорого, выплачивать его нужно будет многие годы, поэтому условия в банке имеют большое значение.

ВНИМАНИЕ! Даже если уже есть на примете какое-то банковское учреждение, стоит рассмотреть и несколько других вариантов.

Какие характеристики банка и условия покупки квартиры через ипотеку являются важными?

Нужно учесть сумму, которую банк может предоставить в кредит.
Также следует выяснить и процентную ставку. Она может быть от 11% до 15%. Сначала разница кажется небольшой, но при значительной сумме кредита значение ставки увеличивается.
Нужно знать условия выдачи и сопровождения.
В какой валюте будет выдан кредит и каковы условия обеспечения. Большинство банковских учреждений потребуют еще поручителя.
Важна информация по срокам выплаты, о наличии штрафов за досрочное погашение ипотеки.

Банки будут оформлять ипотеку со страховкой, следует знать ее условия.Сначала можно отобрать несколько учреждений, условия кредитования в которых являются наиболее выгодными. Для дополнительной информации можно проконсультироваться у их специалистов по телефону или при непосредственном визите в отделения.

У банков могут быть свои условия для выдачи ипотеки, важно получить сведения о них заблаговременно. Какие требования могут выдвигаться?

Для банка может быть важна постоянная приписка в том регионе, где работает банковское отделение и где будет приобретена недвижимость.
Часто имеет значение рабочий стаж, срок работы на последнем месте трудоустройства.
Банк может выяснять наличие или отсутствие судимости, характер кредитной истории.
Может сказаться на ответе банка наличие займов в других кредитующих организациях.
Существуют также возрастные ограничения, редко выдается займ клиенту в возрасте от 65 лет.

Одновременно можно узнать, как оформить ипотеку в сбербанке на квартиру и в других финансовых учреждениях, каковы условия кредитования. А потом на основе анализа предложений сделать конкретный выбор. Заявки на кредит разрешается делать одновременно, и делать это стоит заблаговременно.

Ведь обычно проходит немало времени, прежде чем процесс оформления и получения кредита будет завершен, и можно будет переезжать в новое жилье. Сократить время на подачу заявки позволяет полезная информация по кредитованию, которую на своем официальном сайте размещают все банки страны.

Пошаговая инструкция для получения кредита указывает на важность правильного выбора банка. Когда выбор сделан, не стоит затягивать с подачей заявки. Ведь ее рассмотрение может занять еще до 10 дней. Банковские работники весь этот период будет изучать документы, которые клиент должен подать с заявкой.

Поиск жилья

Определяться с конкретным вариантом жилья стоит только тогда, когда завершен этап по оформлению и получению ипотеки. Ведь банк может отказать в займе, поэтому придется повторять сначала процесс поиска денежных средств на покупку недвижимости. Какие основания могут быть для отказа в кредите?

ВНИМАНИЕ! По закону отказ в ипотеке от банка клиент получает тогда, когда он не может из-за своего финансового положения выплачивать и сумму кредита, и проценты по нему.

При использовании ипотеки для покупки жилья должна выполняться сделка пошагово, этап за этапом. После того, как будет выбран достойный объект недвижимости, нужно будет провести его оценку.

ВАЖНО! Рекомендуется пользоваться услугами оценщиков, с которыми работает банк.

В таком случае будет меньше проблем с проверкой документов, больше вероятности, что банк с доверием отнесется к результату оценки.Следующий шаг, который предполагает алгоритм приобретения дома с помощью кредита, — это подача заявки на ипотеку. Вместе с ней нужно будет представить банку еще некоторые документы.

Все документы должны быть настоящими и достоверными, банк поводит тщательную проверку:

Вместе с заявкой подается ксерокопия гражданского паспорта.
Справка 2-НДФЛ или справка о доходах. Форму нужно уточнить в конкретном банке.
Копия трудовой. Она должна быть заверенной.
Лица мужского пола подают еще и военный билет (если они призывного возраста).
Подается СНИЛС.
Свидетельство о присвоении ИНН.
Свидетельства о браке и рождении детей (если были выданы такие документы).

Нужны будут и документы, касающиеся недвижимости:

Кадастровый паспорт.
Правоустанавливающие бумаги.
Ксерокопия паспорта продавца.

У каждого банка могут быть свои дополнительные требования и более расширенный список документов. Порядок в Сбербанке выдачи кредита предполагает оформление залога в виде недвижимости (той, что покупается, или другой). В этом жилье могут быть прописанные, в том числе и несовершеннолетние.

Но они должны знать, что в случае неисполнения заемщиком своих обязательств из этой жилплощади все будут выселены. К списку документов прибавляется документальное подтверждение того, что приписанные в залоговой квартире лица имеют еще недвижимость и могут зарегистрироваться там.

ВНИМАНИЕ! Договор по ипотеке требует пристального изучения заемщиком.

Речь идет о большой сумме денег, о серьезных финансовых обязательствах. Следует еще раз рассмотреть все условия кредитования, процент ставки, обременение, скрытые проценты. Еще один пункт договора – возможность изменения размера процента без согласия заемщика. Если банк ставит такое условие, нужно быть готовым к тому, что кредит может стать непосильным.

Изменение процента должно выполняться только по согласию обеих сторон.Схема кредитования должна быть понятной, прозрачной, не нарушать прав заемщика. Нужно посмотреть также, нет ли в договоре указания на ограничение досрочного погашения кредита. Но штраф за досрочное погашение сейчас устанавливают редко какие учреждения.

Покупка квартиры через ипотеку

Если кредитуемое жилье выступает как залоговое, то необходимо предоставить имеющийся договор купли-продажи, где отмечается, что стоимость жилья частично выплачивается за счет заемных средств кредитора, а также, что объект является в залоге, а залогодержателем является банк-кредитор.

На период оформления приобретаемой недвижимости возможно использовать другое залоговое имущество. На него тоже потребуется документация:

оценочная стоимость транспортного средства, свидетельство о его регистрации или страховой полис;
выписка из депозитария для ценных бумаг;
сертификат на драгметаллы;
для жилого объекта – право собственности, правоустанавливающий документ, выписка из домовой книги, согласие второго супруга.

Сбербанк предлагает различные ипотечные программы.

До 31.12.16 у заемщиков была возможность взять ипотеку с государственной поддержкой. В 2017 году государство приостановило данную меру поддержки. Существуют отдельные условия для пенсионеров.

В кредит можно купить почти любую недвижимость: квартиры во вторичке, новостройки, частные дома, землю и даже гараж. Сегодня ставка по ипотеке составляет от 9,5 до 15%. Проценты зависят от многих факторов: кредитная программа, величина первоначального взноса и т.д.

Держателям зарплатных карт предлагает особые льготные условия, так же такие граждане собирают минимальный набор документов. Банк не взимает комиссию за составление документации. Допустимо любое количество созаемщиков.

Банк предлагает следующие базовые программы: кредит на готовое жилье, покупка квартиры в новостройке, строительство собственной недвижимости. На базе данных кредитных программ действуют специальные программы: рефинансирование кредита, полученного в другом банке, военная ипотека, ипотека с материнским капиталом.

Несмотря на многообразие банковских продуктов, банк одобряет займы далеко не всем желающим (о том, кто может взять целевой заем на покупку жилья и как купить квартиру в ипотеку, читайте в этой статье). Существуют общие требования к получателям:

Возраст. Займы предоставляются только лицам, старше 18 лет. Минимальный возраст – 21 год, к моменту возврата кредита гражданин должен быть не старше 75 лет.
Стаж непрерывной работы на момент подачи заявки. Не менее полу года, в некоторых случаях год. Чем выше стаж, тем, больше вероятность одобрения займа.
Наличие средств для первоначального взноса.

Требования являются общими ко всем программам. Они могут меняться в зависимости от условий кредитования.

К недвижимости так же есть определенные требования:

по закону об ипотеке, приобретаемое жилье должно быть отдельным, иметь кухню и сан узел. В помещении должны быть все коммуникации.
Жилье не аварийное, процент износа не более 70.
Дом не старше 1970 года постройки.
Если квартира покупается в новостройке, застройщик должен работать по 214 ФЗ.

Общий порядок оформления документов имеет единый механизм. Могут добавиться некоторые моменты в зависимости от использования той или иной акции.

Получение ссуды на жилье состоит из четырех этапов:

сбор документации о заемщике.
Обращение в банк с заявлением.
Сбор документов на жилье.
Оформление сделки.

К заявлению заемщик прикладывает бумаги, установленные в требованиях банка. Обычно время на принятие решения составляет от 5 до 10 дней. Сбербанк проверяет актуальность предоставленной вами информации.

В случае положительного решения, нужно собрать документы на недвижимость, которая предположительно будит куплена.

На поиски и сбор документации для покупки квартиры в ипотеку отводится 120 дней. После предоставления информации о приобретаемой недвижимости, банк проверяет ее актуальность и чистоту сделки. Процедура занимает 5- 7 дней.В случае одобрения, происходит оформление самой сделки.

Подписывается договор на получение займа, далее сделка проходит гос. регистрацию. После этого подписывается окончательный кредитный договор, деньги переводятся на счет заемщика. Регистрируется право на недвижимость.

Важно. Указывайте в заявлении только актуальную и правдивую информацию. Любое несоответствие действительности может стать причиной для отказа.

Скачать заявление на получение ипотечного кредита.

Документы для покупки квартиры в ипотеку в Сбербанке

Банк не объясняет причины отказа, так как это бы привело к раскрытию системы оценки заёмщиков, которая является коммерческой тайной. Потенциально есть порядка двадцати параметров заёмщика и созаёмщиков, на которые может опираться эта система.

В случае если банк отказал вам, вы можете подать заявку на кредит повторно через срок, указанный в сопроводительном тексте отказа. В некоторых случаях подать повторную заявку можно сразу.

Например, вы можете подать заявку на кредит со справкой по форме банка вместо справки 2-НДФЛ. Справка о доходах по форме банка — это альтернативный документ, который принимается банком как подтверждение дохода заемщика, но в котором можно учесть дополнительный заработок.

Зарплатные клиенты Сбербанка, в зависимости от остальных условий кредитования, могут получить дополнительные преимущества. При этом, преимущества доступны если любой из созаёмщиков является зарплатным клиентом.

· Если за последние два месяца у вас было хотя бы одно зачисление зарплаты на карту или счёт Сбербанка, вы можете получить скидку к ставке.

· Если же у вас были зачисления зарплаты на карту (счет) Сбербанка как минимум в 4 месяцах из последних 6 месяцев, вам не потребуется дополнительно загружать справку о доходе и копию трудовой книжки.

Страхование жизни и здоровья в страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» или других компаниях, аккредитованных Сбербанком, позволяет снизить ставку по кредиту на 1%.

Учитывая покупку полиса, фактически вы сэкономите на ставке около 0,5 процентного пункта. Помимо экономии на ставке, полис выполняет свою непосредственную задачу — страховая компания выплатит банку остаток задолженности по вашему ипотечному кредиту при наступлении страхового случая (потеря трудоспособности или смерть).